第三方支付服務市場存在的風險與監(jiān)管

湖南商學院學年論文第第頁目錄TOC\o"1-3"\h\u3813一、第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀 33329（一）第三方支付軟件原理 319428（二）國內第三方支付軟件發(fā)展現(xiàn)狀 425651、國內主要第三方支付平臺簡介 4112482、國外第三方支付軟件 528703、第三方支付軟件市場現(xiàn)狀 620609二、第三方支付平臺缺陷及成因分析 7189（一）資金沉淀問題成因分析 713154（二）虛假套現(xiàn)問題成因分析 818008（三）惡性競爭問題成因分析 928147（四）法制缺陷成因分析 1029213三、第三方支付平臺監(jiān)管及完善 1124413（一）關于資金沉淀問題的解決 1110833（二）針對信用卡套現(xiàn)問題的解決辦法 1120879（三）對于行業(yè)惡性競爭的對策思考 1217145（四）對美國、歐盟第三方支付法制制度的借鑒 1231485參考文獻 14第三方支付服務市場存在的風險與監(jiān)管[內容摘要]近年來電子商務迅速發(fā)展成為商品交易的最新模式，如何進行高效安全的網上支付，是電子商務流程中交易雙方最為關心的問題。網上交易雙方缺乏信用基礎，物流與資金流在時間和空間上也是分離的，信息不對稱導致了商家與消費者之間存在利益的沖突。而在當前眾多的電子支付方式中,第三方的電子支付平臺因為其發(fā)揮著商家和銀行之間連接、實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術保障的作用而被廣泛地關注。相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式,第三方支付可以比較有效地保障貨物質量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié),在整個交易過程中,都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督,因而頗受推崇,尤其是中青年人的歡迎。商它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展是市場發(fā)展的必然需求。在缺乏有效信用體系的網絡交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網上銀行支付方式不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，然而在現(xiàn)在的體系中，存在了明顯的隱患和漏洞使消費者與商家面臨著新的問題。如何完善現(xiàn)行的第三方支付平臺，消除隱患，就能夠在核心環(huán)節(jié)保障網上購物的安全。[關鍵詞]電子商務；第三方支付；支付寶；B2B；[ABSTRACT]Fastdevelopmentinrecentyears,e-commercehasbecomethelatestcommoditytradingmodel,howtocarryoutefficientandsecureonlinepayment,e-commerceisintheprocesstheproblemofthemostconcernedabout.Onlinetransactionbothsideslackcreditbase,logisticsandcashflowintimeandspaceisseparated,asymmetricinformationleadstotheconflictsofinterestbetweenbusinessesandconsumers,businessesarereluctanttofirstshipment,afraidcan'twithdrawthepaymentafterthegoodssent;Consumersarereluctanttopayfirst,don'tgetthegoodsorthegoodsaftertheirworryaboutpayingthequalitynotguaranteed.Theendresultisthatbothsidesinthegame,isnotwillingtorisk,onlineshoppingcan'tbe.Third-partypaymentplatformisestablishedbetweenbusinessesandconsumersapublic,mediationcanbetrusted.Itsatisfiesine-commercebusinessesandconsumersdemandforcreditandsecurity,itsemergenceanddevelopmentistheinevitabledemandofmarketdevelopment.Intheabsenceofeffectivecreditsystemnetworkenvironment,theintroductionofthethird-partypaymentmode,toacertainextentsolvedthepaymentofthebankonthenetnottorestraintandsupervision,thebothpartiesinthecurrentsystem,however,thereisasignificanthazardandvulnerabilitytoconsumersandbusinessesarefacinganewproblem.Howtoperfecttheexistingthird-partypaymentplatform,eliminatehiddendangers,canbeinthecorelinktoensurethesafetyofonlineshopping.[KEYWORDS]Electroniccommerce;Third-partypayment;Alipay；B2B；一、第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀（一）第三方支付軟件原理第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務，其運作實質是在收付款人之間設立中間過渡賬戶，使匯轉款項實現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達成一致才能決定資金去向。第三方擔當中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔什么風險，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。在進行網絡支付時，信用卡號以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉移，降低了應通過商家轉移而導致的風險。第三方機構與各個主要銀行之間又簽訂有關協(xié)議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關信息確認。這樣第三方機構就能實現(xiàn)在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。圖一第三方交易平臺交易原理（二）國內第三方支付軟件發(fā)展現(xiàn)狀國內的第三方支付始自2001年，當時最早的模式是網關模式，這種模式最大的問題就在于，入門門檻低，價值有限，簡單地做個網關軟件，并不深入做行業(yè)。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財付通模式等。第三方支付行業(yè)正在從單純的網購工具向一個獨立的產業(yè)蛻變，并有可能迎接行業(yè)真正意義上的噴發(fā)。1、國內主要第三方支付平臺簡介支付寶。支付寶于2004年12月獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司，是阿里巴巴集團的關聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。財付通。財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，其核心業(yè)務是幫助在互聯(lián)網上進行交易的雙方完成支付和收款。與拍拍網、騰訊QQ有著很好的融合，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。ChinaPay。銀聯(lián)電子支付服務有限公司（ChinaPay）是中國銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺，主要從事以互聯(lián)網等新興渠道為基礎的網上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、企業(yè)公對私資金代付、自助終端支付等銀行卡網上支付及增值業(yè)務，是中國銀聯(lián)旗下的網絡方面軍。圖二2009年中國互聯(lián)網支付交易市場交易份額示意圖2、國外第三方支付軟件Paypal。PayPal是目前全球最大的在線支付提供商，成立于1998年12月，總部在美國加州圣荷西市，全球有超過一億個注冊帳戶，是跨國交易中最有效的付款方式。任何人只要有一個電子郵件地址，都可以方便而安全地使用PayPal在線發(fā)送和接收付款，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。支持190多個國家和地區(qū)的交易，支持20多種幣種，Paypal快速、安全而又方便，是跨國交易的理想解決方案。Googlechecout。GlobalCollect是世界頂級的支付服務供應商，為國際客戶無卡業(yè)務類型（如互聯(lián)網、郵件和電話訂單）提供本地電子支付解決方案?？缮壍脑诰€支付平臺，在200多個國家提供170種貨幣的本地支付方式組合，能實現(xiàn)您的全球雄心，在世界范圍內拓展您的電子商務活動。GlobalCollect是電子支付行業(yè)的先行者，擁有14年的豐富經驗，它獨立于銀行，擁有全球最大的收單行、銀行和替代性支付供應商網絡。Worldpay。Worldpay是皇家蘇格蘭銀行的一個子公司，成立于1993年,總部設在英國劍橋,該付款方式，支持多幣種，支持多種信用卡，例如：Mastercard,Visa,VisaPurchasing,VisaDelta,VisaElectron,Maestro，在英國worldpay也是一種常用的在線支付方式。3、第三方支付軟件市場現(xiàn)狀在全球經濟一片低迷中，中國的第三方支付市場卻呈現(xiàn)了逆市增長。據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)顯示，2008年第四季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達到851.7億元，環(huán)比增長率達29%;2009年第一季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達到1092.7億元，首次單季突破千億元大關，其中互聯(lián)網支付達1039.6億元，環(huán)比增長28%；第三方手機支付達50.1億元，環(huán)比增長26%；第三方電話支付達3億元，環(huán)比增長24%。據(jù)易觀國際8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元，環(huán)比增長33%，比同期增長89%。易寶支付副總裁余晨在接受采訪時表示，受更多傳統(tǒng)企業(yè)進軍電子商務影響，第三方支付市場規(guī)模年底前將輕松突破1萬億。圖三2004-2012年度中國第三方網上支付交易額圖四2007-2010年度我國第三方支付市場交易環(huán)比增長示意圖二、第三方支付平臺缺陷及成因分析（一）資金沉淀問題成因分析資金都會在第三方支付服務商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，首先面臨的第一個問題就是資金的所有權問題。從法律角度分析，消費者與第三方支付機構之間屬于典型的貨幣保管合同關系。根據(jù)《合同法》第378條規(guī)定，保管人保管貨幣的，可以返還相同種類、數(shù)量的貨幣。因此，有觀點認為，自貨幣交付于保管人第三方支付機構時起，其所有權便發(fā)生轉移，委托人即買方僅享有對貨幣的債權請求權。與之相對應的，另一種觀點則認為，第三方支付機構只是暫為客戶保管資金，而且在實踐中，一些支付機構已經單獨開立托管賬戶存放這些資金，使之獨立于自有資金賬戶。即，沉淀資金的所有權并未發(fā)生移轉，資金的所有權仍屬于客戶自身。問題的第二點是隨著用戶數(shù)量的增長，資金沉淀量將會非常巨大。第三方支付平臺為取得沉淀資金,拖延交易的時間,從而影響第三方支付的效率。根據(jù)結算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一大問題。最后是消費者們擔心的問題之一還有第三方支付平臺發(fā)起方如果利用“客戶備付金的短期支配權歸屬不明”這個漏洞，將客戶備付金投資于高風險領域，極有可能引發(fā)信用風險。而說到資金沉淀問題的產生原因，只能說是第三方支付這樣的支付中介運營的必然結果，第三方支公司起到的作用就是一種錢財?shù)臅簳r“保管者”，如果強行的突破這個限制將會導致這個平臺本身的價值和作用受到嚴重的挑戰(zhàn)。資金的沉淀是資金運行中最大的浪費無疑，但是在現(xiàn)行電子商務的環(huán)境下，資金交換的信用問題顯然更為突出，為了解決這樣一個問題所付出代價就是部分資金沉淀，這其間就是一種利益關系的博弈，金融機構和財政監(jiān)管部門需要對當前的經濟形勢進行分析并合理安排。（二）虛假套現(xiàn)問題成因分析第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉移套現(xiàn)，以及洗錢等違法犯罪活動的工具。比如，據(jù)一位網友介紹，如果信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方也無從查證該筆交易是否真實，全憑買家和賣家在網上的確認而進行付款。因此，用這種方法完全可以實現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費用。出現(xiàn)這樣的主要原因是許多非法商家利用信用卡漏洞從事非法活動，這些商家套現(xiàn)方式花樣百出、防不勝防，申請高額度的信用卡利用POS機取出現(xiàn)金，有時高達數(shù)百萬的額度。造成這個情況第一是部分民眾法制意識稀薄，從事經濟違法行為，存在僥幸的心理；第二就是銀行在發(fā)放POS機的流程還不夠嚴密，POS機的申請需要營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、銀行開戶許可證、法人身份證復印件各一張，要有實體店面，要有門頭，經營范圍要跟營業(yè)執(zhí)照注冊的相符。銀行的要求是十分嚴格的，可是在發(fā)放的審查和監(jiān)管控制上存在了漏洞，這就需要銀行部門加強自身工作。比如說存在一個明顯的現(xiàn)象就是實踐中，信用卡發(fā)放營銷環(huán)節(jié)無論是銀行人員自行營銷還是“外包”，均以信用卡發(fā)放數(shù)量作為考核工作成效的指標，營銷人員自然有放松信用卡申領人資信初查的傾向。在銀行內部資信審查環(huán)節(jié)，一方面資信審查人員面對壞賬率和拒批率兩個指標的考核，往往難以兩全；另一方面，除了電話核實信用卡申領人的資信狀況以外，資信審查人員難以找到其他有效資信審查的途徑。這樣的銀行內部風氣就是一個不良的現(xiàn)象。（三）惡性競爭問題成因分析電子支付行業(yè)存在損害支付服務甚至給電子商務行業(yè)發(fā)展帶來負面沖擊的惡意競爭的問題。為獲市場份額導致負利經營，國內的專業(yè)電子支付公司已經超過40家，而且多數(shù)支付公司與銀行之間采用純技術網關接入服務，這種支付網關模式容易造成市場嚴重同質化，也挑起了支付公司之間激烈的價格戰(zhàn)。由此直接導致了這一行業(yè)“利潤削減快過市場增長”，在中國，慣用的價格營銷策略讓電子支付行業(yè)吞下了利潤被攤薄的苦果。惡性競爭的前提第一是有足夠的市場需求，現(xiàn)在電子商務的迅速發(fā)展給行業(yè)相關人員打了一劑強心針，網絡交易的需求量以迅猛的趨勢增長，有需求就有市場，很多企業(yè)向這各行業(yè)涉獵。第二個前提就是準入門檻低。在2010年6月21日中國人民銀行正式對外公布《非金融機構支付服務管理辦法》之前，第三方支付平臺缺乏有效規(guī)范，沒有詳細的法規(guī)規(guī)定，這讓人們趨之若鶩，商家林立的情況讓很多公司采取了價格競爭等其他的惡性手段，不僅不利于自身的發(fā)展還對整個行業(yè)造成了不良的影響，成為了市場環(huán)境不穩(wěn)定的一個重要因素。（四）法制缺陷成因分析法律、法規(guī)缺乏有力的支持，在保護電子商務交易的同時，從支付認證、支付標準和交易公開性的角度看，中國必須考慮建立一些標準，為工商管理、稅收管理和政府的行業(yè)管理作技術上和政策上的準備。如何規(guī)范電子支付業(yè)務、防范支付風險、保證資金安全、維護廣大商戶和用戶在電子支付活動中的合法權益，已成為影響中國電子支付產業(yè)健康發(fā)展的關鍵問題。目前,我國關于網絡支付領域的立法,已經有了較大程度的發(fā)展,對于有關網上銀行、信用卡、電子支付及懲治網上支付犯罪的法律規(guī)范已經有了一系列的規(guī)定。但是卻幾乎沒有針對網絡第三方支付的專門性法律規(guī)范,對于第三方支付的法律監(jiān)管更是存在大面積的空白。目前,可以依據(jù)的法律法規(guī)主要有以下幾個：第一,《電子簽名法》。該法首次給電子簽名這一行為明確的法律依據(jù),確定了電子簽名的法律效力與現(xiàn)實生活中的手寫簽名或蓋章相同,與之相配套的是信息產業(yè)部出臺的《電子認證服務管理辦法》。?該法律僅有少數(shù)條款對第三方支付有借鑒意義。第二，《電子支付指引(第一號)》。該法是調整電子支付關系的法律規(guī)范,具有示范和指導的效應。該法的內容主線是規(guī)范銀行和客戶的關系,并沒有專門針對第三方支付的條文,僅在介紹電子支付的類型時簡要的提到了第三方支付。第三，《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)。這部法律目前尚未正式出臺。由于其規(guī)定了從事網上支付業(yè)務的經營商是非銀行機構,所以該辦法對于網絡第三方支付具有重大意義。但是其仍是詳細規(guī)定了支付清算組織的設立與變更、機構性質、經營范圍、風險監(jiān)督、接管和終止等問題,卻沒有對第三方支付的法律地位做出明確的界定,并且該辦法是依據(jù)傳統(tǒng)的金融機構標準來制定監(jiān)管標準的,所以新興的第三方支付模式能否適應這樣的監(jiān)管標準,還是需要再進行思考和論證的?？偠灾?從第三方支付立法的現(xiàn)狀來看,立法的效力層級明顯偏低,大多數(shù)為指導性意見,缺乏針對第三方支付監(jiān)管具體的可操作的規(guī)定。圖五我國第三方支付監(jiān)管發(fā)展進程第三方支付平臺監(jiān)管及完善（一）關于資金沉淀問題的解決第一是需要第三方支付企業(yè)應該完善自身的風險控制系統(tǒng)，具備較高的經營管理水平。第三方支付平臺應建立安全認證體系；支付企業(yè)應不斷進行技術改造，控制管理和技術風險，保證沉淀資金的安全可靠。第二就是要完善公開制度，消費者最關注的就是資金安全的問題，是否公司會收攏資金進行自主的投資，資金沉淀期資金究竟做了什么，公司財務是否出現(xiàn)危機有不能償付的可能都是消費者最直接關心的問題。因此公司需要公開財務，相關部門需要加強監(jiān)管的力度，民眾也要具備一定的基礎金融知識，這樣才能消除絕大多數(shù)消費者的顧慮。（二）針對信用卡套現(xiàn)問題的解決辦法前文已經說過，存在很多利用POS機大額套現(xiàn)的非法人群，同時銀行對于POS機的發(fā)放也是嚴格的，問題主要是發(fā)放POS機的審查流程和后期監(jiān)督出現(xiàn)的問題。這樣的話，首先是對POS機發(fā)放審查一定要嚴格按照規(guī)定，避免信用低下的商家或者違法商家的趁虛而入。這同時就要求銀行的工作人員工作嚴謹性得到提高。另外一個重要的方面是銀行需要嚴格審查信用卡的發(fā)放，說到底，銀行目前面臨大宗金額套現(xiàn)的案例，俗話說“羊毛出在羊身上”，銀行部門在擴張業(yè)務，拉攏客戶的同時不能盲目。對低收入者、收入不穩(wěn)定、學生群體發(fā)放信用卡，盡管額度小，但是積水成流的效果是不容小覷的。因此銀行需要良性發(fā)展信用卡業(yè)務，銀行職員則是要端正態(tài)度，理性完成業(yè)務。（三）對于行業(yè)惡性競爭的對策思考《非金融機構支付服務管理辦法》的發(fā)布首次明確了第三方支付服務的法定地位，列出了從事支付服務的非金融機構的資質要求，明確給出了申請支付“牌照”即《支付業(yè)務許可證》的最低門檻。注冊資本最低限額的規(guī)定指出，第三方支付平臺擬在省范圍內從事支付業(yè)務的，最低注冊資本限額為3千萬元人民幣，跨省的最低限額1億元人民幣。第三方支付平臺的主要出資人也被納入了監(jiān)管范圍，《管理辦法》尤其強調了主要出資人必須擁有截至申請日的連續(xù)兩年的盈利記錄。這些規(guī)定體現(xiàn)了央行在第三方支付平臺經營許可證審批中的審慎性原則，資本儲備和現(xiàn)金流成了硬性門檻。在《管理辦法》出臺后，有很多行內企業(yè)因為無法達到規(guī)定而難以存續(xù)，新的公司想要加入也不是容易的事，這還是起到了有效的抑制作用。（四）對美國、歐盟第三方支付法制制度的借鑒針對法律法規(guī)制度不完善的問題，我們可以參考美國和歐盟的做法。美國沒有針對第三方支付平臺的專門立法。但在法律法規(guī)的運用方面,美國是從現(xiàn)有的法律規(guī)范出發(fā),如果現(xiàn)有的法律法規(guī)在這方面做出了規(guī)定,則可以直接加以利用,如果在現(xiàn)有法律中找不到相關規(guī)定或是相關規(guī)定不完善的,可以采取補充的方式進行立法,其沒有專門的針對網上第三方支付平臺的法律法規(guī)。在監(jiān)管方面，美國采取的是多元化的監(jiān)管體制,分為聯(lián)邦和州兩個層面來監(jiān)管。第一是聯(lián)邦層面上,其重要的監(jiān)管部門是聯(lián)邦存款保險公司(FDIC),監(jiān)管的重點在于網絡交易的過程；各州的監(jiān)管部門可以在本州法律規(guī)定的范圍內,對第三方支付平臺所開展的業(yè)務自行定位。監(jiān)管部門可以定期要求第三方支付平臺提交報告，并且還會監(jiān)管其最低運營資本。歐盟對于電子交易以及第三方支付方面的監(jiān)管,歐盟出臺了專門的法律法規(guī),主要包括三個指引文件：2001年頒布的《電子簽名共同框架指引》,確認了電子簽名的在整個歐盟地區(qū)的法律效力和通用效力；同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》,規(guī)定了第三方支付主體的營業(yè)執(zhí)照問題,即非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業(yè)執(zhí)照,包括完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照及電子貨幣機構執(zhí)照。美國和歐盟都是采取寬松監(jiān)管的方式來激勵創(chuàng)新,使得第三方支付平臺在相對廣闊的空間內發(fā)展；再次體現(xiàn)在法律地位上,美國和歐盟都傾向于將第三方支付的法律地位定位為非金融機構,并沒有過多糾結于對從事這一業(yè)務的機構的定位；第四體現(xiàn)在監(jiān)管重點上,美國和歐盟都突出強調了沉淀資金監(jiān)管的重要性,在監(jiān)管措施方面,美國采用的措施是賬戶分開以及禁止挪用等,歐盟采取的措施則是交納風險保障金。西方在第三方支付監(jiān)管方面的優(yōu)勢和先進經驗都是值得我們去借鑒的。參考文獻[1]中國人民銀行?？谥行闹姓n題組,陳小輝.

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