小貸公司風(fēng)控年終總結(jié)

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一、切實(shí)做好申保項(xiàng)目保前實(shí)質(zhì)性調(diào)查，監(jiān)督業(yè)務(wù)人員盡職盡責(zé)。

根據(jù)公司業(yè)務(wù)流程要求，風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)項(xiàng)目調(diào)查小組調(diào)查的合規(guī)性進(jìn)行檢查和監(jiān)督。一年來與擔(dān)保業(yè)務(wù)部進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)質(zhì)性考察100余戶，確保各項(xiàng)調(diào)查工作符合公司規(guī)定。調(diào)查中配合業(yè)務(wù)人員對(duì)每家企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、合同訂單、投資新建等方面進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)業(yè)務(wù)人員是否履行盡職調(diào)查義務(wù)實(shí)施監(jiān)督。做到發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提醒及時(shí)處理。

二、嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，完成法律文件的審核與簽署工作。

法律文件的審核與簽署工作是風(fēng)險(xiǎn)控制部的一項(xiàng)重要工作，一方面是公司正式與銀行簽訂《保證合同》之前，對(duì)公司于貸款企業(yè)、反擔(dān)保企業(yè)、反擔(dān)保自然人、銀行等四方簽署法律文件內(nèi)容完整性、合規(guī)性審核工作。在工作中，我們協(xié)同擔(dān)保部業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)了幾起申保企業(yè)偽造簽字樣本的案例，并進(jìn)行了糾正和整改。另一方面是根據(jù)我們與銀行簽訂《合作協(xié)議》、《保證合同》。今年完成工行、建行合作協(xié)議的續(xù)簽工作，興業(yè)銀行為我公司綜合授信2億元人民幣，招商銀行、農(nóng)行、交行正在審核溝通過程中。

三、積極組織項(xiàng)目論證會(huì)。

根據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》和《項(xiàng)目論證會(huì)議工作細(xì)則》的規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)控制部我們積極組織項(xiàng)目論證委員會(huì)。包括項(xiàng)目資料的完整性審核、項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告的合規(guī)審核、會(huì)議申請(qǐng)、會(huì)議組織、發(fā)布會(huì)議紀(jì)要等。一年來，風(fēng)險(xiǎn)控制部總共組織召開了項(xiàng)目論證會(huì)議58次，審核新增續(xù)保項(xiàng)目122個(gè)。其中會(huì)議通過新增項(xiàng)目28戶，續(xù)保項(xiàng)目50戶。

四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，制定系列措施和制度。

今年下半年以來，面對(duì)國家貨幣政策緊縮，信貸資金緊張，企業(yè)的融資環(huán)境不斷惡化，擔(dān)保公司面臨的擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵。開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，謹(jǐn)慎開展擔(dān)保業(yè)務(wù)是我們公司面臨的重要問題。部門先后發(fā)布了《風(fēng)控部人員考察項(xiàng)目十條注意事項(xiàng)》、《關(guān)于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、謹(jǐn)慎開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的通知》等。要求樹立全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，每個(gè)人、每個(gè)崗位都是風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，牢記蟻穴潰壩的教訓(xùn)。著重落實(shí)反擔(dān)保措施，加大追償線索的搜集，反擔(dān)保措施要避虛務(wù)實(shí)。

五、統(tǒng)計(jì)在保項(xiàng)目，做好項(xiàng)目到期前提醒。

風(fēng)險(xiǎn)控制部認(rèn)真做好項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)工作，并根據(jù)在保項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表及時(shí)的做好臨近到期項(xiàng)目提醒工作。每月月底前做好下一個(gè)月到期的項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)，形成《到期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》并送達(dá)擔(dān)保業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理手中。為業(yè)務(wù)部及時(shí)做好續(xù)保工作做好相關(guān)服務(wù)。

六、不良項(xiàng)目的代償、追償、訴訟工作。

認(rèn)真做好山東**項(xiàng)目的追償工作，做好與法院、律師事務(wù)所的溝通工作，及時(shí)通報(bào)有關(guān)情況。山東***項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，風(fēng)控部堅(jiān)持信息公開，及時(shí)通報(bào)，群策群力的原則，及時(shí)通報(bào)事態(tài)進(jìn)展，不斷更新周邊信息變化，使得領(lǐng)導(dǎo)決策更加有力。

七、新業(yè)務(wù)品種的拓展及新系統(tǒng)的開發(fā)。

今年下半年以來，根據(jù)公司領(lǐng)導(dǎo)的部署，我們部門與其他部門合作開發(fā)業(yè)務(wù)新品種和新系統(tǒng)的工作。新業(yè)務(wù)方面主要有以下兩點(diǎn)：

1、加入省再擔(dān)保集團(tuán)。截止到現(xiàn)在對(duì)再擔(dān)保現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的了解、前期準(zhǔn)備材料、到我公司考察座談已全部結(jié)束，等待對(duì)方上會(huì)通過加入該體系。

2、訴訟保全業(yè)務(wù)。目前已經(jīng)完成和省高院的接觸，有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)我公司訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展表示認(rèn)可，并提出由我公司作為發(fā)起人制定擔(dān)保公司業(yè)務(wù)規(guī)則，年內(nèi)配合完成國內(nèi)訴訟保全業(yè)務(wù)的進(jìn)展調(diào)研。

3、區(qū)域集合票據(jù)業(yè)務(wù)的開展。風(fēng)控部及時(shí)了解到該項(xiàng)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)政策，及時(shí)通報(bào)公司并走在了同行的前列。

信用擔(dān)保綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)。我部與其他部門配合完成設(shè)備及軟件的購買、設(shè)備的安裝、系統(tǒng)的調(diào)試、操作培訓(xùn)等。

總結(jié)過去的一年，風(fēng)險(xiǎn)控制部做了一些工作，但與公司領(lǐng)導(dǎo)要求以及公司業(yè)務(wù)的發(fā)展需要相比，我們清醒的認(rèn)識(shí)到還有較大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）風(fēng)控業(yè)務(wù)工作流于形式，甚至成為業(yè)務(wù)部的附屬部門。由于兩個(gè)部門人員緊張，業(yè)務(wù)量大，有時(shí)工作出現(xiàn)兩個(gè)部門交叉進(jìn)行，許多項(xiàng)目為了趕進(jìn)度導(dǎo)致風(fēng)控部許多審核工作無法按時(shí)有序進(jìn)行。我們認(rèn)為嚴(yán)格完備的業(yè)務(wù)流程和手續(xù)是我們最后的風(fēng)險(xiǎn)屏障，我們每一個(gè)業(yè)務(wù)人員都應(yīng)該遵守，不應(yīng)流于形式、顛倒順序?；仡櫼酝墓ぷ?，我們部門的工作人員出現(xiàn)與業(yè)務(wù)部門人員溝通少，發(fā)現(xiàn)問題礙于怕影響工作效率而沒有及時(shí)提出。嚴(yán)格完備的業(yè)務(wù)流程和手續(xù)在短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)影響工作進(jìn)度和效率，但是這種工作習(xí)慣的養(yǎng)成正是我們工作可以大膽有序開展的前提和保證。

（二）未及時(shí)督促業(yè)務(wù)部門開展保后檢查。

今年以來，受擔(dān)保業(yè)務(wù)壓力和人員變動(dòng)影響，在保項(xiàng)目的常規(guī)保后管理基本停止，風(fēng)險(xiǎn)控制部也沒有及時(shí)督促業(yè)務(wù)部門做好保后檢查工作。導(dǎo)致沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，發(fā)生了不良項(xiàng)目的代償。

（三）風(fēng)控人員自身理論水平和專業(yè)知識(shí)有待進(jìn)一步提高。隨著公司業(yè)務(wù)的開展，對(duì)高素質(zhì)專業(yè)人才的需求越來越大，風(fēng)險(xiǎn)控制部今年人員調(diào)整頻繁，從制約了風(fēng)控業(yè)務(wù)的全面開展。至今缺少備律師資格或有實(shí)際法律工作經(jīng)驗(yàn)的法學(xué)畢業(yè)生，來處理法律文件的審核等法律事務(wù)。現(xiàn)有人員相關(guān)知識(shí)面較窄，應(yīng)該加強(qiáng)理論知識(shí)、國家政策、業(yè)務(wù)技能等方面的學(xué)習(xí)和提高。

（四）制度雖有，執(zhí)行欠佳。

今年，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)實(shí)際情況相繼制定了相關(guān)的制度和表格。但是執(zhí)行力度不夠，迫使一些制度成了擺設(shè)。好的制度重在執(zhí)行，如果執(zhí)行力度不夠，再好的制度也等于零。

我們反思執(zhí)行力不夠的原因有兩方面：

1、制度本身的缺陷：制度與企業(yè)現(xiàn)實(shí)脫節(jié)，缺乏執(zhí)行基礎(chǔ)；

2、執(zhí)行制度的人的問題，人對(duì)制度的重視程度不夠，缺乏執(zhí)行的動(dòng)力。

二○xx年工作初步打算

20xx年，風(fēng)險(xiǎn)控制部做好日常做的基礎(chǔ)上打算重點(diǎn)抓好以下幾項(xiàng)工作：

一是進(jìn)一步提高風(fēng)控人員業(yè)務(wù)理論水平和職業(yè)判斷能力。加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自己，不應(yīng)該忽視學(xué)習(xí)的重要性，每周一組織部門會(huì)議，集體學(xué)習(xí)風(fēng)控準(zhǔn)則，項(xiàng)目報(bào)告，經(jīng)濟(jì)走勢(shì)等關(guān)系到業(yè)務(wù)水平，風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)容，平日要多關(guān)注一些大事、時(shí)事。

二是積極發(fā)揮工作主動(dòng)性，努力拓展新業(yè)務(wù)品種。在今年新業(yè)務(wù)拓展工作的基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取在新業(yè)務(wù)品種上做出成績(jī)。

三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力。做好保前、保中保后檢查，并根據(jù)項(xiàng)目保后調(diào)查結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)調(diào)整，根據(jù)分級(jí)結(jié)果采取不同的保后管理方式。及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的，及時(shí)與公司領(lǐng)導(dǎo)溝通匯報(bào)，短時(shí)間內(nèi)正確的應(yīng)對(duì)措施。

四是做好不良項(xiàng)目的追償、訴訟工作。五是理論聯(lián)系實(shí)際，切實(shí)把公司制度和風(fēng)控部門制度切實(shí)貫徹到實(shí)際工作中去。

總之，在新的一年里，我們將按照公司的安排，盡最大努力來完成各項(xiàng)決策的具體實(shí)施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，認(rèn)真開展工作，不斷提高加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，為公司的加快發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

第二篇。小貸風(fēng)控問題凸顯7月27日，央行發(fā)布了《2016年上半年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2016年6月末，全國共有小額貸款公司8810家，從業(yè)人員數(shù)115199人，實(shí)收資本8379.2億元，貸款余額9364億元。2016年上半年全國小貸行業(yè)主要指標(biāo)全面負(fù)增長(zhǎng)，全國小貸公司數(shù)量、從業(yè)人員、實(shí)收資本、貸款余額分別比去年底減少100家、2145人、80.09億元、47.51億元。

這一情況是全國小貸行業(yè)有史以來首次出現(xiàn)。截至2016年6月末，

全國共有小額貸款公司8810家，較2015年年底的8910家減少100家，減少1.12%。全國小貸公司從業(yè)人員數(shù)115199人，較2015年年底的117344人，減少2145人，減少1.83%。

全國小貸公司實(shí)收資本8379.2億元，較2015年年底的8459.29億元，減少80.09億元，減少0.95%。

全國小貸公司貸款余額9364億元，較2015年年底的9411.51億元，減少47.51億元，下降了0.05%。

實(shí)際上，在近幾年的發(fā)展中，全國小額貸款公司出現(xiàn)了融資難、風(fēng)險(xiǎn)高、稅負(fù)重、監(jiān)管缺等問題，其生存狀況不容樂觀。數(shù)據(jù)顯示，“十二五”期間全國小額貸款公司主要指標(biāo)增速逐年下降，如貸款余額從超過20%年增長(zhǎng)速度下降到負(fù)增長(zhǎng)。今年第一季度小額貸款行業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、實(shí)收資本、貸款余額4項(xiàng)主要指標(biāo)環(huán)比均出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，分別減少43家、979人、33.89億元、31.41億元，下降幅度分別為0.48%、0.83%、0.40%、0.33%。

然而現(xiàn)實(shí)中，不良率遠(yuǎn)高于披露的數(shù)據(jù)……

小額貸款公司的困境成因

（一）身份定位模糊不清

小額貸款公司的身份定位類似于“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，既不能享有金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的優(yōu)惠政策，還會(huì)受到金融政策限制以及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。這些就導(dǎo)致了小額貸款公司的身份模糊，市場(chǎng)定位不明晰，嚴(yán)重制約了小額貸款公司規(guī)范、健康的發(fā)展。

（二）信貸資金匱竭

小額貸款公司的資金主要來源于股東繳納的資本金、捐贈(zèng)金以及來源于不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金，沒有資金循環(huán)的機(jī)制，而有限的自有資金和后續(xù)資金的嚴(yán)重不足形成了小額貸款公司經(jīng)營的舉步維艱甚至面臨破產(chǎn)的主要原因。

（三）經(jīng)營管理不完善

小額信貸飛速發(fā)展，而小額貸款公司的經(jīng)營管理制度卻一直處于摸索和修正的過程，這就嚴(yán)重增加了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的管理制度的不完善，給管理帶來了無序性。

（四）信用信息不對(duì)稱

信用信息不對(duì)稱，嚴(yán)重制約著資金的有效利用，是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。國外小額貸款公司取得的成功是在社會(huì)誠信度較高的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)的，而我國的社會(huì)誠信還需加強(qiáng)培育。我國的農(nóng)村信用體系相對(duì)滯后，農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息并沒有納入征信系統(tǒng)，給小額貸款公司收集客戶信息帶來了困難。在保障效益性的原則下，小額貸款公司效仿正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致小額貸款公司在涉足小額貸款的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中缺乏嚴(yán)格的貸前審查、貸中審查、貸后審查的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，并且與相當(dāng)一部分被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)淘汰出局的客戶發(fā)生貸款關(guān)系。而由于信息的不對(duì)稱性，商業(yè)銀行很難掌握小額貸款公司的融資去向，導(dǎo)致其不能貿(mào)然的對(duì)小額貸款公司進(jìn)行投資。因此，形成了銀行、小額貸款公司、借款人三方之間的信息不通暢的局面，在信息不對(duì)稱的情形下發(fā)生的任何經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)都是高風(fēng)險(xiǎn)的。

大數(shù)據(jù)征信開啟風(fēng)控新格局

與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)的助力將帶來以下三大益處。

首先，大數(shù)據(jù)征信模型可以使信用評(píng)價(jià)更精準(zhǔn)。

大數(shù)據(jù)征信模型將海量數(shù)據(jù)納入征信體系，并以多個(gè)信用模型進(jìn)行多角度分析，以美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司zestfinance為例，它的模型基本會(huì)處理3500個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，提取近70000個(gè)變量，利用身份驗(yàn)證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個(gè)模型進(jìn)行分析，使評(píng)價(jià)結(jié)果更加全面準(zhǔn)確，是模型評(píng)估性能大大提高。

其次，大數(shù)據(jù)征信能納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)都在最大程度上設(shè)法獲取行為主體的數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)在最大程度上覆蓋廣泛、實(shí)時(shí)鮮活。

過去，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)和個(gè)人信息的搜集相對(duì)比較困難，數(shù)據(jù)搜集數(shù)量也比較有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普及，依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可挖掘大量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，推動(dòng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型不斷完善，更加科學(xué)的反映用戶的信用狀況。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一個(gè)最大的優(yōu)勢(shì)就是豐富了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)維度，征信數(shù)據(jù)規(guī)模越來越大，數(shù)據(jù)維度越來越廣，模型不斷迭代優(yōu)化，大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)正在成為征信行業(yè)突破傳統(tǒng)瓶頸的重要手段。

最后，大數(shù)據(jù)征信帶來了更為時(shí)效性的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

傳統(tǒng)風(fēng)控的另外一個(gè)缺點(diǎn)是缺乏實(shí)效性數(shù)據(jù)的輸入，其風(fēng)控模型反映的往往是滯后數(shù)據(jù)的結(jié)果。利用滯后數(shù)據(jù)的評(píng)估結(jié)果來管理信用風(fēng)險(xiǎn)，本身產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)就較大。

大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)采集和計(jì)算能力，可以幫助企業(yè)建立實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理視圖。借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)、自我學(xué)習(xí)能力的風(fēng)控模型、實(shí)時(shí)計(jì)算結(jié)果，企業(yè)可以提升量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

不過，雖然大數(shù)據(jù)征信能夠降低信息不對(duì)稱，更全面地了解授信對(duì)象，并增加反欺詐能力，同時(shí)更精準(zhǔn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但目前還不能完全取代傳統(tǒng)征信。大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以從數(shù)據(jù)維度和分析角度提升傳統(tǒng)風(fēng)控水平，是一個(gè)必要的補(bǔ)充，可以讓傳統(tǒng)風(fēng)控更加科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統(tǒng)風(fēng)控。

與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)的助力將使信用評(píng)價(jià)更精準(zhǔn)，納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)，帶來更為時(shí)效性的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

南京甄格資產(chǎn)專注于為民間借貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)服務(wù)。憑借對(duì)行業(yè)的深厚積累，把大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合，提出了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后催收的智能金融新模式。

信用評(píng)價(jià)更精準(zhǔn)

甄格將海量數(shù)據(jù)納入征信體系，并以多個(gè)信用模型進(jìn)行多角度分析，利用身份驗(yàn)證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個(gè)模型進(jìn)行分析，使評(píng)價(jià)結(jié)果更加全面準(zhǔn)確，使模型評(píng)估性能大大提高。

納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)都在最大程度上設(shè)法獲取行為主體的數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)在最大程度上覆蓋廣泛、實(shí)時(shí)鮮活。甄格旗下的甄查查數(shù)據(jù)saas云平臺(tái)提供包括但不僅限于身份信息驗(yàn)證、戶籍、學(xué)歷信息、銀行卡流水、名下資產(chǎn)狀況等多種數(shù)據(jù)接口服務(wù)。

過去，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)和個(gè)人信息的搜集相對(duì)比較困難，數(shù)據(jù)搜集數(shù)量也比較有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普及，依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可挖掘大量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，推動(dòng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型不斷完善，更加科學(xué)的反映用戶的信用狀況。

帶來更為時(shí)效性的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)

傳統(tǒng)風(fēng)控的另外一個(gè)缺點(diǎn)是缺乏實(shí)效性數(shù)據(jù)的輸入，其風(fēng)控模型反映的往往是滯后數(shù)據(jù)的結(jié)果。利用滯后數(shù)據(jù)的評(píng)估結(jié)果來管理信用風(fēng)險(xiǎn)，本身產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)就較大。

甄查查大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)采集和計(jì)算能力，可以幫助企業(yè)建立實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理視圖。借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)、自我學(xué)習(xí)能力的風(fēng)控模型、實(shí)時(shí)計(jì)算結(jié)果，企業(yè)可以提升量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

不過，雖然大數(shù)據(jù)征信能夠降低信息不對(duì)稱，更全面地了解授信對(duì)象，并增加反欺詐能力，同時(shí)更精準(zhǔn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但目前還不能完全取代傳統(tǒng)征信。大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以從數(shù)據(jù)維度和分析角度提升傳統(tǒng)風(fēng)控水平，是一個(gè)必要的補(bǔ)充，可以讓傳統(tǒng)風(fēng)控更加科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統(tǒng)風(fēng)控。

第三篇：小貸公司風(fēng)控工作經(jīng)驗(yàn)的分享小貸公司風(fēng)控工作經(jīng)驗(yàn)的分享

1.之前公司介紹

之前在一家投資公司擔(dān)任銷售主管，公司主要從事與上海多家銀行合作的中介業(yè)務(wù)，主要負(fù)責(zé)客戶銀行房屋抵押的消費(fèi)貸款與個(gè)人經(jīng)營性貸款，還有按揭貸款，偶爾做一些小貸公司合作的無抵押信用貸款。包括平安，宜信等小貸。

2.之前公司的作用

工作內(nèi)容是連接客戶與銀行和小貸公司之間的中介服務(wù)，有些同事可能會(huì)想到客戶直接找銀行好了為什么找你們中介公司，其一：現(xiàn)在是信息時(shí)代。每家銀行的貸款產(chǎn)品與貸款政策不同，客戶不可能清楚自己是不是符合每家銀行的貸款要求，中介公司是匯總了所有的信息為客戶提供便利，幫助客戶選擇貸款平臺(tái)。第二點(diǎn)：比較關(guān)鍵了，不是所有客戶都是世界500強(qiáng)企業(yè)的員工或者優(yōu)質(zhì)企業(yè)，大部分客戶停留在中小微企業(yè)，貸款條件或多或少還是不滿足銀行的貸款政策的，就需要貸款中介來包裝客戶。包裝銀行所需要的貸款材料，放款的用途。包裝的材料包括有流水、房產(chǎn)證、戶口本、結(jié)婚證離婚證、單身證明（去年10月民政局停止辦理）、收入證明（單位電話代接）、企業(yè)照片、還款憑證、結(jié)清證明、

下面我簡(jiǎn)單的介紹一下之前中介包裝的一些情況。一共有6點(diǎn)我先申明下，上述所說的這些貸款包裝的材料我是沒有直接參與的，以前公司是由貸款部后臺(tái)人員負(fù)責(zé)的，我還沒有這么壞。大家不要誤會(huì)，我只是負(fù)責(zé)帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)開發(fā)客戶。

1.首先第一點(diǎn)：流水

之前做的抵押貸款比較多，流水如果不符合銀行還貸比的話，流水包裝還是比較常見的，流水認(rèn)定的一般計(jì)算方法是計(jì)算客戶的這次銀行貸款月還款金額大于客戶每月凈收入的2倍。比如說客戶這次申請(qǐng)貸款的月還款是2萬，那客戶每月凈收入要4萬才能符合銀行要求。如果客戶不符合要求就需要包裝。主要是問客戶要一張除了4大行之外的流水，最好是當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行流水作為模板，然后做一份專業(yè)的符合銀行要求的流水。然后我看了下新新貸大綱上面簽約材料需要客戶簽約時(shí)攜帶對(duì)賬單u盾，當(dāng)面查詢客戶流水真實(shí)性，我認(rèn)為新新貸對(duì)于流水這塊的風(fēng)控要求還是做得挺好的。

因?yàn)橹白龅你y行抵押貸款不需要面簽時(shí)流水的證實(shí)，所以說流水只能憑借銀行信貸員肉眼分辨。舉個(gè)辨別真假的例子：銀行資深信貸員如果覺得流水有問題，會(huì)往客戶賬戶打1塊錢，然后讓客戶重新去拉一份截止當(dāng)天的流水，核實(shí)下有沒有1塊錢的轉(zhuǎn)賬記錄。（這個(gè)方法適合以后負(fù)責(zé)大客戶的同事，可以節(jié)約時(shí)間成本）

2.第二點(diǎn)：房產(chǎn)證

之前從事抵押行業(yè)接觸到的上海本地產(chǎn)證較多，因?yàn)榈盅嘿J款客戶需要備用房，所以會(huì)為客戶包裝個(gè)外地產(chǎn)證或者宅基地證。上海房產(chǎn)抵押信息產(chǎn)證無法查看，需要看產(chǎn)調(diào)。

我們初審只能是看圖片或者復(fù)印件，大大的增加房產(chǎn)證鑒別的難度，只能通過反欺詐仔細(xì)的交叉驗(yàn)證核實(shí)。

3.第三點(diǎn)：戶口本

之前的中介公司，如果客戶貸款房產(chǎn)的戶口里有老人或小孩，是不能審批的，所以會(huì)ps修改或者重新做一本。還有之前按揭貸款做得比較多，二套房按揭做成首套貸7成的客戶也是需要改戶口本的?，F(xiàn)在大綱是不強(qiáng)求提供戶口本的，這塊的話大家了解一下就可以了。

4.第四點(diǎn)：結(jié)婚證離婚證、單身證明

之前的中介公司，如果抵押客戶要包裝婚姻的有以下三種情況1.房產(chǎn)證上沒有配偶名字情況下，不想讓配偶知道客戶貸款的。2按揭房找個(gè)假配偶結(jié)婚的。3配偶征信差，且房產(chǎn)證沒有配偶名字。（因?yàn)榈盅嘿J款需要夫妻征信）5.第五點(diǎn)：征信

之前的中介公司因?yàn)榇蟛糠侄际倾y行的貸款產(chǎn)品，客戶所提供的征信報(bào)告都是只能作為參考，最終銀行審批人員都是會(huì)讓會(huì)客戶簽一份銀行版的征信查詢授權(quán)書，所以之前征信這塊不能包裝。但是，我想請(qǐng)問下領(lǐng)導(dǎo)，我們新新貸新推出的公司版征信授權(quán)書是和銀行合作的嗎，審批的時(shí)候公司自己渠道拉取征信嗎還是客戶自己拉取的征信也行。

目前我了解的公司征信系統(tǒng)是客戶可以自己拉取征信報(bào)告上交和鵬元征信查詢，新版大綱面簽不需要征信。如果公司沒有自己的征信系統(tǒng)的話很容易讓客戶（信貸員）偽造征信，導(dǎo)致公司存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。

6.第六點(diǎn)：我對(duì)于申請(qǐng)表、委托書、授權(quán)書簽名的建議

之前我也和許多小貸公司業(yè)務(wù)員接觸過，許多業(yè)務(wù)員由于客戶漏簽或者業(yè)務(wù)員事后發(fā)現(xiàn)信息填錯(cuò)不愿多跑一次讓客戶重簽再或者其他原因?qū)е律暾?qǐng)表、委托書、授權(quán)書其中之一忘記簽名，業(yè)務(wù)員會(huì)自己重疊描寫客戶簽字，所以初審要看清簽字是否一致，如果字跡大小一模一樣就要注意了。會(huì)導(dǎo)致貸后管理出現(xiàn)問題。

今天的工作分享完了，因?yàn)槲沂切氯?，所以今天有點(diǎn)緊張，大家見諒下，謝謝大家。

第四篇：從風(fēng)控角度看小貸公司的業(yè)務(wù)從風(fēng)控角度看小貸公司的業(yè)務(wù)

小貸公司隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展呢，出現(xiàn)了一些不良貸款，并且量也在逐漸增加，所以大家現(xiàn)在呢都在更加注重防范貸款過程中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，今天我跟大家溝通的內(nèi)容主要就是如何識(shí)別和防范貸款過程中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范主要是靠風(fēng)險(xiǎn)控制體系來實(shí)現(xiàn)的，現(xiàn)在的商業(yè)銀行都有比較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，無論是從人員配備上，還是機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，還是在操作流程上，現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)控體系都是比較完善的。但是小貸公司肯定不具備這些條件，而且小貸公司也不可能像商業(yè)銀行那樣去搞復(fù)雜的流程。從另一個(gè)角度來看，沒有復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)體系也正是小貸款公司發(fā)揮自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的地方，因?yàn)閼{什么你小貸公司的利率是商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率的四倍，就是因?yàn)槟阋袚?dān)比商業(yè)銀行更大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

怎么樣才能做到。既要防范風(fēng)險(xiǎn)又要發(fā)展業(yè)務(wù)。解決這個(gè)問題通常是通過兩個(gè)途徑，一個(gè)就是建立相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，二是著力提高我們小貸公司業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。風(fēng)控機(jī)制的建立，這一塊沒有更多的內(nèi)容，無非就是設(shè)立業(yè)務(wù)部，風(fēng)控部和貸審會(huì)或董事會(huì)，審貸分離，按照金額大小劃分權(quán)限。主要的內(nèi)容還是增強(qiáng)我們業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，要按“庖丁解?！钡臉?biāo)準(zhǔn)來要求自己，我們都學(xué)過“庖丁解牛”，要求只有一個(gè)就是熟練。

在講業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之前，把幾個(gè)涉及到與貸款業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制有關(guān)的法律法規(guī)給大家介紹一下：省金融辦《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，省金融辦《省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法》，另外還有《民事訴訟法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《合同法》和貸款新規(guī)中的《流動(dòng)資金貸款管理辦法》、《個(gè)人貸款管理辦法》。希望大家能夠加強(qiáng)對(duì)幾個(gè)文件和法律的學(xué)習(xí)，對(duì)我們防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力都是有幫助的。

下面我就結(jié)合在工作實(shí)踐中總結(jié)出來的一此風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)跟大家分享一下，希望對(duì)大家今后的工作有所幫助。

一、選擇客戶中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示

符合借款主體資格條件的對(duì)象很多，省金融辦《省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法》小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象，按照這個(gè)規(guī)定，具備貸款主體資格的企（事）業(yè)，中小微型企業(yè)和個(gè)體戶自然人都是我們的貸款對(duì)象。（當(dāng)然分公司不是企業(yè)法人，醫(yī)院學(xué)校這些帶有公益性質(zhì)的事業(yè)單位也不符投向）。同時(shí)也明確了對(duì)象所在區(qū)域重點(diǎn)，另外，（貸款公司自身通過中介機(jī)構(gòu)這個(gè)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)更多的符合條件的客戶群體是立身之本）以園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)、協(xié)會(huì)等為抓手，是發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的模式。

（一）盡量不選擇的客戶

1、法人代表以及主要投資人、管理人員有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的；（這一類人我們講叫不講誠信，與不講誠信的人打交道我們心理肯定是不踏實(shí)的，因?yàn)槲覀冏龅氖穷惤鹑跇I(yè)務(wù)，經(jīng)營的是信用，承擔(dān)的是風(fēng)險(xiǎn)）。

2、財(cái)務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的（從業(yè)務(wù)的角度講，一個(gè)企業(yè)無論是在發(fā)展的某個(gè)階段，較好的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)和規(guī)范化的財(cái)務(wù)管理都是極其重要的，這類借款人要么是不重視財(cái)務(wù)，要么就是不懂財(cái)務(wù)，我們做業(yè)務(wù)經(jīng)理的大部分都是學(xué)財(cái)務(wù)的吧，所以我覺得人家不重視我們，那我們也就要考慮是不是有必要去重視他，同時(shí)稅收的剛性是很強(qiáng)的，對(duì)于明知借款人有嚴(yán)重偷漏稅行為的情形也應(yīng)該值得我們警覺）；

3、生產(chǎn)技術(shù)落后，嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的（現(xiàn)在是創(chuàng)新的時(shí)代，在落后的生產(chǎn)技術(shù)條件支撐下的企業(yè)有沒有發(fā)展前途啊?？隙ㄊ菦]有前途的，對(duì)于沒有發(fā)展前途的企業(yè)我們要不要選擇它，答案是肯定不能選擇，因?yàn)檫x擇它遲早有一天會(huì)把我們拖跨，我們是在做買賣呀，而不是交朋友）；

4、中型以上企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化、規(guī)模縮小或盲目擴(kuò)張的企業(yè)（一方面行業(yè)和政策的變化會(huì)給企業(yè)帶來系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)盲目擴(kuò)張的企業(yè)也一定要引起我們的重視，我就親眼目睹過這樣的一個(gè)企業(yè)是怎么關(guān)門的，一個(gè)印刷企業(yè)，在中國加入wto之后，做的是外貿(mào)出口業(yè)務(wù)，原來就是一個(gè)小作坊，經(jīng)過十幾年的積累，發(fā)展的還不錯(cuò)，政府給了他一塊地，蓋了新廠房，新辦公樓，買了新設(shè)備，每年的業(yè)務(wù)收入也有五千萬，按理說他是比較成功的了，但是他老先生不知足，看到房地產(chǎn)賺錢，他就要蓋房子，他又不是房地產(chǎn)開發(fā)公司，到市場(chǎng)上拿地又沒有足夠的錢，怎么辦，他就在自己的廠里面蓋，本來是計(jì)劃蓋六層做小公寓對(duì)外出租的，不知道他聽哪個(gè)講的，蓋六層不好租，不如蓋十二層，小高層好租，結(jié)果到處借錢，銀行借不到就借高利貸，結(jié)果資金鏈斷裂，家里房子被人賣了，廠里房子設(shè)備也被銀行封了，企業(yè)關(guān)門走人了，幾十年整治的家業(yè)都沒有了，后悔的不得了，那個(gè)頭發(fā)一個(gè)月白了百分之八十）。

（二）高風(fēng)險(xiǎn)的客戶（特征和類型）

1、無不動(dòng)產(chǎn)的（不動(dòng)產(chǎn)基本上是企業(yè)實(shí)力的象征，不管是住宅還是商鋪，或者是廠房，居無定所誰相信你，就是兩個(gè)人處朋友，租房十年，人家跟到你受苦，就是人再好，心理也難受，對(duì)不對(duì)。）

2、有洗錢記錄的（洗錢是違法犯罪行為，目前我們還沒有這一塊的征信查詢）

3、財(cái)務(wù)公司（財(cái)務(wù)公司是經(jīng)營貨幣的，經(jīng)營貨幣就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，我們小貸公司本身也是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，所以銀行一開始也不給我們貸款）

4、娛樂場(chǎng)所（娛樂場(chǎng)所是屬于典型的受政策影響風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)，“天上人間”再牛，不也照樣把你查封了嗎。所以娛樂場(chǎng)所是典型的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)一定不能介入）

二、重視現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查回避風(fēng)險(xiǎn)

小貸公司的業(yè)務(wù)有一個(gè)特點(diǎn)，就是急。但是，作為信貸業(yè)務(wù)人員，再急也要掌握一個(gè)原則，就是現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是信貸調(diào)查的指導(dǎo)思想，不管是個(gè)人房產(chǎn)抵押，要到現(xiàn)場(chǎng)去察看抵押房產(chǎn)，還是企業(yè)貸款到現(xiàn)場(chǎng)察看企業(yè)帳目，這些都是必須的，根據(jù)小貸融資需求的“短、小、頻、急”的特點(diǎn)和中小企業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際情況，不單純依賴正式的財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類書面文件。但必須注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（兩人同行），注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。應(yīng)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場(chǎng)，通過實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營動(dòng)態(tài)和資信情況。應(yīng)從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對(duì)稱。

三、客戶基本信息中的風(fēng)險(xiǎn)因素提示

我們做信貸調(diào)查首先需要收集資料，要收集哪些基本信息，作為業(yè)務(wù)人員必須要爛熟于胸。

1、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書（副本及復(fù)印件等證書的年檢證明）。

2、合同或章程（原件及復(fù)印件核對(duì)，要最新的章程）。

3、客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人身份證明及必要的信息（如個(gè)人簡(jiǎn)歷，個(gè)人借款要求身份證，戶口本，結(jié)婚證或婚姻狀況證明，對(duì)個(gè)體工商戶一定要查看個(gè)人卡的銀行交易記錄，這是證明其合理用途和可靠還款來源的重要證據(jù)）。

4、客戶業(yè)主或主要股東報(bào)告期的存、借款及對(duì)外擔(dān)保情況（對(duì)于企業(yè)借款要通過合作銀行查詢基本信用信息，并且取得借款人在銀行借款的明細(xì)表，了解每一筆借款的抵押擔(dān)保方式和到期日）。

5、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近一年稅務(wù)部門的納稅證明復(fù)印件（納稅申報(bào)表最能證明企業(yè)的經(jīng)營能力，最低經(jīng)營業(yè)績(jī)，除非像一些上市公司為了粉飾業(yè)績(jī)，增發(fā)新股套錢，一般企業(yè)對(duì)稅務(wù)部門申報(bào)的業(yè)績(jī)只會(huì)小不會(huì)大的，因?yàn)闆]有人在只需要交10萬元稅收的時(shí)候而交20萬元或更多）。

6、能用于編制近兩年或當(dāng)期的報(bào)表的基本信息或已編好的財(cái)務(wù)報(bào)表。

7、其它必要的資料（特殊行業(yè)的資質(zhì)證明，如房地產(chǎn)開發(fā)部門的四證，高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)證，專權(quán)許可，醫(yī)療許可，安全許可）。

四、非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素提示

1、客戶關(guān)健人員如經(jīng)營決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員的個(gè)人經(jīng)歷、受教育的背景、品行、健康狀況等（企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，高素質(zhì)人員的創(chuàng)新能力一般來說相對(duì)要強(qiáng)些，另外經(jīng)營企業(yè)多年，屬于社會(huì)知名人士，在行業(yè)中具有一定的聲望，如行業(yè)協(xié)會(huì)的副會(huì)長(zhǎng)以上的單位，都可以作為借款人具有較好的信譽(yù)支撐）；

2、客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人及其家庭其他投資、資產(chǎn)負(fù)債或有負(fù)債情況（家大業(yè)大的借款人貸款風(fēng)險(xiǎn)要小些，投資多個(gè)行業(yè)也可以分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有多處還款來源，能夠同時(shí)投資多個(gè)行業(yè)企業(yè)的業(yè)主能力也強(qiáng)些）；

3、客戶業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況、婚姻情況、家庭大致日常收入、生活收支情況等（家是大后方，后方穩(wěn)定，前方才會(huì)穩(wěn)定）；

4、客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人資信情況、客戶在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄情況（個(gè)人征信也是重要的參考，有條件查一下也是必要的）；

5、客戶近一年有水電費(fèi)清單（擔(dān)心企業(yè)提供虛假財(cái)務(wù)資料時(shí)，可以據(jù)此考察企業(yè)生產(chǎn)的正常和穩(wěn)定性）；

6、客戶近一年的設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)和開工率；主要生產(chǎn)設(shè)備的技術(shù)水平（我們一般運(yùn)用的不多）；

7、客戶成品倉庫的入庫、出庫情況（你到企業(yè)去的時(shí)候，正好遇到企業(yè)沒有生產(chǎn)，處于停產(chǎn)狀態(tài)，設(shè)備上還有許多灰塵，但企業(yè)說也只是設(shè)備檢修，暫時(shí)的，如果你懷疑企業(yè)作的是虛假陳述，還想知道更詳細(xì)的情況，可以抽查出庫單）；

8、客戶的納稅清單；

9、客戶的資產(chǎn)、職工人數(shù)、收入情況；

10、客戶近一年的現(xiàn)金流情況（以銀行對(duì)帳單或卡記錄為準(zhǔn)）；

11、客戶主要供應(yīng)商和銷售商情況（看采購和銷售合同）；

12、其它情況。

五、業(yè)務(wù)經(jīng)理要加強(qiáng)對(duì)客戶非財(cái)務(wù)信息和擔(dān)保情況的調(diào)查了解，重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容：

1、主要投資人、經(jīng)營管理人員資信和經(jīng)營管理能力；

2、在其它金融機(jī)構(gòu)辦理融資情況或其它渠道融資情況；

3、水、電使用情況、納稅記錄是否與生產(chǎn)、銷售相匹配；

4、實(shí)物資產(chǎn)情況、銷售收入進(jìn)帳情況、發(fā)展前景；

5、擔(dān)保方案及實(shí)現(xiàn)第二還款能力。

●調(diào)查同時(shí)要注重的風(fēng)險(xiǎn)問題

1、營業(yè)執(zhí)照應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)經(jīng)工商部門年審。被吊銷、注銷、聲明作廢的營業(yè)執(zhí)照，不能作為主體資格證明。

2、法人情況發(fā)生變更的，應(yīng)依法辦理變更登記手續(xù)。

3、申請(qǐng)信用的償還期應(yīng)在營業(yè)期限之內(nèi)。

4、對(duì)合伙企業(yè)要重點(diǎn)查看合伙協(xié)議（相當(dāng)于章程）。

5、審查股東出資的到位情況、出資方是否與章程一致。

6、是否存在訴訟（有訴訟也不一定就是壞事，要了解訴訟的起因，是否了結(jié)）。

7、了解借款人的經(jīng)營狀況。通過調(diào)查申請(qǐng)人的歷史發(fā)展、改制情況、主營產(chǎn)品、生產(chǎn)規(guī)模、目標(biāo)客戶、市場(chǎng)占有情況、經(jīng)營效益、發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析（主要是分析判斷，資料是基礎(chǔ)）。

六、對(duì)有關(guān)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)分析中應(yīng)關(guān)注的主要風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目

說到財(cái)務(wù)分析中應(yīng)關(guān)注的主要風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，順便先講一下如何看企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表

部隊(duì)打仗要看地圖，信貸調(diào)查中呢，我們必須要會(huì)看報(bào)表，財(cái)務(wù)三張表就是我們的地圖，那怎么看報(bào)表呢，我把我自己是怎么看的跟大家分享一下，或許有幫助吧。

首先看資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)負(fù)債表是反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的報(bào)表，報(bào)表左邊是資產(chǎn)，右邊產(chǎn)負(fù)債和所有者權(quán)益，這張報(bào)表遵循了一個(gè)恒等式，就是資產(chǎn)等于負(fù)債加所有者權(quán)益。

我每次拿到這張表先看右邊，先看右邊的所有者權(quán)益，因?yàn)樗姓邫?quán)益是企業(yè)的自有資金，我一看所有者權(quán)益，馬上就會(huì)明白這個(gè)企業(yè)的注冊(cè)資本和實(shí)力，資本是不是雄厚，多年的經(jīng)營累計(jì)賺了多少錢，根據(jù)它的實(shí)力能承受多少借款，心理大致就有個(gè)數(shù)。其次是看右邊的負(fù)債，負(fù)債反映了企業(yè)的融資策略和借貸狀況，如果負(fù)債比例過大，應(yīng)付帳款過多，銀行借款過多，那你馬上就要明白，不能給這個(gè)借款人太多的貸款。因?yàn)榱鲃?dòng)負(fù)債是要在一年內(nèi)支付的，如果他的銷售收入達(dá)到一定的水平，或是現(xiàn)金流跟不上的話，就會(huì)隱藏著現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)，可以說百分之九十以上的關(guān)門企業(yè)都是死在現(xiàn)金流上的。

看完了右邊，再在左邊，左邊反映的是企業(yè)的資產(chǎn)，是企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營策略，是企業(yè)自有資金和借來的錢都干了什么事，是買了固定資產(chǎn)還是投入到流動(dòng)資產(chǎn)，還是買了無形資產(chǎn)，這些資產(chǎn)的比例結(jié)構(gòu)是個(gè)什么樣的關(guān)系。比如說，商貿(mào)企業(yè)可能流動(dòng)資產(chǎn)的比例比較大，工業(yè)企業(yè)可能固定資產(chǎn)的比例比較大，因?yàn)槟阋M(jìn)行生產(chǎn)就和有機(jī)器設(shè)備和廠房，而這些大量的投資就在固定資產(chǎn)中反映。

先抓總體的東西，然后再往下看。

再看損益表，損益表比資產(chǎn)負(fù)債表要簡(jiǎn)單的多，但這是反映企業(yè)利潤來源的一張表，收入減成本費(fèi)用等于利潤，收入當(dāng)中的主營業(yè)務(wù)收入跟其他業(yè)務(wù)收入相比最重要，是企業(yè)的絕對(duì)利潤來源，如果這個(gè)數(shù)字與上年數(shù)或上月數(shù)有較大的下降，就要引起我們的高度警覺，是行業(yè)不景氣，還是市場(chǎng)上出現(xiàn)了新產(chǎn)品。其次看成本，如果是成本大幅增加是價(jià)格上漲了，還是企業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)了浪費(fèi)的現(xiàn)象，價(jià)格上漲了就要問采購部門能不能換供應(yīng)商，如果不是價(jià)格上漲而是供應(yīng)量發(fā)生了變化，就要問生產(chǎn)車間是不是存在浪費(fèi)現(xiàn)象發(fā)生，當(dāng)然我們不是企業(yè)財(cái)務(wù)，但是我們要會(huì)看，還要能夠看出問題的關(guān)鍵。最后是看企業(yè)的經(jīng)營成果。

第三表是現(xiàn)金流量表

有人說，現(xiàn)金為王，一個(gè)企業(yè)不掙錢，不等于倒閉，但沒有了現(xiàn)金流，一定會(huì)倒閉，同樣，對(duì)于一個(gè)償債能力的判斷，我們也必須知道，一個(gè)企業(yè)暫時(shí)虧損并不等于還不起我們的貸款，但沒有足夠的現(xiàn)金，他的債償能力就有問題，一旦企業(yè)沒有了現(xiàn)金流，就等于人沒有了血液一樣，所以我們要關(guān)注所有借款人的現(xiàn)金流，企業(yè)借款要看銀行對(duì)帳單，個(gè)人借款要看個(gè)人卡交易記錄，這一條非常重要。

1、應(yīng)收賬款（總額，占比和帳齡）。

2、存貨（總額，占比和周轉(zhuǎn)情況。

3、其它應(yīng)收和其它應(yīng)付款（判斷企業(yè)實(shí)收資本到位情況和財(cái)務(wù)信息的可信度）。

4、長(zhǎng)期投資（取得相關(guān)合同和董事會(huì)記錄）。

5、借款（負(fù)債水平太高的企業(yè)盡量回避，因?yàn)閷?duì)外借款是一把雙刃劍）。

6、固定資產(chǎn)（確定企業(yè)的規(guī)模，固定資產(chǎn)是企業(yè)的大山，固定資產(chǎn)是吞食企業(yè)利潤的，過多就是一座大山）。

7、無形資產(chǎn)。

8、主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤（確定企業(yè)的規(guī)模）。

七、審查中常用的財(cái)務(wù)分析方法（簡(jiǎn)略）

1、趨勢(shì)分析法。

2、橫向分析法。

3、總量分析法。

4、比率分析法。

5、結(jié)構(gòu)分析法。將借款人的主要科目轉(zhuǎn)換成百分比報(bào)表，與行業(yè)參考指標(biāo)進(jìn)行比較，從而發(fā)現(xiàn)異常并分析其原因。

八、對(duì)常用指標(biāo)的判斷

九、對(duì)特殊行業(yè)及在建工程抵押需重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)

（一）對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容

1、調(diào)查區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民居住水平，主要包括人均收入和支出水平，目前的消費(fèi)水平和發(fā)展目標(biāo)（通過項(xiàng)目策劃報(bào)告來了解）。

2、調(diào)查區(qū)域內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況，包括上年度竣工面積、銷售面積、目前空置率、價(jià)格水平及走勢(shì)；目前在建商品房面積，在建項(xiàng)目計(jì)算期內(nèi)預(yù)計(jì)完工面積（上網(wǎng)查詢，-網(wǎng)上備案信息來了解）。

3、調(diào)查項(xiàng)目的競(jìng)爭(zhēng)力，主要包括開發(fā)商的信譽(yù)和實(shí)力、項(xiàng)目所處區(qū)位、配套、設(shè)計(jì)、價(jià)格、質(zhì)量、物業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)（同時(shí)對(duì)以前項(xiàng)目的成功率進(jìn)行考察）。

（二）對(duì)在建工程進(jìn)行抵押時(shí)應(yīng)注意（涉及少，非主債權(quán)人要關(guān)注）

1、開發(fā)商已取得“四證”。

2、開發(fā)商已交納土地出讓金或需要交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額。

3、開發(fā)商已投入工程款的書面證明。

4、在建工程的施工進(jìn)度、工程竣工日期、已完成的工作量和工程量。

5、以在建工程已完工部分抵押的，其土地使用權(quán)隨之抵押，若抵押的在建工程在抵押期間竣工的，應(yīng)當(dāng)在抵押人領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。

十、其他主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1、信貸檔案要妥善保管（檔案分級(jí)管理，定期移交，如果發(fā)生了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)走司法程序的時(shí)候就是第一手直接證據(jù)，同樣房地產(chǎn)抵押的他項(xiàng)權(quán)證也是）；

2、房地產(chǎn)抵押等的他項(xiàng)權(quán)證要業(yè)務(wù)經(jīng)理親自領(lǐng)取；

3、采用保證方式的或第三方資產(chǎn)抵押的，須提供保證人或第三方同意保證或抵押的書面文件；

4、商業(yè)用房抵押要取得承租人簽字的抵押告知函和租賃合同；要分析抵押物是否為合法有效、易變現(xiàn)和是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛；小產(chǎn)權(quán)房盡量回避。

5、對(duì)抵押品未經(jīng)外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，自行認(rèn)定抵押品價(jià)值，并對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)予以揭示；

6、通過每月的收息記錄來判斷企業(yè)履約和到期償債能力，并及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)；

7、貸款發(fā)放后及時(shí)與客戶溝通，詢問貸款是否及時(shí)到客戶帳戶。

8、取得貨款卡以備查詢；

9、企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件；

10、取得最新公司章程，驗(yàn)資報(bào)告；

11、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的要經(jīng)過本公司的認(rèn)證；

12、小企業(yè)貸款實(shí)行雙人調(diào)查；

13、委托付款到非借款主體的其他帳戶，需要借款主體出具委托付款意見書。

14、印花稅需要以現(xiàn)金的方式另外繳付；

15、以借款人自身的資產(chǎn)作抵押，同時(shí)有第三方擔(dān)保的，對(duì)抵押資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)要更重視；

16、收貸收息盡量回避收現(xiàn)金，即使收了要事先跟領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。

總之，貸款業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)都可能隱含著多種風(fēng)險(xiǎn)，我們要做好業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，要記住按制度辦事，上述所羅列的只是結(jié)合工作中遇到的一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行的歸納和小結(jié)，所以肯定不全面，比如系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等等都涉及的很少，只要我們?cè)诠ぷ髦羞吀蛇厡W(xué)邊總結(jié)，相信很快都能適應(yīng)崗位的需要。

另外就是關(guān)于財(cái)務(wù)上的一些問題也一并講一下

小額貸款公司執(zhí)行的是金融企業(yè)財(cái)務(wù)制度，涉及到的科目不是很多，羅列一下主要包括：現(xiàn)金，短期貸款，貸款損失準(zhǔn)備，固定資產(chǎn)，短期借款，預(yù)收款項(xiàng)，應(yīng)付職工薪酬，實(shí)收資本，盈余公積和未分配利潤，損益類的有利息收入，營業(yè)稅金及附加，管理費(fèi)用，財(cái)務(wù)費(fèi)用，資產(chǎn)減值損失，所得稅和營業(yè)利潤。對(duì)于各科目的核算就不講了，按照業(yè)務(wù)的性質(zhì)對(duì)號(hào)入座，做到及時(shí)準(zhǔn)確的核算就可以了。

我們知道財(cái)務(wù)的職能主要有三個(gè)，一是核算反映，二是內(nèi)部控制，三是資金管理。所以我們必須圍繞這三點(diǎn)來開展工作，需要提示重點(diǎn)關(guān)注的是我們經(jīng)營的是貨幣，所以重點(diǎn)要強(qiáng)化現(xiàn)金和銀行存款的管理，加強(qiáng)支票、稅票和印章的管理，其他如報(bào)銷的審核，管理費(fèi)用二級(jí)科目的列支，憑證附件的合法有效齊全，加強(qiáng)與主辦行的溝通，定期報(bào)稅加強(qiáng)與稅務(wù)機(jī)關(guān)的溝通，管理費(fèi)用的列支，要及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)和與業(yè)務(wù)部門的溝通，在母公司財(cái)務(wù)部門的指導(dǎo)下開展工作。

第五篇：小貸公司風(fēng)控中心工作總結(jié)及工作打算（范文）小貸公司風(fēng)控中心工作總結(jié)及工作打算

一、2010年的工作簡(jiǎn)結(jié)

2010年我部門工作的指導(dǎo)思想是：全面貫徹落實(shí)XX省xx小貸公司第一屆三次股東大會(huì)的會(huì)議精神和董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）的經(jīng)營思路，圍繞“提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高綜合效益”的總目標(biāo)，堅(jiān)持全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，堅(jiān)持以清收盤活為重點(diǎn)，以增加收入為核心，以體制創(chuàng)新為動(dòng)力，加大貸款投放，奮力推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道。為此，風(fēng)控中心緊緊圍繞公司工作重心，以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線，以服務(wù)“幾大市場(chǎng)”為宗旨，以增效為中心，以強(qiáng)化管理、注重投放、不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，以清收盤活不良貸款為突破口，加強(qiáng)制度建設(shè)，認(rèn)真、細(xì)致的做好每個(gè)客戶、每筆貸款的審查。每個(gè)客戶都建立和完善了紙質(zhì)信貸檔案和電子信貸檔案，對(duì)公司所有的信貸客戶建立起余額、形態(tài)、期限等內(nèi)容的管理表。每個(gè)客戶的信息，在電腦中可隨時(shí)查閱。對(duì)業(yè)務(wù)部已經(jīng)到期的貸款及時(shí)發(fā)出上報(bào)逾期客戶情況說明及風(fēng)險(xiǎn)分析的通知書，督促業(yè)務(wù)部及時(shí)催收。從小貸公司的實(shí)際出發(fā)既要發(fā)展業(yè)務(wù)又要盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)，真抓實(shí)干，取得了一定成果。總體情況是：貸審會(huì)逐步規(guī)范，資料的審查較以前細(xì)致、完整，貸款質(zhì)量不斷提高，檔案管理、合同制作等逐步走向規(guī)范，貸款規(guī)模逐漸擴(kuò)張，盈利水平得以提高。

二、2011年的工作計(jì)劃

在新的一年里，從“內(nèi)控防范優(yōu)先，加強(qiáng)制度落實(shí)”的角度加強(qiáng)部門隊(duì)伍建設(shè)。

（一）著重抓好部門人員的培訓(xùn)，計(jì)劃在第一季度以金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容為重點(diǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)品質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、能適應(yīng)公司改革步伐的員工隊(duì)伍。定期組織學(xué)習(xí)內(nèi)蒙金融辦下發(fā)的有關(guān)金融方針政策及董事會(huì)的文件精神，努力提高政治覺悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性。同時(shí)對(duì)貸款五級(jí)分類等新業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)。

（二）、加強(qiáng)貸款管理、完善規(guī)章制度、規(guī)范業(yè)務(wù)操作、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

公司的風(fēng)險(xiǎn)管理高低，主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制、管理能力上。探索先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做到風(fēng)險(xiǎn)控制抓一線，風(fēng)險(xiǎn)鑒別抓真實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理抓制度，努力將新增貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度。

一是制定出五級(jí)分類管理辦法；二是制定出信貸資料檔案管理辦法等信貸管理辦法；三是加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)部提交的客戶資料，嚴(yán)格按照公司的管理制度針對(duì)每一筆新業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)部送上來的書面材料，都要做到認(rèn)真、仔細(xì)、全面的審查，對(duì)有問題的地方，要求業(yè)務(wù)部提供書面說明，并對(duì)每一次發(fā)現(xiàn)的問題都進(jìn)行登記。對(duì)達(dá)不到上會(huì)標(biāo)準(zhǔn)但業(yè)務(wù)部堅(jiān)持要求上貸審會(huì)的業(yè)務(wù)，要求業(yè)務(wù)部提供貸審會(huì)副主任委員以上成員簽字的同意書，做到責(zé)任到人，做好貸前的風(fēng)險(xiǎn)審查，使貸款手續(xù)合規(guī)、合法，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)，嚴(yán)禁發(fā)放超權(quán)限貸款；四是在開貸審會(huì)時(shí)，嚴(yán)格按照公司要求，保證每筆業(yè)務(wù)都有足夠的貸審會(huì)成員參加，并在待審會(huì)上提出風(fēng)險(xiǎn)部意見，認(rèn)真做好貸審會(huì)記錄，及時(shí)出具貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要；五是加大對(duì)跨區(qū)貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的監(jiān)督力度；六是認(rèn)真開展監(jiān)督業(yè)務(wù)部貸前調(diào)查，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)貸戶收益，確保貸款按期收回；七是嚴(yán)把貸款審批關(guān)，嚴(yán)格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責(zé)任人是否明確、擔(dān)保物是否真實(shí)、合法，保證人是否具備擔(dān)保實(shí)力、貸款檔案是否齊全等，通過以上措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高；八是全面進(jìn)行信貸檔案統(tǒng)一模式化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)行歸檔專人保管，并建立調(diào)用檔案登記制度，保證檔案的完整性；九是合同的制作，嚴(yán)格按照《合同簽訂審批表》中的信息，準(zhǔn)確、快速的制作合同，并輔助業(yè)務(wù)員校對(duì)合同中客戶信息、相關(guān)數(shù)據(jù)，確認(rèn)無誤后，由業(yè)務(wù)員在合同背面簽字；十是客戶已簽訂合同、資料齊全后，貸款檔案應(yīng)辦理移交手續(xù)，由移交人、接交人共同在移交清單上簽字；十一是貸款結(jié)束后，由業(yè)務(wù)員引領(lǐng)客戶到我部門領(lǐng)取抵（質(zhì)）押物原件，并辦理領(lǐng)取手續(xù)。如領(lǐng)取人不是借款人本人，