電子金融與支付第11章 網(wǎng)絡(luò)支付的法規(guī)和監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)支付的法規(guī)和監(jiān)管第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.1電子貨幣的法律屬性

由于立法實(shí)踐的滯后性，在法律上至今還未有對(duì)電子貨幣這一新出現(xiàn)的支付手段作出一個(gè)明確的定義和劃分。在對(duì)電子貨幣的法律屬性的了解和認(rèn)識(shí)上，不同領(lǐng)域和群體持有不同的觀點(diǎn):有人認(rèn)為電子貨幣是傳統(tǒng)貨幣的輔助支付表現(xiàn)形式；有人認(rèn)為電子貨幣是完全脫離傳統(tǒng)現(xiàn)金貨幣的支付方式，甚至可以完全替代傳統(tǒng)貨幣等等。不同的看法體現(xiàn)了電子貨幣在立法中的法律地位的不確定性。如何客觀地解決這個(gè)問(wèn)題、認(rèn)清電子貨幣的法律屬性涉及了整個(gè)電子貨幣的全面立法規(guī)范問(wèn)題?？陀^地看，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)分析、探討電子貨幣的法律屬性問(wèn)題。第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管1)電子貨幣的流通與使用角度

雖然，在各國(guó)的法律中還沒(méi)有明確規(guī)定或指出電子貨幣的貨幣法律性，然而從現(xiàn)實(shí)的發(fā)展趨勢(shì)上分析，包括我國(guó)在內(nèi)的很多國(guó)家，在現(xiàn)實(shí)的金融運(yùn)作中已經(jīng)默許了電子貨幣作為支付手段的存在，實(shí)際上也是肯定了電子貨幣作為一類貨幣形式的存在。立法是在社會(huì)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步地確立其他法律地位，完善和規(guī)范其運(yùn)作模式．因此在實(shí)際實(shí)踐中的普遍推廣與應(yīng)用，更會(huì)為電子貨幣的立法工作積累豐富經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)加快電子傾向的法律規(guī)范建立的步伐．2)電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的關(guān)系和比較電子貨幣是完全依賴于電子化的高新技術(shù)，它是一組虛擬的模擬數(shù)據(jù)，并以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為操作平臺(tái)，支持其發(fā)行、流通和回收的整個(gè)過(guò)程。從是否使用介質(zhì)上分析，電子貨幣與傳統(tǒng)的貨幣有著本質(zhì)的區(qū)別和不同。電子貨幣可以以一種存儲(chǔ)貨幣數(shù)據(jù)的載體為介質(zhì)，如信用卡、IC卡等。但也可以完全虛擬化數(shù)據(jù)化，不需要介質(zhì)．而傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣，是以金屬或紙張作為介質(zhì)的．第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管此外，從貨幣的流通上看，也就是從商務(wù)交易中的資金劃撥中分析，電子貨幣還不能直接由交易雙方來(lái)進(jìn)行操作，因?yàn)樗婕鞍l(fā)行實(shí)體，即電子貨幣的發(fā)行銀行或金融信用機(jī)構(gòu)，以及第三方的銀行和認(rèn)證體系。在交易中必須有發(fā)行電子貨幣的金融實(shí)體及認(rèn)證系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行身份確認(rèn)。在交易過(guò)程中，彼此間真正的資金劃撥是在電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)與接收方的開戶銀行間幕后完成的，也就是說(shuō)，商務(wù)貿(mào)易雙方只是直接接觸者，而真正的劃撥資金是在后方完成的。而傳統(tǒng)的貨幣資金則不同，它是以貿(mào)易的雙方直接進(jìn)行貨幣現(xiàn)金的實(shí)體交易與結(jié)算的，也就是一次結(jié)算、當(dāng)場(chǎng)結(jié)算。其中只有極少數(shù)的大額資金在銀行間轉(zhuǎn)賬類似于電子貨幣交易的過(guò)程，屬于二次結(jié)算。第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管電子貨幣雖然在很多方面與傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣有著區(qū)別，但是它們并不相互排斥，是可以同時(shí)并行存在的。從現(xiàn)實(shí)的使用中以及電子貨幣的虛擬、數(shù)據(jù)化和便捷等特點(diǎn)可知，它已經(jīng)成為了一種以現(xiàn)金存款貨幣(法幣)為基礎(chǔ)的、并使之信息化的二次性貨幣，它們的本質(zhì)是一樣的，不同的只是形式改變，它是傳統(tǒng)貨幣的升級(jí)而又不脫離傳統(tǒng)貨幣，它們有內(nèi)在的必然聯(lián)系。第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.2電子貨幣所引發(fā)的法律問(wèn)題

１電子貨幣的發(fā)行主體難以確定有人認(rèn)為電子貨幣是傳統(tǒng)貨幣的輔助支付表現(xiàn)形式；２電子貨幣相關(guān)方發(fā)生糾紛的責(zé)任難以確定顧客網(wǎng)上銀行資金劃撥系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體通信線路提供者計(jì)算機(jī)制造商或軟件開發(fā)商３電子貨幣隱私權(quán)難以保護(hù)電子貨幣發(fā)行主體向第三者出售數(shù)據(jù)資料牟利４電子貨幣的安全難以控制網(wǎng)上銀行采用的安全認(rèn)證方式各各相同，沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)電子貨幣安全技術(shù)系統(tǒng)的認(rèn)定沒(méi)有相配套的法律約束和保障．電子貨幣的鑒定認(rèn)可完整性方面等５電子貨幣帶來(lái)洗錢難題不會(huì)留下傳統(tǒng)的犯罪證據(jù)6通過(guò)銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付所產(chǎn)生的法律問(wèn)題未經(jīng)用戶授權(quán)使用銀行卡造成的損失如何由商家消費(fèi)者和銀行分擔(dān)7數(shù)字現(xiàn)金流通中產(chǎn)生的法律數(shù)字現(xiàn)金的標(biāo)準(zhǔn)與使用安全問(wèn)題；保護(hù)使用數(shù)字現(xiàn)金的消費(fèi)者利益的問(wèn)題；防止通過(guò)利用私人網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行洗錢和防止偽造數(shù)字現(xiàn)金的問(wèn)題等．8.電子支票保用中產(chǎn)生的法律問(wèn)題數(shù)字簽名在票據(jù)法上的效力問(wèn)題第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.3電子貨幣的發(fā)行

電子貨幣發(fā)行主體的權(quán)限電子貨幣發(fā)行主體資格認(rèn)定，因?yàn)樗请娮迂泿虐l(fā)行的前提和基礎(chǔ)電子貨幣發(fā)行主體的范圍規(guī)劃電子貨幣發(fā)行實(shí)際要求

統(tǒng)一發(fā)行規(guī)范與尺度實(shí)行發(fā)行集中制發(fā)行的管理向所有的電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)提出儲(chǔ)備要求和充足資本要求應(yīng)當(dāng)建立電子貨幣系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度及信息安全審核制度建立安全保障體系第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.4關(guān)于電子貨幣的立法建議

通過(guò)立法適當(dāng)限制電子貨幣的發(fā)行主體以法律的形式確定電子貨幣相關(guān)方的權(quán)利和義務(wù)加強(qiáng)對(duì)電子貨幣隱私權(quán)的保障加強(qiáng)電子貨幣的安全控制完善電子貨幣反洗錢方面的立法

建立嚴(yán)格的身份認(rèn)證制度和交易記錄制度擴(kuò)大反洗錢責(zé)任人的覆蓋面相關(guān)技術(shù)方面的防范措施第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.5發(fā)達(dá)國(guó)家電子貨幣監(jiān)管實(shí)踐

電子貨幣給金融監(jiān)管帶來(lái)的新問(wèn)題

１安全問(wèn)題,主要指的是在使用電子貨幣進(jìn)行支付過(guò)程中，金額、卡信息(如密碼和持卡人身份認(rèn)證)等信息傳遞的安全問(wèn)題２對(duì)貨幣政策的影響電子貨幣的發(fā)行和流通降低了貨幣供給中的交易成本，模糊了傳統(tǒng)貨幣層次的劃分，使得貨幣乘數(shù)變得更加難以測(cè)量．因此，中央銀行使用傳統(tǒng)的以貨幣供應(yīng)量為中介目標(biāo)的貨幣政策機(jī)制將受到前所未有的沖擊，交最終使貨幣政策的有效性受到影響．３法律問(wèn)題,一是關(guān)于電子貨幣發(fā)行主體的確認(rèn)及發(fā)行規(guī)模、種類等的確定；二是關(guān)于電子貨幣交易的合法性問(wèn)題；三是關(guān)于流通過(guò)程中引起的糾紛的責(zé)任識(shí)別和解決辦法裁定等問(wèn)題４其他問(wèn)題,如電子貨幣的廣泛使用還會(huì)帶來(lái)其跨國(guó)流動(dòng)問(wèn)題，防洗錢問(wèn)題以及消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題等發(fā)達(dá)國(guó)家電子貨幣的監(jiān)管實(shí)踐

第一種以歐盟國(guó)家為代表，主張?jiān)陔娮迂泿诺陌l(fā)展初期就建立復(fù)雜的監(jiān)管體制。優(yōu)點(diǎn)是可以降低電子貨幣系統(tǒng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)是可能妨礙電子貨幣發(fā)展過(guò)程中的創(chuàng)新。第二種以美國(guó)為代表，主張?jiān)诖_實(shí)有必要監(jiān)管時(shí)才制定具體監(jiān)管措施。這種做法為電子貨幣業(yè)務(wù)的參與者提供了一個(gè)寬松的環(huán)境，但這可能造成監(jiān)管時(shí)機(jī)的滯后或延誤，導(dǎo)致更大的損失第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管總的來(lái)看，各國(guó)或地區(qū)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管主要集中在以下幾個(gè)方面第一，對(duì)電子貨幣發(fā)行者身份的限制第二，對(duì)發(fā)行電子貨幣預(yù)收款項(xiàng)的管理第三，電子貨幣系統(tǒng)設(shè)計(jì)與支付清算體系安全控制第四，反“洗錢”問(wèn)題。為防止電子貨幣被用來(lái)進(jìn)行非法交易、非法轉(zhuǎn)移資金和洗錢等犯罪活動(dòng)，同時(shí)控制電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)電子貨幣的儲(chǔ)值價(jià)值需要加以限定第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.6加強(qiáng)電子貨幣監(jiān)管的具體措施

１中央銀行和銀行監(jiān)管委員會(huì)共同實(shí)施監(jiān)管，將電子貨幣納入金融監(jiān)管體系２加強(qiáng)對(duì)電子貨幣系統(tǒng)的審慎監(jiān)管

一是對(duì)發(fā)行主體的資格認(rèn)定，應(yīng)嚴(yán)格限制為信貸機(jī)構(gòu)對(duì)所有電子貨幣發(fā)行人建立資本充足率和準(zhǔn)備金繳納制度，維護(hù)電子貨幣系統(tǒng)運(yùn)行的流動(dòng)性和穩(wěn)健性建立電子貨幣產(chǎn)品擔(dān)保、保險(xiǎn)或其他損失分擔(dān)機(jī)制，完善電子貨幣發(fā)行人的退出和清算程序，以保護(hù)消費(fèi)者和商戶的利益，降低因電子貨幣失效對(duì)金融體系的沖擊

盡快制定國(guó)內(nèi)電子貨幣流通規(guī)則和監(jiān)管制度，加強(qiáng)對(duì)電子貨幣經(jīng)營(yíng)與交易活動(dòng)的流動(dòng)性管理、清償性管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、安全支付標(biāo)準(zhǔn)管理和交易清算管理第一節(jié)電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管3構(gòu)建適應(yīng)信息化時(shí)代要求的電子化監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)建立高效安全功能完善的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，運(yùn)用人工智能技術(shù)金融工程技術(shù)和現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)訪求，對(duì)信息進(jìn)行科學(xué)的處理與分析．電子貨幣監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)包括電子貨幣數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，它對(duì)所有境內(nèi)和境外發(fā)行的現(xiàn)金替代型和獨(dú)立支付型的電子貨幣，建立其數(shù)據(jù)采集的強(qiáng)制性信息披露制度，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系跟蹤全球信息技術(shù)的最新進(jìn)展，在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別衡量與控制，提高電子傾向系統(tǒng)的安全性可靠性和可用性．4建立電子貨幣的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制5完善電子貨幣相關(guān)的法律體系6加強(qiáng)國(guó)際間電子貨幣監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作此外，在監(jiān)管方式的選擇上，應(yīng)該更多的采納監(jiān)管創(chuàng)新模式，使電子貨幣更好的發(fā)揮積極的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用。監(jiān)管創(chuàng)新論相對(duì)于傳統(tǒng)理論的主要區(qū)別體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面在監(jiān)管方式上來(lái)看，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管過(guò)渡到功能監(jiān)管

在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上來(lái)看，從資本監(jiān)管到全面性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)部控制制度的加強(qiáng)第二節(jié)電子支付的法規(guī)和監(jiān)管8.2.1國(guó)內(nèi)外有關(guān)電子支付的立法

國(guó)外電子支付立法

美國(guó)1978年頒發(fā)的《電子資金劃撥法》，適用于聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)與消費(fèi)者電子資金劃撥，成為世界上最早出臺(tái)的有關(guān)電子支付的專項(xiàng)立法

英格蘭銀行在英國(guó)國(guó)內(nèi)是采用《票據(jù)交換所自動(dòng)收付系統(tǒng)清算規(guī)則》(CHAPS清算規(guī)則)辦理票據(jù)交換所自動(dòng)收付系統(tǒng)(CHAPS)會(huì)員銀行間的電子資金劃撥

歐洲中央銀行在1998年的報(bào)告中討論了建立電子貨幣系統(tǒng)的基本要求：嚴(yán)格管理，可靠明確的法律保障，技術(shù)安全保障，有效地防范洗錢等金融犯罪活動(dòng)，貨幣統(tǒng)計(jì)報(bào)告，可回購(gòu)，儲(chǔ)備要求等

我國(guó)電子支付立法

1999年1月26日，中國(guó)人民銀行頒布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)銀行信用卡、借記卡等做出規(guī)范第二節(jié)電子支付的法規(guī)和監(jiān)管2005年6月9日，為規(guī)范和引導(dǎo)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，保障電子支付業(yè)務(wù)中當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行和客戶資金的安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《支付結(jié)算辦法》等法規(guī)制度，中國(guó)人民銀行公布《電子支付指引(征求意見稿)》

第二節(jié)電子支付的法規(guī)和監(jiān)管8.2.2《電子支付指引(第一號(hào))》

制定《指引》的目的和意義

有利于規(guī)范電子支付活動(dòng)，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；有利于明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)有利于推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動(dòng)關(guān)于客戶個(gè)人資料的保護(hù)問(wèn)題，《電子支付指引(第一號(hào))》明確規(guī)定了銀行作為資料收集者應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)

第九條：銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請(qǐng)資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年第十一條：銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時(shí)，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施以及客戶未提供或未真實(shí)提供相關(guān)資料信息的后果第二節(jié)電子支付的法規(guī)和監(jiān)管第二十六條：銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的完整性、客戶身份的真實(shí)性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)有利于推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量第二十七條：銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)依法對(duì)客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢第三十條：銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：(一)對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn)；(二)電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截取；(三)第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；(四)對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)均須登記，并確保該登記不被篡改第二節(jié)電子支付的法規(guī)和監(jiān)管第四十一條：由于銀行保管、使用不當(dāng)，導(dǎo)致客戶資料信息被泄露或篡改的，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失，并及時(shí)通知和協(xié)助客戶補(bǔ)救關(guān)于客戶損失分擔(dān)問(wèn)題關(guān)于電子支付風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的問(wèn)題

關(guān)于電子支付風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的問(wèn)題，《電子支付指引(第一號(hào))》主要通過(guò)如下規(guī)定盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)

第二十三條：銀行開展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定第二十四條：銀行應(yīng)針對(duì)與電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的管理制度第二十五條：銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制第二節(jié)電子支付的法規(guī)和監(jiān)管8.2.3網(wǎng)絡(luò)支付的法律關(guān)系問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)支付主要參與人

網(wǎng)絡(luò)支付活動(dòng)中涉及的當(dāng)事人主要有以下幾類：客戶，其中又包括消費(fèi)者(個(gè)人消費(fèi)者或企業(yè)集團(tuán))和網(wǎng)上商戶(包括制造者、銷售者和其他服務(wù)業(yè)者)、第三方支付服務(wù)商(第三方支付平臺(tái))、網(wǎng)上銀行。消費(fèi)者是指通過(guò)Internet購(gòu)買了商品或服務(wù)引發(fā)了需要向商家支付款項(xiàng)的債務(wù)，消費(fèi)者用自己擁有的支付工具(如信用卡、電子錢包等)來(lái)發(fā)起支付，是支付體系運(yùn)作的原因和起點(diǎn)。網(wǎng)上商戶是擁有債權(quán)的商品交易的另一方，通常是電子商務(wù)活動(dòng)中產(chǎn)品、服務(wù)的提供方第三方支付服務(wù)商，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務(wù)平臺(tái)和銀行，起到一個(gè)橋梁作用，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥。商業(yè)銀行通過(guò)第三支付平臺(tái)建立支付網(wǎng)關(guān)，相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付指令通過(guò)銀行網(wǎng)關(guān)最終進(jìn)入銀行的后臺(tái)處理系統(tǒng)，進(jìn)行資金的最終處理網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的參與者，它與買賣雙方一樣通過(guò)電子手段連接在網(wǎng)絡(luò)中·第二節(jié)電子支付的法規(guī)和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)支付當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系及相關(guān)法律問(wèn)題分析

１消費(fèi)者與商戶的關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系合同關(guān)系２客戶與網(wǎng)上銀行的關(guān)系合同系統(tǒng)３消費(fèi)者與第三方支付服務(wù)商的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同關(guān)系4第三方支付服務(wù)商與網(wǎng)上商戶的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同關(guān)系5第三方支付服務(wù)商與網(wǎng)上銀行的關(guān)系金融服務(wù)協(xié)議合作關(guān)系網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系調(diào)整的基本原則應(yīng)當(dāng)確立充分利用已有法律體系、視情逐步完善的立法原則應(yīng)當(dāng)確立自治規(guī)范和立法規(guī)范雙軌制原則1電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系（1）電子支付中銀行與客戶的法律關(guān)系在電子支付過(guò)程中銀行和發(fā)出支付指令的客戶之間是一種委托合同關(guān)系，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將支付指令和個(gè)人的身份信息以加密的方式發(fā)送至受托銀行，受托銀行在對(duì)委托人的身份核實(shí)后，按照委托人的指示將委托人銀行賬戶上指定金額劃至另一賬戶，同時(shí)收取一定的委托金。1電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系（2）銀行之間的法律關(guān)系電子支付銀行之間的權(quán)力義務(wù)可以說(shuō)是受到一系列相互關(guān)聯(lián)的合同約束的，當(dāng)支付指令發(fā)出行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)依照客戶的要求發(fā)出資金劃撥信息時(shí)，其實(shí)質(zhì)是作為客戶的代理人指示指令發(fā)出銀行按時(shí)足量地將資金劃撥到接收銀行，構(gòu)成了客戶對(duì)接收行的一個(gè)要約，當(dāng)接收行收到這個(gè)要約并確認(rèn)后，就視同接收行做出了對(duì)該要約的承諾，于是信息發(fā)出行與接受行之間就產(chǎn)生了合同關(guān)系。1電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系（3）銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商之間的法律關(guān)系開展電子支付業(yè)務(wù)的銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者之間是一個(gè)合同關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)傳輸服務(wù)提供商的義務(wù)主要有：按正確的模式，依照銀行之間的協(xié)議傳遞信息；采取各種安全措施防止信息傳遞的失誤以及信息的丟失；確保傳遞信息的準(zhǔn)確性，使得其準(zhǔn)確地為接收人接收到；保證信息的機(jī)密性和安全性，不使信息外泄。1電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系（4）客戶之間的法律關(guān)系資金的轉(zhuǎn)移是由于交易的存在，客戶之間顯然是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。一般是合同的買方向銀行發(fā)出支付指令，銀行向賣方劃撥資金，但是，如果資金并未到達(dá)賣方的賬戶上，那買方的付款義務(wù)并不因?yàn)槠浒l(fā)出支付指令而完成，而應(yīng)該以資金到達(dá)并為賣方確認(rèn)方可認(rèn)定為買方支付義務(wù)解除。2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)

為了保證電子資金劃撥的安全，必須要有認(rèn)證機(jī)構(gòu)的介入。2000年6月29日，由中國(guó)人民銀行組織工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、中信銀行、民生銀行等十二家商業(yè)銀行共同組建金融認(rèn)證中心（CFAC）解決了安全、認(rèn)證等四個(gè)方面的問(wèn)題：交易雙方身份的真實(shí)性問(wèn)題；支付信息的安全和保密性問(wèn)題；網(wǎng)上傳輸交易數(shù)據(jù)的完整性問(wèn)題和交易的抵賴性問(wèn)題。2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（一）、付款人電子支付中的付款人，通常為消費(fèi)者或買方，與商家、銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：一是消費(fèi)者與商家訂立的買賣合同關(guān)系；二是消費(fèi)者與銀行間的金融服務(wù)合同關(guān)系。2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)付款人的權(quán)利。付款人有權(quán)要求接收銀行按照指定的時(shí)間及時(shí)地將指定的金額支付給指定的收款人，如果接收銀行沒(méi)有按指令完成義務(wù)，指令人有權(quán)要求其承擔(dān)違約責(zé)任，賠償因此造成的損失。2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)付款人的義務(wù)。一般可以歸納為：（1）一旦向接收銀行發(fā)出付款指令后，自身也受其指令的約束，承擔(dān)從其指定賬戶付款的義務(wù)；（2）在需要的情況下，不僅接受核對(duì)簽名，而且在符合商業(yè)慣例的情況下，接受認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證；（3）按照接收銀行的程序，檢查指令有無(wú)錯(cuò)誤和歧義，并有義務(wù)發(fā)出修正指令，修改錯(cuò)誤或有歧義的指令。2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（二）、收款人收款人，通常為商家或賣方，同樣也存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：一是與消費(fèi)者的買賣合同關(guān)系；二是與銀行的金融服務(wù)合同關(guān)系。2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)收款人具有特別的法律地位。在電子支付法律關(guān)系中，收款人雖然是一方當(dāng)事人，但由于他與付款人、接收銀行并不存在支付合同上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此收款人不能基于電子支付行為向指令人或接收銀行主張權(quán)利，收款人只是基于和付款人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系與付款人之間存在電子支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在這一點(diǎn)上，電子支付與票據(jù)支付的法律關(guān)系類似。2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（三）、銀行銀行是電子支付中的信用中介、支付中介和結(jié)算中介，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。在電子支付系統(tǒng)中，銀行同時(shí)扮演發(fā)送銀行和接收銀行的角色。2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)接收銀行有如下權(quán)利：（1）要求付款人（指令人）支付交易資金并承擔(dān)因支付而發(fā)生的費(fèi)用；（2）拒絕或要求付款人修正其發(fā)出的無(wú)法執(zhí)行的、不符合規(guī)定程序和要求的指令；（3）只要能證明由于付款人的過(guò)錯(cuò)而致使其他人，包括其他與付款人有關(guān)系的當(dāng)事人，假冒付款人通過(guò)了認(rèn)證程序，就有權(quán)要求付款人承擔(dān)該指令引起的后果。2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)接收銀行的主要義務(wù)有：（1）按照指令人的指令完成資金支付；（2）就其本身的違約行為，向付款人承擔(dān)法律責(zé)任。2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常資金的支付從付款人開始，經(jīng)過(guò)付款人銀行、中介銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、收款人銀行等一系列當(dāng)事人，每一當(dāng)事人只接收其直接指令人的指令，并向其接收人發(fā)出指令，并與他們存在合同上的法律關(guān)系。因此，當(dāng)指令是由于接收銀行自身或其后手的原因沒(méi)有履行、遲延履行或不當(dāng)履行，付款人或指令人是無(wú)法依據(jù)合同關(guān)系直接向責(zé)任方主張權(quán)利的。為保護(hù)付款人或指令人的權(quán)益，只要接收銀行或其后手存在違約行為，均應(yīng)向其前手或付款人承擔(dān)法律責(zé)任。在這一點(diǎn)上，與我國(guó)《票據(jù)法》規(guī)定的追索權(quán)具有類似的法律性質(zhì)。3電子支付事故責(zé)任

（1）銀行的責(zé)任從上述的銀行法律地位分析可以知道，銀行在電子支付中所處的位置是一個(gè)受托人。但是由于電子支付與傳統(tǒng)的支付存在著較大的操作差別，電子支付的整個(gè)過(guò)程可以分為三個(gè)階段：支付指令在客戶端尚未傳出的階段；從客戶端到銀行支付網(wǎng)關(guān)之間的中間傳輸階段；支付信息進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)后的處理階段。對(duì)于這樣的一種支付方式，我國(guó)尚沒(méi)有特別的法律法規(guī)加以規(guī)定。但不管整個(gè)支付過(guò)程中有多少技術(shù)環(huán)節(jié)，對(duì)客戶而言，他總是認(rèn)為這個(gè)機(jī)器就是銀行的化身，它在客戶眼中代表著銀行，它所進(jìn)行的一切活動(dòng)都應(yīng)該由銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任。3電子支付事故責(zé)任一般來(lái)說(shuō)，只要客戶正確的支付指令信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，之后所發(fā)生的一切支付事故的責(zé)任都應(yīng)該由銀行承擔(dān)。對(duì)于支付瑕疵而言，除了支付信息的瑕疵成因來(lái)自客戶發(fā)出端的情況外，當(dāng)支付指令信息到達(dá)銀行支付網(wǎng)關(guān)后造成的所有支付事故都應(yīng)由銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任。銀行作為金融服務(wù)的受托人，如果未盡到管理人的責(zé)任，發(fā)生長(zhǎng)款或短款，造成存款人的存款損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。3電子支付事故責(zé)任（2）客戶的責(zé)任對(duì)于客戶的責(zé)任問(wèn)題，應(yīng)該從合同責(zé)任和不當(dāng)?shù)美颠€責(zé)任兩個(gè)方面考慮。3電子支付事故責(zé)任合同責(zé)任。在電子支付雙方的合同中，通常來(lái)說(shuō)客戶負(fù)有發(fā)現(xiàn)電子支付發(fā)生意外時(shí)及時(shí)通知以防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大的義務(wù)，這是一項(xiàng)交易雙方相互保護(hù)、相互注意義務(wù)的體現(xiàn)。但總而言之，客戶承擔(dān)責(zé)任在大部分的國(guó)家和地區(qū)都是被嚴(yán)格限定的。只有在客戶存在欺詐或嚴(yán)重疏忽時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。也就是說(shuō)只有當(dāng)客戶實(shí)施了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付欺詐的行為，或者是客戶沒(méi)有盡到對(duì)自己的私人密鑰的合理保管義務(wù)而使得密鑰為第三人所得而造成盜取客戶銀行存款的情況，客戶才需對(duì)由此造成的損失承擔(dān)責(zé)任，這個(gè)損失不但包括客戶自己遭受的損失還包括由此造成的銀行方面的直接經(jīng)濟(jì)損失。3電子支付事故責(zé)任不當(dāng)?shù)美姆颠€責(zé)任。由于銀行電子支付設(shè)備或工作失誤造成的支付長(zhǎng)款，不管是從支付方還是從銀行得到的，這筆長(zhǎng)款的法定所有權(quán)和控制權(quán)都沒(méi)有轉(zhuǎn)移。根據(jù)我國(guó)《民法通則》第92條的規(guī)定：沒(méi)有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。銀行電子支付的失誤是由于銀行的工作失誤或機(jī)器故障所致，客戶獲得利益雖然主觀上沒(méi)有故意占有該財(cái)產(chǎn)，亦無(wú)占有該財(cái)產(chǎn)的合法根據(jù)。因此，客戶取得的超額款項(xiàng)符合民法規(guī)定的不當(dāng)?shù)美麠l件，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)返還不當(dāng)?shù)美呢?zé)任。5.2.3電子支付事故責(zé)任（3）網(wǎng)絡(luò)傳輸服務(wù)提供商和電子支付軟硬件提供商的責(zé)任首先，上述兩者與銀行之間存在的僅僅是買賣合同、技術(shù)開發(fā)合同、承攬合同或服務(wù)提供合同等之類的關(guān)系。5.2.3電子支付事故責(zé)任他們只提供軟硬件的維護(hù)和零配件，對(duì)于傳輸服務(wù)提供商來(lái)說(shuō)也就是保持正常穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)傳輸通道。如果在合同中規(guī)定或是在法律中規(guī)定，由于軟件、硬件設(shè)備或是網(wǎng)絡(luò)傳輸通道的問(wèn)題而造成的經(jīng)濟(jì)損失全部由這些軟硬件和服務(wù)提供商來(lái)承擔(dān)，顯然是不符合法律的公平原則的。5.2.3電子支付事故責(zé)任因?yàn)槭紫?，造成軟硬件故障或是電信?shù)據(jù)傳輸不通的原因有很多，未必都是由于他們的過(guò)錯(cuò)造成的。其次，由于金融事故損失的金額往往十分巨大，一項(xiàng)賠償就足以使中等規(guī)模的設(shè)備制造商或軟件供應(yīng)商破產(chǎn)，因此若規(guī)定這樣的事故賠償由他們承擔(dān)，則他們所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和所獲得的利潤(rùn)相比懸殊太大，不符合基本的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，也不符合法律的公平原則。再次，如果計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)出現(xiàn)問(wèn)題，就不分青紅皂白一味要求制造商承擔(dān)或是服務(wù)提供商承擔(dān)賠償責(zé)任，恐怕沒(méi)有哪個(gè)高科技公司愿意向銀行提供電腦技術(shù)、設(shè)備和服務(wù)了。5.2.3電子支付事故責(zé)任另外，從產(chǎn)品質(zhì)量法的角度來(lái)看，各國(guó)的產(chǎn)品質(zhì)量法都規(guī)定，因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損失的，受害者可以要求賠償損失。3電子支付事故責(zé)任由于產(chǎn)品質(zhì)量法是強(qiáng)行法，雙方當(dāng)事人的合同不得排除其適用性。但在對(duì)這類高科技產(chǎn)品和服務(wù)的適用上各國(guó)通常都采用非嚴(yán)格責(zé)任原則，也就是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則是指對(duì)責(zé)任人的賠償數(shù)額加以最高限制。金融高科技的制造商和服務(wù)商代表了社會(huì)科技進(jìn)步的力量，法律對(duì)其偏向無(wú)疑有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益。同時(shí)由于這類金融和網(wǎng)絡(luò)高科技的發(fā)展日新月異，其行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也不斷地更新和提高，給其確定一個(gè)質(zhì)量的缺陷也不是一件容易的事。參考資料過(guò)錯(cuò)責(zé)任制度

過(guò)錯(cuò)責(zé)任制度在海上運(yùn)輸中運(yùn)用得非常廣泛。“海上運(yùn)輸，為冒險(xiǎn)性之營(yíng)業(yè)，常易發(fā)生海難及海損之事件，故其性質(zhì)特殊，較其他一般事業(yè)之活動(dòng)尤有危險(xiǎn)性。若使船舶所有人負(fù)無(wú)限責(zé)任，將使商人裹足而不敢經(jīng)營(yíng)海運(yùn)，故世界各國(guó)立法規(guī)定限制責(zé)任?！边^(guò)錯(cuò)責(zé)任的理論根據(jù)在于對(duì)特種經(jīng)營(yíng)行業(yè)的扶持，是國(guó)家政策的一種傾斜。這種責(zé)任的承擔(dān)方式是在過(guò)失主義下求得平衡的做法。即從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，要求過(guò)失方承擔(dān)完全責(zé)任對(duì)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，也不利于增進(jìn)公眾福利。因此準(zhǔn)予其限制責(zé)任，其提供的產(chǎn)品以及服務(wù)只有涉及人身?yè)p害時(shí)才要求實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任，而僅涉及純經(jīng)濟(jì)上的損失時(shí)，嚴(yán)格責(zé)任不得適用。3電子支付事故責(zé)任（4）CA認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的責(zé)任認(rèn)證服務(wù)中心的職責(zé)是對(duì)客戶發(fā)出的支付信息中的身份信息部分進(jìn)行辨認(rèn)，判斷其真實(shí)性，并將其判斷的結(jié)果傳輸給商家和金融支付機(jī)構(gòu)。從我國(guó)2005年4月實(shí)施的《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》來(lái)看，認(rèn)證服務(wù)中心的職責(zé)是對(duì)身份的鑒定。從認(rèn)證服務(wù)中心和銀行以及商家的法律關(guān)系上來(lái)看是一種委托的關(guān)系，在商業(yè)關(guān)系上是一種商業(yè)信任關(guān)系，銀行和商家給予認(rèn)證服務(wù)中心充分的信任。3電子支付事