商業(yè)銀行信貸流程簡(jiǎn)述

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2目錄1、信貸流程管理概述單擊此處添加段落文字內(nèi)容12、我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程存在的問題23、貸款新規(guī)下得基本信貸流程3單擊此處添加段落文字內(nèi)容41、信貸管理流程概述概念：信貸管理流程是一組以信貸客戶信息與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資源信息為加工對(duì)象，共同為客戶創(chuàng)造價(jià)值而又互相關(guān)聯(lián)的、按照一定順序組合的一系列信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)。一個(gè)完整的信貸流程同時(shí)包括內(nèi)部流程和外部流程。特點(diǎn)：整體性、層次性、結(jié)構(gòu)性。Page

42、我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程存在的問題貸款流程欠缺前端風(fēng)險(xiǎn)控制貸款發(fā)放支付管理薄弱貸款管理流程不完備貸款管理法規(guī)不健全對(duì)前段風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度不夠，沒有明確把貸款用途作為“了解你的客戶”、“了解你客戶的業(yè)務(wù)”、“了解你客戶的風(fēng)險(xiǎn)”的基本準(zhǔn)則。信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大的威脅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全。我國(guó)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還沒有嚴(yán)格意義上的放款部門來負(fù)責(zé)確認(rèn)提款申請(qǐng)是否符合合同約定的提款條件，借款人交易資料與貸款用途是否相符我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)貸款管理法規(guī)基本上是框架性的，對(duì)具體的貸款管理流程缺乏系統(tǒng)性規(guī)定，可操作性不強(qiáng)。單擊添加段落文字Page

53、貸款新規(guī)下得基本信貸流程貸款審批貸款支付貸款發(fā)放貸款申請(qǐng)合同簽訂回收與處置風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)受理與調(diào)查貸后管理3.1貸款申請(qǐng)含義：借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請(qǐng)求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請(qǐng)、相關(guān)資料及掌握的信息，對(duì)借款人是否符合國(guó)家法規(guī)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)手心政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請(qǐng)的過程。法規(guī)要求：《固貸要求》：借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記《流貸要求》：借款人依法設(shè)立《個(gè)貸要求》：借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的自然人?！俄?xiàng)目融資要求》：借款人同城是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人。Page

73.1貸款申請(qǐng)?jiān)阢y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際操作中的一般流程銀行主動(dòng)營(yíng)銷客戶主動(dòng)申請(qǐng)參照相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)不符合相關(guān)規(guī)定的企業(yè)不與受理貸款業(yè)務(wù)了解基本情況為主，包括公司性質(zhì)、注冊(cè)地、經(jīng)營(yíng)年限、股東、行業(yè)中的地位、還貸能力、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保方式、債務(wù)情況等按照內(nèi)部相關(guān)規(guī)定及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地向上級(jí)匯報(bào)客戶申請(qǐng)與客戶面談資格審查受理意見反饋內(nèi)部受理審核及時(shí)反饋受理意見，不予受理應(yīng)耐心解釋，繼續(xù)受理則進(jìn)一步搜集資料3.2盡職調(diào)查含義：業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對(duì)措施，為貸款決策提供依據(jù)。意義：全面深入、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)高質(zhì)量的禁止調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，是降低貸款人和借款人之間信息部堆成，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段，通過解釋可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)信息，有助于金融機(jī)構(gòu)作出正確決策?；疽螅孩俦M職盡責(zé)，確保調(diào)查內(nèi)容真實(shí)完整。②調(diào)查方式采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合方式。③調(diào)查工作由內(nèi)部人員擔(dān)任，還可借助第三方專業(yè)優(yōu)勢(shì)獲得信息分析。④盡職調(diào)查報(bào)告歸納起來包括：借款人基本情況、財(cái)務(wù)情況、貸款用途、還款來源以及擔(dān)保情況等。3.3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.全面評(píng)價(jià)流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注要點(diǎn)：①借款人主體資格及基本情況評(píng)價(jià)。包括：借款人是否為企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的組織，借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法合規(guī)，是否符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及信貸政策。

②借款用途的合理性評(píng)價(jià)。包括：貸款的具體用途是否在借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，其用途是否真實(shí)、合理。

③借款人業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。包括：分析借款人近年來的上下游客戶結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品銷售記錄，銷售價(jià)格，貨款回籠情況，