上海自由貿(mào)易區(qū)對銀行業(yè)的影響

PAGE14上海電力學(xué)院《國際貿(mào)易理論》課程小論文題目：上海自由貿(mào)易區(qū)對銀行業(yè)的影響院系：經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院專業(yè)年級：經(jīng)濟(jì)學(xué)2011級學(xué)生姓名：學(xué)號：指導(dǎo)教師：2013年12月15日目錄TOC\o"1-3"\h\u6163引言 3293991.上海自由貿(mào)易區(qū)概況 436701.1園區(qū)介紹 4160361.2功能定位 5211901.3入住企業(yè) 5243062.上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革 6311442.1上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革背景 6248362.2上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革具體措施 6258312.3上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革政策創(chuàng)新 7189512.3.1擬開放人民幣資本項(xiàng)目 7113262.3.2構(gòu)建離岸金融中心 7258593.上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革對銀行業(yè)的影響 881673.1上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革對銀行業(yè)的正面影響 8300373.1.1打開銀行業(yè)跨境業(yè)務(wù)領(lǐng)域 84273.1.2增加銀行業(yè)國際中間業(yè)務(wù),提高銀行業(yè)的綜合競爭力 866513.1.3加快銀行業(yè)國際化進(jìn)程 8121613.1.4通過“鯰魚”效應(yīng)來加快境內(nèi)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型 9205373.2上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革給銀行業(yè)的負(fù)面影響 951563.2.1銀行業(yè)競爭加劇，議價能力下降 9144273.2.2加大了我國銀行業(yè)的脆弱性 1054403.2.3信貸經(jīng)營面臨問題 1055414.對銀行業(yè)發(fā)展應(yīng)對風(fēng)險的建議 11133544.1加大中間業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型 1127384.2提高風(fēng)險管理能力，應(yīng)對潛在信用風(fēng)險的增加 12320664.3建立合理的金融產(chǎn)品定價機(jī)制 12240134.4借鑒國外發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)和引進(jìn)利率風(fēng)險管理人才 12874結(jié)論 1311529參考文獻(xiàn) 14上海自由貿(mào)易區(qū)對銀行業(yè)的影響摘要：本文研究了剛成立的上海自貿(mào)區(qū)對銀行業(yè)的影響，以上海自貿(mào)區(qū)的介紹、功能定位、入住企業(yè)為切入點(diǎn)，簡單分析上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革，研究了自貿(mào)區(qū)的成立對銀行業(yè)帶來的影響，結(jié)果表明，上海自貿(mào)區(qū)的成立將會給銀行業(yè)的發(fā)展帶來新的契機(jī)，但是帶來更多機(jī)遇的同時，我國銀行業(yè)也面臨著風(fēng)險和挑戰(zhàn)。最后針對問題提出了一定的發(fā)展建議，希望銀行業(yè)在上海自由貿(mào)區(qū)試驗(yàn)中得到更好的發(fā)展。關(guān)鍵詞：上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革資本項(xiàng)目開放銀行業(yè)影響評析引言隨著未來世界貿(mào)易規(guī)則、格局的不斷改變和發(fā)展，中國面臨嚴(yán)峻的“二次入世危險。同時中國經(jīng)濟(jì)處在換擋關(guān)口，在國際需求疲弱以及勞動力成本升高帶來的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移下，中國不能長期依賴外貿(mào)出口支撐經(jīng)濟(jì)增長，而且國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)效率仍然較低，產(chǎn)能過剩和能耗較高問題嚴(yán)重。在國際和國內(nèi)雙重壓力之下，2013年9月，上海自由貿(mào)易區(qū)在上海掛牌成立。1.上海自由貿(mào)易區(qū)概況1.1園區(qū)介紹中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)，是中國政府設(shè)立在上海的區(qū)域性自由貿(mào)易園區(qū)，屬中國自由貿(mào)易區(qū)范疇。2013年8月22日經(jīng)國務(wù)院正式批準(zhǔn)設(shè)立上海自由與貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)，9月29日上午10時，上海自由貿(mào)易區(qū)正式掛牌開張。試驗(yàn)區(qū)總面積為28.78平方公里，相當(dāng)于上海市面積的1/226，范圍涵蓋上海市外高橋保稅區(qū)、外高橋保稅物流園區(qū)、洋山保稅港區(qū)和上海浦東機(jī)場綜合保稅區(qū)等4個海關(guān)特殊監(jiān)管區(qū)域。圖一上海自由貿(mào)易區(qū)構(gòu)成及地理位置圖一上海自由貿(mào)易區(qū)構(gòu)成及地理位置1.2功能定位圖二上海自由貿(mào)易區(qū)六區(qū)功能展示圖二上海自由貿(mào)易區(qū)六區(qū)功能展示2013年上海綜保區(qū)將大力發(fā)展六區(qū)，即國際投資規(guī)則的試驗(yàn)區(qū)、服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新的引導(dǎo)區(qū)、離岸型產(chǎn)業(yè)體系的集聚區(qū)、對外投資服務(wù)的先導(dǎo)區(qū)、監(jiān)管方式優(yōu)化的先行區(qū)、政府管理創(chuàng)新的示范區(qū)。推進(jìn)國際貿(mào)易結(jié)算中心、融資租賃、期貨保稅交割功能、擴(kuò)大保稅船舶登記試點(diǎn)規(guī)模、研究建立具有離岸特點(diǎn)的國際賬戶等十項(xiàng)功能先行先試，即：深化國際貿(mào)易結(jié)算中心試點(diǎn)運(yùn)作、融資租賃功能全面發(fā)展、以期貨保稅交割功能促進(jìn)大宗商品產(chǎn)業(yè)集聚、擴(kuò)大保稅船舶登記試點(diǎn)規(guī)模、推動機(jī)場區(qū)港一體化邁出實(shí)質(zhì)性步伐、做大洋山保稅港區(qū)國際中轉(zhuǎn)集拼業(yè)務(wù)、全面推進(jìn)亞太營運(yùn)商計(jì)劃、探索“前店后庫”聯(lián)動模式、試點(diǎn)全球維修檢測業(yè)務(wù)、研究建立具有離岸特點(diǎn)的國際賬戶。形成上海自由貿(mào)易區(qū)發(fā)展1.3入住企業(yè)中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)2013年9月29日舉行掛牌儀式，當(dāng)天國家有關(guān)部門及上海市領(lǐng)導(dǎo)為第一批入駐自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)代表頒發(fā)了證照。首批入駐自貿(mào)區(qū)包括25家企業(yè)和11家金融機(jī)構(gòu)，其中11家金融機(jī)構(gòu)包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行、浦發(fā)及上海銀行8家中資銀行，花旗、星展2家外資銀行，和交銀金融租賃1家金融租賃公司。上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革2.1上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革背景隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，發(fā)達(dá)的金融市場逐漸成為一國貨幣實(shí)現(xiàn)國際化的重要支撐，我國緊跟世界經(jīng)濟(jì)的浪潮，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動人民幣國際化，但是，我國國內(nèi)目前金融體系的健全性和金融市場的發(fā)展程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)本幣國際化的要求。由此看出，我國的金融改革勢在必行。但是在金融改革中，開放資本賬戶是一個不得不面對的問題。但何時開放資本賬戶，開放到什么程度，所面臨的風(fēng)險有哪些目前在業(yè)界仍然爭論不休，推動金融改革舉步維艱，而上海自由貿(mào)易區(qū)的出現(xiàn)恰好為解決這些問題提供了一次難得的試水機(jī)會。由此，上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革拉開序幕。2.22.2上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革具體措施（1）深化金融改革創(chuàng)新。取消區(qū)內(nèi)資本項(xiàng)目管制，在區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)利率市場化，全面推動人民幣自由跨境使用；推動金融服務(wù)業(yè)對民營資本和外資全面開放，允許金融市場在區(qū)內(nèi)建立面向國際的交易平臺；支持市場自主推出交易產(chǎn)品，支持銀行卡組織建立跨境轉(zhuǎn)接清算及電子商務(wù)交易平臺，支持股權(quán)托管交易機(jī)構(gòu)在區(qū)內(nèi)建立綜合金融服務(wù)平臺，支持開展人民幣跨境再保險業(yè)務(wù)，培育發(fā)展國際保險市場；建立了金融改革創(chuàng)新與上海國際金融中心建設(shè)的聯(lián)動機(jī)制。（2）優(yōu)化外匯政策環(huán)境。探索面向國際的外匯管理改革試點(diǎn)，建立與自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)相適應(yīng)的外匯管理體制，全面實(shí)現(xiàn)貿(mào)易投資便利化；鼓勵企業(yè)充分利用境內(nèi)外兩種資源、兩個市場，實(shí)現(xiàn)跨境融資自由化；深化外債管理方式改革，促進(jìn)跨境融資便利化；深化跨國公司總部外匯資金集中運(yùn)營管理試點(diǎn)，促進(jìn)跨國公司在上海設(shè)立區(qū)域性或全球性資金管理中心。2.3上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革政策創(chuàng)新2.3.1擬開放人民幣資本項(xiàng)目擬開放人民幣資本項(xiàng)目是此次金融領(lǐng)域試點(diǎn)改革中最惹人關(guān)注的。資本項(xiàng)目開放是指取消對資本流出、流入的匯兌限制，也就是指一國在其參與的國際性資本交易中，保證本國貨幣的持有者可以自由的兌換外國貨幣，對資本項(xiàng)目的外匯收支不加限制，消除對國際收支資本和金融賬戶下各項(xiàng)交易的外匯管制，如數(shù)量限制、課稅以及補(bǔ)貼，不對因交易而產(chǎn)生的匯兌行為進(jìn)行干預(yù)。人民幣資本項(xiàng)目開放對于我國金融市場改革來說具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。利率市場化、匯率自由匯兌、金融業(yè)的對外開放以及離岸業(yè)務(wù)的推進(jìn)與實(shí)現(xiàn)都離不開人民幣資本項(xiàng)目的開放。人民幣資本項(xiàng)目一旦放開，外匯可自由兌換自由兌換，外匯管制取消，國內(nèi)外投資成本下降，大量投資資本將涌入中國市場，隨著資本流動性的不斷增加，固定匯率制度就難以繼續(xù)維持，此時在金融市場中，市場和價值規(guī)律機(jī)制將成為決定某一時點(diǎn)利率大小的主要決定因素。簡單來講，人民幣資本項(xiàng)目開放就是在一定程度上減弱了我國的非關(guān)稅保護(hù)壁壘，取消外匯管制，將會促進(jìn)我國金融業(yè)的對外開放。2.3.2構(gòu)建離岸金融中心離岸金融業(yè)務(wù)是自由貿(mào)易區(qū)的重要組成部分，與人民幣資本項(xiàng)目開放一脈相承的。構(gòu)筑離岸金融，發(fā)展離岸業(yè)務(wù)，當(dāng)然構(gòu)筑、發(fā)展的前提也是開放人民幣資本項(xiàng)目。上海構(gòu)建離岸金融中心，旨在吸收非居民的資金，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時在優(yōu)越的外匯環(huán)境之下，構(gòu)筑離岸金融中心，使世界各國的銀行信用突破空間制約而成為國際間的銀行信用，在更大程度上推動諸多金融業(yè)務(wù)國際化。上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革對銀行業(yè)的影響3.1上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革對銀行業(yè)的正面影響3.1.1打開銀行業(yè)跨境業(yè)務(wù)領(lǐng)域上海自由貿(mào)易區(qū)欲構(gòu)建離岸金融中心，發(fā)展離岸貿(mào)易，吸收非居民的資金；同時為滿足企業(yè)走出去后加強(qiáng)對境外公司外匯資金集中管理和提高跨境資金運(yùn)作效率兩方面的需求，銀行業(yè)也將會提供相應(yīng)的的外匯存款、貸款、貿(mào)易融資、國際結(jié)算、外匯買賣等眾多銀行產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域的境外銀行服務(wù)。資本項(xiàng)目的放開，使得外匯自由化，這也在一定程度上推動銀行業(yè)盡快開放其離岸跨境資金管理服務(wù)、跨境服務(wù)、離岸貿(mào)易結(jié)算和融資服務(wù)、離岸貸款融資和擔(dān)保服務(wù)等跨境業(yè)務(wù)來滿足其客戶的需求以及改革的需要。3.1.2增加銀行業(yè)國際中間業(yè)務(wù),提高銀行業(yè)的綜合競爭力仔細(xì)審視國際先進(jìn)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢，我們發(fā)現(xiàn)，其在中間業(yè)務(wù)方面的能力無疑是核心競爭力最重要的體現(xiàn)，其中間業(yè)務(wù)的各種收入一般占到銀行業(yè)務(wù)收入的40％至70％左右。而目前中資銀行的中間業(yè)務(wù)收入只占到銀行總業(yè)務(wù)收入的不到10％。在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化趨勢加快的金融新時代，自貿(mào)區(qū)的成立，良好的外貿(mào)環(huán)境，積極的外匯政策，都將給我國銀行業(yè)帶來史無前例的發(fā)展契機(jī)，隨著資本項(xiàng)目開放進(jìn)程的加快，隨著資本的不斷流動，各種不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，而形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)，包括支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等，將會大幅度增加，成為銀行金融服務(wù)的核心業(yè)務(wù)和不斷增長的盈利來源。這對于提高銀行業(yè)抵抗風(fēng)險的能力、增強(qiáng)銀行業(yè)的核心競爭力具有前所未有的戰(zhàn)略意義。3.1.3加快銀行業(yè)國際化進(jìn)程人類社會已經(jīng)邁入全球資源共享的嶄新時代，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是推動人類社會進(jìn)步的物質(zhì)基礎(chǔ)，在經(jīng)濟(jì)全球化時代，國家和地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)依賴程度不斷提高，必然要求最大限度的優(yōu)化資源、全球資源，要求銀行國際化。但是由于我國銀行業(yè)出于還不是很健全的金融市場、金融環(huán)境之下，銀行國際化的道路并不是那么好走。上海自由貿(mào)易區(qū)的成立，為我國銀行國際化提供嘗試機(jī)會，在上海這一片試驗(yàn)田中，我國國家的監(jiān)管和決策部門放低限制，為我國銀行國際化提供了良好的實(shí)驗(yàn)環(huán)境，這在一定程度上，加快了我國銀行業(yè)對國際化探索的腳步，為以后銀行國際化積累經(jīng)驗(yàn)。3.1.4通過“鯰魚”效應(yīng)來加快境內(nèi)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型上海自由貿(mào)易區(qū)作為金融改革的試點(diǎn),其中11家金融機(jī)構(gòu)包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行、浦發(fā)及上海銀行8家中資銀行，花旗、星展2家外資銀行入住上海自由貿(mào)易園區(qū)，資本項(xiàng)目化放開，銀行性質(zhì)放開，使得外資銀行涌入上海自由貿(mào)易區(qū)。所謂的“鯰魚”效應(yīng)就是外資金融機(jī)構(gòu)的加入以及其活力的釋放，會激活中資金融機(jī)構(gòu)，使中資金融機(jī)構(gòu)徹底摒棄優(yōu)越感和依賴性，從而加快從理念轉(zhuǎn)換、制度架構(gòu)、經(jīng)營管理到運(yùn)作機(jī)制等全方位的改革步伐，推動境內(nèi)銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型。3.2上海自由貿(mào)易區(qū)金融改革給銀行業(yè)的負(fù)面影響3.2.1銀行業(yè)競爭加劇，議價能力下降上海自貿(mào)區(qū)相關(guān)政策中，允許符合條件的外資金融機(jī)構(gòu)設(shè)立外資銀行，符合條件的民營資本與外資金融機(jī)構(gòu)共同設(shè)立中外合資銀行。在條件具備時，適時在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)試點(diǎn)設(shè)立有限牌照銀行。同時在完善相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)有效監(jiān)管的前提下，允許試驗(yàn)區(qū)內(nèi)符合條件的中資銀行開辦離岸業(yè)務(wù)。在這樣的政策要求下，上海自由貿(mào)易區(qū)的成立將會加劇轄區(qū)內(nèi)中外資銀行的同臺競爭。在資本項(xiàng)目開放的情況下，借款人不僅可從中資銀行進(jìn)行借款，也可從外資銀行進(jìn)行借款，而且由于外資銀行一般擁有雄厚的資金，同時外資銀行良好的服務(wù)質(zhì)量也將會吸引更多的客戶，這樣對我國國內(nèi)銀行將可能是一個致命的打擊。在銀行業(yè)競爭加劇的同時，也會使得我國銀行業(yè)的議價能力下降，銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的議價能力也將下降，凈息差將呈下降趨勢，這對我國銀行業(yè)的發(fā)展也是不利的。3.2.2加大了我國銀行業(yè)的脆弱性自由貿(mào)易區(qū)將加快資本項(xiàng)目開放程度，將會吸引大量外資銀行，銀行業(yè)的競爭程度上升，利潤水平下降，不具有競爭優(yōu)勢的銀行將會遭到市場的淘汰。隨著資本項(xiàng)目開放，匯率、利率的市場化的快速推進(jìn)，中資銀行更多的暴露在全球金融環(huán)境中，面臨更多的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險增加，這無疑大大加大了我國銀行業(yè)的脆弱性，這也對銀行的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制等都提出了更高的要求。圖三資本項(xiàng)目開放前后銀行成本收益變化通過圖三，我們進(jìn)行簡單分析，假設(shè)在資本項(xiàng)目開放前，國內(nèi)的金融體系處于壟斷的狀態(tài)，邊際收益為MR1，邊際成本為MC1，平均成本為AC1，平均收益為AR1，銀行部門根據(jù)貸款達(dá)到均衡的情況下即MC1=MR1時，貸款利率為P1,貨款量為Q1，此時，銀行獲得的超額利潤為P1BDA的面積，在資本項(xiàng)目開放后大量外資銀行入內(nèi)，使銀行市場處圖三資本項(xiàng)目開放前后銀行成本收益變化于完全競爭的狀態(tài)，并且假設(shè)資本利息不斷下降為P2，此時，AR2=MR2，同樣單個銀行按MR2=MC1的規(guī)則達(dá)到利潤最大化，此時銀行貸出的資本為Q2，由圖看出Q2小于Q1國內(nèi)銀行貸款出現(xiàn)萎縮，并且利潤為圖上陰影部分遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于外資銀行入內(nèi)時的利潤，因此，資本項(xiàng)目開放后，雖然降低企業(yè)個人融資、借款的成本，但是出現(xiàn)銀行利潤下降的現(xiàn)象，可見銀行將會面臨其他的發(fā)展阻礙，比如風(fēng)險，這無疑增加了銀行的脆弱性。3.2.3信貸經(jīng)營面臨問題資本流入使銀行的資產(chǎn)規(guī)模增加，流動性充裕，放貸能力提高。銀行貸款能力的提高一方面為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的資本支持，拓寬了銀行的生息資產(chǎn)規(guī)模；另一方面增加了銀行面臨的風(fēng)險，對銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在潛在的負(fù)面影響。特別是在外資銀行進(jìn)入國內(nèi)市場導(dǎo)致銀行業(yè)競爭程度提高的情況下，國內(nèi)銀行為了提高業(yè)績，放松對貸款對象的限制和信用等級要求，造成資產(chǎn)質(zhì)量下降。從銀行資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)來看，外資流入以及跨境資本流動可能造成銀行的貨幣錯配風(fēng)險提高。同時，信貸經(jīng)營資產(chǎn)定價模型還要面臨著重新定制的問題。信貸資金的定價方式分為固定利率方式和浮動利率方式。采用固定利率的定價方式，借貸雙方可準(zhǔn)確地計(jì)算成本和相應(yīng)收益，簡便易行，然而在利率市場化之后，市場利率波動難以預(yù)測，中央銀行基準(zhǔn)利率也將頻繁調(diào)整，如果銀行貸款利率固定不變，可能給債權(quán)人或債務(wù)人帶來經(jīng)濟(jì)損失；而浮動利率的定價方式，可隨市場利率變動定期調(diào)整，從而可以有效地避免市場利率變動給債權(quán)人或債務(wù)人帶來的風(fēng)險。在新的發(fā)展環(huán)境下，采用怎樣的資產(chǎn)定價模型成為需要討論的問題。4.對銀行業(yè)發(fā)展應(yīng)對風(fēng)險的建議4.1加大中間業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型資本項(xiàng)目開放后，利率市場化，必然會帶來商業(yè)銀行利差收益的減少，然而從目前來看存貸款利差收益還是國有銀行的最主要收入來源占全部收入的80%以上。為此，國有銀行必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營空間拓展客戶市場領(lǐng)域不斷開掘新的效益增長點(diǎn)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的多元化以降低利差縮小對經(jīng)營發(fā)展所帶來的影響減免利率波動帶來的損失。（1）銀行在保持基本業(yè)務(wù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，應(yīng)該逐步減少對利息收入的依賴，尋求其他的新的金融業(yè)務(wù)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)要從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫重點(diǎn)發(fā)展投資理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)管理國內(nèi)外結(jié)算、擔(dān)保、代理保險等附加值高的業(yè)務(wù)品種，使經(jīng)營收益從以賺取利差為主逐步向以賺取服務(wù)費(fèi)為主的方向轉(zhuǎn)移。開拓個人客戶市場領(lǐng)域，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)調(diào)，整服務(wù)中心。以個人理財(cái)為中心的個人金融業(yè)務(wù)是國際上一些大型銀行的主營業(yè)務(wù)，如美國花旗、香港恒生等銀行個人金融業(yè)務(wù)對全行的利潤貢獻(xiàn)都在50%左右，因此可以大力增大零售業(yè)務(wù)比重開展汽車消費(fèi)信貸、資信、按揭等個人金融業(yè)務(wù)拓展個人金融業(yè)務(wù)利潤增長空間。4.2提高風(fēng)險管理能力，應(yīng)對潛在信用風(fēng)險的增加目前，利率市場化和信貸資產(chǎn)質(zhì)量已成為影響國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的重要因素，兩者又互相影響，一旦利率風(fēng)險轉(zhuǎn)化為客戶的信用風(fēng)險，銀行經(jīng)營將更加困難。為應(yīng)對利率市場化沖擊，商業(yè)銀行在調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的同時，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險管理，構(gòu)建差異化的信貸管理流程，完善行業(yè)和區(qū)域政策，完善授信和審批方式，以適應(yīng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。同時，要加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域調(diào)控，對產(chǎn)能過剩行業(yè)的風(fēng)險管控，增強(qiáng)信貸風(fēng)險防控的前瞻性，提高風(fēng)險管理能力，避免重蹈日本利率市場化后銀行信用風(fēng)險驟增的覆轍。另外，金融監(jiān)管部門還應(yīng)盡快推出資產(chǎn)證券化、信用保證保險以及土地房產(chǎn)權(quán)證市場化等政策，為提高信貸資產(chǎn)的流動性打開大門，為銀行業(yè)透過市場管理風(fēng)險創(chuàng)造條件。4.3建立合理的金融產(chǎn)品定價機(jī)制資本項(xiàng)目開放，將會帶來市場利率化，那么貸款利率成為貸款市場競爭的關(guān)鍵因素。貸款定價過高會在同業(yè)競爭中處于劣勢，反之，則可能使競爭到的貸款業(yè)務(wù)無利可圖。因此，建立科學(xué)合理的貸款定價機(jī)制，是商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的迫切需要。各商業(yè)銀行應(yīng)該在市場基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上參照合理的成本收益方法確定本行的基準(zhǔn)利率水平，同時，使用客戶盈利分析模型確定對不同客戶的利率水平。在確定存貸款利率水平時，應(yīng)綜合考慮風(fēng)險補(bǔ)償、費(fèi)用分?jǐn)?、客戶讓利幅度、產(chǎn)品收益相關(guān)性及因提前還款、違約和展期等導(dǎo)致必要的價格調(diào)整等因素，最終確定價格水平。4.4借鑒國外發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)和引進(jìn)利率風(fēng)險管理人才在西方銀行中，一支掌握并能靈活運(yùn)用現(xiàn)代利率風(fēng)險管理技能和方法的隊(duì)伍起著重要的作用。而我國的銀行利率長期處于央行管制的保護(hù)下，銀行從業(yè)人員沒有利率風(fēng)險意識，缺少利率風(fēng)險基本原理和控制技術(shù)的專業(yè)知識。因此，在我國推進(jìn)利率市場化的進(jìn)程中，各商業(yè)銀行應(yīng)對從業(yè)人員進(jìn)行定期的專業(yè)培訓(xùn)，強(qiáng)化其