借款合同-教學(xué)講座課件

一、借款合同的概念借款合同是指當(dāng)事人約定一方將一定種類和數(shù)量的貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)移于他方，他方則應(yīng)于一定期限返還同種類同數(shù)額貨幣并支付或不支付利息的合同。提供借款的一方，稱為貸款人，也可以稱為出借人。借款合同屬于借貸合同中的消費(fèi)借貸合同。借款合同有廣義與狹義之分。

《合同法》第一百九十六條【定義】借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。二、借款合同的特征．借款合同是諾成合同(自然人之間的借款合同是實(shí)踐合同）．借款合同是要式合同(自然人之間的借款合同是不要式合同）．借款合同是雙務(wù)合同．借款合同是轉(zhuǎn)移所有權(quán)的合同《合同法》第一百九十七條【合同形式及主要條款】借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款?！逗贤ā返诙僖皇畻l【自然人間借款合同的生效時(shí)間】自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。個(gè)人貸款管理暫行辦法(，銀監(jiān)會(huì)）第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。三、借款合同的種類、銀行借款合同、民間借款合同、其他合同、擔(dān)保（抵押）貸款合同、信用貸款合同、短期借款合同、長期貸款合同、工業(yè)貸款合同、農(nóng)業(yè)貸款合同等自然人之間的借款合同與商業(yè)銀行的商業(yè)借貸合同的區(qū)別區(qū)別類型是否為要式是否為要物（諾成）是否有償是否為雙務(wù)商業(yè)借貸是否是是民間借貸否（合同法）是（合同法）無約定，則推定無償（合同法）否[例]甲、乙為好友月日約定甲借乙元，月日甲交錢與乙。問：借款合同何時(shí)成立？參考答案：月日[例]張某為辦養(yǎng)豬場向王某借款萬元，沒有約定利息。兩年后，養(yǎng)豬場獲利。張某歸還借款時(shí)，王某要求其支付元利息，為此雙方發(fā)生爭議。問：張某應(yīng)否支付利息？.張某不必支付利息.張某應(yīng)按當(dāng)?shù)孛耖g利率支付利息.張某應(yīng)按照銀行存款利率支付利息.張某應(yīng)在不超過銀行存款利率四倍的范圍內(nèi)支付利息參考答案：[例]甲、乙為好友，甲于年月日借給乙萬元，未約定利息及還款期。年月日，甲通知乙于個(gè)月內(nèi)還款。后乙于年月日還款。問：甲能否主張從年月日至月日共個(gè)月的利息？參考答案：可以（《民通意見》第條）..\參考資料\借款合同\公民間的借款合同未約定利息的視為無息借款最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)

（一九九九年一月二十六日最高人民法院審判委員會(huì)

第一千零四十一次會(huì)議通過法釋〔一九九九〕三號(hào)）

黑龍江省高級(jí)人民法院：

你院黑高法〔一九九八〕一百九十二號(hào)《關(guān)于公民與企業(yè)之間借貸合同效力如何確認(rèn)的請(qǐng)示》收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效：

（一）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；

（二）企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；

（三）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；

（四）其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

借貸利率超過銀行同期同類貸款利率四倍的，按照最高人民法院法（民）發(fā)〔一九九一〕二十一號(hào)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定辦理。

此復(fù)《合同法》第一百九十八條【合同的擔(dān)?！坑喠⒔杩詈贤J款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定。

四、借款合同的訂立、再貸款合同的訂立、銀行借款合同的訂立、民間借款合同的訂立五、借款合同的效力（—）銀行貸款合同中貸款人的義務(wù)和權(quán)利．足額、按期提供貸款.貸款人不得將利息預(yù)先在本金中扣除．遵守國家有關(guān)利率的規(guī)定.保密的義務(wù)否則構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任，也可構(gòu)成違約責(zé)任。主要義務(wù)．收回本金與利息的權(quán)利.檢查、監(jiān)督貸款使用情況的權(quán)利主要權(quán)利（二）銀行貸款合同中借款人的義務(wù)和權(quán)利．借款人在訂立合同時(shí)的告知義務(wù)．按照約定提供擔(dān)保．按照約定的用途使用借款的義務(wù)一般地說，是否按用途使用，涉及交易安全。如將流動(dòng)資金貸款用來買賣股票，就會(huì)危及貸款人的利益。．按期、足額支付利息．返還本金．提前還款《合同法》第一百九十九條【借款人提供其真實(shí)情況的義務(wù)】訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況?！逗贤ā返诙倭闼臈l【利率】辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定?！逗贤ā返诙贄l【利息的預(yù)先扣除】借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。甲銀行與乙企業(yè)商定，甲貸給乙萬元，借期年，預(yù)計(jì)利息為萬元。甲提出：甲向乙實(shí)貸出萬元，年后乙只需還款萬元即可。問：甲、乙的合同，應(yīng)如何處理？參考答案：認(rèn)定甲與乙之間成立了一個(gè)本金為萬元的借款合同，乙在年后還本（萬元）及相應(yīng)利息（以萬元為本金計(jì)算）《合同法》第二百零一條【貸款違約責(zé)任】貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。《合同法》第二百零二條【貸款人的檢查、監(jiān)督權(quán)】貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料。《合同法》二百零三條【借款使用的限制】借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同?！逗贤ā返诙倭阄鍡l【利息的支付】借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。（）下列份借款合同，雙方對(duì)支付利息的期限均無約定，事后亦不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，依照《合同法》的規(guī)定，借款人支付利息的義務(wù)應(yīng)當(dāng)如何履行？．甲合同的約定借款期限為個(gè)月，則應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付利息

．乙合同的約定借款期限為年，則應(yīng)當(dāng)每滿個(gè)月時(shí)支付一次利息

．丙合同的約定借款期限為個(gè)月，則應(yīng)當(dāng)分別在滿個(gè)月、個(gè)月和個(gè)月時(shí)支付利息

．丁合同的約定借款期限為個(gè)月則應(yīng)當(dāng)分別在滿個(gè)月、個(gè)月、個(gè)月和個(gè)月時(shí)支付利息

參考答案：

《合同法》第條規(guī)定：“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿年時(shí)支付，剩余期間不滿年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付?！薄逗贤ā返诙倭懔鶙l【借款的返還期限】借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還?！逗贤ā返诙倭闫邨l【逾期利息】借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。《合同法》第二百零九條【借款展期】借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期。貸款人同意的，可以展期。..\參考資料\借款合同\本案中的借款合同是否有效..\參考資料\借款合同\借款合同中私貸公用案..\參考資料\借款合同\個(gè)人貸款管理暫行辦法(，銀監(jiān)會(huì)）（三）民間借款合同的效力《合同法》第二百一十一條【自然人間借款合同的利率】自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見(試行)

１２１．公民之間的借貸，雙方對(duì)返還期限有約定的，一般應(yīng)按約定處理；沒有約定的，出借人隨時(shí)可以請(qǐng)求返還，借方應(yīng)當(dāng)根據(jù)出借人的請(qǐng)求及時(shí)返還；暫時(shí)無力返還的，可以根據(jù)實(shí)際情況責(zé)令其分期返還。

１２２．公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應(yīng)本著保護(hù)合法借貸關(guān)系，考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則處理。

１２３．公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。

１２４．借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計(jì)息。

１２５．公民之間的借貸，出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，不予保護(hù)；在借款時(shí)將利息扣除的，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際出借款數(shù)計(jì)息。

最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》六、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》七、出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》八、借貸雙方對(duì)有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。

借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第條規(guī)定計(jì)息。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》九、公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。借貸關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》十一、出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。對(duì)雙方的違法借貸行為，可按照民法通則第一百三十四條第三款及《關(guān)于貫徹執(zhí)行（中華人民共和國民法通則）若干問題的意見（試行）》（以下簡稱《意見》（試行））第條、條的規(guī)定予以制裁。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》十二、公民之間因借貸外幣、臺(tái)幣發(fā)生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的，可參照償還時(shí)當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價(jià)折合人民幣償還。出借人要求償付利息的，可參照償還時(shí)中國銀行外幣儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

借貸外匯券發(fā)生的糾紛，參照以上原則處理。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》十三、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》十四、行為人以借款人的名義出具借據(jù)代其借款，借款人不承認(rèn)，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》十五、合伙經(jīng)營期間，個(gè)人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營的，由合伙人共同償還；借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營的，由借款人償還。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》十六、有保證人的借貸債務(wù)到期后，債務(wù)人有清償能力的，由債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任；債務(wù)人無能力清償、無法清償或者債務(wù)人下落不明的，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。

借期屆滿，債務(wù)人未償還欠款，借、貸雙方未征求保證人同意而重新對(duì)償還期限或利率達(dá)成協(xié)議的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

無保證人的借貸糾紛，債務(wù)人申請(qǐng)追加新的保證人參加訴訟，法院不應(yīng)準(zhǔn)許。

對(duì)保證責(zé)任有爭議的，按照《意見》（試行）第條、條、條的規(guī)定處理。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》十八、對(duì)債務(wù)人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿與案件有關(guān)的財(cái)產(chǎn)的，法院可根據(jù)當(dāng)事人申請(qǐng)或依職權(quán)采取查封、扣押、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保等財(cái)產(chǎn)保全措施。被保全的財(cái)物為生產(chǎn)資料的，應(yīng)責(zé)令申請(qǐng)人提供擔(dān)保。財(cái)產(chǎn)保全應(yīng)根據(jù)被保全財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)采用妥善的方式，盡可能減少對(duì)生產(chǎn)、生活的影響，避免造成財(cái)產(chǎn)損失。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》十九、對(duì)債務(wù)人一次償付有困難的借貸案件，法院可以判決或調(diào)解分期償付。根據(jù)當(dāng)事人的給付能力，確定每次給付的數(shù)額。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》二十、執(zhí)行程序中，雙方當(dāng)事人協(xié)商以債務(wù)人勞務(wù)或其他方式清償債務(wù)，不違反法律規(guī)定，不損害社會(huì)利益和他人利益的，應(yīng)予準(zhǔn)許，并將執(zhí)行和解協(xié)議記錄在案。最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》二十一、被執(zhí)行人無錢還債，要求以其他財(cái)物抵償債務(wù)，申請(qǐng)執(zhí)行人同意的，應(yīng)予準(zhǔn)許。雙方可以協(xié)議作價(jià)或請(qǐng)有關(guān)部門合理作價(jià)，按判決數(shù)額將相應(yīng)部分財(cái)物交付申請(qǐng)執(zhí)行人。

被執(zhí)行人無錢還債，要求以債券、股票等有價(jià)證券抵償債務(wù)，申請(qǐng)執(zhí)行人同意的，應(yīng)予準(zhǔn)許；要求以其他債權(quán)抵償債務(wù)的，須經(jīng)申請(qǐng)執(zhí)行人同意并通知被執(zhí)行人的債務(wù)人，辦理相應(yīng)的債權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)。（）公民甲與乙書面約定甲向乙借款萬元，未約定利息，也未約定還款期限。下列說法哪些是正確的？

.借款合同自乙向甲提供借款時(shí)生效

.乙有權(quán)隨時(shí)要求甲返還借款（《合同法》條）

.乙可以要求甲按銀行同期同類貸款利率支付利息

（《民通》意見條）

《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第條.經(jīng)乙催告，甲仍不還款，乙有權(quán)主張逾期利息

《民通》意見條[案例分析]年月日蘇某向其叔父（美國人）借款元翻修房屋。至今未還。年月日，蘇某再次提出借款元用于賭博，叔父應(yīng)允。因蘇某頻繁參與賭博，當(dāng)其第三次向叔父提出借款請(qǐng)求時(shí)，叔父予以拒絕。叔父在蘇某拿刀威逼后借款元。以上三份協(xié)議中所借款項(xiàng)均為美元，借款期限均為二年，且均未規(guī)定借款利率。問題：（）三份協(xié)議的效力如何？（）叔父多次請(qǐng)求蘇某還款，蘇某避而不見。叔父可以通過何種途徑維權(quán)？（）叔父要求其以人民幣償還所借欠款，利率按同期商業(yè)銀行貸款利率的倍計(jì)算。法院應(yīng)否支持？司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見

（１９９２年８月１２日司發(fā)通［１９９２］０７４號(hào)）

各省、自治區(qū)、直轄市司法廳（局）：

隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸活動(dòng)日益增多。民間借貸對(duì)于緩解國家借貸資金不足的矛盾，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了一定作用，但也存在著高利貸、糾紛多等問題。為保護(hù)合法的民間借貸活動(dòng)，制止民間借貸活動(dòng)中的各種違