縣域海陸戰(zhàn)略和金融支持下的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究實(shí)施縣域藍(lán)海戰(zhàn)略勢(shì)在必行、大有可為對(duì)湖南農(nóng)行四個(gè)縣域支行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查

縣域海陸戰(zhàn)略和金融支持下的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究實(shí)施縣域藍(lán)海戰(zhàn)略勢(shì)在必行、大有可為對(duì)湖南農(nóng)行四個(gè)縣域支行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查

“藍(lán)色”是一個(gè)沒(méi)有完整發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。實(shí)施縣域“藍(lán)海戰(zhàn)略”是一項(xiàng)在縣域依托資產(chǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展,實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值和企業(yè)價(jià)值的戰(zhàn)略。為探索論證在湖南農(nóng)行實(shí)施縣域“藍(lán)海戰(zhàn)略”和縣支行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的必要性和可行性,我們從縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展的角度,在湖南區(qū)域經(jīng)濟(jì)四大板塊(長(zhǎng)株潭經(jīng)濟(jì)區(qū)、環(huán)洞庭湖經(jīng)濟(jì)區(qū)、大湘西經(jīng)濟(jì)區(qū)、泛湘南經(jīng)濟(jì)區(qū))中分別選取四個(gè)市(州),并從中抽取不同經(jīng)濟(jì)類(lèi)型的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣耒陽(yáng)、特色資源縣茶陵、糧棉大縣華容、貧困縣沅陵作為樣本,分全省、市、縣三個(gè)層面開(kāi)展了實(shí)地調(diào)查。一、區(qū)域海洋戰(zhàn)略的可行性分析(一)該地區(qū)市場(chǎng)廣闊，金融需求低1.縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)一步提高。在和諧校園縣域經(jīng)濟(jì)加速增長(zhǎng)。湖南省轄14個(gè)市州,122個(gè)縣市區(qū),縣域經(jīng)濟(jì)主體占全省國(guó)土面積的96.6%、人口的88%。近年來(lái)縣域經(jīng)濟(jì)新型工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快,縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯提高。2006年全省納入縣域經(jīng)濟(jì)管理范圍的縣市區(qū)完成國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值4966.5億元,比上年增長(zhǎng)12.6%,比2002年增長(zhǎng)68.5%,年均增長(zhǎng)13.7%,占全省GDP的比重由2003年的62.4%增加到2006年的66.3%;縣域財(cái)政收入196億元,比2002年增長(zhǎng)71.9%,年均增長(zhǎng)14.4%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到8261元,農(nóng)民人均純收入3395元,分別比2002年增長(zhǎng)50.9%和43%。(因2007年全省數(shù)據(jù)未公布,以2002年至2006年數(shù)據(jù)為依據(jù))2.市縣域gdp比較縣域經(jīng)濟(jì)總量總體高于城市。2005年到2007年的縣域地區(qū)生產(chǎn)總值,工業(yè)城市株洲縣域占比52%,衡陽(yáng)、岳陽(yáng)、懷化均在73%以上。從財(cái)政收入看,除岳陽(yáng)外(城市央企占比高、縣域占比43%),株洲、衡陽(yáng)、懷化近三年縣域占比均在56%以上。近三年,株洲、衡陽(yáng)、岳陽(yáng)、懷化四市縣域GDP平均增速分別為19.23%、16.81%、22.83%、16.31%,增長(zhǎng)較快,與城市GDP增長(zhǎng)速度基于處于同一水平。而從四市城市和縣域的“貸款余額/GDP”指標(biāo)來(lái)看,縣域大大低于城市,城市在60%以上,而縣域在20%多的水平線(xiàn),證實(shí)縣域的金融滿(mǎn)足度低,競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)弱于城市。3.小水電企業(yè)信貸難,區(qū)域貸款難存在巨大的市場(chǎng)容量和金融需求缺口。以四個(gè)樣本縣為例。耒陽(yáng):2007年湖南省十強(qiáng)縣排名第七,全國(guó)煤炭百?gòu)?qiáng)縣之一。2007年GDP130億元,財(cái)政收入8.19億元。近五年GDP、財(cái)政收入、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均收入平均增幅分別為21.98%、36.2%、13.04%、14.03%,呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。耒陽(yáng)“貸款規(guī)模GDP”指標(biāo)從2003年的39%降至2007年的28%,逐年遞減;近5年GDP平均增速高于縣域貸款余額平均增速9.71個(gè)百分點(diǎn)。作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和資源、能源、電力大縣,我們側(cè)重從重點(diǎn)項(xiàng)目的角度分析其市場(chǎng)空間。2008年,耒陽(yáng)當(dāng)?shù)卣_定的投資1000萬(wàn)元以上重點(diǎn)項(xiàng)目48個(gè),涵括能源交通、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、冶金、建材化工、社會(huì)事業(yè)等八大領(lǐng)域,總投資達(dá)141.54億元,當(dāng)年計(jì)劃投資18.75億元,需要金融配套資金在6億元以上。2007年貸款余額增加3.6億元,存在大量融資需求缺口,主要依靠民間融資(估計(jì)一年民間融資額在9億元以上)。茶陵:比較典型的資源富縣。已查明的礦藏資源種類(lèi)有鐵、煤、鎢、鉛、鋅等,鉭鈮礦儲(chǔ)量亞洲第一;建有小水電站20座,建成后預(yù)計(jì)年平均發(fā)電量可達(dá)1.418億瓦時(shí)。近五年GDP、財(cái)政收入、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均收入平均增幅分別為25.1%、22.2%、18.1%、11.9%,主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)高速增長(zhǎng)。當(dāng)?shù)谿DP近五年平均增速高出縣域貸款規(guī)模平均增速11.93個(gè)百分點(diǎn),金融支持度逐年下降,融資需求缺口逐年增大。我們側(cè)重推算在農(nóng)行現(xiàn)行制度和條件下不作突破即能發(fā)放貸款的有效需求。通過(guò)對(duì)優(yōu)良客戶(hù)摸底,全縣共有法人優(yōu)良客戶(hù)52戶(hù),其中支柱產(chǎn)業(yè)中礦產(chǎn)類(lèi)優(yōu)良客戶(hù)10戶(hù),小水電類(lèi)優(yōu)良客戶(hù)7戶(hù)。據(jù)測(cè)算,按現(xiàn)行制度即可準(zhǔn)入,滿(mǎn)足其現(xiàn)實(shí)需求,湘東鎢礦和官溪水電站需求量就在6000萬(wàn)元以上,其它中小企業(yè)有效需求在1000萬(wàn)元以上,個(gè)人住房貸款和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款有效需求在3500萬(wàn)元以上,即目前有效需求至少在10500萬(wàn)元以上,而茶陵農(nóng)行近四年年均新增貸款僅1239萬(wàn)元,市場(chǎng)潛力很大。華容:全國(guó)產(chǎn)棉大縣,糧食生產(chǎn)基地縣,十大漁業(yè)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)聯(lián)系縣和全省紡織第一縣。近五年GDP、財(cái)政收入、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均收入增幅分別為16.9%、8.6%、10.8%、13.9%。華容貸款余額近五年平均增速僅2.81%,低于GDP增速14.1個(gè)百分點(diǎn);“貸款規(guī)模/GDP”指標(biāo)2007年比2003年降低了20個(gè)百分點(diǎn)。我們側(cè)重從“三農(nóng)”領(lǐng)域總體金融需求來(lái)推算其金融需求:從棉花收購(gòu)到深加工,每年至少需要貸款4.6億元;食品加工業(yè)年需要貸款在3000萬(wàn)元以上;縣域市場(chǎng)流通體系資金需求約1.6億元;農(nóng)戶(hù)及初加工約需資金2.5億-3億元。服務(wù)“三農(nóng)”年資金需求量在9.5億元以上。從對(duì)華容調(diào)查反映的情況看,近三分之一的企業(yè)反映資金困難,50%的企業(yè)對(duì)資金問(wèn)題反映強(qiáng)烈,企業(yè)信貸資金滿(mǎn)足率不到30%,企業(yè)限產(chǎn)“斷炊”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。民間融資雖然利率高企,仍然供不應(yīng)求。沅陵:位于湖南省西北部貧困山區(qū),1993年被認(rèn)定為國(guó)家級(jí)貧困縣至今,尚有貧困人口11萬(wàn)人。自然資源和旅游資源豐富,林區(qū)大縣,全國(guó)十大水能基地之一,黃金儲(chǔ)量居全省第一。近五年GDP、財(cái)政收入、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均收入平均增幅分別為15.5%、14.7%、9.7%、6.3%。沅陵貸款規(guī)模近五年增速為4.33%,低于GDP增速7.1個(gè)百分點(diǎn);2007年“貸款規(guī)模/GDP”指標(biāo)為21.9%,比2003年減少了11.1個(gè)百分點(diǎn)。我們側(cè)重從其主要經(jīng)濟(jì)支柱分析其市場(chǎng)容量:特色資源開(kāi)發(fā)可實(shí)現(xiàn)有效投放在6000萬(wàn)元以上;明清供品碣灘茶、官莊毛尖等知名品牌生產(chǎn)加工企業(yè)為省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),每年新增信貸投放空間在1000萬(wàn)元左右;農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重點(diǎn)小城鎮(zhèn)建設(shè)每年存在信貸可投放空間1000萬(wàn)元左右;個(gè)人貸款業(yè)務(wù),僅縣城個(gè)體工商戶(hù)每年信貸需求在1000萬(wàn)元以上。即每年可投放空間在9000萬(wàn)元以上。上述三個(gè)層面的分析充分證明,湖南省縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)基本呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),為農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施縣域“藍(lán)海戰(zhàn)略”奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),提供了豐富的客戶(hù)資源。同時(shí),縣域與城市相比,金融滿(mǎn)足度存在很大差距,信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)尚不充分,市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)狀況完全能夠支撐縣域“藍(lán)海戰(zhàn)略”實(shí)施。農(nóng)行縣域支行應(yīng)順應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),找準(zhǔn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),積極服務(wù)當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)支柱和有競(jìng)爭(zhēng)力的特色產(chǎn)業(yè),走一條與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)共同成長(zhǎng)、各具特點(diǎn)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展道路。(二)以財(cái)富為指導(dǎo)的全球戰(zhàn)略管理模式具有足夠的價(jià)值回報(bào)1.縣域融資成本高于城市由于縣域信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)度遠(yuǎn)低于城市業(yè)務(wù),農(nóng)行具有較大的價(jià)格談判優(yōu)勢(shì),定價(jià)能力較強(qiáng)。2007年湖南農(nóng)行縣域支行貸款利率平均上浮10.52%,高于全省平均上浮水平3.54個(gè)百分點(diǎn)。湖南分行作為全國(guó)服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)行之一,試點(diǎn)貸款平均利率上浮17.86%,較全省2007年平均上浮幅度高10.87個(gè)百分點(diǎn),其中個(gè)人客戶(hù)平均上浮28.93%,法人14.46%。衡陽(yáng)農(nóng)行2007年正常貸款收息率,農(nóng)村行為7.99%,高于城市行11.1個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí),縣域融資難度大于城市,客戶(hù)對(duì)融資價(jià)格敏感度低于城市。調(diào)查發(fā)現(xiàn),縣域和農(nóng)村民間融資利率可達(dá)農(nóng)行利率的10倍以上,照樣供不應(yīng)求。湖南農(nóng)行新放涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率低于信用社40%以上。2.以貸款投放規(guī)模為我們從資金運(yùn)用和來(lái)源的角度,按貼近市場(chǎng)和實(shí)際可能,推算耒陽(yáng)、茶陵、華容、沅陵四支行到2009年的盈利和價(jià)值回報(bào)狀況。(1)存款:按近三年平均增幅、市場(chǎng)份額及貸款增長(zhǎng)因素確定存款增速,耒陽(yáng)、茶陵、華容、沅陵分別取值18%、20%、18%和20%;按各行活、定期考慮存款實(shí)際付息率,并考慮加息影響因素確定預(yù)測(cè)平均付息率。活期付息率按0.72%取值,2008年四支行定期平均付息率分別為4.1%、4.3%、4.5%、4.15%,2009年分別為4.14%、4.33%、4.55%、4.17%。(2)貸款:按前三年當(dāng)?shù)刭J款平均增速、當(dāng)?shù)厣夏曩J款總額、農(nóng)行應(yīng)達(dá)份額確定貸款增幅;貸款利率按7.47%上浮15%確定為8.59%,基本為四縣其它國(guó)有銀行上年實(shí)際定價(jià)水平;新增貸款不良率按1%計(jì)算。(3)中間業(yè)務(wù)收入:綜合考慮近五年、近三年平均增速和貸款增長(zhǎng)因素確定中間業(yè)務(wù)收入增速。耒陽(yáng)、茶陵、華容、沅陵分別取值35%、38%、40%、40%。(4)支出和成本:費(fèi)用增加額按上年的5%取值;減值準(zhǔn)備支出按新增貸款的1%取值;稅金及附加按新增中間業(yè)務(wù)收入和貸款利息收入之和的5.5%取值;新增不良資產(chǎn)撥備按新增不良貸款的25%取值;經(jīng)濟(jì)資本按正常貸款的8%、不良貸款的12%的和取值;經(jīng)濟(jì)資本成本按經(jīng)濟(jì)資本的12.84%取值。推算結(jié)果:滿(mǎn)足上述貸款投放規(guī)模的條件下,資金來(lái)源及運(yùn)用貼近實(shí)際水平,當(dāng)年增量業(yè)務(wù),耒陽(yáng)、茶陵、華容四行撥備前經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)可達(dá)400萬(wàn)元、225萬(wàn)元、125萬(wàn)元和193萬(wàn)元,經(jīng)濟(jì)增加值分別為191萬(wàn)元、90.5萬(wàn)元、56.1萬(wàn)元、69.6萬(wàn)元,經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率分別達(dá)27.78%、18.5%、10.45%和14.82%。以此為基數(shù),同模式測(cè)算,第二年增量業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)增加值分別為216萬(wàn)元、123.7萬(wàn)元、91.5萬(wàn)元、103.5萬(wàn)元,經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率可達(dá)28.47%、19.91%、13.46%和18.37%。需要說(shuō)明的是,由于華容支行定期存款占比過(guò)高(60.1%),回報(bào)相對(duì)較低,但只要按此模式持續(xù)經(jīng)營(yíng),利潤(rùn)及價(jià)值回報(bào)仍將逐年提高。同時(shí),如將利率確定為上浮20%(實(shí)際完全可能),即8.96%,其當(dāng)年增量業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率分別可達(dá)29.4%、20.12%、12.07%和16.44%。以上分析證明,縣域農(nóng)行具有更高的定價(jià)能力,按照合理的經(jīng)營(yíng)模式,加大縣域投入,同樣能創(chuàng)造較高水平的盈利、提供較高的價(jià)值回報(bào)。二、支持實(shí)施海洋戰(zhàn)略的系統(tǒng)和實(shí)際途徑(一)制度完善：實(shí)現(xiàn)“海洋”市場(chǎng)的有效配置1.降低中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),即根據(jù)企業(yè)的商業(yè)管理情況,對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的克服過(guò)高的門(mén)檻限制與縣域?qū)嶋H不相適應(yīng),而不能滿(mǎn)足目標(biāo)客戶(hù)現(xiàn)實(shí)合理金融服務(wù)需求的產(chǎn)品是不完整和有缺失的。如我省水利資源豐富,小水電并入大網(wǎng)后,成為了縣域同業(yè)爭(zhēng)奪的重點(diǎn),但農(nóng)行仍在延用扶貧縣單機(jī)5000KW、非扶貧縣10000KW的標(biāo)準(zhǔn),而其它銀行并無(wú)此限制。應(yīng)改變信用評(píng)級(jí)規(guī)模歧視的做法,主要根據(jù)企業(yè)工藝先進(jìn)性和盈利能力指標(biāo)確定信用等級(jí),不強(qiáng)制設(shè)定產(chǎn)行業(yè)禁區(qū)。只要具備較強(qiáng)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和履約水平,不同規(guī)模和產(chǎn)行業(yè)歸屬都可以成為農(nóng)行的信貸客戶(hù)。2.聯(lián)合擔(dān)保貸款擴(kuò)大“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域,急需對(duì)抵(質(zhì))押物范圍加以擴(kuò)充。積極研究、推行權(quán)利、動(dòng)產(chǎn)如采礦權(quán)、應(yīng)收賬款、存貨等的抵質(zhì)押辦法?？梢钥蛻?hù)經(jīng)理責(zé)任落實(shí)和法律制約為依托,投放一定比例的小額、個(gè)人信用貸款。按當(dāng)?shù)乜蛻?hù)承受能力積極推行市場(chǎng)、農(nóng)戶(hù)聯(lián)合擔(dān)保貸款。降低擔(dān)保公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),積極推動(dòng)政府以財(cái)政為依托設(shè)立擔(dān)保公司,降低擔(dān)保費(fèi)率,擴(kuò)大其擔(dān)保覆蓋范圍。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為依托,推行龍頭企業(yè)為其關(guān)聯(lián)上、下游企業(yè)、農(nóng)戶(hù)擔(dān)?！，F(xiàn)階段,可以大力推廣多種擔(dān)保方式組合覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的方式,如“(農(nóng)戶(hù)、行業(yè)協(xié)會(huì)成員)聯(lián)保+上、下游企業(yè)、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保+不動(dòng)產(chǎn)抵押+易于保值變現(xiàn)的倉(cāng)貨質(zhì)押+保險(xiǎn)”等,全面覆蓋各類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)。3.績(jī)效掛鉤及等級(jí)評(píng)定制主導(dǎo)型以責(zé)權(quán)利對(duì)等為原則設(shè)計(jì)信貸從業(yè)人員薪酬激勵(lì)、責(zé)任追究制度。信貸從業(yè)人員缺乏營(yíng)銷(xiāo)熱情是制約貸款投放的內(nèi)部動(dòng)因。推行客戶(hù)經(jīng)理績(jī)效掛鉤制度和等級(jí)評(píng)定制,客戶(hù)經(jīng)理除最低生活標(biāo)準(zhǔn)的工資外,其余均與其績(jī)效掛鉤;每一等級(jí)的客戶(hù)經(jīng)理享有不同的貸款調(diào)查權(quán)限和相應(yīng)的薪酬回報(bào),并按一定周期進(jìn)行升降級(jí)考評(píng)?？蛻?hù)經(jīng)理享有一定規(guī)模內(nèi)的小額信用貸款發(fā)放權(quán)限,并承擔(dān)管理、收回和損失后一定額度的賠償責(zé)任。4.滿(mǎn)足客戶(hù)投放后需求的客戶(hù)經(jīng)理數(shù)量不足配備足夠數(shù)量和質(zhì)量的信貸從業(yè)人員。人員總量、素質(zhì)和年齡老化是基層行最為頭疼、解決起來(lái)難度也最大的問(wèn)題,縣域支行反映更為突出。從信貸的角度來(lái)看,符合要求的客戶(hù)經(jīng)理數(shù)量不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足加大縣域貸款投放后客戶(hù)管理的要求,造成貸后管理跟進(jìn)不及時(shí)形成風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也嚴(yán)重制約了有效投放的增加?，F(xiàn)階段,內(nèi)部挖潛方式多種多樣,如崗位輪換、機(jī)制激勵(lì)、加強(qiáng)針對(duì)性培訓(xùn)、推動(dòng)自我培訓(xùn)、聘請(qǐng)社會(huì)人士輔助管理等,必須持續(xù)實(shí)施,或者擇要進(jìn)行,但還不能根本解決目前存在的問(wèn)題。應(yīng)逐步放開(kāi)人員進(jìn)出渠道、加大各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員引進(jìn)力度、暢通人員內(nèi)部和外部流通路徑,這是推進(jìn)縣域藍(lán)海戰(zhàn)略實(shí)施的根本性措施。5.設(shè)定合理性責(zé)任追究機(jī)制有必要從考核單戶(hù)、單筆信貸風(fēng)險(xiǎn)向考核信貸組合風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變,由硬性設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)上限向收益風(fēng)險(xiǎn)綜合平衡轉(zhuǎn)變,由單一客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)向綜合風(fēng)險(xiǎn)比率考核轉(zhuǎn)變。根據(jù)貸款種類(lèi)、調(diào)控目標(biāo)等設(shè)定更為合理的差別風(fēng)險(xiǎn)容忍度,根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)考核信貸從業(yè)人員、縣域支行(主管層),制訂責(zé)任追究辦法。如可以科學(xué)核定客戶(hù)經(jīng)理總體管戶(hù)最低損失率,損失率以?xún)?nèi)的能力風(fēng)險(xiǎn)損失可予以免責(zé),道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失和超過(guò)最低損失率的損失則執(zhí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究。同時(shí),制訂更貼近實(shí)際操作的盡職指引,以對(duì)客戶(hù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)控是否得力作為盡職依據(jù),避免事實(shí)上根本無(wú)法“盡職”的情況出現(xiàn),使盡職免責(zé)更易操作而不是僅僅是一個(gè)原則,同時(shí)也為基層經(jīng)營(yíng)單位和人員指明更為明確的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。6.縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定我們認(rèn)為,在制度安排和流程設(shè)計(jì)上有兩點(diǎn)值得注意,一是授權(quán)應(yīng)與要求下層達(dá)到的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相吻合(權(quán)責(zé)對(duì)等),權(quán)力集中度和流程鏈應(yīng)與服務(wù)效率和能力相吻合(以上層對(duì)下層管理和服務(wù)能有效延伸為標(biāo)準(zhǔn),即權(quán)力上收必須服務(wù)下沉),以此平衡效益、效率和風(fēng)險(xiǎn);二是應(yīng)區(qū)分各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和所處縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),遵循差異化原則,賦予經(jīng)營(yíng)主體必要的機(jī)動(dòng)性,減輕“大企業(yè)病”。與城市業(yè)務(wù)相比,縣域不僅情況千差萬(wàn)別,而且地域山隔水遠(yuǎn)。在服務(wù)意識(shí)、管理能力和縣域經(jīng)營(yíng)差異化程度加大、高層管理鞭長(zhǎng)莫及的情況下,下移經(jīng)營(yíng)重心,降低部分信貸業(yè)務(wù)審批層次是滿(mǎn)足縣域支行個(gè)性化發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”要求、減輕市場(chǎng)與經(jīng)營(yíng)阻隔的必要選擇。目前看來(lái),過(guò)長(zhǎng)的信貸流程對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)起到了一定作用,但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)并不隨審批層次的提高而呈現(xiàn)明顯下降,反而直接帶來(lái)了客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展機(jī)遇喪失風(fēng)險(xiǎn)。因此,應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、額度、整體風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素,區(qū)別下放信貸審批權(quán)限。同時(shí),加大監(jiān)管力度,進(jìn)一步明確相應(yīng)環(huán)節(jié)責(zé)任,對(duì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的直接引入司法追究。(二)實(shí)際方法：滿(mǎn)足“海洋”戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的可控和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋條件1.擴(kuò)大浮動(dòng)定價(jià)覆蓋適當(dāng)提高經(jīng)營(yíng)行產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)。各個(gè)縣域面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手手段不一、實(shí)力不同,客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力差異很大,因此農(nóng)行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)應(yīng)加大定價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋力度,面對(duì)廣闊的縣域和“三農(nóng)”市場(chǎng)建立靈活的定價(jià)機(jī)制,運(yùn)用靈活的浮動(dòng)定價(jià),有必要擴(kuò)大縣支行產(chǎn)品定價(jià)權(quán)限,更多依靠資本回報(bào)、價(jià)值值實(shí)現(xiàn)等指標(biāo)對(duì)支行進(jìn)行整體考核,督促其強(qiáng)化核算,提高回報(bào)。除根據(jù)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)高低、客戶(hù)綜合價(jià)值和影響程度確定定價(jià)外,應(yīng)避免單純依據(jù)數(shù)據(jù)參數(shù)來(lái)核定定價(jià)水平,還應(yīng)對(duì)難以量化的競(jìng)爭(zhēng)程度、企業(yè)