【農(nóng)業(yè)銀行支行信貸業(yè)務(wù)對小微企業(yè)支持的研究案例分析報告14000字（論文）】

農(nóng)業(yè)銀行支行信貸業(yè)務(wù)對小微企業(yè)支持的研究案例分析報告TOC\o"1-3"\h\u32304第1章中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行對小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀分析 535661.1定興縣小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資現(xiàn)狀 572991.1.1小微企業(yè)發(fā)展情況及融資困境 578111.1.2融資政策及基本情況 665801.1.3商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸情況 6177281.2中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行簡介 6187361.3中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行對小微企業(yè)的信貸現(xiàn)狀 7204381.3.1貸款規(guī)模 7209821.3.2信貸流程管理 7248481.3.3特色產(chǎn)品 811333第2章中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行對小微企業(yè)信貸的問題分析 9302842.1問題分析 955572.1.1營銷觀念有待轉(zhuǎn)變： 9321712.1.2產(chǎn)品設(shè)計缺乏創(chuàng)新 9305062.1.3信貸制度不夠完善 9109422.1.4授信審批流程復(fù)雜 10213072.1.5風(fēng)險管理體系不倒全 10260552.2原因分析 10186972.2.1小微企業(yè)自身原因 10209282.2.1商業(yè)銀行原因 11221702.2.3金融市場環(huán)境原因 131981第3章中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行對小微企業(yè)信貸的改進(jìn)策略 1479843.1中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行自身的建設(shè) 14231583.1.1提升自身實力 14238623.1.2健全理制度 14191863.1.3提高信譽(yù)度 1493993.2中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行信貸策略的改進(jìn) 14244893.2.1堅持服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，充分發(fā)揮地方商業(yè)銀行優(yōu)勢 146433.2.2以內(nèi)部結(jié)構(gòu)構(gòu)為突破開展全方位的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新 15229343.2.3進(jìn)一步完善激勵考核機(jī)制 1695713.2.4強(qiáng)化與地方扶持小微企業(yè)發(fā)展政策的對接 16243453.3中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行加強(qiáng)與政府的溝通合作 17271523.3.1中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行通過政府的扶持作用加大信貸投入 17129463.3.2中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行依據(jù)征信體系甄別信貸風(fēng)險 17101875.3.3中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行利用風(fēng)險補(bǔ)償體系支持小微企業(yè)發(fā)展 1731509結(jié)論 1819141參考文獻(xiàn) 19第1章中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行對小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀分析1.1定興縣小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資現(xiàn)狀1.1.1小微企業(yè)發(fā)展情況及融資困境（1）中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行所在地小微企業(yè)發(fā)展情況中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行地處小微企業(yè)發(fā)展活躍的領(lǐng)域,主要涉及水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、冶金工程,水電,機(jī)械制造,農(nóng)產(chǎn)品加工(茶葉,水果,肉類),服裝業(yè)、餐飲等行業(yè),小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展不但促進(jìn)了地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,同時也在一定程度上減輕了地方員工的就業(yè)壓力問題,為地方企業(yè)提供了不少的創(chuàng)業(yè)機(jī)遇,對地方財政收支的整體增長也提供了價值。經(jīng)計算,二零二零年定興縣的國民生產(chǎn)總值將達(dá)八百三十二億元,比二零一九年增加了百分之十一,其中非公有制企業(yè)經(jīng)營的總增加額將是五百零六億元,相比較二零一九年增加了百分之十二點一零,占國民生產(chǎn)總值的百分之六十點八四,職工人員約有19700人。小微公司將給所在的市鎮(zhèn)提供了高于百分之五十的城市GDP收入和百分之八十的,上的就業(yè)機(jī)會職位。由此可見,當(dāng)?shù)刂行∥⒐镜慕?jīng)營發(fā)展?fàn)顩r良好,并呈現(xiàn)出了很大的生命力,為地方經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展貢獻(xiàn)了不小的動力。不過,根據(jù)了解,在小規(guī)模和中微型公司的經(jīng)營發(fā)展中,也存在著不同程度的經(jīng)費(fèi)缺口。小部分中小微公司填補(bǔ)資本缺口的主要方法就是對公司的小股東自有資本的補(bǔ)充。大多數(shù)小規(guī)模企業(yè)和中微型公司都迫切需要第三方資本的投入。但是,在對私人信貸和小額供資企業(yè)等多種形式的投資中,融資過難是中小微型公司普遍存在的問題。由于小微企業(yè)得到資本支持大多是通過商業(yè)銀行,因此他們也大多利用這種途徑來壯大自身的規(guī)模,以便于保持公司的長期發(fā)展。(2)小微企業(yè)融資困境中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行地處中國浙江省東部沿海地區(qū),和其他內(nèi)陸地區(qū)城市一樣,民營經(jīng)濟(jì)比較活躍。但中小企業(yè)則普遍處在經(jīng)濟(jì)起步階段或發(fā)展初級階段。它需要不斷的政府資金支援,并分別在小企業(yè)和微型公司的各個階段發(fā)展,具體的融資需求亦有不同。目前小微企業(yè)最主要的融資方法分為自有融資、外債和股本投資,除此以外,尚有項目投資、貿(mào)易融資等各種類型。但從普遍來看,小微企業(yè)所使用的投資方法很難適應(yīng)他們企業(yè)的投資需要,因此大部分銀行都把主要注意力投向了債務(wù)投資。而外債融資則主要分為政府向銀行借款和私人借貸二類方法。根據(jù)目前所掌握的統(tǒng)計數(shù)據(jù),將對中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行所在地第二產(chǎn)業(yè)的中小微型公司資產(chǎn)情況作出進(jìn)一步說明。年份企業(yè)總計小微企業(yè)資產(chǎn)合計(萬元)負(fù)債合計(萬元)資產(chǎn)負(fù)債率(%)(萬元)資產(chǎn)合計負(fù)債合計(萬元)資產(chǎn)負(fù)債率(%)(萬元)20168256410046521000562531360015442000612017103210800625410006129756200199655006720181356096008356560062337841002282870068201916484750010446620063375427002596320069202019884700013542160068521730003741080072從表3-2可以看出，中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行所在地第二產(chǎn)業(yè)的小公司資產(chǎn)比重較高,而且每年都在呈上升的態(tài)勢,資產(chǎn)負(fù)債的價值也在提高。由于規(guī)模較大,雖然很多小微公司也都有自己的流動資金,作為第一經(jīng)費(fèi)來源。但融資的總量畢竟有限,需要達(dá)到其要求還具有相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｋ栽谶@種情形下,小微公司多數(shù)會選擇向外爭取融資支持,但又要面對著更多的融資成本,增加了公司的經(jīng)營風(fēng)險,對于小微公司本身而言又是一個挑戰(zhàn)。和其他種類的公司一樣,小微公司面對的是很大的負(fù)債率,要想實現(xiàn)融資一定要承受高額成本,這樣巨大的融資壓力將深深影響到小微公司的發(fā)展前景。1.1.2融資政策及基本情況中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行所在地人民政府有關(guān)部門已制定了有關(guān)支持中小和微企業(yè)的政策。近年來,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行所在地的中小微企業(yè)取得了蓬勃發(fā)展,確實給地方的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生了正面影響,但問題卻不容忽視。就小微企業(yè)來說,由于中小企業(yè)的發(fā)展壯大勢必要增加經(jīng)濟(jì)規(guī)模,所以就會形成巨大投資需求,從而也會產(chǎn)生大量的投資問題。所以,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行所在地人民政府,為緩解日益嚴(yán)重的投資問題,就制定了一些列的政策措施,并利用政府信貸和稅務(wù)等領(lǐng)域的大力支持來偏袒小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1.1.3商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸情況可以看到,至二零二零年末以中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行為代表的地區(qū)商業(yè)銀行,在"小微貸款超過上年"和"小微貸款"二個角度上已經(jīng)超過并略高于國家銀行和國家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的平均值。"貸款",在一定程度上也體現(xiàn)了地區(qū)商業(yè)銀行小微型金融服務(wù)的優(yōu)越性。盡管如此,中國發(fā)展商業(yè)銀行臺州市支行和我國農(nóng)行臺州市支行之間仍有著相當(dāng)?shù)牟顒e。主要受到了融資總額和信貸總量的影響,且當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行還受到了自身規(guī)模的約束,支持中小型民營企業(yè)的信貸絕對值還是非常低。1.2中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行簡介中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行將堅持以法規(guī)為準(zhǔn)繩,以市場經(jīng)濟(jì)為引導(dǎo)的經(jīng)營方式,在謀求經(jīng)濟(jì)效益的過程中不忘以客戶權(quán)益為主要中心,以管理人才為主要手段,努力建設(shè)全國誠信商業(yè)銀行。同時致力于金融事業(yè)服務(wù)地方的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,以可持續(xù)發(fā)展觀念謀求規(guī)模化發(fā)展。盡管中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行所面臨的國內(nèi)外金融服務(wù)市場環(huán)境錯綜復(fù)雜,面臨著宏觀情勢惡化、產(chǎn)能過剩等問題,但中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行卻充分運(yùn)用了高速的金融市場反應(yīng)力、較高的決策效能等優(yōu)勢,為金融服務(wù)實體發(fā)展實現(xiàn)了較好的結(jié)果。截止二零二零年底,資本凈額為278億9200萬元,較二零一九年增加了百分之三十八點九二,存款余額為215億8400萬元,較二零一九年增加了百分之四十七點三九;信貸余額為111.85億,比二零一九年增加了百分之三十點一八。目前,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行已成為穩(wěn)定的區(qū)域商業(yè)銀行。1.3中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行對小微企業(yè)的信貸現(xiàn)狀1.3.1貸款規(guī)模從二零一零年創(chuàng)建至今,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行始終扶持地方經(jīng)濟(jì),扶持了當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的發(fā)展壯大。二零一八年,銀行信貸余額上升百分之二十六,在此基礎(chǔ)上,臺州市商業(yè)銀行支持中小型企業(yè)發(fā)展的比重也在逐年.提高。近三年來,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行的信貸規(guī)模和構(gòu)成(單位:萬元)如下表所示:年份人民幣貸款余額(不含貼現(xiàn))(萬元）小企業(yè)貸款余額(不含貼現(xiàn))（萬元）個人經(jīng)營性貸款余額(萬元)小微企業(yè)貸款余額(萬元)小微企業(yè)貸款余額占比(%)20187383481410233877517979824.420199278462835477659736014434.420209695254011405250745364746.8從上述統(tǒng)計可發(fā)現(xiàn),二零一九年底中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行的人民幣貸款余額(扣除貼現(xiàn))較二零一八年底高出了百分之二十五點七,其中,在二零一八年底,小額企業(yè)和微公司貸款余額均提高了百分之一百點三。二千零二十,指二零二零年中國銀行業(yè)的大環(huán)境下人民幣貸款余額(不打折)至二零一九年底,總體增速約為百分之四點五,但中小微企業(yè)的信貸增速則相對較高,較二零一九年底提高了百分之二十六?？傮w來說,小微企業(yè)信貸余額已經(jīng)超過了中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行貸款余額,且小微企業(yè)的信貸余額還在逐漸上升。這也說明了中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行的確加強(qiáng)了對小微企業(yè)信貸的扶持力度,尤其是到了二零二零年底小微企業(yè)的信貸余額占比已經(jīng)超過了百分之四十六點八,這一比例也可以看到中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行對小微企業(yè)的融資支持是非常重視的。據(jù)表了解,目前中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行的信貸規(guī)模主要分為小企業(yè)信貸和個人商業(yè)貸款,而個人經(jīng)營性貸款的比重仍然處在一個相當(dāng)?shù)偷乃疁?zhǔn),而相比較二零一九年,雖然說中小企業(yè)的貸款余額上升了,但個人經(jīng)營性貸款余額卻下滑了很多,這也說明中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行在生產(chǎn)技術(shù)和管理制度等多方面,都存在著相當(dāng)程度的微型公司信貸缺陷。1.3.2信貸流程管理商業(yè)銀行在向企業(yè)提供貸款支持時,都要遵循一定的流程:信貸申報、接收與調(diào)查、風(fēng)險評估、信貸審核、協(xié)議履行、信貸投放、貸款支付、信貸管理、回收處置等。中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行在提供信貸時基本上符合上面的流程規(guī)定。1.3.3特色產(chǎn)品中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行在國家有關(guān)政策法規(guī)的指導(dǎo)下,根據(jù)企業(yè)實踐,完善信貸管理體系、創(chuàng)新金融商品與業(yè)務(wù)。實踐和發(fā)展的需要。近年來,政府創(chuàng)新地推出了支持地方中小企業(yè)發(fā)展的服務(wù),比如,"中小企業(yè)幫助擔(dān)保貸款"、"稅收抵免貸款"、"中小企業(yè)緊急貸款"、"小額擔(dān)保保險"和低息貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。在一定程度上緩解了因抵押貸款不足或信貸不足造成的"融資困難"問題,給地方的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展帶來了資金保障。第2章中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行對小微企業(yè)信貸的問題分析2.1問題分析2.1.1營銷觀念有待轉(zhuǎn)變：近年來,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行也十分重視信貸推廣宣傳,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)處還規(guī)定客戶經(jīng)理們在培訓(xùn)后,每天都必須招募一百余家小額和微型信貸公司,把客戶經(jīng)理們分為特定地區(qū)并在該區(qū)域采集顧客信息。近年來出版的傳單的總量如表所示:年份2014201520162017201820192020發(fā)放數(shù)量(份)12164235603680253807697408320091550但是,這種"街道清洗"的營銷模式?jīng)]有針對性和有效性。各地商行都迫切需要轉(zhuǎn)變自身的宣傳觀念,而不僅是為了贏得數(shù)量,重點還是提升宣傳品質(zhì)。建議我們積極開展專業(yè)市場,了解客戶需要,指導(dǎo)客戶財務(wù),設(shè)立客戶專用檔案,協(xié)助客戶理財,以及定期走訪客戶服務(wù)等。2.1.2產(chǎn)品設(shè)計缺乏創(chuàng)新近年來,盡管我們又增設(shè)了小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品,但總體來說,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行所涉及的產(chǎn)品主要在創(chuàng)新性上仍有所欠缺,且未能具體顧及到小微企業(yè)的資金需要。"這主要表現(xiàn)在以下二方面,其一是我們不能完全按照公司所處產(chǎn)業(yè)的不同類型及其發(fā)展中所在的階段,按照相應(yīng)特點設(shè)計產(chǎn)品。比如說對于制造產(chǎn)業(yè)的中小微型公司他們對融資的要求比較大,需要長期借款,可是我們并不能按照他的特征去設(shè)計貸款產(chǎn)品。但針對從事高科技產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè),我們并不能聯(lián)系到具體的政府政策,所提出的信貸產(chǎn)品針對性和創(chuàng)新性都不夠。技術(shù)創(chuàng)新是區(qū)域商業(yè)銀行賴以生存與發(fā)展壯大的關(guān)鍵。中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行的主要發(fā)展策略是明確了市場定位,積極發(fā)展小微企業(yè)貸款,進(jìn)一步發(fā)展客戶群。因為小微企業(yè)的資金流動性高,市場變化程度較快,所以中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行雖然提出了"購建貸"等貸款產(chǎn)品,但距離市場變化還遙遠(yuǎn)。鑒于此,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行將始終注意金融市場變化,并保持對敏銳的敏銳感覺,發(fā)展具有市場特點和中小微型公司特色的信貸產(chǎn)品。2.1.3信貸制度不夠完善中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行已經(jīng)制訂了為民生業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃,而要真正做到專業(yè)化、縱深入、精細(xì)化發(fā)展,就需要建設(shè)健全的信貸管理系統(tǒng)。雖然通過近幾年的小額信貸過程,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行已經(jīng)建立了各種小額信貸規(guī)則,營銷量也已初具一定規(guī)模,但其管理體系建設(shè)水平仍落后于行業(yè)發(fā)展。尤其是信貸管理之后,信貸管理工作的質(zhì)量優(yōu)劣直接影響著信貸產(chǎn)品是否有效回收,在信貸流程中也起著關(guān)鍵性的影響。目前中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行小微信貸客戶經(jīng)理管理的客戶已近七十人,在信貸后管理中還存在著較大的問題。今后應(yīng)著力于破解中國小微信貸貸款管理體制中出現(xiàn)的新問題,進(jìn)一步強(qiáng)化管理制度建立與健全,積極引進(jìn)現(xiàn)代信貸管理技術(shù),向中小企業(yè)傳導(dǎo)制度的引導(dǎo)功能,以實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。2.1.4授信審批流程復(fù)雜商業(yè)銀行在為公司進(jìn)行資金支持時,都會考察所提出的信貸是否安全,而且他們一般在這以前都會要遵循相應(yīng)的審查程序。首先我們會對申報公司進(jìn)行財務(wù)狀況的調(diào)研,對其做出評價后,再選擇是否進(jìn)行信貸。所以講,從小微公司遞交信貸申請書開始到信貸完成這整個流程需要的時間較長,并不能適應(yīng)小微企業(yè)融資的需求特征。這種結(jié)果也就造成了中小微公司極有可能措施絕佳的商業(yè)機(jī)會,甚至是為迅速拿到融資而選擇了并不合適的信貸方法。2.1.5風(fēng)險管理體系不倒全風(fēng)險控制主要可以包括信息獲取、風(fēng)險評估、風(fēng)險管理戰(zhàn)略、風(fēng)險控制方案和對風(fēng)險控制的監(jiān)測與改善等五大主要方面。"在規(guī)定信貸期限內(nèi)發(fā)放和管理信貸以前,就必須先對商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理情況進(jìn)行研究,并且在提供了信貸信息以后就必須對其加以監(jiān)測、管理。而商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險管理工作過程中都需要進(jìn)行必要的信息采集,但因為信息不正確或者管理機(jī)制不健全,往往都會使最后的結(jié)論產(chǎn)生誤差。風(fēng)險管理采取的方式,大致包括了定性分析和定量分析二類。定性分析對分析人的經(jīng)驗要求比較高。這也就要求了商業(yè)銀行必須要加快培訓(xùn)專門的信貸管理人才,同時還要制訂出針對于各個行業(yè)中的小微公司的具體評估準(zhǔn)則。而定性分析又是-種必須利用數(shù)理教育工具和電腦程序的分析,但是商業(yè)銀行卻并缺乏這些分析模型,所以也很難精確分析出小微公司違約的可能性。也因為對小企業(yè)和微型公司所提供的信息不足,所以商業(yè)銀行基本上判斷不到自己的計算結(jié)果是不是正確。在給小微企業(yè)提供了信貸之后,其對風(fēng)險的監(jiān)管上受其了解小微企業(yè)的具體運(yùn)營狀況以及政策環(huán)境不足影響,商業(yè)銀行無法及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險,最后可能使得信貸回流到小銀行。2.2原因分析2.2.1小微企業(yè)自身原因(1)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)結(jié)構(gòu)較落后中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行地處中國浙江省東部沿海,中小微型公司多是勞動密集型公司,主要經(jīng)營中農(nóng)業(yè)、低端工業(yè)、服務(wù)以及其他的主要處理。中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行駐地的小微型公司,在農(nóng)業(yè)品牌競爭力領(lǐng)域也有很多專門進(jìn)行茶葉營銷的,但總體來說這些公司很多都還未能形成自身的茶葉品牌,產(chǎn)業(yè)的附加值也亟待進(jìn)一步提升。根據(jù)調(diào)查,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行駐地的部分小規(guī)模和微型公司由于生產(chǎn)技術(shù)較落后,有的機(jī)械設(shè)備趕不上農(nóng)業(yè)工業(yè)生產(chǎn)的需要,還具有相應(yīng)的安全隱患,安全生產(chǎn)要求的不合格狀況也時有發(fā)生,導(dǎo)致了其產(chǎn)品在國內(nèi)外的市場競爭中實力相對弱小。(2)經(jīng)營風(fēng)險較突出這種問題主要集中在以下二個方面。其一是存在著破產(chǎn)危險,公司最初設(shè)立時,由于小微型公司多是家族企業(yè)或合伙公司,規(guī)模較小,在經(jīng)營管理上也沒有相應(yīng)的規(guī)章制度,使得他們并不具有較強(qiáng)的風(fēng)險抵御能力,綜合實力也存在薄弱地區(qū)。吸納和留住具備先進(jìn)經(jīng)營管理經(jīng)驗的管理者和技術(shù)專門人才,是非常艱難的。項目規(guī)劃、資金短缺或資金鏈斷裂,甚至可以造成整個項目的損失,從而導(dǎo)致公司倒閉的很高概率,如果出現(xiàn)了破產(chǎn)狀況,通過返還向商業(yè)銀行借貸也就很難做到的了。其二是"信用危機(jī)"問題。小微型公司大多規(guī)模有限,在對公司的管理制度上也不健全,部分公司內(nèi)部甚至出現(xiàn)了混亂的跡象,尚沒有一個完全規(guī)范的金融體系。而且,大部分聘請的財務(wù)總監(jiān)都是"值得信賴"的人才,沒有財務(wù)方面的專業(yè)知識。財務(wù)管理工作是根據(jù)公司主管的意圖開展的,造成了公司主管的任意性,客觀上就限制了中小微型公司的投資活動。(3)小微企業(yè)自身擁有的固定資產(chǎn)較少，“內(nèi)存薄弱”商業(yè)銀行實質(zhì)上是一家盈利機(jī)構(gòu),在給小微企業(yè)進(jìn)行融資支持時,商業(yè)銀行第一重要考慮的便是其融資的安全,所以在企業(yè)進(jìn)行信貸活動時,如果商業(yè)銀行想要獲取收益,通常就會需要對企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的質(zhì)押保證,以保障其融資的安全性,質(zhì)押貸款對象主要為房屋、土地等,或是動產(chǎn)。"但據(jù)了解,由于小微企業(yè)受到其本身發(fā)展的影響,其能力并不明顯,所以可以用來作抵押物的資本也相對欠缺,既無房,又無地,有的甚至可能只有設(shè)備,所以需要企業(yè)用來作為資產(chǎn)進(jìn)行貸款,可謂非常困難。而信貸程序則由外部的擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理。因為擔(dān)保機(jī)構(gòu)程序繁瑣,收費(fèi)高昂,貸款提高了中小和微型公司的投資成本,固定資產(chǎn)的短缺又使中小微型公司面臨著融資難的局面。(4)小微企業(yè)融資需求具有獨(dú)特性銀行必須明確地明白小微企業(yè)市場是"巨大"的,因此把小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)重點發(fā)展應(yīng)當(dāng)被提到議事日程,而小微企業(yè)在社會主義市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的大背景下,資金需求量也愈來愈巨大,而單戶的數(shù)量也愈來愈多。盡管無法和大中型公司更多的融資需求對比,不過在管理成本上,小微型公司由于其后期風(fēng)險管理的成本也較高,因此商業(yè)銀行往往必須投資更多的人力和物理資源去加以管理,而按照審慎管理的準(zhǔn)則,商業(yè)銀行也必然會選擇以資金供給更大量的融資產(chǎn)品和服務(wù)。但是,商業(yè)銀行通常在對待小微型公司的投資請求時,也往往并不希望給他們提供投資幫助。2.2.1商業(yè)銀行原因(1)管理機(jī)制缺陷首先以我們目前的組織機(jī)構(gòu)而言,基本還是用的是原來的城市信用社管理模式,而這種的機(jī)制顯然已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要了,更不利于獲取客戶信息,而這種機(jī)制下所帶來的金融服務(wù),其行業(yè)輻射區(qū)域也受限,更無法為小微企業(yè)全方位地提供服務(wù)。另外,在商業(yè)運(yùn)營模式上也并未表現(xiàn)出當(dāng)?shù)厣虡I(yè)的特點,因此區(qū)域優(yōu)勢并沒有體現(xiàn)出來。其次也不是將創(chuàng)新的盈利模式用于對中小微型公司的信用管理。信用產(chǎn)品并沒有特殊的針對性,政府對于不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域或不同客戶所實行的優(yōu)惠政策也大致相同。因此信貸業(yè)務(wù)的同質(zhì)化,造成了小微企業(yè)對信用服務(wù)的不足。第三,銀行的信貸文化也約束著中國小微企業(yè)信用業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,輕現(xiàn)金流和抵押物的信用風(fēng)險管理文化,無法對信貸公司實施有效監(jiān)管。為不使商業(yè)銀行掌握到自己的實際財務(wù)信息,有些信貸公司經(jīng)常開設(shè)結(jié)算帳戶,或者為了開設(shè)結(jié)算帳戶,雖然--些貸款人也在貸款銀行開設(shè)了結(jié)算帳戶,卻只承擔(dān)利率。了解中小企業(yè)的實際誠信情況是非常艱難的,不管采用怎樣的監(jiān)督措施,都很難了解中小企業(yè)的實際誠信情況。公司的發(fā)展模式比較簡單,在經(jīng)營管理模式上以領(lǐng)導(dǎo)干部為主體,在員工開展小融資產(chǎn)品經(jīng)營時并不積極,限制了中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。(2)中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,貸款種類相對單調(diào)目前,除了質(zhì)押、保證、貼現(xiàn)等傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)之外,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行既沒有適合于小微公司的目標(biāo)理財產(chǎn)品,也沒有創(chuàng)新意識和技術(shù)能力,在產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新中間直接影響了企業(yè)的發(fā)展壯大。小微公司融資的"急、短、頻"特征,具有"急、短、頻"的特征,很難給從事制茶產(chǎn)業(yè)的小微公司提供滿足其投資需要的金融服務(wù)。而中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行又有著較為簡單的信貸產(chǎn)品種類和小微公司的業(yè)務(wù)模式,這不但易導(dǎo)致信貸集中的風(fēng)險,同時也在較大程度上約束著銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。(3)專業(yè)人才缺乏經(jīng)過研究,近幾年來,銀行信貸余額大約占全國信用總量的百分之七十左右,中小信貸業(yè)務(wù)所占比重也較高。而針對小額和微型中小企業(yè)的大規(guī)模、周轉(zhuǎn)時限短的特征,小額和微型中小企業(yè)的信用數(shù)量是不可避免的,但信用肯定還會更頻繁。而且,銀行的內(nèi)部管理大多還不完善,會計信息的真實性和可獲性都不好。由于他們主要通過帳戶管理來收集小額和微型中小企業(yè)信息,所以銀行還需要有更大量的信貸帳戶管理人員,具備更高的業(yè)務(wù)管理才能、更多的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的經(jīng)驗。而就目前中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行的人員配備情況來看,專業(yè)負(fù)責(zé)為中小型企業(yè)這一領(lǐng)域信貸服務(wù)的工作人員基本沒有,這必將導(dǎo)致了銀行和中小企業(yè)之間的信息交流缺失,很難精準(zhǔn)掌握到小微企業(yè)的信息,在客戶關(guān)系的建設(shè)上也有不利影響。(4)缺乏科學(xué)有效的績效激勵機(jī)制在中國,一般主要的商業(yè)銀行均擁有比較完善的業(yè)績機(jī)制,但中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行由于受其自身管理條件,在業(yè)績機(jī)制的建設(shè)上尚有欠缺。這主要表現(xiàn)在如下二個方面,一是未能建立一個專業(yè)的管理部門來直接面對零售企業(yè),在向這些顧客介紹金融商品時,由于對其缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理與經(jīng)營指導(dǎo),往往使宣傳工作看不到效果。另一方面是,現(xiàn)有的績效激勵機(jī)制并不科學(xué)合理。它確實可以在一定程度上減少工作人員在上班時間中的懈怠,但只是在對銀行信貸資源的分配上卻還達(dá)不到科學(xué)合理的程度,這也就限制了小微公司的投資活動。(5)金融服務(wù)能力不足首先,由于電子結(jié)算服務(wù)的發(fā)展相對緩慢,如自助銀行、網(wǎng)上銀行、移動銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展等,固然.可以獲得一些新顧客、吸引一些老客戶,但毋庸置疑的是它在這個過程中也面臨著相應(yīng)的問題,中小微型公司也不愿對他們經(jīng)常選取的熟悉的操作模式或金融服務(wù)方式進(jìn)行變革。二是當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行由于對自身規(guī)模的考量,以及擔(dān)心企業(yè)的發(fā)展,而沒有嘗試。2.2.3金融市場環(huán)境原因在信息基礎(chǔ)設(shè)施相對弱的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,對于小額和微型公司缺乏對金融的市場保障,首先表現(xiàn)在信息共享制度上。由于小微企業(yè)的許多信息都被分散到了不同的政府部門里面,所以如果相應(yīng)得到了較為全面的信息,那么就一定要有一種較為系統(tǒng)的管理制度。比如對于小公司的內(nèi)部環(huán)境信息,商業(yè)銀行為了確定其真實性,是有相當(dāng)困難的,這也增加了商業(yè)銀行對他們風(fēng)險評估上的困難,因為如果評估不正確,很可能導(dǎo)致投資決策失敗,也就會增加了經(jīng)營風(fēng)險。其二,信用風(fēng)險保障制度的不健全。雖然城市不確定保險業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)被納入了小額和微型公司信貸發(fā)展的議事日程,但是在該行業(yè)的發(fā)展進(jìn)展卻十分遲緩。只有少數(shù)保險機(jī)構(gòu)發(fā)行了微型企業(yè)信貸擔(dān)保保險,使商業(yè)銀行可以積極地與之聯(lián)合、參與而無金融機(jī)構(gòu)可以合作。第3章中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行對小微企業(yè)信貸的改進(jìn)策略3.1中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行自身的建設(shè)3.1.1提升自身實力中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行要進(jìn)一步提升自身綜合服務(wù)能力,保持平穩(wěn)發(fā)展勢頭,進(jìn)一步提高內(nèi)部競爭力,增強(qiáng)信貸管理部門抵御風(fēng)險的力量,積極吸納領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù),進(jìn)一步完善技術(shù)創(chuàng)新,努力創(chuàng)造獨(dú)特的經(jīng)營環(huán)境,進(jìn)一步提高銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和金融市場開發(fā)力量,不斷加強(qiáng)競爭和金融市場占用率。3.1.2健全理制度根據(jù)《公司法》、《金融法》的有關(guān)規(guī)定,進(jìn)一步健全了企業(yè)管理架構(gòu),逐步形成了職責(zé)明確的現(xiàn)代企業(yè)管理體制,模式與運(yùn)作精細(xì)科學(xué),徹底改變家庭式、父母式的管理,徹底改變公司粗放式的運(yùn)作形式,更有效地提升了公司的運(yùn)作效能和業(yè)務(wù)水平。同時,進(jìn)一步健全和規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營管理體系,積極選拔具備較強(qiáng)專業(yè)技能和較高專業(yè)素質(zhì)的商業(yè)銀行經(jīng)理,激勵商業(yè)銀行員工不斷加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)與培訓(xùn),增強(qiáng)法律意識和信用意識,不斷進(jìn)步貸款透明化,確保金融服務(wù)的真實感與完善,并盡量縮短貸款審核過程。3.1.3提高信譽(yù)度著力培養(yǎng)誠信價值觀和誠信文明,遵守企業(yè)承諾。企業(yè)誠信水平是形成區(qū)域商業(yè)服務(wù)能力水平的因素之一。在當(dāng)今高度科技網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的現(xiàn)代社會,誠信記錄體系可以準(zhǔn)確地體現(xiàn)在信譽(yù)信息系統(tǒng)中。但唯有當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行具有完善的誠信記錄體系,才能夠在與國有銀行的市場競爭中掌握良好機(jī)會。3.2中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行信貸策略的改進(jìn)3.2.1堅持服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，充分發(fā)揮地方商業(yè)銀行優(yōu)勢相對于大型商業(yè)銀行而言,更加能夠為小微企業(yè)提供投資幫助,因此它能夠運(yùn)用區(qū)域內(nèi)資源優(yōu)勢更好地掌握小微企業(yè)的投資信息。在金融日益發(fā)達(dá)的今天,他們的金融服務(wù)政策也越來越引起了公眾的重視。而地方商業(yè)銀行(小商業(yè)銀行)在金融服務(wù)于小微企業(yè)的過程中,也逐漸增強(qiáng)了對中小微型公司的低風(fēng)險貸款競爭優(yōu)勢。小額、快捷、靈活的商業(yè)銀行是投資的最好首選。因此,第一,必須具備較好的客戶優(yōu)勢。由于中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行作為一家地區(qū)性的商業(yè)銀行,中小微企業(yè)也是它的重點客戶群體,所以對于中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行來說,就必須運(yùn)用好自身的地域優(yōu)勢,充分利用客戶資源,為本地的小微企業(yè)發(fā)展壯大貢獻(xiàn)力量。第二,擁有成本優(yōu)勢的中小企業(yè)和微型公司將更易于掌握"軟信息"。因為我們的顧客基本上為美國本地公司。銀行應(yīng)當(dāng)和當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會進(jìn)行溝通交流,以了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)信息狀況。熟悉并掌握小企業(yè)管理的個人行為情況,對中小企業(yè)相關(guān)成本做出合理的限制。三,比較靈活的銀行業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行雖說經(jīng)營水平并不高,不過它在管理工作上也比較富有靈活性。一方面,可以把信貸征信流程的具體應(yīng)用情況和三大級別的國家主要商業(yè)銀行加以對比。中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行整體的信貸業(yè)務(wù)流程并不象各大商業(yè)銀行那樣繁瑣,且業(yè)務(wù)流程也較短,對提高中小型企業(yè)的信貸資金水平非常有益。較好的運(yùn)營效果更加適應(yīng)小微企業(yè)的投資需要。另外,在金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和地方信貸政策調(diào)整上,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行也積極尋求創(chuàng)新之方法,將為中小微型民營企業(yè)的融資蓬勃發(fā)展提供有利的發(fā)展環(huán)境。此外,當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行在向中小微型民營企業(yè)進(jìn)行投融資支持的過程中,也是進(jìn)行中小企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)化,增強(qiáng)實力的一個手段。小微企業(yè)作為一個大的目標(biāo)客戶群,對當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的經(jīng)營范圍的拓展也有著相當(dāng)重要,在服務(wù)于小微企業(yè)的過程中,實現(xiàn)了自身服務(wù)覆蓋面的拓展,從而提高了自身的服務(wù)價值?？傊褪峭ㄟ^地方商業(yè)銀行服務(wù)于中小型民營企業(yè),并堅持以個性化的辦法發(fā)展壯大。3.2.2以內(nèi)部結(jié)構(gòu)構(gòu)為突破開展全方位的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新(1)改革創(chuàng)新經(jīng)營管理機(jī)制中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行的組織機(jī)構(gòu)和管理制度還是同原來的城鎮(zhèn)信用社基本相同,這很明顯地已經(jīng)無法滿足當(dāng)今市場發(fā)展的需要。因此,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行應(yīng)該首先要對其相對落后的服務(wù)機(jī)制加以改造,并在此基礎(chǔ)上,進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部的組織架構(gòu),通過根據(jù)小微企業(yè)在資金流程中的各個階段設(shè)置小階段分管部門,從而構(gòu)建起了一個專門的小微企業(yè)金融服務(wù)隊伍,并不斷創(chuàng)新管理模式,建立了客戶經(jīng)營戰(zhàn)略體系。"同時通過配置專門員工,以確保自身所提供的金融服務(wù)產(chǎn)品能夠最大限度的符合顧客的需求,從而提高了自身業(yè)務(wù)的服務(wù)品質(zhì),以取得顧客的滿意和信任。再者,做好地方商業(yè)銀行的網(wǎng)站建設(shè),另外在地方商業(yè)銀行站點覆蓋率上,還需要在當(dāng)?shù)馗嗟胤浇ㄔO(shè)銀行金融服務(wù)站點,以擴(kuò)大小微企業(yè)的金融服務(wù)范圍,從而真正做到對小微企業(yè)的資金支撐,以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)步發(fā)展。(2)創(chuàng)新金融產(chǎn)品為客戶創(chuàng)造差異化的金融服務(wù)產(chǎn)品是中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行為了更好幫助中小微企業(yè)融資的一個方面,而創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品就是其中的重要方面,目的就是為了減輕中小企業(yè)的資金難度,從而減少了銀行的投資成本。關(guān)于小微公司質(zhì)押貸款數(shù)量不足,或價值不夠高的問題:(1)中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行最重要的工作是要對風(fēng)險管理,然后一再是根據(jù)保證品和質(zhì)押品的范圍,及時地發(fā)現(xiàn)了應(yīng)收賬款、股權(quán)以及其他的信貸業(yè)務(wù):另一方面,盡量在對風(fēng)險進(jìn)行合理管理的基礎(chǔ)上,給小微公司創(chuàng)造更舒適的信貸環(huán)境。貸款的主要方法是選擇三個或三個以上的中小企業(yè),并建立共同擔(dān)保社區(qū)。每位會員均對貸款的有關(guān)事務(wù)負(fù)有責(zé)任,各成員共同為會員管理的銀行貸款企業(yè)提供了連帶責(zé)任保障。"三產(chǎn)品",以及水表、電表、工資表"三表",采用更直接、客觀的方式為企業(yè)"脈搏"。(2)要圍繞中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢,不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)。特別針對有企業(yè)資金需要的中小微公司,建議引入農(nóng)村循環(huán)信貸模式。在信用額度最大化時,企業(yè)要增加信貸需求,不承擔(dān)閑置信貸的利息,以節(jié)省成本,環(huán)節(jié)財務(wù)壓力小。(3)在企業(yè)協(xié)作方面,應(yīng)該主動爭取其他機(jī)構(gòu)的加入,共同協(xié)作以支持小額和微:企業(yè)的快速發(fā)展。此方案下的金融機(jī)構(gòu)不僅限于獨(dú)立的商業(yè)銀行外,還增加了其他非銀行金融機(jī)構(gòu),通過二者的協(xié)同,非銀行金融機(jī)構(gòu)將起到對第三方的輔助角色,并強(qiáng)化與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同。-是加大了與保險公司的協(xié)作,以拓展對小微企業(yè)投資的資金來源與方式。國務(wù)院也發(fā)布了若干文件,進(jìn)一步優(yōu)化了信貸環(huán)境。這就要求我們審時度勢,主動探索創(chuàng)新,通過豐富自身的金融服務(wù)產(chǎn)品類型,為中小微型公司更多地供給服務(wù),從而助力中小微型公司走過了投融資難的困局。其次,為防控和降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險,積極尋求合作也是一種很不錯的方法。實踐證明,政府通過引進(jìn)擔(dān)保機(jī)制加強(qiáng)了與擔(dān)保公司的合作,在較大程度上緩解了政府與擔(dān)保企業(yè)之間的合作,也可以緩解小微企業(yè)質(zhì)押貸款困難和資信評級不足的問題。(3)創(chuàng)新服務(wù)方式第一點要求銀行的經(jīng)營理念必須具備創(chuàng)造性。首先,銀行客戶經(jīng)理必須主動深入到小微型企業(yè)中去,在掌握小微企業(yè)實際需要的基礎(chǔ)上,不斷創(chuàng)新自身的金融服務(wù)產(chǎn)品,使之更符合小微企業(yè)的個性化需要。同時通過與顧客的溝通交流,還可以發(fā)掘到潛在顧客,以便于獲取與客方信貸金額相關(guān)的"軟信息",一箭雙雕。利用銀行與企業(yè)會議和外聯(lián)等交流活動,積極謀求與銀企的互惠協(xié)作,在工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集中區(qū)派駐專門的業(yè)務(wù)團(tuán)隊,積極宣傳向信貸產(chǎn)業(yè)延伸。第二點則要求員工必須要具備-定的專業(yè)技能。這就需要商業(yè)銀行應(yīng)該注重對員工專業(yè)能力的培訓(xùn),通過組織員工內(nèi)部學(xué)習(xí),準(zhǔn)確了解國家有關(guān)大力支持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策舉措,并根據(jù)銀行滋生發(fā)展?fàn)顩r,提供創(chuàng)新業(yè)務(wù)的可行性意見。而只有在員工自身的專業(yè)技術(shù)上去了,才能更好地傳達(dá)執(zhí)行國家有關(guān)大力支持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策舉措,并最終增強(qiáng)了銀行的戰(zhàn)斗力。3.2.3進(jìn)一步完善激勵考核機(jī)制完善獎懲約束制度建設(shè),增強(qiáng)考核科學(xué)性。-是量化績效考核,積極構(gòu)建"雙百"考試制度,打破"多做少做"、"做或不做"的壞現(xiàn)象,積極鼓勵職工外出,積極開展?fàn)I銷活動,將營銷方式由"坐著做"轉(zhuǎn)變?yōu)?做生意"。第二,進(jìn)一步強(qiáng)化了考評力度,將過去的月度考評轉(zhuǎn)為季度考察。經(jīng)過對每個季度的全面審查,以充分調(diào)動全員工作的積極性,對成績較好的人員給予--定的獎金,可以直接體現(xiàn)到薪酬中,以使職工及時調(diào)整好自身的工作狀況。3.2.4強(qiáng)化與地方扶持小微企業(yè)發(fā)展政策的對接二零一七年,"支持小額貸款"的概念受到了全球各因商業(yè)銀行的重視。這一概念的提出是為引導(dǎo)商業(yè)銀行積極幫助小微企業(yè)投資,推動小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。在貸款條件下,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇爭取地方政府扶持,以防止有效銀行供應(yīng)缺失,從而制約了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展和小規(guī)模的發(fā)展與壯大。目前,我國市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入了一種全新的正常發(fā)展態(tài)勢。中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)思想慣性,剖析我國宏觀環(huán)境,及時關(guān)注行業(yè)變化。而小微企業(yè)的市場位置與競爭態(tài)勢事關(guān)其的存在和發(fā)展,同時還會影響到我國的宏觀政策與行業(yè)動態(tài)。扶持小微企業(yè)的政策措施在很大程度上也會影響著小微企業(yè)的發(fā)展未來,而政府政策引導(dǎo)也是社會監(jiān)督中小企業(yè)發(fā)展的一種標(biāo)桿,所以說在政策上的任何每一步,我們政府都要引起社會絕對關(guān)注,在合理防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上,為小微進(jìn)行資金保障,使風(fēng)險的預(yù)防工作從被動防范轉(zhuǎn)化為積極管理,并做好事后化解的預(yù)防措施。3.3中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行加強(qiáng)與政府的溝通合作3.3.1中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行通過政府的扶持作用加大信貸投入政府為提供優(yōu)越的金融服務(wù)環(huán)境,也不斷幫助當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行展開中小微公司的信貸業(yè)務(wù)。政府在處理小微企業(yè)投融資問題中發(fā)揮導(dǎo)向的功能,在標(biāo)準(zhǔn)、投資途徑、信用信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮政策制定者的功能,以推動小微企業(yè)投資環(huán)境的優(yōu)化,提高商業(yè)競爭力。首要,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行積極依托地方金融市場,透過與政府部門的協(xié)作,嚴(yán)厲打擊非法集資活動和金融金字塔化方案,為當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行大力支持中小微企業(yè)蓬勃發(fā)展提供了有利的環(huán)境。另外,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行還需要當(dāng)?shù)卣恼叻龀肿饔?透過逐步落實當(dāng)?shù)卣愘M(fèi)優(yōu)惠、地方財政補(bǔ)貼等優(yōu)惠措施,進(jìn)一步幫助小微公司的融資。同時,還要對小微公司融資方面給予政策方針,走有利可圖的快速發(fā)展道路。3.3.2中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行依據(jù)征信體系甄別信貸風(fēng)險我國企業(yè)融資問題的關(guān)鍵因素是信息不對稱,以及地方商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間缺乏有效信息溝通。中國中小型民營企業(yè)在發(fā)展中面臨的主要問題之一,就是缺乏統(tǒng)一完整的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。雖然地方金融機(jī)構(gòu)建立的信譽(yù)信息系統(tǒng)在一定程度上解決了信息不對稱的問題,但實際解決融資問題還必須通過政府投資建設(shè)的企業(yè)信息系統(tǒng),體系記錄了中小企業(yè)的財政、運(yùn)營和辦理等方面信息。從而實現(xiàn)了中小企業(yè)信譽(yù)信息系統(tǒng)和地方金融信譽(yù)信息系統(tǒng)的有效銜接,進(jìn)一步健全了社會誠信管理體系。為地方商業(yè)銀行貸款決策提供了有益的參考依據(jù),通過甄別企業(yè)信貸風(fēng)險,還可以大幅度提高企業(yè)貸款成功率,從而實現(xiàn)了城市商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的信息雙贏。3.3.3中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行利用風(fēng)險補(bǔ)償體系支持小微企業(yè)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)必須建立金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險賠償機(jī)制,對銀行貸款給小微企業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失予以合理賠償。中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行要充分利用國家政策指導(dǎo)下建立的小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu),并通過與專業(yè)的擔(dān)保機(jī)制協(xié)作,減少地方商業(yè)銀行對小微信貸風(fēng)險,為小微企業(yè)的投資風(fēng)險注入了強(qiáng)大的后續(xù)保障機(jī)制。結(jié)論通過該課題的研究分析,現(xiàn)將結(jié)