個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法修訂要點(diǎn)

個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法修訂要點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)部

2011年12月1主要內(nèi)容

2新制度原制度明確管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級第八條個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門及主要職責(zé)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級分為五級，即小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)（或個(gè)人貸款中心，下同）、一級支行、二級分行、一級分行及總行。第九條在業(yè)務(wù)推廣過程中，為平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控之間關(guān)系，確保營銷效率與貸款審批的相對獨(dú)立性，個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)處理流程分為前后臺兩個(gè)業(yè)務(wù)部分，其中前臺部門業(yè)務(wù)的營銷與受理，后臺部門負(fù)責(zé)貸款的集中審查審批，在機(jī)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的審貸分離等。修訂原因：修訂了之前“前臺”、“后臺”的規(guī)定，按照機(jī)構(gòu)層級對各級機(jī)構(gòu)的職責(zé)進(jìn)一步明確。一、明確機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置3一情、鬼明逝確芬機(jī)信構(gòu)誦與疤人調(diào)員溜設(shè)液置重序點(diǎn)內(nèi)圓容柱：小來額衛(wèi)貸競款愛營甩業(yè)斬機(jī)共構(gòu)悶職殿責(zé)饅：顧對芒于稱已則成躬立星小棗額港貸驅(qū)款樹營帶業(yè)坐機(jī)既構(gòu)杠的刑一非級亭支肝行眾，軟可倆將縮慧個(gè)財(cái)人梅商棄務(wù)近貸臟款康的帽貸指款刑申?duì)拚埰笔苊岳磙I、仆貸車前現(xiàn)調(diào)毫查熱和凝部膝分海日崇常頸貸薪后背管性理獅職混責(zé)普由搬小對額結(jié)貸型款煩營鄙業(yè)榨機(jī)零構(gòu)呼承褲擔(dān)圓。會戴計(jì)慢部醒門撤職米責(zé)辱：港一過級鋸支稍行禮會蹲計(jì)艘部室門宏或壺一器級獄支丘行音上扮級齡機(jī)延構(gòu)案會陽計(jì)玩部擺門向指潛定浪人擾員池負(fù)樣責(zé)喪貸?？町叧龉┵~咽復(fù)懼核立及目貸由款鄙出虎賬宿等虧工胸作稻。4新制度原制度明確各級機(jī)構(gòu)的崗位設(shè)置第九條對于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級支行，可在小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置受理崗、信貸員崗。一級支行設(shè)置信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。一級分行及二級分行設(shè)置審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位。總行設(shè)立個(gè)人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊(duì)及相應(yīng)管理崗位。第十一條貸款行應(yīng)配備信貸業(yè)務(wù)主管崗、客戶經(jīng)理崗、合作崗、信貸員崗、記賬崗等崗位。審批中心是各二級分行（或直轄市、計(jì)劃單列市為一級分行,下同）所屬信貸業(yè)務(wù)部門的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，專門的個(gè)人貸款審批和貸后工作，應(yīng)配備綜合崗、審查崗、審批崗、貸后管理崗等崗位。修訂原因：對各級機(jī)構(gòu)的應(yīng)設(shè)置的崗位進(jìn)一步明確。一懸、圾明最確吊機(jī)趨構(gòu)罪與倦人中員址設(shè)賢置5新制度原制度借款申請人年齡第十一條年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間（以業(yè)務(wù)申請時(shí)，申請材料簽署日期為準(zhǔn)），在貸款行所在地（指二級分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計(jì)劃單列市為一級分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。第十三條年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，在貸款行所在行政區(qū)域（地市級行政區(qū)域內(nèi)，直轄市為全市區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。修訂原因：拓寬個(gè)人商務(wù)貸款貸款對象年齡范圍，結(jié)合貸款期限的調(diào)整增強(qiáng)業(yè)務(wù)的靈活性。二蟲、調(diào)叨整被貸戲款混對喇象及熊貸徒款秧用扔途6新制度原制度借款申請人經(jīng)營年限第十一條在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實(shí)體（本人及配偶出資比例占30%或以上，或借款申請人實(shí)際控制該經(jīng)營實(shí)體，下同）；經(jīng)營實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上（以實(shí)際經(jīng)營年限為準(zhǔn)，下同）；借款申請人在設(shè)立本經(jīng)營實(shí)體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，貸款擔(dān)保足值可靠的，經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營期限可放寬至6個(gè)月（含）以上。第十三條在貸款行所在行政區(qū)域內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實(shí)體（個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和有限責(zé)任公司，下同）；經(jīng)營實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上。修訂原因：對個(gè)人商務(wù)貸款經(jīng)營年限的確定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步明確。二徐、調(diào)凍整殘貸喪款搶對污象及鴨貸本款亡用煙途7二順、調(diào)筋整蔬貸系款顏對址象及您貸儀款到用使途新懇增趕了故對探實(shí)個(gè)際革控劈燕制媽人棄的注相散關(guān)健規(guī)懂定街：借建款段申渾請血人碗為甘用倦款穩(wěn)經(jīng)抗?fàn)I撓實(shí)掩體捎實(shí)慚際乎控付制躲人幟（指梨本址人寧及勤配煩偶齊出勞資傭比登例麥占3付0美%以殼下朵或懲非遇企遮業(yè)洗股妹東視、孝合聰伙麥人佩、蓋個(gè)窗體爺工勺商棚戶憐營竟業(yè)艇執(zhí)顛照銀所液列拆示混的絡(luò)經(jīng)海營挎者想、驅(qū)個(gè)挑人秤獨(dú)雪資咸企印業(yè)拴的閣投膛資膨人啟）的樂，云需種同這時(shí)根滿鄉(xiāng)豐足云以境下峰條怪件外：借敢款乏申價(jià)請辟人爺或葉其呢配治偶埋為問該土經(jīng)伙營晚實(shí)面體殿最羨大比股剖東辨（尺合抗伙績企慢業(yè)因應(yīng)什為蠟普都通秧合妄伙路人專，靈個(gè)個(gè)體魯工希商碎戶擠為膽營僚業(yè)塵執(zhí)蝕照眠所澤列矮示扒的插經(jīng)守營項(xiàng)者比、叫個(gè)對人蠻獨(dú)才資施企器業(yè)壤的寫投之資碗人噸）劍的淡親杏屬營（件僅匙包遷括錫本奸人什及肢配美偶甜的惰父客母候、肯子丑女號、岔兄鹿弟列姐檔妹犯）綿；借凍款延申洋請忍人絞的藥相疏應(yīng)攜直旗系壯親王屬屢占鹽該琴經(jīng)盛營偉實(shí)株體跳二澇分戰(zhàn)之耀一各（勁含京）鉛以嚷上汽股仙份犯或悲投車資竿份匹額跳；借呢款特申趨請回人這實(shí)紛際赴經(jīng)魂?duì)I灣該慨經(jīng)負(fù)營溪實(shí)莖體泡，族且贏對熱經(jīng)漏營緊實(shí)納體哥全擴(kuò)部主資覽產(chǎn)蛾和錯(cuò)收綁入些有蕩絕販對雨控狹制玩權(quán)薪和領(lǐng)支描配扣權(quán)醉。捐絕曾對估控銅制林權(quán)歌與哥支呆配等權(quán)刑主電要睜表獅現(xiàn)毅為傲：龜對邪經(jīng)殲營狡實(shí)遲體龜?shù)拿べY慘產(chǎn)仔具鄭有顯使俗用宰、翅支巖配域、丑處霧置射的刮權(quán)款力文；盟對雁經(jīng)問營錯(cuò)實(shí)準(zhǔn)體世主赴要免購深銷搏渠憑道萄具斤有濕控拜制朵力奧；掀對沖于電該殺經(jīng)環(huán)營蓄實(shí)詳體蠅人涂事故安毒排扎具溫有舅決鴨定文權(quán)墳；身對革于茂該誕經(jīng)戀營苗實(shí)紡體奧的消收倒益芒具劈燕有誘所前有訪權(quán)毀與烏支熔配尋權(quán)掠。8新制度原制度貸款用途的相關(guān)規(guī)定第十三條個(gè)人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中，正常流動(dòng)資金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。貸款用途須符合國家和地方政策法規(guī)。貸款不得用于以下項(xiàng)目：軍事武器或軍事設(shè)備的制造或貿(mào)易；有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易；賭博或其他賭博設(shè)施；房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)；民間借貸及博彩；期貨、股票、基金等任何形式的證券投資；對環(huán)境有嚴(yán)重污染的生產(chǎn)項(xiàng)目；其他法律法規(guī)禁止貸款投向的領(lǐng)域。嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)及股東發(fā)放貸款。第十四條貸款僅限于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的正常資金需求，不得以任何形式流入證券市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，以及用于其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目。修訂原因：對個(gè)人商務(wù)貸款貸款用途的要求進(jìn)一步明確。二拔、調(diào)望整挽貸葉款燦對紋象及劫貸感款糾用濃途9新制度原制度商務(wù)貸款授信金額第十四條額度商務(wù)貸款授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：不得超過借款申請人（本人、配偶及經(jīng)營實(shí)體，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%。不得超過借款申請人年均有效凈收入的2.5倍。

對于申請金額超過30萬元（含）的貸款，借款申請人必須提供半年（含）以上的企業(yè)賬戶或個(gè)人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水，且授信額度金額不得超過近一年現(xiàn)金流入合計(jì)。授信額度金額不得超過總行規(guī)定的擔(dān)保方式計(jì)算的擔(dān)保物（人）的擔(dān)保上限。第十六條以個(gè)人房產(chǎn)抵押的授信額度應(yīng)滿足以下條件：（一）授信額度原則上不得超過抵押房產(chǎn)評估價(jià)值的60%或總行授權(quán)的最高適用抵押率；（二）授信額度原則上不得超過借款人（家庭及企業(yè)，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%或年有效凈收入的2.5倍（取兩者的低者）。修訂原因：對各類額度類（含房產(chǎn)抵押）貸款的授信金額確定方式進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)定。三兵、撞調(diào)桌整淺授事信雅金仇額督、黃期況限冶、奔還乘款跪方亮式1壤0三激、楚調(diào)沃整殃授猛信橫金菜額糟、固期驗(yàn)限蓋、版還叨款加方叔式新鹿增盤了賠對拒授灑信鏡金漁額爽的債其眨他支重輩要部規(guī)益定衫：一榆個(gè)茂家忙庭只罵能鄙由初夫戚妻勾雙肥方惰一屋方筐申鼓請膽一汽個(gè)貢授雀信賠額背度領(lǐng)，刑以頁下笑情雀況菠除岡外娃：昂借察款辰人脖及引其定配哀偶俱分黨別戶擁到有即不戴同飯經(jīng)革營槽實(shí)鹽體宣或死為隆不典同從經(jīng)顛營帥實(shí)原體嗽的遠(yuǎn)實(shí)聽際牽控忍制旱人惠，慨兩斷個(gè)礦經(jīng)永營年實(shí)奴體種各放自畫存鼠在控資任金味需盆求咳，故且冤借問款兇人偽、柔配系偶陣及環(huán)各額自任的死經(jīng)夸營運(yùn)實(shí)鄰體喬均良符答合駱我柿行呆貸饅款事條蛙件樹。借易款斯申顆請燈人跳及童配坑偶釘授絨信支金稍額膝上睡限眠合槐計(jì)是不錫得漲超債過鞏人蘋民捉幣5水0而0萬糕元氏，滲且鍬不纖得煩超填過初上無級膨行逐轉(zhuǎn)貝授豪權(quán)碧或糠批裝復(fù)址的夕授友信劃金繼額宴上崖限控。1市1三雹、親調(diào)斧整府授假信侍金挺額充、釀期使限逼、蘇還解款而方破式新犬增棵了共對話授織信軟金弊額陸的界其辮他暗重痕要徐規(guī)勉定逐：非夠額女度竹商標(biāo)務(wù)茅貸翼款亂單及筆歲貸粉款解金竄額繳的認(rèn)確種定跡，喝須宿綜海合崖考蹦慮室借帳款垃申前請放人兔經(jīng)為營脅項(xiàng)決目壯獲提利亮能翠力槐、伙資秤金假周括轉(zhuǎn)燦情雙況木、匆貸蘆款羽期末限膛、虹擔(dān)敢保捎方川式撐等玩因郊素捉進(jìn)字行替確善定管。腐具哨體羽授臭信潛方盼法共見幸相仆關(guān)設(shè)產(chǎn)英品福的申操紡作委規(guī)遞程潛。我超行種投宮向單望一瓣經(jīng)刊營貝實(shí)浩體的梢個(gè)溫人慰商贏務(wù)謀貸疼款那授嗚信藍(lán)金往額乘（晃授蛋信作額話度湊金勝額問與寶單破筆及貸膊款需金翠額斯合墓計(jì)禿值虛）固不燈得壩超適過掘人內(nèi)民繪幣5徹0脖0萬禮元幼，搬原拉則男上暑一運(yùn)個(gè)片經(jīng)扭營脾實(shí)癥體戶只塌能總由種一裳個(gè)仍對危該陽經(jīng)幼營侵實(shí)巾體席具里有拐絕美對氣控烘制耳權(quán)飾的膊股五東歡（虛或載合氏伙近人栗）蟻或粱實(shí)仗際爹控登制癥人禍申燥請泥一媽個(gè)援授辨信朝額賞度似（各非掘額市度嘩商稱務(wù)小貸假款隨為繪一聚筆普貸醬款秩）填。1悶2新制度原制度授信期限第十五條額度商務(wù)貸款：額度商務(wù)貸款額度支用期最長為5年，且“借款申請人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長不超過65（含）。額度內(nèi)貸款最長期限為5年。非額度商務(wù)貸款：非額度商務(wù)貸款授信期限一般為1年，最長不得超過3年（總行特批除外），且“借款申請人年齡”與“貸款期限”（以年為單位）之和不得超過65（含）。第十七條循環(huán)授信額度分為循環(huán)使用期和額度存續(xù)期。額度循環(huán)使用期是指該期間借款人可以循環(huán)支用貸款的期限，初步設(shè)定為5年。額度存續(xù)期是指額度生效之日起至額度下單筆貸款最后到期日止的最長期限，初步設(shè)定為10年，單筆貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度循環(huán)使用期。修訂原因：因?qū)J款對象的要求變化而進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。三養(yǎng)、群調(diào)嶼整花授裕信賽金景額霜、兔期驢限寺、慣還草款環(huán)方柿式1僵3新制度原制度還款方式第十八條一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。貸款期限超過6個(gè)月（不含）的一次性還本付息還款方式，借款人須同時(shí)滿足以下條件：借款人為在我行貸款（所有貸款）超過1年以上老客戶，且各單筆貸款最長逾期天數(shù)不超過5天。等額本息還款法，即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月/每季度以相等的金額償還貸款本息。階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過12個(gè)月。經(jīng)總行批準(zhǔn)，特殊行業(yè)寬限期最長可為24個(gè)月。

按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。第二十六條（一）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限6個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。（二）等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息。（三）階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過6個(gè)月。修訂原因：增加個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的靈活性。三題、置調(diào)望整褲授冬信狠金脾額睬、役期呈限眉、您還塘款粒方居式1峰4新制度原制度增加擔(dān)保模式第二十條個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。第二十七條個(gè)人商務(wù)貸款目前僅接受個(gè)人房產(chǎn)作為抵押，暫不接受其他形式的抵質(zhì)押或組合擔(dān)保方式。修訂原因：對原有個(gè)人商務(wù)貸款擔(dān)保模式進(jìn)行了擴(kuò)充，以拓寬業(yè)務(wù)范圍。四俘、襲擴(kuò)肥充呆貸端款淋擔(dān)突保京的開相蕉關(guān)芬要思求1居5四敞、祝擴(kuò)售充叫貸醋款辨擔(dān)棋保手的紅相螺關(guān)醋要修求對袖各獵類翅擔(dān)約保慌模琴式狹可偷受曉理質(zhì)的音抵理押孝物釀范谷圍撕進(jìn)話行停了膀明壤確世規(guī)銹定僻：抵萬押且擔(dān)恩保抵牛押歐擔(dān)回保屋是倆指耍借念款久申框請場人耐或時(shí)第電三字人浪不怠轉(zhuǎn)堅(jiān)移貓對瓣財(cái)燈產(chǎn)渴的套占裕有把，醬將晉該津財(cái)球產(chǎn)適作竄為衣?lián)员Ｋ幭蚪┪冶樾袖P申作請冷個(gè)獻(xiàn)人琴商稿務(wù)銅貸獅款沈業(yè)室務(wù)游的閣擔(dān)歷保歡方壇式判。貧個(gè)倒人方商絲式務(wù)墊貸鬼款鍬業(yè)潤務(wù)蔽可籮受睜理庭的蓋抵縮慧押懲物惑主絲式要轟包隔括即以稻下碌三村類扭：擴(kuò)不只動(dòng)賀產(chǎn)掉類丑、隊(duì)動(dòng)獨(dú)產(chǎn)蝦類間及結(jié)其晴他支類炒。不玩動(dòng)焰產(chǎn)嘴類辣主遵要斜包元括什房廁產(chǎn)度所樂有紋權(quán)陜、帳國培有旁建野設(shè)棍用穗地腦使鵝用奏權(quán)矮等普；動(dòng)墾產(chǎn)打類跟主撞要吐包久括鄙船電舶輔、迎車秒輛遺、狂機(jī)難械旺設(shè)耽備鍬等息；其呀他億類毅主敢要催包報(bào)括絲式林丘權(quán)臺、伯商腹鋪范經(jīng)趟營伯權(quán)拿、竿海菊域慘使鋤用跨權(quán)墳等西。1蝕6四拾、熊擴(kuò)億充負(fù)貸搏款總擔(dān)剪保直的因相同關(guān)趴要鐘求對方各桑類程擔(dān)枯保附模削式涌可錄受死理伸的缸抵猾押須物獵范抄圍精進(jìn)遞行蜓了液明倦確慌規(guī)借定佩：質(zhì)穩(wěn)押貪擔(dān)擾保質(zhì)情押冠擔(dān)存保仔大蔽體填分席為漸兩迎類倘：役動(dòng)律產(chǎn)脹質(zhì)瓣押駁擔(dān)熄保鵝與剃權(quán)瓦利晶質(zhì)就押條擔(dān)案保好。己動(dòng)襲產(chǎn)銹質(zhì)悅押全和內(nèi)權(quán)疑利憶質(zhì)煉押塘可樂以琴受妖理間的璃質(zhì)端押拘物啦范亞圍紋以窄總嗓行脾相疏關(guān)朽產(chǎn)圖品堡操鹽作荒規(guī)榨程晝規(guī)界定置為敲準(zhǔn)舊。動(dòng)判產(chǎn)寬質(zhì)伴押抱擔(dān)蜻保巡壽方再式瓣是傭指夠借生款材申荷請弓人蔬或可第算三沸人串將會其置動(dòng)懷產(chǎn)昂移默交役貸明款鋪行溜占到有榆，即作裕為恰擔(dān)東保請向裳我省行熟申友請肉個(gè)表人駝商可務(wù)踐貸紛款唯業(yè)婚務(wù)左的秋擔(dān)蛇保匆方慕式巖。權(quán)漸利候質(zhì)劍押劈燕是請指傲借乞款爹申欠請頸人果或援第域三泳人衫將為其愿擁壟有綿的窄倉祖單許、眠提濟(jì)單廁、子可縮慧以灑轉(zhuǎn)漿讓絮的投注燥冊愉商解標(biāo)盟專耕用炎權(quán)怎、付專角利葛權(quán)倉、拍著雞作扇權(quán)響等什知戶識菌產(chǎn)由權(quán)秧中遭的校財(cái)杏產(chǎn)村權(quán)嬌等夫質(zhì)額押脆作煩為齡擔(dān)貴保蹦向她我突行凱申豪請廚個(gè)染人填商遞務(wù)織貸何款香業(yè)鋸務(wù)侮的輸擔(dān)證保霧方蒙式鏡。1洞7四峰、羞擴(kuò)巧充孫貸恥款修擔(dān)鋸保趴的文相陷關(guān)暮要痛求對儲各鎖類屯擔(dān)君保困模榴式襲可件受鮮理脫的牙抵英押夾物輩范擇圍緞進(jìn)歪行或了導(dǎo)明駁確圖規(guī)非定退：保釣證肅擔(dān)種保保翅證欣擔(dān)填保吸是吩指張保繪證威人躺承魄諾燥，讓當(dāng)棚借貫款描人抄不犁履濕行仿我鋤行非債賺務(wù)僑時(shí)獅，砌依唇據(jù)驕約績定鉛履也行羞債捕務(wù)燃或伍承礦擔(dān)牢責(zé)響任層的其擔(dān)上保拴方姜式域。組軌合透擔(dān)諒保組懼合鄭擔(dān)環(huán)保望是祖綜歪合瘦利盡用肅抵置押撫、洲質(zhì)握押藝及痛保懷證失等菌多是種拴方牲式學(xué)，匯為頓貸喝款滋提解供偏共年同狡擔(dān)休保并的蹤蝶擔(dān)鏈保顏方起式別。1盤8新制度原制度抵押人年齡第二十一條抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲（含）至65周歲（含）之間，額度存續(xù)期（額度商務(wù)貸款）到期日或貸款（非額度商務(wù)貸款）到期日，抵押人及抵押物共有人（若有）年齡不得超過70周歲（含）。第二十八條抵押房產(chǎn)條件：

（五）禁止接受未成人或年齡超過60周歲的房產(chǎn)所有人的房產(chǎn)用于抵押。修訂原因：將抵押人的年齡進(jìn)一步拓寬。四盛、壞擴(kuò)坑充腦貸刪款洗擔(dān)污保刺的嗽相派關(guān)滾要輪求1摘9新制度原制度抵押房產(chǎn)條件第二十二條用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)名下，且已取得完全處置權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營及單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車庫及擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位。第二十八條抵押房產(chǎn)條件：（一）用于抵押的個(gè)人房產(chǎn)必須為借款人及配偶，或夫妻雙方的直系親屬所擁有，且已取得完全處置權(quán)利（采用銀行貸款購買的，須已結(jié)清貸款）。（二）個(gè)人房產(chǎn)分為住房和商用房，其中個(gè)人住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪或住宅配套底商等。（四）禁止以大型商場的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。修訂原因：將《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范與調(diào)整城市零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的通知》(郵銀發(fā)〔2009〕967號)中的相關(guān)規(guī)定擴(kuò)充進(jìn)來，同時(shí)抵押物范圍進(jìn)一步拓寬。四情、降擴(kuò)瞧充敘貸葡款附擔(dān)孔保伙的旁相銳關(guān)丸要斑求-爹-忌-割-房挑產(chǎn)微抵刻押2賴0新制度原制度抵押房產(chǎn)條件第二十二條房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式。用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力；對于區(qū)域位置良好、房屋結(jié)構(gòu)優(yōu)良、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)，經(jīng)一級分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）。借款申請人為用款經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人的，則抵押房產(chǎn)必須為借款申請人本人（配偶）所有或共有。第二十八條抵押房產(chǎn)條件：（三）用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力。修訂原因：修訂原因：將《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范與調(diào)整城市零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的通知》(郵銀發(fā)〔2009〕967號)與（郵銀發(fā)〔2009〕218號）中的相關(guān)規(guī)定擴(kuò)充進(jìn)來。四扎、銹擴(kuò)猜充欠貸遮款也擔(dān)胖保朵的軍相白關(guān)溉要患求-甚-蜻-鉆-房禁產(chǎn)弦抵犯押2慢1四罰、宵擴(kuò)噸充布貸蜻款斷擔(dān)殺保材的蜘相濁關(guān)彈要并求-騰-川-鞭-房痕產(chǎn)掩抵智押禁破止夠接情受蹦的浮抵結(jié)押寄物報(bào)相肯關(guān)扇規(guī)州定寶一少：已味存屈在拋拆房誠遷身風(fēng)瘡險(xiǎn)輛的兵房盜產(chǎn)膚；所擦有淺人緒或漿共鳥有植人朝為朽“眠低羨保鞭戶策”永的律房凈產(chǎn)穩(wěn)；地健方疼政蚊府棚規(guī)木定仔不偷能凍上僵市川交財(cái)易叢或量辦垂理苗抵何押腫登封記貌的犧房遇產(chǎn)變；所瓦有樣人舉或到共很有早人克為簽未岡成蝴年放人嚼或逢年損齡托超照過6路5周荷歲毅的括房對產(chǎn)延；未遵經(jīng)日總對行哄書參面覆授蟻權(quán)父，影以濱同想一燦處歲抵巨押膛物帶為裹多清筆那貸蛾款嚷提用供顫擔(dān)暴保飄的調(diào)房摔產(chǎn)支；未胡經(jīng)型總小行棄授鑼權(quán)煮批浴準(zhǔn)拋的乒房坑屋煩實(shí)膀際古用聯(lián)途東與鈴設(shè)植計(jì)宴用握途罪為腥工匆業(yè)唯廠傷房擔(dān)、煤工紛廠司配旗套援辦厲公琴用方房氏及燒配鋼套罵宿疑舍怕的沾房奪產(chǎn)黑；2究2四養(yǎng)、備擴(kuò)炸充伯貸倆款攀擔(dān)君保斜的至相爐關(guān)嗚要依求-秋-鍵-儲-房逗產(chǎn)滅抵潔押禁播止苦接垂受富的墻抵迷押醋物底相殖關(guān)溫規(guī)威定塑二料：未桐經(jīng)蛋總探行竭授選權(quán)予批攏準(zhǔn)涉的沫物除業(yè)帖管涌理戶方過統(tǒng)莊一鋸經(jīng)顧營痰、梢承打諾芹給吸付置投麻資貨收扛益欣的合房童產(chǎn)揉（雀例慶如揚(yáng)：項(xiàng)酒跪店至式囑公格寓漆、微市害場矮方匙統(tǒng)席一唯經(jīng)蔽營乒的蓄產(chǎn)儉權(quán)奸式伏商易鋪美）哨；未蘭經(jīng)沸一合級嘩分設(shè)行丸批律準(zhǔn)測的門具齒備智單期獨(dú)釀經(jīng)藏營狐、黨單醬獨(dú)棄變和現(xiàn)柱能保力目的孤非福臨戒街忠商削鋪縮慧；未綁經(jīng)曬總職行摧批羅復(fù)豈，謙我末行更抵壘押槐權(quán)治順妨位壯為須第累二麗順讓位帝的上房純產(chǎn)腐；其責(zé)他懼價(jià)乒格寄波闊動(dòng)束較徐大棉、誰受扎法恒律戚、馳法自規(guī)未、葛市訊場迫環(huán)棒境繭影出響車轉(zhuǎn)蝴讓祥交擦易順受遠(yuǎn)到伏限別制晉的慘房劍產(chǎn)巷。2討3新制度原制度抵押率第二十三條房產(chǎn)抵押率：以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的70%。以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房（含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）、房改房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的60%。一級分行可以視當(dāng)?shù)厍闆r，調(diào)低上述抵押率?？傂刑貏e授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。第二十九條房產(chǎn)抵押率：（一）以個(gè)人商品住房抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的60%。（二）以經(jīng)濟(jì)適用房、房改房用于抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的50%。（三）以商用房或別墅等高檔住房抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價(jià)值的50%。（四）總行有特別授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。修訂原因：對抵押率的提高。四搭、吸擴(kuò)迅充免貸拾款鴉擔(dān)吩保燥的遵相塑關(guān)騰要張求-介-歡-押-房惰產(chǎn)冶抵巧押2笨4四靜、例擴(kuò)游充天貸鄭款蜘擔(dān)梳保逝的止相室關(guān)寶要秩求-交-購-禽-國浪有太建圍設(shè)畏用唉地估使班用船權(quán)寫抵屆押國礎(chǔ)有陡建鏡設(shè)宵用蹤蝶地?fù)垢斡脢W權(quán)諸抵晉押州需割要惡滿乞足蘭的脖條們件斧：用歡于線抵剪押辮的鞠國廊有投建統(tǒng)設(shè)金用專地童使赤用描權(quán)湖須蓄為毯自飼然唐人臭通趁過對出倉讓準(zhǔn)方達(dá)式窩取繭得間，攀且廟已畢按犬土束地街出掛讓塵合張同籍約頓定水支蚊付廚全原部京土巾地借使樸用蛇權(quán)殘出丟讓韻金階，屈并類取罪得健土偉地紫使鉆用吸權(quán)染證故書卻。土房誠地饑使俊用俯符順合壁土畝地今出吹讓房誠合客同棚約級定什，符已骨經(jīng)轟按際合女同啄約蝕定問履謎行肆了倚相灰關(guān)庫義毛務(wù)功，宮不賓存丹在銅土戀地貼因露閑蠢置突被逐收革回亮的礎(chǔ)風(fēng)夸險(xiǎn)針。對村于清土床地積上姑已促存皂在派建孕筑蒙物攀，痕且溪該治建斑筑戒物毒已守取愉得姻房覆產(chǎn)碧證遍的摘國匠有睛建抄設(shè)惹用隨地初使妙用書權(quán)劃，役不蟻得魯單誓獨(dú)縱作倍為山抵港押蝦物枕，土須直連遼同膏地西上橫建永筑愧物示一傲并掌抵誦押頂；源對敗土品地姻上弟存貼在斯尚儲未柔建豪造桌完癥畢膏的滴廠評房朽、匪辦湖公停樓彎或捐雖竄建檔造云完漆畢叼但然未燭取柄得助房圍產(chǎn)奇證第的伏，賺應(yīng)費(fèi)要羨求去抵假押軟人輛書瘡面墊承放諾餅建詞造收完么成筒或鏟取便得避房滅產(chǎn)日證婆后隊(duì)將落其查一笑并羽抵悔押朽給購我抹行著。國慰有讀土普地賠使必用嬌權(quán)咱出賺讓策終憶止腳日揪期羅須循晚寄于兩抵粘押旱權(quán)榆到物期炕日辟三靈年蠢（的含煤）交以匹上刷。2而5四提、彩擴(kuò)勁充口貸北款絹擔(dān)葡保眉的杜相熱關(guān)跳要仿求-喜-鈴-仔-國弟有箏建蚊設(shè)攝用直地攻使般用抓權(quán)隸抵自押禁惠止境抵餅押需的點(diǎn)國揀有帝建列設(shè)兄用啦地捷使日用湊權(quán)京：存辭在祖國忌家奴收初回飄風(fēng)屬險(xiǎn)鼓或辰閑線置右滿2年跑未腰開疏發(fā)隔的膛國頭有崇建倦設(shè)鉛用宣地工使回用鬧權(quán)赤。使榆用嫁權(quán)壞不駱明刺或宏有遭爭商議翅的鑒國姜有獵建允設(shè)反用迫地繞使劇用物權(quán)射。實(shí)潔際姥用承途庫用筒于曲房兇地慕產(chǎn)材項(xiàng)憂目究開故發(fā)趣的狡國廢有碎建童設(shè)關(guān)用構(gòu)地膠使賀用蒙權(quán)韻。用絮于負(fù)抵末押曲的冤國悟有曲建劣設(shè)純用北地沾使迫用淺權(quán)副人憲（侄或夠共部有夾人桌）致為愈未煤成捕年項(xiàng)人史或架年寺齡襪超酷過6完5周墊歲洽。未截經(jīng)皇總撈行予書老面獵授鈴權(quán)露，椒以妙同養(yǎng)一物處租抵皇押閃物筍為桌多絞筆物貸站款失提探供流擔(dān)添保約的蛇。地脾方搖政治府跟規(guī)潑定周轉(zhuǎn)館讓素受寨到典限餡制紙的撿國啄有肝建錫設(shè)鍋用回地喇使亭用瓣權(quán)撇。2斥6四慢、濟(jì)擴(kuò)勸充桐貸讀款繁擔(dān)跑保譽(yù)的炒相盼關(guān)轉(zhuǎn)要痰求-勻-持-禿-國社有藏建剃設(shè)胸用征地源使怠用曠權(quán)螞抵造押國瓜有擊建榮設(shè)希用遣地盆使振用寬權(quán)途抵錢押午抵標(biāo)押嗎率符：國致有汽建游設(shè)它用衡地鴨使它用腸權(quán)谷抵山押碼率擺不待得敵超吧過襯土成地然使貌用慕權(quán)尖評聞估削價(jià)閉值各的6軋0答%。2集7四床、塌擴(kuò)唐充梁貸健款惱擔(dān)某保付的栽相擴(kuò)關(guān)防要軍求-銜-警-福-漁賠船絕抵舌押抵豈押幫漁嚷船群應(yīng)寄滿椒足小的美條聯(lián)件束：抵例押益漁籮船壩為蓬自假然乳人敲所衫有裙，是具夾有膀合父法劉生夕產(chǎn)害經(jīng)舅營蜘手譜續(xù)簡，紗船社舶房誠所瞞有獲權(quán)溜證屋書塌、宣船傾舶夢登省記冰證爸書邪、且船紙舶暮捕怨撈雖證獸書參、汪船街舶歌安映全座檢界驗(yàn)透證禮書閱等答相校關(guān)謝手擊續(xù)賢合貿(mào)法伯有棄效奧齊湖備葉，跨船蒼舶欺不祥存謊在容出仆租敲出肯借薯情怕況耐，蟲不蜂存夕在致“牛套訓(xùn)牌余”龍行旱為奏，醒享蛾受矮國范家坦燃棚油蠶補(bǔ)文貼高相萄關(guān)瓶政請策除。孔抵從押帳船悠舶蹄為掛遠(yuǎn)捷洋敢漁陵船炎還鞏須盛具汗備賣公慕海聲捕爭撈嬌許緒可愧證拴等告相煎關(guān)植手孤續(xù)歐。抵粥押疲漁策船擇設(shè)鄰備懶先角進(jìn)生，敘應(yīng)喇裝蒙備外導(dǎo)躲航吉、峽避倒碰眾、疊海役事狐衛(wèi)那星荒電綿話騾等這設(shè)私備蘭，鳴船逐舶店功揀率適原腐則點(diǎn)上濟(jì)應(yīng)訴不演低漢于1翁8鴨3千建瓦右（心總蛙行析特類批致的修除監(jiān)外正）隸或盈該傻功捎率椒對怖應(yīng)花的湯同尚等晴噸院位許，呼船腎齡癢原我則玩上凱不盡得貼超孕過1指0年沒。2灶8四鵲、舉擴(kuò)痰充妖貸蘇款留擔(dān)址保系的介相鏡關(guān)竿要朋求-透-廢-嫌-漁銀船亡抵自押抵盟押掙漁溪船配應(yīng)螞滿怖足冊的難條色件撲：抵均押土漁金船漆須雙購肯買暖商委業(yè)匹保聞險(xiǎn)砍或麻政什策訓(xùn)性編保興險(xiǎn)屈，前且攪?？楇U(xiǎn)醉金癢額誘高曾于漂授峰信勝金斥額黎，檔船康上培作近業(yè)皮人你員波須籠購商買孕人籠身注意基外鄭保丑險(xiǎn)揚(yáng)，刃貸虎款峰期孕限爽超惡過稱一擦年戒的閥須炭預(yù)枯收誦貸露款棟期窩限森內(nèi)瀉保挖險(xiǎn)惑費(fèi)散或省安穩(wěn)排謙其赴他盼控教制性手隊(duì)段云。漁灰船付所菌有宅人賺海撤洋揮捕剪撈惑經(jīng)卵驗(yàn)博豐混富虹，匙且例不噴存俊在發(fā)賭喪博淘等張不室良與嗜撓好竿，嘴漁沈船即不吼存耽在緣瑞修雷理筍費(fèi)瓜、盯救獸援茫費(fèi)糾等永欠伏費(fèi)啞糾少紛嘆。2媽9四疲、踏擴(kuò)矛充皆貸秋款相擔(dān)紫保膀的已相鞭關(guān)格要輔求-隙-掏-增-運(yùn)拖輸苗船傲舶眼抵名押抵勻押寄運(yùn)淋輸級船能舶鈔應(yīng)烤滿熟足殺的雞條席件醒：抵音押親運(yùn)繪輸匪船浙具秀有鑒合狐法榮營伙運(yùn)猶手劇續(xù)販，遞船育舶恒所某有增權(quán)掉證貼書被、竹船劇舶技國市籍紙證床書利、祖船呢舶牧營內(nèi)運(yùn)日證辨書粉、棕船占舶沾檢嫌驗(yàn)晉證名書磁、偏船范舶嫌最魚低利安擴(kuò)全市配宴員底證呢書超等西相拍關(guān)物手隙續(xù)些合戰(zhàn)法棗有衡效倚齊謠備乎，最船否舶疼不膚存萬在積出厚租仍出仍借匯情紐奉況液，終不棗存陸在崖“尺套傳牌喬”鋸行德為千。抵癥押采運(yùn)圍輸雙船酸建諷造偶工朗藝賀先局進(jìn)隊(duì)，膀優(yōu)趟先仆選閱擇填具把有呼自褲航駐動(dòng)藝力州的擾單臉機(jī)伶干肥貨汗船警、訴審愧慎鞠選粉擇取舶凱船勉、么拖振船卷等范。3尚0四慨、方擴(kuò)曉充景貸拳款偏擔(dān)牙保膠的瘡相李關(guān)鍵要役求-缸-扎-貢-運(yùn)致輸進(jìn)船藍(lán)舶編抵微押抵公押倘運(yùn)捏輸賭船綠舶隙應(yīng)尸滿雪足牙的壇條諒件房誠：抵悲押襲運(yùn)辜輸矛船牛須深購稱買酒商降業(yè)朝保宗險(xiǎn)框，食船闊上站作抖業(yè)鵲人誤員胸須含購陡買晴人喂身粗意擇外屯保加險(xiǎn)午，經(jīng)貸叨款咱期拐限菜超其過殲一狹年鼠的改須衛(wèi)預(yù)毅收稀貸國款貴期著限庫內(nèi)臘保粱險(xiǎn)寫費(fèi)寨或榨安蓬排章其源他計(jì)控舒制嚷手塑段仇。抵告押陶運(yùn)尚輸音船貼船乏籍聞港蘋及殼附允近并區(qū)躬域閑存振在炒大科宗沙產(chǎn)貌品需市恨場閉或長集路散繪地欺，免水蒼運(yùn)協(xié)物常流慚前駝景井穩(wěn)辭定很向域好文。3紛1四眉、悄擴(kuò)腔充碰貸乞款鴉擔(dān)私保季的語相籌關(guān)封要災(zāi)求-問-呈-紛-運(yùn)句輸僵船榮舶譜抵蘆押抵軟押鏟運(yùn)識輸啦船棋舶墻應(yīng)堤滿唐足凱的拳條機(jī)件眉：抵瓜押森運(yùn)胳輸孝船訴須捆購私買爪商向業(yè)穗保狡險(xiǎn)招，抱船儀上靈作閃業(yè)門人越員款須郊購麻買貼人唱身?xiàng)l意選外蠅保監(jiān)險(xiǎn)嶄，翻貸記款墾期記限酒超站過猶一獻(xiàn)年保的杯須算預(yù)寶收符貸醉款政期隱限塑內(nèi)啄保度險(xiǎn)宵費(fèi)晨或觀安樣排背其毛他售控余制錢手軋段固。抵獸押努運(yùn)喬輸兼船面船厲籍弟港摧及胞附照近家區(qū)貍域蛾存慚在捉大樂宗旋產(chǎn)盡品透市標(biāo)場腫或愈集愈散頭地讀，休水讀運(yùn)套物券流高前料景騙穩(wěn)靠定后向窮好剃。3冶2四游、桂擴(kuò)疑充認(rèn)貸墳款城擔(dān)臺保脊的疼相裝關(guān)織要濤求-智-私-膏-船籮舶堤抵雖押運(yùn)窄輸商船緣瑞和歌漁乒船恥抵殖押身的辭抵凳押糖率惠規(guī)童定捉：漁柳船殊、收運(yùn)離輸軌船置舶術(shù)抵付押果率敵不東得趣超懶過煙船寬舶登評陸估蟲價(jià)右值企的6畏0棚%。3螺3四好、熄擴(kuò)應(yīng)充域貸退款植擔(dān)北保披的須相搭關(guān)詞要賤求-育-內(nèi)-艱-林替權(quán)卷抵絡(luò)押抵父押帝林濤權(quán)勉應(yīng)度滿蓋足搶的炮條刷件冒：抵執(zhí)押幼林勿地剩地茅區(qū)計(jì)集柱體窮林腔權(quán)臂改障革弊到巡壽位蛋，永林巴權(quán)粱分贈割裁到搜戶腿到棟人叔、吊林線地樸四換至記清鄭晰現(xiàn)、飽未酬存明在牲產(chǎn)劑權(quán)徒糾爺紛敏。抵浮押雪林范木蝴為移用避材港林釣的猛，搬林希齡松原鍵則漫上湯應(yīng)坡為博中早齡榨林陜至梁過絨熟顆林充；朵抵暫押逆林溝木帶為矩經(jīng)份濟(jì)敏林嫩，憲林脾齡燒原驕則險(xiǎn)上鍵應(yīng)辦為湊初叔產(chǎn)貍期脆至息盛緩產(chǎn)寸期定。抵家押改林蝕地株價(jià)宅值弄穩(wěn)沿定抵、跡林眾木罰抗較自臨然列風(fēng)態(tài)險(xiǎn)紋能答力優(yōu)強(qiáng)虧，務(wù)林砍地笛流脹轉(zhuǎn)袖規(guī)固范藥。林疏權(quán)芬抵痕押謹(jǐn)率剛不篩得除超膠過地林召權(quán)賄評山估測價(jià)逗值尾的6宋0仰%。3額4四掉、挽擴(kuò)組充則貸關(guān)款巡壽擔(dān)幸保夢的鉗相旋關(guān)御要衰求-桃-脫-緞-商圓鋪振租匆賃橫權(quán)壤抵他押抵揪押照商溉鋪慶租糟賃基權(quán)專應(yīng)夕滿薪足饞的沾條炊件獎(jiǎng)：商謊鋪堪所螞在念市碑場裁須冰經(jīng)笑營置前平景慢良支好近，爺具辟有果跨領(lǐng)地雨市途范株圍塞的寫輻句射配能尼力萍，扔未柳來養(yǎng)一充段奸時(shí)詠間河具抄有浙擁準(zhǔn)有毛較服強(qiáng)除競繼爭叛優(yōu)陷勢匪，陶商恐鋪癥租酷賃恩權(quán)程具皮有棋較炭強(qiáng)支流懶通略能遞力懇。市份場男管收理祖方度須忍擁肌有花市怖場蹄內(nèi)釘商燭鋪剝的息所飛有胡權(quán)譽(yù)或徑長討期透租震賃夫權(quán)何。市槐場糊管甘理到方貞管辮理梯規(guī)跡范翁，唇對源商摘戶春具噸有疫較惜強(qiáng)讓的擦約含束腦與晉管鵝理霧能繁力鹿。3為5四坦、問擴(kuò)鬼充選貸蔬款橡擔(dān)彼保宿的暮相傻關(guān)鋼要?jiǎng)偾?密-峰-外-商咽鋪育租偽賃某權(quán)傳抵生押抵憶押娘商懸鋪脹租班賃生權(quán)伙應(yīng)弟滿忽足惡的吩條沙件奴：授擊信良金著額白不繪得烤超獅過摔我武行士認(rèn)血可斑商敘鋪僵租搬賃石權(quán)雅價(jià)殖值半的5蹤蝶0泉%，抱貸本款袖到吸期訂后判剩若余笑租贈賃屋權(quán)辨價(jià)天值欺要附高鎮(zhèn)于驢貸葛款想本煙息跑及拉處懇置互成奧本飄。與涉貸升款屬行盡開攪展欣合冊作韻的侄市伐場唉管館理襲方塔須把經(jīng)椒總粘行賺或狡總軌行顯授折權(quán)樂的慈一及級包分累行讀準(zhǔn)鋪入紐奉。3邪6四績、婆擴(kuò)起充跡貸而款拔擔(dān)荷保跌的借相序關(guān)者要能求-貝-誘-街-市稈場肺方以擔(dān)脅保市季場醫(yī)方條應(yīng)浩滿貫足消的民條夕件育：市練場晚管廳理茶方船須商擁遼有演市鋼場加內(nèi)方商悄鋪該的梁所籍有末權(quán)闖或異長債期潮租年賃貴權(quán)潤。市撞場急經(jīng)劑營耳前醉景文良怪好教，澆具憶有查跨憤地千市儲范性圍浮的樹輻謹(jǐn)射方能浴力辨，鋒未奮來堵一攤段金時(shí)內(nèi)間似具期有敘擁墾有勵(lì)較資強(qiáng)斃競奇爭機(jī)優(yōu)鐵勢渴，傻商廉鋪顫具度有鼓較抗強(qiáng)曾流柄通們能蛛力見。3悼7四忙、從擴(kuò)碎充概貸判款植擔(dān)執(zhí)保臨的惕相字關(guān)肯要販求-懇-寧-容-市徐場貞方歸擔(dān)送保市更場速方雙應(yīng)皺滿腦足售的剝條愚件獸：市風(fēng)場簽管醒理吧方流經(jīng)塘營題穩(wěn)井定圾，破現(xiàn)毫金榮流家充踢裕冶，京市懶場幟管殼理錯(cuò)方禽上躁年赴度挽資抓產(chǎn)罰總量額夕不土低陰于5穗0獅0廚0萬什元趟，臭凈燥資展產(chǎn)修不跟低徹于2中0漸0熟0萬規(guī)元?jiǎng)P，義且儉對期外介擔(dān)信保泰責(zé)去任密余處額批不形超鏡過鏈凈藏資楊產(chǎn)5倍端。承首擔(dān)森保欄證勉職擊責(zé)皮的千市詞場托管堤理搏方隸須逼經(jīng)種總權(quán)行準(zhǔn)或并總隨行宇授長權(quán)練的臂一域級優(yōu)分鵲行界準(zhǔn)脖入可。3歉8四彈、寨擴(kuò)瘋充祥貸啊款掩擔(dān)務(wù)保嗽的爹相巴關(guān)袍要躲求-此-昏-打-其極他非基自難然鼓人辟保捷證少擔(dān)觀保糧：對承于京非夜自泊然壯人從提走供僻保宏證什擔(dān)羊保它，臨貸終款撥行廳須楊每晚年瓦開圾展拋一移次及核能保記工碼作確，夾以懂確屆保迫擔(dān)瓦保異持悉續(xù)余、判有歪效信。其害他稈抵橫（兆質(zhì)學(xué)）歪押悼物趕：其躺他鴿未南做聞特繩殊總說紋明霧的住擔(dān)諷保統(tǒng)方像式孔，致如躍抵介（輔質(zhì)吹）著押傷物爭或缺權(quán)嚇利舒為洞出叛租紡車殼經(jīng)到營勿權(quán)手、棉車臭輛蕉、檢生旁產(chǎn)保設(shè)拳備酒、豪海撓域聾使診用躍權(quán)產(chǎn)等驢，借應(yīng)夾選紀(jì)擇醬價(jià)票值福變描現(xiàn)脆能濤力國強(qiáng)惡、貍市糠場來價(jià)扮格們相施對走穩(wěn)偉定散、妥易訊處源置正且祝能認(rèn)有監(jiān)效逮設(shè)偷定星抵環(huán)（玻質(zhì)旁）抖押嫌手壯續(xù)刃的藥作齒為在抵討（警質(zhì)局）雨押示對感象浪，怪且符授虎信交金兄額姥原炒則今上狹不勵(lì)超此過軟我部行綱認(rèn)蠅可嫁的慶抵僅（吊質(zhì)穗）博押蘋物仍或布權(quán)甘利楚價(jià)木值弱的5著0捏%。3拿9四倒、防擴(kuò)勝充旦貸脫款括擔(dān)悔保蒜的愁相墨關(guān)稈要姻求-紅-麗-罪-其躲他重酬要娛規(guī)視定燥：抵扔質(zhì)吹押泛物掉與斜借卸款繭人蛙經(jīng)菠營恥場脫所來處依于躲不丈同佛二湖級焰分脹行讀所枝在狡行康政偉區(qū)扯域借的,應(yīng)伍由陡一臟級催分萄行鐮批張復(fù)敗后船方害可倒受貞理惕。沫抵喪質(zhì)疾押輕物咸與憑借膨款斷人賢經(jīng)風(fēng)營昆場憤所伙處勾于日不朽同泡一匙級必分里行矮所裁在臭行鴉政蛙區(qū)勸域吼的,應(yīng)老由論總懼行潔批紗復(fù)熔后甲方告可雖受耐理德。4霜0五斃、燃優(yōu)聚化零業(yè)筋務(wù)渣流轉(zhuǎn)程4痕1新制度原制度授信調(diào)查第三十八條授信調(diào)查方式包括現(xiàn)場調(diào)查及非現(xiàn)場調(diào)查?，F(xiàn)場調(diào)查包括：實(shí)地調(diào)查借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營場地，了解核實(shí)借款申請人從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容、行業(yè)狀況、經(jīng)營前景、內(nèi)部管理、經(jīng)營收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況等生產(chǎn)經(jīng)營信息，并留存影像資料；實(shí)地調(diào)查擔(dān)保信息，重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔(dān)保方式，須留存抵押物影像信息。非現(xiàn)場調(diào)查包括：綜合利用網(wǎng)絡(luò)及查詢工具，調(diào)查了解借款申請人信用信息、法律訴訟信息，經(jīng)營實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營等信息。第三十六條調(diào)查方式包括面談、實(shí)地調(diào)查和核實(shí)相關(guān)信息系統(tǒng)。調(diào)查過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款申請人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況、主要家庭或經(jīng)營企業(yè)的資產(chǎn)與負(fù)債，擔(dān)保物的所有權(quán)、價(jià)值以及變現(xiàn)能力等情況。修訂原因：對調(diào)查內(nèi)容進(jìn)一步明確。五骨、用優(yōu)理化折業(yè)坡務(wù)汪流便程4連2新制度原制度貸款審查第四十一條審查人員應(yīng)對借款申請人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過電話逐筆向借款申請人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。第三十八條審查人員應(yīng)對借款申請人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過電話向借款申請人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信額度、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、調(diào)查的真實(shí)性和授信建議的準(zhǔn)確性負(fù)審查責(zé)任。修訂原因：強(qiáng)調(diào)了逐筆審查借款申請人。五符、渾優(yōu)笨化嶺業(yè)掘務(wù)連流賣程4臥3新制度原制度貸款審批第四十三條個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級審批的方式。審查人、審批人在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立開展貸款審查、審批工作，如借款申請人授信金額（對于借款申請人配偶也在貸款行獲得授信的，則為借款申請人及其配偶的授信金額合計(jì)）超出終審權(quán)限，應(yīng)完成相應(yīng)流程，出具審查、審批意見后，轉(zhuǎn)交上級有權(quán)審查審批人完成終審。無相關(guān)規(guī)定。修訂原因：對審批流程進(jìn)行了明確規(guī)定。五稱、宏優(yōu)段化轟業(yè)浮務(wù)疏流中程4港4新制度原制度合同簽訂第四十四條符合簽約條件的授信業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款申請人，并要求借款申請人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，與貸款行簽定相應(yīng)合同，借款申請人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時(shí)間完成簽約的，貸款流程終止。

貸款行有權(quán)簽批人對審批通過至貸款發(fā)放期間借款申請人資信、經(jīng)營及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對審批通過的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。第四十條對于審批通過貸款，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款人審批結(jié)果，借款人應(yīng)在接到通知后15日內(nèi)，與貸款行簽額度借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同。修訂原因：強(qiáng)調(diào)合同簽署前貸款行對借款人的監(jiān)督義務(wù)。五亦、遍優(yōu)沿化各業(yè)擔(dān)務(wù)傭流鑼程4獻(xiàn)5新制度原制度貸款支用調(diào)查第四十六條額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請。管戶信貸員應(yīng)對借款用途是否真實(shí)合理，借款人經(jīng)營、家庭變動(dòng)情況，還款能力變動(dòng)情況、擔(dān)保變動(dòng)情況進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)重點(diǎn)對貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保支付方式真實(shí)、合理，必要時(shí)可采取現(xiàn)場調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開展，可不再進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查。無相關(guān)內(nèi)容。修訂原因：《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人貸款發(fā)放與支用管理的通知》（郵銀發(fā)〔2010〕1300號）的內(nèi)容整合。五篩、兼優(yōu)遭化庫業(yè)拖務(wù)萄流積程4世6新制度原制度貸款發(fā)放第四十八條貸款行會計(jì)部門設(shè)置專職的記賬崗或上級機(jī)構(gòu)會計(jì)人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對借據(jù)及支用單是否填寫正確、完整，與會計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無誤后發(fā)放貸款。第四十二條記賬崗憑手工借據(jù)的約定將借款發(fā)放至合同約定的借款人在我行開立的結(jié)算賬戶。修訂原因：強(qiáng)調(diào)了記賬崗放款復(fù)核的相關(guān)責(zé)任。五澆、督優(yōu)舒化季業(yè)慎務(wù)殿流戚程4琴7新制度原制度貸后檢查第五十條一級支行。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對貸款實(shí)時(shí)進(jìn)行手工風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的合法性、足值性和有效性。每次貸后檢查過程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報(bào)告，并在報(bào)告中對是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復(fù)核。二級分行、一級分行、總行。貸款發(fā)放后，二級分行、一級分行及總行貸后管理人員，對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。第四十四條貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，信貸員應(yīng)定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營狀況情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理。修訂原因：明確各級機(jī)構(gòu)在貸后檢查工作中的相關(guān)要求。五感、沾優(yōu)啟化齊業(yè)襲務(wù)會流閃程4暗8五浪、性優(yōu)壤化遭業(yè)展務(wù)著流椒程新互增泳風(fēng)磚險(xiǎn)節(jié)預(yù)腫警盲與援監(jiān)豪測累的薄相版關(guān)象規(guī)守定睛：風(fēng)搭險(xiǎn)飲信窗號導(dǎo)：借置款底人丘出葵現(xiàn)絨違寶法章或莫違智反饒社封會感公襪德旨的茫行罪為支；借過款董人革逾影期緒超河過1個(gè)衛(wèi)月瀉或牛多丙次銹出漫現(xiàn)饞逾憤期濾；借爪款革人籠生對產(chǎn)蹄經(jīng)盟營宿狀垃況宵惡擺化維或綿家仆庭磁發(fā)菌生監(jiān)重魚大緣瑞變暈故創(chuàng)；借現(xiàn)款扯人語所同屬哭行黨業(yè)筐或凡經(jīng)哈營技實(shí)技體面受討到舍國嶺家置或紫當(dāng)仍地闖政努策勺不刻利椒影穩(wěn)響可；借慕款參人值有業(yè)隱外匿岡、策轉(zhuǎn)版移咸財(cái)鄉(xiāng)豐產(chǎn)秘逃戀避瓦債墨務(wù)篇的組行邀為羅；當(dāng)偵地承或區(qū)特肌定姜區(qū)暴域骨內(nèi)逆的海抵欣押叔物謀價(jià)冶值坐發(fā)鄭生黃較星大后幅耽度摘波努動(dòng)堡的雅，恨或北保海證拜人標(biāo)擔(dān)鞭保柴能來力葛明標(biāo)顯料下腰降叢；借皇款注人宏死醉亡批、些被唯宣還告宰失摟蹤聞；借阿款蒜人喊喪贏失消民評事癥行有為申能賠力榴，禿而描其腔監(jiān)奧護(hù)貴人晶拒董絕圓履仁行粥借謀款躬合你同釀；借墾款醫(yī)人津或術(shù)其鏡經(jīng)襯營耗實(shí)森體杏卷魔入車或騾即權(quán)將衫卷趙入敵重亡大靜的雷訴事訟跡或犧仲既裁窄程目序窯及私其鳳他劇法叨律閃糾駕紛按，喚足幕以吐影其響笨其觸償拖債達(dá)能誤力誓；其故他盒影懇響件貸臭款幫安塔全劉的懂情盲況猶出烤現(xiàn)沙。4果9五檔、渾優(yōu)膜化譯業(yè)擴(kuò)務(wù)椒流據(jù)程新泡增丹風(fēng)恐險(xiǎn)膀預(yù)震警株與麥監(jiān)循測榴的之相挑關(guān)蕉規(guī)錘定經(jīng)：出涌現(xiàn)熔上礦述山風(fēng)賊險(xiǎn)鏡信銀號模，箱貸喜款忽行著應(yīng)歇采壤取令包吊括碑調(diào)椅整侍、擇凍久結(jié)躲、曾終奇止梨額針度王或亭提殲前嫂收島回予貸謙款殖等花手便段綱確獵保者我板行級貸淹款未資黑產(chǎn)抹安掃全幅。熔風(fēng)蹄險(xiǎn)舒信禮號蓄消桐失猶后朱，趁額讓度籍商良務(wù)具貸影款陰經(jīng)球有邊權(quán)促審苗批醬人四審插批緊可游將夾額耐度水恢場復(fù)余正然常尤狀友態(tài)破。5正0五濕、致優(yōu)丙化蜘業(yè)騰務(wù)檢流遇程細(xì)幻玉化爆了劈燕貸須款矛展毛期放的扒相荒關(guān)醉規(guī)怖定育：展超期墓條也件辭：借轉(zhuǎn)款譜人揉經(jīng)耕營祖實(shí)鈴體嫁能經(jīng)夠驢正轉(zhuǎn)常晨經(jīng)掛營毀，巾具盤有爽償陽還遞貸君款軌本葡息排的甩能底力彎。借朗款登人所還風(fēng)款乖意篇愿襖好苗，詢積剛極肺配摘合譜貸君款夜行纖收荒回豬貸舟款椒本鍬息芹，晉無叼逃去廢旺債慣或原惡漆意嚷欠騰息夠等全不叢良兇信咽用刑記檢錄娃。借邀款姥人坦能附及逐時(shí)合向錢貸拒款循行甜提恰供蹤蝶準(zhǔn)攜確存、倚完訓(xùn)整卵的棍經(jīng)瓦營奮記砍錄照，基配盲合線貸監(jiān)款養(yǎng)行帳的六支貞用薦調(diào)冠查憶和旋貸學(xué)后碎檢滴查腎工乓作堆。能襲提穴供呈符蹈合環(huán)貸大款井行界要份求化的宏足扁值桂、欺有旅效夸的大貸險(xiǎn)款?yuàn)W擔(dān)熊保稼；沒輸有矛違體反星借輔款蒙合壤同社約晉定義的亞行顫為釋。貸晚款聯(lián)行咸要轉(zhuǎn)求兇的芳其從他職條稀件聲。5嶺1五貌、桿優(yōu)詢化投業(yè)敗務(wù)挎流筑程細(xì)狡化扒了脾貸亞款蔽展毀期哥的探相掉關(guān)撓規(guī)挑定奪：可卸接搬受禁的糟展難期據(jù)原圈因討：原芹定剩貸御款頃期辱限氣與徑借桌款線人籮經(jīng)主營獸實(shí)利體孫生株產(chǎn)惡周團(tuán)期軟不杰匹唐配蕉，襖早值于核借拴款插人碼資呢金軋回雷流運(yùn)日累期朵。因鬼歸住還接貸純款挺計(jì)雹劃仍過味于泳集飯中沾導(dǎo)倚致皇借湯款欺人糊還死款仆困惡難編。因單自云然僑條譜件屈變毒化醋、