非車險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

非車險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)1、什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系怎樣？答：風(fēng)險(xiǎn)來自損失的不確定性。由于風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，即有發(fā)生損失之也許。風(fēng)險(xiǎn)管理方式包括風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等。保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式，客戶通過支付保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)務(wù)手段，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁由保險(xiǎn)企業(yè)來承擔(dān)。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議的四大基本原則是什么？答：保險(xiǎn)行業(yè)通過長期發(fā)展積累，逐漸形成了保險(xiǎn)的4大基本原則，包括：最大誠信原則、損失賠償原則、保險(xiǎn)利益（可保利益）原則、近因原則。最大誠信原則：規(guī)定保險(xiǎn)協(xié)議各方都應(yīng)將關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)厘定和協(xié)議責(zé)任等信息，以最大誠信的態(tài)度互相披露，以減少風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的工作量，減少交易成本；損失賠償原則：約定被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)獲得超過實(shí)際損失的額外利益，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益原則：這是損失賠償原則的引申原則，規(guī)定投保人在投保時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn)利益。具有保險(xiǎn)利益就是對(duì)財(cái)產(chǎn)具有法律確認(rèn)的利益，如所有權(quán)、管理權(quán)、質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)等；近因原則：這是界定損失與否屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故的基本原則，以導(dǎo)致事故損失最直接的原因?yàn)闇?zhǔn)。3、誠實(shí)信用原則的重要內(nèi)容有哪些？答：重要內(nèi)容有告知、保證、棄權(quán)和嚴(yán)禁反言。--告知是在保險(xiǎn)協(xié)議簽訂之前和執(zhí)行過程中，投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人。--保證是指對(duì)某項(xiàng)事的作為或不作為，分為默示保證和明示保證。--棄權(quán)就是放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。--嚴(yán)禁反言就是對(duì)放棄的權(quán)利不得再行向?qū)Ψ街鲝垺?/p>

4、什么是非車險(xiǎn)，包括哪些險(xiǎn)種？答：非車險(xiǎn)是車險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，重要包括財(cái)產(chǎn)損失類保險(xiǎn)（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等）、責(zé)任保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、運(yùn)送工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等。5、可保風(fēng)險(xiǎn)一般要滿足哪幾種條件？答：（1）風(fēng)險(xiǎn)是純粹的而不是投機(jī)的；（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶爾發(fā)生的，即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、程度、原因不確定；（3）風(fēng)險(xiǎn)是大量標(biāo)的均有遭受損失的也許。6、什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營中的核保？答：核保是指保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定與否承保、以什么條件承保的分析過程，一般保險(xiǎn)企業(yè)均有核保人員審核承保條件及在業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行開關(guān)控制。7、什么叫定值保險(xiǎn)（ValuedInsurance）？答：有些財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)市價(jià)變動(dòng)較大，如運(yùn)送貨品。另有些財(cái)產(chǎn)在損失時(shí)難以確定其價(jià)值，或不也許復(fù)制的，如文物。這些財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可由保險(xiǎn)雙方約定的一種固定價(jià)值來確定，受損時(shí)不管財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值怎樣，保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額來計(jì)算賠款。所有損失按保險(xiǎn)金額賠償。部分損失按保險(xiǎn)金額乘以損失程度進(jìn)行賠償。8、什么叫不定值保險(xiǎn)(UnvaluedInsurance)？答：與定值保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是不定值保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)在保險(xiǎn)單上不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按損失的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算賠款。在損失發(fā)生后估價(jià)時(shí)，假如保險(xiǎn)金額高于或等于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額程度內(nèi)按實(shí)際損失賠償。假如保險(xiǎn)金額低于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人則按實(shí)際損失乘以保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例進(jìn)行賠償。

9、什么叫第一危險(xiǎn)承保方式（FirstLossInsurance）?答：第一危險(xiǎn)承保方式重要用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，不管保險(xiǎn)金額占所有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例怎樣，只要損失金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)人就得按實(shí)際損失賠償，而不采用比例賠償?shù)姆绞健?0、什么叫激活卡？答：激活卡屬于激活注冊式保單，客戶先支付保費(fèi)購置保險(xiǎn)卡，通過電話或網(wǎng)上注冊后，保單信息連接到業(yè)務(wù)系統(tǒng)，保險(xiǎn)按約定生效，注冊過程就稱為”激活”。由于銷售及投保方式靈活，激活卡目前成為重要的卡單產(chǎn)品。11、什么叫代位求償（Subrogation）?答：根據(jù)賠償原則，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)事故中獲得額外利益，因此，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償后，假如損失按照法律或有關(guān)規(guī)定應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，?yīng)將其原應(yīng)享有的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向責(zé)任方追償。這就是保險(xiǎn)法上所稱的代位求償。12、什么叫反復(fù)保險(xiǎn)？答：在有多家保險(xiǎn)企業(yè)競爭的狀況下，投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩家或兩家以上的保險(xiǎn)企業(yè)投保，這就構(gòu)成了反復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額的總和往往超過保險(xiǎn)價(jià)值。根據(jù)賠償原則，若此項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損，被保險(xiǎn)人所能獲得的最高賠償金額不能超過保險(xiǎn)價(jià)值。

13、什么是保險(xiǎn)條款？保險(xiǎn)條款重要由哪些部分構(gòu)成？答：保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)協(xié)議的重要構(gòu)成部分，條款約定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容。按監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)條款須按規(guī)定報(bào)備保監(jiān)會(huì)。保險(xiǎn)條款的重要內(nèi)容有：保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、理賠處理、協(xié)議效力、保證條款、尤其闡明條款等部分。14、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金是一種概念嗎？答：不是一種概念，其中的含義不一樣。保險(xiǎn)價(jià)值：是指投保人與保險(xiǎn)企業(yè)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議構(gòu)成的基本要素之一。去定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種：一是根據(jù)協(xié)議簽訂時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，即由雙當(dāng)當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步，在協(xié)議中約定，稱為定值保險(xiǎn)。二是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)值確定，稱為不定值保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額：指一種保險(xiǎn)協(xié)議項(xiàng)下保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，同步又是保險(xiǎn)企業(yè)收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人獲得的賠付額。

15、什么叫再保險(xiǎn)？答：再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的二級(jí)市場，保險(xiǎn)交易行為發(fā)生在保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間。保險(xiǎn)人通過與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，將已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給另一種或幾種再保險(xiǎn)人，以減少自己的承保風(fēng)險(xiǎn)。簡樸地說，再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。

16、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，哪些險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任開始后，協(xié)議當(dāng)事人不得解除協(xié)議？答：貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、運(yùn)送工具航程保險(xiǎn)、部分法定的責(zé)任保險(xiǎn)（如代理人責(zé)任險(xiǎn)等）。二、新保險(xiǎn)法17、新《保險(xiǎn)法》對(duì)比舊《保險(xiǎn)法》最關(guān)鍵的變化有哪些？答：圍繞保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的主題，深入規(guī)范投保操作，對(duì)理賠服務(wù)質(zhì)量及時(shí)效明確了規(guī)定；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)及保險(xiǎn)中介的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防備。18、在保護(hù)被保險(xiǎn)人利益方面，新《保險(xiǎn)法》有哪些尤其的條款？答：首先是限制保險(xiǎn)人協(xié)議解除權(quán),增設(shè)了保險(xiǎn)協(xié)議不可抗辯規(guī)則。如新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)人自懂得解除事由起,超過30日不行使解除權(quán)的,其解除權(quán)消滅等。這有助于督促權(quán)利行使,穩(wěn)定保險(xiǎn)協(xié)議關(guān)系,尤其是對(duì)于長期人身保險(xiǎn)協(xié)議項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。此外,還借鑒了英美法，嚴(yán)禁反言制度,規(guī)定保險(xiǎn)人在協(xié)議簽訂時(shí)已經(jīng)懂得投保人未如實(shí)告知的狀況的,保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議,不得免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這也減輕了投保人告知義務(wù)承擔(dān)，限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利。19、“理賠難”一直是保險(xiǎn)業(yè)屢遭詬病的話題,新《保險(xiǎn)法》能在這一領(lǐng)域有所監(jiān)管嗎？答：《保險(xiǎn)法》草案深入明確和規(guī)范了理賠程序和時(shí)限，詳細(xì)體現(xiàn)為：被保險(xiǎn)人索賠時(shí),保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠祈求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)

“及時(shí)一次性書面”告知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供,從而防止保險(xiǎn)人以此為由遲延理賠。另一方面，保險(xiǎn)人在收到索賠申請后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定成果書面告知被保險(xiǎn)人或者受益人。督促保險(xiǎn)企業(yè)及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任。20、在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)？答：長期以來，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)（例如二手車買賣），受讓人能否享有原保險(xiǎn)協(xié)議的保障，有不一樣理解，一直存在爭議，有的認(rèn)為這一規(guī)定過于啰嗦，增長社會(huì)成本。新保險(xiǎn)法借鑒國外有關(guān)立法，將受讓人繼受獲得保險(xiǎn)協(xié)議的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，同步對(duì)被保險(xiǎn)人設(shè)定告知義務(wù)。這個(gè)制度設(shè)計(jì)，邏輯清晰，平衡各方關(guān)系，尊重契約自由和尤其法規(guī)定，也減少了社會(huì)成本。21、在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步，一般由保險(xiǎn)企業(yè)提供格式協(xié)議，協(xié)議的哪些保險(xiǎn)條款無效？答：（1）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的（2）加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的（3）排除被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的22、在人身保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)?答：（1）原保險(xiǎn)法規(guī)定，在受益人故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。這對(duì)于無辜的被保險(xiǎn)人不公平，新保險(xiǎn)法修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)行非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。（2）為防止現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人運(yùn)用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險(xiǎn)法擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可認(rèn)為其投保，同步規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)協(xié)議不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護(hù)勞動(dòng)者等被保險(xiǎn)人的利益。（3）原保險(xiǎn)法沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后次序時(shí)怎樣處理，新保險(xiǎn)法彌補(bǔ)了這部分的立法空白，規(guī)定在上述狀況發(fā)生后，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。

23、新保險(xiǎn)法中，怎么定義保險(xiǎn)代理人？答：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。24、新保險(xiǎn)法中，怎么定義保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人？答：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。三、意外險(xiǎn)類25、意外傷害事故應(yīng)具有的四大要素是什么？答：意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具有外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。26、問：團(tuán)體意外險(xiǎn)，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人有什么規(guī)定？答：投保人應(yīng)為對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體，其投保的人數(shù)必須占約定承保團(tuán)體人員的75%以上，且投保人數(shù)不低于5人。被保險(xiǎn)人應(yīng)為16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商約定承認(rèn)的其他自然人。27、常見團(tuán)體意外險(xiǎn)組合包括哪幾種方面的保障？答：團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、附加意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、附加意外住院津貼保險(xiǎn)。28、意外險(xiǎn)與否一定要記名承保？答：除建筑工人團(tuán)意險(xiǎn)按照工程造價(jià)、建筑面積方式投保外，團(tuán)體意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)均需記名承保，列明被保險(xiǎn)人清單。近來監(jiān)管部門尤其重視對(duì)短期意外險(xiǎn)的監(jiān)管，也規(guī)定記名投保。29、團(tuán)意險(xiǎn)保費(fèi)怎樣計(jì)算，計(jì)算的重要根據(jù)是什么？答：保費(fèi)是保額與費(fèi)率的乘積，主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)需分開計(jì)算。被保險(xiǎn)人的工作性質(zhì)是團(tuán)意險(xiǎn)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用的重要根據(jù)。因此要盡量的理解被保險(xiǎn)人工作內(nèi)容、工種、職業(yè)類別的有關(guān)信息。假如保險(xiǎn)期不滿一年，須乘以短期費(fèi)率比例。

30、被保險(xiǎn)人從事哪些高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)列為意外險(xiǎn)的責(zé)任免除部分？答：被保險(xiǎn)人乘坐熱氣球、飛艇期間及從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技演出、賽馬、賽車、滑翔運(yùn)動(dòng)等高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)期間。31、附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的賠償范圍？答：保險(xiǎn)企業(yè)一般規(guī)定被保險(xiǎn)人就診中發(fā)生的醫(yī)療項(xiàng)目需符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的藥物目錄、診斷項(xiàng)目范圍、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付原則。32、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)一般按照《殘疾程度與給付比例表》分為幾級(jí)？答：一般分為七級(jí)殘疾。給付比例分別為：一級(jí)100%，二級(jí)75%，三級(jí)50%，四級(jí)30%，五級(jí)20%，六級(jí)15%，七級(jí)10%。

33、投保團(tuán)體意外險(xiǎn)可以更換被保險(xiǎn)人嗎？答：可以。投保單位在一次申請中，同步有多名被保險(xiǎn)人離職和多名被保險(xiǎn)人加入時(shí)，若某離職被保險(xiǎn)人未發(fā)生過保險(xiǎn)金給付且其保險(xiǎn)費(fèi)或等級(jí)與新增長被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)或等級(jí)一致，經(jīng)保險(xiǎn)企業(yè)審核同意，新增長被保險(xiǎn)人可免費(fèi)替代該離職被保險(xiǎn)人。34、承保建工意外險(xiǎn)的為何要提交施工協(xié)議以及企業(yè)的資質(zhì)證書？答：在計(jì)算建工意外險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，均波及到企業(yè)的資質(zhì)系數(shù)。企業(yè)在有關(guān)項(xiàng)目上的資質(zhì)是選擇資質(zhì)系數(shù)的唯一原則。同步，假如企業(yè)按建筑面積或造價(jià)投保意外險(xiǎn)，則需要根據(jù)協(xié)議判斷企業(yè)與否足額投保，以及用以判斷項(xiàng)目的有關(guān)信息，以判斷承保風(fēng)險(xiǎn)。35、建工意外險(xiǎn)有有哪些計(jì)費(fèi)方式？答：有按人數(shù)、總工程造價(jià)及施工面積三種保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收方式。36、常見的學(xué)平險(xiǎn)組合包括哪幾種方面的保障？答：學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外醫(yī)療保險(xiǎn)、附加學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。37、常見短期意外險(xiǎn)有哪些產(chǎn)品種類？答：航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等。38、健康險(xiǎn)一般包括哪些保險(xiǎn)責(zé)任？答：財(cái)險(xiǎn)企業(yè)一般只能經(jīng)營短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)期限一般不得超過1年，重要包括重大疾病、疾病身故、附加住院津貼、附加疾病醫(yī)療費(fèi)用等保障。壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的健康險(xiǎn)可以是長期業(yè)務(wù)。39、團(tuán)體意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別？答：雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但兩者卻屬于不一樣范圍的保險(xiǎn)，其區(qū)別重要體目前：（1）兩者的被保險(xiǎn)人不一樣。在雇主責(zé)任險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是單位的雇員（職工）。（2）兩者的保險(xiǎn)標(biāo)的不一樣。雇主責(zé)任險(xiǎn)的標(biāo)的是雇主依法對(duì)雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人（雇員）的身體或生命。（3）兩者的賠償根據(jù)不一樣。雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償根據(jù)是法律或雇傭協(xié)議，只有在根據(jù)法律或雇傭協(xié)議雇主應(yīng)對(duì)雇員承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的賠償根據(jù)則是保險(xiǎn)協(xié)議所約定的內(nèi)容。保險(xiǎn)人是根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘程度予以給付。（4）兩者的法律后果不一樣。在雇主責(zé)任險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的賠償是替代被保險(xiǎn)人（雇主）履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部或所有。團(tuán)體人身意外傷害中，保險(xiǎn)人根據(jù)條款對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的賠償責(zé)任。從法律上講，得到團(tuán)體意外險(xiǎn)給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭協(xié)議在向雇主行使規(guī)定賠償?shù)臋?quán)利。（5）保險(xiǎn)金額不一樣。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數(shù)。而團(tuán)體人身意外險(xiǎn)的保額由投保方自行確定。四、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類40、什么是企財(cái)險(xiǎn)，包括哪些險(xiǎn)種？答：企財(cái)險(xiǎn)重要以法人業(yè)務(wù)為主，有財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、個(gè)體工商戶財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行賠償。41、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)重要承保哪些風(fēng)險(xiǎn)？答：企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)承?；馂?zāi)、爆炸和雷擊風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)除了基本險(xiǎn)外的責(zé)任外，對(duì)其他自然災(zāi)害“暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面忽然塌陷”也列入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)仍將地震作為除外責(zé)任，同步還明確規(guī)定露堆財(cái)產(chǎn)因上述自然災(zāi)害或其他意外事故導(dǎo)致的損失也不保。42、利潤損失保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的關(guān)系？答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所承保的是保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，而利潤損失保險(xiǎn)所承保的是間接損失。被保險(xiǎn)人必須在投保財(cái)產(chǎn)或保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才可以投保利潤損失保險(xiǎn)，才能獲得充足的保險(xiǎn)保障，規(guī)定將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與利損險(xiǎn)在同一家保險(xiǎn)企業(yè)投保。

43、固定資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額有哪些確定方式？答：固定資產(chǎn)保額確實(shí)定方式有：（1）按帳面原值確定，按帳面原值加成數(shù)確定；（2）按重置價(jià)值確定；（3）按其他方式確定，包括被保險(xiǎn)人根據(jù)估價(jià)或評(píng)估后的市價(jià)確定其保險(xiǎn)金額。無論什么方式，都合用局限性額投保的比例攤賠原則。44、流動(dòng)資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額怎樣確定？答：確定方式有：（1）由被保險(xiǎn)人按近來12個(gè)月平均帳面余額確定：(2)由被保險(xiǎn)人自行根據(jù)倉存狀況確定；（3）按最大倉儲(chǔ)余額確定，附加“倉儲(chǔ)物申報(bào)條款”定期申報(bào)。無論什么方式，都合用局限性額投保的比例攤賠原則。45、固定資產(chǎn)類投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一般包括哪些投保項(xiàng)目？答：包括房屋建筑、裝修設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、辦公物品。不含土地和有牌照的機(jī)動(dòng)車，對(duì)在財(cái)務(wù)反應(yīng)為“在建工程”，但實(shí)際已經(jīng)投入使用的資產(chǎn)，也可以投保。

46、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的兩個(gè)保額是什么意思？答：發(fā)生損失時(shí)，施救、急救、保護(hù)費(fèi)用與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額的賠償，可以分別按兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，均以不超過保險(xiǎn)金額為限。如受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)按比例賠償，施救費(fèi)用的賠償也應(yīng)按財(cái)產(chǎn)損失賠款相似的比例計(jì)算賠償金。47、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)怎樣計(jì)算？答：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)為保額與費(fèi)率的乘積，附加險(xiǎn)保費(fèi)為附加險(xiǎn)限額與費(fèi)率的乘積，總保費(fèi)為主險(xiǎn)保費(fèi)及附加險(xiǎn)保費(fèi)之和。假如保險(xiǎn)期不滿一年，須乘以短期費(fèi)率比例。如，保險(xiǎn)期為1個(gè)月，短期費(fèi)率為年費(fèi)率的10%。

48、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的“三?！睋p失是什么？答：對(duì)自有供電、供水、供氣停止供應(yīng)導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)企業(yè)也承擔(dān)賠償責(zé)任，但必須滿足如下三個(gè)條件：一是必須是被保險(xiǎn)人擁有的并自己使用的設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專用設(shè)備，以及本單位擁有所有權(quán)而與其他單位共用的設(shè)備。假如是公共的設(shè)備引起三停損失則不屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任范圍。二是僅限于因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的“三?！睋p失；三是僅限于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的導(dǎo)致的直接損失。49、確定建筑物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的原因？答：投保險(xiǎn)種、房屋的建筑構(gòu)造及布局、使用性質(zhì)、地理位置、周圍環(huán)境、安全管理、歷史損失數(shù)據(jù)、市場競爭原因。

50、工業(yè)企業(yè)確定費(fèi)率的根據(jù)是什么？答：工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂，應(yīng)兼顧到保險(xiǎn)單位使用的原材料、重要產(chǎn)品、工藝流程、危險(xiǎn)程度等原因。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，一般劃分為一到六級(jí)工業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)遞增。51、哪些工業(yè)企業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)？答：五級(jí)工業(yè)險(xiǎn)：1、以一般危險(xiǎn)品及部分尤其危險(xiǎn)品為重要原料進(jìn)行化合生產(chǎn)、制氧、揮發(fā)性化學(xué)試劑以及塑料、染料制造等工業(yè)；2、大量使用竹、木、草為重要原材料的木器家俱、工具、竹器、草編織品制造工業(yè)及造紙業(yè)；3、油布、油紙制品工業(yè)。六級(jí)工業(yè)險(xiǎn)：以尤其危險(xiǎn)品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為重要原材料進(jìn)行化合生產(chǎn)的工業(yè)。染料工業(yè)。52、保險(xiǎn)企業(yè)一般不予承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是什么？答：下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：（1）土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文獻(xiàn)、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（4）在運(yùn)送過程中的物資；（5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車；（6）牲畜、禽類和其他喂養(yǎng)動(dòng)物。53、需尤其約定方可承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是什么？答：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等寶貴財(cái)物；（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。54、“字畫”、“古玩”等被盜的風(fēng)險(xiǎn)可以保險(xiǎn)嗎？答：“字畫”、“古玩”屬于藝術(shù)品和文物。首先，此類標(biāo)的不滿足大數(shù)法則，即標(biāo)的具有稀少性和不可替代性。另一方面，此類標(biāo)的的將愛之昂貴且難以確定，因此一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)均將此類標(biāo)的列為不可保財(cái)產(chǎn)。不過伴隨人們擁有的金銀珠寶、字畫古玩的增多，對(duì)此類寶貴、稀有財(cái)產(chǎn)的投保需求日益強(qiáng)烈。此外，保險(xiǎn)企業(yè)的承保技術(shù)、經(jīng)營能力也日益完善。這兩方面的原因使得老式的可保財(cái)產(chǎn)的范圍正在擴(kuò)大，許多本來的不可保財(cái)產(chǎn)逐漸通過附加保險(xiǎn)、特約保險(xiǎn)的方式納入可保財(cái)產(chǎn)。例如，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)開辦的金鎖組合型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，便將金銀珠寶作為附加險(xiǎn)來承保。

55、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中“火災(zāi)”怎樣釋義？答：在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所導(dǎo)致的災(zāi)害。構(gòu)成本保險(xiǎn)的火災(zāi)責(zé)任必須同步具有如下三個(gè)條件：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶爾、意外發(fā)生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成本保險(xiǎn)中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物，點(diǎn)火燒荒等屬正常燃燒，不一樣于火災(zāi)責(zé)任。因烘、烤、燙、烙導(dǎo)致焦糊變質(zhì)等損失，既無燃燒現(xiàn)象，又無蔓延擴(kuò)大趨勢，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發(fā)熱所導(dǎo)致的自身損毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但假如發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴(kuò)大，才構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對(duì)電機(jī)、電器、電氣設(shè)備自身的損失負(fù)責(zé)賠償。56、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中“爆炸”怎樣釋義？答：爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。（1）物理性爆炸：由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增長并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。有關(guān)鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時(shí)發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。（2）化學(xué)性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四面擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及多種化學(xué)物品的爆炸等。因物體自身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”（內(nèi)壓比外壓?。?dǎo)致的損失，不屬于爆炸責(zé)任。57、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中“雷擊”怎樣釋義？答：雷擊指由雷電導(dǎo)致的災(zāi)害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。（1）直接雷擊：由于雷電直接擊中保險(xiǎn)標(biāo)的導(dǎo)致?lián)p失，屬直接雷擊責(zé)任。（2）感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對(duì)地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器自身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。58、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中“簡易建筑”怎樣釋義？答：保險(xiǎn)企業(yè)一般都對(duì)承保簡易建筑均有限制，或者承保條件較高。簡易建筑一般指符合下列條件之一的建筑：（1）使用竹木、蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或墻體的建筑；（2）頂部封閉，但直立面非封閉部分的面積與直立面總面積的比例超過10％的建筑；（3）屋頂與所有墻體之間的最大距離超過一米的建筑。59、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中“暴雨、洪水、暴風(fēng)”怎樣釋義？答：暴雨：指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或持續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或持續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。洪水：指山洪爆發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規(guī)律性的漲潮、自動(dòng)滅火設(shè)施漏水以及在常年水位如下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責(zé)任。暴風(fēng)：指風(fēng)力達(dá)8級(jí)、風(fēng)速在17.2米/秒以上的自然風(fēng)。其他可問的問題：新一切險(xiǎn)條款中，盜竊、搶劫與否屬于保障范圍；60、客戶投保盜搶險(xiǎn)需注意什么問題？答:客戶提出投保盜搶險(xiǎn)時(shí)，我們需要留心保險(xiǎn)企業(yè)的盜搶險(xiǎn)條款怎樣規(guī)定。例如，部分條款規(guī)定需要24小時(shí)有人值守方可賠償，假如客戶不具有條件，須向客戶解釋，防止產(chǎn)生爭議。

61、投保機(jī)損險(xiǎn)需要注意什么問題？答：由于機(jī)損險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，一般保險(xiǎn)企業(yè)都規(guī)定客戶須先投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，方可投保機(jī)損險(xiǎn)。需注意規(guī)定客戶列明投保設(shè)備清單，應(yīng)按設(shè)備的購置價(jià)，并加上運(yùn)費(fèi)、安裝費(fèi)等足額計(jì)算保額。62、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)尤其條款是什么？重要有哪些？答：由于保險(xiǎn)主條款不能完全滿足客戶多樣化的規(guī)定，或者某些約定不夠明確，通過數(shù)年的發(fā)展及積累，保險(xiǎn)業(yè)各主體開發(fā)了許多尤其條款，重要有：（1）擴(kuò)展責(zé)任類條款：如擴(kuò)展承保專業(yè)費(fèi)用條款、清理殘骸費(fèi)用條款、擴(kuò)展地震條款等；（2）規(guī)范類條款：對(duì)保單條款進(jìn)行補(bǔ)充、規(guī)范，如明保證額計(jì)算方式的“重置價(jià)值”條款等。（3）限制類條款：對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行限制性約定的條款，如煙熏除外責(zé)任條款，將煙熏導(dǎo)致的損失不予承保。

五、責(zé)任險(xiǎn)類63、責(zé)任保險(xiǎn)承保的是什么責(zé)任？答：責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任一般由于被保險(xiǎn)人經(jīng)營過程中的過錯(cuò)、過錯(cuò)而產(chǎn)生，如雇主對(duì)雇員工傷的賠償責(zé)任，產(chǎn)品制造商對(duì)消費(fèi)者的產(chǎn)品傷害賠償責(zé)任等。64、責(zé)任保險(xiǎn)重要有哪些作用？答：（1）責(zé)任保險(xiǎn)可以分散被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有助于維護(hù)受害人的合法權(quán)益，利于社會(huì)穩(wěn)定。按新的保險(xiǎn)法，受害人可以直接向加害人的保險(xiǎn)企業(yè)索賠，有助于激發(fā)市場需求；（2）責(zé)任保險(xiǎn)可以減輕政府承擔(dān)，如礦井發(fā)生事故導(dǎo)致礦工傷亡，假如礦主無力賠償，也沒有辦理保險(xiǎn)，政府也許要買單，但假如辦理了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)賠償后，政府也許不需要再支付費(fèi)用。因此，政府目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展持積極支持態(tài)度。65、責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍重要有兩項(xiàng)，詳細(xì)是什么？答：（1）被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，即法律責(zé)任；

（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用，及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)企業(yè)同意支付的費(fèi)用。66、責(zé)任保險(xiǎn)重要有哪些險(xiǎn)種？答：責(zé)任保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間，責(zé)任保險(xiǎn)種類繁多，重要有：（1）場所責(zé)任：承保在被保險(xiǎn)人經(jīng)營場所內(nèi)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)責(zé)任賠償，如公眾責(zé)任險(xiǎn)、物業(yè)管理責(zé)任、電梯責(zé)任、停車場責(zé)任等。這是目前市場需求較大的責(zé)任險(xiǎn)。（2）雇主責(zé)任險(xiǎn)：雇員發(fā)生工傷或職業(yè)病時(shí)，雇主需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；（3）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：因產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任；（4）職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人執(zhí)業(yè)過錯(cuò)或經(jīng)營過錯(cuò)導(dǎo)致的有關(guān)賠償責(zé)任，如承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、律師責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)、董事及高級(jí)管理人員責(zé)任等。67、受法規(guī)強(qiáng)制投保的責(zé)任險(xiǎn)有哪些？答：道路危險(xiǎn)貨品承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)。

68、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額是什么含義？答：賠償限額是保險(xiǎn)企業(yè)所承擔(dān)的賠償責(zé)任限額，是計(jì)算保費(fèi)的重要根據(jù)。賠償限額一般有：（1）合計(jì)賠償限額，即保單的最高賠償限額；（2）每次事故賠償限額，即發(fā)生單次事故時(shí)的賠償限額。有些保單還對(duì)每次事故進(jìn)行明確定義；（3）按損失類型分列賠償限額，如財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，人身傷亡賠償限額，可以分別規(guī)定合計(jì)及每次事故的賠償限額。（4）每人每次事故賠償限額，一般保險(xiǎn)企業(yè)都規(guī)定限定這一賠償限額，目前一般規(guī)定為每人20-50萬。69、責(zé)任保險(xiǎn)一般不承保哪些責(zé)任？答：責(zé)任保險(xiǎn)不承保被保險(xiǎn)人正常經(jīng)營活動(dòng)必然存在的責(zé)任或違反公共利益的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如：（1）不承保被保險(xiǎn)人經(jīng)營活動(dòng)的違約責(zé)任，如采購或生產(chǎn)協(xié)議的違約責(zé)任，交貨時(shí)效及質(zhì)量的保證責(zé)任等。（2）不承保任何罰金責(zé)任，包括政府部門的罰款，如污染罰款等；（3）不承保常規(guī)污染責(zé)任，這部分污染是正常經(jīng)營活動(dòng)中必然存在的，含對(duì)大氣、水及土壤的污染。但意外事故導(dǎo)致的污染可以有條件承保。70、場所類責(zé)任保險(xiǎn)假如計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)？影響保費(fèi)的重要原因是什么？答:（1）重要按保單賠償限額收費(fèi)，如公眾責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、停車場責(zé)任險(xiǎn)、游泳池責(zé)任險(xiǎn)等都按賠償限額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。影響保費(fèi)計(jì)算的原因重要包括：賠償限額的大小、經(jīng)營規(guī)模、行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營場所面積、管理狀況等；（2）按營業(yè)收入收費(fèi)，如物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)，有部分保險(xiǎn)企業(yè)按物業(yè)管理企業(yè)的經(jīng)營收入收費(fèi)。影響保費(fèi)計(jì)算的原因重要包括營業(yè)收入、經(jīng)營管理面積、管理狀況等。71、為何投保停車場責(zé)任險(xiǎn)等場所責(zé)任險(xiǎn)需提供投保人的證照？答：既然場所責(zé)任險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此需要確認(rèn)投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的合法性，經(jīng)營行業(yè)許可證、營業(yè)執(zhí)照等可以證明這一合法性。對(duì)應(yīng)的經(jīng)營許可證有：停車場責(zé)任險(xiǎn)（經(jīng)營許可證）、餐飲場所責(zé)任險(xiǎn)（衛(wèi)生許可證）、電梯責(zé)任險(xiǎn)（電梯準(zhǔn)用證）等。72、公眾責(zé)任險(xiǎn)與火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)別在哪里？答：公眾責(zé)任險(xiǎn)：依法應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三者的民事賠償責(zé)任，承保意外事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡;火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)：依法應(yīng)承擔(dān)的人身損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，只承?；馂?zāi)、爆炸導(dǎo)致第三者的人身傷亡的賠償責(zé)任，財(cái)產(chǎn)損失需此外附加。國家已逐漸通過立法手段將火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)變成為經(jīng)營場所（如影劇院、商場等）的強(qiáng)制保險(xiǎn)，有較廣闊的市場空間。73、影響公眾責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)原因重要是什么？答：保險(xiǎn)經(jīng)營場所的營業(yè)性質(zhì)、所處的地理環(huán)境、營業(yè)面積、安全設(shè)施等。風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)為（1）高火災(zāi)爆炸風(fēng)險(xiǎn)類，如化工廠、制漆廠等；（2）人流密集的場所，如影劇院、大型商場等。74、公眾責(zé)任險(xiǎn)重要有哪些擴(kuò)展責(zé)任？答：通過增長尤其條款，可以把部分責(zé)任合理地?cái)U(kuò)展承保，如食品不潔責(zé)任、電梯責(zé)任、游泳池責(zé)任、車輛裝卸責(zé)任等。75、雇主責(zé)任保險(xiǎn)假如計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)？答:雇主責(zé)任險(xiǎn)有兩種計(jì)費(fèi)措施：（1）按保單的賠償限額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，保單的賠償限額為投保人數(shù)與員工每人保額的乘積，部分企業(yè)將人員分為管理類、操作類等計(jì)算賠償限額；（2）按員工的工資額計(jì)算保費(fèi)，每人賠償限額按工資額的倍數(shù)確定，常見為身故賠償為36個(gè)月工資，傷殘為48個(gè)月工資等。這一計(jì)費(fèi)措施為國際流行的措施，但目前在國內(nèi)比較少用。76、影響雇主責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)原因重要是什么？答：與雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)原因有：投保企業(yè)的經(jīng)營性質(zhì)、投保員工的職業(yè)類別、企業(yè)的安全管理等。77、雇主責(zé)任險(xiǎn)輕易產(chǎn)生職業(yè)病的行業(yè)是哪些？答：職業(yè)病是雇主責(zé)任險(xiǎn)的重要賠償責(zé)任之一，輕易產(chǎn)生職業(yè)病的行業(yè)有：煤炭、冶金、建材、機(jī)械、化工、制鞋、皮革、電鍍、采礦、采石、刀具、加工石器、家俱木業(yè)、塑膠等。78、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)怎樣計(jì)算保費(fèi)？答：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)按產(chǎn)品的銷售額計(jì)算保費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)為銷售額與費(fèi)率的乘積。投保額一般在上年銷售額的基礎(chǔ)上，綜合今年的增長率來計(jì)算。影響保費(fèi)的原因有：銷售額、產(chǎn)品銷售區(qū)域、司法管轄（如中國司法管轄的風(fēng)險(xiǎn)較低）、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品質(zhì)量控制等。79、對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)而言，產(chǎn)品的銷售區(qū)域與風(fēng)險(xiǎn)有什么關(guān)系？答：銷售區(qū)域不一樣，承保風(fēng)險(xiǎn)就不一樣。銷售區(qū)域?yàn)槊兰拥貐^(qū)，歐洲、日本、澳大利亞，東南亞及中國。風(fēng)險(xiǎn)大小：美加地區(qū)、澳大利亞>歐洲>日本、東南亞及中國。80、在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中，哪些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高？答：（1）煙花。在搬運(yùn)、燃放、儲(chǔ)存時(shí)也許會(huì)發(fā)生爆炸事故導(dǎo)致較嚴(yán)重的人員傷亡。（2）輪胎。有缺陷的輪胎使用時(shí)會(huì)引起爆裂導(dǎo)致人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失；下雨或下雪時(shí)，不適合路面駕駛的輪胎會(huì)導(dǎo)致交通事故。（3）玩具。吞食小玩具或玩具上可拆卸的部件會(huì)使小朋友窒息，拋擲玩具會(huì)使其他小朋友受傷，小朋友咽下有毒化學(xué)品的玩具會(huì)遭受傷害，騎玩具車會(huì)發(fā)生碰撞導(dǎo)致小朋友受傷，電動(dòng)玩具若漏電會(huì)引起觸電或燒傷事故。（4）家用電器。會(huì)引起觸電、燒傷、火災(zāi)或接觸活動(dòng)部件引起人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。（5）藥物。解除或吞下有毒物質(zhì)會(huì)引起人身傷亡，或?qū)е聦?duì)受孕胎兒的傷害。（6）化妝品?；瘖y品也許會(huì)引起燒傷、感染、皮疹、眼瞎、過敏反應(yīng)，頭發(fā)退色。（7）服裝。尤其是睡衣或內(nèi)衣的燃燒會(huì)引起人體嚴(yán)重?zé)齻蛩劳?。?）重型機(jī)械。拖拉機(jī)或叉車等的事故，不良造作會(huì)引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。（9）發(fā)電機(jī)組。發(fā)生事故、火災(zāi)或不良造作引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失或營業(yè)中斷。（10）食品和糖果。咽下具有毒物質(zhì)的食品和糖果會(huì)導(dǎo)致人身傷亡，果凍食品幼兒食用也許發(fā)生堵住喉嚨引起窒息死亡。（11）化肥和農(nóng)藥。錯(cuò)誤的混合、標(biāo)識(shí)和闡明書不妥會(huì)引起農(nóng)作物損失。（12）水泥制品。有缺陷的水泥預(yù)制品會(huì)引起樓房倒塌，導(dǎo)致人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。（13）鋼瓶裝氣體和化學(xué)品。有毒素、易燃、易爆，發(fā)生事故會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，而鋼瓶自身具有壓力，若其自身或閥門有缺陷會(huì)使內(nèi)含物質(zhì)泄漏導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任事故。81、什么是建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)？答：承保因設(shè)計(jì)單位或設(shè)計(jì)師因疏忽或過錯(cuò)而導(dǎo)致工程質(zhì)量事故導(dǎo)致的有關(guān)損失和費(fèi)用。重要業(yè)務(wù)有：單項(xiàng)建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、建筑設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)等，前者針對(duì)單項(xiàng)工程，后者一般為設(shè)計(jì)單位投保的年度保單。82、責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)有什么異同？答：信用保險(xiǎn)是權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保被保證人（義務(wù)人）信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)被保證人（義務(wù)人）的規(guī)定向權(quán)利人提供自己信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)人對(duì)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)?？梢?，其承保范圍與責(zé)任保險(xiǎn)有明顯不一樣。六、貨運(yùn)險(xiǎn)類83、貨運(yùn)險(xiǎn)有哪些險(xiǎn)種和重要條款？答：按運(yùn)送方式分類，有海上運(yùn)送險(xiǎn)、陸運(yùn)險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)；按承保的責(zé)任范圍分類，進(jìn)出口海運(yùn)險(xiǎn)有平安險(xiǎn)（FPA）、水漬險(xiǎn)（WPA）、一切險(xiǎn)（ALLRISKS），進(jìn)出口陸運(yùn)險(xiǎn)有基本險(xiǎn)、一切險(xiǎn)，國內(nèi)運(yùn)送有基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)等。進(jìn)出口業(yè)務(wù)較常用的有英國協(xié)會(huì)條款及中國人保企業(yè)的條款，其他保險(xiǎn)企業(yè)的條款與人保的條例類似。英國協(xié)會(huì)條款分為A、B、C三類，A條款的責(zé)任相稱于一切險(xiǎn)，B條款的責(zé)任相稱與水漬險(xiǎn)，C條款的責(zé)任相稱于平安險(xiǎn)，兩個(gè)系列的條款均有附加條款供選擇，如戰(zhàn)爭險(xiǎn)條款等。84、貨運(yùn)險(xiǎn)的投保方式有哪些？答：貨運(yùn)險(xiǎn)重要有兩種投保方式，單票貨的投保方式及預(yù)約投保方式。單票貨投保是老式投保方式，在貨品起運(yùn)前辦理投保手續(xù)。預(yù)約投保方式是目前市場上普遍采用的投保方式，保險(xiǎn)企業(yè)通過與客戶或物流企業(yè)等業(yè)務(wù)渠道簽訂預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議，約定詳細(xì)投保操作細(xì)節(jié)，簡化投保手續(xù)。就可以不必在每批貨品裝運(yùn)前辦理投保手續(xù)，只要使用起運(yùn)告知書或定期填報(bào)起運(yùn)登記表方式將每批貨品狀況向保險(xiǎn)企業(yè)申報(bào)即可。預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)當(dāng)訂明預(yù)約的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、每一保險(xiǎn)或一地點(diǎn)的最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算措施等。只要在此范圍內(nèi)，所保財(cái)產(chǎn)所有由保險(xiǎn)人自動(dòng)承保。85、投保貨運(yùn)險(xiǎn)所需的要項(xiàng)包括哪些？答：（1）投保人和被保險(xiǎn)人（2）保險(xiǎn)金額（一般指出廠價(jià)，無需加成）（3）運(yùn)送方式（汽運(yùn)/火車/空運(yùn)/內(nèi)海船/）（4）運(yùn)送工具號(hào)(火車班次/飛機(jī)航次/船次)（5）貨品名稱及包裝、數(shù)量、嘜頭（行業(yè)原則包裝/裸裝/散裝）（6）運(yùn)送起始地、目的地（7）