汽車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠課件146精講

車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠東南大學(xué)機(jī)械工程學(xué)院車(chē)輛工程系10/8/20231車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠東南大學(xué)機(jī)械工程學(xué)院車(chē)輛工程系10/8/202復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-10-08

）內(nèi)容：第二章車(chē)輛保險(xiǎn)制度第一節(jié)、相關(guān)制度第二節(jié)、強(qiáng)制性車(chē)輛保險(xiǎn)制度（交強(qiáng)險(xiǎn)）第三節(jié)、人與車(chē)從車(chē)主義的車(chē)輛保險(xiǎn)制度的缺點(diǎn)；貫徹人本原則（從人主義）的車(chē)輛保險(xiǎn)制度第二章小節(jié)：本節(jié)課（2014-10-15）內(nèi)容：10/8/20232復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-10-08）內(nèi)容：第二章車(chē)輛保險(xiǎn)貫徹人本原則（從人主義）的車(chē)輛保險(xiǎn)制度基本定義：在車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，保險(xiǎn)合同條款的擬訂以及保險(xiǎn)費(fèi)率的確定等操作過(guò)程中，始終從“人”的角度考慮問(wèn)題；即人的因素為第一；人的因素是從生理與心理兩個(gè)層面對(duì)車(chē)輛行駛安全影響以及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況；或者說(shuō)：關(guān)注與考慮人的因素是減少車(chē)輛事故的根本；10/8/20233貫徹人本原則（從人主義）的車(chē)輛保險(xiǎn)制度基本定義：10/8/2所以該制度針對(duì)和關(guān)注的主要是人；人的因素屬于主觀因素，能有效防止、規(guī)避或轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人的主觀性風(fēng)險(xiǎn)，包括道德風(fēng)險(xiǎn)及心理風(fēng)險(xiǎn)等；特別強(qiáng)調(diào)的是，根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)：公路交通事故中人為因素比例為80%～85%；車(chē)輛因素僅占5～10%；環(huán)境因素僅占5%；因此，人本原則（從人主義）的車(chē)輛保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生；10/8/20234所以該制度針對(duì)和關(guān)注的主要是人；人的因素屬于主觀因素，能有效解析交通系統(tǒng)中人的因素：從“人”的角度評(píng)估與確定風(fēng)險(xiǎn)（請(qǐng)參考P36～P37）；現(xiàn)在的研究日益多樣化；比如：性格分析，心理分析，素質(zhì)與心理素質(zhì)分析；原則：可確定性，可重復(fù)性和具有普遍性；10/8/20235解析交通系統(tǒng)中人的因素：從“人”的角度評(píng)估與確定風(fēng)險(xiǎn)（請(qǐng)參考“從人主義”汽車(chē)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)：“從人主義”汽車(chē)保險(xiǎn)制度的要求；抓住本質(zhì)，靈活多樣，貼近現(xiàn)實(shí)，科學(xué)合理；與時(shí)俱進(jìn)；但在我國(guó)實(shí)行該制度尚需日時(shí)；該保險(xiǎn)制度代表了先進(jìn)的社會(huì)發(fā)展與科學(xué)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)；而且人性化操作滿足各類人群的不同需求；10/8/20236“從人主義”汽車(chē)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)：“從人主義”汽車(chē)保險(xiǎn)制度的要“從人主義”汽車(chē)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)：人的因素第一，調(diào)動(dòng)人的因素，發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性；因人而異，因地而異；促進(jìn)車(chē)輛更新?lián)Q代，“開(kāi)好車(chē)”;獎(jiǎng)罰分明：無(wú)賠款優(yōu)惠；10/8/20237“從人主義”汽車(chē)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)：人的因素第一，調(diào)動(dòng)人的因素，無(wú)賠款（出險(xiǎn)）優(yōu)惠：指被保險(xiǎn)車(chē)輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款（出險(xiǎn)），續(xù)保時(shí)可享受無(wú)賠款（出險(xiǎn)）減收保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠待遇；享受無(wú)賠款優(yōu)惠的條件：保險(xiǎn)期限必須滿1年。享受無(wú)賠款優(yōu)惠實(shí)際上是對(duì)被保險(xiǎn)人上一保險(xiǎn)年度安全行駛的獎(jiǎng)勵(lì)，中途退保者不能享受；10/8/20238無(wú)賠款（出險(xiǎn)）優(yōu)惠：指被保險(xiǎn)車(chē)輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款（出保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款的條件包括保險(xiǎn)車(chē)輛投保的所有險(xiǎn)種。比如車(chē)輛同時(shí)投保車(chē)損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的，只要其中有任何一個(gè)險(xiǎn)種或發(fā)生賠款，就不能給予無(wú)賠款優(yōu)待；享受無(wú)賠款優(yōu)待的時(shí)間必須是在投保人辦理續(xù)保時(shí)，絕不能變相用于銷售時(shí)的“返傭”；國(guó)際上無(wú)賠款優(yōu)待的最高幅度為30%；反之則將受到經(jīng)濟(jì)性懲罰；案例：經(jīng)常出事故者被視同瘟神；10/8/20239保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款的條件包括保險(xiǎn)車(chē)輛投保的所有險(xiǎn)種。比如車(chē)輛同但“從人主義”在操作上較為復(fù)雜；

因?yàn)樯鐣?huì)中每個(gè)人都不盡相同，而且隨著時(shí)間的推移、所處環(huán)境的改變，個(gè)人時(shí)刻都發(fā)生著變化，包括有形變化以及無(wú)形的內(nèi)在變化。只有在足夠的原始數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、豐富的經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的技術(shù)和優(yōu)良的社會(huì)/經(jīng)濟(jì)環(huán)境基礎(chǔ)上，“從人主義”的汽車(chē)保險(xiǎn)制度才能得以完善、準(zhǔn)確和公平實(shí)行；

10/8/202310但“從人主義”在操作上較為復(fù)雜；

因?yàn)樯鐣?huì)中每個(gè)人都不盡第二章小結(jié)制度問(wèn)題是抽象的理論基礎(chǔ)；同時(shí)又是觀念的具體體現(xiàn)，以及系統(tǒng)性的指導(dǎo)方針；現(xiàn)行制度有不足之處，但同時(shí)又具備合理的一面，即：有其生存的理由；新制度的誕生與成熟實(shí)際上是對(duì)舊制度的不斷完善與更新；思考：新事物全面替代舊事物尚需日時(shí)，此時(shí)我們能做寫(xiě)什么？10/8/202311第二章小結(jié)制度問(wèn)題是抽象的理論基礎(chǔ)；10/8/202311本章第四、五節(jié)自學(xué)提示：行業(yè)監(jiān)管、行政監(jiān)管與法律制約；有關(guān)現(xiàn)實(shí)狀況的思辯；有關(guān)中國(guó)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充：第三章自學(xué)10/8/202312本章第四、五節(jié)自學(xué)提示：10/8/202312下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付（責(zé)任免除）：受害人故意造成的交通事故的損失；被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生交通事故致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失；受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。10/8/202313下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付（責(zé)任免除）：受害人故墊付與追償保險(xiǎn)人墊付：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在下列情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)的書(shū)面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)；駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事；被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故。10/8/202314墊付與追償保險(xiǎn)人墊付：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在下列情形下發(fā)生交通事故，符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付；被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付；其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償；墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償；10/8/202315符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付；10/8搶救費(fèi)用墊付條件：同時(shí)滿足以下條件可墊付受害人的搶救費(fèi)用：符合《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》墊付追償情形；接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)要求墊付的通知書(shū)；受害人必須搶救，且搶救費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生，搶救醫(yī)院提供了搶救費(fèi)用單據(jù)和明細(xì)項(xiàng)目；不屬于應(yīng)由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用。10/8/202316搶救費(fèi)用墊付條件：同時(shí)滿足以下條件可墊付受害人的搶救費(fèi)用：1小知識(shí)：經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)、公安部、衛(wèi)部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布的《道路交通事故社會(huì)救助基金管理試行辦法》于2010年1月1日起施行；道路交通事故社會(huì)救助基金：依法籌集用于墊付機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用的社會(huì)專項(xiàng)基金；10/8/202317小知識(shí)：經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)、公安部、衛(wèi)部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)基金來(lái)源：機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提??；未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人、管理人的罰款；救助基金孳息；救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；地方政府按保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)繳納營(yíng)業(yè)稅數(shù)額給予的財(cái)政補(bǔ)助；社會(huì)捐款和其他資金。10/8/202318基金來(lái)源：機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提??；10/8/20《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十四條規(guī)定：有下列情形之一時(shí)，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：搶救費(fèi)用超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的；肇事機(jī)動(dòng)車(chē)未參加交強(qiáng)險(xiǎn)的；機(jī)動(dòng)車(chē)肇事后逃逸的。10/8/202319《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十四條規(guī)定：10/8/交強(qiáng)險(xiǎn)簡(jiǎn)要業(yè)務(wù)流程10/8/202320交強(qiáng)險(xiǎn)簡(jiǎn)要業(yè)務(wù)流程10/8/202320第三章汽車(chē)損失險(xiǎn)基本概念：財(cái)產(chǎn)損失的特例；補(bǔ)充知識(shí)：屬于無(wú)法事先確定損失價(jià)值的“不定值”（UnvaluedInsurance）保險(xiǎn)；顯見(jiàn)，該項(xiàng)保險(xiǎn)相當(dāng)重要；目前該項(xiàng)保險(xiǎn)仍然按照“從車(chē)主義”的基本觀念與制度實(shí)施；非強(qiáng)制性！學(xué)習(xí)時(shí)注意結(jié)合先前所學(xué)的有關(guān)制度與觀念的知識(shí)；以中國(guó)實(shí)際狀態(tài)為主，參照國(guó)際慣例；10/8/202321第三章汽車(chē)損失險(xiǎn)基本概念：財(cái)產(chǎn)損失的特例；10/8/202補(bǔ)充知識(shí)：汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)概述：汽車(chē)除交強(qiáng)險(xiǎn)之外的額外保障；詳細(xì)內(nèi)容包括：第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等；特點(diǎn)：彈性費(fèi)率，多種個(gè)性化保險(xiǎn)條款，由各保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)；商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，以商業(yè)交易為主要形式；車(chē)損險(xiǎn)為其主要形式之一；10/8/202322補(bǔ)充知識(shí)：汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)概述：汽車(chē)除交強(qiáng)險(xiǎn)之外的額外保障；10/知識(shí)點(diǎn)：全部車(chē)損險(xiǎn)與部分車(chē)損險(xiǎn)；車(chē)損險(xiǎn)的特點(diǎn)：10/8/202323知識(shí)點(diǎn)：全部車(chē)損險(xiǎn)與部分車(chē)損險(xiǎn)；10/8/202323全部車(chē)損險(xiǎn)與部分車(chē)損險(xiǎn)；全部車(chē)損險(xiǎn)：按照車(chē)輛損失的實(shí)際價(jià)值陪付；部分車(chē)損險(xiǎn)只針對(duì)約定的損失負(fù)責(zé)陪付；比如：自然災(zāi)害，盜搶等；由于車(chē)損險(xiǎn)的“不定值”（UnvaluedInsurance）特性，因此所涉及的賠償價(jià)值的確定方法為：交易雙方訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)事故發(fā)生后再行估計(jì)其損失價(jià)值，且將保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額。10/8/202324全部車(chē)損險(xiǎn)與部分車(chē)損險(xiǎn)；全部車(chē)損險(xiǎn)：10/8/202324車(chē)損險(xiǎn)的特點(diǎn)：車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍非常詳盡被保險(xiǎn)車(chē)輛遭受確定范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成被保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失；車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任非常具體地分列；幾乎包括可能發(fā)生的任何狀況；極其詳盡，惟恐不全；由此可見(jiàn)了解機(jī)動(dòng)車(chē)輛相關(guān)特性的意義；請(qǐng)看中國(guó)某著名保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍清單：10/8/202325車(chē)損險(xiǎn)的特點(diǎn)：車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍非常詳盡10/8/202325汽車(chē)的相關(guān)特性技術(shù)含量較高，更新?lián)Q代較快；一般人了解有限；對(duì)使用者本身和社會(huì)影響較大；這就決定了汽車(chē)，特別是占有市場(chǎng)總量90%以上的私人乘用車(chē)，在生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等方面具有某些特殊的性質(zhì)；操作車(chē)輛保險(xiǎn)作業(yè)的人員，前提條件就是：深入了解汽車(chē)；10/8/202326汽車(chē)的相關(guān)特性技術(shù)含量較高，更新?lián)Q代較快；10/8/2023家庭自用和非營(yíng)用機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)碰撞(有明顯撞痕)、傾覆(兩輪以上離地)、墜落(騰空后下落)；火災(zāi)(車(chē)本身以外火源)、爆炸(瞬間破壞力)；外界物體墜落(空中落物)、倒塌(車(chē)自身以外的個(gè)體)；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)（還包括：臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害）；雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、泥石流、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、滑坡；10/8/202327家庭自用和非營(yíng)用機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)碰撞(有明顯撞痕)、傾覆(兩輪機(jī)動(dòng)車(chē)在渡船上遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形)；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用；國(guó)外甚至將恐怖襲擊，導(dǎo)彈攻擊，空中攻擊以及內(nèi)戰(zhàn)、暴動(dòng)等均囊括其中；10/8/202328機(jī)動(dòng)車(chē)在渡船上遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形)；發(fā)生保保險(xiǎn)車(chē)輛限定非常具體；根據(jù)客戶和車(chē)輛種類將保險(xiǎn)車(chē)輛分為：私人自用機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款（9座以下）；非營(yíng)用機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款；營(yíng)用機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款；其間尚有第二級(jí)細(xì)分（參見(jiàn)P105）；中國(guó)某著名保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍清單（有關(guān)車(chē)輛類型）：10/8/202329保險(xiǎn)車(chē)輛限定非常具體；根據(jù)客戶和車(chē)輛種類將保險(xiǎn)車(chē)輛分為：10營(yíng)用機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：除去“第⑵條火災(zāi)、爆炸”的其他七條相同；特種車(chē)增加“自燃”，除特種車(chē)外的其他類型車(chē)輛“自燃”都不屬機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)責(zé)任范疇特種車(chē)輛包括責(zé)任則包括火災(zāi)和爆炸；10/8/202330營(yíng)用機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：10/8/202330另外對(duì)于某些責(zé)任條款進(jìn)行特殊說(shuō)明；碰撞：保險(xiǎn)車(chē)輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊，包括：保險(xiǎn)車(chē)輛與外界物體的意外撞擊；保險(xiǎn)車(chē)輛所載貨物與外界物體的意外撞擊；火災(zāi)：時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害；包括：外界火源及其他保險(xiǎn)事故造成的火災(zāi)合理施救費(fèi)用：保護(hù)、施救