P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)金融風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范分析研究論文

本科論文本科論文摘要隨著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及民間借貸需求的增長(zhǎng)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸系統(tǒng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。新形式的網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展彌合了傳統(tǒng)金融體系的空白，使廣大投資者和借款人從中受益，交易規(guī)模也在迅速擴(kuò)大，相應(yīng)的政策也在不斷完善。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管在我國(guó)的發(fā)展也存在著一定的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。由于問(wèn)題平臺(tái)的非法操作和缺乏行業(yè)法規(guī)等問(wèn)題，近年來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展弊端經(jīng)常發(fā)生。為了進(jìn)一步改善旨在提供信貸服務(wù)和避免給投資者造成嚴(yán)重傷害的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，國(guó)家明確規(guī)定了關(guān)鍵要素，需要出臺(tái)相關(guān)法律以加強(qiáng)紀(jì)律。本文研究了P2P網(wǎng)絡(luò)中的借款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并就如何改善對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)的借貸監(jiān)管提出了一些建議。關(guān)鍵字：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)防范

AbstractWiththedevelopmentofeconomyandInternettechnology,aswellasthegrowthofprivatelendingdemand,P2Ponlinelendingsystembegantodevelop.Therapiddevelopmentofnewformsofonlinelendinghasbridgedthegapinthetraditionalfinancialsystemandbenefitedthemajorityofinvestorsandborrowers.Thetransactionscalehasalsobeenexpandingrapidly,andthecorrespondingpolicieshavebeencontinuouslyimproved.However,therearesomeproblemsandrisksinthedevelopmentofP2Ponlinelending.Duetotheillegaloperationofproblematicplatformsandthelackofindustryregulationsandotherproblems,thedevelopmentofP2Ponlinelendingplatformsoftenhasitsdrawbacksinrecentyears.InordertofurtherimprovetheriskmanagementofP2Plending,whichaimstoprovidecreditservicesandavoidcausingseriousharmtoinvestors,thestatehasspecifiedkeyelements,andlawsareneededtoenforcediscipline.ThispaperstudiestheloanriskinP2PnetworkandputsforwardsomeSuggestionsonhowtoimprovethesupervisionofP2Pnetwork.Keywords：P2Pnetworklendingplatform，F(xiàn)inancialrisk，Risksupervision，Riskprevention

目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 IAbstract II目錄 III前言 11緒論 21.1研究背景 21.2研究的目的和意義 21.3研究方法 32P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述 42.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念是什么 42.1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念是什么 42.1.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生和發(fā)展 42.2對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較 43我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管 63.1對(duì)出借人監(jiān)管 63.2對(duì)借款人監(jiān)管的不足 63.3我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的法律監(jiān)管現(xiàn)狀 74從國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管中得到的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以英、美為例 84.1英國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸演變和監(jiān)管情況 84.2美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸演變和監(jiān)管情況 84.3英國(guó)、法國(guó)的法律法規(guī)的比較和借鑒 95完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管體系 105.1完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管體系 105.2關(guān)于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸款人的法律監(jiān)管建議 105.3防范和控制我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)能力 12結(jié)論 14致謝 15參考文獻(xiàn) 16前言近年來(lái)，控制計(jì)算機(jī)技術(shù)基于互聯(lián)網(wǎng)的思維方式在社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域都發(fā)生了變化。這些變化徹底改變了舊觀念和保守態(tài)度，并逐漸影響了人們生活的各個(gè)方面。在過(guò)去的十年中，隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在慢慢地滲透到金融領(lǐng)域各個(gè)方面之中。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域的發(fā)展帶來(lái)了巨大的抨擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)的即溶體系相結(jié)合的產(chǎn)物，它們利用在線技術(shù)作為載體創(chuàng)造新的金融模式。而新興的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸又是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分。在已經(jīng)過(guò)去的幾年之中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)迅速發(fā)展，然而，與此同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也引起了很多爭(zhēng)議。P2P是網(wǎng)絡(luò)借貸的縮寫(xiě)，他的名字是“peer-to-peer”，在美國(guó)也稱作是“person-to-person”，它的中文意思是“人對(duì)人”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新興的將互聯(lián)網(wǎng)和私人融資相結(jié)合的金融創(chuàng)新模式，而所謂的相互關(guān)聯(lián)的創(chuàng)新可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程傳送到在線。然而生產(chǎn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是如何緊密相連的呢?1第一，是純粹而單一的土地傳承模式。第二，是沒(méi)有擔(dān)保的平臺(tái)模式和有擔(dān)保的平臺(tái)模式。第三，是純粹的在線模型和在線模型組合。在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)繁榮的背后，其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制是很不樂(lè)觀的。根據(jù)當(dāng)前的監(jiān)管情況，中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)行目前是不受政府監(jiān)管的。根據(jù)整改工作的具體要求，銀監(jiān)會(huì)繼續(xù)監(jiān)督P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施自我約束和修正。對(duì)其中不符合規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取適當(dāng)?shù)墓芸?、?zé)令整改等措施。盡管目前的監(jiān)管者在監(jiān)管金融業(yè)所造成的各種各樣的法律風(fēng)險(xiǎn)中起著一定的作用，但中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸仍然存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，這些中介人是傳統(tǒng)貸款的創(chuàng)新和發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有舒適、便捷的優(yōu)勢(shì)，在推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可替代的角色。雖然他們有很多問(wèn)題但我們不能把他們的優(yōu)點(diǎn)放棄。因此，必須引入一個(gè)更全面的風(fēng)險(xiǎn)理論來(lái)解決問(wèn)題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，并確保P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的健康與穩(wěn)定發(fā)展。這篇文章，以中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展方向和風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始，對(duì)中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行了分析，并提出了一些與中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管相關(guān)的幾個(gè)建議，希望可以對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康、有序發(fā)展起到借鑒作用。

1緒論1.1研究背景P2P在線貸款主要從事無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押貸款，準(zhǔn)入門(mén)檻較低，借貸流程更加開(kāi)放透明，可以滿足一部分人對(duì)小額資金的需求，初步成為很多人的融資渠道之一。近年來(lái)，這種模式逐漸得到了人們的關(guān)注，并以其爆發(fā)式的增長(zhǎng)速度成為我國(guó)金融體系不可缺少的一部分。在二零零七年，“拍拍貸”正式建立了。這是我國(guó)成立的第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。根據(jù)“拍拍貸”網(wǎng)站的數(shù)據(jù)，截止到2017年，該公司注冊(cè)用戶約為710萬(wàn)人，累計(jì)交易額超過(guò)兩千萬(wàn)億元人民幣。目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還有許多其他知名的借貸平臺(tái)，比如“人人貸”和“紅嶺風(fēng)險(xiǎn)投資”。由于中國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)形式，這些平臺(tái)2008年在中國(guó)迅速發(fā)展。因?yàn)槿蚪鹑谖C(jī)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)惡化，銀根收緊，商業(yè)銀行不愿意向個(gè)人或企業(yè)，特別是中小企業(yè)提供貸款。因此，大量的小企業(yè)由于資金短缺而陷入困境。這也刺激了中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)的發(fā)展，并且導(dǎo)致了該行業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。這種宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)長(zhǎng)，特別是2012-2014年，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)更是經(jīng)歷了爆炸式的增長(zhǎng)。在此期間，貸款人數(shù)量、借款人數(shù)量、平臺(tái)數(shù)量、交易量等主要指標(biāo)均呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。其中，部分網(wǎng)上貸款平臺(tái)的年融資額更是達(dá)到了1億元。然而，作為一個(gè)新興行業(yè)，P2P在線貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)更大。2011年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于人人貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的通知》，值得讓人注意的是，由于門(mén)檻比較低、外部法規(guī)不健全，P2P行業(yè)在中國(guó)的監(jiān)管仍然是空白的。例如，2016年，著名的“e租寶”風(fēng)暴平臺(tái)事件?！癳租寶”因欺詐和虛假投資項(xiàng)目籌集了50多億元人民幣，造成約9000萬(wàn)用戶財(cái)產(chǎn)損失。問(wèn)題平臺(tái)的這些漏洞，直接影響了行業(yè)用戶的信任，減少了用戶的熱情參與，降低了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的可靠性，阻礙了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1.2研究的目的和意義本篇論文的研究目的是討論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)發(fā)展之中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并且從這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之中來(lái)給我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提出一些建議和對(duì)策。從而來(lái)促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可以永續(xù)地發(fā)展下去，以此來(lái)保護(hù)我們的借款人和出借人的合法權(quán)益不受侵犯，P2P在線借貸平臺(tái)能夠更好地保護(hù)中小型企業(yè)及個(gè)人的投資和融資。首先，我們需要加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制的能力，以更明確的方式使監(jiān)管者可以了解當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管者可以針對(duì)關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，制定適當(dāng)?shù)恼撸瑥亩M(jìn)一步促進(jìn)法律監(jiān)管下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。其次，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的投資者意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)。P2P在線貸款行業(yè)具有包容性金融的特點(diǎn)，其高回報(bào)吸引了許多普通投資者的注意。但是經(jīng)歷了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)崩潰后，大部分公共投資者賠錢，因此也會(huì)引起社會(huì)公眾對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)失去信心。最后，可以通過(guò)讓公眾了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)，為投資者的的投資提供一些參考，使投資者能夠正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，少走一些投資彎路，提高投資者辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力，也從而促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康和可持續(xù)發(fā)展。1.3研究方法本篇論文主要使用比較研究、案例研究和實(shí)證這些研究方法，來(lái)考察當(dāng)前中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。此外，人們認(rèn)識(shí)到需要法律監(jiān)督的重要性，要更好地了解P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在中國(guó)的演變過(guò)程，就需要進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分析和案例研究。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在國(guó)外處于高級(jí)發(fā)展的階段，本文是以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在國(guó)外成熟的發(fā)展為基礎(chǔ)，把中國(guó)和英國(guó)與美國(guó)相比較，希望能夠?yàn)橹袊?guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展提供新方案。

2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述2.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念是什么2.1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念是什么P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，它的英文名稱是Peer-to-Peer，這是一種新的信用模式，以在線信用平臺(tái)為中介，它也是離線私人貸款開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品。作為一種重要的融資方式，在線P2P借貸平臺(tái)的漏洞彌補(bǔ)了傳統(tǒng)的借貸模式，支持小微型企業(yè)和獨(dú)資企業(yè)借款，大大簡(jiǎn)化了這個(gè)過(guò)程，降低借貸成本，贏得了眾多投資者的喜愛(ài)。2.1.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生和發(fā)展英國(guó)是最早建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的國(guó)家在二零零五年時(shí)，Zopa，在英國(guó)的首都倫敦，世界上第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立，并且迅速在許多國(guó)家以星星之火可以燎原的形式建立了類似的平臺(tái)。2007年6月，位于上海的拍拍貸正式進(jìn)入市場(chǎng)，并且成為中國(guó)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。隨著首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成立，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從那以后在我國(guó)也正在逐步發(fā)展開(kāi)來(lái)，而且結(jié)合了很多國(guó)內(nèi)的條件發(fā)展出來(lái)許許多多的運(yùn)營(yíng)模式。自從2012年開(kāi)始，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)步入了發(fā)展的黃金時(shí)代，大量的平臺(tái)數(shù)量和交易量出現(xiàn)了爆炸性增長(zhǎng)。從2016年開(kāi)始，我國(guó)便成為了全球最大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的迅猛發(fā)展也暴露出來(lái)一些問(wèn)題，包括平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、聯(lián)系缺失、融資欺詐等問(wèn)題。2015年12月，“e租寶”因涉嫌非法吸收公共存款而受到調(diào)查。這個(gè)案件涉及大量的金錢，大量的受害者，因此產(chǎn)生了廣泛的影響，震驚了整個(gè)行業(yè)。在“e租寶”事件爆發(fā)以后，P2P行業(yè)聲名大失。與此同時(shí)，中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)繼續(xù)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，其發(fā)展趨勢(shì)逐漸變得更加理性。新平臺(tái)的數(shù)量大大減少，質(zhì)量也正在大大提高。2.2對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較傳統(tǒng)銀行和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都是貸款人和借款人的中介機(jī)構(gòu)，但是它們有著根本的不同。銀行是一家主要從事金融調(diào)節(jié)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，它的主要業(yè)務(wù)有吸收存款和發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)信息中介機(jī)構(gòu)，采用的是個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸模式。這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)作模式是把投資者和借款者結(jié)合在一起，根據(jù)借貸雙方公平自愿的原則直接進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的信息中介機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式具有以下區(qū)別:第一，對(duì)象不同。第二，審查方式不同。第三貸款主體不同等。

3我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管3.1對(duì)出借人的監(jiān)督管理在現(xiàn)在的監(jiān)督管理和指導(dǎo)下，我國(guó)的監(jiān)管重點(diǎn)依舊是放在借款人和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管上，而不是放在貸款人的監(jiān)管上。因此，我們需要重視目前對(duì)于出借人的監(jiān)督管理的不足之處。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)虛擬平臺(tái)，因此，對(duì)于資金出借人的信息是非常重要的。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這個(gè)行業(yè)剛剛起步的時(shí)候，投資者們都想在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上注冊(cè)自己的信息，來(lái)成為出借人。他們只需要提供本人的手機(jī)號(hào)碼或電子郵件地址就可以注冊(cè)，非常的簡(jiǎn)單。然而，身份信息的輸入是非常少但，因此幾乎不需要對(duì)身份進(jìn)行比較和鑒別真?zhèn)巍Ｗ鳛橘J款人的注冊(cè)將不可避免地導(dǎo)致通過(guò)P2P在線貸款信息獲得的貸款人身份信息缺乏真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。3.2對(duì)借款人監(jiān)督管理的不足對(duì)借款人的監(jiān)管是目前監(jiān)督管理最主要的任務(wù)。為了防止借款人在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上違約自己的借款，因此，對(duì)借款人的監(jiān)督管理是非常非常嚴(yán)格的。根據(jù)目前行業(yè)發(fā)展的情況來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款人的違約率是非常高的，這嚴(yán)重阻礙了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和行業(yè)的健康發(fā)展，因此我們要對(duì)借款人監(jiān)督管理的不足之處來(lái)進(jìn)行進(jìn)一步地強(qiáng)化。沒(méi)有人知道借款人的資金來(lái)源于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，因此，借款人必須按照《合同法》的規(guī)定來(lái)使用從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借進(jìn)來(lái)的資金，并且還要確保這些資金不能用于其他的目的。合同中的借款用途是什么是出借人作出借款決定的重要參考標(biāo)準(zhǔn)，也與能否在借款期限內(nèi)還款密切相關(guān)，因此，對(duì)借款人在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的借款用途監(jiān)管也是履約過(guò)程中非常重要的一個(gè)步驟。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的實(shí)際運(yùn)行中，除了部分確定貸款用于信貸消費(fèi)之外，P2P在線貸款平臺(tái)和貸款人對(duì)借款人貸款使用的控制相對(duì)較弱。從貸款合同的角度來(lái)看，一些在線貸款平臺(tái)不包括借款人的貸款目的，或者即使包括借款人的使用目的，也只對(duì)借款人進(jìn)行了模糊的描述，如“提高生活質(zhì)量”。這意味著借款人以一種更寬松的方式去使用這些資金。在這個(gè)問(wèn)題上，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也一定要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，應(yīng)該在實(shí)際操作中需要對(duì)借款人在借款合同上借款用途欄的內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，盡可能地能夠明確資金的使用用途，以便于在最大程度上告訴出借人借貸項(xiàng)目信息。從借款的實(shí)際使用方面來(lái)看，出借資金使用的實(shí)況，由資金非按合同使用產(chǎn)生對(duì)出借人權(quán)益的影響，出借人自身更是不能夠知道的，也是不可能避免的。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)沒(méi)有充足的人力和物力資源來(lái)對(duì)每筆貸款資金進(jìn)行追蹤，也沒(méi)有要求貸款人提供資金使用的相關(guān)證據(jù)?？偟膩?lái)說(shuō)，目前借款人的借款用途是非常隨意的，即便是在借款時(shí)明確了借款的用途，但是，在借款人資金在實(shí)際使用上的監(jiān)管還是非常缺失的，完全是憑借借款人的自覺(jué)性去履約借款時(shí)候的約定，因此，對(duì)這方面的監(jiān)管難度也是非常大的。3.3我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的法律監(jiān)管現(xiàn)狀對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上投資者個(gè)人信用狀況和研究的監(jiān)督不足。投資者自身的信用風(fēng)險(xiǎn)是中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。然而，除了投資者和貸款人的風(fēng)險(xiǎn)外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身的風(fēng)險(xiǎn)暴露還會(huì)導(dǎo)致一系列問(wèn)題，如平臺(tái)的運(yùn)行和聯(lián)系的喪失。

4從國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管中得到的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以英、美為例美國(guó)的Prosper和英國(guó)的Zopa都是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的領(lǐng)先者，而在我國(guó)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還處于發(fā)展階段，他的發(fā)展還正在模仿外國(guó)的發(fā)展模式。如何使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)可持續(xù)發(fā)展，我們也可以借鑒外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，以此來(lái)發(fā)展我國(guó)的P2P監(jiān)管。4.1英國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸演變和監(jiān)管情況金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（FCA）最終決定由FCA負(fù)責(zé)監(jiān)控P2P在線貸款。在英國(guó)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸部門(mén)的監(jiān)督系統(tǒng)是較為全面的，監(jiān)管的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織的聯(lián)合監(jiān)督中，并且行業(yè)自律組織扮演了更加重要的監(jiān)管角色。政府有必要監(jiān)督英國(guó)政府監(jiān)管在P2P網(wǎng)絡(luò)上的借款。第一，英國(guó)政府可以從政府的角度出發(fā)，完善英國(guó)的金融體系，徹底限制英國(guó)替代金融行業(yè)的發(fā)展。第二，一些大型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)希望被政府監(jiān)管和監(jiān)管。有效的政府監(jiān)管，可以為消費(fèi)者注入信心，為P2P交易平臺(tái)注入新的活力，更好的為客戶服務(wù)。第三，對(duì)于P2P的行業(yè)整體，有力的市場(chǎng)監(jiān)管可以保證行業(yè)規(guī)范更加透明，提升整體聲譽(yù)，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)提供平穩(wěn)有序的交易環(huán)境，提高行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提升整體形象。英國(guó)政府非常重視替代金融交易的標(biāo)準(zhǔn)化開(kāi)發(fā)，最首要的是明確P2P借貸的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。當(dāng)建立Zopa平臺(tái)時(shí)，這個(gè)在線借貸操作控制的新主題引發(fā)了討論，最后，由金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局(FCA)最終決定由FCA負(fù)責(zé)監(jiān)控P2P在線貸款。4.2美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸演變和監(jiān)管情況雖然美國(guó)沒(méi)有專門(mén)制定針對(duì)行業(yè)的監(jiān)管法律，但P2P平臺(tái)的監(jiān)管并非沒(méi)有法律依據(jù)。就像在英國(guó)一樣，美國(guó)正在準(zhǔn)備大量發(fā)行P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的法規(guī)。監(jiān)測(cè)這些法律基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)形成如下:首先，在P2P的行業(yè)屬性被確定為資產(chǎn)管理產(chǎn)品，納入現(xiàn)有證券類管理機(jī)構(gòu)，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管理。對(duì)于聯(lián)邦制度的美國(guó)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸不僅需要符合聯(lián)邦法律，還需要通過(guò)州法律和其他規(guī)章制度的規(guī)定。最后，既有的法律和條例的適用，也稱為P2P監(jiān)管的法律補(bǔ)充，豐富了監(jiān)管體系。對(duì)于發(fā)展已經(jīng)比較完善的美國(guó)聯(lián)邦法律體系而言，有大量的法律條例適用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。所以，美國(guó)將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸形式的監(jiān)管加入到已經(jīng)擁有的法律體系里了，不再需要頒布新的法案來(lái)額外監(jiān)管和約束。一方面，提供給P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的“一個(gè)核心和多個(gè)重點(diǎn)”模式的模型，完全覆蓋了行業(yè)監(jiān)管，加速了行業(yè)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)分化，從而也能夠更好地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利。例如，一家運(yùn)營(yíng)成本比較低的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸需要一項(xiàng)任務(wù)，需要注冊(cè)項(xiàng)目，并且向各州的SEC和各種各樣的監(jiān)管當(dāng)局報(bào)備。在他們的監(jiān)督下，監(jiān)管成本明顯偏高，限制了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，使得監(jiān)管資源被大量浪費(fèi)。美國(guó)過(guò)于繁雜的監(jiān)管現(xiàn)狀，對(duì)于我國(guó)的合理適度監(jiān)管也提供了參考。4.3英國(guó)、法國(guó)的法律法規(guī)的比較和借鑒英國(guó)和美國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)正在蓬勃發(fā)展，為了符合自己本國(guó)的利益，兩國(guó)政府都在尋求最適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管力度。雖然有很多相似之處，但兩個(gè)國(guó)家之間也有差異。我們可以學(xué)習(xí)他們的監(jiān)管方案，并從吸收總結(jié)最適合中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管法律法規(guī)。英國(guó)和美國(guó)法律控制基礎(chǔ)的比較。英國(guó)和美國(guó)都非常注重P2P網(wǎng)貸的級(jí)別分化和對(duì)消費(fèi)者的法律保護(hù)。依托其完備的法律體系和征信系統(tǒng)，不斷完善借貸基礎(chǔ)和監(jiān)管流程，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中仍然有許多規(guī)章制度來(lái)規(guī)范貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，并以此使得規(guī)章制度不斷完善和發(fā)展。在法律的體現(xiàn)上，兩國(guó)之間有一些差異。英國(guó)是基于P2P行業(yè)特性的各種各樣的新的規(guī)章制度制定法律和規(guī)章制度，但美國(guó)傾向于將P2P網(wǎng)貸套在現(xiàn)有的法律體系中進(jìn)行監(jiān)管，輔以嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。兩國(guó)都在P2P貸款行業(yè)有關(guān)法律監(jiān)督提供了充分而詳細(xì)的指導(dǎo)書(shū)，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)和貸款過(guò)失的風(fēng)險(xiǎn)也逐步減少。這將為中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)很好的參考，因?yàn)樵谥袊?guó)，該行業(yè)的發(fā)展沒(méi)有法律基礎(chǔ)，私人貸款的法律體系本質(zhì)上是薄弱的。英國(guó)和美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的比較。雖然英美兩國(guó)監(jiān)管主體的搭建主體并不相同，但是兩國(guó)都通過(guò)立法的方式，明確監(jiān)管主體，來(lái)應(yīng)對(duì)新興的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管不力的現(xiàn)狀。在美國(guó)，由美國(guó)證券交易委員會(huì)下屬的多個(gè)部門(mén)在其分管的領(lǐng)域共同監(jiān)管，更青睞于“一個(gè)核心和多個(gè)重點(diǎn)”模式的分業(yè)監(jiān)管，雖然成本較高，但是體現(xiàn)了監(jiān)管的專業(yè)性。英國(guó)金融市場(chǎng)局是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以期望較低的成本和提升效率，他們喜歡統(tǒng)一的監(jiān)管模式，這樣的更能符合英國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。規(guī)章制度上的經(jīng)驗(yàn)，再加上接入機(jī)制，英國(guó)和美國(guó)在業(yè)界的常強(qiáng)有力的運(yùn)用及風(fēng)險(xiǎn)管理能力、行業(yè)征信系統(tǒng)的應(yīng)用、與傳統(tǒng)銀行的合作方們等諸多的經(jīng)驗(yàn)等，對(duì)P2P貸款平臺(tái)在中國(guó)的開(kāi)發(fā)了做出了貢獻(xiàn)。

5完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管體系5.1完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管體系P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是近年來(lái)中國(guó)新興的包容性金融模式。行業(yè)的發(fā)展在勘探過(guò)程中不斷取得了進(jìn)展，但是也會(huì)不可避免地會(huì)遇到挫折。為了促進(jìn)行業(yè)的合理發(fā)展，有必要對(duì)法律監(jiān)管的原則做出明確的定義。(1)明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位法律是監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展的主要措施之一。所有監(jiān)管措施都應(yīng)在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律制度框架內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管和實(shí)施，來(lái)為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的監(jiān)管提供法律依據(jù)。但是，中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)還不完善，中國(guó)還沒(méi)有法律來(lái)規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)?？傊?，可以通過(guò)以下方式實(shí)現(xiàn)完善P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的法律體系。首先，中國(guó)可以借鑒英國(guó)和美國(guó)的監(jiān)管領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，完善現(xiàn)有法律，使用更先進(jìn)的法律制度為規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，為了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的長(zhǎng)期發(fā)展，有必要加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展應(yīng)盡快規(guī)范發(fā)展，所有參與者都應(yīng)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展積極做出貢獻(xiàn)。(2)第三方審計(jì)原則P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)首先要獨(dú)立于借貸雙方的交易資金之外，借貸行為本身是由借貸雙方自愿達(dá)成共識(shí)，平臺(tái)作為雙方中介機(jī)構(gòu)不能介入利用資金，更不能開(kāi)設(shè)資金池用于存放雙方的資金，放大了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要引入第三方托管、審計(jì)機(jī)制來(lái)保障資金安全，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸持續(xù)健康發(fā)展。(3)制定身份實(shí)名制認(rèn)證的監(jiān)管措施首先，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的前提必須是實(shí)名制，每個(gè)平臺(tái)都必須加強(qiáng)實(shí)名制審核的責(zé)任，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格避免以利用冒名、偽造的方式來(lái)獲取貸款。實(shí)名制審核不僅包括借款者與貸款人信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，還要確保雙方聯(lián)系方式的真實(shí)性，一旦發(fā)生違約、詐騙等行為后，可通過(guò)法律的手段追究到個(gè)人，使得詐騙者受到懲罰并承擔(dān)相應(yīng)的民事和刑事責(zé)任。5.2關(guān)于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸款人的法律監(jiān)管建議對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)貸款人相應(yīng)的法律的監(jiān)管方面，就貸方可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，我們必須提供一些監(jiān)管措施，對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),特別是對(duì)于貸款者放貸所使用的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行洗錢和高收益再融資的法律,從而可以更好地控制整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。洗錢和高收益再融資是貸方和貸方資金來(lái)源造成的風(fēng)險(xiǎn)，也是貸款人資金的來(lái)源。截止到當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展時(shí)刻，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)貸方資金的來(lái)源和合法性沒(méi)有相應(yīng)的檢查，是否決定向借款人發(fā)放貸款的主要信用審核被用作國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)中的貸款系統(tǒng)的基礎(chǔ)。用非常嚴(yán)格的手段來(lái)審核借款人的信用，從而在非常大的情況下降低了借款人違反約定的可能。而且，放眼望去，這些國(guó)外的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依靠的是他們國(guó)家這些已經(jīng)存在的、非常成熟和完善的征信管理體系，因此，可以既快捷又方便又準(zhǔn)確地對(duì)借款人的信息做出一些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，這也是國(guó)外P2P平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展的重要原因。但是，在我國(guó)，信用管理體系的建立與使用在行業(yè)領(lǐng)域仍然居于劣勢(shì)地位，向借款人的借貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)變成中國(guó)非常多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的重要風(fēng)險(xiǎn)管理點(diǎn)。針對(duì)如何使得互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)信用問(wèn)題健康快速地發(fā)展，筆者提出以下幾個(gè)方面的建議:第一是建立實(shí)名制制度，結(jié)合金融管理部門(mén)從而來(lái)建立信息共享制度，通過(guò)一些有關(guān)的法律法規(guī)來(lái)去保護(hù)個(gè)人的信息不被泄露，從而使征信系統(tǒng)在使用公民的信息時(shí)是合情合理的。從而維護(hù)公民的合法權(quán)益，保護(hù)公民的隱私不被侵犯。(2)制定借款人評(píng)級(jí)機(jī)制為了防范借款人的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生，為了來(lái)降低P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和提高出借人作出出借決定的準(zhǔn)確性，應(yīng)就借款人實(shí)行評(píng)級(jí)機(jī)制，推行差異化管理。根據(jù)國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的做法，制定了針對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)貸方的非常詳細(xì)的評(píng)級(jí)規(guī)則，該規(guī)則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最高的借貸者進(jìn)行了分類和分類，具體做法如下:首先，建立借款人準(zhǔn)入制度，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)設(shè)定門(mén)檻，嚴(yán)格審核并確保審核借款人資料的真實(shí)性，從而將信用違約風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人排除在外。人們可以在多個(gè)平臺(tái)上發(fā)放貸款，或者利用“龐氏騙局”來(lái)增加風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)有許多P2P在線貸款平臺(tái)，每個(gè)平臺(tái)對(duì)借款人的評(píng)級(jí)可能不同。這需要P2P在線貸款行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)，以及主要P2P在線貸款平臺(tái)的示范。(3)加強(qiáng)借款人違約責(zé)任的追責(zé)力度現(xiàn)在，P2P平臺(tái)對(duì)借款人發(fā)生信用違約后的追責(zé)力度還是相對(duì)較低的，因此，這使得借款人違約成本也是較低的。所以，加強(qiáng)借款人的違約追責(zé)強(qiáng)度是解決借款人輕易去違約的一個(gè)重要手段。因此，筆者認(rèn)為主要可以從以下幾個(gè)方面去加強(qiáng)借款人違約責(zé)任的追責(zé)力度。首先，從法律訴訟的層面去加強(qiáng)對(duì)借款人違約的追責(zé)力度。為了解決單具體個(gè)貸款人無(wú)法對(duì)借款人追責(zé)問(wèn)題的情況，強(qiáng)調(diào)借貸雙方在簽訂合同時(shí)應(yīng)當(dāng)附有相應(yīng)的追究條款，第三方法律團(tuán)隊(duì)可以以此作為法律依據(jù)，通過(guò)法律手段追究違約借款人的法律責(zé)任，從而減少了單個(gè)貸款人的訴訟費(fèi)用。5.3防范和控制我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)能力風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是P2P在線貸款平臺(tái)的生命線。特別是作為高度創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一員，創(chuàng)新將帶來(lái)許多新的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制的能力，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制創(chuàng)建是長(zhǎng)期監(jiān)督的重要組成部分，也是行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)重要保證。建立小型的分散式貸款機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以采取多種措施來(lái)降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其中，分散小型貸款基金的機(jī)制是預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的一種重要方法。小額貸款的分散化機(jī)制包括根據(jù)不同的借款人使貸款人的資金多樣化。例如，具有成本效益的網(wǎng)絡(luò)是實(shí)施小規(guī)模分權(quán)的主要代表之一。盈利項(xiàng)目的平均貸款額逐年下降。2017年項(xiàng)目平均貸款額為8700元，占行業(yè)平均貸款額的13.8%;在8.2個(gè)項(xiàng)目中，風(fēng)險(xiǎn)非常分散。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制制定應(yīng)該制定早期響應(yīng)計(jì)劃，以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型和影響范圍來(lái)對(duì)P2P平臺(tái)的運(yùn)行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類和監(jiān)管，在低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況下，應(yīng)在平臺(tái)內(nèi)部提供實(shí)時(shí)快速預(yù)警，并組織適當(dāng)?shù)牧α窟M(jìn)行處理和記錄。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，存在嚴(yán)重威脅平臺(tái)運(yùn)行、客戶權(quán)利或金融穩(wěn)定、社會(huì)秩序穩(wěn)定的重大風(fēng)險(xiǎn)。除了采取緊急早期預(yù)警措施的平臺(tái)外，它還必須向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告并尋求防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有力解決方案。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，企業(yè)的投資報(bào)酬和盈利都可以作為其來(lái)源。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償主要作用于該種情況，一旦有融資項(xiàng)目出現(xiàn)違約或者逾期等不良信用狀況，此時(shí)當(dāng)貸款人的出借資金無(wú)法收回時(shí)，則先由平臺(tái)承擔(dān)責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制實(shí)現(xiàn)墊付，然后平臺(tái)此時(shí)對(duì)違約借款人享有追索權(quán)，有繼續(xù)追償?shù)臋?quán)利。包括傳統(tǒng)銀行業(yè)在內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不良貸款及壞賬的出現(xiàn)都是不可避免的。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度可以有效地緩解貸款人對(duì)不良貸款的擔(dān)憂，也在一定程度降低了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款人的集體贖回，較好地防止了“骨牌效應(yīng)”，降低了平臺(tái)雙方的違約風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)墓芾硎墙L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度的難點(diǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)通過(guò)賠償比例和賠償使用方式等法律渠道，制定第三方存款機(jī)構(gòu)賠償管理規(guī)則。如補(bǔ)償劃撥比例、補(bǔ)償使用方法等，為了增強(qiáng)對(duì)在線貸款平臺(tái)的信心，賠償實(shí)際上變成了P2P在線貸款平臺(tái)可以自由調(diào)動(dòng)的一些存款。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款并等待客戶。當(dāng)他獲得商業(yè)銀行的貸款資格時(shí)，他將首先被安排最先取得商業(yè)銀行的貸款。這種發(fā)展模式為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和商業(yè)銀行之間的發(fā)展合作提供了許多便捷之處，雙方都能借以發(fā)展，互利共贏。通過(guò)吸引高質(zhì)量的客戶，它還有效地降低了借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)并且提高了行業(yè)的穩(wěn)定性。

結(jié)論本篇文章從法律監(jiān)管的角度，對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行了一些討論和研究，并結(jié)合了英美先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)前P2P產(chǎn)業(yè)面臨的常見(jiàn)問(wèn)題提出了解決方案：首先，建立完善的