工商銀行個(gè)金業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹

1商業(yè)銀行個(gè)人貸款基本知識(shí)

孫陽芷23個(gè)人貸款相關(guān)的法律、監(jiān)管政策和法規(guī)1、法律部分：民法通則、合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法、貸款通則2、監(jiān)管政策和法規(guī)：?汽車貸款管理辦法?、?個(gè)人貸款管理暫行辦法?、?與個(gè)人住房貸款、個(gè)人教育貸款、下崗失業(yè)貸款相關(guān)的政策和法規(guī)?、?農(nóng)戶貸款管理辦法?、?征信業(yè)管理?xiàng)l例?4二、個(gè)人貸款概述1、概念主體：自然人客體：本外幣貸款2、特征貸款品種多、用途廣貸款便利還款方式靈活低成本消耗（100%下調(diào)至75%、45%、60%）53、產(chǎn)品種類（1）按用途分類：個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款。（2）按擔(dān)保方式分類：個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證貸款、個(gè)人信用貸款64、個(gè)人貸款產(chǎn)品要素（1）利率（2）期限（3）還款方式(4)擔(dān)保方式7二、個(gè)人貸款管理1、個(gè)人貸款管理原則全流程誠信申貸協(xié)議承諾審貸分離實(shí)貸實(shí)付貸后管理

8個(gè)人貸款產(chǎn)品體系個(gè)人貸款個(gè)人住房個(gè)人消費(fèi)委托貸款最高額擔(dān)保貸款個(gè)人經(jīng)營個(gè)人經(jīng)營貸款個(gè)人小額貸款循環(huán)貸款卡貸通網(wǎng)貸通一手二手商用房綜合消費(fèi)房屋抵押信用質(zhì)押助學(xué)公積金貸款個(gè)人委托貸款99個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買各類自用住房的貸款。個(gè)人住房貸款——期限貸款期限不超過30年且貸款期限＋抵押物房齡≤剩余土地使用年限。且貸款期限＋借款人年齡≤70。有共同借款人的，可按照年齡較小的確定。個(gè)人住房貸款10個(gè)人住房貸款個(gè)人商用房貸款是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商用用房的貸款。個(gè)人商用房貸款根據(jù)商用房貸款項(xiàng)目是否有我行開發(fā)貸款支持分為有開發(fā)貸款支持的個(gè)人商用房貸款和無開發(fā)貸款支持的個(gè)人商用房貸款。一手商用房、二手商用房11

個(gè)人商用房貸款1212符合個(gè)人商用房貸款的商用房相關(guān)規(guī)定商用房自身?xiàng)l件具有獨(dú)立封閉的物理空間、獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，售價(jià)合理且經(jīng)營前景良好，其中辦公用房須位于地市級(含)以上城市或全國經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)縣的主要商務(wù)街區(qū)，物業(yè)管理規(guī)范。商用房區(qū)位要求與貸款行位于同一城市；所占用土地使用權(quán)性質(zhì)為出讓，土地類型為住宅、商業(yè)、商住兩用或綜合用地。

商用房性質(zhì)分類為一手房的，該房產(chǎn)應(yīng)為已竣工的房屋，并取得合法銷售資格；為二手房的，應(yīng)取得房屋所有權(quán)證及土地使用權(quán)證。商用房房齡要求原則上不超過20年，對于建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可適當(dāng)放寬，但要適當(dāng)降低貸款成數(shù)，貸款期限不得超過商用房剩余的土地使用權(quán)年限。個(gè)人商用房貸款1313個(gè)人商用房貸款1414住房、商用房貸款配套產(chǎn)品——存貸通存貸通是一種將個(gè)人貸款與存款相結(jié)合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。在客戶按照未抵扣貸款本金的狀態(tài)先向我行支付貸款利息的前提下，該賬戶內(nèi)存款達(dá)到一定數(shù)量以上按固定比例或分段累進(jìn)抵扣貸款本金，以該抵扣額計(jì)算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益。15客戶準(zhǔn)入條件：（1）已在我行辦理個(gè)人住房、個(gè)人商用房貸款，貸款余額大于10萬元；（2）申請存貸通業(yè)務(wù)時(shí)，客戶名下的貸款形態(tài)正常，貸款存續(xù)期內(nèi)還款記錄優(yōu)良，累計(jì)違約次數(shù)與已歸還貸款期數(shù)之比小于10%，且不存在連續(xù)兩期違約；（3）貸款剩余還款期限大于12個(gè)月；存款抵扣起點(diǎn)和抵扣比率最低標(biāo)準(zhǔn)為抵扣起點(diǎn)5萬元，抵扣比率80%日增值收益＝（存貸通賬戶營業(yè)末存款余額－人民幣5萬元）×80％×（存貸通賬戶關(guān)聯(lián)貸款的貸款利率－活期存款年利率）增值收益大約為活期的14倍，一年定期的2倍。帳戶管理費(fèi)：240元/年161717個(gè)人經(jīng)營貸款個(gè)人經(jīng)營貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法經(jīng)營活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。年齡在18（含）-60周歲（不含）之間信用評級在A-級（含）以上；外國人及港澳臺(tái)居民為借款人的，需在大陸居住滿一年，并有固定居所和職業(yè)借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。18客戶準(zhǔn)入條件

1、在我行辦理個(gè)人經(jīng)營貸款且貸款余額大于100萬元。2、申請存貸通業(yè)務(wù)時(shí)，客戶名下的個(gè)人貸款形態(tài)正常，貸款存續(xù)期內(nèi)還款記錄優(yōu)良，累計(jì)違約次數(shù)與已歸還貸款期數(shù)之比小于10%，且不存在連續(xù)兩期違約。3、個(gè)人經(jīng)營貸款剩余還款期限大于6個(gè)月。19個(gè)人經(jīng)營貸款存貸通存貸通業(yè)務(wù)采用固定比例計(jì)算增值收益，存款賬戶抵扣起點(diǎn)為20萬元，抵扣比例最高為60%。年費(fèi)：240/年20個(gè)人經(jīng)營貸款存貸通2121個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是貸款人向借款人發(fā)放的用于指定具體消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。該類貸款具有貸款額度較高、擔(dān)保方式靈活多樣，對消費(fèi)者貸款需求的適應(yīng)性較強(qiáng)的特點(diǎn)。用途包括住房裝修、購置耐用消費(fèi)品、教育支出、旅游和醫(yī)療等消費(fèi)。2222個(gè)人房屋抵押貸款個(gè)人房屋抵押貸款是借款人以本人名下房產(chǎn)為抵押，向貸款人申請用于個(gè)人合法合規(guī)用途的人民幣擔(dān)保貸款。貸款可用于個(gè)人購房、購車、消費(fèi)、經(jīng)營及其他合規(guī)合法用途。貸款擔(dān)保相關(guān)規(guī)定擔(dān)保方式僅限房產(chǎn)抵押，且抵押房產(chǎn)須產(chǎn)權(quán)完整，未設(shè)定抵押(在我行已設(shè)定最高額抵押擔(dān)保除外)，且與貸款行位于同一城市。抵押物范圍借款人本人(含配偶)名下住房、商用房或商住兩用房，抵押房產(chǎn)房齡原則上不超過20年。抵押物價(jià)值評估方式抵押房產(chǎn)最近一次交易或評估不超過兩年的，可在最近一次交易價(jià)格或評估價(jià)格的基礎(chǔ)上確定抵押房產(chǎn)價(jià)值；超過兩年的，應(yīng)重新評估，并以評估價(jià)格作為抵押房產(chǎn)價(jià)值。不具備抵押資格房產(chǎn)類型不具備上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房以及其他劃撥土地或集體土地上建造的房產(chǎn)用于抵押；大型商場分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓、產(chǎn)權(quán)式酒店及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)；地市級以下(全國經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)縣除外)辦公用房(寫字樓)。23231貸款期限最長不超過20年，其中除貸款用于購買住房的，最長不超過10年。

2貸款成數(shù)抵押房產(chǎn)價(jià)值的7成與用途金額兩者中較低者。3貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限基準(zhǔn)利率。個(gè)人房屋抵押貸款2424個(gè)人汽車貸款個(gè)人汽車貸款是貸款人向借款人發(fā)放的專項(xiàng)用于購買汽車的擔(dān)保貸款。目前，我行已開通自用車和商用車貸款，尚未開辦二手車貸款。2525◆個(gè)人信用貸款是指貸款人向資信良好的借款人發(fā)放的無擔(dān)保人民幣貸款?！艚杩钊嘶緱l件：1、具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在18（含）到60（含）周歲之間。2、符合我行內(nèi)部評級相關(guān)要求。◆禁止性規(guī)定：禁止向根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)則界定的我行關(guān)聯(lián)自然人和我行在職員工發(fā)放個(gè)人信用貸款。26個(gè)人信用貸款◆貸款額度。單戶貸款額度最低為1萬元?！糍J款期限。個(gè)人信用貸款期限最長不超過3年?！糍J款利率：執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率，且不得下浮。采用循環(huán)方式并通過網(wǎng)上銀行辦理提款的，貸款利率不得低于借據(jù)期限對應(yīng)檔期基準(zhǔn)利率的1.3倍。27個(gè)人信用貸款個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向貸款人申請取得的人民幣貸款。質(zhì)押物范圍——原辦法既有：1、本行存款2、國債3、人壽保險(xiǎn)單4、他行定期存款單5、開放式基金6、個(gè)人外匯買賣資金28個(gè)人質(zhì)押貸款2010年新增質(zhì)物：7、理財(cái)產(chǎn)品：借款人本人在本地工行辦理的本外幣固定收益類和現(xiàn)金管理類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。8、實(shí)物黃金：借款人本人（或第三人）購買的能在上海黃金交易所交易、交割的標(biāo)準(zhǔn)黃金實(shí)物（標(biāo)準(zhǔn)金）、我行發(fā)行的“如意金”實(shí)物系列產(chǎn)品（如意金）。29個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限一般為1年，最長不超過3年（含）。網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款期限最長為1年（含）。個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款額度為單筆最低5000元（含）。其中，網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款單戶貸款總額不得超過100萬元。303131個(gè)人循環(huán)貸款個(gè)人卡貸通業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)個(gè)人小額貸款代發(fā)工資保障貸款指對最高額擔(dān)保項(xiàng)下的個(gè)人貸款賦予循環(huán)功能，借款人在循環(huán)借款合同約定的額度和期限內(nèi)，可多次提款、循環(huán)使用。貸款人向在我行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)單位在職員工發(fā)放的、以個(gè)人工資收入作為還款保障的、最高不超過個(gè)人應(yīng)發(fā)工資一定倍數(shù)的人民幣信用貸款。指客戶通過網(wǎng)上銀行、柜面等渠道向我行