汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)課件

汽車金融租賃-4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2023/7/26汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、汽車保險(xiǎn)的含義p66

汽車保險(xiǎn)：1.是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的汽車是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。2.是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，也稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以汽車(機(jī)動(dòng)車輛)本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

汽車保險(xiǎn)一般包括：基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)又分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)P66(1)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高。(2)業(yè)務(wù)量大，投保率高。(3)擴(kuò)大保險(xiǎn)利益。(4)被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、汽車保險(xiǎn)的參與者p671．汽車保險(xiǎn)人2．汽車投保人3．被保險(xiǎn)人4．汽車保險(xiǎn)中介人汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、汽車保險(xiǎn)的職能及作用P681．汽車保險(xiǎn)的職能汽車保險(xiǎn)的基本職能是補(bǔ)償損失職能。汽車保險(xiǎn)的補(bǔ)償職能概括如下：(1)補(bǔ)償由于自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的保險(xiǎn)車輛的經(jīng)濟(jì)損失。(2)對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生與車禍相關(guān)的人身傷亡事故給予經(jīng)濟(jì)賠償。(3)承擔(dān)被保險(xiǎn)人因車輛事故對(duì)受害人所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)拿袷仑?zé)任。(4)商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2．汽車保險(xiǎn)的作用(1)汽車保險(xiǎn)有助于促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人加強(qiáng)車輛安全管理。(2)汽車保險(xiǎn)有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。(3)汽車保險(xiǎn)有助于被保險(xiǎn)人及時(shí)恢復(fù)營(yíng)運(yùn)。(4)汽車保險(xiǎn)有助于人民生活安定。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類p691．按保險(xiǎn)標(biāo)的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分類可分為車輛損失保險(xiǎn)和車輛責(zé)任保險(xiǎn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)2000年頒布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中，

車輛損失保險(xiǎn)除主險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)外，還包括全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)等6個(gè)附加險(xiǎn)種。

車輛停駛損失險(xiǎn):是以間接損失為標(biāo)的的損失保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)車輛發(fā)生損毀所致的被保險(xiǎn)人的相關(guān)利益損失，可視為車輛損失險(xiǎn)的延伸。車輛責(zé)任險(xiǎn)除主險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)外，還包括車上責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類2．按照實(shí)施形式分類按照實(shí)施形式分類可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。

自愿保險(xiǎn)：是指投保人和保險(xiǎn)人在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商一致而簽訂的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同。車輛損失保險(xiǎn)主要采用自愿保險(xiǎn)的形式。

強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱為法定保險(xiǎn)：是依據(jù)國(guó)家的法律規(guī)定發(fā)生效力或者必須投保的保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)基于法律的特別規(guī)定而開辦，是針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任的基本保障，投保人有投保的義務(wù)，保險(xiǎn)人有接受投保的義務(wù)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類

3．按照機(jī)動(dòng)車輛的常見類型分類按照機(jī)動(dòng)車輛的常見類型分類可分為：1.汽車保險(xiǎn)、2.摩托車保險(xiǎn)3.拖拉機(jī)保險(xiǎn)等。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類4．按照保險(xiǎn)期限分類按照保險(xiǎn)期限分類可分為：

一年期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般都是一年期保險(xiǎn)，但為適應(yīng)特殊需求也可開辦短期保險(xiǎn)，執(zhí)行相應(yīng)的短期費(fèi)率或條款，提車險(xiǎn)就是短期保險(xiǎn)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類5．按照承保條件分類按照承保條件分類可分為：

基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)必須在投保相應(yīng)的基本險(xiǎn)后方可投保，中國(guó)保監(jiān)會(huì)2000年頒布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中規(guī)定，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)為基本險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種只能附加承保。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)五、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展和展望p691．我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展情況2．我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的展望

(1)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)將從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)為服務(wù)等非價(jià)格領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。(2)以險(xiǎn)種個(gè)性化、費(fèi)率差異化為主要內(nèi)容的產(chǎn)品改革的步伐加快。(3)市場(chǎng)主體多元化將帶來經(jīng)營(yíng)管理水平的普遍提高。(4)營(yíng)銷模式多元化。(5)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管日益加強(qiáng)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第二節(jié)汽車保險(xiǎn)的種類汽車保險(xiǎn)在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中則屬于第一大險(xiǎn)種,世界各國(guó)的汽車保險(xiǎn)均設(shè)立了：機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)(或者稱為車身險(xiǎn))和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直實(shí)行統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率，但自2003年1月1日起，由各家保險(xiǎn)公司自主確定條款和費(fèi)率的管理制‘度已經(jīng)實(shí)行。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)

車輛損失險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，是指投保車輛損失保險(xiǎn)的車輛，在被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員使用過程中，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成本車毀損，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

車輛損失險(xiǎn)是車損險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)的總和。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)

1．保險(xiǎn)標(biāo)的車輛損失險(xiǎn)的標(biāo)的是投保車輛的本身，包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車等。

2．參加保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛必須具備的條件·(1)領(lǐng)有車輛牌照。即經(jīng)公安交通管理部門審核、檢驗(yàn)合格后，發(fā)給車輛的正式或臨時(shí)牌號(hào)。牌號(hào)的式樣、顏色根據(jù)車輛的大小、類別有所區(qū)別。(2)領(lǐng)有行車執(zhí)照?！ぜ唇?jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格后，填發(fā)的機(jī)動(dòng)車行駛證，證上填有車輛(包括掛車)的車長(zhǎng)、車高、車寬、軸距、輪胎、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車架號(hào)碼等。(3)具有年檢合格證。新車應(yīng)有制造廠出具的合格證，舊車必須有車輛年檢合格證明。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)

3．投保人與被保險(xiǎn)人車輛損失險(xiǎn)的投保人可以與被保險(xiǎn)人合一，也可以不是被保險(xiǎn)人而獨(dú)立存在。當(dāng)投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)統(tǒng)一時(shí)，投保人即是被保險(xiǎn)人；當(dāng)投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)分離，使用方為確保車輛在遭受損失時(shí)能得到及時(shí)補(bǔ)償而將車輛投保時(shí)，使用方為投保人而車屬方則是被保險(xiǎn)人。

被保險(xiǎn)人包括：國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體、企業(yè)單位、公民個(gè)人、外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)等。被保險(xiǎn)人對(duì)投保的機(jī)動(dòng)車輛必須具有可保利益，即與其投保的車輛必須有某一種法律上的關(guān)系，車輛安全，對(duì)其有利；車輛肇事，使其受害。這種可保利益是訂立車輛損失險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)4．保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任采用列明風(fēng)險(xiǎn)的方式，只有列明的自然災(zāi)害和意外事故造成的保險(xiǎn)車輛的直接損失，保險(xiǎn)人方承擔(dān)賠償責(zé)任。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括如下幾種。

(1)意外事故。意外事故包括碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落等。

(2)自然災(zāi)害。自然災(zāi)害包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷‘、崖崩、·雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)造成車輛的損失。

(3)施救保護(hù)費(fèi)用。車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛以外的保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)5。除外責(zé)任

被保險(xiǎn)人參加了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，并不是把所有的危險(xiǎn)與損失、費(fèi)用都轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)人，而是被保險(xiǎn)人自己也有責(zé)任承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)和損失、費(fèi)用，這些不保的風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)用便構(gòu)成了除外責(zé)任。在車輛損失險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的除外責(zé)任一般包括：

1.不保的風(fēng)險(xiǎn)2.不保的損失。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。(1)不保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)車輛在以下情況下造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

①地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用、污染。②競(jìng)賽；測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、維護(hù)期間。③利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)。④駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛。⑤保險(xiǎn)車輛肇事逃逸。⑥駕駛員無駕駛證。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。(2)不保損失。保險(xiǎn)車輛的下列損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。．

①自然磨損、腐蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞。②人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。③自燃以及不明原因引起的火災(zāi)造成的損失；自燃是指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物本身原因起火燃燒。④遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分。⑤因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值，修理后因價(jià)格降低引起的損失。⑥車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。⑦在淹及排氣筒或進(jìn)氣筒的水中啟動(dòng)，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)車輛，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。⑧保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失。⑨摩托車停放期間因翻倒造成的損失。⑩被盜竊、搶劫、搶奪以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件附屬設(shè)備丟失。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)：是由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人代為負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)，分有：1.法定保險(xiǎn)2.商業(yè)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠付對(duì)象是：

車輛以外的受侵害人員和財(cái)產(chǎn)，車上人員和財(cái)產(chǎn)則由其相應(yīng)的附加險(xiǎn)“車上責(zé)任險(xiǎn)”進(jìn)行承保。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、第三者責(zé)任險(xiǎn)1．機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的標(biāo)的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的標(biāo)的是機(jī)動(dòng)車輛駕駛員在使用車輛過程中，發(fā)生意外事故，給第三者(他人)造成損害，被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)負(fù)的相應(yīng)的民事責(zé)任。

故意行為造成他人的損害所負(fù)的民事責(zé)任，則不屬于可保險(xiǎn)的范圍。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、第三者責(zé)任險(xiǎn)．與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)的民事責(zé)任，機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生意外事故，造成他人財(cái)產(chǎn)與人身的損害，即對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)和人身權(quán)利進(jìn)行了侵害屬于侵權(quán)行為，其所承擔(dān)的責(zé)任屬于侵權(quán)的民事責(zé)任。(1)交通事故民事賠償要件。①道路交通事故賠償，應(yīng)以發(fā)生交通事故為前提條件。②必須是機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生交通事故，或交通事故必須是機(jī)動(dòng)車輛所致。③交通事故與受害人所受的損害必須有直接的因果關(guān)系，否則機(jī)動(dòng)車輛不承擔(dān)賠償責(zé)任。(2)民事責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任。民事責(zé)任中的過錯(cuò)包含了“故意”和“過失”兩種情況。無論是駕駛員由于故意，還是過失引起的交通事故，加害一方都應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。但對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任，只有被保險(xiǎn)車輛的駕駛員在駕駛車輛過程中由于過失造成他人財(cái)產(chǎn)或人身損害，依苯應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，這種民事賠償責(zé)任才屬于保險(xiǎn)責(zé)任。由于被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為引起的賠償責(zé)任，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。“過失”為可保責(zé)任，“故意”為不保責(zé)任。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、第三者責(zé)任險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)的民事責(zé)任，機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生意外事故，即對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)和人身權(quán)利進(jìn)行了侵害屬于侵權(quán)行為，其所承擔(dān)的責(zé)任屬于侵權(quán)的民事責(zé)任。

(1)交通事故民事賠償要件。①道路交通事故賠償，應(yīng)以發(fā)生交通事故為前提條件。②必須是機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生交通事故，或交通事故必須是機(jī)動(dòng)車輛所致。③交通事故與受害人所受的損害必須有直接的因果關(guān)系，否則機(jī)動(dòng)車輛不承擔(dān)賠償責(zé)任。

(2)民事責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任。駕駛員由于故意，還是過失引起的交通事故，加害一方都應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)責(zé)任，只有被保險(xiǎn)車輛的駕駛員在駕駛車輛過程中由于過失造成他人財(cái)產(chǎn)或人身損害，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，這種民事賠償責(zé)任才屬于保險(xiǎn)責(zé)任。由于被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為引起的賠償責(zé)任，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

“過失”為可保責(zé)任，“故意”為不保責(zé)任。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、第三者責(zé)任險(xiǎn)3．第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要要件及承保內(nèi)容第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任成立的要件包括：

被保險(xiǎn)人、機(jī)動(dòng)車輛、第三者(他人)、使用過程、被保險(xiǎn)人允許的合格的駕駛員、意外事故、被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償?shù)?。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)是指不能獨(dú)立投保，必須在投?；倦U(xiǎn)之后方能投保的險(xiǎn)種。

附加險(xiǎn)主要有以下幾種。

1．全車盜搶險(xiǎn)2．玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)3．自燃損失險(xiǎn)4．車身劃痕損失險(xiǎn)5．新增加設(shè)備損失險(xiǎn)6．車上人員責(zé)任險(xiǎn)7．車上貨物責(zé)任險(xiǎn)8．無過失責(zé)任險(xiǎn)9．車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)10．不計(jì)免賠特約險(xiǎn)汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、附加險(xiǎn)

1．全車盜搶險(xiǎn)承保保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫或搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿60天未查明下落，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值的低者并扣除一定的絕對(duì)免賠率予以賠付。保險(xiǎn)車輛在被盜竊、搶劫或搶奪期間受到損壞或車上零部件設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，最高不超過全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。

2．玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)承保保險(xiǎn)車輛風(fēng)窗玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，但對(duì)于安裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎不予負(fù)責(zé)。投保人與保險(xiǎn)人可協(xié)商選擇按進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)玻璃投保。保險(xiǎn)人根據(jù)協(xié)商選擇的投保方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、附加險(xiǎn)

3．自燃損失險(xiǎn)承保保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失計(jì)算賠償。發(fā)生全部損失的，按出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

4．車身劃痕損失險(xiǎn)此險(xiǎn)種適用于已投保車輛損失保險(xiǎn)的家庭自用或非營(yíng)業(yè)用、使用年限在3年以內(nèi)、9座以下的客車，對(duì)于車輛無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但該損失若是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)藛T及其家庭成員的故意行為造成的，保險(xiǎn)人不予賠償。

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、附加險(xiǎn)

5．新增加設(shè)備損失險(xiǎn)承保保險(xiǎn)車輛在行駛過程中，發(fā)生碰撞等意外事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。

6．車上人員責(zé)任險(xiǎn)承保車輛發(fā)生意外事故，造成車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但是對(duì)于違章搭乘人員的人身傷亡以及車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時(shí)遭受的人身傷亡，保險(xiǎn)人可以免除責(zé)任。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、附加險(xiǎn)7．車上貨物責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但是對(duì)于貨物因哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的損失；違法、違章載運(yùn)或因包裝不善造成的損失及車上人員攜帶的私人物品損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。8．無過失責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛的過程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡，保險(xiǎn)車輛一方無過失時(shí)，除根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通事故處理辦法》的規(guī)定，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的10％的經(jīng)濟(jì)賠償外，對(duì)于10％以上的經(jīng)濟(jì)賠償部分，在事故責(zé)任認(rèn)定前已由被保險(xiǎn)人墊付的醫(yī)療費(fèi)用、搶救費(fèi)用及喪葬費(fèi)用，經(jīng)公安交通管理部門或人民法院裁定由被保險(xiǎn)人承擔(dān)時(shí)，保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、附加險(xiǎn)

9．車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)承保保險(xiǎn)車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下(車上所載氣體或液體泄漏造成的損失除外)致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保單載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)賠償。

10．不計(jì)免賠特約險(xiǎn)辦理了本項(xiàng)特約險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛，發(fā)生所投?；倦U(xiǎn)或附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成的損失，對(duì)其在符合規(guī)定的金額內(nèi)按基本險(xiǎn)或附加險(xiǎn)條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第三節(jié)我國(guó)汽車保險(xiǎn)的

金額、期限和費(fèi)用p77一、保險(xiǎn)金額和賠償限額1．保險(xiǎn)金額汽車保險(xiǎn)金額針對(duì)汽車損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)，汽車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定以保險(xiǎn)車輛的價(jià)值為依據(jù)，其具體方法如下。

(1)新車購(gòu)置價(jià)確定。(2)投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。(3)由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。保險(xiǎn)金額按上述三種方法中的任何一種進(jìn)行確定，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，投保人投保車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，其各自的保險(xiǎn)金額按照不同的標(biāo)的分別確定。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1．保險(xiǎn)金額1.附加投保全車盜搶險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)等，其保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定，·但保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車發(fā)票金額時(shí)，以購(gòu)車發(fā)票金額確定保險(xiǎn)金額；2.附加投保車輛停駛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的最高限度是賠償限額，該限額以投保人和保險(xiǎn)人投保時(shí)約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn)，但最高約定賠償天數(shù)不超過90天；3.附加投保新增加設(shè)備損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)新增加設(shè)備的實(shí)際價(jià)值確定。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、保險(xiǎn)金額和賠償限額2．賠償限額·機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的賠償限額主要針對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額為每次事故的最高賠償限額。并根據(jù)不同車輛種類進(jìn)行選擇：(1)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)的每次事故最高賠償限額分為四個(gè)檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元。(2)其他車輛每次事故的最高賠償限額分為六個(gè)檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。(3)掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、保險(xiǎn)金額和賠償限額3．免賠率和無賠款優(yōu)待

(1)免賠率。汽車保險(xiǎn)中，為了增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心，一般都規(guī)定有免賠率，即保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須先自己承擔(dān)保險(xiǎn)單中約定的免賠率以內(nèi)的損失。而超過免賠率以上部分的損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率；負(fù)全部責(zé)任的免賠20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠15％，同等責(zé)任的免賠10％，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％。單方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20％。附加險(xiǎn)的免賠率有的與基本險(xiǎn)一樣，如新增加設(shè)備損失險(xiǎn)和車上責(zé)任險(xiǎn)；有的則采取單一的絕對(duì)免賠率，如全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等，對(duì)每次賠償均實(shí)行20％的絕對(duì)免賠率。

(2)無賠款優(yōu)待。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人及其駕駛員嚴(yán)格遵守交通規(guī)則、安全行車，避免或減少保險(xiǎn)事故，在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中還規(guī)定有無賠款優(yōu)待條款。無賠款優(yōu)待是指保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生賠款事故，在下一年續(xù)保時(shí)可以享受減收保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠待遇。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、保險(xiǎn)期限p78保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限為一年，除法律另有規(guī)定外，投保時(shí)保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按月計(jì)算。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算p781。確定保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則

(1)公平合理。(2)保證償付。(3)相對(duì)穩(wěn)定。(4)防災(zāi)防損。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算2．汽車保險(xiǎn)費(fèi)率汽車保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率見表4—1—表4—3。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算2．汽車保險(xiǎn)費(fèi)率汽車保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率見表4—1—表4—3。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算2．汽車保險(xiǎn)費(fèi)率汽車保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率見表4—1—表4—3。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算2．汽車保險(xiǎn)費(fèi)率汽車保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率見表4—1—表4—3。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算2．汽車保險(xiǎn)費(fèi)率汽車保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率見表4—1—表4—3。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第四節(jié)汽車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程p81·保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的流程大體相近，大致經(jīng)歷保戶投保，包括:

1.保戶填寫投保單，交納保費(fèi)；2.保險(xiǎn)公司承保、簽訂保險(xiǎn)合同，包括核保、出具保單、出具保費(fèi)的收據(jù)；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，3.保戶向保險(xiǎn)公司提出索賠；4.保險(xiǎn)公司查勘；屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司支付賠償，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司拒絕賠償；5.續(xù)保等環(huán)節(jié)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、投保1．投保注意事項(xiàng)(1)介紹機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的內(nèi)容。(2)根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買。(3)投保時(shí)應(yīng)告知投保人的其他事項(xiàng)。(4)汽車保險(xiǎn)的誤區(qū)。

①重復(fù)投保。②不足額投保。③超額投保。④險(xiǎn)種沒保全。⑤不按時(shí)續(xù)保。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、投保2．保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)制訂合理的保險(xiǎn)方案(1)保險(xiǎn)方案制訂的基本原則。

①充分保障。②公平合理。③充分披露。

(2)制訂保險(xiǎn)方案前的調(diào)查工作。(3)保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容。

①保險(xiǎn)人情況；②投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；③保險(xiǎn)方案的總體建議；④保險(xiǎn)條款以及解釋；⑤保險(xiǎn)金額以及賠償限額的確定；⑥免賠額以及適用情況；⑦賠償處理程序；⑧服務(wù)體系以及承諾；⑨相關(guān)附件。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、投保3．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方案的種類在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，除第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種外，其他的險(xiǎn)種都以自愿為原則。

(1)最低保障方案。(2)基本保障方案。(3)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)方案。(4)最佳保障方案。(5)完全保障方案。

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、投保

3．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方案的種類(1)最低保障方案。①險(xiǎn)種組合為第三者責(zé)任險(xiǎn)。②保障范圍為只對(duì)第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。③適用對(duì)象為急于上牌照或通過年檢的個(gè)人。④特點(diǎn)是只有最低保障，費(fèi)用低。⑤優(yōu)點(diǎn)是可以用來應(yīng)付上牌照或檢車：⑥缺點(diǎn)是一旦撞車或撞人，對(duì)方的損失能得到保險(xiǎn)公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己負(fù)擔(dān)。

⑦舉例，以價(jià)值16萬元新車為例，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)一般以10萬元為限額，因此需交1300元保險(xiǎn)費(fèi)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、投保3．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方案的種類(2)基本保障方案。①險(xiǎn)種組合為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。②保障范圍為只投?；倦U(xiǎn)，不含任何附加險(xiǎn)。③特點(diǎn)是費(fèi)用適度，能夠提供基本的保障。④適用對(duì)象為有一定經(jīng)濟(jì)能力的車主。⑤優(yōu)點(diǎn)是必要性最高。⑥缺點(diǎn)是不是最佳組合，最好加入不計(jì)免賠特約險(xiǎn)?！?/p>

⑦舉例，以價(jià)值16萬元新車為例，車損險(xiǎn)基本保費(fèi)為240元，費(fèi)率為1．2％，則需交保險(xiǎn)費(fèi)240+160000X1．2％+1300=3460(元)汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、投保3．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方案的種類(3)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)方案。①險(xiǎn)種組合為車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)。②特點(diǎn)是投保四個(gè)最必要、最有價(jià)值的險(xiǎn)種。③適用對(duì)象為是個(gè)人精打細(xì)算的最佳選擇?！軆?yōu)點(diǎn)是投保最有價(jià)值的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)性價(jià)比最高，人們最關(guān)心的丟失和100％賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。當(dāng)然，這仍不是最完善的保險(xiǎn)方案。

⑤舉例，以價(jià)值16萬元的新車為例，不計(jì)免賠特約險(xiǎn)按車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)之和的20％計(jì)算。全車盜搶險(xiǎn)的費(fèi)率為1％，則需交保險(xiǎn)費(fèi)3460+3460X20％+160000X1％=5752(元) 汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、投保3．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方案的種類

(4)最佳保障方案。①險(xiǎn)種組合為車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)十車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)窗玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)。②特點(diǎn)是在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上責(zé)任險(xiǎn)和風(fēng)窗玻璃險(xiǎn)，使乘客及車輛易損部分得到安全保障?！あ圻m用對(duì)象為一般公司或個(gè)人。④優(yōu)點(diǎn)是投保價(jià)值大的險(xiǎn)種，不花冤枉錢，物有所值。

⑤舉例，以價(jià)值16萬元的國(guó)產(chǎn)新車為例，如果是客車，車上責(zé)任險(xiǎn)只需為車上人員投保，按座位投保的費(fèi)率為0．9％，按核定座位數(shù)投保的費(fèi)率為0．5％，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按國(guó)產(chǎn)風(fēng)窗玻璃的費(fèi)率(0．15％)投保。

車上責(zé)任險(xiǎn)按座位投保50萬元，需交保險(xiǎn)費(fèi)

3460+500000x0．9％+160000X0．15％+3460X20％+160000x1％=10492(元)

車上責(zé)任險(xiǎn)按核定座位數(shù)投保50萬元，需交保險(xiǎn)費(fèi)3460+500000X0．5％+160000X0．15％十3460x20％+160000x1％=8492(元)汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、投保3．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方案的種類

(5)完全保障方案。

①險(xiǎn)種組合為車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)窗玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+新增加設(shè)備損失險(xiǎn)+自燃損失險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)。②特點(diǎn)是保全險(xiǎn)，居安思危才有備無患。能保的險(xiǎn)種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)。③適用對(duì)象為經(jīng)濟(jì)充裕的車主。④優(yōu)點(diǎn)是幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個(gè)險(xiǎn)種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。⑤缺點(diǎn)是保全險(xiǎn)保費(fèi)高，某些險(xiǎn)種出險(xiǎn)的幾率非常小。

⑥舉例，以價(jià)值16萬元的新車為例，新增加設(shè)備損失險(xiǎn)費(fèi)率為1．2％，自燃損失險(xiǎn)的費(fèi)率為0．4％。

車上責(zé)任險(xiǎn)按座位投保50萬元，需交保險(xiǎn)費(fèi)3460+500000x0．9％+160000X0．15％+3460X20％+30000X1．2％+160000X0．4％+160000x1％=11492(元)

車上責(zé)任險(xiǎn)按核定座位數(shù)投保50萬元，需交保險(xiǎn)費(fèi)3460+500000X0．5％+160000X0．15％+3460x20％+30000X1．2％+160000x0．4％+160000X1％=9492(元)汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、承保p851．填寫投保單2．核保3．繕制和簽發(fā)保險(xiǎn)單證4．統(tǒng)計(jì)歸檔汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、承保1．填寫投保單

投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，首先要提出投保申請(qǐng)，即填寫投保單，交給保險(xiǎn)人。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的依據(jù)。

投保單內(nèi)容包括：投保人的名稱、車輛種類、廠牌型號(hào)、號(hào)牌號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼及車架號(hào)、使用性質(zhì)、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險(xiǎn)價(jià)值、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額、附力口險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)限額、車輛總數(shù)、保險(xiǎn)期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、承保

2．核保

核保是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。核保是指保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)人員對(duì)投保人的申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在決定接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費(fèi)率和免賠額等。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2．核保(1)核保的作用。1)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。2)防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。3)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，與國(guó)際慣例接軌。4)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2．核保

(2)核保制度。核保人應(yīng)根據(jù)公司核保制度、承保權(quán)限、承保具體規(guī)定和崗位職責(zé)，認(rèn)真履行職能。一般保險(xiǎn)公司都制訂有二級(jí)核保制度：

1.本級(jí)核保

2.上級(jí)核保。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2．核保(2)核保制度。

1)本級(jí)核保。①審核投保單是否按規(guī)定內(nèi)容和要求填寫，有無錯(cuò)漏。對(duì)新車購(gòu)置價(jià)、保險(xiǎn)金額的確定是否合理。②審核業(yè)務(wù)人員特別是代理人是否對(duì)投保車輛進(jìn)行了驗(yàn)車、驗(yàn)證，是否按照要求向投保人履行告知義務(wù)。對(duì)需特別約定的事項(xiàng)是否在特約欄內(nèi)注明。③審核費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)收保費(fèi)是否正確。④對(duì)高保額和投保盜搶險(xiǎn)車輛，審核其有關(guān)證件是否與實(shí)際情況和投保單填寫一致，是否按規(guī)定拓印拍照存檔。⑤對(duì)事故率高、風(fēng)險(xiǎn)集中的投保單位提出限制性承保條件。⑥對(duì)在費(fèi)率表中未列明的高檔專用或特種車輛，視其風(fēng)險(xiǎn)情況提出費(fèi)率確定的意見。

核保完畢后，核保人在投保單上簽署意見。對(duì)超過本級(jí)核保權(quán)限的，應(yīng)通過書面或電腦網(wǎng)絡(luò)報(bào)上級(jí)公司核保。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2．核保

(2)核保制度。2)上級(jí)核保。1.根據(jù)掌握的情況考慮可否接受投保；2.接受投保的險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、賠償限額是否需要限制或調(diào)整；3.接受投保是否需要增加特別約定；4.協(xié)議投保的內(nèi)容是否完善，是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定。

上級(jí)核保后，簽署明確的意見并立即返回。特殊情況應(yīng)請(qǐng)示公司。核保工作結(jié)束后，核保人將投保單、核保意見一并轉(zhuǎn)交業(yè)務(wù)內(nèi)勤據(jù)以繕制保險(xiǎn)單證。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2．核保(3)核保的主要內(nèi)容。①投保人的資格。②投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況。③投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。④保險(xiǎn)標(biāo)的。⑤保險(xiǎn)金額。⑥保險(xiǎn)費(fèi)。⑦附加條款。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、承保p843．繕制和簽發(fā)保險(xiǎn)單證繕制單證是在接受業(yè)務(wù)后填制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等手續(xù)的程序。保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證是載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書面憑證，是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要依據(jù)。填寫保險(xiǎn)單時(shí)要做到單證相符、保險(xiǎn)合同要素明確、數(shù)字準(zhǔn)確、復(fù)核簽章、手續(xù)齊備。

(1)繕制保險(xiǎn)單。(2)復(fù)核保險(xiǎn)單(3)開具保費(fèi)收據(jù)(4)收取保險(xiǎn)費(fèi)。(5)簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單統(tǒng)一實(shí)行一車一單，投保人交費(fèi)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)出具保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)證。無論是主車、掛車一起投保還是掛車單獨(dú)投保，掛車都必須單獨(dú)出具有獨(dú)立保險(xiǎn)單號(hào)碼的保險(xiǎn)單。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、承保4．統(tǒng)計(jì)歸檔

(1)登記。業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立承保登記制，將承保情況逐筆登記，并編制承保日?qǐng)?bào)表。

(2)歸檔。留存業(yè)務(wù)部門的單證，應(yīng)按下述要求整理、裝訂、歸檔。①每一套承保單證的整理排列順序?yàn)椋罕ＹM(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)單副本、投保單及其附表?！あ诎幢ｋU(xiǎn)單號(hào)碼順序排列(包括作廢的保險(xiǎn)單)。，裝訂成冊(cè)，封面及裝訂要按檔案規(guī)定辦理，并標(biāo)明檔案保存期限。③各種有效單證應(yīng)指定專人妥為保管，不得遺失，并按規(guī)定時(shí)間移交檔案室管理。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第五節(jié)汽車保險(xiǎn)酌理賠一、概述

1．理賠的概念及作用理賠是指保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)事故(或保險(xiǎn)事件)發(fā)生后，被保險(xiǎn)人(或投保人、受益人)提出賠償給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人按合同履行賠償或給付保險(xiǎn)金的行為過程。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)

一、理賠的特點(diǎn)汽車保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)不同，其理賠工作也具有顯著的特點(diǎn)。了解和掌握這些特點(diǎn)是做好汽車?yán)碣r工作的前提和關(guān)鍵。

(一)被保險(xiǎn)人的公眾性(二)損失率高且損失幅度較小

(三)標(biāo)的流動(dòng)性大(四)受制于修理廠的程度較大

(五)道德風(fēng)險(xiǎn)普遍

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)

一、理賠的特點(diǎn)

(一)被保險(xiǎn)人的公眾性我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主，但是，隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加，被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐步增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩，加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限，他們對(duì)保險(xiǎn)、交通事故處理、車輛修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驅(qū)動(dòng)，檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

(二)損失率高且損失幅度較小汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大，但是，事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大，有的事故金額不大，但是，仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題，保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予以足夠的重視。另一方面，從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大，但是，積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)

一、理賠的特點(diǎn)

(三)標(biāo)的流動(dòng)性大汽車具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定，要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù)，主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

(四)受制于修理廠的程度較大在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠，修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?，大多?shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后，均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù)，所以，在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量或工期，甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)，對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)

一、理賠的特點(diǎn)

(五)道德風(fēng)險(xiǎn)普遍在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng)，戶籍管理中存在缺陷，保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，以及汽車保險(xiǎn)條款不完善，相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞，給了不法之徒可乘之機(jī)，汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3、理賠工作的基本原則

汽車?yán)碣r工作涉及面廣，情況比較復(fù)雜。在賠償處理過程中，特別是在對(duì)汽車事故進(jìn)行查勘工作過程中，必須提出應(yīng)有的要求和堅(jiān)持一定的原則。

(一)樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持實(shí)事求是原則(二)重合同，守信用，依法辦事(三)堅(jiān)決貫徹“八字”理賠原則汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3、理賠工作的基本原則

(三)堅(jiān)決貫徹“八字”理賠原則“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

(1)主動(dòng)：就是要求保險(xiǎn)理賠人員對(duì)出險(xiǎn)的案件，要積極、主動(dòng)的進(jìn)行調(diào)查、了解和勘察現(xiàn)場(chǎng)，掌握出險(xiǎn)情況，進(jìn)行事故分析確定保險(xiǎn)責(zé)任。

(2)迅速：就是要求保險(xiǎn)理賠人員查勘、定損處理迅速、不拖沓、抓緊賠案處理，對(duì)賠案要核的準(zhǔn)，賠款計(jì)算案卷繕制快，復(fù)核、審批快，使被保險(xiǎn)人及時(shí)得到賠款。

(3)準(zhǔn)確：就是要求從查勘、定損以至賠款計(jì)算，都要做到準(zhǔn)確無誤，不錯(cuò)賠、不濫賠、不惜賠。

(4)合理：就是要求在理賠工作過程中，要本著實(shí)事求是的精神，堅(jiān)持按條款辦事。在許多情況下，要結(jié)合具體案情準(zhǔn)確定性，尤其是在對(duì)事故車輛進(jìn)行定損過程中，要合理確定事故車輛維修方案。

理賠工作的“八字”原則是辨證的統(tǒng)一體，不可偏廢?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā)，為保戶著想，既要講速度，又要講質(zhì)量。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)4．賠付依據(jù)

保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠付是以保險(xiǎn)條款、交通管理部門頒發(fā)的交通事故處理辦法以及相關(guān)的法律為依據(jù)的。要求在處理賠案時(shí)堅(jiān)持實(shí)事求是。在尊重客觀事實(shí)的同時(shí)，對(duì)具體問題作具體分析，合情合理，區(qū)別對(duì)待。既要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的原則辦事，又要結(jié)合實(shí)際情況考慮一定的靈活性。但在事實(shí)確鑿、責(zé)任歸’屙明顯、損失數(shù)額確定的情況下，仍應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)，以條款為準(zhǔn)繩，堅(jiān)持原則處理賠案，不能濫用靈活性。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)5．理賠工作簡(jiǎn)圖理賠工作主要由保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)，車險(xiǎn)部主要包括接待報(bào)案員、醫(yī)療查勘員、車輛查勘員、定損核價(jià)員、復(fù)勘人員、立案人員、繕制賠案員等，各工作崗位的相互關(guān)系如圖4—1所示。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、車險(xiǎn)理賠流程理賠工作的基本流程包括：報(bào)案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案等步驟，具體的理賠流程見圖汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、車險(xiǎn)理賠流程

1.報(bào)案(1)出險(xiǎn)后，客戶向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案；(2)內(nèi)勤接報(bào)案后，要求客戶將出險(xiǎn)情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險(xiǎn)登記表》(電話、傳真等報(bào)案由內(nèi)勤代填)；(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)單號(hào)立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。查閱保費(fèi)收費(fèi)情況并由財(cái)務(wù)人員在保費(fèi)收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計(jì)聯(lián))復(fù)印件上確認(rèn)簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定)；(4)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)或出險(xiǎn)前特約交費(fèi)，要求客戶填寫《出險(xiǎn)立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫)，并按報(bào)案順序編寫立案號(hào)；(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險(xiǎn)人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé))；(6)通知檢驗(yàn)人員，報(bào)告損失情況及出險(xiǎn)地點(diǎn)。

以上工作在半個(gè)工作日內(nèi)完成。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、車險(xiǎn)理賠流程

2.查勘定損(1)檢驗(yàn)人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場(chǎng)查勘和檢驗(yàn)工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗(yàn)，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司在3個(gè)工作日內(nèi)完成)；(2)要求客戶提供有關(guān)單證；(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。

3.簽收審核索賠單證(1)營(yíng)業(yè)部、各保險(xiǎn)支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對(duì)手續(xù)不完備的向客戶說明需補(bǔ)交的單證后退回客戶，對(duì)單證齊全的賠案應(yīng)在“出險(xiǎn)報(bào)告(索賠)書"(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險(xiǎn)人；(2)將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核賠科。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二、車險(xiǎn)理賠流程

4.理算復(fù)核(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收；(2)所有賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。

5.審批(1)產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批(2)超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)。

6.賠付結(jié)案(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號(hào)，將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款；(2)財(cái)務(wù)對(duì)賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)分類機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)分為三類：

1.全車盜搶險(xiǎn)(保險(xiǎn)車輛含投保的掛車發(fā)生全車被盜竊、被搶劫、被搶奪)、

2.車損險(xiǎn)(保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)受損)

3.第三者責(zé)任險(xiǎn)(保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)物直接損失)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程1．盜搶險(xiǎn)理賠程序

(1)接待報(bào)案，核查底單。(2)收集資料，調(diào)查取證。(3)逐級(jí)審核，歸檔結(jié)案。(4)加強(qiáng)對(duì)盜搶尋回車的管理。

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)分類1．盜搶險(xiǎn)理賠程序

(1)接待報(bào)案，核查底單。

①詳細(xì)詢問并記錄車輛盜搶的時(shí)間、地點(diǎn)、經(jīng)過、盜搶車輛的型號(hào)、制造年份、重置價(jià)值、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車架號(hào)碼等。②要求被保險(xiǎn)人在地級(jí)市以上報(bào)紙上刊登《尋車啟事》，并要求提供保單正本、行駛證、附加費(fèi)證、車鑰匙、購(gòu)車發(fā)票等，并由經(jīng)辦人員簽收。③指導(dǎo)被保險(xiǎn)人按實(shí)填寫(出險(xiǎn)通知書)；在(出險(xiǎn)通知書)上加蓋收件章，載明報(bào)案年月日時(shí)分。④查颶保單副本和批單副本，核實(shí)保費(fèi)收繳情況，確定公司是否應(yīng)負(fù)盜搶賠償責(zé)任。⑤根據(jù)所了解的情況記錄(保險(xiǎn)車輛盜搶登記簿》，按規(guī)定將案情報(bào)上級(jí)公司。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程1．盜搶險(xiǎn)理賠程序·(2)收集資料，調(diào)查取證。

接待報(bào)案員將有關(guān)資料移交車輛盜搶專職調(diào)查員，由調(diào)查員從多條途徑對(duì)車輛盜搶情況進(jìn)行調(diào)查、了解、取證。①到發(fā)生盜搶的地點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，找有關(guān)當(dāng)事人(如保安、目擊者等)詢問并記錄案發(fā)時(shí)的情形。②從該車的銷售部門及機(jī)電公司了解該車的購(gòu)買價(jià)和實(shí)際價(jià)，參照保險(xiǎn)金額，判斷被保險(xiǎn)人有無保險(xiǎn)欺詐行為③到車管所核對(duì)盜搶車輛的檔案，查實(shí)其車型、牌號(hào)、制造年份、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車架號(hào)碼等是否與(出險(xiǎn)通知書》上填列一致。④從當(dāng)?shù)毓卜磽魴C(jī)動(dòng)車盜搶車輛的偵破近況，并協(xié)助其加強(qiáng)對(duì)盜搶車輛的偵破工作。根據(jù)調(diào)查情況填制(查勘報(bào)告》。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程1．盜搶險(xiǎn)理賠程序

(3)逐級(jí)審核，歸檔結(jié)案。

①三個(gè)月未被破獲的被盜搶保險(xiǎn)車輛要求被保險(xiǎn)人提供公安部門出具的車輛盜搶未破獲證明。②由被保險(xiǎn)人填寫(權(quán)益轉(zhuǎn)讓書)，將盜搶車的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給承保公司。③按(機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)索賠所需資料)要求，收集有關(guān)資料及單證，根據(jù)條款確定賠付金額，繕制(賠款計(jì)算書)。④按規(guī)定逐級(jí)復(fù)審并報(bào)上級(jí)公司，核批后賠付歸檔：

(4)加強(qiáng)對(duì)盜搶尋回車的管理。’盜搶車經(jīng)公安部門破案尋回的，其獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)由承保公司按公安部文件規(guī)定給付，需單獨(dú)歸檔，統(tǒng)一管理。盜搶尋回車原則上退回被保險(xiǎn)人抵減賠款，確因工作需要收回的，需報(bào)上級(jí)公司有關(guān)部門批準(zhǔn)方可留用。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程2．車損險(xiǎn)理賠程序

(1)接待報(bào)案。(2)送修。

(3)定損估價(jià)。

(4)核賠，汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程2．車損險(xiǎn)理賠程序·

(1)，接待報(bào)案。接待報(bào)案員負(fù)責(zé)指導(dǎo)出險(xiǎn)保戶配合承保公司的理賠工作，負(fù)責(zé)有關(guān)理賠方面的答疑咨詢，負(fù)責(zé)與保戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò)并將有關(guān)資料及時(shí)反饋給相關(guān)部門，負(fù)責(zé)受理公司系統(tǒng)內(nèi)異地委托代理查勘業(yè)務(wù)的接待工作。接待報(bào)案員應(yīng)向報(bào)案人提供有關(guān)單證，進(jìn)行逐項(xiàng)填寫(接電話報(bào)案，由內(nèi)勤填寫)并由保戶填寫《出險(xiǎn)通知書》。接待報(bào)案員還要查閱業(yè)務(wù)留存的有關(guān)資料，核定承保內(nèi)容及保費(fèi)收繳情況。根據(jù)條款規(guī)定和已填寫的《出險(xiǎn)通知書》，初步判定是否屬承保公司應(yīng)負(fù)賠償?shù)呢?zé)任。無誤后，填寫《出險(xiǎn)案件登記簿》立案編號(hào)，并將有關(guān)資料提交查勘定損人員。

(2)送修。由送修人員負(fù)責(zé)出險(xiǎn)事故車送廠修理的具體落實(shí)。送修人員按照事故的定損價(jià)格、送修或按被保險(xiǎn)人的要求送修。一般保險(xiǎn)公司沒有專門的送修員，可以由查勘員兼任。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程2．車損險(xiǎn)理賠程序·

(3)定損估價(jià)。由查勘定損員負(fù)責(zé)對(duì)送達(dá)指定汽修廠內(nèi)(含非指定修理廠)及未送達(dá)指定修理廠出險(xiǎn)事故車的查勘定損估價(jià)，受理外埠事故車查勘定損估價(jià)，受理公司系統(tǒng)內(nèi)異地委托代理查勘業(yè)務(wù)的查勘定損估價(jià)。定損核價(jià)人員在接到任務(wù)及有關(guān)資料后，應(yīng)利用必要的設(shè)備和手段做好查勘工作，對(duì)事故車及受損部位進(jìn)行拍照。根據(jù)查勘情況，應(yīng)用所掌握的汽車專業(yè)知識(shí)，弄清事故原因及損傷成因。正確區(qū)分哪些是汽車本身故障所造成的損失，哪些是汽車正常使用過程中自然磨損、老化造成的損失，哪些是使用維護(hù)不當(dāng)造成的損失，哪些是損傷產(chǎn)生后沒有進(jìn)行正常的維修、維護(hù)致使損失擴(kuò)大而造成的損失。依照機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款所列明的責(zé)任范圍，明確事故車損傷部位和賠付范圍。在定損估價(jià)過程中遵循能修不換的保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，并參照當(dāng)?shù)氐男蘩砉r(shí)價(jià)格和零配件價(jià)格對(duì)事故車的損傷部位逐項(xiàng)進(jìn)行審定，做到合理準(zhǔn)確地定損估價(jià)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程2．車損險(xiǎn)理賠程序·

(4)核賠，由核賠人員(繕制賠案員)負(fù)責(zé)從保險(xiǎn)條款上和技術(shù)上對(duì)賠案進(jìn)行分析審批，檔案卷宗管理及分析統(tǒng)計(jì)。核賠人員向保戶和有關(guān)部門、人員收集索賠資料及有關(guān)單證，根據(jù)所查明的事故損失原因、涉及的部位和損失范圍，按照保險(xiǎn)條款規(guī)定確定賠償范圍及賠付金額，編制《賠款計(jì)算書》，繕制賠案，按照公司要求認(rèn)真做好超權(quán)限賠案的審批上報(bào)工作，并按照核賠人的權(quán)限范圍最終審定。在賠案審批前，參考修理簽訂的項(xiàng)目和金額，估算未決賠款，錄入電腦，統(tǒng)計(jì)未決賠款金額及賠付率。賠案審批后，按實(shí)際賠付錄入電腦，統(tǒng)計(jì)已決賠款金額及賠付率。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠程序

(1)接受出險(xiǎn)通知。(2)核實(shí)承保情況。(3)查勘定損。(4)核賠歸檔。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠程序

(1)接受出險(xiǎn)通知。接待報(bào)案員在接待被保險(xiǎn)人報(bào)案時(shí)，應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人填具的《出險(xiǎn)通知書》，詳細(xì)詢問并記錄如下內(nèi)容。①被保險(xiǎn)人的名稱、保單號(hào)碼、駕駛員情況、車輛型號(hào)、牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼等。②出險(xiǎn)日期、出險(xiǎn)地點(diǎn)，出險(xiǎn)原因及經(jīng)過。③第三者人身傷亡及財(cái)物情況。④傷者姓名、性別及就醫(yī)時(shí)間、醫(yī)院名稱、地址。⑤第三者受損財(cái)物的所有人名稱、種類及存放地點(diǎn)：

(2)核實(shí)承保情況。承保公司在接到《出險(xiǎn)通知書》后，應(yīng)立即查閱公司業(yè)務(wù)留存的保單副本，批單副本及保費(fèi)收據(jù)，核實(shí)其承保內(nèi)容及保費(fèi)收繳的情況，無誤后在《出險(xiǎn)通知書》上加蓋收件章。載明年月日時(shí)分。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)勤需填寫《出險(xiǎn)案件登記簿》，編號(hào)立案，及時(shí)將有關(guān)資料轉(zhuǎn)交給現(xiàn)場(chǎng)查勘人員。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠程序(3)查勘定損?，F(xiàn)場(chǎng)查勘人員接到通知后，應(yīng)立即趕到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘、定損。①對(duì)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)全景、受損財(cái)物、事故發(fā)生的部位、局部損壞的部分進(jìn)行拍照，并繪制現(xiàn)場(chǎng)草圖。②傷者及受損財(cái)物是否屬第三者，是否確屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。③對(duì)第三者財(cái)物進(jìn)行定損估價(jià)，第三者車輛損失參照(車損險(xiǎn)理賠程序)處理。④到傷者就醫(yī)醫(yī)院了解事故發(fā)生的經(jīng)過、治療情況及所需醫(yī)療費(fèi)用。⑤對(duì)于定損困難的第三者財(cái)物損失及人身傷害案，應(yīng)及時(shí)聘請(qǐng)技術(shù)部門的專家或工程技術(shù)人員協(xié)助做出技術(shù)鑒定后，再進(jìn)行定責(zé)定損，以防損失擴(kuò)大和盲目處理。⑥根據(jù)查勘定損情況填制《查勘報(bào)告》，并在上面寫明處理意見。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛理賠流程第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠程序

(4)核賠歸檔。交警部門對(duì)事故做出裁決后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故責(zé)任判定書、損失賠償裁決書、醫(yī)院診斷證明或法醫(yī)鑒定書、醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票、損失清單、修理費(fèi)發(fā)票等有關(guān)單據(jù)送交承保公司，承保公司根據(jù)(機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》、查勘審定的責(zé)任以及單證、票據(jù)等確定其賠償范圍及賠付金額。①對(duì)第三者賠償要根據(jù)當(dāng)?shù)亍兜缆方煌ㄊ鹿侍幚磙k法》，認(rèn)真審核，看是否真合理，是否以責(zé)論處，對(duì)不合理的費(fèi)用和間接損失要剔除；對(duì)未經(jīng)承保公司許可，而保戶自愿支付的款項(xiàng)，應(yīng)由保戶自負(fù)。②若第三者賠償費(fèi)用超過保單載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故最高賠償限額，則按最高賠償限額計(jì)算電③繕制《賠款計(jì)算書)，根據(jù)規(guī)定報(bào)各級(jí)核賠人審批，在賠案未最終核定前，不得對(duì)賠償金額有任何預(yù)告或承諾。④由車險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)勤將有關(guān)資料整理、歸檔。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、核賠工作的具體內(nèi)容車輛核賠包括內(nèi)容：1.案件受理、2.現(xiàn)場(chǎng)查勘、3.人傷查勘、4.定損核價(jià)、5.立案處理、6.繕制賠案、7.審批結(jié)案等。以核賠流程為主線，核賠工作的內(nèi)容和要求見表4—4。

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表4—4核賠工作的內(nèi)容和要求.汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1．現(xiàn)場(chǎng)查勘現(xiàn)場(chǎng)查勘：1.是理賠工作的主要環(huán)節(jié)，2.是了解出險(xiǎn)情況、掌握第一手資料、處理賠案的重要依據(jù)。查勘質(zhì)量的好壞，對(duì)損案能否及時(shí)、準(zhǔn)確、合理地理賠，減少損失，起著關(guān)鍵的作用?，F(xiàn)場(chǎng)查勘的主要內(nèi)容和工作要求見表4—5。

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表4—5現(xiàn)場(chǎng)查勘的主要內(nèi)窖和工作要求

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2．人傷查勘、調(diào)查人傷查勘的目的:是擠出醫(yī)療費(fèi)用中的水分，防止道德風(fēng)險(xiǎn)(假案、騙案)，并為保戶提供服務(wù)和索賠指導(dǎo)。人傷查勘、調(diào)查的主要內(nèi)容和工作要求見表4—6。

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表4—6人傷查勘、調(diào)查的主要內(nèi)容和工作要求汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3．定損核價(jià)

由定損人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定及汽車市場(chǎng)零配件價(jià)格的情況，對(duì)出險(xiǎn)的受損車輛進(jìn)行定損。定損核價(jià)的主要內(nèi)容和工作要求見表4—7。表4—7定損核價(jià)的主要內(nèi)容和工作要求汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表4—7定損核價(jià)的主要內(nèi)容和工作要求

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)4．復(fù)勘工作流程復(fù)勘工作是為了加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)定損核價(jià)的控管，減少賠付偏差，以客觀、公正地評(píng)價(jià)定損核價(jià)人員的業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)理賠人員素質(zhì)的提高。復(fù)勘工作流程的主要內(nèi)容和工作要求見表4—8。表4—8復(fù)勘工作流程的主要內(nèi)容和工作要求汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表4—8復(fù)勘工作流程的主要內(nèi)容和工作要求

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)5．立案、錄入預(yù)估

對(duì)經(jīng)過查勘了解，證實(shí)情況屬實(shí)，并且在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的案件進(jìn)行立案處理。立案、錄入預(yù)估的主要內(nèi)容和工作要求見表4—9。

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表4—9立案、錄入預(yù)估的主要內(nèi)容和工作要求

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)6．繕制賠案、審批結(jié)案p97繕制賠案是理賠工作中的最后環(huán)節(jié)，應(yīng)做好審批工作。在計(jì)算賠款過程中要做到迅速、準(zhǔn)確無誤。

(1)繕制賠案、審批結(jié)案的主要內(nèi)容和工作要求見表4—10。

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表4—10繕制賠案、審批結(jié)案的主要內(nèi)容和工作要求

汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(2)繕制賠案的核賠計(jì)算汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(2)繕制賠案的核賠計(jì)算②部分損失。a保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額達(dá)到投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)(即保單上載明的新車購(gòu)置價(jià))，無論保險(xiǎn)金額是不低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償，即

賠款金額=實(shí)際修復(fù)費(fèi)用X責(zé)任系數(shù)X(1—免賠率)b．保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于承保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償，即

賠款金額=修復(fù)費(fèi)用X(保險(xiǎn)金額÷新車購(gòu)置價(jià))X責(zé)任系數(shù)x(1—免賠率)注：保險(xiǎn)車輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)車輛按全部損失計(jì)算賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。但保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失或費(fèi)用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(2)繕制賠案的核賠計(jì)算2)施救費(fèi)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取的保護(hù)、施救措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額以內(nèi)賠償施救費(fèi)；但對(duì)于保險(xiǎn)車輛裝載的貨物、拖帶的未保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物的施救費(fèi)用不予負(fù)責(zé)，如果兩者費(fèi)用無法劃分，則按保險(xiǎn)金額與全部被施救財(cái)產(chǎn)(包括保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn))價(jià)值比例分?jǐn)偂?/p>

①足額投保。賠付金額=合理施救費(fèi)用X[保險(xiǎn)金額÷(保險(xiǎn)金額+其他被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值)]X責(zé)任系數(shù)

②不足額投保。賠付金額=合理施救費(fèi)用X(保額÷出險(xiǎn)時(shí)新車購(gòu)置價(jià))x[保額÷(保額+其他被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值))X責(zé)任系數(shù)注：賠付金額最高不得超過保險(xiǎn)金額。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(2)繕制賠案的核賠計(jì)算2)施救費(fèi)。③第三者責(zé)任險(xiǎn)。賠償金額=合理的費(fèi)用X責(zé)任系數(shù)X(1—免賠率)注：賠償金額最高不得超過賠償限額。

④附加險(xiǎn)。按各自的條款約定計(jì)算賠款。

⑤賠款合計(jì)。賠款金額=車損賠款金額+施救費(fèi)賠款金額+第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款金額+附加險(xiǎn)賠款金額汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)四、現(xiàn)場(chǎng)查勘技術(shù)p99

現(xiàn)場(chǎng)查勘是理賠工作中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是正確定損核賠的基礎(chǔ)。當(dāng)接到保險(xiǎn)車輛的出險(xiǎn)通知；應(yīng)立即查對(duì)保單。派人員及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘。

1．出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)2．現(xiàn)場(chǎng)查勘程序3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作4．各類交通事故的現(xiàn)場(chǎng)查勘重點(diǎn)汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1．出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)

(1)原始現(xiàn)場(chǎng)(第一現(xiàn)場(chǎng))。原始現(xiàn)場(chǎng)即事故發(fā)生以后，在現(xiàn)場(chǎng)的車輛和遺留下來的一切物體、痕跡仍保持著事故發(fā)生過程的原始狀況沒有變動(dòng)和破壞的現(xiàn)場(chǎng)叫原始現(xiàn)場(chǎng)，又稱第一現(xiàn)場(chǎng)。

(2)變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)。變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)又稱移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，即事故發(fā)生后，改變了現(xiàn)場(chǎng)原始狀態(tài)的部分，大部分或全部面貌的現(xiàn)場(chǎng)。變動(dòng)原因如下。①搶救傷者。②保護(hù)不善。③自然影響，④特殊情況。⑤其他原因。

(3)偽造現(xiàn)場(chǎng)。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2．現(xiàn)場(chǎng)查勘程序現(xiàn)場(chǎng)查勘程序包括:盡快趕到現(xiàn)場(chǎng)、現(xiàn)場(chǎng)查勘、詢問當(dāng)事人和調(diào)查證人、現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核。其中證人非常重要，如有可能，最好取得證人的文字證明材料，將證人目擊時(shí)所說的位置和其目擊的事情發(fā)生經(jīng)過情況，繪制成草圖之類的，標(biāo)明各方的位置、行駛方向、速度，借以表明誰是肇事人。1.當(dāng)車碰人時(shí)，應(yīng)查詢行人橫穿道路的情形；2.當(dāng)車撞車時(shí)，應(yīng)詢問對(duì)方駕駛員，了解對(duì)方車輛的位置、動(dòng)態(tài)以及其所采取的措施等。第一證人是出險(xiǎn)車駕駛員自己，其證明最重要。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作現(xiàn)場(chǎng)查勘工作主要包括：1.收取證物、2.現(xiàn)場(chǎng)攝影、3.現(xiàn)場(chǎng)丈量、4.繪制現(xiàn)場(chǎng)圖、5.車輛檢查、6.定損．7.調(diào)查證人、8.收取證書。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作

(1)現(xiàn)場(chǎng)查勘方法。①沿著車輛行駛路線查勘。要求事故發(fā)生地點(diǎn)痕跡清楚。②從中心(接觸點(diǎn))向外查勘。適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍不大，痕跡、物體集中，中心明確的現(xiàn)場(chǎng)。③從外向中心查勘。適用于范圍大、痕跡分散的現(xiàn)場(chǎng)。④分片分段查勘。適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍大、偽造的現(xiàn)場(chǎng)。

(2)收取物證。物證是證明交通事故發(fā)生過程最客觀的依據(jù)。收取物證是現(xiàn)場(chǎng)查勘的核心工作，各種查勘工作、方法和手段均為收取物證服務(wù)。做好物證的收取，在于認(rèn)識(shí)物證，發(fā)現(xiàn)物證，并用科學(xué)的手段和方法取得物證。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作(3)現(xiàn)場(chǎng)攝影。

現(xiàn)場(chǎng)攝影應(yīng)遵循的原則為：1.先拍原始，后拍變動(dòng)；2.先拍重點(diǎn)，后拍一般；3.先拍容易的，后拍困難的，4.先拍容易消失和被破壞的，后拍不容易消失和被破壞的。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作(3)現(xiàn)場(chǎng)攝影。1)現(xiàn)場(chǎng)攝影分類。①方位攝影。②拍攝。拍攝現(xiàn)場(chǎng)的中心地段。③細(xì)目拍攝。④有時(shí)為了宣傳和收集資料的需要，也可以拍攝傷者，必要時(shí)可拍攝肇事人，可以運(yùn)用技巧，突出反映某一側(cè)面，以達(dá)到宣傳教育的目的。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作(3)現(xiàn)場(chǎng)攝影。

2)現(xiàn)場(chǎng)拍攝常用方法。

①相向拍攝法。②十字交叉拍攝法?！刍剞D(zhuǎn)連續(xù)和平行連續(xù)拍攝法。④比例拍攝法。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作

(4)現(xiàn)場(chǎng)丈量。查勘員可根據(jù)當(dāng)時(shí)出險(xiǎn)的具體情況進(jìn)行必要的丈量。對(duì)于一般的交通事故，可以不進(jìn)行詳細(xì)的丈量，但對(duì)于可能是偽造的或者可能會(huì)引起訴訟的事故則應(yīng)做較詳細(xì)的丈量工作。

①垂直定位法。②極坐標(biāo)法。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作

(5)繪現(xiàn)場(chǎng)圖。現(xiàn)場(chǎng)圖是研究分析出險(xiǎn)事故產(chǎn)生的原因，判斷事故責(zé)任，準(zhǔn)確定損，合理賠償?shù)闹匾罁?jù)?；緝?nèi)容如下。

①能夠表明事故現(xiàn)場(chǎng)的地點(diǎn)和方位，現(xiàn)場(chǎng)的地貌和交通條件。②表明各種交通元素以及與事故有關(guān)的遺留痕跡和散落物的位置。③表明各種事物的狀態(tài)。④根據(jù)痕跡表明事故過程以及車、人、畜的動(dòng)態(tài)。繪制時(shí)，選擇適當(dāng)?shù)谋壤?，以正投影的原理，參照工程制圖的要求繪制，并作必要的文字說明或標(biāo)注。繪制現(xiàn)場(chǎng)鉬時(shí)經(jīng)常要用到一些圖例，為適應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)繪圖迅速直觀的要求，各種圖例應(yīng)以構(gòu)圖簡(jiǎn)單、形象、易于判斷為原則，最好達(dá)到使別人不用看圖例說明就能明確其所代表的意義。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作(6)車輛檢查。車輛的技術(shù)狀況及乘員、載質(zhì)量的情況，與交通事故有直接關(guān)系，因而應(yīng)該進(jìn)行檢查和鑒定，包括：

轉(zhuǎn)向、制動(dòng)、擋位、輪胎、喇叭、燈光、后鏡、刮水器等及乘員、裝載情況，有的事故必要時(shí)可檢查鑒定機(jī)械內(nèi)部狀況，對(duì)各項(xiàng)檢查做好記錄。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作(7)定損。

1)定損原則。出險(xiǎn)汽車經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘后，已明確屬于保險(xiǎn)責(zé)任而需要修理時(shí)，按照保險(xiǎn)契約，保險(xiǎn)人對(duì)出險(xiǎn)汽車的修理費(fèi)用進(jìn)行定損估價(jià)。為做到正確定損、合理理賠，應(yīng)按定損原則進(jìn)行。

2)定損方法。①事故損失與自然磨損的界限。②新舊碰刮損失的界限。

3)估價(jià)方法。汽車修理的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)各地區(qū)交通管理部門與經(jīng)委、工商、稅務(wù)、物價(jià)部門統(tǒng)一制訂的《汽車維修統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》和《汽車維修統(tǒng)一計(jì)費(fèi)工時(shí)定額》的標(biāo)準(zhǔn)，逐項(xiàng)按損壞的程度或百分比計(jì)算。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)4．各類交通事故的現(xiàn)場(chǎng)查勘重點(diǎn)

交通事故通?？蓺w納為：

1.車輛與人事故、2.車輛與車輛（自行車、機(jī)動(dòng)車)事故3.車輛自身(翻車、碰撞)事故。在現(xiàn)場(chǎng)查勘中，既要注意做好時(shí)間、空間、心理和后果的共同調(diào)查，又要根據(jù)不同類型的事故現(xiàn)場(chǎng)的特點(diǎn)進(jìn)行細(xì)致的查勘。①現(xiàn)場(chǎng)查勘重點(diǎn)。②訪問重點(diǎn)。③其他方面的調(diào)查。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)五、機(jī)動(dòng)車輛核賠的相關(guān)管理

1．車險(xiǎn)各級(jí)核賠權(quán)限車險(xiǎn)各級(jí)核賠人員核賠權(quán)限不同見表4—11。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)五、機(jī)動(dòng)車輛核賠的相關(guān)管理2．保險(xiǎn)事故車輛定點(diǎn)修理廠管理辦法

(1)保險(xiǎn)事故車輛定點(diǎn)修理廠應(yīng)具備的條件。(2)做好定點(diǎn)廠的考核審定工作：(3)事故車輛派修原則：①對(duì)于不同檔次、不同損壞程度的事故車輛分別派送具有相應(yīng)修理能力的廠家。②事故車輛的派修，應(yīng)以選擇距出險(xiǎn)地就近的定點(diǎn)修理廠為原則，③保險(xiǎn)事故車輛的派送修理，應(yīng)以公司認(rèn)可發(fā)牌的定點(diǎn)修理廠為準(zhǔn)，

(4)定點(diǎn)汽修考核辦法。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)五、機(jī)動(dòng)車輛核賠的相關(guān)管理3．零配件的管理事故車輛被送往汽修廠后。汽修廠方面將會(huì)對(duì)事故車輛進(jìn)行定損核價(jià)，但得出的價(jià)錢往往跟保險(xiǎn)公司的核價(jià)結(jié)果不一樣。如果在價(jià)錢方面出現(xiàn)矛盾，一般由保險(xiǎn)公司提供零配件：保險(xiǎn)公司提供零配件供貨管理流程，如圖4—2所示。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司提供零配件供貨管理流程，如圖4—2所示。汽車金融租賃4章汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第六節(jié)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)一、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)相關(guān)管理p1071．汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條