(139)-知識(shí)點(diǎn)7風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)7保險(xiǎn)基本原則1

——最大誠(chéng)信原則和保險(xiǎn)利益原則1.會(huì)闡述最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容。2.熟知保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用中的差別。3.能運(yùn)用最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則判斷保險(xiǎn)合同是否有效

最大限度的誠(chéng)實(shí)

最大限度的守信最大誠(chéng)信一、最大誠(chéng)信原則及其應(yīng)用1.最大誠(chéng)信原則的含義

最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無(wú)效。1.最大誠(chéng)信原則的含義一、最大誠(chéng)信原則及其應(yīng)用2.規(guī)定最大誠(chéng)信原則的必要性一、最大誠(chéng)信原則及其應(yīng)用3.最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容一、最大誠(chéng)信原則及其應(yīng)用一、最大誠(chéng)信原則及其應(yīng)用是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。要求保險(xiǎn)人的告知保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。告知的內(nèi)容是足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)。投保人必須告知的重要事實(shí)主要有：保險(xiǎn)標(biāo)的物的危險(xiǎn)或損失可能超出正常情況的現(xiàn)象；事項(xiàng)變動(dòng)；風(fēng)險(xiǎn)增加；事故發(fā)生；重復(fù)保險(xiǎn)等。告知投保人或被保險(xiǎn)人的告知一、最大誠(chéng)信原則及其應(yīng)用保證按保證事項(xiàng)是否存在分確認(rèn)保證承諾保證按保證存在的形式分明示保證默示保證一、最大誠(chéng)信原則及其應(yīng)用保證是保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或?qū)δ撤N事態(tài)的存在或不存在作出許諾。約束投保人和被保險(xiǎn)人棄權(quán)與禁止反言含義適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)約束對(duì)象棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。主要約束保險(xiǎn)人一、最大誠(chéng)信原則及其應(yīng)用法律后果違反告知保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保人違反告知的后果：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”；“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”；“投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！北ｋU(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容，均屬于重要事實(shí)，因而投保方必須嚴(yán)格遵守。若投保方一旦違背或破壞保證內(nèi)容，保險(xiǎn)合同即告失效。違反行為違反保證一、最大誠(chéng)信原則及其應(yīng)用4.最大誠(chéng)信原則的違反及其法律后果人身保險(xiǎn)中的如實(shí)告知義務(wù)2008年4月，某廠48歲的趙某因患肝癌住院醫(yī)療，手術(shù)后出院并正常參加工作，其家屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人。9月，趙某經(jīng)鄰居推薦，到保險(xiǎn)公司辦理簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，在填寫(xiě)投保單時(shí)，“健康狀況”一欄未填，保險(xiǎn)公司的承辦人也未按規(guī)定對(duì)此進(jìn)行核實(shí)就準(zhǔn)予投保。趙某拿到保險(xiǎn)單后，如約按期交納保險(xiǎn)費(fèi)。2009年6月，趙某肝癌復(fù)發(fā)，經(jīng)多次治療無(wú)效而于8月8日死亡。趙某之妻以受益人身份到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)發(fā)現(xiàn)，趙某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動(dòng)手術(shù)，于是以其違反告知義務(wù)為由，拒絕給付保險(xiǎn)金。趙妻以丈夫不知自己身患何種病，并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。本案中趙某確未填寫(xiě)“健康狀況”一欄，已經(jīng)構(gòu)成對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的違反，但由于保險(xiǎn)人自身的過(guò)錯(cuò)（未予核保），免除了對(duì)投保人告知義務(wù)的責(zé)任，故雖然趙某違反了如實(shí)告知義務(wù)，該合同仍然有效，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)向指定受益人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則

是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用1.保險(xiǎn)利益原則的含義二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用1.保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件

必須是確定的必須是經(jīng)濟(jì)上的必須是合法的預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、預(yù)期的租金等屬于合理的期待利益，可以保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來(lái)計(jì)算、衡量和估價(jià)因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得的利益不能投保2.保險(xiǎn)利益原則的意義二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用時(shí)效規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益而遭受損失的投保人，對(duì)其財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，簽訂人身保險(xiǎn)合同要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用形成條件《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。(1)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立◆財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益?！糌?cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。◆財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。3.保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用2.保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效

從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)，始終要存在保險(xiǎn)利益。例外：在海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但損失發(fā)生時(shí)則必須具有保險(xiǎn)利益。③財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)包括保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅。保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人經(jīng)保險(xiǎn)人同意將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人。保險(xiǎn)利益消滅是指隨保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，保險(xiǎn)利益消滅。

案例：購(gòu)房人對(duì)未辦理過(guò)戶手續(xù)的房屋是否具有可保利益2013年9月1日，李某向保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中住房的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，家用電器、家具等其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。2014年5月5日，李某購(gòu)買了商品房搬了新居。要出售已購(gòu)的公有住房，并得到了批準(zhǔn)，將住房賣給了周某，6月7日周某將房款一次性付給李某，雙方商定一周后去辦理過(guò)戶手續(xù)。周某簡(jiǎn)單收拾一下就搬進(jìn)去了。6月10日夜，由于電器短路起火，使家用電器等財(cái)物以及房屋受損嚴(yán)重。事故發(fā)生后，李某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為不應(yīng)該賠，其理由是：李某已將房屋賣出，他對(duì)發(fā)生事故的保險(xiǎn)房屋已沒(méi)有可保利益，所以他與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同已經(jīng)沒(méi)有效力。即便李某對(duì)房屋有可保利益，也會(huì)因?yàn)樵谄浞课蒉D(zhuǎn)賣后，沒(méi)在合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，而喪失索要賠償?shù)臋?quán)利?！霸诒ｋU(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。”但投保人沒(méi)有盡到這一義務(wù)，所以，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。本案中，投保人李某在投保時(shí)對(duì)房屋具有可保利益，在出險(xiǎn)時(shí)對(duì)房屋沒(méi)有可保利益，因此，就李某而言，保險(xiǎn)人對(duì)房屋的損失不負(fù)賠償責(zé)任。(２)保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用

①人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立

◆為自己投?！魹樗送侗Ｔ诖_定人身保險(xiǎn)可保利益方面，各國(guó)采取不同方式。英美法系各國(guó)通常采取“利益主義原則”，大陸法系國(guó)家大多采取“同意主義原則”。我國(guó)采取“法律和統(tǒng)一主義相結(jié)合的原則”3.保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用(２)保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第53條：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?.保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用(２)保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用

具體包括：◆人身關(guān)系?！粲H屬關(guān)系（可保利益是雙向的）?！艄蛡蜿P(guān)系?！魝鶛?quán)債務(wù)關(guān)系（可保利益是單向的，且具有量的規(guī)定向）3.保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用(２)保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用②人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效

人身保險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，而在索賠時(shí)則可以不具有保險(xiǎn)利益。

舉例:甲以自己為受益人為其丈夫乙投保死亡保險(xiǎn)，后雙方離婚，被保險(xiǎn)人乙未變更受益人，在乙因保險(xiǎn)事故死亡后，甲作為受益人并不因已喪失妻子的身份而喪失保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。3.保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用(２)保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用③人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)

如果保險(xiǎn)利益專屬投保人，保險(xiǎn)利益可由投保人的合法繼承人繼承；如果保險(xiǎn)利益非專屬投保人，則保險(xiǎn)利益一般不得轉(zhuǎn)移。

3.保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用二、保險(xiǎn)利益原則及其應(yīng)用3.保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用（３）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用①各種固定場(chǎng)所如飯店、旅館、影劇院、體育場(chǎng)等的