第一章-汽車消費信貸

第一章汽車消費信貸思考：小明打算去買一部價值5000元的蘋果手機，可是每月工資僅3000元，經(jīng)過各方打聽，他可以采取如下方式買到這部他迫切想要的手機1.辦一張額度為6000元的信用卡，直接去刷卡就好了2.自己用手上現(xiàn)金去完成首付，不足的部分進行分期付款，每月500，分幾個月去完成。本章主要內(nèi)容

信貸與消費信貸汽車消費信貸汽車消費信貸模式第一節(jié)信貸與消費信貸一、信貸的涵義與特征1.信貸的涵義

信貸是一種借貸行為。它是指以償還本金和支付利息為條件的特殊價值運動。從經(jīng)濟內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。2、信貸的特征信貸是一種借貸行為:

當事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

信貸具有償還性:

指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。

信貸具有增值性:

借款人在償貸款時要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時歸還貸款人。

二、消費信貸的涵義與特征

1、消費信貸的涵義

消費信貸又稱消費貸款，是企業(yè)、銀行和其他金融機構(gòu)向消費者個人提供的直接用于生活消費的信用。2.消費信貸的特征a.利率水平高

b.違約風(fēng)險大c.成本費用高d.規(guī)模變動呈周期性三、消費信貸的作用

1．調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費2．購買力的提前實現(xiàn),平衡和調(diào)節(jié)消費。3．抑制“高利貸”的活動范圍。四、消費信貸的種類1、消費信貸的分類

按消費信貸的用途分類：

①商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費品貸款等）；

②服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。按消費信貸提供者分類：

①商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費者提供的信貸)；②銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機構(gòu)提供的信貸）。按貸款和還款方式分類：

①循環(huán)信貸(一次申請、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款)；②分期付款信貸(貸款的本金和利息分多次還清；③一次還清貸款。2、我國消費信貸的主要種類

個人住房貸款：

對個人發(fā)放的用于購買、建造和修繕自住住房的貸款。對個人發(fā)放用于購買自住住房的貸款擔(dān)保貸款：

包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。分期付款：分期償還本金和利息的貸款。

3.我國消費信貸實施的切入點1.轉(zhuǎn)變消費觀2.居民的實際收入提高3.消費體制的改革4.宏觀調(diào)控的工具第二節(jié)汽車消費信貸一、汽車消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展

縱觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展歷史實踐，這項業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階段（1908－1929）；低谷階段（1930－1946）；發(fā)展階段（1950－1990）；成熟階段（1990至今）。這四個階段體現(xiàn)了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。

1、美國汽車消費信貸與汽車業(yè)的發(fā)展

汽車消費信貸起源于美國1907年私人汽車購買中的分期付款方式，到1919年，福特汽車公司65%的汽車是通過分期付款方式銷售出去的。目前美國汽車銷售額中70%靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占有相當重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。

2、日本汽車消費信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展

日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀二三十年代才成立。開始，汽車作為高價商品，消費對象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。

二、汽車消費信貸的作用1、汽車消費信貸引導(dǎo)社會需求、生產(chǎn)從而促進工業(yè)經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。2、汽車消費貸款推動汽車消費，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營運效益。3、汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活，促進消費結(jié)構(gòu)升級。4、汽車消費信貸促進金融機構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。

三、汽車消費信貸現(xiàn)狀

目前，全球70％的私人用車都是通過貸款購買的。在美國，貸款購車的比例高達80％。2000年美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國新車銷售量至少要減少50％，約800萬輛。第三節(jié)汽車消費信貸模式一、我國汽車消費信貸的兩種

主要模式1、直客模式

“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費信貸機構(gòu)中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。2、間客模式

以經(jīng)銷商為主體的間客模式：

由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點是由經(jīng)銷商為購車人辦理貸款手續(xù)，負責(zé)對貸款購車人進行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。在實際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費信貸又有兩種不