傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的轉(zhuǎn)型與發(fā)展

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小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨問題與思考

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。圍繞市“三服務(wù)三促進”領(lǐng)導小組關(guān)于開展“百名干部幫百企”調(diào)研活動要求，結(jié)合聯(lián)系服務(wù)兩家企業(yè)的實際情況，開展小微企業(yè)調(diào)研活動。小微企業(yè)是市場經(jīng)濟最活躍的“細胞”，尤其是科技型小微企業(yè)，不但能激發(fā)市場活力、吸納社會就業(yè)，還能促進自主創(chuàng)新、推動全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造。我國小微企業(yè)占市場主體的絕對多數(shù)。國家工商總局今年發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2021年底，全國各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬戶。其中，小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%。

龐大的小微企業(yè)，是吸納我國勞動人口就業(yè)的主渠道。它一方面保障普通百姓尤其是中下層人群的收入，另一方面在刺激消費，直接穩(wěn)定經(jīng)濟形勢、推動經(jīng)濟增長方面發(fā)揮著不可替代的作用，成為經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，全國有近8億勞動力人口中，就業(yè)人口7.67億，而小微企業(yè)用工約1.5億人，新增就業(yè)和再就業(yè)的70%以上也集中在小微企業(yè)。與此同時，小微企業(yè)主要集中在服務(wù)業(yè)與一些高科技產(chǎn)業(yè)，與偏重制造業(yè)的大中型企業(yè)形成良好的互補和互動，完善市場經(jīng)濟體系，給經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級增添新動力。

一、我市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

在中國經(jīng)濟開始步入低速增長與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型相結(jié)合的新歷史時期后，小微企業(yè)成為中國經(jīng)濟最活躍的群體也是最脆弱的群體（相比外資、國企）。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在宏觀經(jīng)濟環(huán)境不景氣的背景之下，尤其是各種社會資源更青睞大中型企業(yè)，令小微企業(yè)發(fā)展受限，小微企業(yè)的生存壓力更大，總體利潤率水平一般。以**為例，2021年產(chǎn)值1000余萬元，利稅100余萬，占比約11%，利潤僅90萬元左右，利潤空間不及所繳納利稅，而且利潤空間呈現(xiàn)越來越窄的趨勢。

我市小微企業(yè)在經(jīng)營管理及轉(zhuǎn)型發(fā)展中主要面臨著：“兩高、兩難、一低”，即人工成本高、生產(chǎn)成本高、轉(zhuǎn)型升級難、政策落實難、市場競爭力低其原因為：

1、人工成本高。人口紅利消失、用工成本上升成為反映最集中的問題。尤其是勞動密集型企業(yè)反映更強烈。小微企業(yè)無力通過繼續(xù)提高待遇以增加招工，因此用工問題更突出，已成為制約發(fā)展的一大瓶頸。企業(yè)反映，工人不僅“難招”，而且“難留”。調(diào)查顯示，受訪企業(yè)反映存在關(guān)鍵人才流失嚴重、缺乏技術(shù)工人的問題。企業(yè)表示，在招聘和培養(yǎng)員工過程中為技術(shù)工人投入較大成本，但后期競爭企業(yè)間相互“挖墻腳”，導致員工流失、人才難留。

“今年的生意不好做，不賠錢就是目標?！彼捱w**制衣有限公司負責人表示。在他們這個“圈子里”大多數(shù)企業(yè)對今年形勢有點悲觀，“工人工資太高，根本不敢接單，接單就賠錢，不接單員工就會流失，形勢好轉(zhuǎn)的時候又難招到人。”招工難現(xiàn)象也成為影響小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的另一個重要因素。

2、生產(chǎn)成本高。小微企業(yè)的生存主要依賴資源，缺乏核心技術(shù)，而目前包括原材料價格、能源資源價格成本上漲，國家宏觀調(diào)控政策正面沖擊的建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，以及2021年以來美國、歐洲、日本、中東、北非等海外市場動蕩，國內(nèi)市場受多重因素疊加的影響，加之，企業(yè)面臨物流運輸費用上漲的困難，物流成本壓力有所顯現(xiàn)。相當一部分小微企業(yè)生產(chǎn)成本水漲船高，經(jīng)營步履蹣跚。

3、轉(zhuǎn)型升級難。小微企業(yè)經(jīng)營者水平良莠不齊。超過80％的小微企業(yè)是個人創(chuàng)業(yè)，也就是所謂的單個老板的白手起家，而由創(chuàng)業(yè)者的受教育程度、對市場經(jīng)濟的認識程度、管理水平、對行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展認識、商業(yè)眼光等多方面的水平良莠不齊，導致企業(yè)的管理水平也參差不齊。再加上缺乏有效的組織，不能抱團式和鏈條式發(fā)展，各自為戰(zhàn)，形成不了行業(yè)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，小微企業(yè)經(jīng)營管理及轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的諸多問題，使得其轉(zhuǎn)型升級難上加難，處于“溫水煮蛙”的艱難處境。

4、政策落實難。受制于國家政策層面的調(diào)整和地方政府財政壓力的增大，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，某制衣有限公司進區(qū)合同中約定的稅收優(yōu)惠政策，兌現(xiàn)不到位且不及時，一方面打亂該企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中對資金的調(diào)度，無形中增加資金運轉(zhuǎn)的壓力，直接影響企業(yè)發(fā)展的后勁；另一方面很大程度上不利于樹立政府公信力，導致企業(yè)對地方政府的敬而遠之，間接阻斷地主經(jīng)濟發(fā)展的后發(fā)動力。

5、市場競爭力低。改革開放以來，市場經(jīng)濟不斷深化，企業(yè)的競爭日益激烈。而隨著信息化水平的提升和市場透明度的提升，市場經(jīng)濟已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)入買方市場。買家具有更多的選擇余地，這也加劇了小微企業(yè)的競爭壓力。而由于小微企業(yè)自身的規(guī)模小、生產(chǎn)能力有限，導致其在市場競爭中的競爭力并不強。并且在企業(yè)信譽與品牌口碑方面，與大企業(yè)仍然具有不小的差距，另外，小微企業(yè)為求生存和發(fā)展，一方面相互打壓、排擠，另一方面采取超常規(guī)，甚至是非法的手段來降低生產(chǎn)成本，導致資源利用效率下降、市場秩序混亂，制約了小微企業(yè)的發(fā)展。

三、推動小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的意見建議

小微企業(yè)利潤空間收窄，生存逆境較大，需要從根本上提高自身的競爭力，同時依靠勞動力素質(zhì)的提高、利用科技進步進行轉(zhuǎn)型升級，方可長態(tài)發(fā)展：

1、圍繞地方主導產(chǎn)業(yè)，加強對企業(yè)的分類引導，形成報團發(fā)展模式。面對經(jīng)濟下行壓力增大的環(huán)境，小微企業(yè)擺脫困境需要各級政府及其職能部門提高服務(wù)效率，積極分類引導小微企業(yè)“抱團取暖”，積極組建企業(yè)聯(lián)合體，促進信息、資源和技術(shù)共享，在延伸產(chǎn)業(yè)鏈、開發(fā)新產(chǎn)品、提供新服務(wù)上下功夫，形成整體發(fā)展的良性循環(huán)。

該市經(jīng)信委積極促進各地小微企業(yè)集聚發(fā)展、技術(shù)進步、提檔升級：沭陽縣設(shè)立1億元產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展及5000萬元小微企業(yè)專項資金，宿豫區(qū)開展“進企業(yè)送政策”活動，宿城區(qū)設(shè)立3000萬元小微企業(yè)資金“周轉(zhuǎn)池”。上半年，全市有34家小微企業(yè)晉級規(guī)模以上企業(yè)。未來，建議各主管部門能在小微企業(yè)發(fā)展上做中各類文章，推動本土小微企業(yè)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展。

促進小微企業(yè)集聚健康發(fā)展，當前迫切需要加強以推進小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、人員培訓等為重點，為小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展提供找得著、用得起的優(yōu)質(zhì)服務(wù)的公共服務(wù)平臺建設(shè)。

2、圍繞企業(yè)迫切需求，加強對企業(yè)的培訓指導，壯大服務(wù)企業(yè)隊伍。加大對小微企業(yè)的培訓提導，已得到市委市政府有關(guān)部門的重視：上半市中小企業(yè)綜合服務(wù)中心開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)輔導及企業(yè)高管人員培訓8場次，累計服務(wù)小微企業(yè)1500多家，培訓企業(yè)管理人員1600多人次。

當前小微企業(yè)員工培訓存在諸多問題。一是認為培訓是成本，會加重企業(yè)負擔；二是認為培訓是靈丹妙藥，以為通過培訓能解決企業(yè)所有的問題；三是認為培訓只是針對基層管理人員和普通員工的，高層管理人員具備較高的資質(zhì)，本身就是人才，不需要培訓；四是認為培訓后，員工跳槽則培訓是為他人做嫁衣。改變小微企業(yè)負責人及員工關(guān)于培訓的觀念勢在必行。

發(fā)展迅猛小微企業(yè)的實踐證明，人員素質(zhì)是企業(yè)發(fā)展的源動力。小微企業(yè)只有通過重視和加強員工培訓，才能培訓競爭能力、創(chuàng)造能力，才能為企業(yè)帶來新的活力。圍繞主導小微企業(yè)的員工自身的條件和特點，創(chuàng)新性地開展員工培訓工作。以技能培訓和工作態(tài)度的培訓作為重點開展。通過技能培訓提升從業(yè)者的專業(yè)水平，通過工作態(tài)度的培訓，建立員工對企業(yè)的歸屬感、責任感。在公共服務(wù)平臺建設(shè)方面，推進小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、人員培訓等為重點，為小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展提供找得著、用得起的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

3、圍繞企業(yè)資金短缺，加強對企業(yè)的金融扶持，擴大融資信息的知曉面。小微企業(yè)多數(shù)靠自我積累發(fā)展，基本不貸款，很多都未用足授信額度。在經(jīng)濟形勢不利于擴大生產(chǎn)時，他們往往選擇壓縮借貸的規(guī)模和期限。促進小微企業(yè)健康發(fā)展，當前迫切需要加強融資制度創(chuàng)新，創(chuàng)造條件吸納民間資本進入小微企業(yè)融資領(lǐng)域，發(fā)展專門面向小微企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)。

目前出現(xiàn)資金鏈緊張的主要是兩類企業(yè)。一是企業(yè)處于擴張期，其中不乏一些企業(yè)由于前兩年流動性比較充裕，甚至有銀行“追著貸款”，而項目上馬后面臨資金短缺，只好轉(zhuǎn)向高息民間借貸尋求周轉(zhuǎn)；二是一些企業(yè)利用民間資金和各類委托基金涉足證券投資、大宗商品投資、房地產(chǎn)業(yè)等多元化投資，現(xiàn)金流大進大出。近年沒有大投入又從事實業(yè)經(jīng)營、產(chǎn)品加工的小微企業(yè)，對經(jīng)濟環(huán)境的變化具有較強的應(yīng)變能力，受社會信貸資金不足的負面影響要小得多。

采取業(yè)務(wù)補助、增量業(yè)務(wù)獎勵等措施，引導擔保、金融和外貿(mào)綜合服務(wù)等機構(gòu)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)單列小微企業(yè)信貸計劃，鼓勵大銀行設(shè)立服務(wù)小微企業(yè)專營機構(gòu)。推動民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機構(gòu)取得實質(zhì)性進展。利用各種媒體，大力宣傳政貸款貼息、租金補貼等方面的優(yōu)惠政策，解決小微企業(yè)貸款難的問題，解決融資信息不對稱問題。

4、圍繞企業(yè)科技創(chuàng)新，加強對企業(yè)的孵化培育，集聚規(guī)模發(fā)展效應(yīng)。在工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上堅持政府為導向，以培育小微企業(yè)做大做強為重點，建設(shè)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地，創(chuàng)業(yè)孵化基地為載體，培育經(jīng)濟發(fā)展的新的增長極。

通過加大對入駐企業(yè)的扶持力度，