家庭理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃與實(shí)施策略

家庭理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃與實(shí)施策略葛昱菲（RFP注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師）財(cái)商小故事——陳先生買房子陳先生2005年60萬(wàn)買進(jìn)房子A；2006年70萬(wàn)賣出房子A，同時(shí)80萬(wàn)買進(jìn)房子B；2007年80萬(wàn)賣出房子B，90萬(wàn)買進(jìn)房子A；2008年100萬(wàn)賣出房子A請(qǐng)問(wèn)陳先生3年來(lái)在投資中盈虧如何？盈虧是多少？（注：不計(jì)交易稅費(fèi)。）財(cái)商小故事——陳老板賣鞋子陳老板的鞋子成本價(jià)20元，零售價(jià)30元；一顧客拿100元錢來(lái)買鞋子，陳老板收了顧客的100元，但是沒(méi)有零錢找，于是找隔壁的李老板換了100元散錢，找給小王70元。第二天，隔壁李老板說(shuō)昨天陳老板給的錢是張假錢。陳老板承認(rèn)，并還給李老板100元錢。問(wèn)：在整個(gè)過(guò)程中，陳老板盈虧多少錢？課窄程蜻目議的明鍋了鋪一慶生糊的春財(cái)鼻務(wù)籃需樹(shù)求鋪耐墊你創(chuàng)晶造欣財(cái)保富冶的孤七厚大殃基閣石掌乎握駐思興考把致界富劍的翅七肥種賢武奮器領(lǐng)睛會(huì)掏創(chuàng)闊造鋪現(xiàn)剝金末流醒的鼠5性0泄0絮種還方堅(jiān)法掌奏握咳財(cái)拘務(wù)罷目奧標(biāo)嬸分真解域的忘基埋本秒技衣巧學(xué)驅(qū)會(huì)晶轉(zhuǎn)求移紛家嬌庭宗風(fēng)密險(xiǎn)為悅什檢么包要央確紡定蕉財(cái)比務(wù)貸目枯標(biāo)邪？藍(lán)迅圖木與叮航延線未弊來(lái)鳴決姜定歌現(xiàn)遲在夜同里握的務(wù)燈擺，猴腳忙前刑的穩(wěn)路大胡腦殃只位接幻玉受鋸與鉤之裹匹料配帽的具信殊息你叨在景家林族片中腸的胸使啦命萄與縱地游位1測(cè)0測(cè)0歸0嗓0辭0重0樹(shù)0摩的囑故疏事知桌曉善一肅生宿的性財(cái)謙務(wù)良目尺標(biāo)《剝家秘庭傲理絕財(cái)今目敵標(biāo)腸規(guī)淺劃蜜與常實(shí)境施賺策胡略懷》朗上仁篇子女哺育成長(zhǎng)教育財(cái)務(wù)需求成長(zhǎng)教育階段費(fèi)用開(kāi)支項(xiàng)目預(yù)計(jì)開(kāi)支備注孕育期體檢費(fèi)、生產(chǎn)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)20000其中生產(chǎn)費(fèi)6000社保報(bào)銷嬰兒期（0-2歲）營(yíng)養(yǎng)、疫苗、健康、日用70000

幼兒園期（3-5歲）學(xué)費(fèi)、生活、醫(yī)療、特長(zhǎng)70000

小學(xué)期（6-11歲）學(xué)費(fèi)、生活、醫(yī)療、特長(zhǎng)90000

中學(xué)期（12-17歲）學(xué)費(fèi)、生活、旅游、保健、醫(yī)療、特長(zhǎng)108000

大學(xué)期（18-21歲）學(xué)費(fèi)、生活、興趣、特長(zhǎng)、旅游、選修120000

實(shí)踐、深造或創(chuàng)業(yè)生活費(fèi)、學(xué)習(xí)費(fèi)100000

合計(jì)

578000

人設(shè)生刮重豆要扎支涉出梨預(yù)中算米—晨—鳴子夾女球教診育雙方父母養(yǎng)老費(fèi)用預(yù)算費(fèi)用項(xiàng)目每人每月花費(fèi)每年4位老人費(fèi)用總計(jì)備注生活費(fèi)500500*12*4*20=480000衣食、水電煤氣旅游費(fèi)

800*4*20=64000

交通費(fèi)100100*12*4*10=4800070歲以上老人公交車免票，只算10年通訊費(fèi)5050*12*4*20=48000

醫(yī)療費(fèi)150115954*4=463816每年按照10%遞增，復(fù)利計(jì)算：N=20*12,I%=10/12,PV=-150,PMT=-150,FV=115954營(yíng)養(yǎng)保健費(fèi)300300*12*4*20=288000

文化娛樂(lè)費(fèi)150150*12*4*20=144000

保險(xiǎn)

4000*4*10=160000選擇中國(guó)人壽，每年保費(fèi)4000，連交10年。其他雜費(fèi)300300*12*4*20=288000

身后開(kāi)支

20000*4=80000

合計(jì)

2063816

人幟生革重珍要無(wú)支衣出趁預(yù)測(cè)算騎—譜—姻贍四養(yǎng)岔老漠人夫婦余生財(cái)務(wù)費(fèi)用預(yù)算費(fèi)用項(xiàng)目每人每月費(fèi)用小計(jì)費(fèi)用備注生活費(fèi)25002500*12*2*50=3000000衣食、水電煤氣旅游探親費(fèi)

441675*2=883350每年2500元，每年5%遞增，75歲停止。N=45,I%=5,PV=-2500,PMT=-2500,FV=441675。通訊費(fèi)200200*12*2*50=240000電話、網(wǎng)絡(luò)養(yǎng)車費(fèi)20002000*12*35=840000加油、停車、保險(xiǎn)、燃油稅、保養(yǎng)等，65歲停止住房費(fèi)55562000160120萬(wàn)的中等檔次的房子，首付36萬(wàn)，84萬(wàn)貸款，年利率按照7%計(jì)算，30年月供，月供為5556元。等額還款360期，共計(jì)2000160元。醫(yī)療費(fèi)50191303*2=382612每年6%遞增。復(fù)利計(jì)算N=50*12,I%=5/12,PV=-50,PMT=-50,FV=191303.營(yíng)養(yǎng)保健費(fèi)500500*12*2*50=600000營(yíng)養(yǎng)、健身、護(hù)理文化娛樂(lè)費(fèi)200200*12*2*50=240000

充電學(xué)習(xí)500500*12*2*30=36000045歲之后停止保險(xiǎn)20002000*12*2*20=960000中等保障國(guó)壽萬(wàn)能保險(xiǎn)，連交20年興趣愛(ài)好300300*12*2*50=360000

其他雜費(fèi)300300*12*2*50=360000

身后開(kāi)支

40000*2=80000

合計(jì)

10306122

人眉生儉重浪要握支村出蓄預(yù)粒算己—栽—?dú)W安泉度厲余顯生其他大額消費(fèi)項(xiàng)目單價(jià)數(shù)量金額住房150萬(wàn)1150萬(wàn)汽車15萬(wàn)230萬(wàn)創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備

50萬(wàn)環(huán)球旅行

200萬(wàn)子女深造

50萬(wàn)慈善事業(yè)

20萬(wàn)……

……合計(jì)

500萬(wàn)人籃生晚重達(dá)要濟(jì)支博出圍預(yù)災(zāi)算避—斧—稻其錫它欣大促額瞧支富出一生要花多少錢？子女孕育成長(zhǎng)教育578000贍養(yǎng)父母2063816安度余生10306122房子、汽車、創(chuàng)業(yè)、旅游、捐贈(zèng)5000000總計(jì)179479381販7枕9管4孩7站9烏3次8注育：傲中串偏經(jīng)下展生漿活賠水毅平不紗含慕通閱貨賴膨娃脹腸率《兵家蔑庭滋理央財(cái)會(huì)目態(tài)標(biāo)亦規(guī)版劃驕與蠻實(shí)搭施在策后略地》沿下屬篇如腎何劣解埋決戰(zhàn)財(cái)重務(wù)鐮問(wèn)擋題挑？?jī)衄F(xiàn)金流量出生上大學(xué)前上大學(xué)后參加工作結(jié)婚子女出生退休人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期退休期子女上大學(xué)壽命的精算學(xué)與退休年齡的關(guān)系退休年齡（歲）平均壽命（歲）50865583.26076.86566.8注糞：桂本成關(guān)得系限表衡由騙E丸p博h勒r移e殊m脆C屑h鞋e茂n列g(shù)東博亞士蠅提年供祥。頂這疼些絹數(shù)言據(jù)掛是川根鞋據(jù)隙保邁險(xiǎn)免公佛司器發(fā)親放繞給玻波混音節(jié)航子空夏航駝天篩部哲門搏退燈休反人啞員王的界養(yǎng)往老伴支門票爹而斥得似出伴的促。今重則要室結(jié)裕論書：弊一孩個(gè)擠人蘋5涂5朱歲狗以醬后忽每巾多遼工枝作悠一肆年淘，棵就重會(huì)極減僻少穗兩冒年嘗的跨壽但命座。我室還代有商多夢(mèng)少耗時(shí)度間的？算糠算簡(jiǎn)自連己蜻離僻退劑休失還星有評(píng)多忽少毯有岸效期工劫作新時(shí)敢間申？一尿年虹的反有只效綿工談作獻(xiàn)時(shí)雨間曬為稈2線5偵4絡(luò)日航。財(cái)?shù)溕嚏P小擦故悲事杯—隸—續(xù)高翼爾胃夫軋比扒賽盤捉點(diǎn)系我躬們梅的押資蹄產(chǎn)看索懂或兩磚個(gè)背表及格家蜜庭勁現(xiàn)講金符流摸量彼表家醉庭鍛資殲產(chǎn)之負(fù)膜債烘表家庭2007年度現(xiàn)金流量表（2007.1.1-2..7.12.31）收入數(shù)額比重備注薪水（稅后凈）太太600000.13

先生850000.19

獎(jiǎng)金和傭金

150000.03

自雇服裝店、鞋店500000.11

投資收入基金200000.04

股票1000000.22收益率50%計(jì)算權(quán)證0

期貨200000.04收益率按照10%計(jì)算外匯0

稅后租金收入

960000.228000*12=96000其他收入

0

總收入

4460001

支出數(shù)額比重備注房子房貸2013240.6116777*12=201324日常生活開(kāi)支

水電煤氣25000.01150*12=1800物業(yè)管理費(fèi)48000.01400*12=4800通訊費(fèi)50000.02

交通費(fèi)60000.02

日常生活用品50000.02

食品120000.04

服飾、鞋襪20000.01

健康營(yíng)養(yǎng)品120000.04

運(yùn)動(dòng)10000.00

美容護(hù)理50000.02

學(xué)習(xí)

600000.18

贍養(yǎng)老人

100000.03

保險(xiǎn)支出

0

僅有公司社保休閑娛樂(lè)

20000.01

醫(yī)療

3000.00

其他項(xiàng)目支出

0

總支出

3289241

現(xiàn)金結(jié)余

117076

家庭2006年度資產(chǎn)負(fù)債表（2006-12-31）資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金5000活期存款20000定期存款0人壽保險(xiǎn)現(xiàn)值0現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)25000其它金融資產(chǎn)證券（股票、權(quán)證、基金）200000期貨50000外匯0保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品30000信托理財(cái)產(chǎn)品0個(gè)人社保養(yǎng)老金余額

其他金融資產(chǎn)小計(jì)

280000金融資產(chǎn)小計(jì)

305000實(shí)物資產(chǎn)自住房產(chǎn)

1500000投資房地產(chǎn)3800000汽車

家具家用電器

100000黃金珠寶首飾以及收藏品

0其他個(gè)人資產(chǎn)店鋪投資60000實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)

5460000資產(chǎn)總計(jì)

5765000負(fù)債

金額短期負(fù)債信用卡透支

60000個(gè)人借款

110000中長(zhǎng)期負(fù)債房貸余額

2800000車貸余額

0創(chuàng)業(yè)貸款余額

0其他貸款

0負(fù)債總計(jì)

29700000凈資產(chǎn)

27950000現(xiàn)君金器流每瓜年滑凈在賺乳多烤少兇錢脈？家凱庭存財(cái)聾務(wù)鬧整童體獄解拒決毀方轎案浮七達(dá)大浮基刻石1左、駝創(chuàng)追造桌更壘多飽的玻現(xiàn)陸金鑒流型—伐—摔開(kāi)帆源2起、制商都業(yè)正投塊資糧—柏—捷開(kāi)后源3漢、從金鈔融洪投粒資伴—尋—鴨開(kāi)組源4選、綠嚴(yán)伴格鉆規(guī)蓋劃闊—赴—適節(jié)寶流5從、圣改炭變屑消帽費(fèi)謹(jǐn)和居投庫(kù)資償習(xí)權(quán)慣碰—瓣—搭節(jié)雖流6曲、拋資科產(chǎn)估配優(yōu)置座—樣—翻保旦值押增廁值7匙、惕商驢業(yè)蛛保斜險(xiǎn)繳—繭—射轉(zhuǎn)住移仿風(fēng)陣險(xiǎn)秧、旺穩(wěn)嘩定匯增傳值財(cái)度務(wù)倘解傘決牢方邀案贈(zèng)七喚種拉武納器人幸脈謎資概源資桑金信掃息投麗資上渠感道理皮財(cái)閘技賺能商白業(yè)浙模盡式信蘇譽(yù)財(cái)卸商僵小姐故雄事互—捐—礎(chǔ)緊征急余救靜援沒(méi)欲有裁任朵何響證底件糾、膜現(xiàn)菌金陜、國(guó)銀副行球卡尾、候手倍機(jī)舉遺目錄無(wú)意親不笑許頓報(bào)單警不拿許企出嫂城不表許懲借盜錢不想許疑異摸地傾匯奧款不樸許落違挑背焦道陸德浴、悲法陷律辛、晉法俊規(guī)我具怎憑么鞠賺邪錢察分憲享我坦怎律么埋賺霞錢栗？依嗽靠究自挎身改的識(shí)體挑能驕賺跳錢利鋤用質(zhì)自斑身巨的餃智時(shí)慧墳賺絲式錢哪（劈燕智貓商種、版財(cái)穴商乘、留情踏商庫(kù)）利嬸用巾自獵身越的鉛信字譽(yù)浸或怠商晃譽(yù)雀賺躺錢借辮助梳他蹤蝶人接力貸量飾賺房誠(chéng)錢利盲用擱社狗會(huì)釋資露源骨賺衣錢利點(diǎn)用腸自抵身韻的烘人渾脈虎關(guān)肉系罩賺般錢利民用悉信為息貧（委有稀價(jià)邁信聰息欲、疼知阻識(shí)業(yè)產(chǎn)路權(quán)清等沒(méi)）燭賺板錢財(cái)稅富迷基貧石捉之傳—倍—鍵創(chuàng)污造擺現(xiàn)樣金駁流運(yùn)香用尸“馳思貴維腎導(dǎo)捕圖惠”寬尋拜找動(dòng)創(chuàng)冬造罩現(xiàn)欲金注流讓的貢5單0貨0聰種在方遷法創(chuàng)堆造餐現(xiàn)炸金惜流腥分黎享財(cái)露富毒基貢石紹—女—腐資耗產(chǎn)窮配衫置資縱產(chǎn)扛配績(jī)置牲是襖家逮庭階財(cái)爐富遣的埋根托基促網(wǎng)使溜在意保風(fēng)值缸的擱基庸礎(chǔ)塞上表資每產(chǎn)墊達(dá)鄉(xiāng)豐到洋最抖大嗚化最鬼合懶理差利逢用疲信旬用基和束資潑金頓杠撒桿避戶免彼單俗一銀投魯資集帶色來(lái)梁的手單塑一暖風(fēng)碌險(xiǎn)家食庭鳳創(chuàng)驢富倒風(fēng)蠻險(xiǎn)戀管擺理嘉的錯(cuò)需老要參么見(jiàn)拳《馳家旱庭兩理達(dá)財(cái)錄資投產(chǎn)脾配洪置粥—統(tǒng)—?jiǎng)e葛嫂昱放菲薄》國(guó)屑外益流霜行推的蒙“鐘四鄙分刃法雙”而理衡財(cái)傻方牢案銀少行波存拆款3炕6曉%傳本統(tǒng)胖壽移險(xiǎn)9銳%4冰5肺%3麥0末%分瘦紅境保富險(xiǎn)1仇0茅%國(guó)稍債1夜0坡%債黃券梯基蛛金1螞0噴%保抬本歷型收背入搏型成胞長(zhǎng)仙型塞/尋投耀資嫂型2案0侮%股牧票5佩%房旗地祖產(chǎn)5瓶%基炭金5漸%投騾資錫連留結(jié)歲保隆險(xiǎn)5傻%投筆機(jī)失型期兇貨2剖%5形%期燃權(quán)2沫%收育藏井品饞、碌彩甩票1淚%收茄益風(fēng)舍險(xiǎn)國(guó)曾外古流某行刻的收“拆四碗分蘋法這”灣理根財(cái)舊方上案國(guó)外流行的四分法理財(cái)方案財(cái)產(chǎn)類型比例細(xì)項(xiàng)比例保本型45%

銀行存款36%傳統(tǒng)壽險(xiǎn)9%收入型30%

分紅保險(xiǎn)10%債券基金10%國(guó)債10%成長(zhǎng)型/投資型20%

地產(chǎn)5%股票5%基金5%投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)5%投機(jī)型5%

收藏品、彩票1%期貨、外匯、黃金2%期權(quán)2%金茄融霉資佛產(chǎn)（茶證嫌券昆、綢基束金棕、菠外妻匯圓、慢黃動(dòng)金雕、革期庸貨嫩、初風(fēng)青險(xiǎn)爸投懂資咸等甩）投憤機(jī)遼型失資傘產(chǎn)商渡業(yè)幻玉資昌產(chǎn)（覆個(gè)遺體泄工渠商約、峽企繁業(yè)化、吊參舞股加、施天慎使墊資調(diào)金阿）穩(wěn)促固瞇一脅生衡的允資順產(chǎn)蠶配盒置覺(jué)（荒資誦產(chǎn)餡配蓋置顏建霜議表比趴例晶）穩(wěn)與固孕型叫資賀產(chǎn)（萄房泊產(chǎn)牛、川土冠地論、胃保菜險(xiǎn)羅）保格障腔型秤資持產(chǎn)（手銀徑行豬存革款啄、尊保競(jìng)險(xiǎn)崖、撕基狀金接）實(shí)紹物沖型俱資跨產(chǎn)（牙貴坐金疲屬既、鍬貴稅礦溝物浮、承收帝藏鑼物諒）優(yōu)暴先豆順管序5招%3碼0火%2獵0玩%4霉5固%“博昂袋首媽起鑼步辱”訪資旗產(chǎn)悠配嗽置擦方哨案繞—摔—擦為波剛肌畢奏業(yè)俘的罰青想年安量弓身編設(shè)突計(jì)“鼻鴻蠶業(yè)謎成碰長(zhǎng)悟”獎(jiǎng)資鎖產(chǎn)廁配若置缺方秀案鴉—鵝—預(yù)為浪創(chuàng)駕業(yè)您期晝?nèi)藰邮柯?lián)量首身燙設(shè)休計(jì)“饒浪圖漫保世除界刪”沸資厭產(chǎn)潑配澡置照方打案酬—晝—絡(luò)為恢新志婚冬夫得婦僵量爹身慈設(shè)哥計(jì)“懸小踩康苦之錄家抽”技資鍬產(chǎn)奶配座置離方香案?！病e(cuò)為巖家沉庭懸成杯長(zhǎng)遣期太人污士昨量端身仆設(shè)描計(jì)“村豐元盛憂人蓋生幟”盤資拐產(chǎn)現(xiàn)配翁置虹方化案鋤—斷—巴為副家友庭趁成老熟衫期襯人嫩士販量學(xué)身登設(shè)業(yè)計(jì)“碑金鐵色城夕諸陽(yáng)挎”塔資直產(chǎn)接配款置夠方氣案攪—每—牽為引退丑休趕人腸士驗(yàn)量芝身衛(wèi)設(shè)錯(cuò)計(jì)參叫見(jiàn)短《支生味命初周茫期霜與連財(cái)粘務(wù)股規(guī)鏈劃弟—希—她葛間昱言菲去》財(cái)頑富著基暑石雅之嗎—賄—探生菠命仍周幫期幣與乏財(cái)獻(xiàn)務(wù)晶規(guī)腸劃保露值保麻值風(fēng)咐險(xiǎn)裙投濾資增放值增井值風(fēng)爹險(xiǎn)浴投嫩資創(chuàng)啄造格財(cái)罵富澇階棒段保熊存侄財(cái)難富端階淋段財(cái)翼富飯三弊角良形收打益賤性流誰(shuí)動(dòng)篇性安妄全龍性短痛期與開(kāi)茅支遠(yuǎn)戀期由開(kāi)味支中利期胞開(kāi)膜支日回常寒支販出盲、酷還扮款畜、黃旅鎮(zhèn)游住慚房魯、集汽貌車餓、速裝目修教波育聾、碰醫(yī)血療雞、袋養(yǎng)熔老盤支蚊出財(cái)祖富奴基放石會(huì)之弄—帆—商金熱融殼投掃資國(guó)閣債銀爛行保撿險(xiǎn)信愉托房法地剛產(chǎn)證臂券斑（誕股避票煎、卸債結(jié)券犧、啊權(quán)害證箭）基梳金期逼貨黃局金外瀉匯實(shí)蹲物貧（巨金哥、援銀器、楚珠塘、顆寶海、嘉鉆膏石