家庭理財目標(biāo)規(guī)劃與實施策略課件

家庭理財目標(biāo)規(guī)劃與實施策略葛昱菲（RFP注冊財務(wù)策劃師）家庭理財目標(biāo)規(guī)劃與實施策略葛昱菲1財商小故事——陳先生買房子陳先生2005年60萬買進房子A；2006年70萬賣出房子A，同時80萬買進房子B；2007年80萬賣出房子B，90萬買進房子A；2008年100萬賣出房子A請問陳先生3年來在投資中盈虧如何？盈虧是多少？（注：不計交易稅費。）財商小故事——陳先生買房子陳先生2005年60萬買進房子A；2財商小故事——陳老板賣鞋子陳老板的鞋子成本價20元，零售價30元；一顧客拿100元錢來買鞋子，陳老板收了顧客的100元，但是沒有零錢找，于是找隔壁的李老板換了100元散錢，找給小王70元。第二天，隔壁李老板說昨天陳老板給的錢是張假錢。陳老板承認，并還給李老板100元錢。問：在整個過程中，陳老板盈虧多少錢？財商小故事——陳老板賣鞋子陳老板的鞋子成本價20元，零售價33課程目的明了一生的財務(wù)需求鋪墊創(chuàng)造財富的七大基石掌握思考致富的七種武器領(lǐng)會創(chuàng)造現(xiàn)金流的500種方法掌握財務(wù)目標(biāo)分解的基本技巧學(xué)會轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險課程目的明了一生的財務(wù)需求4為什么要確定財務(wù)目標(biāo)？藍圖與航線未來決定現(xiàn)在夜里的燈，腳前的路大腦只接受與之匹配的信息你在家族中的使命與地位為什么要確定財務(wù)目標(biāo)？藍圖與航線510000000的故事10000000的故事6知曉一生的財務(wù)目標(biāo)《家庭理財目標(biāo)規(guī)劃與實施策略》上篇知曉一生的財務(wù)目標(biāo)《家庭理財目標(biāo)規(guī)劃與實施策略》上篇7子女哺育成長教育財務(wù)需求成長教育階段費用開支項目預(yù)計開支備注孕育期體檢費、生產(chǎn)費、營養(yǎng)費20000其中生產(chǎn)費6000社保報銷嬰兒期（0-2歲）營養(yǎng)、疫苗、健康、日用70000

幼兒園期（3-5歲）學(xué)費、生活、醫(yī)療、特長70000

小學(xué)期（6-11歲）學(xué)費、生活、醫(yī)療、特長90000

中學(xué)期（12-17歲）學(xué)費、生活、旅游、保健、醫(yī)療、特長108000

大學(xué)期（18-21歲）學(xué)費、生活、興趣、特長、旅游、選修120000

實踐、深造或創(chuàng)業(yè)生活費、學(xué)習(xí)費100000

合計

578000

人生重要支出預(yù)算——子女教育子女哺育成長教育財務(wù)需求成長教育階段費用開支項目預(yù)計開支備注8雙方父母養(yǎng)老費用預(yù)算費用項目每人每月花費每年4位老人費用總計備注生活費500500*12*4*20=480000衣食、水電煤氣旅游費

800*4*20=64000

交通費100100*12*4*10=4800070歲以上老人公交車免票，只算10年通訊費5050*12*4*20=48000

醫(yī)療費150115954*4=463816每年按照10%遞增，復(fù)利計算：N=20*12,I%=10/12,PV=-150,PMT=-150,FV=115954營養(yǎng)保健費300300*12*4*20=288000

文化娛樂費150150*12*4*20=144000

保險

4000*4*10=160000選擇中國人壽，每年保費4000，連交10年。其他雜費300300*12*4*20=288000

身后開支

20000*4=80000

合計

2063816

人生重要支出預(yù)算——贍養(yǎng)老人雙方父母養(yǎng)老費用預(yù)算費用項目每人每月花費每年4位老人費用總計9夫婦余生財務(wù)費用預(yù)算費用項目每人每月費用小計費用備注生活費25002500*12*2*50=3000000衣食、水電煤氣旅游探親費

441675*2=883350每年2500元，每年5%遞增，75歲停止。N=45,I%=5,PV=-2500,PMT=-2500,FV=441675。通訊費200200*12*2*50=240000電話、網(wǎng)絡(luò)養(yǎng)車費20002000*12*35=840000加油、停車、保險、燃油稅、保養(yǎng)等，65歲停止住房費55562000160120萬的中等檔次的房子，首付36萬，84萬貸款，年利率按照7%計算，30年月供，月供為5556元。等額還款360期，共計2000160元。醫(yī)療費50191303*2=382612每年6%遞增。復(fù)利計算N=50*12,I%=5/12,PV=-50,PMT=-50,FV=191303.營養(yǎng)保健費500500*12*2*50=600000營養(yǎng)、健身、護理文化娛樂費200200*12*2*50=240000

充電學(xué)習(xí)500500*12*2*30=36000045歲之后停止保險20002000*12*2*20=960000中等保障國壽萬能保險，連交20年興趣愛好300300*12*2*50=360000

其他雜費300300*12*2*50=360000

身后開支

40000*2=80000

合計

10306122

人生重要支出預(yù)算——安度余生夫婦余生財務(wù)費用預(yù)算費用項目每人每月費用小計費用備注生活費210其他大額消費項目單價數(shù)量金額住房150萬1150萬汽車15萬230萬創(chuàng)業(yè)準備

50萬環(huán)球旅行

200萬子女深造

50萬慈善事業(yè)

20萬……

……合計

500萬人生重要支出預(yù)算——其它大額支出其他大額消費項目單價數(shù)量金額住房150萬1150萬汽車15萬11一生要花多少錢？子女孕育成長教育578000贍養(yǎng)父母2063816安度余生10306122房子、汽車、創(chuàng)業(yè)、旅游、捐贈5000000總計17947938一生要花多少錢？子女孕育成長教育578000贍養(yǎng)父母20631217947938注：中偏下生活水平不含通貨膨脹率17947938注：中偏下生活水平13《家庭理財目標(biāo)規(guī)劃與實施策略》下篇如何解決財務(wù)問題？《家庭理財目標(biāo)規(guī)劃與實施策略》下篇如何解決財務(wù)問題？14凈現(xiàn)金流量出生上大學(xué)前上大學(xué)后參加工作結(jié)婚子女出生退休人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期子女上大學(xué)凈現(xiàn)金流量出生上大學(xué)前上大參加結(jié)婚子女退休人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)15壽命的精算學(xué)與退休年齡的關(guān)系退休年齡（歲）平均壽命（歲）50865583.26076.86566.8注：本關(guān)系表由EphremCheng博士提供。這些數(shù)據(jù)是根據(jù)保險公司發(fā)放給波音航空航天部門退休人員的養(yǎng)老支票而得出的。重要結(jié)論：一個人55歲以后每多工作一年，就會減少兩年的壽命。壽命的精算學(xué)與退休年齡的關(guān)系退休年齡（歲）平均壽命（歲）5016我還有多少時間？算算自己離退休還有多少有效工作時間？一年的有效工作時間為254日。我還有多少時間？算算自己離退休還有多少有效工作時間？17財商小故事——高爾夫比賽財商小故事——高爾夫比賽18盤點我們的資產(chǎn)盤點我們的資產(chǎn)19看懂兩個表格家庭現(xiàn)金流量表家庭資產(chǎn)負債表看懂兩個表格家庭現(xiàn)金流量表20家庭2007年度現(xiàn)金流量表（2007.1.1-2..7.12.31）收入數(shù)額比重備注薪水（稅后凈）太太600000.13

先生850000.19

獎金和傭金

150000.03

自雇服裝店、鞋店500000.11

投資收入基金200000.04

股票1000000.22收益率50%計算權(quán)證0

期貨200000.04收益率按照10%計算外匯0

稅后租金收入

960000.228000*12=96000其他收入

0

總收入

4460001

家庭2007年度現(xiàn)金流量表（2007.1.1-2..21支出數(shù)額比重備注房子房貸2013240.6116777*12=201324日常生活開支

水電煤氣25000.01150*12=1800物業(yè)管理費48000.01400*12=4800通訊費50000.02

交通費60000.02

日常生活用品50000.02

食品120000.04

服飾、鞋襪20000.01

健康營養(yǎng)品120000.04

運動10000.00

美容護理50000.02

學(xué)習(xí)

600000.18

贍養(yǎng)老人

100000.03

保險支出

0

僅有公司社保休閑娛樂

20000.01

醫(yī)療

3000.00

其他項目支出

0

總支出

3289241

現(xiàn)金結(jié)余

117076

支出數(shù)額比重備注房子房貸2013240.6116777*122家庭2006年度資產(chǎn)負債表（2006-12-31）資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物現(xiàn)金5000活期存款20000定期存款0人壽保險現(xiàn)值0現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計25000其它金融資產(chǎn)證券（股票、權(quán)證、基金）200000期貨50000外匯0保險理財產(chǎn)品30000信托理財產(chǎn)品0個人社保養(yǎng)老金余額

其他金融資產(chǎn)小計

280000金融資產(chǎn)小計

305000實物資產(chǎn)自住房產(chǎn)

1500000投資房地產(chǎn)3800000汽車

家具家用電器

100000黃金珠寶首飾以及收藏品

0其他個人資產(chǎn)店鋪投資60000實物資產(chǎn)小計

5460000資產(chǎn)總計

5765000家庭2006年度資產(chǎn)負債表（2006-12-31）資產(chǎn)金額金23負債

金額短期負債信用卡透支

60000個人借款

110000中長期負債房貸余額

2800000車貸余額

0創(chuàng)業(yè)貸款余額

0其他貸款

0負債總計

29700000凈資產(chǎn)

27950000負債金額短期負債信用卡透支60000個人借款110024現(xiàn)金流每年凈賺多少錢？現(xiàn)金流每年凈賺多少錢？25家庭財務(wù)整體解決方案七大基石1、創(chuàng)造更多的現(xiàn)金流——開源2、商業(yè)投資——開源3、金融投資——開源4、嚴格規(guī)劃——節(jié)流5、改變消費和投資習(xí)慣——節(jié)流6、資產(chǎn)配置——保值增值7、商業(yè)保險——轉(zhuǎn)移風(fēng)險、穩(wěn)定增值家庭財務(wù)整體解決方案七大基石1、創(chuàng)造更多的現(xiàn)金流——開源26財務(wù)解決方案七種武器人脈資源資金信息投資渠道理財技能商業(yè)模式信譽財務(wù)解決方案七種武器人脈資源27財商小故事——緊急救援沒有任何證件、現(xiàn)金、銀行卡、手機舉目無親不許報警不許出城不許借錢不許異地匯款不許違背道德、法律、法規(guī)財商小故事——緊急救援沒有任何證件、現(xiàn)金、銀行卡、手機28我怎么賺錢分享我怎么賺錢分享29我怎么賺錢？依靠自身的體能賺錢利用自身的智慧賺錢（智商、財商、情商）利用自身的信譽或商譽賺錢借助他人力量賺錢利用社會資源賺錢利用自身的人脈關(guān)系賺錢利用信息（有價信息、知識產(chǎn)權(quán)等）賺錢我怎么賺錢？依靠自身的體能賺錢30財富基石之——創(chuàng)造現(xiàn)金流運用“思維導(dǎo)圖”尋找創(chuàng)造現(xiàn)金流的500種方法財富基石之——創(chuàng)造現(xiàn)金流運用“思維導(dǎo)圖”尋找創(chuàng)造現(xiàn)金流的5031創(chuàng)造現(xiàn)金流分享創(chuàng)造現(xiàn)金流分享32財富基石——資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置是家庭財富的根基促使在保值的基礎(chǔ)上資產(chǎn)達到最大化最合理利用信用和資金杠桿避免單一投資帶來的單一風(fēng)險家庭創(chuàng)富風(fēng)險管理的需要參見《家庭理財資產(chǎn)配置——葛昱菲》財富基石——資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置是家庭財富的根基33國外流行的“四分法”理財方案銀行存款

36%傳統(tǒng)壽險

9%45%30%分紅保險

10%國債10%債券基金10%保本型收入型成長型/投資型20%股票5%房地產(chǎn)5%基金5%投資連結(jié)保險

5%投機型期貨2%5%期權(quán)2%收藏品、彩票1%收益風(fēng)險國外流行的“四分法”理財方案銀行存款傳統(tǒng)壽險45%30%分紅34國外流行的“四分法”理財方案國外流行的四分法理財方案財產(chǎn)類型比例細項比例保本型45%

銀行存款36%傳統(tǒng)壽險9%收入型30%

分紅保險10%債券基金10%國債10%成長型/投資型20%

地產(chǎn)5%股票5%基金5%投資聯(lián)結(jié)保險5%投機型5%

收藏品、彩票1%期貨、外匯、黃金2%期權(quán)2%國外流行的“四分法”理財方案國外流行的四分法理財方案財產(chǎn)類型35金融資產(chǎn)（證券、基金、外匯、黃金、期貨、風(fēng)險投資等）投機型資產(chǎn)商業(yè)資產(chǎn)（個體工商、企業(yè)、參股、天使資金）穩(wěn)固一生的資產(chǎn)配置（資產(chǎn)配置建議比例）穩(wěn)固型資產(chǎn)（房產(chǎn)、土地、保險）保障型資產(chǎn)（銀行存款、保險、基金）實物型資產(chǎn)（貴金屬、貴礦物、收藏物）優(yōu)先順序5%30%20%45%金融資產(chǎn)投機型資產(chǎn)商業(yè)資產(chǎn)穩(wěn)固一生的資產(chǎn)配置（資產(chǎn)配置建議比36“昂首起步”資產(chǎn)配置方案——為剛畢業(yè)的青年量身設(shè)計“鴻業(yè)成長”資產(chǎn)配置方案——為創(chuàng)業(yè)期人士量身設(shè)計“浪漫世界”資產(chǎn)配置方案——為新婚夫婦量身設(shè)計“小康之家”資產(chǎn)配置方案——為家庭成長期人士量身設(shè)計“豐盛人生”資產(chǎn)配置方案——為家庭成熟期人士量身設(shè)計“金色夕陽”資產(chǎn)配置方案——為退休人