淺析對(duì)西部地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持

淺析對(duì)西部地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持【摘要】加快西部少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大戰(zhàn)略，對(duì)保持國(guó)家政治和社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)民族團(tuán)結(jié)和保障邊疆安全意義重大。因此黨的十四屆五中全會(huì)把發(fā)展少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)提高到實(shí)現(xiàn)跨世紀(jì)的戰(zhàn)略高度，并從“九五”開始，重點(diǎn)支持中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這對(duì)于促進(jìn)中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政治穩(wěn)定，逐步縮小中西部地區(qū)與東部地區(qū)之間的差距，無(wú)疑將起到十分重要的作用。如何抓住這一難得的歷史機(jī)遇，及時(shí)調(diào)整有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融政策，促進(jìn)中西部地區(qū)，特別是經(jīng)濟(jì)、文化都十分落后的中西部少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是當(dāng)前國(guó)家有關(guān)部門和中西部地區(qū)正在研究和思考的重要問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】西湖地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)金融支持

一、中國(guó)少數(shù)民族地區(qū)金融現(xiàn)狀

1、金融發(fā)展整體滯后，金融相關(guān)比率偏低，經(jīng)濟(jì)的貨幣化不足

雷蒙德·W·戈德史密斯的研究表明。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展之間存在平行的關(guān)系。而且，在許多快速增長(zhǎng)的時(shí)期?！耙粐?guó)的金融上層結(jié)構(gòu)發(fā)展要快于該國(guó)國(guó)民生產(chǎn)和國(guó)民財(cái)富基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的發(fā)展。也就是說(shuō)一國(guó)或地區(qū)金融資產(chǎn)總量與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著大致平行的關(guān)系。隨著經(jīng)濟(jì)總量和人均收入的增加，金融發(fā)展的規(guī)模亦相應(yīng)擴(kuò)大，而且，金融資產(chǎn)總量的增長(zhǎng)要快于其生產(chǎn)總值在增長(zhǎng)。

根據(jù)《中國(guó)民族統(tǒng)計(jì)年鑒2004》和《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2005》的相關(guān)數(shù)據(jù)可以知道少數(shù)民族地區(qū)金融總量顯著偏低，金融發(fā)展顯著滯后。2003年，全國(guó)民族自治地方全部金融機(jī)構(gòu)的存貸款總余額，占全國(guó)的比重只有%，其中存款余額比重為%，貸款余額比重為%，而該年民族自治地方的地區(qū)生產(chǎn)總值占全國(guó)GDP的比重為%，人口占全國(guó)總?cè)丝诘?。從衡量金融發(fā)展水平的金融相關(guān)比率看，顯然，民族自治地方的金融相關(guān)比率雖然在改革開放以來(lái)也有隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而上升的傾向，但上升速度顯著低于全國(guó)金融相關(guān)比率的增加速度，而且民族自治地方的金融相關(guān)比率顯著低于全國(guó)的金融相關(guān)比率?？梢姡袊?guó)少數(shù)民族地區(qū)的金融發(fā)展總體滯后，經(jīng)濟(jì)的貨幣化不足，經(jīng)濟(jì)循環(huán)中信貸和貨幣化的程度較低。其原因一方面是由于民族地區(qū)自然經(jīng)濟(jì)部門，占有較大的比例造成的，另一方面是由于民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)和結(jié)構(gòu)不合理造成的。

2、金融組織結(jié)構(gòu)不健全，金融各業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理

從金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)上講，目前民族地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)占?jí)艛嗟匚唬菄?guó)有金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。民族地區(qū)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行存貸款余額，占全部金融機(jī)構(gòu)的比例，近幾年雖然有所下降但仍然高達(dá)80%以上，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)壟斷地位還相當(dāng)明顯。全國(guó)性或區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行等非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)主要集中在東部地區(qū)，在西部民族地區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量與其業(yè)務(wù)發(fā)展不對(duì)稱。再者，民族地區(qū)外資金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少。2004年底，外資銀行在西部民族地區(qū)設(shè)立的機(jī)構(gòu)在全國(guó)，比例還不到10%。民族地區(qū)金融組織結(jié)構(gòu)水平低，缺乏完整科學(xué)的金融體系，嚴(yán)重制約了民族地區(qū)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而制約了企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，影響了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

3、區(qū)域資金向外流失嚴(yán)重，加劇了資金供求矛盾

市場(chǎng)導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)無(wú)疑提高了資源配置的效率。我國(guó)東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，投資環(huán)境遠(yuǎn)優(yōu)于少數(shù)民族地區(qū)，資本的邊際效率高于少數(shù)民族地區(qū)，投資風(fēng)險(xiǎn)整體上也低于少數(shù)民族地區(qū)，而且分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑較多。因此，盡管長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家為支持少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入大量的資金，但少數(shù)民族地區(qū)資金卻通過(guò)各種途徑向東部地區(qū)流動(dòng)，形成了少數(shù)民族地區(qū)資金外流與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)的狀況。比如信貸資金通過(guò)上存資金、資金凈拆出、金融機(jī)構(gòu)直接向區(qū)外企業(yè)貸款等渠道外流，向大中城市、大中型企業(yè)和發(fā)達(dá)地區(qū)集中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1999年開始全國(guó)民族自治地方金融機(jī)構(gòu)存款大于貸款，存貸差為億元，之后存貸差持續(xù)上升，到2003年達(dá)到億元。有的學(xué)者利用資本流動(dòng)的F-H模型，研究了中國(guó)省際間的資本流動(dòng)，發(fā)現(xiàn)1978年以來(lái)，全國(guó)五個(gè)自治區(qū)和貴州、石南、甘肅、青海等多民族地區(qū)都是資本凈流出地區(qū)。大量資金外流使原本資金就短缺的民族地區(qū)發(fā)展更加困難。

總之，少數(shù)民族地區(qū)金融運(yùn)行的核心問(wèn)題是金融結(jié)構(gòu)不優(yōu)化和淺層化，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融發(fā)展依存度不斷提高的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，民族地區(qū)金融這種淺層發(fā)展的狀態(tài)，嚴(yán)重妨礙了國(guó)家對(duì)民族地區(qū)金融支持政策作用的發(fā)揮、抑制民族地區(qū)的資木形成、阻礙了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，降低了經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的效率，從而對(duì)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)構(gòu)成制約。

二、目前情況下金融部門服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的困難分析

1、機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理

目前，農(nóng)村實(shí)行了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。從理淪上看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)假比較齊全，但其實(shí)不然。國(guó)有商業(yè)銀行由于追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，實(shí)際上除了極少數(shù)“黃金”客戶能得到其金融支持外，其他廣大急需資金支持的中小企業(yè)、農(nóng)戶根本得不到其所需要的金融服務(wù)。農(nóng)村信用社已成為為農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，但機(jī)構(gòu)設(shè)置偏少，加之歷史包袱沉重、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善、自我發(fā)展能力較弱，支農(nóng)主力軍的作用還得不到很好發(fā)揮。

2、農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍狹窄

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)的是國(guó)家糧棉油等產(chǎn)品政策性收購(gòu)業(yè)務(wù)，而扶貧貼息貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等都劃轉(zhuǎn)到了農(nóng)業(yè)銀行。隨著糧棉流通體制市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)明顯下降，其現(xiàn)有機(jī)構(gòu)、人員作用得小到充分發(fā)揮。同時(shí)，急需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

3、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的資金投向不盡合理

現(xiàn)在扶貧貸款劃歸農(nóng)業(yè)銀行，但扶貧貸款經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，商業(yè)銀行效益最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間存在矛盾，使得農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的扶貧貸款難以真正落實(shí)到最需要扶持的貸款對(duì)象上。農(nóng)村信用社在人民銀行再貸款的運(yùn)作上也存在類似的問(wèn)題，出于自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求，他們不愿投向農(nóng)戶小額貸款。此外，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)先天的弱質(zhì)性缺陷，也讓農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金和信貸資金集中流向一些已經(jīng)具備比較成熟的經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)條件的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，而大多數(shù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工的中小企業(yè)卻難以得到有效的政府扶持和信貸支持，因而不能迅速發(fā)展壯大。

4、農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)欠缺保障機(jī)制

一是落后地區(qū)種植、養(yǎng)殖業(yè)增收難，農(nóng)業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)難的能力很弱，雖然國(guó)家對(duì)種糧實(shí)行了補(bǔ)貼，但生產(chǎn)資料等持續(xù)漲價(jià)，導(dǎo)致增收的不穩(wěn)定性較大，使金融信貸風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈萎縮趨勢(shì)，市場(chǎng)保險(xiǎn)份額小，對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保障能力相對(duì)減弱，根本無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在向特色、產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沒有保障支撐。市場(chǎng)走俏時(shí)，形勢(shì)一片大好；一遇市場(chǎng)疲軟，損失只能由農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，進(jìn)而造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融支持少數(shù)民族地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策建議

少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)供給功能弱化，農(nóng)村金融資金外流是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的必然趨勢(shì)，不能完全歸罪于銀行收縮業(yè)務(wù)和撤并機(jī)構(gòu)。解決農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題，要求地方政府和金融機(jī)構(gòu)必須以利學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，統(tǒng)籌地方經(jīng)濟(jì)和金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，加快構(gòu)建兩者之間的良性互動(dòng)關(guān)系，努力實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)與金融可持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。

1、增強(qiáng)農(nóng)村金融體系供給功能

針對(duì)農(nóng)村現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革一方面要完善原有的金融服務(wù)體系，另一方面要通過(guò)多元化和規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)來(lái)促進(jìn)發(fā)展，逐步建立起不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)民多方面的需要。一是充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融業(yè)務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有效彌補(bǔ)財(cái)政支農(nóng)不足的需要。二是深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的作用。在加快農(nóng)村信用社改革中，不斷明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)，人民銀行通過(guò)政策優(yōu)惠支持，幫助防范農(nóng)村信用社的支付風(fēng)險(xiǎn)。三是組建形式多樣的正式和非正式的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。如組建農(nóng)村借款擔(dān)保公司，為中小企業(yè)、農(nóng)戶借款提供信用和資金擔(dān)保服務(wù)。目前，民間借貸比較活躍，針對(duì)這種小額、分散、靈活、方便的特點(diǎn)，允許民間金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入，建立民間金融組織。

2、健全政策保障機(jī)制，形成財(cái)政和金融支農(nóng)的共同發(fā)展

一是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的農(nóng)村種植養(yǎng)殖業(yè)貸款、生源地助學(xué)貸款以及扶貧開發(fā)貸款給子一定的財(cái)政貼息，以減輕農(nóng)戶特別是農(nóng)村貧困戶的利息負(fù)擔(dān)。二是由政府或中介機(jī)構(gòu)牽頭，財(cái)政資金墊底，吸引民間資金投入，按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，組建新農(nóng)村建設(shè)投資基金，重點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)科研開發(fā)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行先導(dǎo)性投資，引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入這一領(lǐng)域。三是各級(jí)財(cái)政可以在每年新增的支農(nóng)資金中拿出一部分資金，建立農(nóng)村信用擔(dān)保基金，也可以考慮以股份的形式投入當(dāng)?shù)丶河械男庞脫?dān)保機(jī)構(gòu)，以充實(shí)壯大擔(dān)保實(shí)力，解除信貸資金進(jìn)入農(nóng)村的后顧之憂。四是利用稅收杠桿鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村的信貸投入。對(duì)新增存款60%/以上用于支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，建議對(duì)其減免營(yíng)業(yè)稅。五是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。在政策性保險(xiǎn)缺位的情況卜，通過(guò)招標(biāo)等形式，由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，各級(jí)財(cái)政可以根據(jù)承保與賠付情況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼。

3、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融涉及范圍，加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性需要政府支持，政策性金融是國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)的重要形式。為此，必須整合農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，明確政策性支農(nóng)的范圍。農(nóng)村政策性金融所要支持的是那些按商業(yè)原則運(yùn)行，能收回本金、但回報(bào)率低于社會(huì)資金成本或貸款本金回收風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，如扶貧開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款，農(nóng)村社會(huì)發(fā)展所需要的衛(wèi)生、教育、文化、科技、物流等方面的融資和普及金融產(chǎn)品、推廣惠及大農(nóng)民的金融服務(wù)等業(yè)務(wù)都應(yīng)列入政策性金融的范疇。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為專門承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)切實(shí)發(fā)揮其應(yīng)有的功能，適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開辦新業(yè)務(wù)，同時(shí)運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)手段化解其不良資產(chǎn)，增強(qiáng)支撐“三農(nóng)”的實(shí)力。

4、努力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，保證農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

一是政府建立有效的扶持機(jī)制，促進(jìn)縣域金融業(yè)加快發(fā)展。鑒于目前縣域自然條件和經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)較差，建議適當(dāng)減免縣域金融機(jī)構(gòu)部分稅費(fèi)，減輕其負(fù)擔(dān)。二是建立資金籌措機(jī)制。要充分發(fā)揮各種優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)手段，強(qiáng)化存款營(yíng)銷，增強(qiáng)資金聚集功能。與政府支持“三農(nóng)”發(fā)展的財(cái)稅、農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧、教育、衛(wèi)生、等政策形成互動(dòng)，積極代理各種轉(zhuǎn)移支付資金和財(cái)政涉農(nóng)資金，使農(nóng)村基層組織、社會(huì)團(tuán)體和各類經(jīng)濟(jì)主體在農(nóng)村信用社開戶，吸引更多低成本資金。加強(qiáng)資金流動(dòng)性管理，合理調(diào)配資金結(jié)構(gòu)、期限、用途，減少不生息資金和低效資金占用，提高資金使用效率。三是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償