風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理修訂版

總公司培訓(xùn)部第一章：風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類四、風(fēng)險(xiǎn)的特征一、風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。廣義：風(fēng)險(xiǎn)盈利或損失的不確定〔既可能盈利也可能損失〕保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)：風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定是否發(fā)生發(fā)生時間導(dǎo)致結(jié)果風(fēng)險(xiǎn)的不確定舉例：1.在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不確定性，這種不確定性不包括〔〕。A.風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定B.何時發(fā)生不確定C.導(dǎo)致結(jié)果的不確定D.發(fā)生的原因不確定D二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素2、風(fēng)險(xiǎn)事故3、損失〔一〕風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素有形風(fēng)險(xiǎn)因素〔也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素〕：是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失時機(jī)或加重?fù)p失程度的因素?！矊儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任〕無形風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素：指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素(人為風(fēng)險(xiǎn)因素〕例：欺詐、縱火等〔不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任〕風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物?！捕筹L(fēng)險(xiǎn)事故

引發(fā)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失損失是指非成心的、非預(yù)期的、非方案的經(jīng)濟(jì)價值的減少。直接損失〔實(shí)質(zhì)損失〕：財(cái)產(chǎn)本身損失和人身傷害間接損失：額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失〔三〕損失舉例：2.風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。對人而言,風(fēng)險(xiǎn)因素指〔〕A.年齡B.住處C.民族D.收入3.〔〕是指由于個人不老實(shí)、不正直或不軌企圖，成心促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。例如投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐、縱火行為等。A.有形風(fēng)險(xiǎn)因素B.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素C.道德風(fēng)險(xiǎn)因素D.心理風(fēng)險(xiǎn)因素AC〔一〕按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類1、自然風(fēng)險(xiǎn)——指因自然力的不規(guī)那么變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)〔地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等〕。特征：不可控性、周期性、共沾性。2、社會風(fēng)險(xiǎn)——是指由于個人或團(tuán)體的行為或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。〔盜竊、玩忽職守等〕三、風(fēng)險(xiǎn)的種類3、政治風(fēng)險(xiǎn)——是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)?！矅绎L(fēng)險(xiǎn)〕4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)——是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)?！矁r格漲落、經(jīng)營虧損等〕5、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)——是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的開展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。〔核輻射、空氣污染等〕〔二〕按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類

1〕財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)〔有形財(cái)產(chǎn)及金錢的損失〕包括：直接損失、間接損失2〕人身風(fēng)險(xiǎn)〔人的傷殘、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出〕導(dǎo)致：收入能力損失、額外費(fèi)用損失3〕責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)〔因疏忽或過失引起的損失〕4〕信用風(fēng)險(xiǎn)〔因違約或違法造成損失〕〔三〕按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類1〕純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失而無獲利2〕投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：有損世時機(jī)又有獲利可能〔股票買賣〕〔四〕按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會環(huán)境分類1〕靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：指在社會經(jīng)濟(jì)正常的情況下,由于自然力的不規(guī)那么變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)

2〕動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：指由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)〔五〕按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類

1〕根本風(fēng)險(xiǎn)〔非個人行為〕：是指非個人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)2〕特定風(fēng)險(xiǎn)〔個人行為〕：是指個人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承擔(dān)特定風(fēng)險(xiǎn)。舉例4.把風(fēng)險(xiǎn)分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是依據(jù)〔〕來分類的。A.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因B.風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的C.風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)D.產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為5.自然風(fēng)險(xiǎn)的特征有三項(xiàng)，不包括以下〔〕。A.形成的不可控性B.形成的周期性C.后果的共沾性D.不確定性AD四、風(fēng)險(xiǎn)的特征1〕、不確定性：是否發(fā)生、發(fā)生時間、產(chǎn)生結(jié)果〔總體上的必然性，個體上的偶然性〕2〕、客觀性：不以人意志為轉(zhuǎn)移，不可能徹底消除3〕、普遍性：無處不在、無時不有4〕、可測定性：概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法5〕、開展性：因時間空間變化而變化舉例6.風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意志之外的存在，說明了風(fēng)險(xiǎn)的〔〕。A.開展性B.可測定性C.普遍性D.客觀性7.風(fēng)險(xiǎn)滲入到社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時不有，說明了風(fēng)險(xiǎn)的〔〕。A.不確定性B.可測定性C.普遍性D.客觀性DC第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變風(fēng)險(xiǎn)管理是一個組織或者個人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。風(fēng)險(xiǎn)管理對象：風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理主體：個人、家庭、組織〔營利、非營利〕風(fēng)險(xiǎn)管理過程：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果風(fēng)險(xiǎn)管理根本目標(biāo)：以最小的本錢獲得最大的平安保障〔二〕演變20世紀(jì)70年代，進(jìn)入了“國際化階段〞〔全球化階段〕舉例：8.風(fēng)險(xiǎn)管理的對象是〔〕。A.人B.風(fēng)險(xiǎn)C.財(cái)產(chǎn)D.保險(xiǎn)公司9.風(fēng)險(xiǎn)管理的主體不包括以下〔〕。A.個人B.家庭C.組織D.保險(xiǎn)BD二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序

〔一〕風(fēng)險(xiǎn)識別：風(fēng)險(xiǎn)的判斷、歸類、鑒定〔包括感知風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步〕〔二〕風(fēng)險(xiǎn)估測：估計(jì)、預(yù)測損失發(fā)生概率和程度〔風(fēng)險(xiǎn)分析定量化，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策、選擇最正確管理技術(shù)提供科學(xué)依據(jù)。〕〔三〕風(fēng)險(xiǎn)評價：衡量風(fēng)險(xiǎn)程度，決定是否采取措施〔評估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度〕〔四〕選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：是最為重要的環(huán)節(jié)，分為控制型、財(cái)務(wù)型〔五〕評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果：分析、檢查、修正和評估舉例10.風(fēng)險(xiǎn)管理的根本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價、〔〕和評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等。A.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)B.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移C.風(fēng)險(xiǎn)消滅D.風(fēng)險(xiǎn)分散11.風(fēng)險(xiǎn)估測是在風(fēng)險(xiǎn)識別的根底上,通過對收集的大量資料進(jìn)行分析,利用()理論,估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度。A.財(cái)務(wù)管理B.財(cái)務(wù)控制C.概率統(tǒng)計(jì)D.精算AC三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)根本目標(biāo)：以最小的本錢獲得最大平安保障損失前目標(biāo)損失后目標(biāo)具體目標(biāo)二者以有未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)為界線損失前目標(biāo)1、減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生時機(jī)2、以經(jīng)濟(jì)合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生3、減輕對風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為標(biāo)準(zhǔn)損失后目標(biāo)1、減輕損失的危害程度2、及時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)舉例12.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)，以下不屬于損失前目標(biāo)的是〔〕。A.減小事故發(fā)生時機(jī)B.預(yù)防潛在損失的發(fā)生C.及時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償D.減輕對風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮C四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為：〔一〕控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)〔二〕財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)〔一〕控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要表現(xiàn)為：事故發(fā)生前，降低發(fā)生的頻率，事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度1、防止：中途放棄某種風(fēng)險(xiǎn)性行為、2、預(yù)防舉例：定期體檢3、抑制：如安裝自動噴淋設(shè)備以抑制火災(zāi)事故〔二〕財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)通過事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮,為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn),維持正常生活等提供財(cái)務(wù)支持。1、自留風(fēng)險(xiǎn)〔對風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)〕2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)〔將損失轉(zhuǎn)嫁由他人承擔(dān)〕〔1〕財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)