手術(shù)意外險資料

手術(shù)意外險簡介手術(shù)意外險[1],是指在手術(shù)中或手術(shù)后出現(xiàn)并發(fā)癥很多并非醫(yī)療事故，針對這種意外情況，醫(yī)院一方?jīng)]有賠償責(zé)任，容易導(dǎo)致醫(yī)患糾紛。北京多家大醫(yī)院正在試點手術(shù)意外險，希望通過這種新險種緩解醫(yī)患糾紛。內(nèi)容手術(shù)意外險，主要是在手術(shù)中因很多不可控的因素，如心臟大血管手術(shù)、內(nèi)臟創(chuàng)傷手術(shù)等，因身體結(jié)構(gòu)變異，可能發(fā)生手術(shù)中大出血，這就屬于手術(shù)意外，但這種意外不屬于醫(yī)療差錯和醫(yī)療事故。手術(shù)意外險就是應(yīng)對這種意外推出的新險種。醫(yī)院希望通過這種保險實現(xiàn)風(fēng)險共擔，緩解醫(yī)患糾紛。目前，北京市衛(wèi)生計生委在倡導(dǎo)推行手術(shù)意外險。除佑安醫(yī)院以外，阜外醫(yī)院、協(xié)和醫(yī)院、安貞醫(yī)院等多家醫(yī)院都在試點。手術(shù)意外保險能否一保就靈[導(dǎo)讀]：“無論醫(yī)院和醫(yī)生有沒有責(zé)任，患者所采取的方式大多一致-上醫(yī)院來鬧?！睂Ρ本┌藏戓t(yī)院醫(yī)務(wù)部副主任李昕來說，這沒完沒了的糾紛是非常令人頭痛的事?！盁o論醫(yī)院和醫(yī)生有沒有責(zé)任，患者所采取的方式大多一致-上醫(yī)院來鬧?！睂Ρ本┌藏戓t(yī)院醫(yī)務(wù)部副主任李昕來說，這沒完沒了的糾紛是非常令人頭痛的事。李昕所在部門的主要工作應(yīng)該是抓醫(yī)療質(zhì)量，但他們卻不得不將大量的精力用來對付醫(yī)療糾紛。他介紹說，這其中有不少患者和家屬來醫(yī)院“鬧”的核心問題就是要求經(jīng)濟賠償，而且不乏“獅子大張嘴”的。有數(shù)據(jù)為證-2003年，北京市醫(yī)療糾紛賠償金額已占北京地區(qū)醫(yī)療機構(gòu)業(yè)務(wù)總支出的1％～2％，最高的單起案件賠償數(shù)額達130萬元，而且已有患方在糾紛中向北京市某三甲大醫(yī)院開出了500萬元的天價賠償金額。北京市衛(wèi)生法研究會秘書長張云林長期從事醫(yī)患關(guān)系的研究。他分析說，醫(yī)療糾紛中的醫(yī)患關(guān)系往往比較尖銳，患方在醫(yī)療糾紛發(fā)生的過激期，很難理智冷靜處事，往往既不申請醫(yī)學(xué)會鑒定，也不去法院訴訟，而是一味地要求與醫(yī)院“私了”，要求醫(yī)院高額賠償，甚至產(chǎn)生非理性的維權(quán)行為，選擇各種軟性暴力或硬性暴力方式對自己進行“私力救濟”。張云林認為：“和解”及“私了”這種《醫(yī)療事故處理條例》明文規(guī)定的民事糾紛解決機制，在患方的運用中產(chǎn)生了異化。一個多月前發(fā)生在北京積水潭醫(yī)院和天壇醫(yī)院的患方對醫(yī)務(wù)人員進行人身傷害的惡性事件就是這種“異化”的極端表現(xiàn)。社會各方都在探索解決醫(yī)患糾紛的有效渠道，上海、云南、江蘇等地陸續(xù)開始施行醫(yī)療責(zé)任保險。經(jīng)過6年的試點，2005年1月1日，北京市以行政命令的方式強制要求本市所有非營利性醫(yī)院開始統(tǒng)一實施“醫(yī)療責(zé)任保險”。北京市衛(wèi)生局解釋說，采取這種做法的目的在于發(fā)生醫(yī)療糾紛后，由保險公司和其聘請的醫(yī)療糾紛調(diào)處中心、而不再是醫(yī)院出面與患者協(xié)調(diào)解決，從而用市場化的手段把醫(yī)院從紛繁復(fù)雜的醫(yī)患矛盾中解脫出來，全身心地扮演好自己治病救人的角色。衛(wèi)生行政部門期望通過保險公司及調(diào)處機構(gòu)介入醫(yī)療糾紛，使得處于弱勢地位的醫(yī)療責(zé)任受害人能夠及時得到賠償，將來遇到醫(yī)療糾紛可以走入“患方不找醫(yī)院找調(diào)處，調(diào)處不成走訴訟”的良性軌道醫(yī)患糾紛的此起彼伏，是近年來不可忽視的社會熱點問題。以北京市為例，據(jù)測算，2003年醫(yī)療糾紛發(fā)生約5000起，2004年約8000起，增加了60％。其中全市經(jīng)過訴訟程序解決的醫(yī)療過失爭議案件占全部醫(yī)療糾紛的近20％。醫(yī)療界比較認同的說法是，這“近20％”是明顯的醫(yī)方有責(zé)任的醫(yī)療糾紛，而另外80％多是那些“說不清楚”、甚至是醫(yī)方完全沒有責(zé)任的糾紛。在記者采訪中，幾家三甲醫(yī)院的醫(yī)患關(guān)系調(diào)解負責(zé)人都認為，無論保險公司把那“20％”處理得怎樣，這沒著沒落的“80％”始終都是醫(yī)院的一塊心病，也因此，正在悄然醞釀的“手術(shù)意外保險”吸引了眾多醫(yī)院的目光。個別醫(yī)院已經(jīng)開始試行手術(shù)意外保險，效果不錯，其他醫(yī)院適用嗎？手術(shù)意外保險是針對病人在手術(shù)中可能遇到的意外提供的保障?；颊呷绻中g(shù)發(fā)生意外，無論是否醫(yī)方責(zé)任都能從保險公司獲得經(jīng)濟賠償。醫(yī)療領(lǐng)域具有高風(fēng)險性和復(fù)雜性，由于患者個體差異和醫(yī)療水平的限制，疾病的治療過程始終存在成功和失敗的可能。特別是手術(shù)本身就是一種破壞型的治療方式，患者始終面臨著高度的意外風(fēng)險。嚴重的意外會造成死亡和傷殘，而更多的意外是出現(xiàn)許多手術(shù)并發(fā)癥，給患者帶來預(yù)料不到的痛苦和額外花費。其實，說手術(shù)意外保險是全新的險種也不盡然。在個別醫(yī)院中早就在進行小范圍的手術(shù)意外保險項目。例如，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司在中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外心血管病醫(yī)院推出了適用于心臟手術(shù)和造影、介入手術(shù)的醫(yī)療意外傷害保險。舉個例子，在該院進行心臟手術(shù)的所有18歲以上的人，都必須至少交納1200元購買手術(shù)意外保險，一旦患者因手術(shù)意外而身故，就可以獲得4萬元的保險賠償，多買多得。據(jù)該院門診負責(zé)人介紹，該保險項目的施行對緩解醫(yī)療糾紛確實很有作用，“鬧”醫(yī)院的事情大大減少。然而這樣的保險，病種單一、而且只保身故，對患者的保障功能體現(xiàn)不強。而且，不是所有的醫(yī)院都有阜外醫(yī)院這樣強制要求患者購買手術(shù)意外險的“底氣”。這里是全國心血管病的中心，來這里的病人大多等著救命，心臟手術(shù)動輒就要幾萬元，患者一般也不在乎掏出千把元買份保險。而對絕大多數(shù)醫(yī)院來說，它們所期待的是一種能提供全面手術(shù)意外保障的保險品種?，F(xiàn)有的手術(shù)意外險就好像只保全損而不保追尾、刮蹭的車險。一家作為保險中介機構(gòu)的北京天道保險經(jīng)紀公司設(shè)計開發(fā)了一種嶄新的手術(shù)意外保險，并向保監(jiān)會提請了報批。這種手術(shù)意外保險將手術(shù)意外分科分項進行設(shè)計，依據(jù)手術(shù)風(fēng)險的不同設(shè)定費率，保險責(zé)任除了死亡和殘疾以外，更主要的是將涵蓋主要的手術(shù)并發(fā)癥。手術(shù)患者并發(fā)癥的發(fā)生率常常是幾倍甚至是十幾倍于死亡的發(fā)生率，這樣一來保險的賠付面將會因此大幅度提高，對患者的保障也大大增強。記者了解到，該手術(shù)意外保險設(shè)置了顱腦外科、心胸外科、骨科、婦產(chǎn)科等九個科，選擇各科比較常見的、比較大的手術(shù)，分設(shè)了一百多個保險項目。保險責(zé)任為死亡、殘疾和指定的并發(fā)癥。死亡賠付按保額全額給付，傷殘及并發(fā)癥按相應(yīng)等級比例賠付。并發(fā)癥賠付等級的設(shè)定綜合考慮了并發(fā)癥的發(fā)生率、醫(yī)療費用、嚴重程度等因素，最高的賠付金額是60萬元。手術(shù)意外險的項目費率的設(shè)置根據(jù)手術(shù)項目的風(fēng)險情況共分十二級，例如風(fēng)險性較高的胰頭癌切除手術(shù)定為12級，費率較高。風(fēng)險性較低的扁桃體切除手術(shù)定為1級，費率較低。此外，保險公司在承保時會根據(jù)患者年齡和原有其他疾病等風(fēng)險增加因素，決定是否加費。這樣一來，對于手術(shù)的風(fēng)險起到量化提示的作用。手術(shù)意外保險與醫(yī)療責(zé)任險結(jié)合，是否能從不同層面為醫(yī)患雙方提供保障？手術(shù)意外保險被認為是醫(yī)療責(zé)任保險的有力補充。據(jù)了解，北京市的一所三甲醫(yī)院為醫(yī)療責(zé)任保險支付的保費達上百萬元，事實上真正屬于醫(yī)療責(zé)任保險賠付責(zé)任的醫(yī)療事故和差錯的幾率卻在20％以下，高額的責(zé)任保險保費并不能滿足醫(yī)療機構(gòu)脫離醫(yī)患糾紛困擾的愿望。而且在現(xiàn)實中，醫(yī)院要承認自己發(fā)生了醫(yī)療事故而向保險公司索賠是很需要勇氣的，因為這涉及醫(yī)院的聲譽和醫(yī)生的前程。另一方面，保險公司認為“責(zé)任的認定”至關(guān)重要，否則不利于保險公司經(jīng)營穩(wěn)定。在“是否是責(zé)任”問題上，保險公司和醫(yī)院都會有猶豫和徘徊。真正能得到保險賠償?shù)陌咐龝卸嗌?？各方都還在觀望。再算一筆賬-以北京市醫(yī)療責(zé)任統(tǒng)保的總保費規(guī)模達到6000萬元計算，由于引入了調(diào)解處理體制，保險公司要設(shè)立調(diào)解處理機構(gòu)，這筆費用按15％計算；保險公司的操作成本按10％計算。那么在保險公司不贏利的前提下（當然商業(yè)保險公司不是慈善機構(gòu)，賠錢的買賣是不干的），賠付率為75％，賠款總額為4500萬。這筆費用要由全北京市700多家參保醫(yī)療機構(gòu)分享，平均每家醫(yī)院只能獲得6.5萬元的保險賠償。再用北京市2004年發(fā)生8000起醫(yī)療糾紛、其中有20％被認定有醫(yī)方責(zé)任計算，落實到每起糾紛中，患者能得到的賠償也就2.8萬元。而這700多家醫(yī)療機構(gòu)在參保之前用于支付患者的賠償費加起來會是多少？恐怕只有醫(yī)療機構(gòu)自己知道?？梢钥隙ǖ氖?，有相當大的賠償風(fēng)險是沒有或無法通過醫(yī)療責(zé)任保險轉(zhuǎn)移的。北京的安貞、同仁、醫(yī)科院腫瘤醫(yī)院等大醫(yī)院的醫(yī)務(wù)部門負責(zé)人都承認，醫(yī)院購買醫(yī)療責(zé)任保險在經(jīng)濟上肯定是吃虧的，大家也只是期望著保險公司能真正起到調(diào)解醫(yī)患糾紛的作用而已。天道保險經(jīng)紀公司總裁李小明認為，手術(shù)意外保險與現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險有機地結(jié)合起來，將手術(shù)意外納入保障范圍，可以從不同的層面對患者和醫(yī)療機構(gòu)提供保障。相比醫(yī)療責(zé)任保險而言，該險種繞開了“醫(yī)療責(zé)任認定”這個環(huán)節(jié)，在一些責(zé)任難以界定的情況下，投保的患者仍可獲得相應(yīng)賠償。醫(yī)院無需再在醫(yī)院是否承擔責(zé)任的問題上與患者扯皮，也不必再就賠償金額多少與患者討價還價，在一些責(zé)任界定困難的情況下，可以通過手術(shù)意外保險的賠付取代對醫(yī)院責(zé)任的追究。這樣即可以分擔醫(yī)院處理醫(yī)療糾紛的壓力，緩沖了患者對醫(yī)院的責(zé)任追究，更加大了對患者的保障力度。李小明非常樂觀地估計：在一家三甲醫(yī)院能收到的年平均保費規(guī)模大約在600～1000萬元，按照60％的賠付率計，患者可得到的賠款規(guī)模就達到了360～600萬元。中國國情決定了手術(shù)意外保險必須由患者買單，他們能認可和接受嗎？手術(shù)意外保險的概念得到了醫(yī)院方面的積極響應(yīng)，北京的一些大型三甲醫(yī)院將此事提到了議事日程上來。北京同仁醫(yī)院醫(yī)患關(guān)系辦公室主任馬森寶認為中國的百姓還沒有建立起“看病有風(fēng)險”的意識，難以接受意外的產(chǎn)生。手術(shù)意外保險的推廣能對患者進行醫(yī)療風(fēng)險提示，在社會上逐漸樹立起對醫(yī)學(xué)的正確認識，從長期來說對于化解醫(yī)患糾紛有積極作用。正如馬森寶所期望的那樣，手術(shù)意外保險還被認為是醫(yī)療風(fēng)險社會化承擔機制的嘗試。北京市衛(wèi)生法研究會秘書長張云林一直在領(lǐng)導(dǎo)一個“醫(yī)療風(fēng)險社會分擔機制探索”的課題。他認為，醫(yī)患糾紛不是簡單的醫(yī)和患之間的矛盾問題，而是全社會的問題，是我國醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)改革滯后的突出表現(xiàn)。醫(yī)療責(zé)任保險和醫(yī)療意外保險都是構(gòu)成醫(yī)療風(fēng)險分擔機制的重要組成部分。在西方發(fā)達國家，醫(yī)療責(zé)任保險的開展有很悠久的歷史，醫(yī)療責(zé)任保險的投保率達到30％～45％，已經(jīng)成為整個醫(yī)療衛(wèi)生體系和保障體系不可或缺的一部分。在美國，所有的醫(yī)療風(fēng)險是由醫(yī)方承擔的。美國醫(yī)生收入是中國醫(yī)生的幾十倍，其中的30％用于支付醫(yī)療責(zé)任保險。李小明總裁說，中國的醫(yī)療體制與西方發(fā)達國家的情況有很大區(qū)別。不要說中國的醫(yī)生無法將自己工資的30％用于購買保險，就算能，其金額也遠遠解決不了問題。近年來，醫(yī)療糾紛的賠償金額直線攀升，醫(yī)務(wù)人員調(diào)侃地說：“現(xiàn)在的醫(yī)療收費是中國國情，醫(yī)生的工資是中國國情，但索賠已經(jīng)與國際接軌了。”李小明分析，如果我國也像美國一樣，將所有醫(yī)療風(fēng)險都放在醫(yī)方身上，擴大醫(yī)療責(zé)任保險的范圍，保險公司肯定不干，它們畢竟不是慈善機構(gòu)?；颊攉@得的賠償是由醫(yī)院支付的保費決定的，那樣只能大幅提升醫(yī)療機構(gòu)上交的保費，一所三甲醫(yī)院就有可能每年支出上千萬元的保費。雖然中國目前的大多數(shù)醫(yī)院都被稱為非營利性機構(gòu)，但實際是要進行成本核算的，如果醫(yī)院獨自承擔醫(yī)療風(fēng)險的成本太高，顯然會制約醫(yī)院的發(fā)展，影響醫(yī)療技術(shù)和水平的提高。如果沒有一個有效的機制在保護患者權(quán)益的同時，也保障醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)生的權(quán)益，難免會造成治療手段趨向于保守，并且所有的醫(yī)療風(fēng)險的成本還是會由醫(yī)院通過各種途徑轉(zhuǎn)嫁給患者，最終受損害的還是患者。因此醫(yī)療界、法律界專業(yè)人士傾向認為，應(yīng)該鼓勵并推行醫(yī)療風(fēng)險社會化分擔的機制，即由醫(yī)院、醫(yī)務(wù)人員和患者共同分擔風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成本。對于醫(yī)療事故和差錯，可以通過醫(yī)療機構(gòu)或醫(yī)務(wù)人員購買醫(yī)療責(zé)任保險的方式轉(zhuǎn)移；純粹的醫(yī)療意外可以通過患者購買意外保險的方式轉(zhuǎn)移，這種機制是符合中國國情的。這也被認為是推進我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的一種迂回手段。醫(yī)療界對于手術(shù)意外險的熱盼并不能成為保險公司大規(guī)模挺進這個市場的惟一原因。按照現(xiàn)在的設(shè)計，這是一份由患者來買單的保險，還得依靠患者的自愿。日前，中央財經(jīng)大學(xué)保險系開展了一次針對醫(yī)療保險的調(diào)查。該次調(diào)查抽取了北京的天壇、協(xié)和、中日、人民等大醫(yī)院的1000名患者來進行。調(diào)查顯示：曾經(jīng)與醫(yī)院發(fā)生過糾紛的患者中有38％得到過賠償，這當中66％的人對賠償不滿意。認同“診療的過程帶有一定風(fēng)險性，由此帶來的傷害并不全是醫(yī)療責(zé)任引起的，而是意外情況或難以避免的”這一觀念的占到了44％，另有31％認為有一定道理。表示愿意為醫(yī)療意外風(fēng)險購買保險的患者達到42％，表示不確定的有31％，這部分人被認為是保險公司可以爭取的對象。不愿意購買的有27％。愿意購買醫(yī)療意外保險的患者中，有76％的人是為了加強對自己的保障；而不愿意購買的患者的心結(jié)在于：“無論發(fā)生什么事，醫(yī)院應(yīng)該承擔全部責(zé)任”（41％）、“擔心費用負擔”（39％）、“擔心保險公司的服務(wù)“（28％）。既然已經(jīng)意識到手術(shù)意外保險的巨大潛力，保險公司為什么仍處在“做準備”階段？患者對于醫(yī)療意外保險的相對認同態(tài)度，對于保險公司來說是一個強烈的商業(yè)信號。保險講“大數(shù)法則”，只有大家都參與進來，保險公司才有利可圖，手術(shù)意外險的好處才能體現(xiàn)出來。各大保險公司都在緊盯這塊市場，中國人壽、太平洋人壽、平安人壽等大保險公司也開始和天道這樣的中介公司合作，為挺進手術(shù)意外保險市場做準備。然而，從年初就在被熱切盼望的手術(shù)意外保險，到現(xiàn)在也仍然處在“做準備“階段，原因何在？中國人民健康保險股份有限公司健康管理部門的負責(zé)人許志偉先生，向記者透露了保險公司方面的想法。許志偉說手術(shù)意外險很特殊，它既屬于財產(chǎn)險的范圍、又屬于人壽險范圍，別說是對于專業(yè)的健康保險公司、對其他的保險公司，手術(shù)意外險也都是在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。我國現(xiàn)在的商業(yè)醫(yī)療保險和社保加起來才1000多億元，而我國的醫(yī)療總支出達到了5000多個億，健康險有很大的市場空間。如果再把大大小小的醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療責(zé)任保險、手術(shù)意外險等也納入到業(yè)務(wù)范圍來，市場非?？捎^。雖然如此，保險公司在涉入健康險業(yè)務(wù)的時候還是很慎重。這種保險要將保險公司、患者和醫(yī)療機構(gòu)三方的利益結(jié)合起來。對于手術(shù)意外的認定，保險公司和醫(yī)院的分歧很大。幾乎所有的醫(yī)院都期望只要發(fā)生了意外，就讓患者向保險公司索賠。然而保險公司卻認為手術(shù)意外的范圍太廣，形形色色的意外怎么來賠是個技術(shù)性很強的問題。保險公司對于健康險的經(jīng)營都很頭痛，這面臨著復(fù)雜的法律和技術(shù)問題。許志偉說，國際上對醫(yī)療意外也不能做到統(tǒng)保，也是只保那些被明確認定醫(yī)生和醫(yī)療機構(gòu)一點責(zé)任也沒有的意外?，F(xiàn)在對于“手術(shù)意外”的范圍普遍都說是“手術(shù)中，醫(yī)生嚴格遵循診療規(guī)范操作，還發(fā)生的意外”，可是這規(guī)范在哪里？從國家有關(guān)部門找不到規(guī)范；醫(yī)學(xué)行業(yè)學(xué)會制定的規(guī)范速度慢且非常不全面；保險公司只有去翻教科書，或者盡力尋找地方性的一些規(guī)定。中央財經(jīng)大學(xué)保險系的鄭蘇晉老師也認同許志偉的說法。她說，手術(shù)意外的標準非常復(fù)雜，保險公司就怕這種沒有標準的事情。據(jù)鄭老師分析，保險公司的猶豫在于怕把握不住醫(yī)療，看不透醫(yī)療市場。醫(yī)療對于保險公司存在嚴重的信息不對稱。保險公司要花大量的財力來尋找即懂醫(yī)療又懂保險還懂法律的專門人才設(shè)計手術(shù)意外險。保險公司經(jīng)營的是風(fēng)險，而且還想從風(fēng)險里贏利，所以不得不謹慎。大家都在探路，也在互相觀望。首個比較全面的手術(shù)意外險居然要由一個保險經(jīng)紀公司來設(shè)計，這就很能說明問題。鄭老師也說，雖然醫(yī)院和保險公司互不了解，但市場需求是明確的，所以大家又都不能忽視這塊市場，都在嘗試著推進這項工作，誰先占領(lǐng)市場，誰就有可能贏利，當然也可能傷得最重。許志偉說，保險公司雖然抱怨沒有制定手術(shù)意外的標準，但是不能干等著各項標準都出全了再來做，市場需求是明擺著的，所以各家保險公司都在從小到大、從單一到全面，一步步地向這個市場邁進。醫(yī)院和保險公司需要積極交流，構(gòu)建一個平臺，一起探索發(fā)展醫(yī)療意外保險之路。健康保險公司會以此作為參與醫(yī)療服務(wù)的介入點。許志偉認為，手術(shù)意外險的推行意義很重大，就算是商業(yè)保險公司也要有社會責(zé)任感，積極參與到化解醫(yī)患糾紛中，把社會責(zé)任和經(jīng)營業(yè)務(wù)結(jié)合起來。手術(shù)意外保險現(xiàn)狀：需求明確但不好把握導(dǎo)讀：相信大部分投資者都會對手術(shù)意外保險現(xiàn)狀：需求明確但不好把握相關(guān)知識很感興趣，金斧子網(wǎng)將會針對手術(shù)意外保險現(xiàn)狀：需求明確但不好把握的問題，給大家詳細講解更多的相關(guān)知識。在醫(yī)院，每天都上演著生老病死的故事。在這樣一個淚水多過歡笑的地方，人們需要更多心靈撫慰。于是，各種與醫(yī)院有關(guān)的保險產(chǎn)品悄然出現(xiàn);于是，病人、醫(yī)生、醫(yī)院開始尋找各自的精神慰藉……手術(shù)意外保險的技術(shù)難題醫(yī)療界對于手術(shù)意外保險的熱盼并不能成為保險公司大規(guī)模挺進這個市場的主要動力。按照現(xiàn)在的設(shè)計，這是一份由患者來買單的保險，還得依靠患者的自愿。醫(yī)療對于保險公司存在嚴重的信息不對稱。保險公司要花大量的財力來尋找既懂醫(yī)療又懂保險及法律的專門人才設(shè)計手術(shù)意外保險?！拔?月就要做一個手術(shù)了，這個險種在哪能買到?”“買這個保險要多少錢?”“哪個醫(yī)院做手術(shù)都能買到嗎?”“買了這個保險是不是等于我手術(shù)出現(xiàn)意外就能給賠錢了?”“手術(shù)后有并發(fā)癥賠嗎?”……北京首推手術(shù)意外保險的消息一經(jīng)透露，便在市場上引起廣泛關(guān)注，設(shè)計該險種的北京市天道保險經(jīng)紀公司更接到不少患者的咨詢電話。手術(shù)意外險究竟有何魅力，能引來這么多患者的關(guān)注?既然如此深受歡迎，該險種為何要推遲一個月問世?北京市天道保險經(jīng)紀公司負責(zé)人在接受采訪時表示，建立一種有效的風(fēng)險分擔機制，除了強制醫(yī)院投保醫(yī)療責(zé)任保險外，同時也要鼓勵發(fā)展由患者和醫(yī)生購買的醫(yī)療意外保險。醫(yī)療界對于手術(shù)意外保險的熱盼并不能成為保險公司大規(guī)模挺進這個市場的惟一原因。按照現(xiàn)在的設(shè)計，這是一份由患者來買單的保險，還得依靠患者的自愿。日前，中央財經(jīng)大學(xué)保險系抽取了北京的天壇、協(xié)和、中日、人民等大醫(yī)院的1000名患者，開展了一次針對醫(yī)療保險的調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，曾經(jīng)與醫(yī)院發(fā)生過糾紛的患者中盡管有38%得到過賠償，但有66%的人對賠償不滿意。此外，有44%的受訪者對“診療的過程帶有一定風(fēng)險性，由此帶來的傷害并不全是醫(yī)療責(zé)任引起的，而是意外情況或難以避免”這一觀念表示認同?；颊邔τ卺t(yī)療意外保險的相對認同態(tài)度，對于保險公司來說也是一個強烈的商業(yè)信號。即便如此，推出這個險種也有不少阻礙，這類保險要將保險公司、患者和醫(yī)療機構(gòu)三方的利益結(jié)合起來。然而，對于手術(shù)意外的認定，保險公司和醫(yī)院的分歧很大。幾乎所有的醫(yī)院都期望只要發(fā)生了意外，就讓患者向保險公司索賠。然而保險公司卻認為手術(shù)意外的范圍太廣，形形色色的意外怎么賠付是個技術(shù)性很強的問題。這位負責(zé)人介紹，國際上對醫(yī)療意外也不能做到統(tǒng)保，也是只保那些被明確認定醫(yī)生和醫(yī)療機構(gòu)一點責(zé)任也沒有的意外?，F(xiàn)在對于“手術(shù)意外”的范圍普遍都說是“手術(shù)中，醫(yī)生嚴格遵循診療規(guī)范操作，還發(fā)生的意外”，從國家有關(guān)部門找不到規(guī)范。中央財經(jīng)大學(xué)保險系鄭蘇晉表示，手術(shù)意外的標準非常復(fù)雜，保險公司就怕這種沒有標準的事情。她分析指出，保險公司的猶豫正是在于怕把握不住醫(yī)療，看不透醫(yī)療市場。醫(yī)療對于保險公司存在嚴重的信息不對稱。保險公司要花大量的財力來尋找既懂醫(yī)療又懂保險及法律的專門人才設(shè)計手術(shù)意外保險。她認為：“雖然醫(yī)院和保險公司互不了解，但市場需求是明確的，所以大家又都不能忽視這塊市場，都在嘗試著推進這項工作，誰先占領(lǐng)市場，誰就有可能盈利，當然也可能傷得最重?！睋?jù)天道保險預(yù)測，全國手術(shù)意外保險潛在的市場可達百億元的規(guī)模。保監(jiān)會有關(guān)人士表示，手術(shù)意外保險的推行意義很重大，就算是商業(yè)保險公司也要有社會責(zé)任感，積極參與到化解醫(yī)患糾紛中，把社會責(zé)任和經(jīng)營業(yè)務(wù)結(jié)合起來。業(yè)內(nèi)人士也表示，由于“手術(shù)意外保險”是醫(yī)療保險領(lǐng)域最復(fù)雜、最困難的項目，推出后可以帶動開發(fā)出“誤診保險”、“藥品過敏反應(yīng)保險”等一大批醫(yī)療意外保險項目，為化解醫(yī)患糾紛發(fā)揮更積極的作用。醫(yī)療責(zé)任險遇梗阻日前，記者從中國醫(yī)師協(xié)會主辦的“分擔醫(yī)療風(fēng)險”座談會上獲悉，自2004年11月北京實施醫(yī)療強制責(zé)任險以來，北京市共有400多家醫(yī)療機構(gòu)和保險公司簽訂了醫(yī)療責(zé)任保險合同，共繳納保費兩千多萬元。去年11月，北京市衛(wèi)生局以“統(tǒng)一投保”方式向北京市醫(yī)療機構(gòu)推行醫(yī)療責(zé)任保險。北京市衛(wèi)生局政策法規(guī)處知情人士告訴記者，實施醫(yī)療強制責(zé)任險以來，從醫(yī)院方面看，由過去14家醫(yī)療機構(gòu)的投保情況增加到400多家，另外還有一些醫(yī)療機構(gòu)也正在準備投保，參保覆蓋率比以前大大增加了，可以說，通過購買醫(yī)療責(zé)任險，已經(jīng)初步發(fā)揮了保險的社會管理和經(jīng)濟補償功能。然而，良好的制度不一定能得到良好的執(zhí)行。據(jù)這位知情人士透露，根據(jù)招標文件的預(yù)測，北京市參加投保的醫(yī)療保險機構(gòu)應(yīng)該是700多家，預(yù)計保費達4000萬至5000萬元，實際投保的數(shù)額還遠沒有達到預(yù)期目標。另外，醫(yī)療風(fēng)險較高的三級醫(yī)院本應(yīng)是積極投保者，但實際運作結(jié)果看，目前參與投保的三級醫(yī)院不到20家和預(yù)期相差甚遠。市場人士認為，造成目前這種局面的原因是保費過高。據(jù)悉，目前一家三級甲等醫(yī)院已經(jīng)向一家保險公司投保醫(yī)療責(zé)任險，委托保險公司來處理醫(yī)療糾紛，一年需要支付投保費用約80萬元，但該醫(yī)院自己出面調(diào)解處理醫(yī)療糾紛，院方只需支付幾萬元的賠償金。業(yè)內(nèi)人士認為，醫(yī)療責(zé)任保險還是符合廣大醫(yī)療機構(gòu)的利益和要求的，是有強大的市場基礎(chǔ)的，醫(yī)療責(zé)任保險是市場發(fā)展的趨勢。有關(guān)專家指出，在推行醫(yī)療責(zé)任保險的初期，政府的強制還是必要的。雖說目前醫(yī)療機構(gòu)存在一定的風(fēng)險，但是要達到“大數(shù)法則”的規(guī)模效應(yīng)，還有較大的距離。隨著醫(yī)療責(zé)任保險的市場逐漸健全和完善，醫(yī)療機構(gòu)風(fēng)險意識不斷提高，醫(yī)療責(zé)任險將是醫(yī)療機構(gòu)必然的選擇，到那時候，政府必然要從這個市場中退出，走向市場調(diào)節(jié)的模式。結(jié)語：相信大家