金融-第三方支付平臺套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及防范

PAGEPAGEIII第三方支付平臺套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及防范摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)熱潮的興起，第三方支付行業(yè)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期。相比于傳統(tǒng)的支付方式，第三方支付以其便捷性和安全性受到廣大消費(fèi)者和商家的青睞。在中國信用狀況尚不完善的環(huán)境下，大力推動中國電子商務(wù)的發(fā)展。然而，第三方支付平臺帶來的現(xiàn)金支出風(fēng)險(xiǎn)也受到了很多關(guān)注。中央銀行，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一再高度重視第三方支付的現(xiàn)金流出。在這個(gè)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)不僅為網(wǎng)上購物交易基金提供中介服務(wù)，還提供信貸和財(cái)富管理等服務(wù)。在激烈的市場競爭中，第三方支付機(jī)構(gòu)也在不斷更新服務(wù)和產(chǎn)品迭代，以滿足消費(fèi)者多樣化需求。然而，雖然第三方支付行業(yè)正在蓬勃發(fā)展，但也存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。一旦實(shí)際發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)，它們將對整個(gè)支付環(huán)境和客戶權(quán)利的順序產(chǎn)生影響。為了發(fā)展第三方支付在應(yīng)用過程中出現(xiàn)的問題及其原因，并探討提出相應(yīng)有針對性的、有效的策略，以其引導(dǎo)、規(guī)范和推動我國第三方支付平臺的良性運(yùn)轉(zhuǎn)及其市場和電子商務(wù)的健康有序發(fā)展。關(guān)鍵詞：第三方支付；套現(xiàn)；金融風(fēng)險(xiǎn)

Abstract:WiththeriseoftheInternetconsumptionboom,thethird-partypaymentindustryhasenteredaperiodofrapiddevelopment.Comparedwithtraditionalpaymentmethods,third-partypaymentisfavoredbyconsumersandmerchantsforitsconvenienceandsecurity.Sinceitsinception,thethird-partypaymentplatformhassuccessfullysolvedtheproblemoftheseparationofcashflowandlogisticsine-commerce,andhasboundandsupervisedbothpartiesintheentirenetworktransactionprocess.UnderthecircumstancesthatChina'screditsituationisstillnotperfect,wewillvigorouslypromotethedevelopmentofChina'se-commerce.However,theriskofcashoutlaysbroughtbythird-partypaymentplatformshasalsoreceivedalotofattention.TheCentralBank,theChinaBankingRegulatoryCommissionandotherfinancialregulatorshaverepeatedlyattachedgreatimportancetocashoutflowsfromthird-partypayments.Atthisstage,third-partypaymentagenciesnotonlyprovideintermediaryservicesforonlineshoppingtransactionfunds,butalsoprovideservicessuchascreditandwealthmanagement.Inthefiercemarketcompetition,third-partypaymentinstitutionsareconstantlyupdatingserviceandproductiterationstomeetthediverseneedsofconsumers.However,whilethethird-partypaymentindustryisbooming,therearemanypotentialrisks.Oncetheserisksactuallyoccur,theywillhaveanimpactontheorderoftheentirepaymentenvironmentandcustomerrights.Inordertodeveloptheorderlydevelopmentofthethird-partypaymentindustryandprotecttherightsandinterestsofusers,thispaperthoroughlyexplorestheproblemsandcausesofthethird-partypaymentintheapplicationprocess,andexplorestheissues.Correspondingtargetedandeffectivestrategiestoguide,standardizeandpromotethehealthyoperationofChina'sthird-partypaymentplatformandthehealthyandorderlydevelopmentofitsmarketande-commerce.Keywords:third-partypayment;cashwithdrawal;financialrisk

目錄1緒論 12第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀 12.1交易規(guī)模不斷擴(kuò)大 12.2第三方支付平臺的運(yùn)行 32.2.1監(jiān)管模式 32.2.2非監(jiān)管模式 43第三方支付平臺的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及原因分析 53.1第三方支付平臺的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析 53.1.1信用卡套現(xiàn)分析 53.1.2網(wǎng)上消費(fèi)套現(xiàn)分析 63.1.3購買機(jī)票后退票套現(xiàn)分析 63.2第三方平臺套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析 73.2.1第三方支付監(jiān)管法律不夠 73.2.2監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失，便于套現(xiàn) 83.2.3利益互相關(guān)聯(lián)，相關(guān)主體不作為 83.2.4非法網(wǎng)絡(luò)活動 94對于第三方支付平臺套現(xiàn)監(jiān)管及建議的建議 94.1完善法律法規(guī)并強(qiáng)化執(zhí)行 94.2明確監(jiān)管機(jī)構(gòu) 94.3完善內(nèi)部信用體系 104.4加大對網(wǎng)絡(luò)非法行為的監(jiān)管力度 10結(jié)語 12參考文獻(xiàn) 13致謝 14PAGE141緒論隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到我們的生活和工作領(lǐng)域。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念。第三方支付平臺在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的發(fā)展下應(yīng)運(yùn)而生，連接互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)者的，成為新的支付形式。第三方支付是一種創(chuàng)新的支付服務(wù)產(chǎn)品，屬于改善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)。它象征著金融服務(wù)業(yè)的一次重大革命。通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和移動終端的結(jié)合，第三方支付迅速普及，這不僅是對現(xiàn)有生產(chǎn)方式的改進(jìn)。它還改變了傳統(tǒng)網(wǎng)購的支付習(xí)慣，增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)各方的信心，是未來必將成為經(jīng)濟(jì)增長的新點(diǎn)。第三方支付經(jīng)過十多年的探索發(fā)展，已經(jīng)成為我國網(wǎng)絡(luò)服務(wù)市場的重要補(bǔ)充力量。伴隨其經(jīng)濟(jì)地位的不斷提升，機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。在我國，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶最有代表性的第三方支付平臺。作為支付寶的核心功能之一，螞蟻花唄改變了很多年輕人的消費(fèi)觀。螞蟻花唄的業(yè)務(wù)與銀行發(fā)放的信用卡特別相似，信用卡會被套現(xiàn)，同理，螞蟻花唄的出現(xiàn)，也伴隨著大量的套現(xiàn)現(xiàn)象。這種套現(xiàn)行為無疑侵害了支付寶第三方支付平臺本身的安全性，雖然一些人單次套現(xiàn)數(shù)額不高，且套現(xiàn)之后會及時(shí)還上，但大量的套現(xiàn)行為仍然使得支付寶平臺上的資金處于無信用擔(dān)保的游離狀態(tài)，一旦無法還款，就會成為一筆壞賬。在國內(nèi)，與螞蟻花唄類似的還有京東推出的“京東白條”和蘇寧推出的“任性付”，這些平臺同樣存在套現(xiàn)的現(xiàn)象。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方移動支付作為其主要支付手段，其發(fā)展也非常的迅速。支付寶和騰訊金融逐漸成為第三方移動支付的兩大支柱平臺。2018年第一季度中國第三方移動支付市場交易額達(dá)403645.1億元，首次突破40萬億大關(guān)，環(huán)比增長6.99％。在2018年第三季度，支付寶和騰訊金融的市場份額達(dá)到了92.53%。在可以預(yù)見的未來，第三方移動支付平臺將繼續(xù)不斷發(fā)展，并且支付寶和騰訊金融將爭奪巨頭的位置。其中，支付寶以53.78%的市場份額繼續(xù)奪得移動支付頭名，且份額較三季度再度擴(kuò)大8個(gè)基點(diǎn)。得益于方便快捷、低價(jià)高效、安全穩(wěn)定等優(yōu)勢，第三方支付已然成為新時(shí)代的“寵兒”，滲入到我們生活的每個(gè)角落，給日常交易帶來了極大的便利。2第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀2.1交易規(guī)模不斷擴(kuò)大自2005年開始，我國的第三方支付交易額呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到118674.5億元，同比增長46.9%；《2016中國第三方移動支付市場研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方支付總交易額為58萬億人民幣，同比增長85.6%；相關(guān)第三方支付行業(yè)研究報(bào)告顯示。就近幾年的權(quán)威數(shù)據(jù)來看，第三方支付交易額在不斷攀升。從2010年到2017年的第三方支付市場交易規(guī)模圖如下：圖1中國第三方支付市場交易規(guī)模圖隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)在人們生活中的不斷滲透，第三方支付作為網(wǎng)購保駕護(hù)航的第三方平臺，得到大眾信賴。伴隨第三方支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展，也引來了越來越多的參與者。多樣化的第三方支付產(chǎn)品更加劇了該行業(yè)的競爭。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)社會迅速發(fā)展，人類文明不斷進(jìn)步，其中金融創(chuàng)新的貢獻(xiàn)非常巨大。尤其是信息化建設(shè)的強(qiáng)力推進(jìn)，信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的市場規(guī)模在我國迅速擴(kuò)張，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下等新的支付方式深刻改變了人民群眾的購物方式，網(wǎng)絡(luò)交易與支付越來越成為人們工作與生活的一個(gè)重要組成部分，我國的電子商務(wù)邁入了高速發(fā)展的嶄新階段。但是，由于電子商務(wù)事業(yè)發(fā)展迅速，相關(guān)的配套政策、法律法規(guī)和監(jiān)管措施不能跟上事業(yè)發(fā)展的步伐，來不及完善，有些還沒有建立或出臺，尚處于真空或缺位狀態(tài)，導(dǎo)致第三方支付平臺在運(yùn)行過程中隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)安全隱患，并存在很多弊端。在當(dāng)前電子商務(wù)不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺也隨之出現(xiàn)了一系列的問題，需要我國盡快出臺政策措施和相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對網(wǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。根據(jù)2017年第二季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額比例分析，第三方支付市場以支付寶占主導(dǎo)地位，占市場份額的31.5％。財(cái)付通和銀聯(lián)也占據(jù)重要位置。比例分別為19.3％和16.7％。如下圖所示：圖22017年Q2中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易市場份額2.2第三方支付平臺的運(yùn)行2018年第三方支付平臺用戶規(guī)模已達(dá)5.7億，較2014年增長了1.6倍。2018年，銀行業(yè)處理支付平臺業(yè)務(wù)的筆數(shù)，同比增幅高達(dá)7成多。根據(jù)中國銀聯(lián)的調(diào)查顯示，在2018年，受調(diào)查人群每月平均消費(fèi)了2600元，第三方支付平臺與人們的生活密切相關(guān)，成為了生活中必不可少的工具。第三方支付的運(yùn)行主要有兩種模式，一種是“監(jiān)管型賬戶模式”，另一種是“非監(jiān)管型賬戶模式”。監(jiān)管型賬戶模式的代表企業(yè)有支付寶、京東金融等，非監(jiān)管型賬戶模式代表企業(yè)主要有快錢、連連支付等。2.2.1監(jiān)管模式在此模式中，第三方支付公司不僅充當(dāng)信用中介，而且還代表買方和賣方在支付交易中暫時(shí)扣留交易過程中的資金，并充當(dāng)爭議的仲裁員。商業(yè)活動當(dāng)買方和賣方之間存在商業(yè)糾紛時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)將根據(jù)買方和賣方之間初始交易的聊天記錄作出最終決定，如果買方的購買涉及欺詐，顯示和商家在線商品的承諾，雖然沒有明確的管轄權(quán)來授予公司第三方的付款仲裁員的權(quán)利，但在不斷談判的過程中，這一權(quán)利逐漸形成并得到買賣雙方的認(rèn)可。監(jiān)管型賬戶模式主要有以下流程如表1所示：表1監(jiān)管型賬戶模式主要流程11.買方瀏覽商品并下訂單22.買方發(fā)出支付信息到第三方支付平臺33.第三方支付平臺傳遞支付信息到銀行44.銀行實(shí)行扣劃賬后將結(jié)果傳遞給第三方支付企業(yè)55.銀行將支付結(jié)果傳遞回買方66.第三方支付企業(yè)通知賣方，買方已經(jīng)付款77.賣方發(fā)貨給買方88.買方確認(rèn)收貨后通知第三方支付企業(yè)放款99第三方支付企業(yè)放款到賣方賬戶該模式的優(yōu)點(diǎn)在于第三方支付公司為進(jìn)行交易的買方和賣方開立支付賬戶，從而避免了最終用戶進(jìn)行卡轉(zhuǎn)移結(jié)算的管理費(fèi)用以及用不同的銀行信貸。另外，第三方中介的仲裁者角色客觀上促使買賣雙方誠信交易。在交易過程中，“交易過程中未公布支付組織客戶付款存款存款的臨時(shí)措施”（以下簡稱“辦法”）之前，此模式中存在法律風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘I方來自付款確認(rèn)收貨在此期間，第三方支付公司的賬戶系統(tǒng)將在客戶的交易過程中沉淀資金，中央銀行明確規(guī)定非貨幣金融機(jī)構(gòu)不得參與貨幣存款業(yè)務(wù)。這個(gè)辦法的出臺，規(guī)定了沉淀資金產(chǎn)生的利息歸支付機(jī)構(gòu)所有并，要求繳存利息收入的10%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。由此可見，第三方支付機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過程中產(chǎn)生的存款資金并未涉及違法行為，因此第三方支付公司有動力擴(kuò)大交易金額，最大限度地利用這些資金以獲取利息收入為利息。2.2.2非監(jiān)管模式在此模式中，第三方支付公司不充當(dāng)信用中介。它只為買賣雙方提供支付界面，便于雙方轉(zhuǎn)移資金。交易期間產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)僅由買方和賣方承擔(dān)。符合這種模式的企業(yè)主要有連連支付、通聯(lián)支付等。非監(jiān)管賬戶模式主要有以下流程如表2所示：表2非監(jiān)管賬戶模式主要有以下流程11.買方瀏覽商品并下訂單22.買方發(fā)出支付信息到第三方支付平臺33.第三方支付平臺傳遞支付信息到銀行44.銀行實(shí)行扣劃賬后將結(jié)果傳遞給第三方支付企業(yè)55.銀行將支付結(jié)果傳遞回買方66.第三方支付企業(yè)通知賣方，買方已經(jīng)付款77.賣方發(fā)貨給買方對比表1與表2可以發(fā)現(xiàn)，非監(jiān)管賬戶型模式比監(jiān)管賬戶型模式少了流程中的第8和9。3第三方支付平臺的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及原因分析3.1第三方支付平臺的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析3.1.1信用卡套現(xiàn)分析我們已經(jīng)通過2017年在銀行確認(rèn)的信用卡游戲獲得了20，000多個(gè)客戶數(shù)據(jù)。它們根據(jù)提款方式分類，基本上分為以下幾種形式，有關(guān)詳細(xì)信息，請參閱表3。通過表格中的數(shù)據(jù)，我們可以看到客戶的信用卡目前是在2017年中期。第一種方法主要是通過安裝POS機(jī)的商家提供的提款服務(wù)有效的。因此，提供提款服務(wù)的商家應(yīng)該注意；第2種方式是持卡人通過網(wǎng)上消費(fèi)套現(xiàn)，因此應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行消費(fèi)的具有套現(xiàn)嫌疑的消費(fèi)者異常交易；第3，4種方式持卡人刷卡的地點(diǎn)及行為有規(guī)律可循，通常是在固定的地點(diǎn)進(jìn)行相同的刷卡消費(fèi)，因此應(yīng)對持卡人行為進(jìn)行分析；第5種主要通過組織消費(fèi)者支出政策（例如購買人）來獲得現(xiàn)金，并且可以考慮從支付者的角度出發(fā)并監(jiān)視一個(gè)人的行為，一個(gè)人為其他幾個(gè)人還款。下面根據(jù)非現(xiàn)場審計(jì)監(jiān)測思路對幾種典型的套現(xiàn)方式進(jìn)行分類識別并舉例說明。表3某銀行2017年客戶套現(xiàn)方式分析套現(xiàn)方式具體行為占比1.在銀行特約商戶安裝的POS機(jī)上刷卡套現(xiàn)在提供套現(xiàn)服務(wù)的商戶POS機(jī)上刷卡套現(xiàn)，持卡人需支付一定扣率的手續(xù)費(fèi)。12%2.網(wǎng)上消費(fèi)套現(xiàn)通過某寶等電子商務(wù)網(wǎng)站上的空殼商鋪進(jìn)行虛假交易或通過虛擬購物卡進(jìn)行套現(xiàn)。41%3.購買機(jī)票后退票刷卡購買高價(jià)頭等艙機(jī)票再于飛機(jī)起飛前24小時(shí)申請全額現(xiàn)金退款進(jìn)行免費(fèi)套現(xiàn)21%4.購買大額充值卡后注銷在中國移動用信用卡繳存話費(fèi)或購買大額充值卡，再辦理銷號獲取全額現(xiàn)金退款實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)25%5.其他如代替他人刷卡消費(fèi)以獲取他人現(xiàn)金等行為。1%3.1.2網(wǎng)上消費(fèi)套現(xiàn)分析網(wǎng)上消費(fèi)套現(xiàn)是占比最高的套現(xiàn)方式，達(dá)到了四成以上。此類分析的關(guān)鍵是關(guān)注網(wǎng)上銀行交易，以網(wǎng)上銀行交易明細(xì)表為基礎(chǔ)，對交易頻繁、累計(jì)交易金額大的交易重點(diǎn)關(guān)注。同時(shí)，分析客戶信用卡的交易時(shí)間表，了解持卡人的信用卡清單情況，然后選擇一段時(shí)間分析網(wǎng)上銀行的交易，比較信用卡費(fèi)，信用卡頻率，費(fèi)用和報(bào)銷狀態(tài)等，尋找可疑的信用卡出納員。這種類型的監(jiān)控使用相關(guān)性分析方法對在線信用卡提取客戶歷史列表中的這種現(xiàn)金提取客戶的特征進(jìn)行分類，然后將它們與所有商家客戶進(jìn)行比較在線分析。符合這些特征的人是可疑客戶。3.1.3購買機(jī)票后退票套現(xiàn)分析在一段時(shí)間內(nèi)分析在信用卡賬戶歷史記錄列表中登記的持卡人交易時(shí)，請注意在交易對手為期間的多個(gè)持卡人交易商家用“航空公司”這個(gè)詞，信用卡金額很大。比較持卡人的信用卡總數(shù)，分析其的個(gè)人信息，刷卡，資金流等，并識別嫌疑人。根據(jù)2017年信用卡套現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)對其進(jìn)行分析，分析字段主要有卡號、交易時(shí)間、交易金額、交易商戶、賬單日期、還款日期、信用額度等。通過分析，我們發(fā)現(xiàn)在購買機(jī)票后償還機(jī)票的嫌疑人通常在三個(gè)月內(nèi)在航空公司商家花費(fèi)兩倍以上，超過70％的消費(fèi)金用于購買機(jī)票單筆費(fèi)用是超過5000元，信用額度也超過20，000。以上特征固化為檢測指標(biāo)后編制模型進(jìn)行具體監(jiān)測，步驟如下：（1）選擇信用卡賬戶歷史記錄列表，并在三個(gè)月內(nèi)過濾交易中具有“航空”字樣的交易詳情，且卡的頻率超過兩次，關(guān)聯(lián)客戶端的主文件并獲取客戶端列表以形成表a;（2）將表與信用卡賬戶的歷史交易清單重新關(guān)聯(lián)，并獲取表a中客戶列表中所有客戶的交易詳情，并過濾購買的評論半年內(nèi)的機(jī)票。交易詳情5000元，形成表b;（3）對表b進(jìn)行分組匯總，統(tǒng)計(jì)半年內(nèi)購買機(jī)票的總筆數(shù)以及消費(fèi)總額；（4）按照上一步的兩個(gè)匯總指標(biāo)進(jìn)行排序，根據(jù)審計(jì)方案規(guī)定的偏差接受度確定審計(jì)樣本數(shù)量，得到客戶樣本，形成表C；（5）將表c與信用卡交易明細(xì)關(guān)聯(lián)，按照需要篩選出樣本客戶審計(jì)期間的交易明細(xì)，進(jìn)一步進(jìn)行核實(shí)與排查。3.2第三方平臺套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析套現(xiàn)者選擇第三方支付平臺，主要基于以下三方面考慮：一是目前手續(xù)費(fèi)較低，平臺套現(xiàn)可以實(shí)現(xiàn)低成本；二是對金額沒有要求，套現(xiàn)的數(shù)額可以相對較大；三是電子化程度高，能夠很快速到賬，方便快捷。同時(shí)，提供強(qiáng)大隱瞞和不完全信息不對稱的第三方支付談判平臺也使犯罪分子能夠充分利用這一功能，進(jìn)行一系列非法活動，如套現(xiàn)和洗錢。3.2.1第三方支付監(jiān)管法律不夠隨著第三方支付行業(yè)在中國互聯(lián)網(wǎng)上的貢獻(xiàn)率不斷提高，監(jiān)控和管理第三方支付平臺勢在必行。中國有關(guān)監(jiān)管部門已發(fā)布相關(guān)的規(guī)范性法律文件。一些重要的法律文件：2010年6月，《管理辦法》的出臺彌補(bǔ)了在監(jiān)管方面互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方面近10余年的空白。規(guī)定“支付業(yè)務(wù)許可證”是第三方支付平臺從事支付服務(wù)的資質(zhì)標(biāo)志，并標(biāo)注了客戶備付金做出不屬于機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)的定性；2010年6月，《商務(wù)部關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購物健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展的核心問題，引導(dǎo)用戶利用互聯(lián)網(wǎng)支付；2012年3月，支付機(jī)構(gòu)的洗錢管理和反恐融資措施要求嚴(yán)格審查用戶信息，加強(qiáng)對用戶交易記錄的監(jiān)控，盡一切可能減少洗錢和融資的風(fēng)險(xiǎn)。2015年12月，《非銀行支付管理辦法》，詳細(xì)規(guī)定了賬戶的分級管理。列出了對監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)第三方支付具有最大指導(dǎo)意義的八項(xiàng)監(jiān)管文件。從嚴(yán)格的法理意義上講，部門規(guī)章屬于“準(zhǔn)法”的范疇，并不是法律。監(jiān)管的法律效力低，水平不夠，不能對網(wǎng)絡(luò)支付造成強(qiáng)烈的法律沖擊，同時(shí)，由于該部門管轄范圍有限，必然導(dǎo)致監(jiān)管不完善，一旦遇到跨界問題時(shí)，難以找到相應(yīng)的條款，然而現(xiàn)有的普法在法律修訂上進(jìn)程緩慢，根本無法跟上互聯(lián)網(wǎng)日新月異的變化和層出不窮的問題。3.2.2監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失，便于套現(xiàn)一般來說，使用信用卡充值，支付率很低甚至有些服務(wù)不需要收費(fèi)。例如，當(dāng)使用信用卡直接充值第三方支付賬戶時(shí)，沒有相關(guān)的管理費(fèi)用。非法中介卡提供的POS機(jī)用于提取現(xiàn)金，支付給非法中介的手續(xù)費(fèi)通常較低，只需支付1％至1.5％的駕駛費(fèi)，您可以毫無問題地收取費(fèi)用，以及信用額度的總額。目前，監(jiān)管部門也認(rèn)識到在第三方支付平臺上收取信用卡問題的嚴(yán)重性，并已發(fā)布商業(yè)指導(dǎo)文件，這導(dǎo)致相關(guān)公司注意撤銷的風(fēng)險(xiǎn)。2009年3月，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，并發(fā)文到各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。指出目前套現(xiàn)泛濫的根源在于第三方支付活動各方主體都不需要向銀行繳費(fèi)，這導(dǎo)致套現(xiàn)成本低廉，套現(xiàn)活動更加頻繁?；诰W(wǎng)絡(luò)完成交易的所有事項(xiàng)是第三方支付的最大優(yōu)勢，信用卡套現(xiàn)行為亦是如此。從充值到提現(xiàn)的整個(gè)交易過程不需要很長時(shí)間，就連需要等待時(shí)間最長的提現(xiàn)環(huán)節(jié)，一般最多48小時(shí)也可以完成。如果提現(xiàn)者愿意為快速提現(xiàn)而支付一定的手續(xù)費(fèi)，那么不到半小時(shí)就可以完成交易過程。3.2.3利益互相關(guān)聯(lián)，相關(guān)主體不作為在過去的研究中，過多的是從線下的角度研究問題，多數(shù)是認(rèn)為信用卡套現(xiàn)的危害在于響銀行利潤，放大信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺擁有大量的資金，即沉淀資金，將這部分資金用于投資，該部分的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由用戶承擔(dān)。對于該部分資金的流向和使用由第三方支付平臺控制，用戶并不了解，這也在無形中增加了資金的安全風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)第三方支付平臺都推出了轉(zhuǎn)賬功能，一旦收到釣魚網(wǎng)站的攻擊和密碼泄漏，被不法分子利用，將會是用戶遭受巨大損失?？梢钥闯?，只要存在相關(guān)的利益基礎(chǔ)，利益主體就會產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，無所作為，行動減少，行動遲緩，因此，要實(shí)現(xiàn)問題的根本原因，就很難實(shí)現(xiàn)責(zé)任的懲罰。3.2.4非法網(wǎng)絡(luò)活動雖然第三方支付平臺被定義為支付中介，但您的利益必須通過“中介”服務(wù)獲得。但是，從目前的第三方支付機(jī)構(gòu)來看，如果支付僅用于獲取運(yùn)營的利益，則支付機(jī)構(gòu)無法生存。當(dāng)然，有這么多代理商參與第三方支付是不可能的。其實(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)看重的不是本身的“支付”，而是“支付”的標(biāo)志物一一貨幣資金。雖然第三方支付平臺為在線交易提供技術(shù)支持，但它們無法保證交易的真實(shí)性。一些電子商務(wù)商家利用這種技術(shù)缺陷采取虛假的“買賣”或通過家庭交易方式。朋友的電子商務(wù)網(wǎng)站虛假訂購，發(fā)送和接收產(chǎn)品，確認(rèn)付款后，一方面是非法收取信用卡費(fèi)用，以損害個(gè)人信用信息和資金風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，信用卡的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)被帶到銀行，造成壞賬。因此，銀行無法收回國外貸款，資本鏈甚至可能被打破，這對銀行資金的穩(wěn)定性和安全性構(gòu)成了威脅。4對于第三方支付平臺套現(xiàn)監(jiān)管及建議的建議4.1完善法律法規(guī)并強(qiáng)化執(zhí)行雖然中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，但已對促銷，市場，想法，要求和第三方支付許可證進(jìn)行了說明，監(jiān)督和管理，以及制裁。監(jiān)管框架的意義，但由于涉及第三方支付的許多部門，牽引情況復(fù)雜，存在許多問題。相關(guān)法律法規(guī)尚未完全確立。因此，有關(guān)部門必須適應(yīng)第三方支付新的發(fā)展形勢，加快執(zhí)法。立即建立立法步伐，建立適合中國國情的合法第三方支付監(jiān)管體系。例如，在網(wǎng)絡(luò)交易中，第三方支付公司根據(jù)自己的情況簽訂合同，而用戶只有權(quán)接受或不接受，因此消費(fèi)者的合法權(quán)益通常不會他們受到充分保護(hù)。這是相應(yīng)的法律規(guī)范二者之間的權(quán)利和義務(wù)，防止非銀行機(jī)構(gòu)使用信息和技術(shù)，商業(yè)利益損害消費(fèi)者的利益，維護(hù)交易的公平性和保證機(jī)密性數(shù)據(jù)和信息安全。法律還對合同的要素和內(nèi)容施加限制和規(guī)范，以保證雙方權(quán)利和義務(wù)的等同性，并為爭議提供處理。同時(shí)，要加強(qiáng)現(xiàn)行法律法規(guī)的實(shí)施，加大對法律的懲罰力度，使現(xiàn)有的監(jiān)管措施得以真正落實(shí)。第三方支付平臺在我國發(fā)展的時(shí)間還不長，只有短短的幾年時(shí)間，相關(guān)的法律法規(guī)還不健全，目前，國家缺少第三方支付平臺相關(guān)的法律法規(guī)，國家和政府應(yīng)該出臺相關(guān)的法律法規(guī)和政策。首先，國家應(yīng)該出臺相關(guān)政策對第三方支付平臺的主體性質(zhì)進(jìn)行說明；其次，應(yīng)該出臺相關(guān)的法律法規(guī)對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和具體的監(jiān)管法規(guī)都應(yīng)進(jìn)行說明。最后，國家應(yīng)加強(qiáng)對于套現(xiàn)法律法規(guī)的建設(shè)，避免第三方支付平臺平臺成為套現(xiàn)的工具。4.2明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)針對第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際平臺運(yùn)營的監(jiān)督和管理，降低由于第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金銀行數(shù)量上和賬戶過多導(dǎo)致的銀行與銀行間的金融信息不對稱，激勵不相容致使“存管”有名無實(shí)的情況出現(xiàn)。第三方支付機(jī)構(gòu)的平臺運(yùn)營本身的賬戶和平臺客戶用來沉淀資金的賬戶應(yīng)該互相分離、獨(dú)立。禁止第三方支付機(jī)構(gòu)把平臺的客戶沉淀的資金和資產(chǎn)進(jìn)行平臺的投資、發(fā)放貸款或者挪作他用，第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶沉淀下來的資金和資產(chǎn)應(yīng)該由銀行進(jìn)行存放和管理。除此之外，國家相關(guān)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該確立一個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)的平臺保證金機(jī)制，強(qiáng)制性地讓第三方支付機(jī)構(gòu)把一定數(shù)額或者與平臺交易達(dá)成一定比例的保證金存入到第三方支付機(jī)構(gòu)開戶的銀行賬戶中。如果第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)沉淀資金的問題或者風(fēng)險(xiǎn)，銀行就可以凍結(jié)第三方支付機(jī)構(gòu)的保證金來對抗風(fēng)險(xiǎn)。這樣的話就可以降低第三方支付機(jī)構(gòu)平臺客戶的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶的資金安全性，也會很大程度上減少由于第三方支付機(jī)構(gòu)平臺自身的金融信用隱患而致使平臺用戶的風(fēng)險(xiǎn)以及損失。中國人民銀行將對支付機(jī)構(gòu)客戶的存款和相關(guān)賬戶的存款賬戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查。中國人民銀行委托商業(yè)銀行代其監(jiān)管，對第三方支付公司開立在銀行的支付結(jié)算專戶進(jìn)行監(jiān)管。商業(yè)銀行必須認(rèn)真執(zhí)行托管方的指令，嚴(yán)格履行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)控專戶的資金流動情況，確保資金的合法使用。這樣不僅能提高監(jiān)管效率，還能降低監(jiān)管成本。4.3完善內(nèi)部信用體系職位分離可防止因任務(wù)重疊而通過信息交換發(fā)生非法活動。就第三方平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)而言，第三方支付機(jī)構(gòu)必須為自有資金設(shè)立儲備基金，以避免因公司失敗或其他原因?qū)е碌目蛻暨`約事件。此外，為了更好地監(jiān)控和限制他們的行為，第三方支付機(jī)構(gòu)必須在相關(guān)政府機(jī)構(gòu)中記錄他們的財(cái)務(wù)狀況和資本運(yùn)作狀況，以實(shí)現(xiàn)有效的信息披露。第三方支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行自身信用規(guī)范的同時(shí)，還需建立自身信用評級制度。在支付寶的支付情況中，每次交易后，消費(fèi)者或商家都可以對交易中提供的服務(wù)提供意見，例如：客戶服務(wù)態(tài)度，支付到貨速度，物流信息準(zhǔn)確性等。支付寶可將這些服務(wù)評價(jià)綜合考慮來進(jìn)行信用評分，從而提高第三方支付平臺的服務(wù)水平，得到更多客戶認(rèn)可。4.4加大對網(wǎng)絡(luò)非法行為的監(jiān)管力度運(yùn)用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)手段，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)培訓(xùn)和技術(shù)研發(fā)，第三方支付機(jī)構(gòu)要創(chuàng)建一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境，將互聯(lián)網(wǎng)通信安全的SSL等技術(shù)應(yīng)用在底單房支付平臺網(wǎng)絡(luò)客戶端中，借助目前的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)手段來改進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)的支付平臺安全。在公共場合的網(wǎng)絡(luò)使用中也要利用加密的信息技術(shù)，保障第三方支付機(jī)構(gòu)的交易安全。首先應(yīng)該進(jìn)一步加大人力、物力、財(cái)力到第三方支付安全保證的信息安全基礎(chǔ)性以及通用標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)和研究，為第三方支付機(jī)構(gòu)的安全保障提供技術(shù)性的支持。與此同時(shí)，加快支持第三方支付平臺的業(yè)務(wù)開展的RFID的標(biāo)準(zhǔn)化的開發(fā)，打破RFID空口借口安全保障技術(shù)的壁壘，建立擁有我們知識產(chǎn)權(quán)的RFID空中接口制度。國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)業(yè)中的各個(gè)部門應(yīng)該增強(qiáng)合作和溝通，確定用于第三方支付平臺的技術(shù)安全保障協(xié)議、制度和流程，保證第三方支付領(lǐng)域的互聯(lián)互通，促使第三方支付平臺的安全、健康、科學(xué)發(fā)展。

結(jié)語第三方支付已成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處在電子支付互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的中間環(huán)節(jié)，是普通客戶和銀行的聯(lián)系紐帶?，F(xiàn)階段，我國的第三方支付機(jī)構(gòu)還處于起步發(fā)展時(shí)期，還沒有構(gòu)成非常準(zhǔn)確和合理的利益配置產(chǎn)業(yè)鏈。資源服務(wù)平臺，這些非金融支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)合作開發(fā)了社會經(jīng)濟(jì)市場。為控制第三方支付引起的現(xiàn)金提取風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管單位必須從減少現(xiàn)金提取收入和提高現(xiàn)金提取成本兩個(gè)方面確定當(dāng)前的控制權(quán)。盡快。該行業(yè)收取最低費(fèi)用，并通過建立信用卡在線支付限額，加強(qiáng)現(xiàn)金監(jiān)管和加強(qiáng)現(xiàn)金處罰來補(bǔ)充。各種監(jiān)管措施都必須先確定監(jiān)管單位，并以不對電子商務(wù)產(chǎn)生較大的負(fù)面影響為保證。通過加強(qiáng)對第三方支付的監(jiān)管，促進(jìn)電子支付領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展。

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