銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)管理辦法模版

--PAGE2---PAGE1-附件：**銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)管理辦法（試行）第一章總 則第一條為適應(yīng)我行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，規(guī)范儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)操作、強(qiáng)化儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)管理，根據(jù)有關(guān)金融法規(guī)和《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等規(guī)定，制定本辦法。第二條儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)工作的管理目標(biāo)是根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和切實(shí)維護(hù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)信譽(yù)和客戶利益。第三條儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)工作的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是控制風(fēng)險(xiǎn)、減少損失、依法合規(guī)、健康發(fā)展。第四條儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)工作人員要按照《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》要第二章儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)概述儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或者是外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，第六條國(guó)家對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)行保護(hù)和鼓勵(lì)的政策。第七條儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的原則是“存款自愿、取款自由、存款有息、為客戶保密”。第八條凡境內(nèi)居民個(gè)人、港澳臺(tái)同胞、華僑以及來(lái)華人員均可以個(gè)人名義在我行開(kāi)立本外幣儲(chǔ)蓄存款賬戶。第九條在為客戶開(kāi)立具有通存通兌功能的賬戶或申領(lǐng)銀行（卡類賬戶除外第十條儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)收取方式原則上采用系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)收費(fèi)方式。第十一條儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)打印的各類一般憑證均應(yīng)本著以客戶為第三章儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)品種第十二條目前我行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)載體為儲(chǔ)蓄普通存折、儲(chǔ)蓄一本通存折、整存整取定期存單、借記卡等。第十三條目前我行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)品種主要有：人民幣活期儲(chǔ)一本萬(wàn)利。營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)隨時(shí)存取現(xiàn)金。二、人民幣整存整取定期儲(chǔ)蓄（一）50二年、三年、五年；（二（單是否已經(jīng)由系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)存處理過(guò)，辦理部分提前支取后，其付利息。（三（即稅后利息（包括非自動(dòng)轉(zhuǎn)存到期日支取均視為提前非本人支取的，須核對(duì)存款人與代理人的有效身份證件。三、人民幣通知存款（一5知期限。（二）一天通知存款必須提前一天通知銀行并約定取款金額，七天通知存款必須提前七天通知銀行并約定取款金額。（三通知的形式。（四5每次取款利隨本清；分次支取時(shí)剩余金額必須大于等于起存金額，否則原存單應(yīng)予以銷戶。四、人民幣定活兩便儲(chǔ)蓄（一）人民幣50元起存，不約定存期。（二）支取時(shí)，存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；（含三個(gè)月（含半年（含一年（三）不辦理部分支取。5六、人民幣教育儲(chǔ)蓄：人民幣50元起存，存期分一年、三年、六年；每個(gè)賬戶存款本金合計(jì)不超過(guò)2萬(wàn)元，即：一年期的每個(gè)月最大存款金額為1666元555277（一定金額；（二存者按零存整取定期儲(chǔ)蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。（三）人民幣教育儲(chǔ)蓄不辦理部分提前支取。（四）人民幣教育儲(chǔ)蓄提前支取。1實(shí)際存期和開(kāi)戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，并享受免征利息所得稅待遇。2、客戶不能提供學(xué)校出具的“非義務(wù)教育學(xué)生身份證明（五）教育儲(chǔ)蓄到期支取1實(shí)際存期和起息日掛牌公告的同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息（六年期的按五年期零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率，并享受免稅待遇。2、客戶不能提供學(xué)校出具的“非義務(wù)教育學(xué)生身份證明按實(shí)際存期和起息日掛牌公告的同檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款（六年期的按五年期零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率并按規(guī)定代扣代繳利息所得稅。（六）教育儲(chǔ)蓄逾期支取其逾期部分的利息均按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息，并代扣代繳利息所得稅。七、先得利先得利業(yè)務(wù)是指我行面向個(gè)人客戶提供的創(chuàng)新類負(fù)債產(chǎn)品。（年定期利息，到期僅支付存款本金，使客戶額外獲得現(xiàn)金產(chǎn)生。八、一本萬(wàn)利一本萬(wàn)利業(yè)務(wù)是指我行面向個(gè)人客戶提供的創(chuàng)新類負(fù)債產(chǎn)（五年存期與利率第十四條利息計(jì)算的基本規(guī)定一、各種儲(chǔ)蓄存款本金以元為計(jì)息起點(diǎn)。角分一并計(jì)息。息，再將厘位四舍五入計(jì)至分位。（3031五、人民幣活期儲(chǔ)蓄賬戶按季結(jié)息。六、其他各種定期儲(chǔ)蓄存款一律息隨本清。七、定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整的計(jì)息方法（一31（二）199331到期息。（三）未到期的定期儲(chǔ)蓄存款提前支取計(jì)息計(jì)付。11993312199331蓄存款利率計(jì)付利息。3、定期儲(chǔ)蓄存款的逾期息，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付。第十五條利息計(jì)算公式一、利息=本金×存期×利率（一）本金期儲(chǔ)蓄的計(jì)息本金為每月存儲(chǔ)金額。（二）存期1、計(jì)算存期應(yīng)采用“算頭不算尾”的方法，即存期由存款存入銀行的當(dāng)日算至取款的前一日為止，取款當(dāng)日不計(jì)利息。2、各種儲(chǔ)蓄存款（活期存款除外）36030的31日視同30日。3、儲(chǔ)蓄存款計(jì)算利息一律按“對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日“計(jì)算，如到期日為該月所沒(méi)有的，以該月最末一天為到期日；30日到31313022922828（閏年）229281（三）利率利率根據(jù)計(jì)息期的不同一般分為年利（月利（‰、日利率（‰0）第十六條儲(chǔ)蓄利息所得稅1999111200781420的個(gè)人所得稅。200781520081085的個(gè)人所得稅。2008109（戶時(shí)代扣代繳利息所得稅，其他儲(chǔ)蓄存款在支付利息時(shí)，由銀行代扣代繳利息所得稅。第四章儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)基本規(guī)定第十七條 個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定200041更時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知銀行。理儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)使用本人法定身份證件上的姓名及證件號(hào)--PAGE10---PAGE11-立賬戶上的存款具有所有權(quán)的一項(xiàng)基本制度。申請(qǐng)人開(kāi)立銀行賬戶并提供服務(wù)，不得開(kāi)立匿名或假名銀行賬戶。四、實(shí)名制的證件種類求其出具輔助身份證明材料。有效身份證件包括：（一）在中華人民共和國(guó)境內(nèi)已登記常住戶口的中國(guó)公民2.香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證。3.4.定居國(guó)外的中國(guó)公5（外國(guó)邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理。6.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。（二2345員身份證件或者機(jī)動(dòng)車駕駛證等其他帶有照片的身份證件。（三為實(shí)名證件使用。（四）核驗(yàn)身份信息?？衫谜块T數(shù)據(jù)庫(kù)、本銀行數(shù)生物特征識(shí)別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的輔助手段。五、實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制后，個(gè)人辦理存取款的手續(xù)（一）200041（二）200041（三時(shí)，必須持本人有效身份證件，使用真實(shí)姓名。（四好缺字登記簿記錄，以備查考。第十八條儲(chǔ)蓄客戶身份識(shí)別規(guī)定1等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣1000居民身份證閱讀機(jī)具和中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份其開(kāi)立賬戶應(yīng)當(dāng)經(jīng)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層的批準(zhǔn)。5（含以上或者外1（含建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行證件鑒別與身份核查操作。三、使用第二代居民身份證閱讀機(jī)具鑒別證件、聯(lián)網(wǎng)核查公1凡我行個(gè)人業(yè)務(wù)涉及需進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查身份核實(shí)的，均參照本制度“儲(chǔ)蓄客戶身份識(shí)別規(guī)定”條款執(zhí)行。印件一起存檔，以備調(diào)查、檢查與監(jiān)督管理?；蜓a(bǔ)辦身份證等相應(yīng)處臵后，再行持身份證辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。理業(yè)務(wù)。的真實(shí)性進(jìn)一步核實(shí)：（一照片等信息與身份證件和本人一致的，要求客戶出示居民戶口（二和公安機(jī)關(guān)核實(shí)并填寫的回執(zhí)再來(lái)辦理業(yè)務(wù)。（三也可直接向公安部公民身份信息查詢服務(wù)中心申請(qǐng)核實(shí)。身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查：（一文件種類、身份證件號(hào)碼等其他重要的客戶信息；（二）客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的；（三資分子的姓名或者名稱相同的；（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的；（五息存在不一致或者相互矛盾的；（六存在疑點(diǎn)的；（七）各分支機(jī)構(gòu)認(rèn)為須進(jìn)行身份重新識(shí)別的其他情形。第十九條儲(chǔ)蓄開(kāi)銷戶基本規(guī)定一、個(gè)人賬戶開(kāi)戶（一）個(gè)人賬戶分類管理賬戶（以下分別簡(jiǎn)稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。1、Ⅰ類戶為存款人提供存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。2、Ⅱ類戶為存款人提供存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)100003、Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。賬戶余額不得超過(guò)1000元。4、不得通過(guò)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現(xiàn)金服務(wù)，不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發(fā)放實(shí)體介質(zhì)。對(duì)已在我行開(kāi)立Ⅰ類戶再申請(qǐng)開(kāi)立Ⅲ類戶的，可在Ⅰ類戶實(shí)體介質(zhì)上加載Ⅲ類賬戶功能。（二）個(gè)人賬戶開(kāi)戶渠道有條件的可留存開(kāi)戶過(guò)程的音頻或視頻等。1、柜面開(kāi)戶。通過(guò)柜面受理銀行賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)的，可為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。2、自助機(jī)具開(kāi)戶。通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自3、電子渠道開(kāi)戶。通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)的，只能為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過(guò)電子渠道開(kāi)立Ⅱ類戶的，應(yīng)通過(guò)綁定開(kāi)戶申請(qǐng)人的同名Ⅰ類戶（以下簡(jiǎn)稱綁定賬戶，信用卡除外，作為核驗(yàn)開(kāi)通過(guò)電子渠道開(kāi)立Ⅲ類戶的，應(yīng)通過(guò)開(kāi)戶申請(qǐng)人從同1000I（三）個(gè)人賬戶功能升級(jí)轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶或Ⅱ類戶。（四）個(gè)人賬戶代理規(guī)定1、開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶或者辦理其他個(gè)人銀行賬戶業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由開(kāi)戶申請(qǐng)人本人親自辦理。符合條件的，可以由他人代理辦理。身份信息核驗(yàn)。他人代理開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶的，應(yīng)要?jiǎng)?wù)。和被委托人的基本資料（包括姓名、身份證號(hào)、授權(quán)委托的權(quán)按手印。代理開(kāi)戶業(yè)務(wù)管理。如開(kāi)戶申請(qǐng)人確因行動(dòng)不便等原因不能前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，可以采取上門辦理等方式辦理開(kāi)戶。身份信息留存。他人代理開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶的，應(yīng)當(dāng)委托書原件等，有條件的可留存開(kāi)戶過(guò)程的音頻或視頻等。2、特殊情形的處理。存款人開(kāi)立代發(fā)工資、教育、社會(huì)保障（如社保、醫(yī)保、軍保、公共管理(如公共事業(yè)、拆遷、捐助、助農(nóng)扶農(nóng))等單位代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶，在被代理人持本人有效身份證件到開(kāi)戶銀行辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)（重）臵等激活手續(xù)前，該銀行賬戶只收不付。無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的開(kāi)戶申請(qǐng)人，由法定代理人或者人民法院、有關(guān)部門依法指定的人員代理辦理。因身患重病、行動(dòng)不便、無(wú)自理能力等無(wú)法自行前往代理人與被代理人的關(guān)系證明文件、被代理人所在社區(qū)居委會(huì)（村民委員會(huì)代理辦理。（二然后再辦理相應(yīng)的賬戶開(kāi)戶。（三）200391在銀行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，并可按規(guī)定辦理相應(yīng)的結(jié)算業(yè)（四）個(gè)人結(jié)算賬戶1、借記卡中的人民幣備用金賬戶均視作個(gè)人銀行結(jié)算賬戶且為Ⅰ類戶（即不再區(qū)分是否結(jié)算賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶；2同時(shí)應(yīng)標(biāo)記賬戶類型（Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。（五）根據(jù)中國(guó)人民銀行改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的有關(guān)規(guī)合法收入款項(xiàng)可以轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲(chǔ)蓄帳戶。二、個(gè)人帳戶銷戶：1、客戶須提供本人有效身份證件、銷戶的存折（單、卡等相關(guān)憑證，到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理銷戶手續(xù)。若委托他人辦理，須提供存款人與代理人有效身份證件。2列入久懸未取專戶管理。第二十條儲(chǔ)蓄大額存取款的管理規(guī)定5（含交易。5（含三、不論存款、取款與轉(zhuǎn)賬，金額超過(guò)5萬(wàn)元（含須經(jīng)過(guò)授權(quán)。20（含）須至少提前一個(gè)工作日用口頭等方式向營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)約。第二十一條存款人死亡儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)處理規(guī)定款繼承爭(zhēng)執(zhí)，金融機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。（支付手續(xù)。三、存款人死亡后，在其合法繼承人申明權(quán)利以前，存款已被他人取走的，金融機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。息。繼承權(quán)證明書，金融機(jī)構(gòu)憑以辦理存款的過(guò)戶或支付手續(xù)。六、在我國(guó)定居的外國(guó)公民（包括無(wú)國(guó)籍者，存入我國(guó)金民應(yīng)按協(xié)定的具體規(guī)定辦理。存款，能否匯出國(guó)外，按我國(guó)外匯管理?xiàng)l例的有關(guān)規(guī)定辦理。第二十二條協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄存款按《關(guān)于規(guī)范（**銀辦[2010]127號(hào)）的相關(guān)要求執(zhí)行。第二十三條儲(chǔ)蓄重要空白憑證管理規(guī)定一、儲(chǔ)蓄重要空白憑證種類（一）存款憑證類1、儲(chǔ)蓄普通存折2、儲(chǔ)蓄一本通存折3、整存整取定期存單（二）卡片憑證：借記卡空白卡與成品卡片（三）其他憑證：個(gè)人存款證明（四）代理業(yè)務(wù)憑證：合作方提供的發(fā)票、收據(jù)、保單等。二、儲(chǔ)蓄重要空白憑證按照《**銀行重要空白憑證管理辦（**銀發(fā)[2009]177）進(jìn)行管理。第二十四條儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)交接手續(xù)按照《**銀行股份有限公（**銀發(fā)[2009]63）中的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十五條儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)檔案按《**銀行會(huì)計(jì)檔案管理辦法》（**銀辦[2010]160號(hào)）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章 應(yīng)急業(yè)務(wù)第二十六條 應(yīng)急業(yè)務(wù)是指由于通信線路或計(jì)算機(jī)發(fā)生障不能及時(shí)排除造成我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法正常辦理業(yè)務(wù)且每日取款只限一次。第二