互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性及其監(jiān)管策略研究

互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性及其監(jiān)管策略研究摘要互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)在社會(huì)一種金融傳媒方式，而且逐漸成為一種發(fā)展趨勢(shì)，也沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。對(duì)現(xiàn)存金融體系提出全新挑戰(zhàn)的力量源自互聯(lián)網(wǎng)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)構(gòu)成的金融服務(wù)模式，具備整合信息流的特殊力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重新搭建了一個(gè)快速、高效、低成本、高信息化的基礎(chǔ)平臺(tái)，從而塑造了一個(gè)全新的金融運(yùn)行結(jié)構(gòu)。為此，本文通過研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問題及原因分析，進(jìn)而針對(duì)性地提出優(yōu)化措施建議，力求建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大金融風(fēng)險(xiǎn)的防控力度。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；特殊性；監(jiān)管策略；金融風(fēng)險(xiǎn) AbstractInternetfinanceisakindoffinancialmediainthepresentsociety,anditisbecomingatrendofdevelopment,anditalsoimpactsthetraditionalfinancialindustry.ThestrengthofthenewchallengestotheexistingfinancialsystemcomesfromtheInternet,afinancialservicemodelmadeupoftheInternetasaplatform,withthespecialpowerofintegratinginformationflow.Internetfinancehassetupafast,efficient,low-cost,highinformation-basedplatform,thusshapinganewfinancialoperatingstructure.Therefore,thispaperstudiesthemainproblemsandcausesofInternetfinancialriskinourcountry,andputsforwardsomesuggestionsonoptimizingmeasures,aimingatestablishingandperfectingtheInternetfinancialriskmanagementsystemandincreasingthecontroloffinancialrisk.Keywords:Internetfinance,particularity,regulatorystrategy,financialrisk 目錄TOC\o"1-5"\h\z\u1引言 52當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型 72.1法律政策風(fēng)險(xiǎn) 72.2業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn) 72.3網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 72.4貨幣政策風(fēng)險(xiǎn) 72.5違法犯罪風(fēng)險(xiǎn) 83我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的問題分析 83.1政府監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)不足 83.2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，缺乏自律 83.3互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大安全風(fēng)險(xiǎn) 83.4人才不足導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的增加 84互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 94.1盡快明確監(jiān)管責(zé)任，出臺(tái)法律法規(guī) 94.1.1明確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管責(zé)任 94.1.2政府出臺(tái)相關(guān)規(guī)章 94.1.3積極引導(dǎo)政策的實(shí)行 94.2推動(dòng)形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律 104.2.1政府推動(dòng)形成自律組織，形成行業(yè)規(guī)范 104.2.2企業(yè)自身加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制 104.3防范互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn) 104.3.1建立應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動(dòng)防御體系 104.3.2積極創(chuàng)新，采取多種手段保證交易的安全性 114.3.3強(qiáng)化金融理念和認(rèn)識(shí)，加大對(duì)金融知識(shí)的普及 114.4注重互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng) 115結(jié)論 12參考文獻(xiàn) 13致謝 141引言 近幾年來，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展得如火如荼。金融開放和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為改變是當(dāng)前社會(huì)發(fā)展和生活中的兩大浪潮。金融向民間資本開放更是大勢(shì)所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)將迎來發(fā)展與變革的全新時(shí)代，這是不可忽視、也是不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代潮流。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初步的探索與發(fā)展的階段，監(jiān)管體系遠(yuǎn)不夠健全，仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。從事金融活動(dòng)必然有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是金融，不會(huì)改變金融的功能和本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)清醒認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)是金融的永恒主題，風(fēng)險(xiǎn)管理是互聯(lián)網(wǎng)金融成敗的關(guān)鍵。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在多元化快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)和信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行構(gòu)成了極大威脅。總體來看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究文獻(xiàn)并不多，國外相對(duì)于國內(nèi)更少些，國內(nèi)則主要集中于總結(jié)業(yè)務(wù)模式，分析市場(chǎng)現(xiàn)狀及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，對(duì)金融中介、金融風(fēng)險(xiǎn)、金融穩(wěn)定、金融政策等方面較少涉及。其中，謝平、鄒傳偉和劉海二（2012）概述了互聯(lián)網(wǎng)金融多年來最重要的三種模式移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資，并對(duì)其選擇了案例研究。王兵、劉力（2012）分析研究了互聯(lián)網(wǎng)金融模式中銀行系電商和支付體系的發(fā)展現(xiàn)狀，表明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行起到顯著的“脫媒”作用，尤其在支付環(huán)節(jié)。并指出將來在互聯(lián)網(wǎng)金融的支付體制下，會(huì)以個(gè)人的移動(dòng)支付和中央銀行的集中支付為主，在這種情況下，個(gè)人在銀行所留的“備付金”將可能減少。從整個(gè)社會(huì)的存款結(jié)構(gòu)來看，會(huì)造成活期存款的減少，進(jìn)而會(huì)對(duì)貨幣政策造成影響。劉瀾飚、沈鑫、郭步超（2013）從金融機(jī)構(gòu)的角度研究了國際上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢(shì)，研究顯示互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的中介作用替代較小，兩者可以存在較大的融合空間，各國中央銀行的地位與制定貨幣政策的能力不會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，即使在電子貨幣完全取代傳統(tǒng)貨幣等極端狀況下，中央銀行只需調(diào)整其實(shí)施貨幣政策的方式及貨幣政策的傳導(dǎo)載體便可繼續(xù)影響宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。德國經(jīng)濟(jì)學(xué)家迪特爾.巴特曼（DeielBatman）的《零售銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新》（InnovationinRetailBanking）在研究德國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀后，提出了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的模式和理念，主要包括銀行核心領(lǐng)域商業(yè)模式的創(chuàng)新、統(tǒng)一管理的多渠道銷售、客戶聯(lián)系以及以價(jià)值為導(dǎo)向的客戶聯(lián)系控制等問題。認(rèn)為技術(shù)創(chuàng)新對(duì)銀行未來持續(xù)發(fā)展的作用日益突出。為了將技術(shù)創(chuàng)新更好地運(yùn)用于銀行業(yè)并為銀行帶來更高利潤，商業(yè)銀行就需要在戰(zhàn)略層面、業(yè)務(wù)模式層面、業(yè)務(wù)操作層面以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)上實(shí)施創(chuàng)新。而英國MarisStrategies咨詢公司CEO約瑟夫.A.迪萬納（JosephA.Divanna）的《零售銀行業(yè)的未來——向全球客戶傳遞價(jià)值》（TheFutureofRetailBanking：DeliveringValuetoGlobalCustomers）在對(duì)世界上的小銀行和地方性商業(yè)銀行進(jìn)行研究后認(rèn)為，其他作者在過去的研究中過分使用了來自世界傳統(tǒng)大銀行的案例，但是能夠確實(shí)遞交到銀行的有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)卻來源于眾多的小銀行。同時(shí)他指出，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)作在不斷的創(chuàng)新，這不僅僅是因?yàn)榧夹g(shù)帶來了創(chuàng)新的服務(wù)和產(chǎn)品的可能，而且因?yàn)閺念櫩秃凸蓶|價(jià)值上講，技術(shù)同樣也帶來了新的機(jī)會(huì)。同時(shí)他還指出，零售銀行的未來既不是技術(shù)意義上的，也并非僅包含客戶隨時(shí)變換的需求，未來的零售銀行業(yè)是一個(gè)多職能的綜合體，它將傳統(tǒng)的銀行體制改變?yōu)楦屿`活的組織機(jī)構(gòu)，來傳遞金融服務(wù)以適應(yīng)全球生活方式的改變。零售銀行將面對(duì)使服務(wù)成本最優(yōu)化的挑戰(zhàn)，這就要求建立一個(gè)能夠意識(shí)到市場(chǎng)的變化，并能有力地改進(jìn)產(chǎn)品的新機(jī)制，從而使零售銀行能及時(shí)矯正服務(wù)路線以應(yīng)對(duì)全球客戶的需求，并加強(qiáng)全球交易和個(gè)人金融管理能力。Menor,Larry.J.和Roth,Aleda.V.（2008）在其《新服務(wù)開發(fā)能力和績效：零售銀行實(shí)證研究》中指出，新的個(gè)人金融服務(wù)開發(fā)的成功來源于在服務(wù)開發(fā)的資源和路徑上建立自身的能力。他們將“新服務(wù)開發(fā)能力”定義為一種多元化的、由四個(gè)互相聯(lián)系并互補(bǔ)的維度組成的能力：（1）正規(guī)化新服務(wù)開發(fā)程序；（2）市場(chǎng)敏銳度；（3）新服務(wù)開發(fā)戰(zhàn)略；（4）信息技術(shù)的使用和經(jīng)驗(yàn)。他們假設(shè)，新服務(wù)開發(fā)能力的增長與新服務(wù)開發(fā)績效相關(guān)。在使用結(jié)構(gòu)方程模型對(duì)166家零售銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后得出了三個(gè)主要的實(shí)證結(jié)論：第一，上述四個(gè)維度在定義新服務(wù)開發(fā)能力時(shí)是顯著有效的；第二，與傳統(tǒng)想法相背，作者發(fā)現(xiàn)，與其他三個(gè)維度相比，正規(guī)化程序在促成新產(chǎn)品開發(fā)的成功時(shí)作用要小一些。相反，市場(chǎng)敏銳度是最重要的新服務(wù)開發(fā)能力的指標(biāo)。最后，作者發(fā)現(xiàn)，新服務(wù)開發(fā)能力對(duì)新服務(wù)開發(fā)績效的正效應(yīng)表明新服務(wù)開發(fā)能力同樣與公司層面的績效顯著相關(guān)?？傊?，實(shí)證結(jié)果表明，在項(xiàng)目層面上的新服務(wù)開發(fā)中采用更加全盤化的方法有利于提升整體效益。2當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型 2.1法律政策風(fēng)險(xiǎn) 我國目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制尚不完善，對(duì)其相關(guān)問題無法預(yù)先進(jìn)行防范。具體而言，我國法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律定位不明，對(duì)市場(chǎng)主體的資格和市場(chǎng)準(zhǔn)入、推出機(jī)制未作規(guī)定，其業(yè)務(wù)邊界甚是模糊。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)白身并沒有建立信用信息數(shù)據(jù)庫，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估和監(jiān)管并沒有制定專門的征信措施，這會(huì)大大加劇各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。2.2業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn) 比如操作失誤、非法入侵、虛假支付命令等。此類風(fēng)險(xiǎn)一般與相關(guān)人員的操作相關(guān)，其發(fā)生方式并不固定。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善也會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的基礎(chǔ)由一系列的硬件軟件系統(tǒng)構(gòu)成，系統(tǒng)的安全性是所有金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)都需要達(dá)成的目標(biāo)。而要達(dá)成這樣的目標(biāo)需要從軟件設(shè)計(jì)，硬件配置，通信網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)人員操作方面進(jìn)行充分地配合，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的漏洞都會(huì)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)造成致命的傷害。2.3網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)幾乎是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的通病，互聯(lián)網(wǎng)金融完全以互聯(lián)網(wǎng)為載體，安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在設(shè)計(jì)、運(yùn)行和維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)時(shí)對(duì)系統(tǒng)設(shè)計(jì)不當(dāng)或者運(yùn)行不當(dāng)，造成系統(tǒng)硬件和軟件運(yùn)行故障、訪問量超載導(dǎo)致的服務(wù)器崩潰、感染計(jì)算機(jī)病毒，遭受黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊等。2.4貨幣政策風(fēng)險(xiǎn) 正是互聯(lián)網(wǎng)金融存在虛擬性，在貨幣層次和貨幣政策中會(huì)影響傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的運(yùn)行和機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)因不受法定存款準(zhǔn)備金的約束，所以在貨幣調(diào)控的力度上就會(huì)相應(yīng)減弱。近年來的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚闹Ц豆ぞ撸徺I產(chǎn)品或者證券等都能通過互聯(lián)網(wǎng)終端來進(jìn)行操作，形成了完全電子化的清算系統(tǒng)，從而現(xiàn)鈔流通速度變緩，對(duì)貨幣供給及貨幣政策都產(chǎn)生極大的影響。2.5違法犯罪風(fēng)險(xiǎn) 由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有便捷、快速、隱蔽的特性，決定了對(duì)交易信息資料的獲取、資金活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析、客戶身份和可疑交易識(shí)別等日常反洗錢工作無法有效落實(shí)，也無法對(duì)資金流向真正有效跟蹤，極易引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。3我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的問題分析 3.1政府監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)不足 我國目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制尚不完善，對(duì)其相關(guān)問題無法預(yù)先進(jìn)行防范。具體而言，我國法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律定位不明，對(duì)市場(chǎng)主體的資格和市場(chǎng)準(zhǔn)入、推出機(jī)制未作規(guī)定，其業(yè)務(wù)邊界甚是模糊。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)白身并沒有建立信用信息數(shù)據(jù)庫，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估和監(jiān)管并沒有制定專門的征信措施，這會(huì)大大加劇各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，缺乏自律 長期以來由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，加之國內(nèi)相應(yīng)的法規(guī)不健全、行業(yè)自律性差導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不理性行為；不協(xié)調(diào)的市場(chǎng)行為反過來影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，兩者的互動(dòng)作用最終導(dǎo)致市場(chǎng)績效的低下甚至無效率，使得國內(nèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)出混亂無序與低效的狀態(tài)。政府在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)失靈情況下會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的政策加以規(guī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)需要從遵守法律法規(guī)、行業(yè)內(nèi)交易規(guī)則的制定、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德方面加強(qiáng)自律。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大安全風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)幾乎是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的通病，互聯(lián)網(wǎng)金融完全以互聯(lián)網(wǎng)為載體，安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在設(shè)計(jì)、運(yùn)行和維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)時(shí)對(duì)系統(tǒng)設(shè)計(jì)不當(dāng)或者運(yùn)行不當(dāng)，造成系統(tǒng)硬件和軟件運(yùn)行故障、訪問量超載導(dǎo)致的服務(wù)器崩潰、感染計(jì)算機(jī)病毒，遭受黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊等。3.4人才不足導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的增加 以P2P平臺(tái)為例，從公司數(shù)量上看，2014年全國新上線P2P平臺(tái)達(dá)900家，相較于2013年增長了100%。從交易規(guī)模上來看，2013年P(guān)2P行業(yè)全年成交量為1058億元，而2014年為2528億元，增長幅度將近150%。按照1997—2009年電子商務(wù)從業(yè)人員的增長速度來推算，2019年P(guān)2P從業(yè)人員將達(dá)56萬人，2024年將達(dá)234萬人，而2014年P(guān)2P從業(yè)人員僅為10萬人。按銀行系統(tǒng)和小貸公司從業(yè)人員在金融系統(tǒng)中的占比為53.76%來估算，2019年互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員將達(dá)104萬人，2024年將達(dá)435萬人。未來5—10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)100萬人以上。4互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 4.1盡快明確監(jiān)管責(zé)任，出臺(tái)法律法規(guī) 互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融業(yè)態(tài)，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系還有待完善，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。要完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，首要任務(wù)即明確監(jiān)管責(zé)任。中國人民銀行已經(jīng)明確了我國互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面的五大原則，除了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出五大原則之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策也在加緊制定中。4.1.1明確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管責(zé)任 要盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管責(zé)任，在監(jiān)管到位的前提下，做到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)兼容并包，各個(gè)部門必須建立良好的金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制。建議我國結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門。首先要制定新法，讓互聯(lián)網(wǎng)金融有法可依，例如國家先后頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。其次要修改完善之前的法律法規(guī)，使之適應(yīng)目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如2015年12月召開的十二屆全國人大常委會(huì)第十八次會(huì)議，為了深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，黨中央、國務(wù)院決定開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的改革試點(diǎn)工作，這項(xiàng)舉措就包含了立新法、完善舊法的過程。4.1.2政府出臺(tái)相關(guān)規(guī)章 政府主管部門應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)章，使監(jiān)管做到有章可依，著重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)、懲罰退出機(jī)制、業(yè)務(wù)范圍等方面進(jìn)行界定。該界定應(yīng)當(dāng)具有認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)及涉及資金活動(dòng)的功能，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性，對(duì)涉及金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在經(jīng)營范圍、組織形式、行業(yè)自律及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面予以規(guī)范，明確平臺(tái)參與雙方的交易方式、權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任，從法律角度保護(hù)企業(yè)和客戶的合法權(quán)益。第一，嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻過低，導(dǎo)致資金實(shí)力弱、信譽(yù)差的企業(yè)混入進(jìn)來，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融圈良莠不齊，魚龍混雜的局面。因此，要提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)入。第二，加強(qiáng)網(wǎng)貸資金管理。規(guī)定網(wǎng)貸企業(yè)的資金應(yīng)當(dāng)由銀行進(jìn)行管理，將網(wǎng)貸資金全部納入到國家的信貸管理體系中來，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)貸資金的監(jiān)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。4.1.3積極引導(dǎo)政策的實(shí)行吸引優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)入駐，也是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的契機(jī)。為了促進(jìn)企業(yè)進(jìn)入，當(dāng)?shù)卣苍谧ゾo推出新政策，增強(qiáng)政策的吸引力，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處在監(jiān)管之外，監(jiān)管政策正在制定中，互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)值得警惕。政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)政策的引導(dǎo)，積極探索和建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅收等正向的激勵(lì)措施，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營成本。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須在既定政策條件下，合法、合規(guī)、健康發(fā)展，絕對(duì)不能碰觸非法吸收公共存款、非法集資的底線。不論是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還是傳統(tǒng)金融的發(fā)展，都不開風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、判斷、評(píng)估、管理，任何經(jīng)濟(jì)金融形態(tài)都需要在監(jiān)管框架下有序健康發(fā)展。因此，必須盡快的明確監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)，制定詳盡的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，建立以嚴(yán)格的立法、規(guī)范的政策、暢通的投訴制度為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，完善人民銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融基本信息、貨幣資金分類流通、外匯業(yè)務(wù)等信息的統(tǒng)計(jì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警智能化。既鼓勵(lì)創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場(chǎng)的特征，所以各個(gè)部門必須聯(lián)起手來建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，從根本上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。4.2推動(dòng)形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律 4.2.1政府推動(dòng)形成自律組織，形成行業(yè)規(guī)范 行業(yè)自律與相關(guān)部門的監(jiān)管相比也有自己的優(yōu)勢(shì)，行業(yè)自律的優(yōu)勢(shì)主要在于效果明顯、自覺性強(qiáng)、作用范圍大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度不僅對(duì)監(jiān)管的效果有很大的影響，同時(shí)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的前景也有很重要的影響。所以在今后一段時(shí)間內(nèi)，既要強(qiáng)化監(jiān)管，防止系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，又要積極促進(jìn)行業(yè)自律，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理的完善。政府推動(dòng)建立自律組織，形成行業(yè)規(guī)范。從國家的角度出發(fā)，政府應(yīng)該科學(xué)指導(dǎo)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的形成，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性，提高行業(yè)透明度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)于2014年3月底成立，它是中國支付清算協(xié)會(huì)下設(shè)的專委會(huì)，包括主要銀行業(yè)、證券業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)等多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)。由金融監(jiān)管系統(tǒng)主管的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，是我國第一個(gè)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，它不僅可以傳遞人民銀行的信息，又可以在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策尚未形成之際，防范人民銀行直接監(jiān)管導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。4.2.2企業(yè)自身加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，除了在政府組織和市場(chǎng)組織，還需要第三個(gè)部門的發(fā)展壯大。作為第一部門的政府組織，與作為第二部門的市場(chǎng)組織之間的協(xié)調(diào)機(jī)制還不夠健全，使得第一部門和第二部門很難達(dá)成協(xié)調(diào)統(tǒng)一。從企業(yè)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行必要的溝通和合作，發(fā)揮企業(yè)的自主性和能動(dòng)性，制定自律標(biāo)準(zhǔn)，建立約束機(jī)制，因此建議培育互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，從而引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。4.3防范互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn) 4.3.1建立應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動(dòng)防御體系 建立互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)攻擊的積極主動(dòng)防御體系。以國家安全戰(zhàn)略為指導(dǎo)，建立包括國家金融行業(yè)主管部門、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)和安全服務(wù)企業(yè)的信息安全服務(wù)保障聯(lián)盟。建立互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡(luò)體系，采用可信計(jì)算，可信網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信平臺(tái)，整合互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、社交平臺(tái)、政府征信資源等數(shù)據(jù)信息，面向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供統(tǒng)一權(quán)威可信的征信服務(wù)。制定互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)安全建設(shè)和運(yùn)營；遵循國家金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)要求。4.3.2積極創(chuàng)新，采取多種手段保證交易的安全性 為保證用戶信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)積極創(chuàng)新，采取多種手段保證交易的安全性。各家互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)當(dāng)憑借的技術(shù)實(shí)力、安全可靠的運(yùn)營體系、完善的服務(wù)保障體系，致力于推動(dòng)信息安全產(chǎn)品的國產(chǎn)化進(jìn)程，提供更多產(chǎn)品來服務(wù)用戶，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供更為有力的保障。4.3.3強(qiáng)化金融理念和認(rèn)識(shí)，加大對(duì)金融知識(shí)的普及 在互聯(lián)網(wǎng)金融向我們生活逐步滲透的同時(shí)，加大金融知識(shí)普及力度成為當(dāng)務(wù)之急。馬樹文認(rèn)為，最重要的是積極倡導(dǎo)責(zé)任金融和普惠金融的理念，實(shí)施三個(gè)策略，即監(jiān)管部門、行業(yè)自律和消費(fèi)者能力提高。因此，需要政府的相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)絡(luò)、媒體開展金融知識(shí)宣傳教育，對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行普及?！疤貏e是通過媒體、網(wǎng)絡(luò)曝光互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息欺詐行為，引起消費(fèi)者的重視，向用戶普及保護(hù)自身信息安全的知識(shí)，幫助公眾識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，提高自我保護(hù)能力，有意識(shí)的對(duì)個(gè)人私及安全密碼等信息進(jìn)行保護(hù)，維護(hù)自身的利益不受侵害?！?.4注重互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng) 要跟上互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的步伐，對(duì)金融和互聯(lián)網(wǎng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)不容忽視?！盎ヂ?lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)不斷結(jié)合，金融業(yè)務(wù)逐步由線下向線上轉(zhuǎn)移，這一過程需要更多專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。比如金融業(yè)務(wù)的線上開展，客戶在線上辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要相對(duì)復(fù)雜的計(jì)算機(jī)操作，就要求網(wǎng)絡(luò)客服人員不僅具有專業(yè)的金融理論知識(shí)，而且也要具有計(jì)算機(jī)操作技能。”馬樹文說。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)專業(yè)人才來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，新興互聯(lián)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展必然會(huì)帶來很多就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)對(duì)人才的要求會(huì)越來越高，專業(yè)型人才的缺口可能會(huì)超出想象。注重培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，就要拓寬界，探索新方法，突破革新。馬樹文建議，高校加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的研究，開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，教授金融專業(yè)知識(shí)和計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)，在教授基本知識(shí)的同時(shí)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才，實(shí)現(xiàn)校企人才對(duì)接，補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求缺口。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要精益求精，不斷發(fā)展、完善組織架構(gòu)，從而吸收、培養(yǎng)更多的專業(yè)人才，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，使人才為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。5結(jié)論 金融業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具有金融和網(wǎng)絡(luò)屬性，所以要求互聯(lián)網(wǎng)金融也要熟悉金融行業(yè)的法律、法規(guī)，適應(yīng)金融業(yè)的監(jiān)管環(huán)境。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見初步形成統(tǒng)一后，互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀要求盡快立法，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段形成良好的行業(yè)規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)有監(jiān)管，但由哪個(gè)部門監(jiān)管，如何監(jiān)管，還需要大量的研究和調(diào)查。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)該找到創(chuàng)新保護(hù)和加強(qiáng)監(jiān)管