保險-商業(yè)健康保險需求及其影響因素研究

PAGEPAGEII商業(yè)健康保險需求及其影響因素研究摘要伴隨科技的進(jìn)步和醫(yī)療衛(wèi)生制度的改革，老年人口的壽命不斷延長，社會養(yǎng)老金領(lǐng)取數(shù)額逐年增加，政府財政支出壓力過大。與此同時，家庭規(guī)模小型化、少子化現(xiàn)象越來越普遍，傳統(tǒng)養(yǎng)老方式受到挑戰(zhàn)，商業(yè)性的養(yǎng)老方式可以進(jìn)行有效補充。通過研讀國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，對商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀和問題得到充分認(rèn)識，從而對北京市商業(yè)養(yǎng)老保險需求的影響因素進(jìn)行總結(jié)和分析。本文研究結(jié)合北京市人身險市場的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素、社會環(huán)境因素、人口環(huán)境因素以及風(fēng)險和政策因素等方面，系統(tǒng)全面的分析了北京市人身保險的需求影響因素。采用豐臺區(qū)西羅園小區(qū)居民相關(guān)數(shù)據(jù)，建立多元線性回歸模型，利用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識研究北京市人身險需求狀況，結(jié)合實證結(jié)果分析各因素對人身險需求的影響程度和影響方向，并對未來五年北京市人身險保費收入進(jìn)行預(yù)測分析。關(guān)鍵詞：保險、需求、影響分析

目錄摘要 I1緒論 11.1研究背景及意義 11.2研究綜述 12理論概述 22.1保險需求 22.2商業(yè)保險的概念 32.3商業(yè)保險需求的職能 33商業(yè)保險需求影響因素的調(diào)查分析 43.1樣本的基本情況 43.2影響因素交叉分析 83.2.1家庭年收入與商業(yè)保險需求的交叉分析 83.2.2學(xué)歷與商業(yè)保險需求的交叉分析 103.2.3婚姻家庭狀況與商業(yè)保險需求的交叉分析 113.2.4家庭人口數(shù)量與商業(yè)保險需求的交叉分析 123.2.5年齡與商業(yè)保險需求的交叉分析 144結(jié)論與建議 164.1結(jié)論 164.2建議 164.2.1政府方面 164.2.2保險公司方面 174.2.3居民方面 18參考文獻(xiàn) 18致謝 20附錄 20PAGE201緒論1.1研究背景及意義我國是傳統(tǒng)意義上的大國，也是世界上生產(chǎn)遭受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國家之一，對生產(chǎn)風(fēng)險的管理有著較強(qiáng)的需求。而保險作為風(fēng)險管理的重要手段，日益受到中央政府更多的重視。但總體來說，建國以來我國保險發(fā)展之路曲曲折折?！笆濉逼陂g，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)快速推進(jìn)，地區(qū)社會生產(chǎn)將發(fā)生深刻的變革，保險的發(fā)展面臨著重大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。保險作為“”和“保險”這兩個產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，實際上是一種“弱弱聯(lián)合”。作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，長期以來是社會生產(chǎn)的薄弱環(huán)節(jié)。而保險雖然是一種先進(jìn)的、科學(xué)的制度安排，但長期以來也是得不到應(yīng)有的重視，甚至不為社會所認(rèn)同，這是保險脆弱性的一面。新時期我國生產(chǎn)又面臨著來自市場、技術(shù)等領(lǐng)域的風(fēng)險，保險的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于風(fēng)險管理的需要，保險的發(fā)展有待進(jìn)一步強(qiáng)化、深化。商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)規(guī)定的出臺與實施為北京市商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了有利條件。2018年02月23日出臺《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的實施意見》明確提出的三項任務(wù)中第二條是創(chuàng)新養(yǎng)老保險的產(chǎn)品與服務(wù)，加強(qiáng)保險與養(yǎng)老服務(wù)的合作。自2014年國務(wù)院正式頒布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”）中提到“要適時開展稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險”到2018年5月1日稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點正式運行，對商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展都有促進(jìn)作用。在此背景下，研究北京市商業(yè)養(yǎng)老保險供給與需求狀況，發(fā)展中存在的問題，探尋北京市商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展戰(zhàn)略，對有效化解北京市養(yǎng)老難題具有重要的作用。因此分析新型城鎮(zhèn)化背景下我國保險面臨的困境，并積極探索相關(guān)對策措施，對新時期保險的健康發(fā)展意義重大。1.2研究綜述最優(yōu)保險理論創(chuàng)建于20世紀(jì)60年代，它和風(fēng)險與不確定性經(jīng)濟(jì)學(xué)密切相關(guān)，屬于微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范疇。經(jīng)過阿撒夫·拉辛(Razin,A.)(1976)、丹尼斯·莫菲特(Moffet,D.)(1977)，斯圖爾特·特恩布爾(Turnbull,S.M.)(1983)，尼爾·多爾蒂(Doherty,N.A.)和哈里斯·施萊辛格(Schlesinger,H.)(1983a,1983b,1990)，埃里克·布里斯(Briys,E.P)和亨利·隆伯格(Louberge,H.)(1985)等其他學(xué)者的共同努力，最優(yōu)保險理論得到了進(jìn)一步的發(fā)展。人壽保險需求理論的另一個研究焦點在于，在維持人們生命周期最優(yōu)消費的前提下，哪些因素影響著人壽保險的購買行為。附加保費因子與人壽保險購買成反向關(guān)系。劉易斯(1989)從理論和實證兩個方面證明了這一點。如果附加保費因子較低，人們會購買更多的人壽保險。未來預(yù)期收入與人壽保險購買成正向關(guān)系。費希爾(1973)同樣從理論和實證兩個方面證明了這一點。如果人們對未來收入預(yù)期較高，人們會購買更多的人壽保險。死亡率與人壽保險購買成反向關(guān)系。如果人們的死亡率越高，人們就會購買更多的人壽保險。心理因素也影響著人壽保險和年金的購買?？柲岷蜐蔂柨?1985,1986)證明了，在兩期模型中，如果人們風(fēng)險厭惡度更高，人們就會購買更多的人壽保險和更少的年金。劉易斯(1989)指出，如果遺屬的風(fēng)險厭惡程度更低，那么從遺屬的角度，家庭會購買更多的人壽保險。2理論概述保險消費需求研究一直是保險研究領(lǐng)域的重要課題，也是本文的研究對象。本文首先通過對保險消費需求進(jìn)行科學(xué)定義，準(zhǔn)確掌握其特征和經(jīng)濟(jì)分析。其次對保險消費需求理論進(jìn)行探源分析。這些為我們?nèi)娣治霰ｋU消費需求提供了堅實的理論基礎(chǔ)。2.1保險需求保險消費需求就是在一定時期和一定價格水平下，消費者愿意購買保險商品的總量。保險消費需求可分為兩種：一種是由自然界和社會經(jīng)濟(jì)生活中客觀存在的風(fēng)險損失總量所產(chǎn)生和決定的保險消費需求，即自然需求；另一種是同需求者的購買能力相聯(lián)系的需求，即保險的有效需求[1]。根據(jù)保險商品的特點，有效保險消費需求應(yīng)具備以下四個條件：一是投保者有保險標(biāo)的，具有保險利益；二是消費者存在投保的愿望；三是投保者要有支付保險費的能力；四是保險產(chǎn)品滿足保險消費者的需要。保險的自然需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于有效需求，經(jīng)濟(jì)學(xué)意義的需求是針對消費者的購買能力而言的，本文研究的保險消費需求就是指保險的有效需求。按照需求實現(xiàn)與否，又可將保險消費需求分為現(xiàn)實保險消費需求和潛在保險消費需求?，F(xiàn)實保險消費需求指的是消費者在保險市場上已經(jīng)實現(xiàn)了的購買量，其產(chǎn)生必須具備兩個條件，一是購買欲望，二是購買能力。潛在保險消費需求則是指消費者有支付能力但無強(qiáng)烈購買動機(jī)的需求，或者相反的情況。本文的研究目的就是想進(jìn)一步研究市場上的潛在需求。2.2商業(yè)保險的概念商業(yè)保險是指投保人與保險人訂立保險合同，由專門的以營利為目的的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險公司是商業(yè)保險的經(jīng)營主體。由投保人自愿決定簽署的合同關(guān)系稱為商業(yè)保險關(guān)系。投保人根據(jù)合同約定，向保險人繳納保險費。保險人根據(jù)合同約定的可能會發(fā)生的風(fēng)險對投保人造成的損失進(jìn)行賠償。為了保障被保險人得到最大化的經(jīng)濟(jì)保障，保險公司以追求利潤為目的，多方面投資經(jīng)營以獲取最大限度的利潤。獨立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險人協(xié)商確定，不同的商業(yè)保險產(chǎn)品，所保障的范圍是不同的。保險分為財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險。具有損失補償功能、儲蓄功能、投資功能，因險種不同而有所區(qū)別。市面上常見的兩全保險、養(yǎng)老保險、教育金保險等除了保障功能外，還有儲蓄功能。保險與救濟(jì)不同，保險是一種合同行為，要受合同約束，而救濟(jì)是施舍行為，任何一方都不受約束。保險在助力建設(shè)多層次社會保障體系方面可以發(fā)揮重要作用。減輕國家社會保障的負(fù)擔(dān)。研究表明，個人購買商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險可以部分替代政府在社會保障方面提供的福利，減輕政府的負(fù)擔(dān)。2.3商業(yè)保險需求的職能（1）商業(yè)保險作為社保的補充，為人們的幸福生活提供保障。保險與風(fēng)險之間有著非常密切的關(guān)系，無風(fēng)險則無保險，保險為人們提供一種良好的預(yù)防措施。保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移之一，是有效的應(yīng)對風(fēng)險的辦法。保險消費者借助保險，把自己不愿承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，繳納一定額度的保費換取對不可預(yù)知風(fēng)險的高額經(jīng)濟(jì)保障。保險是人們防范風(fēng)險的一種屏障。人只要活著，總有一天會老，而除了老去這件事，其它可能會發(fā)生的風(fēng)險，人們并不能預(yù)知。小到磕磕碰碰、感冒發(fā)燒，中到闌尾切除，大到治療住院費用幾十萬的重大疾病。保險的存在必要和發(fā)展的可能，正是由于這些普遍存在在生活中的風(fēng)險。保險能及時支付因意外事故造成的醫(yī)療、殘疾及死亡等引起的費用。因外來傷害導(dǎo)致長期醫(yī)療不能工作時，保證穩(wěn)定的收入來源。預(yù)備自己身故時料理后事的費用，以防造成家人的負(fù)擔(dān)。預(yù)備自己與家人在罹患重大疾病時的高額醫(yī)療費用。解決自己退休后養(yǎng)老金不足的后顧之憂。當(dāng)有房屋貸款、汽車貸款時，用保險來保證清償能力。成家時，保證對另一半家庭的責(zé)任。生育時，保證對子女的養(yǎng)育責(zé)任。預(yù)備子女的教育費用，給子女一個健康成長的護(hù)身符。商業(yè)保險和社保相互補充，共同為人們的幸福生活提供保障。（2）商業(yè)保險是愛心、責(zé)任的體現(xiàn)保險不能阻止意外的發(fā)生，保險更多的是為活著的人準(zhǔn)備的，是愛心、責(zé)任心的體現(xiàn)和延伸。在平時沒有風(fēng)險發(fā)生時儲蓄保險，一旦有風(fēng)險發(fā)生時，高額的費用由保險公司幫著負(fù)擔(dān)。如果保險消費者到老了的時候什么意外也沒有發(fā)生，這筆強(qiáng)制儲蓄在保險公司的錢，可以拿出來作為養(yǎng)老金，提高老年生活質(zhì)量，當(dāng)然，也可以留給其他家庭成員。每個人只要活著，不管買沒買商業(yè)保險，都已經(jīng)投保了，只不過是向保險公司投了保，還是向自己的錢包投了保；一旦遇到風(fēng)險，造成傷害損失，是花保險公司的高額理賠款，還是花自己認(rèn)真工作掙到的錢。保險其實就是為了自己在意外、疾病這些風(fēng)險面前能有保障。每個人都有自己的生活，關(guān)鍵時候并不能指望誰來救你，最終還得靠自己。當(dāng)一個人生了大病躺在醫(yī)院里時，能為了他傾其所有賣房賣地的是他的爸媽，伴侶配偶都不一定做得到。保險有十大黃金價值，這是其他任何一種理財方式都不具備的：老有所養(yǎng)；病有所醫(yī)；愛有所繼；幼有所護(hù)；壯有所倚；親有所奉；殘有所仗；錢有所積；產(chǎn)有所保；財有所承。保險就是12個字：沒事，存錢；有事，賠錢；老了，領(lǐng)錢。買保險就是買一份安心。3商業(yè)保險需求影響因素的調(diào)查分析3.1樣本的基本情況本研究以北京市豐臺區(qū)西羅園小區(qū)居民為調(diào)查對象，隨機(jī)發(fā)放306份調(diào)查問卷，收回后統(tǒng)計得到有效問卷293份，有效率為95.75%，調(diào)查有效。以下是對此次調(diào)查中的有效問卷293份進(jìn)行分析后得到的結(jié)果。（1）性別圖3-1樣本居民的性別分布單位：人、%從圖3-1中來看，樣本中女性的比重為72%，基本占到了大約四分之三，而男性的比重為28%，占比只有四分之一左右，女性比重比男性比重多44%，由此可以看出，女性對商業(yè)保險的關(guān)注度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性。（2）婚姻家庭狀況圖3-2樣本居民的婚姻家庭狀況單位：人、%從圖3-2可以看出，樣本居民中未婚的占18.1%，已婚無小孩占7.2%，已婚有小孩占比74.7%，由此可見，超過五分之四是已婚人士，未婚居民占比不到五分之一，樣本居民已婚的居多，夫妻雙方不僅要撫養(yǎng)自己的孩子，還面臨贍養(yǎng)四個老人的壓力，所以更加需要商業(yè)保險來保障生活質(zhì)量。（3）家庭人口數(shù)量圖3-3樣本居民的家庭人口數(shù)量單位：人、%從圖3-3與圖3-2的數(shù)據(jù)對比中可以分析得到，未婚單身、已婚沒有小孩、已婚有小孩的三口之家的居民，他們的父母現(xiàn)在的狀況很可能是空巢老人。由此得到，這部分居民不僅自己需要商業(yè)保險保障生活質(zhì)量，他們的父母也需要商業(yè)保險，保障健康和養(yǎng)老。（4）樣本的受教育水平圖3-4樣本居民的學(xué)歷情況單位：人、%從表3-4中可以看出，樣本居民的受教育水平較高，大專及以上文化水平占總數(shù)的91.2%。其中24.9%有碩士研究生及以上學(xué)歷，46.8%是本科學(xué)歷。通常學(xué)歷越高收入就越高。收入水平?jīng)Q定消費者的購買能力，保險消費者只有投保意愿沒有支付保險費用的經(jīng)濟(jì)能力就不能形成有效需求。一般而言，收入與商業(yè)保險需求之間成正比例關(guān)系，收入的增加會引起商業(yè)保險需求量的增加。（5）樣本年齡分布情況圖3-5樣本居民的職業(yè)情況單位：人、%從圖3-5可以看出，樣本年齡分布在30歲以下的群體占41.3%，說明該社區(qū)多以年輕人為主，其次是30-45歲群體，占比為31.74%，45-55歲次之，其比重為13.99%，由以上調(diào)查結(jié)果不難看出。55歲以下群體占比高達(dá)87.03%，該社區(qū)多以年輕人為主。（6）樣本居民目前已經(jīng)參加的醫(yī)療保險情況圖3-6樣本居民參保醫(yī)療保險的情況單位：人、%從圖3-6中可以看出，樣本居民中沒有不參加醫(yī)療保險的。其中，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險是63.1%，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險是28%，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險是11.9%；個人購買商業(yè)醫(yī)療保險是42.7%，單位購買商業(yè)醫(yī)療保險是12.3%。3.2影響因素交叉分析為了確保研究樣本居民商業(yè)保險需求影響因素的準(zhǔn)確度，將參照值設(shè)定為0.05，當(dāng)Sig.值小于0.05時，說明該影響因素與商業(yè)保險需求顯著相關(guān)。以下從家庭年收入、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭人口數(shù)量等四個方面分析影響商業(yè)保險需求的因素。3.2.1家庭年收入與商業(yè)保險需求的交叉分析表3-9家庭年收入與商業(yè)保險需求的交又分析表單位：人、%卡方檢驗未購買購買卡方值顯著度意外險5萬元以下57（67.1）28（32.9）9.3350.0255-20萬元101（57.4）75（42.6）20-50萬元6（30）14（70）50-100萬元7（58.3）5（41.7）住院醫(yī)療保險5萬元以下85（100）0（.0）39.5610.0005-20萬元115（65.3）61（34.7）20-50萬元14（70）6（30）50-100萬元7（58.3）5（41.7）重大疾病保險5萬元以下61（71.8）24（28.2）17.6430.0015-20萬元82（46.6）94（53.4）20-50萬元7（35）13（65）50-100萬元7（58.3）5（41.7）養(yǎng)老理財保險5萬元以下69（81.2）16（18.8）43.6710.0005-20萬元128（72.7）48（27.3）20-50萬元20（100）0（.0）50-100萬元0（.0）12（100）子女教育保險5萬元以下71（83.5）14（16.5）8.3250.0405-20萬元127（72.7）49（27.8）·20-50萬元14（70）6（30）50-100萬元12（100）0（.0）車險5萬元以下54（63.5）31（36.5）50.4950.0005-20萬元61（34.7）115（65.3）20-50萬元0（.0）20（100）50-100萬元12（100）0（.0）家庭財產(chǎn)保險5萬元以下85（100）0（.0）31.3920.0005-20萬元161（91.5）15（8.5）20-50萬元20（100）0（.0）50-100萬元7（58.3）5（41.7）從表3-9中可以看出，家庭年收入對意外險、住院醫(yī)療保險、重大疾病保險、養(yǎng)老理財保險、子女教育保險、車險及家庭財產(chǎn)保險的需求影響顯著相關(guān)。3.2.2學(xué)歷與商業(yè)保險需求的交叉分析表3-10學(xué)歷與商業(yè)保險需求的交叉分析表單位：人、%卡方檢驗未購買購買卡方值顯著度意外險初中及以下57（67.1）28（32.9）9.3350.025高中/中專/大專101（57.4）75（42.6）本科6（30）14（70）碩士及以上7（58.3）5（41.7）住院醫(yī)療保險初中及以下85（100）0（.0）39.5610.000高中/中專/大專115（65.3）61（34.7）本科14（70）6（30）碩士及以上7（58.3）5（41.7）重大疾病保險初中及以下61（71.8）24（28.2）17.6430.001高中/中專/大專82（46.6）94（53.4）本科7（35）13（65）碩士及以上7（58.3）5（41.7）養(yǎng)老理財保險初中及以下69（81.2）16（18.8）43.6710.000高中/中專/大專128（72.7）48（27.3）本科20（100）0（.0）碩士及以上0（.0）12（100）子女教育保險初中及以下71（83.5）14（16.5）8.3250.040高中/中專/大專127（72.7）49（27.8）·本科14（70）6（30）碩士及以上12（100）0（.0）車險初中及以下54（63.5）31（36.5）50.4950.000高中/中專/大專61（34.7）115（65.3）本科0（.0）20（100）碩士及以上12（100）0（.0）家庭財產(chǎn)保險初中及以下85（100）0（.0）31.3920.000高中/中專/大專161（91.5）15（8.5）本科20（100）0（.0）碩士及以上7（58.3）5（41.7）從表3-10中可以看出，學(xué)歷與意外險、住院醫(yī)療保險、重大疾病保險、養(yǎng)老理財保險、子女教育保險、車險的需求影響顯著相關(guān)。學(xué)歷與家庭財產(chǎn)保險需求的影響不顯著。樣本居民中碩士及以上學(xué)歷的在意外險54.8%、住院醫(yī)療保險34.2%、重大疾病保險61.6%以及車險82.2%的保險需求最高。本科學(xué)歷的樣本居民在養(yǎng)老理財保險38.7%和家庭理財保險10.2%的需求最高。大專學(xué)歷的樣本居民對子女教育保險44.4%的需求最高。3.2.3婚姻家庭狀況與商業(yè)保險需求的交叉分析表3-11婚姻家庭狀況與商業(yè)保險需求的交叉分析表單位：人、%卡方檢驗未購買購買卡方值顯著度意外險未婚57（67.1）28（32.9）9.3350.025已婚無小孩101（57.4）75（42.6）已婚有小孩6（30）14（70）住院醫(yī)療保險未婚85（100）0（.0）39.5610.000已婚無小孩115（65.3）61（34.7）已婚有小孩14（70）6（30）重大疾病保險未婚61（71.8）24（28.2）17.6430.001已婚無小孩82（46.6）94（53.4）已婚有小孩7（35）13（65）養(yǎng)老理財保險未婚69（81.2）16（18.8）43.6710.000已婚無小孩128（72.7）48（27.3）已婚有小孩20（100）0（.0）子女教育保險未婚71（83.5）14（16.5）8.3250.040已婚無小孩127（72.7）49（27.8）·已婚有小孩14（70）6（30）車險未婚54（63.5）31（36.5）50.4950.000已婚無小孩61（34.7）115（65.3）已婚有小孩0（.0）20（100）家庭財產(chǎn)保險未婚85（100）0（.0）31.3920.000已婚無小孩161（91.5）15（8.5）已婚有小孩20（100）0（.0）樣本居民中未婚的在意外險66%和家庭財產(chǎn)保險24.5%的需求最高。已婚無小孩的樣本居民在46住院醫(yī)療保險33.3%、重大醫(yī)療保險66.7%、養(yǎng)老理財保險66.%以及車險66.7%的需求最高。已婚有小孩的樣本居民在子女教育保險31.5%的需求最高。3.2.4家庭人口數(shù)量與商業(yè)保險需求的交叉分析表3-12家庭人口數(shù)量與商業(yè)保險需求的交叉分析表單位：人、%卡方檢驗未購買購買卡方值顯著度意外險單身57（67.1）28（32.9）9.3350.025二人世界101（57.4）75（42.6）三口之家6（30）14（70）四口之家及以上7（58.3）5（41.7）住院醫(yī)療保險單身85（100）0（.0）39.5610.000二人世界115（65.3）61（34.7）三口之家14（70）6（30）四口之家及以上7（58.3）5（41.7）重大疾病保險單身61（71.8）24（28.2）17.6430.001二人世界82（46.6）94（53.4）三口之家7（35）13（65）四口之家及以上7（58.3）5（41.7）養(yǎng)老理財保險單身69（81.2）16（18.8）43.6710.000二人世界128（72.7）48（27.3）三口之家20（100）0（.0）四口之家及以上0（.0）12（100）子女教育保險單身71（83.5）14（16.5）8.3250.040二人世界127（72.7）49（27.8）·三口之家14（70）6（30）四口之家及以上12（100）0（.0）車險單身54（63.5）31（36.5）50.4950.000二人世界61（34.7）115（65.3）三口之家0（.0）20（100）四口之家及以上12（100）0（.0）家庭財產(chǎn)保險單身85（100）0（.0）31.3920.000二人世界161（91.5）15（8.5）三口之家20（100）0（.0）四口之家及以上7（58.3）5（41.7）樣本居民中單身人群對意外險的需求最高100%，對住院醫(yī)療保險、養(yǎng)老理財保險、車險以及子女教育險保險的需求最低，為零。二人世界人群對子女教育保險、家庭財產(chǎn)保險的需求最低，為零。從表3-3中可以知道已婚無小孩的樣本居民數(shù)量是21人。3.2.5年齡與商業(yè)保險需求的交叉分析表3-13家庭人口數(shù)量與商業(yè)保險需求的交叉分析表單位：人、%卡方檢驗未購買購買卡方值顯著度意外險30歲以下57（67.1）28（32.9）9.3350.02530-45歲101（57.4）75（42.6）45-55歲6（30）14（70）55歲以上7（58.3）5（41.7）住院醫(yī)療保險30歲以下85（100）0（.0）39.5610.00030-45歲115（65.3）61（34.7）45-55歲14（70）6（30）55歲以上7（58.3）5（41.7）重大疾病保險30歲以下61（71.8）24（28.2）17.6430.00130-45歲82（46.6）94（53.4）45-55歲7（35）13（65）55歲以上7（58.3）5（41.7）養(yǎng)老理財保險30歲以下69（81.2）16（18.8）43.6710.00030-45歲128（72.7）48（27.3）45-55歲20（100）0（.0）55歲以上0（.0）12（100）子女教育保險30歲以下71（83.5）14（16.5）8.3250.04030-45歲127（72.7）49（27.8）·45-55歲14（70）6（30）55歲以上12（100）0（.0）車險30歲以下54（63.5）31（36.5）50.4950.00030-45歲61（34.7）115（65.3）45-55歲0（.0）20（100）55歲以上12（100）0（.0）家庭財產(chǎn)保險30歲以下85（100）0（.0）31.3920.00030-45歲161（91.5）15（8.5）45-55歲20（100）0（.0）55歲以上7（58.3）5（41.7）從表3-13中可以看出，年齡對住院醫(yī)療保險、子女教育保險、車險、家庭財產(chǎn)保險需求的影響顯著相關(guān)。年齡對意外險、重大疾病保險、養(yǎng)老理財保險需求的影響不顯著。30-45歲群體對子女教育保險、養(yǎng)老理財保險、重大疾病保險等險種需求較大。4結(jié)論與建議4.1結(jié)論我國人均GDP已超過1000美元，潛在的保險需求巨大。為了促進(jìn)我國保險業(yè)的大發(fā)展，就必須使?jié)撛诒ｋU需求向現(xiàn)實保險需求轉(zhuǎn)化。這種轉(zhuǎn)化包括兩個方面;一是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會的和諧以及人民生活水平的提高，相應(yīng)的保險保障需求會逐步擴(kuò)大;二是與發(fā)達(dá)國家相比，我國的投保率、保險滲透率均較低，表明保險對人們的保障程度不夠，許多潛在的保險需求未能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求，需要采取措施促進(jìn)這種轉(zhuǎn)化。用經(jīng)濟(jì)學(xué)的語言來講，前者涉及到保險需求的動態(tài)比較，后者側(cè)重于保險需求的靜態(tài)和比較靜態(tài)分析。保險的發(fā)展依賴于保險市場的發(fā)展程度。保險發(fā)展的大環(huán)境對購買保險，形成保險理念很重要，因此，完善保險環(huán)境，使保險的發(fā)展與其他保險互相促進(jìn)。保險的宣傳力度直接影響對保險的認(rèn)知程度，最后影響其購買行為，因此必須在加強(qiáng)保險宣傳力量的同時，保持基層政府的良好形象，得到居民的信任和支持，是目前保險是否可以順利推行的一個重要保障。4.2建議4.2.1政府方面（1）政府應(yīng)該建立社會保障基金，積極推動商業(yè)保險的發(fā)展，彌補社會保險的不足。社會保障制度的完善，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“平衡器”，可以縮小社會成員的貧富差距，激發(fā)勞動群體的積極性，帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。目前北京市社會保險種類明顯不夠，不能完全滿足居民多樣化的保險需求，商業(yè)保險作為社會保險的補充，可以為居民帶來全方面的保障，隨著居民保險意識的提高和社會保障制度的完善，對商業(yè)保險的需求就會加大，加快推動地區(qū)人身險市場的發(fā)展。（2）從財政稅收政策上去扶持我國健康保險的發(fā)展就我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平現(xiàn)狀而言，在實行全民健康保險時政府的財政直接投入的力量相對是有限的。政府應(yīng)制定合理的稅收優(yōu)惠政策，一方面，在壽險公司的企業(yè)所得稅上面給予優(yōu)惠，增加壽險公司的利潤，從而促進(jìn)人身險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮保險對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。另一方面，加大投保人購買人身險產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和減免力度，從而刺激人身險需求。2017年，北京市全域內(nèi)實行稅收優(yōu)惠型健康保險，針對繳納個人所得稅的職工實行優(yōu)惠政策，規(guī)定職工每年最高享受2400元減稅優(yōu)惠額度，顯然額度不高。2018年，北京政府推行個稅遞延型養(yǎng)老保險，試點運行較慢，稅收政策的鼓勵作用還不明顯。稅收優(yōu)惠政策的實施可以擴(kuò)大保險的社會效應(yīng)，相關(guān)政策的出臺可以轉(zhuǎn)變居民的傳統(tǒng)觀。國外很多文獻(xiàn)都表明，稅收優(yōu)惠政策是人身險發(fā)展的“助推器”，政府要明確任務(wù)目標(biāo)，加快稅收優(yōu)惠政策的試點工作，加大對人身保險市場的改革力度，緩解社會保險的壓力，切實發(fā)展人身保險市場。4.2.2保險公司方面（1）努力挖掘居民對健康保險的潛在需求，大力開發(fā)適應(yīng)市場有競爭力的產(chǎn)品。滿足客戶不同的健康保險需求，促進(jìn)健康保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。（2）提高健康保險的專業(yè)化程度。商業(yè)健康保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)專業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營的低成本和高效率的經(jīng)營績效。（3）加強(qiáng)在精算定價、產(chǎn)品設(shè)計、核保核賠等方面的能力。形成自己的核心競爭力，加強(qiáng)醫(yī)療成本控制、風(fēng)險控制和專業(yè)服務(wù)的能力。（4）注重商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計差異化。在新的市場環(huán)境下，保險市場也進(jìn)入了消費者為主的買方市場，北京市各家開設(shè)商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的公司應(yīng)該盡快進(jìn)行市場調(diào)研，準(zhǔn)確把握保險公司的市場定位，然后進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)。在問卷調(diào)查過程中，很多人更關(guān)心險種的保障功能，所以在創(chuàng)新產(chǎn)品時，要以消費者的需求為導(dǎo)向，增加險種保障功能，根據(jù)不同層次、不同心理的消費者研發(fā)不同的險種，實現(xiàn)差異化服務(wù)，給不同消費者帶來不同的選擇空間。另外，商業(yè)性的養(yǎng)老產(chǎn)品也可以與大病、身故、醫(yī)療結(jié)合，養(yǎng)老保險產(chǎn)品通常是在男性60歲、女性55歲之后方能獲得，在此期間總會有一些不可控死亡風(fēng)險，所以可在養(yǎng)老產(chǎn)品中加入一些死亡給付、大病給付等條款，把長壽風(fēng)險和死亡風(fēng)險考慮入內(nèi)，使保單風(fēng)險責(zé)任方面實現(xiàn)差異化。通過實地訪談民眾和公司座談了解到，人們的養(yǎng)老意愿并不僅僅局限于到期給付養(yǎng)老金的形式，更希望可以在老年時有更多配套的養(yǎng)老設(shè)施，包括養(yǎng)老社區(qū)、家政服務(wù)、醫(yī)療護(hù)理等。目前雖有部分保險公司已經(jīng)開展這項業(yè)務(wù)，卻并未推向中等收入人群，所以保險公司應(yīng)在高檔模式較為穩(wěn)定之后，宣傳推廣中等模式的養(yǎng)老設(shè)施，在滿足人們養(yǎng)老需求同時也盡量挖掘市場潛力。另外，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，更多的老年人希望自己老有所養(yǎng)，老有所依，所以保險公司可推出醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的產(chǎn)品。4.2.3居民方面提高風(fēng)險感知能力。高校應(yīng)該把保險學(xué)科作為大學(xué)生教育培養(yǎng)的重點學(xué)科，加快風(fēng)險信息傳播速度，加快大學(xué)生對保險知識的理解，提高大學(xué)生的風(fēng)險感知能力。大學(xué)生的學(xué)習(xí)和理解能力都比較強(qiáng)，加快保險學(xué)科教育，不僅能夠培養(yǎng)風(fēng)險管理方面的專業(yè)人才，也可以通過學(xué)生影響其身邊親友對保險的認(rèn)知，加快風(fēng)險分散意識的提高，為人身險公司帶來新的客戶資源，促進(jìn)人身險需求的增加。參考文獻(xiàn)[1]馮儉，張立明，王向楠.保險需求的影響因素及財政補貼調(diào)節(jié)效應(yīng)的元分析[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2012，No.15801：60-66.[2]楊曉娟，劉布春，劉園.中國保險近10年來的實踐與研究進(jìn)展[J].中國科技導(dǎo)報，2012，v.14；No.8402：22-30.[3]黃亞林，李明賢.湖南省保險市場需求分析——以溆浦縣為例[J].中國保險，2012，No.29608：30-33.[4]谷政，盧亞娟，張維，唐匯龍.基于險種和承保水平視角的保險需求分析[J].保險研究，2012，No.29511：75-81.[5]李杰.保險需求因素分析——基于運城市323戶的問卷調(diào)查[J].時代金融，2013，No.51311：230-231+237.[6]張欣.收入不足是否制約保險的有效需求：機(jī)理分析與實證檢驗[J].貴州財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2013，No.16302：79-84.[7]王秀芬，李茂松，王春艷.不同類型保險需求意愿影響因素分析——以吉林省為例[J].吉林大學(xué)學(xué)報，2013，v.3503：364-368.[8]蘇發(fā)金，王茹婷.旱災(zāi)背景下保險需求影響因素的實證分析——以湖北省洪湖市為例[J].湖北師范學(xué)院學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2013，v.33；No.16204：82-87.[9]崔文祎.中國商業(yè)健康保險需求影響因素分析[D].西南財經(jīng)大學(xué),2014.[10]楊俊.我國商業(yè)健康保險需求影響因素的實證分析[D].吉林大學(xué),2014.[11]程穎.新農(nóng)合下農(nóng)民醫(yī)療保險決策及對醫(yī)療支出的影響研究[D].浙江大學(xué),2012.[12]潘興.我國商業(yè)健康保險風(fēng)險管理研究[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2014.[13]莫書敏.基于TPB視角的商業(yè)健康保險需求影響因素研究[D].廣西大學(xué),2016.[14]喬宇星.我國商業(yè)健康保險需求地區(qū)差異及其影響因素研究[D].西北大學(xué),2016.[15]AbeDunn.Healthinsuranceandthedemandformedicalcare:Instrumentalvariableestimatesusinghealthinsurerclaimsdata[J].JournalofHealthEconomics,2016,48:.[16]ThomasG.McGuire.DemandforHealthInsurance11ResearchonthischapterwaspartiallysupportedbyNIAP01AG032952,TheRoleofPrivatePlansinMedicare,andNIMHR01MH094290.IamgratefultoMartinAnderson,SebastianBauhoff,PedroPitaBarros,EmilyCorcoran,JacobGlazer,MarkPauly,AnnaSinai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