【我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與解決的優(yōu)化策略分析8000字（論文）】

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與解決的完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u285031引言 1204931.1研究背景 1192611.2研究意義 1208992我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀 299183分析個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素 3158623.1個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式 316363.2個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析 3199143.2.1政府一級(jí)，消費(fèi)者信貸領(lǐng)域的法律和規(guī)章制度已經(jīng)落后 3298863.2.2在企業(yè)一級(jí)，消費(fèi)者信貸公司沒有能力管理和控制消費(fèi)者信貸 4109763.2.3個(gè)人一級(jí)，消費(fèi)者行為守則不具約束力，償還能力也不確定 4246213.3相關(guān)管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析 4284403.4政策風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析 5215233.4.1政策變化或者不完善導(dǎo)致個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn) 5218583.4.2法律文書填寫失誤導(dǎo)致的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn) 5205794分析個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的問題 6295704.1個(gè)人經(jīng)濟(jì)與道德因素影響下產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn) 6232794.2由于相關(guān)法律法規(guī)缺失造成的法律風(fēng)險(xiǎn) 6191274.3銀行經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)問題導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 7327404.4因銀行市場(chǎng)利率波動(dòng)而導(dǎo)致的利率風(fēng)險(xiǎn) 7119645防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議 7254205.1建立和改進(jìn)個(gè)人信息系統(tǒng)，有利于創(chuàng)造個(gè)人信用的環(huán)境 7158105.2建立健全有效的法律制度，為個(gè)人消費(fèi)信貸提供堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ) 8214025.3加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管制和個(gè)人消費(fèi)信貸交易風(fēng)險(xiǎn)的控制 8146795.4完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程，有效管理利率風(fēng)險(xiǎn)的控制 834576總結(jié) 920303參考文獻(xiàn) 101.引言1.1研究背景個(gè)人消費(fèi)信貸是在當(dāng)前居民收入水平下，通過金融機(jī)構(gòu)的抵押、擔(dān)保和信貸等方式向個(gè)人消費(fèi)者提供的刺激消費(fèi)的信貸。個(gè)人消費(fèi)貸款不僅靈活多變，給居民生活帶來極大便利，而且消費(fèi)貸款的出現(xiàn)有利于銀行多元化資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。自2008年以來，中國(guó)的消費(fèi)信貸一直在快速增長(zhǎng)。2016年，消費(fèi)信貸規(guī)模為22.6萬億元。預(yù)計(jì)未來幾年將保持20%的復(fù)合年增長(zhǎng)率。不含貸款的其他消費(fèi)金融規(guī)模約占25%，因此2016年不含住房貸款的消費(fèi)金融規(guī)模約為6萬億元。未來幾年，消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)速度預(yù)計(jì)不會(huì)放緩。隨著居民收入的不斷增長(zhǎng)、消費(fèi)觀念的巨大轉(zhuǎn)變和消費(fèi)金融產(chǎn)品的日益豐富，國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸有很大的發(fā)展空間。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和國(guó)民消費(fèi)能力的不斷提高，隨著信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的重點(diǎn)。同時(shí)，由于個(gè)人消費(fèi)信貸的出現(xiàn)過于突然，我國(guó)沒有相關(guān)的理論依據(jù)、信用環(huán)境和法律依據(jù)，導(dǎo)致不良貸款率上升，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來。如果信用風(fēng)險(xiǎn)得不到防范和控制，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展可能會(huì)走入歧途。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)源于商業(yè)銀行的管理缺陷和中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。在這種背景下，商業(yè)銀行如何科學(xué)地評(píng)估、防范和管理個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為其經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)鍵內(nèi)容之一。1.2研究意義關(guān)于商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，國(guó)內(nèi)外的專家學(xué)者做了大量的理論研究，但主要集中在企業(yè)信貸管理方面。國(guó)外對(duì)消費(fèi)信貸的研究比國(guó)內(nèi)早，文獻(xiàn)也比國(guó)內(nèi)多?，F(xiàn)有的研究大多側(cè)重于結(jié)合現(xiàn)有學(xué)術(shù)研究成果和研究對(duì)象的消費(fèi)信貸特點(diǎn)。近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸的研究逐漸引起學(xué)術(shù)界的關(guān)注，相關(guān)研究也得到了迅速發(fā)展和逐步完善。個(gè)人消費(fèi)信貸近年來發(fā)展迅速，已成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，個(gè)人消費(fèi)信貸和企業(yè)信貸的貸款形式和特點(diǎn)會(huì)有所不同，因此需要不同的研究方法。居民生活水平的不斷提高，使人們的消費(fèi)需求更加多樣化和精細(xì)化。因此，有必要對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行深入研究。本文在借鑒國(guó)內(nèi)外已有研究成果的基礎(chǔ)上，以商業(yè)銀行為具體研究對(duì)象，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系、評(píng)價(jià)方法及應(yīng)用進(jìn)行了深入分析，對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提出對(duì)策建議，促進(jìn)銀行的發(fā)展。2.我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀在我們從新中國(guó)開始到1980年代初的規(guī)劃經(jīng)濟(jì)體系中，金融部門更加統(tǒng)一，國(guó)家中央銀行和銀行的步驟更加一致。中國(guó)人民銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、商業(yè)證券銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成了中國(guó)廣泛的金融體系，那些都是我們國(guó)加金融發(fā)展的根基。漸漸的人們的消費(fèi)概念不斷的得到改變，大量的中國(guó)人慢慢的接受利用消費(fèi)信貸的消費(fèi)模式，并且商業(yè)銀行也在里面看到了許多中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)是非常具有潛力的，因此成本信貸業(yè)務(wù)逐漸興旺起來。雖然中國(guó)并沒有直接受到影響到大多數(shù)東南亞國(guó)家的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但由于該區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化和人口消費(fèi)的下降，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有所減緩。1998年，為了刺激經(jīng)濟(jì)和國(guó)內(nèi)需求，我國(guó)開始實(shí)行自由的貨幣政策，以刺激人民的消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)這一政策的根本就是要出臺(tái)很多的能夠促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的辦法與措施。例如，臨近二十一世紀(jì)的時(shí)候中國(guó)人民銀行頒布了《個(gè)人住房貸款條例》，與此同時(shí)在9月份的時(shí)候頒布了《汽車消費(fèi)貸款條例》等文件來促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在自由的貨幣政策下，通過采取措施刺激消費(fèi)，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開辟了歷史性的發(fā)展前景。為了豐富貸款范圍并優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，這項(xiàng)活動(dòng)迅速發(fā)展。雖然商業(yè)銀行以前只是一家住房貸款公司，但現(xiàn)在的活動(dòng)范圍已經(jīng)擴(kuò)大到汽車、消費(fèi)和旅游等部門。消費(fèi)者信貸機(jī)構(gòu)也從四家主要的國(guó)營(yíng)商業(yè)銀行——工、農(nóng)、中等國(guó)有銀行的舊壟斷轉(zhuǎn)向了商業(yè)銀行股票的新的“匯合”。自九十年代以來個(gè)人消費(fèi)信貸的市場(chǎng)就處于急速進(jìn)步中，并且導(dǎo)致信貸供應(yīng)也不斷的擴(kuò)大，整個(gè)市場(chǎng)需求的也在快速的增加，以及消費(fèi)信貸余額的穩(wěn)步增長(zhǎng)，中國(guó)消費(fèi)信貸的總余額已經(jīng)增加。隨著消費(fèi)信貸絕對(duì)增長(zhǎng)702倍，年平均增長(zhǎng)率增加，消費(fèi)信貸在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總額中所占份額穩(wěn)步增加，消費(fèi)信貸在總撥款中所占的份額從1999年的1.5%增加到2011年的15.99%。目前，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“一個(gè)主導(dǎo)，兩個(gè)輔助”的格局，也就是個(gè)人住房消費(fèi)貸款占據(jù)主導(dǎo)位置，而汽車消費(fèi)信貸以及信用卡消費(fèi)貸款正處于處于輔助的地位。3.分析個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素3.1個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式在我國(guó)，個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)的迅速發(fā)展，使人們得以發(fā)現(xiàn)和強(qiáng)調(diào)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)，從而阻礙了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要分為以下幾個(gè)表現(xiàn)形式：首先，貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)也被描述為主要是由于消費(fèi)者與銀行之間的信息不對(duì)稱。其次就是利率風(fēng)險(xiǎn)。指利率的波動(dòng)是導(dǎo)致銀行貸款費(fèi)用增加或機(jī)會(huì)收益減少的風(fēng)險(xiǎn)原因。最后是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是指長(zhǎng)期的消費(fèi)貸款和收回資金的速度緩慢，因此降低了與銀行資產(chǎn)流動(dòng)性有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。在這些風(fēng)險(xiǎn)中，消費(fèi)者信貸損失風(fēng)險(xiǎn)在各種銀行貸款中是最高的。3.2個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析確定個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因，以便采取有針對(duì)性的政策和措施，能夠有效制止個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。本文從政府、消費(fèi)信貸企業(yè)和消費(fèi)者這幾個(gè)視角來探究的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因。3.2.1政府一級(jí)，消費(fèi)者信貸領(lǐng)域的法律和規(guī)章制度已經(jīng)落后從監(jiān)管的角度來說，現(xiàn)在正是個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)增加的時(shí)候，原因主要是缺乏對(duì)法律制度、信貸機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的良好的體制構(gòu)想。我國(guó)的法律制度中沒有關(guān)于消費(fèi)者信貸的全面、明確和可操作的法律，因此商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能根據(jù)各自領(lǐng)域的法律和條例進(jìn)行消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)上的金融企業(yè)受《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》等法律管轄，關(guān)于小額供資公司網(wǎng)絡(luò)上小額供資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理特別方案的通知也受《商業(yè)銀行法》管轄。因?yàn)楹茈y對(duì)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的違規(guī)以及其行為找到黑市的法律法規(guī)，因此個(gè)人的信貸機(jī)制不夠充足，尤其是個(gè)人評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的成熟和個(gè)人信賴評(píng)級(jí)制度的不足，沒有辦法去分析和判斷個(gè)人信息的真實(shí)性。也因此我們的個(gè)人消費(fèi)信貸交易是十分缺乏保護(hù)以及整卷化協(xié)議的，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制薄弱，在某些情況下，難以控制和限制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.2.2在企業(yè)一級(jí)，消費(fèi)者信貸公司沒有能力管理和控制消費(fèi)者信貸目前，消費(fèi)者信貸的主要提供者是商業(yè)銀行、中小型消費(fèi)者信貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等。消費(fèi)者信貸公司無力管理消費(fèi)者信貸?？刂瓶諝饬鲃?dòng)：首先，消費(fèi)者信貸企業(yè)是沒有任何能力去管理信貸之后的信貸，無法及時(shí)獲得關(guān)于消費(fèi)者貸款人的準(zhǔn)確信息。缺乏關(guān)于其活動(dòng)和收入的準(zhǔn)確信息，甚至無法對(duì)其資金的使用實(shí)行有效的限制；第二，消費(fèi)者信貸企業(yè)是市場(chǎng)參與者。消費(fèi)者信貸公司十分擔(dān)憂個(gè)人消費(fèi)信貸的規(guī)模以及顧客的人數(shù)，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款的出現(xiàn)。由于有資格的人不愿意為貸款付出高昂的代價(jià)，但是正在發(fā)展眾的國(guó)家愿意付出非常嚴(yán)峻的代價(jià)，商業(yè)銀行和消費(fèi)者信貸公司對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)注不夠。消費(fèi)者對(duì)資金的使用沒有受到消費(fèi)者信貸公司的充分管制，對(duì)消費(fèi)者財(cái)務(wù)報(bào)告缺乏實(shí)時(shí)控制增加了風(fēng)險(xiǎn)。3.2.3個(gè)人一級(jí)，消費(fèi)者行為守則不具約束力，償還能力也不確定我國(guó)人民的收入長(zhǎng)期以來一直相對(duì)較低，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)人民開始享受改革和開放帶來的好處。但明確地說，我們的消費(fèi)者現(xiàn)在對(duì)金融和消費(fèi)問題的了解較少，沒有足夠的理性，也沒有有效的金融規(guī)章和規(guī)劃。由于經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定，目前，人們的償還能力很不能確定，這很容易使個(gè)人消費(fèi)信貸無法償還。二是非法中介獲取資金、投資甚至其他非法目的，這大大增加了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。許多學(xué)者認(rèn)為，個(gè)人信用包括道德信用和資產(chǎn)信用。道德信用是指誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)。其質(zhì)量由消費(fèi)者在市場(chǎng)交易中的歷史信用記錄和反映。3.3相關(guān)管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析消費(fèi)者貸款交易的風(fēng)險(xiǎn)主要是由于程序執(zhí)行不力和外部欺詐造成的。信貸前調(diào)查繁瑣，過度依賴房地產(chǎn)開發(fā)商和汽車經(jīng)銷商等外部伙伴來預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，而不利于調(diào)查。其次，銀行信用管理人員不遵守規(guī)定，沒有足夠的信用專業(yè)知識(shí)，內(nèi)部管理不善，沒有充分遵守信用審批前的檢查規(guī)則和程序，也沒有及時(shí)檢測(cè)信用情況。風(fēng)險(xiǎn)和問題，導(dǎo)致信貸損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三，貸款管理薄弱。目前，我們商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款的管理仍然是一種公司型貸款的管理模式。一旦個(gè)別貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模，就不可能進(jìn)行個(gè)案審查，這可能產(chǎn)生不利影響，例如缺乏有針對(duì)性的管理和管理不善。外部風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行以外的第三方故意欺詐和盜竊財(cái)產(chǎn)造成的損失。并且因?yàn)槲覈?guó)最近沒有個(gè)人信用業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，也沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)周期對(duì)這些業(yè)務(wù)的影響。雖然我國(guó)的商業(yè)銀行這些年慢慢的加強(qiáng)了和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理，但對(duì)這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和管理措施只是表面上的。通過建立諸如分離貸款業(yè)務(wù)、統(tǒng)一可靠性、限制客戶進(jìn)入和建立風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等制度，雖然商業(yè)銀行目前對(duì)個(gè)人信貸交易進(jìn)行管制，但在實(shí)踐中，管理者卻經(jīng)常缺乏相應(yīng)辦法的交易方法。企業(yè)沒有開發(fā)出適合個(gè)人信用業(yè)務(wù)特點(diǎn)和有效管理信用業(yè)務(wù)的有效的個(gè)人信用管理模式。這意味著管理沒有針對(duì)性，而且管理方式也很普遍。3.4政策風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析3.4.1政策變化或者不完善導(dǎo)致個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)是指由于政府財(cái)政、金融、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)政策的變化或不完善而導(dǎo)致個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是無法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)、消除或解決的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)存在政策風(fēng)險(xiǎn)。首先，金融政策風(fēng)險(xiǎn)，如存款準(zhǔn)備金率、基準(zhǔn)利率和其他指標(biāo)的變化，會(huì)影響獲得資金的成本。第二，產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)，如支持或限制一個(gè)行業(yè)的政策，商業(yè)銀行也應(yīng)積極應(yīng)對(duì)和配合，并提供相應(yīng)的支持措施和服務(wù)，但由于商業(yè)銀行自負(fù)盈虧，不應(yīng)盲目推進(jìn)決策。相反，他們應(yīng)該對(duì)行業(yè)和市場(chǎng)進(jìn)行全面研究，然后決定銀行應(yīng)該提供何種水平和程度的金融服務(wù)，以避免信貸資金的損失。第三，房地產(chǎn)政策的風(fēng)險(xiǎn)，以及國(guó)家房地產(chǎn)政策對(duì)首付的調(diào)控利率的調(diào)控導(dǎo)致銀行貸款準(zhǔn)入條件和抵押貸款比例的調(diào)整，這是影響市場(chǎng)需求和銀行決策的原因。3.4.2法律文書填寫失誤導(dǎo)致的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)就是銀行的個(gè)人信貸交易受各種法律和條例管轄，包括合同法和財(cái)產(chǎn)權(quán)法。與此同時(shí)，與信貸關(guān)系有關(guān)的法律主體往往與若干法律主體相關(guān)聯(lián)，這些主體包括放款人、擔(dān)保人等，并且里面的關(guān)系十分復(fù)雜。根據(jù)以往的貸款糾紛案例，我們可以發(fā)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在很多法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一般包括：借款人主體資格、貸款用途不真實(shí)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、訴訟失敗風(fēng)險(xiǎn)、法律文件要素不完整等。在商業(yè)實(shí)踐中，由于銀行有專門的法律部門，內(nèi)部和外部文件的起草都由專業(yè)人員進(jìn)行，這為商業(yè)銀行在一定程度上規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障。然而，在商業(yè)運(yùn)營(yíng)中，由于法律文件內(nèi)容不完整，銀行資本損失時(shí)有發(fā)生。調(diào)查原因，這是因?yàn)橐恍I(yè)務(wù)經(jīng)理不注意法律文件的填寫，尤其是銀行與借款人之間的貸款合同。是重要憑證，具有法律效力。一旦出錯(cuò)，將給銀行帶來法律糾紛甚至資本損失，因此值得員工關(guān)注。4.分析個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的問題對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的分析表明，這些年，我國(guó)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)強(qiáng)勁。其業(yè)務(wù)量大大增加，消費(fèi)信貸市場(chǎng)出現(xiàn)了積極的變化。近年來，增長(zhǎng)率大幅度下降，因此我們也要清楚地認(rèn)識(shí)到當(dāng)前我國(guó)存在的一些個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。4.1個(gè)人經(jīng)濟(jì)與道德因素影響下產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)這些風(fēng)險(xiǎn)包括借款人在貸款到期時(shí)不支付本金或無法償還本金的風(fēng)險(xiǎn)，以及商業(yè)銀行的損失風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)貸款合同，信貸風(fēng)險(xiǎn)也被定性為違約風(fēng)險(xiǎn)。由兩個(gè)原因是造成個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)：第一個(gè)方面就是借款人的經(jīng)濟(jì)狀況非常不好，例如其正面臨經(jīng)融危機(jī)等，由于不可抗力因素，最終可能妨礙中國(guó)履行或及時(shí)償還債務(wù)，給商業(yè)銀行造成損失；另外一方面與信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)是，借款人對(duì)其個(gè)人信譽(yù)的看法很低，并且有能力在尋找不償還或延遲償還的借口的同時(shí)還款。由于設(shè)計(jì)得當(dāng)，很難合理地衡量和判斷借款人的道德，因此很難避免個(gè)人消費(fèi)信貸交易中的信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.2由于相關(guān)法律法規(guī)缺失造成的法律風(fēng)險(xiǎn)目前為止，我們國(guó)家還沒有通過一項(xiàng)統(tǒng)一的法律，用來規(guī)范和明示獲得消費(fèi)信貸的自然人的活動(dòng)和關(guān)系，也就是《個(gè)人消費(fèi)信貸法》的缺失，本法的規(guī)定主要適用于企業(yè)法人。因此，商業(yè)銀行與個(gè)人消費(fèi)信貸法有關(guān)的國(guó)內(nèi)糾紛主要受《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》和《中華人民共和國(guó)部分商業(yè)慣例法》等《商業(yè)銀行法》管轄。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的國(guó)家立法的修訂和頒布比部門發(fā)展緩慢得多。并且，我國(guó)正在努力在建立個(gè)人的信賴機(jī)制、個(gè)人的破產(chǎn)制度以及相關(guān)的社會(huì)保障機(jī)制，即個(gè)人消費(fèi)信貸制度方面落后了。如果不適當(dāng)，商業(yè)銀行可能會(huì)在個(gè)人消費(fèi)信貸交易的啟動(dòng)過程中直接遇到法律糾紛，這最終會(huì)導(dǎo)致，商業(yè)銀行在清償債務(wù)時(shí)遇到法律障礙，從而增加了法律風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)費(fèi)用，并增加了貸款的安全風(fēng)險(xiǎn)。4.3銀行經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)問題導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)我們稱之為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)橐患疑虡I(yè)銀行管理層或管理層在銀行管理過程中的決策失誤可能導(dǎo)致銀行利潤(rùn)損失。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的外部因素是那些通過商業(yè)銀行以外的客觀因素使其處于相對(duì)不利地位或?qū)е缕浔旧砉芾硭较鄬?duì)下降的因素。例如，調(diào)整國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和競(jìng)爭(zhēng)者地位的變化。商業(yè)銀行最容易受到這些銀行管理不善或決策不善的風(fēng)險(xiǎn)。特別是由于內(nèi)部管理不善和決策不善。特別是個(gè)人消費(fèi)信貸交易的特點(diǎn)是貸款數(shù)量少、多階段、過程冗長(zhǎng)、工作量繁重以及客戶群體的復(fù)雜性和多樣性。4.4因銀行市場(chǎng)利率波動(dòng)而導(dǎo)致的利率風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行遭受利率波動(dòng)的可能性是利率損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)信貸產(chǎn)品的利率在我國(guó)處于相對(duì)穩(wěn)定的地位，例如個(gè)人住房貸款，假如中央銀行調(diào)整，那么新的銀行將面臨損失風(fēng)險(xiǎn)。利率只在下一年的第一天生效，銀行將面臨利率風(fēng)險(xiǎn)：一方面商業(yè)銀行向其客戶提供的個(gè)人住房貸款的利率可能高于個(gè)人住房貸款的利率，其存款利率仍然很低，即所謂的“利率逆轉(zhuǎn)”，這意味著在此期間，銀行不僅無法獲得利率差額，而且也無法獲得“凈溢價(jià)”；另外一方面，利率比較敏銳的客戶可以選擇提前償還貸款，以此來降低未來的利息成本，從而使商業(yè)銀行的預(yù)期利潤(rùn)降低。當(dāng)銀行無法管理利率的時(shí)，信貸交易的利率風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。5.防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議5.1建立和改進(jìn)個(gè)人信息系統(tǒng)，有利于創(chuàng)造個(gè)人信用的環(huán)境商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸方面有效運(yùn)作的一個(gè)主要條件是建立一個(gè)更有效的個(gè)人信貸系統(tǒng)，提供有關(guān)于客戶個(gè)人信用的所有信息，幫助他們憑借此來決定是否為貸款人提供貸款。中國(guó)人民銀行在二十一世紀(jì)的前十年中就成立了中國(guó)人民銀行信息中心，主要負(fù)責(zé)信息和通信技術(shù)的發(fā)展。企業(yè)和個(gè)人信貸數(shù)據(jù)的收集、存檔、操作和維護(hù)。由于來源太獨(dú)特，準(zhǔn)確性和可比性大大降低，因此需要獲得所有客戶信貸信息來源。例如，與企業(yè)、稅務(wù)、勞動(dòng)檢查、執(zhí)法等部門合作，收集和匯編工資、稅收、司法記錄等方面的收入。除了商業(yè)銀行的信用記錄外，還要對(duì)客戶的個(gè)人信用水平進(jìn)行判斷與估計(jì)。5.2建立健全有效的法律制度，為個(gè)人消費(fèi)信貸提供堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)一個(gè)強(qiáng)有力的消費(fèi)者信貸法律制度的建立對(duì)迅速制定和頒布消費(fèi)者信貸法特別有害，因?yàn)樗?guī)定了消費(fèi)者信貸中不同的參與者的權(quán)利和義務(wù)。尤其是關(guān)于個(gè)人和商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域里面的所承擔(dān)相應(yīng)的權(quán)利與義務(wù)，個(gè)人消費(fèi)信貸條款需要修訂和補(bǔ)充諸如《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行法》等法律條款。第二，經(jīng)修訂和頒布的法律和條例對(duì)個(gè)人不履行消費(fèi)信貸義務(wù)規(guī)定了更嚴(yán)厲的處罰。為了增加違法行為的犯罪成本，給我國(guó)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸創(chuàng)造一個(gè)綠色的法律環(huán)境，并還要促進(jìn)這項(xiàng)事業(yè)在我們國(guó)家的迅速發(fā)展。為最大限度地保護(hù)客戶隱私和由此產(chǎn)生的商業(yè)秘密而制定的法律標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了明確的規(guī)則，并促進(jìn)個(gè)人信息系統(tǒng)和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。5.3加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管制和個(gè)人消費(fèi)信貸交易風(fēng)險(xiǎn)的控制操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來說似乎是不可避免的，但是我們可以努力加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，并盡量減少其帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行中個(gè)人的消費(fèi)信貸程序進(jìn)行科學(xué)并合理的設(shè)計(jì)，規(guī)范這些程序中的業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，并充當(dāng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。協(xié)調(diào)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)貸款前和貸款中以及貸款后的全面管理，明確規(guī)定批準(zhǔn)、承擔(dān)和問責(zé)里相關(guān)人員的具體責(zé)任，充分動(dòng)員各級(jí)工作人員履行其職責(zé)，也就是要企業(yè)履行其綜合責(zé)任。責(zé)任只是一種手段，而不是一個(gè)目的。這一方法的最終目標(biāo)是盡量減少商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸交易的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及銀行標(biāo)準(zhǔn)的不斷完善和創(chuàng)新，如果我們不能及時(shí)有效地培訓(xùn)工作人員，那么這些工作人員就會(huì)不熟悉這些過程，并且還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生出新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。5.4完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程，有效管理利率風(fēng)險(xiǎn)的控制利率風(fēng)險(xiǎn)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷變化，這是商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中需要面對(duì)的問題。在應(yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)該采取“不變應(yīng)對(duì)變化”的策略，就是要在商業(yè)銀行里面建立起一套完備的利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程，最先開始就是要做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估工作，還要對(duì)全世界經(jīng)濟(jì)和中國(guó)國(guó)內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向進(jìn)行合理有效的分析，并且還要及時(shí)清楚金融市場(chǎng)的當(dāng)前運(yùn)行現(xiàn)狀，以及對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的預(yù)先計(jì)算和推斷，還要確定相關(guān)的預(yù)案以及籌集合理的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金