信用社個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法

信用社（銀行）個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法第一章總則第一條為促進(jìn)農(nóng)村信用社個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《XX省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等法律法規(guī)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，制定本辦法。第二條農(nóng)村信用社個(gè)人消費(fèi)貸款是指向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。第三條個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、注重效益、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。第四條個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)管理和審貸崗位分離制度，省聯(lián)社對(duì)各農(nóng)村信用社開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)。貸款辦理過(guò)程中，由不同崗位承擔(dān)調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。第二章貸款對(duì)象和條件第五條個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人，必須是在轄內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的自然人。第六條申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：（一）年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，具有有效的XX明。（二）品行良好，無(wú)不良信用記錄，愿意接受信用社信貸、結(jié)算監(jiān)督。（三） 具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息。（四） 在信用社開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款賬戶或信用卡賬戶，并存入不少于規(guī)定比例的首期付款金額。（五） 能提供信用社認(rèn)可的保證擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。（六） 以個(gè)人信用方式申請(qǐng)貸款的，其個(gè)人信用綜合評(píng)分須在70分（含）以上。（七） 信用社規(guī)定的其他條件。第三章貸款品種第七條個(gè)人消費(fèi)貸款品種主要有住房、汽車、大額耐用消費(fèi)品、農(nóng)用機(jī)械、房屋裝修、旅游、、最高額可循環(huán)貸款等。（一） 汽車貸款。是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買符合公安部門（車管所）注冊(cè)條件的汽車、工程車輛貸款。（二） 助學(xué)貸款包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是指對(duì)符合中央和地方財(cái)政貼息規(guī)定的高等學(xué)校在校學(xué)生發(fā)放的貸款；一般助學(xué)貸款是指對(duì)高等學(xué)校在校學(xué)生和新錄取學(xué)生，以與在職深造、再就業(yè)培訓(xùn)、出國(guó)留學(xué)人員發(fā)放的商業(yè)性貸款。（三） 農(nóng)用機(jī)械貸款。是指向借款人發(fā)放的在特約經(jīng)銷商處申請(qǐng)購(gòu)買的，正常使用壽命在3年以上的農(nóng)用機(jī)械設(shè)備貸款，包括耕整、播種、排灌、收割等設(shè)備。（四） 大額耐用消費(fèi)品貸款。是指向借款人發(fā)放的在經(jīng)銷商處購(gòu)買的家庭耐用消費(fèi)品貸款，具體包括家用電器、電腦、家具、健身器材、廚具、衛(wèi)生潔具、樂(lè)器等。（五） 房屋裝修貸款。是指向城鎮(zhèn)個(gè)人發(fā)放的用于住房裝修的貸款。（六） 旅游消費(fèi)貸款。是指向借款人發(fā)放的用于參加旅行社旅游消費(fèi)的貸款。（七） 最高額可循環(huán)貸款（以下簡(jiǎn)稱最高額貸款）。是指在一次性對(duì)個(gè)人客戶核定的最高貸款額度內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的具有指定用途的貸款業(yè)務(wù)。包括房屋裝修、購(gòu)買車位、購(gòu)買各類大額耐用消費(fèi)品、旅游、出國(guó)留學(xué)、子女婚嫁、整容、美容、申辦各種會(huì)員卡、購(gòu)買大額人壽保險(xiǎn)等個(gè)人消費(fèi)。第四章貸款額度、利率和期限第八條貸款最高額的確定。貸款最高額度=質(zhì)押貸款額度+抵押貸款額度+保證擔(dān)保貸款額度+信用方式貸款額度。其中以房產(chǎn)抵押方式申請(qǐng)貸款的，貸款額度最高不超過(guò)房產(chǎn)現(xiàn)值或評(píng)估值的60%；以信用或保證擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，貸款額度不得超過(guò)10萬(wàn)元。第九條信用社根據(jù)借款人信用評(píng)分結(jié)果和所提供的貸款擔(dān)保，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)和一個(gè)借款合同項(xiàng)下，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。第十條個(gè)人消費(fèi)貸款利率按人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，則于次年1月1日按公布的相應(yīng)利率檔次確定新利率。第十一條除住房貸款以外的個(gè)人消費(fèi)貸款期限一般不超過(guò)5年（含）；多筆貸款的最遲到期日不得超過(guò)貸款最高額度的有效期限。第五章貸款擔(dān)保第十二條借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款，應(yīng)向信用社提供抵押、質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。第十三條以有價(jià)單證質(zhì)押方式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，執(zhí)行《XX省農(nóng)村信用社個(gè)人質(zhì)押貸款》有關(guān)規(guī)定。以第三方個(gè)人信用申請(qǐng)保證擔(dān)保貸款的，擔(dān)保人必須具有代清償債務(wù)的能力，出具連帶保證責(zé)任承諾書，且不得互為擔(dān)保人或連環(huán)擔(dān)保人。第十四條以抵押形式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，必須按規(guī)定辦理抵押物登記和保險(xiǎn)手續(xù)（抵押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān)）。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)與時(shí)通知信用社，并提供其他擔(dān)保，否則信用社有權(quán)提前收回貸款。第十五條借款人以貸款所購(gòu)商品作抵押物辦理個(gè)人消費(fèi)貸款，信用社應(yīng)要求借款人為所購(gòu)商品辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，且投保單上必須明確注明“信用社為第一受益人”還款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。第十六條借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，信用社有權(quán)依照規(guī)定要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。第十七條借款人連續(xù)6期（含）不能按月歸還貸款本息的，信用社必須依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。第六章貸款程序第十八條貸款申請(qǐng)。借款人應(yīng)向信用社填寫消費(fèi)貸款申請(qǐng)審批表并提供下列資料：（一） 借款人合法有效XX件（包括居民XX、戶口簿、軍人證、武裝警察XX、港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證、護(hù)照、邊民出入境通行證）。已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和復(fù)印件。（二） 以抵押、質(zhì)押或第三方保證（保險(xiǎn)公司除外）方式申請(qǐng)貸款的，應(yīng)提交抵押物、質(zhì)物和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書，估價(jià)、保險(xiǎn)等文件，質(zhì)物權(quán)利憑證，保證人同意保證的書面承諾。（三） 以向保險(xiǎn)公司投保形式進(jìn)行還款擔(dān)保的，應(yīng)提交保險(xiǎn)公司為其出具的分期付款保證保險(xiǎn)的保單。（四） 首期付款額不得少于消費(fèi)品價(jià)值總額的30%，貸款額不得超過(guò)消費(fèi)品價(jià)值總額的70%。（五）信用社要求提供的其他文件或資料。第十九條貸款調(diào)查。信用社受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)與時(shí)組織人員對(duì)借款申請(qǐng)人資格與還款能力進(jìn)行調(diào)查。主要內(nèi)容是：（一） 核實(shí)借款人遞交的所有資料是否屬實(shí)、合法；（二） 借款人還款來(lái)源是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請(qǐng)貸款數(shù)額是否準(zhǔn)確；（三） 核實(shí)抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評(píng)估抵押物、質(zhì)物的價(jià)值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力；（四） 核實(shí)借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行記錄。貸款調(diào)查責(zé)任人根據(jù)調(diào)查情況簽署意見(jiàn)，然后將全部材料交貸款審查人。第二十條貸款審查和審批（一） 貸款審查責(zé)任人對(duì)調(diào)查責(zé)任人提供的資料進(jìn)行核實(shí)認(rèn)定，提出貸款審查意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。（二） 貸款審批責(zé)任人根據(jù)調(diào)查、審查意見(jiàn)與有關(guān)材料，對(duì)是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進(jìn)行決策，簽署明確的審批意見(jiàn)。第二十一條信用社受理借款人申請(qǐng)后，所進(jìn)行的調(diào)查、審查、審批程序應(yīng)在受理貸款申請(qǐng)之日起10日內(nèi)完成，并給予借款人能否貸款的明確答復(fù)。第二十二條簽訂合同。信用社同意對(duì)借款人發(fā)放貸款后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款方式分別與借款人和擔(dān)保人簽訂相關(guān)合同，并依法辦理抵押或質(zhì)押手續(xù)。第二十三條貸款發(fā)放。信用社要在貸款合同約定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款。第二十四條貸款本息償還。（一） 貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。（二） 貸款期限在1年以上的，應(yīng)從貸款貸出日的次月開(kāi)始，按月償還貸款本息（農(nóng)用機(jī)械貸款可選擇按季或按年還款方式）。每月20日為還款日。借款人應(yīng)于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦信用社開(kāi)立的活期存款賬戶或金碧卡賬戶，經(jīng)辦信用社每月20日從借款人的存款賬戶上或金碧卡賬戶劃收。（三） 借款人征得經(jīng)辦信用社同意可以提前全部或部分歸還貸款。（四） 還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計(jì)算方法主要有：1.等額法：指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計(jì)算公式為：還款總期數(shù)月利率X（1+月利率）每月還款額= X貸款本金還款總期數(shù)（1+月利率）一12.遞減法：是指在貸款期內(nèi)將本金平均分?jǐn)傇诿總€(gè)月歸還，計(jì)算公式為：貸款本金每月還款額= （貸款本金一已歸還貸款本金累計(jì)額）X月利率還款總期數(shù)3.其他方法：條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計(jì)算方法。第七章違約處理第三十七條借款人有下列情形之一的，信用社有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物提前收回貸款，以保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，對(duì)于辦理消費(fèi)貸款分期付款保證保險(xiǎn)的，信用社應(yīng)按照保險(xiǎn)條款向保險(xiǎn)公司提出索賠。（一） 借款人提