在設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)的可行性分析報(bào)告

在設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)的可行性分析報(bào)告目錄一、ⅩⅩ市的基本經(jīng)濟(jì)狀況………………….2二、ⅩⅩ市金融發(fā)展?fàn)顩r…………………….5在ⅩⅩ市設(shè)立ⅩⅩ銀行分支機(jī)構(gòu)的必要性及可行性………8四、市場前景分析……………….11五、發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃……………………..12六、重要風(fēng)險(xiǎn)分析與處置…………………….15七、分析結(jié)論………………………16一、ⅩⅩ市的基本社會經(jīng)濟(jì)狀況（一）地理位置ⅩⅩ市位于貴州省中部，地處云貴高原的東斜坡上，屬全國東部向西部高原過渡地帶（東經(jīng)106°07′～107°17′，北緯26°11′～

27°22′之間）。ⅩⅩ市是貴州省的省會都市，全市土地總面積8034平方千米，占全省土地總面積的4.56%，市區(qū)面積2403平方公里，城區(qū)建設(shè)面積220.31平方千米。ⅩⅩ市交通便利，含有先進(jìn)導(dǎo)航系統(tǒng)和設(shè)施的4E級當(dāng)代化機(jī)場——ⅩⅩ龍洞堡國際機(jī)場，現(xiàn)在直飛航線輻射全國50個大中都市及香港、澳門、新加坡等地，是西南地區(qū)一種重要的航空樞紐；同時(shí)也是中國西南重要的鐵路交通樞紐，其中川黔、貴昆、湘黔、黔桂四條鐵路干線交匯于此；市內(nèi)區(qū)域已形成兩條國道（上海到昆明321、廣州到成都210）線，五條高等級公路，五條省道為骨架的市域公路交通網(wǎng)絡(luò)，積聚了大量的人力資源和信息資源，可覺得商業(yè)銀行提供決策的參考根據(jù)。（二）人口狀況根據(jù)《ⅩⅩ市第六次人口普查重要數(shù)據(jù)公報(bào)》可知，全市常住人口常住人口是普查登記的11月1日零時(shí)的常住人口。具體涉及：居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、戶口在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道或戶口待定的人；居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、離開戶口所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道六個月以上的人；戶口在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、外出不滿六個月或在境外工作學(xué)習(xí)的人。（據(jù)市公安局提供，末全市戶籍人口數(shù)為3731555人。）為4324561人，同第五次人口普查相比，十年共增加606112人，增加16.3%，年平均遞增1.52%，人口密度為538人/平方公里。其中出生率為11.11‰，死亡率為4.48‰，自然增加率為6.63‰。全市常住人口中，0-14歲人口為742747人，占17.17%；15-64歲人口為3239483人，占74.91%；65歲及以上人口為342331人，占7.92%。（詳見表常住人口是普查登記的11月1日零時(shí)的常住人口。具體涉及：居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、戶口在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道或戶口待定的人；居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、離開戶口所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道六個月以上的人；戶口在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、外出不滿六個月或在境外工作學(xué)習(xí)的人。（據(jù)市公安局提供，末全市戶籍人口數(shù)為3731555人。）表1.ⅩⅩ市人口年紀(jì)構(gòu)造年紀(jì)構(gòu)成人口數(shù)（人）比重（%）0~14歲74274717.1715~64歲323948374.9165歲及以上3423317.92累計(jì)4324561100全市常住人口中，含有大學(xué)（指大專以上）文化程度的人口為660054人；含有高中（含中專）文化程度的人口為598094人；含有初中文化程度的人口為1430248人；含有小學(xué)文化程度的人口為1161722人（以上多個受教育程度的人涉及各類學(xué)校的畢業(yè)生、肄業(yè)生和在校生），文盲人口（15歲及以上不識字的人）為167667人，文盲率由6.83%下降為3.88%，下降2.95個百分點(diǎn)。（三）收入狀況根據(jù)ⅩⅩ市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，ⅩⅩ市財(cái)政總收入達(dá)488.2億元，同比增加21.60%（圖一），并且，公共財(cái)政預(yù)算收入為241.20億元，同比增加28.9%，公共財(cái)政預(yù)算支出為351.44億元，同比增加26.7%。數(shù)據(jù)表明ⅩⅩ市近年經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，政府對ⅩⅩ市建設(shè)投入在不停增加，經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境在不停改善。圖一—ⅩⅩ市財(cái)政總收入，ⅩⅩ市城鄉(xiāng)居民人均總收入23944.73元，其中，人均可支配收入突破2萬元大關(guān)，達(dá)成了21796.26元，同比增加12.24%，扣除物價(jià)因素，實(shí)增9.39%。從人均消費(fèi)性支出的絕對值上看，，ⅩⅩ市城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)性支出為15718.30元，在全國36個大中都市中排第29位；增幅上看，ⅩⅩ市城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)性支出比上年同期的14300.11元，增加9.92%，在全國36個大中都市中漲幅居第14位。首先表明ⅩⅩ市與全國相比，收入差距仍然很大，ⅩⅩ市城鄉(xiāng)居民收入仍處在較低水平。但另首先也顯示ⅩⅩ市城鄉(xiāng)居民收入水平已有大幅度提高，人ⅩⅩ活水平得到明顯改善，商業(yè)銀行個人客戶發(fā)展的空間仍然很大。（四）工商公司狀況根據(jù)《ⅩⅩ市第二次經(jīng)濟(jì)普查重要數(shù)據(jù)公報(bào)（第一號）》可知，末，公司法人單位數(shù)與第一次全國經(jīng)濟(jì)普查的同口徑數(shù)據(jù)比較增加了4699個，增加了43.9％。國有公司、國有聯(lián)營公司、國有獨(dú)資公司共3964個，增加103個，增加2.7％；集體公司、集體聯(lián)營公司、股份合作公司共1146個，減少454個，下降28.4％；其它有限責(zé)任公司、股份有限公司共7357個，增加3707個，增加101.6％；私營公司5941個，增加1775個，增加42.6％；其它內(nèi)資公司2658個，增加349個，增加15.1％，港澳臺商投資公司和外商投資公司242個，減少7個，下降2.8％（詳見表2）。資料顯示大量的股份有限公司、有限責(zé)任公司、私營公司在進(jìn)駐ⅩⅩ市，將會成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要單位客戶。表2按登記注冊類型分組的公司法人單位數(shù)年紀(jì)構(gòu)成單位數(shù)（人）比重（%）累計(jì)21343100內(nèi)資2110198.9國有公司386418.1集體公司9494.4股份合作公司1790,8聯(lián)營公司680.3有限責(zé)任公司705133.0股份有限公司3911.8私營公司594127.8其它公司265812.5港澳臺投資公司1090.5外商投資公司1330.6二、ⅩⅩ市金融發(fā)展?fàn)顩r（一）ⅩⅩ市金融機(jī)構(gòu)分布狀況，ⅩⅩ市金融業(yè)單位數(shù)有847個，比重為3.2%，排名第九。在單位從業(yè)人員中，金融業(yè)從業(yè)人員有3個，占比2.2%。截至末，ⅩⅩ市完畢全社會固定資產(chǎn)投資2482.56億元，增加55%，表明ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭增強(qiáng)，對于貸款的需求也在逐步增大。（二）ⅩⅩ市銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額為4394.37億元，同比增加21.94%；人民幣貸款余額3479.47億元，同比增加15.49%。存貸款余額比例為79%，比上年下降5個比例（詳見表3）。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，由于存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款諸多，貸款極少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。但是從銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的角度講，存貸比例不適宜過高，由于銀行還要應(yīng)付廣大客戶日?，F(xiàn)金支取和日常結(jié)算，這就需要銀行留有一定的庫存現(xiàn)金存款準(zhǔn)備金（就是銀行在央行或商業(yè)銀行的存款），如果存貸比過高，這部分資金就會局限性，會造成銀行的支付危機(jī)，如支付危機(jī)擴(kuò)散，有可能造成金融危機(jī)，對地區(qū)或國家經(jīng)濟(jì)的危害極大。如銀行因支付危機(jī)而倒閉（固然，現(xiàn)在我國尚未發(fā)生此種狀況，國外銀行這種狀況很普遍），也會損害存款人的利益。因此銀行存貸比例不是越高越好，應(yīng)當(dāng)有個度，央行為避免銀行過分?jǐn)U張，現(xiàn)在規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。表3ⅩⅩ市金融機(jī)構(gòu)存貸狀況項(xiàng)目平均增加幅度存款總額5624.546616.617873.8418.32%存款余額3035.813603.754394.3720.17%貸款余額2588.733012.863479.4717.20%存貸比例69.56%71.12%70.01%70.23%資料來源：ⅩⅩ市統(tǒng)計(jì)局（三）ⅩⅩ市證券業(yè)發(fā)展?fàn)顩rⅩⅩ市證券業(yè)有了進(jìn)一步的發(fā)展，現(xiàn)在貴州轄區(qū)已有十余家公司進(jìn)行上市資源庫，有望為轄區(qū)市場發(fā)展注入新活力。據(jù)悉，ⅩⅩ銀行、新天藥業(yè)兩家公司已經(jīng)提交首發(fā)上市申報(bào)材料，穗黔物流已完畢輔導(dǎo)驗(yàn)收，華能焦化、航宇科技、百花藥業(yè)、威門藥業(yè)、水城礦業(yè)、廣電網(wǎng)絡(luò)等9家公司完畢輔導(dǎo)登記備案另外，甕福磷礦、多彩貴州、國臺酒業(yè)、高原礦機(jī)等一批優(yōu)質(zhì)資源，也進(jìn)入上市資源庫。并且投資者開立賬戶數(shù)較上年同比增加23%，有571348個投資者開立賬戶，證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)增加了637人（詳見表4），ⅩⅩ市證券化率指一各類證券總市值與該國國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率（股市總市值與GDP）的比率。證券化率越高，意味著證券市場在該國或地區(qū)經(jīng)濟(jì)體系中越重要。普通狀況下發(fā)達(dá)國家證券化率整體上要高于發(fā)展中國家。股市總市值是指全部上市公司在股票市場上的價(jià)值總和，一家上市公司每股股票的價(jià)格乘以發(fā)行的總股數(shù)就是這家公司的市值，整個股市全部上市公司的市值總和即股票總市值。約為28.12%，表明證券業(yè)在ⅩⅩ指一各類證券總市值與該國國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率（股市總市值與GDP）的比率。證券化率越高，意味著證券市場在該國或地區(qū)經(jīng)濟(jì)體系中越重要。普通狀況下發(fā)達(dá)國家證券化率整體上要高于發(fā)展中國家。股市總市值是指全部上市公司在股票市場上的價(jià)值總和，一家上市公司每股股票的價(jià)格乘以發(fā)行的總股數(shù)就是這家公司的市值，整個股市全部上市公司的市值總和即股票總市值。表4貴州轄區(qū)證券營業(yè)部經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表（3月）項(xiàng)目本期數(shù)（累計(jì)數(shù)）投資者開立賬戶數(shù)（戶）571348客戶交易結(jié)算資金余額（元）.59客戶總資產(chǎn)（元）.06證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)（人）1205證券交易總額（元）.11資料來源：貴州證監(jiān)局（四）ⅩⅩ市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩rⅩⅩ市保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)平穩(wěn)較快增加，ⅩⅩ市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主體運(yùn)用3G信息技術(shù)提高車險(xiǎn)理賠勘查服務(wù)效率，推廣人傷案件理賠及查勘服務(wù)新模式，強(qiáng)化車險(xiǎn)理賠服務(wù)原則，穩(wěn)步推廣道路交通事故快速解決保險(xiǎn)理賠服務(wù)。根據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會貴州監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)匯總，貴州省保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)502155.49萬元，同比增加其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入703928.83萬元；人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入798226.66萬元，原保險(xiǎn)原保費(fèi)賠付支出553354.40萬元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款支出381873.14，人身險(xiǎn)賠款支出171481.26。（詳見表5）表51—12月ⅩⅩ市保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)單位：萬元原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1502155.491.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)703928.832.人身險(xiǎn)798226.66（1）人身意外傷害54463.76（2）健康險(xiǎn)60215.79（3）壽險(xiǎn)683547.12原保險(xiǎn)賠付支出553354.401.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)381873.142.人身險(xiǎn)171481.26（1）人身意外傷害16908.96（2）健康險(xiǎn)2.60（3）壽險(xiǎn)132562.70數(shù)據(jù)來源：中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會貴州監(jiān)管局三、在ⅩⅩ市設(shè)立ⅩⅩ銀行分支機(jī)構(gòu)的必要性及可行性（一）必要性1.ⅩⅩ市社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，國務(wù)院公布了增進(jìn)貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國發(fā)2號文獻(xiàn)，將建設(shè)以ⅩⅩ—安順為核心，以遵義、畢節(jié)、都勻、凱里等都市為支撐的黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)，推動ⅩⅩ—安順經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，加緊建設(shè)貴安新區(qū)，重點(diǎn)發(fā)展裝備制造、資源深加工、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和當(dāng)代服務(wù)業(yè)。從這個黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)能夠懂得，ⅩⅩ市在其中的地位，ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到該經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要推動ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，充足的資金是核心，而在ⅩⅩ市資我市場不發(fā)達(dá)的地區(qū)，商業(yè)銀行的在融資方面就扮演重要角色，但ⅩⅩ市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供應(yīng)局限性、競爭不充足和服務(wù)缺位等問題，就需要建立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和金融供應(yīng)，提高銀行業(yè)之間競爭力和對公司、居民服務(wù)能力，來滿足ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的資金的需求，從而為推動黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)快速發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的動力。2.維護(hù)金融秩序，增進(jìn)社會和諧的規(guī)定隨著多元化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場發(fā)展的不成熟，各類民間非法借貸正在以空前的速度發(fā)展，它不僅給銀行業(yè)的發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)，并且還對社會穩(wěn)定產(chǎn)生影響。非法民間借貸的快速發(fā)展，首先是由于商業(yè)銀行對資金、擔(dān)保、期限等方面規(guī)定高，另首先是商業(yè)銀行存在壟斷現(xiàn)象，缺少競爭力。而增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，能夠提高各銀行之間的競爭力，遏制各類民間非法借貸現(xiàn)象，維護(hù)金融穩(wěn)定，增進(jìn)社會的和諧。（二）可行性1.ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展快速ⅩⅩ市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1802.85億元，增加22％；財(cái)政收入488.02億元，增加21.6%；城鄉(xiāng)人均可支配21796元，增加12.2%，農(nóng)村人均可支配8488元，增加15%；全社會固定資產(chǎn)投資完畢2482.56億元，增加55.1%，比上年凈增882億元，經(jīng)濟(jì)實(shí)力位居全省各市經(jīng)濟(jì)之首。末全市金融機(jī)構(gòu)存款34394.37億元，比年初增加791.24億元，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額1498.20億元，比年初增加247.17億元，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額3478.47億元，比年初增加466.61億元。存貸款總量在全省各市居首，并且該市金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益好。以上數(shù)據(jù)表明ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢良好，它將為ⅩⅩ銀行在該市的設(shè)立支行提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)營基礎(chǔ)。2.ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?jié)摿薮髨D二：—GDP總量及增加速度圖三：—城鄉(xiāng)居民存款余額及增加速度資料來源：ⅩⅩ市統(tǒng)計(jì)局近年來，首先ⅩⅩ市致力打造幾大名片：全國生態(tài)都市、國家創(chuàng)新型都市、西部地區(qū)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)重要基地、區(qū)域性商貿(mào)物流會展中心、內(nèi)陸開放型經(jīng)濟(jì)示范區(qū)、“爽爽的ⅩⅩ”旅游休閑度假勝地。并且ⅩⅩ是國務(wù)院擬定的“黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)”、“成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)”和“泛珠三角經(jīng)濟(jì)區(qū)”的重要中心都市，其支柱產(chǎn)業(yè)重要有磷煤化工產(chǎn)業(yè)、鋁及鋁加工產(chǎn)業(yè)、煙草和特色食品產(chǎn)業(yè)、物流業(yè)、裝備制造業(yè)以及當(dāng)代藥業(yè)。另首先從圖二分析可知，ⅩⅩ市國ⅩⅩ產(chǎn)總值從—逐年增加，并以10%以上的速度增加；從圖三分析可知，ⅩⅩ市城鄉(xiāng)居民存款余額從—逐年增加，平均增加速度為16.82%。從這兩方面可知將來ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?，同時(shí)隨著國發(fā)2號文獻(xiàn)的出臺，將進(jìn)一步推動其經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展速度。它將為ⅩⅩ銀行ⅩⅩ支行持續(xù)長久發(fā)展提供可能性。3.金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不停加強(qiáng)今年以來，國家對信用體系的重視，出臺來了一系列的政策和方法建立信用體系。ⅩⅩ市在這樣的大環(huán)境下逐步建立了自上而下的社會信用體系建設(shè)組織協(xié)調(diào)機(jī)制，政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信、司法誠信和農(nóng)民誠信成為ⅩⅩ市經(jīng)濟(jì)工作的重要內(nèi)容，公司信用評級逐步成為政府部門完善評優(yōu)選優(yōu)和加強(qiáng)分類管理的重要手段，公司和個人的征信系統(tǒng)建設(shè)日益成熟,共收錄1.4萬個公司組織和222.54萬個自然人的信用信息。全市支付系統(tǒng)建設(shè)速度加緊,當(dāng)代支付清算系統(tǒng)得到主動的推廣和運(yùn)用。良好金融生態(tài)環(huán)境將給ⅩⅩ銀行在ⅩⅩ市設(shè)立分行提供一種優(yōu)越的信用條件。4.金融市場較快發(fā)展，市場參加度提高債券融資成為公司重要的直接融資渠道，直接融資10.7億元，其中銀行間市場非金融公司發(fā)債融資規(guī)模占比達(dá)67.7%。參加貨幣市場交易的組員增多，全年銀行間債券市場組員共有8家機(jī)構(gòu)參加債券質(zhì)押式回購交易，累計(jì)成交1137.0億元；累計(jì)現(xiàn)券交易299.4億元，累計(jì)信用拆借融入資金3.0億元。ⅩⅩ市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)越來越多地采用簽發(fā)匯票方式對實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供支持，全年銀行承兌和商業(yè)承兌匯票余額同比增加66.2%。票據(jù)市場加權(quán)利率總體呈震蕩走高態(tài)勢，銀行承兌匯票直貼加權(quán)平均利率上升66.7%，商業(yè)承兌匯票直貼加權(quán)平均利率上升94.7%，買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)加權(quán)平均利率上升55.7%。黃金市場價(jià)格穩(wěn)步上升，ⅩⅩ市在黃金市場的交易量和交易金額大幅提高，從一季度到四季度紙黃金價(jià)格上漲9.4%，實(shí)物黃金價(jià)格上漲15.0%，全年黃金交易量是上年的2.6倍，黃金交易金額是上年的3.2倍。理財(cái)業(yè)務(wù)活躍，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率增加較快，募集資金重要投向債券及貨幣市場工具。民間借貸利率上升，年末借貸利率較年初上漲12.7%，為增強(qiáng)ⅩⅩ銀行ⅩⅩ支行貸款提供更多機(jī)會。5.金融輻范疇廣、輻射力良好從我省來看，ⅩⅩ市坐落于貴州省中心地帶，省會都市，是貴州省的經(jīng)濟(jì)、交通、政治和文化中心，地理位置優(yōu)越，交通發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，對周邊市、縣含有較強(qiáng)的吸引力，例如吸引了周邊市、縣區(qū)的人員前來經(jīng)商、消費(fèi)，同時(shí)也帶動了周邊地區(qū)的發(fā)展。從全國來看，ⅩⅩ市是連接中部和西南地區(qū)的橋梁和西南地區(qū)交通中心，戰(zhàn)略位置重要。隨著將來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必將吸引臨近省公司、人員來投資和消費(fèi)。在該市設(shè)立ⅩⅩ銀行支行，能夠借助該市優(yōu)越的區(qū)位條件，將業(yè)務(wù)輻射至臨近省、市、縣區(qū)，從而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效益能力。四、市場前景分析據(jù)統(tǒng)計(jì)，ⅩⅩ市城鄉(xiāng)居民人均可支配收入為19420.14元，在全國36個大中都市中排名32，增幅居第4位，表明ⅩⅩ的經(jīng)濟(jì)狀況正在不停好轉(zhuǎn)，居民的收入有明顯增加。隨著著ⅩⅩ國際金融中心的項(xiàng)目的建立，為ⅩⅩ金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供寬敞的平臺。同時(shí)ⅩⅩ市擁有豐富的資源，工業(yè)公司發(fā)展?jié)摿Υ?，在國家政策春風(fēng)的吹拂下經(jīng)濟(jì)建設(shè)必然會有更快的發(fā)展，市場前景樂觀。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮本身優(yōu)勢，采用靈活有效的經(jīng)營辦法，強(qiáng)化成本管理和定價(jià)管理，形成核心的競爭優(yōu)勢，充足挖掘市場潛力，不停拓展市場空間。根據(jù)—三年ⅩⅩ市銀行金融機(jī)構(gòu)的歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，計(jì)算出各項(xiàng)目的平均增加幅度，進(jìn)而預(yù)測將來三年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款發(fā)展?fàn)顩r：表6.ⅩⅩ市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將來三年存貸款發(fā)展?fàn)顩r預(yù)測單位：億元項(xiàng)目存款總額9316.3311023.0813042.51存款余額5280.716345.837625.78貸款余額4077.944779.355601.39存貸比例70.42%71.21%73.45%經(jīng)分析、預(yù)測，ⅩⅩ市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一年的存款規(guī)模為9316.33億元，達(dá)成到13042.51億元，存款余額第一年為5280.71億元，貸款余額為4077.94億元，存貸比例在71.69%左右，由于隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行存貸比例會有所增加，確保銀行經(jīng)營指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和業(yè)務(wù)拓展。五、發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃（一）發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想1、立志成為貴州乃至整個西部地區(qū)最優(yōu)秀的全國性股份制私營商業(yè)銀行分行。一家商業(yè)銀行分行的發(fā)展運(yùn)行狀況重要受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展運(yùn)行狀況和該分行本身組織構(gòu)造體系與否有序、高效、合理運(yùn)行的影響。ⅩⅩ市作為貴州省的經(jīng)濟(jì)金融中心，生產(chǎn)力發(fā)展水平相對較高，商品經(jīng)濟(jì)也較為發(fā)達(dá)，銀行的存、貸款業(yè)務(wù)及其它諸如結(jié)算、匯兌、信用證等業(yè)務(wù)需求旺盛。貴州省是溝通西部與東中部的樞紐之一，地理位置十分優(yōu)越，加上國家和地方政府政策的支持結(jié)合本身發(fā)展優(yōu)勢，貴州省發(fā)展?jié)摿κ志薮?，ⅩⅩ銀行的諸多優(yōu)勢與貴州省經(jīng)濟(jì)的緊密結(jié)合與良性互動，定能促使ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行發(fā)展成為全西部最佳的商業(yè)銀行分行之一。2、ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行要堅(jiān)持主發(fā)起人ⅩⅩ銀行確立的“做民營公司的銀行、小微公司的銀行、高端客戶的銀行”的市場定位，結(jié)合ⅩⅩ市及分行本身的實(shí)際狀況，主動推動管理架構(gòu)和組織體系的調(diào)節(jié)、業(yè)務(wù)構(gòu)造的調(diào)節(jié)和科技平臺的建設(shè)，打造成特色銀行和效益銀行，為客戶和投資者發(fā)明最大的價(jià)值和回報(bào)。3、建立當(dāng)代公司制度，構(gòu)造嚴(yán)密規(guī)范的公司治理構(gòu)造。ⅩⅩ銀行作為主發(fā)起人，是一家規(guī)范的股份制當(dāng)代公司，因此其也將確保ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行按當(dāng)代公司制度運(yùn)行。4、立足于ⅩⅩ乃至貴州省的實(shí)際經(jīng)濟(jì)金融等發(fā)呈現(xiàn)狀，結(jié)合本身實(shí)際狀況，主動進(jìn)行管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新，使ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行含有便捷、高效、反映敏捷、適應(yīng)性強(qiáng)的組織架構(gòu)和工作制度。（二）業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃1、經(jīng)營機(jī)制ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行將以“建設(shè)特色銀行和效益銀行”為目的，建設(shè)成一種資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)行安全、服務(wù)高效、效益優(yōu)良的商業(yè)銀行分行。按照當(dāng)代股份制商業(yè)銀行經(jīng)營管理規(guī)定和市場化、商業(yè)化運(yùn)行原則，建立有效、完善的運(yùn)行機(jī)制、決策機(jī)制、考核機(jī)制、薪酬機(jī)制、用人機(jī)制等一整套當(dāng)代銀行經(jīng)營機(jī)制。（1）建立有效、合理的運(yùn)行機(jī)制。擬設(shè)立的組織機(jī)構(gòu)體系為：行長室、綜合辦公室、人力資源部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、運(yùn)行管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司銀行部、公司金融業(yè)務(wù)部、零售銀行部、分行營業(yè)部。（2）建立科學(xué)、民主、高效的決策機(jī)制，全部的重大經(jīng)營決策都在會議上集體研究并表決，經(jīng)超出半數(shù)以上的與會組員表決通過才考慮決策的實(shí)施。（3）建立科學(xué)的薪酬機(jī)制。推行以“效率優(yōu)先、兼顧公平、績效掛鉤、多勞多得”為總體原則的薪酬分派制度，建立市場化、差別化、和激勵性三者相容的薪酬體系，實(shí)現(xiàn)以業(yè)績能力定崗位、定薪酬的科學(xué)管理機(jī)制。（4）建立市場化的用人機(jī)制。實(shí)施“規(guī)范管理、人才興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施全員競聘和人才引進(jìn)，建立起“有進(jìn)有出、有升有降、優(yōu)勝劣汰”的用人機(jī)制。2、發(fā)展目的考慮到ⅩⅩ市的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)呈現(xiàn)狀及銀行業(yè)的競爭形勢，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行的五年發(fā)展規(guī)劃分為兩步走，起步階段：構(gòu)建當(dāng)代銀行運(yùn)行平臺，為久遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。終究，建立健全各項(xiàng)管理制度和約束機(jī)制，構(gòu)建當(dāng)代銀行經(jīng)營管理模式。同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)營銷，拓展并哺育穩(wěn)定的客戶群，增進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。發(fā)展階段：從到，全方面參加市場競爭，發(fā)展壯大本身實(shí)力，并在加緊各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中進(jìn)一步完善經(jīng)營管理機(jī)制，為分行的久遠(yuǎn)發(fā)展扎實(shí)基礎(chǔ)。預(yù)計(jì)成立三年后，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行的各項(xiàng)存款余額將達(dá)成約110億元，各項(xiàng)貸款余額將達(dá)成約80億元。業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測以下：項(xiàng)目存款余額（億元）203280貸款余額（億元）91835凈利潤（萬元）-204283、網(wǎng)點(diǎn)布局根據(jù)現(xiàn)在ⅩⅩ市的地理、人文環(huán)境并結(jié)合本地金融服務(wù)的需求現(xiàn)狀，設(shè)立早期，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行擬首先在ⅩⅩ市區(qū)設(shè)立一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)輻射周邊地區(qū)。待穩(wěn)健運(yùn)行后，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求，再有選擇的在ⅩⅩ市內(nèi)其它地區(qū)乃至貴州省內(nèi)其它都市增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。（三）財(cái)務(wù)發(fā)展目的1、盈利能力鑒于分行成立早期，因網(wǎng)點(diǎn)租賃、裝修、宣傳、購置辦公設(shè)備、人員招聘培訓(xùn)等財(cái)務(wù)成本，且業(yè)務(wù)規(guī)模需要一種由小到大的發(fā)展歷程，因此，分行成立第一年往往難以實(shí)現(xiàn)正的凈利潤。在綜合分析成本、利差等財(cái)務(wù)因素后，當(dāng)分行存款規(guī)模達(dá)成30億元以上、貸款規(guī)模達(dá)成20億元以上時(shí)，基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡，預(yù)計(jì)成立第二年將實(shí)現(xiàn)凈利潤4萬元左右，第三年將實(shí)現(xiàn)凈利潤28萬元左右。如果存貸款規(guī)模高于或低于預(yù)計(jì)數(shù)，則盈利水平則會對應(yīng)提高或減少。2、利潤分派預(yù)案按照ⅩⅩ銀行總行的有關(guān)規(guī)定，分行的利潤按照規(guī)定扣除、留存一部分外，要全部上交總行。而分行留存的利潤，我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由分行自行決定如何解決，以對其產(chǎn)生激勵作用。（四）風(fēng)險(xiǎn)控制目的1、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)控制的方略及目的ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行的主發(fā)起人ⅩⅩ銀行是嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》建立的規(guī)范的股份制金融公司，且已經(jīng)在全國建立了多達(dá)三十幾家的分行，因此，ⅩⅩ分行涉及內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的有關(guān)內(nèi)容，將得到ⅩⅩ銀行全方位、多層次、科學(xué)化、高效率的協(xié)助與支持，以確保分行風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營目的的順利實(shí)現(xiàn)，確保分行有完善的風(fēng)險(xiǎn)防備方法及合理、高效、有序、穩(wěn)健的營運(yùn)機(jī)制。2、重要審慎性指標(biāo)（1）資本充足率。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測，在提足各項(xiàng)準(zhǔn)備后，并嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，資本規(guī)模能夠支撐本分行三至五年的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張，使資本充足率始終保持在8%以上。在實(shí)際經(jīng)營過程中，將切實(shí)做好對資本充足水平的監(jiān)測，并根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的擴(kuò)張速度，前瞻性的制訂資本補(bǔ)充計(jì)劃。（2）不良貸款率。通過信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度建設(shè)及嚴(yán)格執(zhí)行，力求把不良貸款率始終控制在1.2%以內(nèi)，最高不超出1.5%。（3）貸款損失準(zhǔn)備充足率。足額提取專項(xiàng)準(zhǔn)備，確保貸款損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。六、重要風(fēng)險(xiǎn)分析與處置商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及政策法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)。針對以上各類風(fēng)險(xiǎn)，均衡制訂了對應(yīng)的防備方法。（一）信用風(fēng)險(xiǎn)與對策信用風(fēng)險(xiǎn)只要是指借款人不能推行合同準(zhǔn)時(shí)足額償還貸款本息而使公司遭受損失的可能性。對策：本行將建立嚴(yán)密的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，從資格審查、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款使用等各環(huán)節(jié)入手，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)防控；制訂客戶信用等級評定和綜合授信制度，實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶經(jīng)營狀況變化；完善貸款確保、抵押。質(zhì)押的管理制度，實(shí)施貸款檔案集中管理，加強(qiáng)對擔(dān)保者、抵押物、質(zhì)押物的跟蹤檢查和貸后評定；根據(jù)貸款實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行無級分類，及時(shí)調(diào)節(jié)貸款質(zhì)量類別歸屬，監(jiān)控貸款的風(fēng)險(xiǎn)變化狀況。完善不良資產(chǎn)管理與處置方法，思想不良資產(chǎn)處置金回收現(xiàn)值的最大化；票據(jù)業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信、分級審批、前后臺分離、操作復(fù)核等風(fēng)險(xiǎn)控制方法。（二）市場風(fēng)險(xiǎn)與對策市場風(fēng)險(xiǎn)重要是指