1-第1章保險概論課件

05十月20231-第1章保險概論請同學們思考，保險公司該不該賠？該如何賠？請陳述理由10/5/20232保險公司有義務，提醒當事人說明車主是誰，或是直接詢問車主是誰，但是保險公司失職，從而導致了雙方對因車主存在爭議而無法順利進行賠償?shù)慕Y果。既然保險公司未按法律規(guī)定履行其義務，錯在保險公司，保險公司不能以此為由拒絕對當事人的賠償。郭某雖然不是車主，但是經(jīng)車主同意長期借用，已經(jīng)取得對車輛的占有權、使用權、收益權。因此有權對該車輛投保，車主是誰對保險事故的發(fā)生沒有嚴重影響，而且，郭某在填寫《汽車保險投保單》時已經(jīng)明確填寫了指定駕駛員為郭先生，即使投保人是車主，借與當事人使用發(fā)生車禍，保險人仍有賠償責任。10/5/20233本保險體現(xiàn)了保險利益原則第一投保人雖然不是汽車的所有人，但已經(jīng)通過合法手段取得了對車的占有權、使用權和收益權，因此投保人當然有權利對該車輛進行投保；第二，被告方有法定義務提醒投保人說明車主，因此車主不明責任在被告一方；第三，既然責任在于被告一方，當事人沒有任何錯誤，被告當然無權拒絕賠償。10/5/202342010年3月3日上午9時30分，一輛從邵陽縣開往株洲的大客車在邵永高速公路由南往北方向2169Km+617m處發(fā)生交通事故，車輛與右側波形護欄相撞后翻入橋下河床，造成4人當場死亡，３人經(jīng)送往醫(yī)院搶救無效死亡，多人受傷。

無時不在，無所不在的交通事故10/5/20235Ppt：關于投保人的概念10/5/20236天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死?。玻埃埃蹦辏翟拢保慈罩形?，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內環(huán)高架路上（準高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了?？墒?，下面路上的行人可就沒有這么幸運，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個人應聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。10/5/20237

寶馬狂奔直鉆過貨車車底5人身首異處

2006年4月20日凌晨3時50分許，東莞大道與鴻福路交叉口附近發(fā)生一起特大交通事故。一帶掛車闖紅燈進入路口，與從厚街(南)往莞城(北)方向行駛的由無名氏A駕駛的粵Z5535港小轎車相撞，造成小轎車上5人當場死亡，以及兩輛車損壞。10/5/2023810/5/2023910/5/20231010/5/20231110/5/202312第1章保險概論1.1保險概述1.2汽車保險及其種類1.3汽車保險的發(fā)展史10/5/2023131.1保險概述

一.基本概念1.保險（經(jīng)濟角度、法律角度）

經(jīng)濟角度：保險是分攤災害事故的一種方法。保險把具有同樣危險的人和單位組織起來，根據(jù)保險費率收取保險費，建立保險基金，以補償財產(chǎn)損失或對人身事件給付保險金，因此保險對現(xiàn)實生活中面臨的危險給予了經(jīng)濟保障。知識點1：保險的概念？10/5/202314法律角度：保險是通過合同的形式，運用商業(yè)化的經(jīng)營原則，由保險經(jīng)營者向投保人收取保險費，建立保險基金，當發(fā)生保險責任范圍內的事故時或保險條件實現(xiàn)時，保險人對財產(chǎn)的損失進行補償、對人身傷亡或年老喪失勞動能力時給付的一種經(jīng)濟保障制度。10/5/2023152、什么是保險標的？

保險標的是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權利和義務所指向的對象。保險標的可以是財產(chǎn)、與財產(chǎn)有關的利益或責任，也可以是人的生命或身體。

3、什么是保險人？

保險人，又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責給付保險金的人，以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。10/5/2023164、什么是投保人？

投保人是對可保標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。當投保人為自己的利益投保，且保險人接受了投保時，投保人轉化為被保險人。5、什么是被保險人？

被保險人是受保險合同保障的人。他們以其財產(chǎn)、生命或身體為保險標的，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權。被保險人可以與投保人為同一人。知識點2：什么投保人、被保險人？他們可以是同一個人嗎？案例10/5/2023176.保險中介人：是指活動于保險人和投保人之間，通過保險服務，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關系的人。包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公證人。7.保險代理人：是指根據(jù)保險人的委托,在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務,并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。保險代理人也可稱作“保險營銷員”、“保險業(yè)務員”等。(代理人代表保險公司,下面是相關案例，是意外險，不是車險，3分16秒)10/5/2023188.保險費（保費）：投保人購買保險的費用。9.保險金額（保額）：保險公司向受益人支付的最高金額。10.保險利益：指投保人/被保人與保險標的之間具有法律承認的利益/屬權關系。例如：父母給子女購買意外保險，那么父母是投保人，兒女的安全是父母的責任。否則的話，你不能為一個毫不相干的人投保。知識點3：保險費與保險金額的定義10/5/202319二.保險的要素保險的構成要素主要包括三方面：前提要素、基礎要素、功能要素1.保險的前提要素：必須有特定的風險的存在2.保險的功能要素：對風險造成的損失給予經(jīng)濟補償3.保險的基礎要素：必須有互助共濟關系10/5/2023204.保險分擔金額必須科學合理（體現(xiàn)在）（1）保險人只能承保多數(shù)單位或個人共同面臨的那些風險，而只有個別單位或個人面臨的風險因其無法分散，保險人通常是不予承保的。

（2）保險費率必須合理厘定。所謂費率的合理厘定，是指保險費率與保險標的的風險和損失程度相一致，與保險標的的保障程度相一致。（不能過高或過低）5.保險是較長期性的經(jīng)濟活動10/5/202321三.保險的對象保險的對象是保險人在觀察大量風險現(xiàn)象的基礎上，敢于承擔保險責任的各類風險客體。1.物質標的物：被保險人享有絕對的所有權與支配權的物質標的物的經(jīng)濟價值。物質標的物有兩種存在形態(tài)：

（1）有形標的物：房屋、設備、貨物、車輛、船舶、農(nóng)作物、牲畜、飛機、家具等。

（2）無形標的物。信用、責任、債權、預期利潤等。2.人身標的物：就是被保險人的生命和身體機能。在保險期限內，保險公司要對被保險人的死亡、傷殘、疾病、因年老喪失勞動能力等，承擔給付保險金的責任。10/5/202322物質標的物和人身標的物，就保險對象而言，有如下區(qū)別：

（1）人的生命和身體機能，是不能像物質標的物那樣進行估價的，所以人身標的物的保險金額，沒有具體的限度。

（2）人的生命死亡和身體機能的永久性傷殘或衰老，無法恢復，而物質標的物的損失，則可以得到復原。

（3）人的生命和身體機能，是不能轉讓和出賣的，而多數(shù)物質標的物則可以轉讓和出賣。10/5/202323四.保險的分類★以保險的實施方式劃分自愿保險投保人或被保險人和保險人當事人雙方在平等互利，協(xié)商一致的基礎上，根據(jù)自愿的原則簽訂的保險合同。．強制保險它是由國家政府通過法律或行政命令強制實行的保險，也稱法定保險。知識點4：保險的分類？按實施方式、保障范圍來分10/5/202324按保險金額的確定方式分類定值保險保險雙方事先約定保險標的的價值，此約定的保險價值即作為保險金額，保險價值和保險金額均在保險單內。不定值保險保險雙方當事人對于保險標的事先并不約定保險價值(因而稱“不定值”)，之列明保險金額作為賠付的最高責任限額。知識點6：汽車保險是——保險一種不定值保險10/5/2023251.2我國汽車保險及其種類①2000版汽車保險（保監(jiān)會）②2006年7月1號的商業(yè)車險A\B\C款和交強險③2007年4月1號以后的新車險（A\B\C）和交強險④2008年2月1日的新交強險(商業(yè)險中只有三者險的費率有所調低，因為交強險的存在)⑤2009年10月1日《新保險法》的實施帶來車險變化，但基本條款不變。（視頻賞析）6.2012商業(yè)車險示范條款10/5/2023262007年4月1號以后車險（A\B\C）機動車商業(yè)保險行業(yè)協(xié)會基本條款由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，并經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會審批，在全國范圍內統(tǒng)一施行。該條款以人保財險、中國太平洋產(chǎn)險及中國平安財險三家公司的車險條款模版制定了A、B、C三款，供各家財險公司向中國保監(jiān)會申請選擇使用。10/5/202327平安車險（B款）第一部分基本險（第三者責任險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員險，投?？梢酝侗２糠只蛉侩U種。）第二部分通用條款（關于保險期間、義務規(guī)定以及其他爭議處理規(guī)定。）第三部分附加險（玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、自然損失險、車輛停駛損失險、代步車費用險條款、新增加設備損失險條款、車上貨物責任險條款、車載貨物掉落責任險條款、附加油污污染責任險條款、交通事故損害賠償險條款、全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險條款、特種車特約條款、多次事故免賠特約條款、基本險不計免賠特約條款、附加險不計免賠特約條款共15種附加險）第四部分釋義（對一些名詞解釋、短期費率表、折舊費率表）10/5/202328太平洋車險（C款）總則第一部分基本險（第三者責任險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員險，投?？梢酝侗２糠只蛉侩U種。）第二部分通用條款（關于保險期間、義務規(guī)定以及其他爭議處理規(guī)定。）第三部分附加險（玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、自然損失險、營業(yè)車輛停駛損失險、家庭自用車代步費用險條款、家庭自用車隨車行李物品損失險條款、車輪單獨損壞險條款、車燈倒車鏡單獨損壞險條款、車輛重置特約險條款A、車輛重置特約險條款B、換件特約險條款、多次事故免賠特約條款、車載貨物碰撞責任險條款、發(fā)動機特別損失險條款、新增加設備損失險條款、承運貨物責任險條款、油污清理費用條款、車載貨物掉落責任險條款、車上運動器具失竊險條款，免稅車輛關稅責任險條款、系安全帶補償特約險條款、保險事故附隨費用損失險條款、基本險不計免賠特約條款、附加險不計免賠特約條款共25種附加險）第四部分釋義（對一些名詞解釋、短期費率表、折舊費率表）10/5/202329A款：陽光、人保、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安邦、華泰、大眾、國壽財險、東京海上等共11家，市場份額74.66％。

B款：平安、華安、太平、永誠、陽光農(nóng)業(yè)、都邦、渤海、華農(nóng)、民安、安誠、安聯(lián)廣州、美亞上海、利寶互助重慶等13家，市場份額13.72％。

C款：太保、安華農(nóng)業(yè)、上海安信、三井住友上海、中銀保險等5家，市場份額約為11.62%；

天平、日本財險、法國安盟成都等3家公司未選擇。10/5/2023301.3汽車保險的發(fā)展史車輛交通事故問題是一個綜合性的社會問題，汽車保險在這一問題的解決上面發(fā)揮著積極的作用。10/5/202331一.英國的汽車保險1895年，英國的法律意外保險公司簽發(fā)了保險費為10~100英鎊的汽車責任保險單，這是世界上最早簽發(fā)的汽車保險單。汽車綜合保險聯(lián)合社－1903年成立，第一家專門經(jīng)營汽車保險的公司。1930年出臺“第三者直接向保險人求償法”。1958年通過并實施《保險公司法》，1967年修訂。知識點8：英國1895年簽發(fā)的保險費為10~100英鎊的汽車責任保險單是世界上最早的汽車保險單。10/5/202332二.美國的汽車保險1898年，美國的旅行者保險公司簽訂了美國歷史上第一份汽車人身傷害責任險。1902年美國第一張汽車損失保險單問世。1927年，美國的馬薩諸塞州（世界上首次將第三者責任規(guī)定為強制責任的地區(qū)）公布實施了汽車強制保險法。10/5/202333三.日本的汽車保險汽車保險始于1914年，但是1955年通過“自動車損害賠償責任保障法”，1956年開始實施，并在隨后的使用過程中不斷修訂完善。目前日本汽車保險分為第三者責任保險和任意汽車保險（基本汽車保險Basicautomobilepolicy,綜合汽車保險Packageautomobilepolicy,專用汽車綜合保險Specialautomobilepolicy）兩大類。10/5/202334四.我國的機動車輛保險發(fā)展歷程我國的汽車保險起步晚，中國人民保險公司于20世紀70年代中期開辦了汽車保險業(yè)務，主要承保各國駐華大使館的外國人所有的車輛。1980年開始國內的汽車保險市場。我國的車輛保險主要依據(jù)《中華人民共和國保險法》和《機動車輛保險條款》，但深圳地區(qū)還有《深圳市機動車輛保險條款》，僅適用于深圳市及僅在深圳市區(qū)內行駛的同時掛深圳、香港兩地牌照的機動車輛。10/5/202335第一階段：１９４９年至１９８８年，為中國人民保險公司獨家經(jīng)營階段。人保１９４９年１０月２０日成立，在此期間中國境內的所有保險業(yè)務一直由人保獨家經(jīng)營。由于車輛少，人們投保意識差，車險業(yè)務遠落后其他險種。直到八十年代中期，國內的汽車數(shù)量有了很大發(fā)展，車輛保險以獨有的增長勢頭“一車當先”，成為中國保險業(yè)的領頭羊。１９８７年承保車輛突破５００萬輛，保費達到１６億元，首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險，成為中國保險業(yè)的第一大險種。10/5/202336第二階段：１９８９年至１９９４年，為車險競爭初始階段。隨著平安、太平洋等保險公司的相繼成立，人保的壟斷經(jīng)營結束。但由于當時車輛保險責任寬、費率低、賠付率高，使得車輛保險人缺乏內在的發(fā)展動力。10/5/202337第三階段：１９９５年至今，為激烈競爭階段。１９９５年《機動車輛保險條款》經(jīng)過論證、修訂和實施后，給車險業(yè)注入了活力。從此，各經(jīng)營財產(chǎn)保險的公司都重新配置市場資源，加強了車險業(yè)務的發(fā)展力度。經(jīng)營積極性的調動，使車險市場競爭日趨激烈，規(guī)模迅速擴大，并占據(jù)了財產(chǎn)保險市場的半壁江山。１９９７年人保承保車輛１２２２．５萬輛，保費收入２３５．９億元，賠付率５６．３％，車險的巨大利潤可見一斑。10/5/202338各家保險公司服務比較

現(xiàn)在私家車只有永安和中華聯(lián)合沒有絕對免賠額。其他保險公司針對私家車都有絕對免賠額，分別為：太平洋：對車損險在7萬元以下且6座以下的客車200元-300元不等平安：對車損險在10萬元以下的車輛200元大地：對車損險在5萬元以下的車輛200元人保：對所有的私家