我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及優(yōu)化對策

中國農業(yè)大學現(xiàn)代遠程教育畢業(yè)論文我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及優(yōu)化對策我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及優(yōu)化對策引言1.1研究背景當前，隨著我國社會發(fā)展和科技的進步，人們生活水平逐漸提升，個人存款數(shù)量急劇增加，人們的理財意識也不斷增強。在這樣的情況下，我國個人理財方面的理念也出現(xiàn)了關鍵的變化，人們對于個人理財?shù)闹匾暢潭纫苍絹碓礁?。近年來隨著我國改革的不斷深化和市場競爭日益激烈，銀行企業(yè)理財業(yè)務壓力也日益增大，這也對我國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務提出了更高的要求。為了滿足這些條件，在當前，個人理財業(yè)務是銀行提升資本運作效率，有效提高市場利潤的重要方式，企業(yè)采取有效的個人理財業(yè)務策略，能夠滿足自身可持續(xù)發(fā)展的需求，能夠進一步加強資本投入的管理能力。而提高銀行企業(yè)的經濟利益一大有效措施就是提升個人理財業(yè)務所占比重。尤其是我國金融行業(yè)內的各大銀行企業(yè)而言，整體的個人理財業(yè)務處理能力需要進一步提升。因此應當立足基礎，由點及面，把握好細節(jié)，逐步提升，有效發(fā)展企業(yè)競爭力。所以個人理財業(yè)務屬于銀行整體的管理機制內極為關鍵的環(huán)節(jié)，需要我們投入更多的關注來研究探討。1.2研究意義目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場已基本形成，但是仍處于起步階段。上個世紀前期到中期，歐美等西方國家開是探索個人理財業(yè)務的運營模式，逐漸發(fā)展并成熟于歐美發(fā)達國家，是發(fā)達國家最為主要的商業(yè)銀行業(yè)務構成。對于中國來說，相關領域的發(fā)展僅僅起步，還屬于摸著歐美國家的路線過河的階段，相關業(yè)務品種在上個世紀末才剛剛出現(xiàn)在金融市場。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起源于美國，在歐美國家經過了一百多年的發(fā)展之后，歐美國家關于個人理財業(yè)務的法律法規(guī)不斷完善，同時隨著人們對管理理論的研究不斷深入，銀行資產負債管理逐漸發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的客戶管理模式得以不斷革新。在各式各樣的個人理財產品井噴式出現(xiàn)的今天，市場監(jiān)管的難度陡然提升，與之相伴的是個人投資理財?shù)娘L險的與日俱增。另一方面，受利率市場化的影響，社會對于個人理財產品需求日益增長。對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷增長的需求與匱乏的經驗、不完善的法律法規(guī)之間形成了巨大的矛盾，出現(xiàn)了很多問題亟待解決，從而對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提出更高的要求和嚴峻的挑戰(zhàn)。2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概念我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念，可以理解為商業(yè)銀行對于個人資產進行管理，通過某些方式，使得個人資產得到一定程度上的升值。執(zhí)行步驟來看，是由銀行向個人提供一系列理財產品，由客戶對產品進行選擇，其中銀行可以向客戶提供理財指導的服務，以幫助客戶更好選擇適用于自身情況的理財產品。這種理財指導服務是否具有一定效用是基于理財專家能否真正了解客戶當前的資產狀態(tài)，客戶的投資心態(tài)以及理財產品的各方面情況，這樣才能夠有效規(guī)避風險，為客戶創(chuàng)造最大的升值空間。當前，我國商業(yè)銀行進行理財指導服務業(yè)務的主要方式限于對資產進行掃描，推薦保險類或者證券類理財產品，以及相關的理財咨詢服務。2.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本分類當前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務主要劃分為兩類：一類是基于顧問服務的理財業(yè)務，另一種是基于綜合服務的理財業(yè)務，主要涵蓋理財計劃制定以及私人銀行理財項目。其中，個人理財計劃制定根據(jù)獲得收益的形式可以劃分為非保證收益理財計劃制定，其中包括保本和非保本兩個方面；另一種就是保證收益理財計劃制定。圖1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務架構圖個人理財項目在執(zhí)行的過程中，需要客戶獨自承擔或者根據(jù)相關產品合約來承擔理財產品的風險。在個人理財項目進行的過程中，銀行所提供的服務是對個人資產進行管理，而從理財產品的角度去看，保本產品意味著收益相對較低且固定，反過來說也同樣成立；而非保本產品的收益相對更高而且收益是浮動的。從其他方面也可以對理財產品進行類別上的劃分，比如，人民幣類理財產品和非人民幣類產品等等。3我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀3.1我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展概況（1）從我國商業(yè)銀行理財規(guī)模的角度看，呈現(xiàn)出持續(xù)增長的態(tài)勢，截止到2018年底的統(tǒng)計值表明，有存續(xù)理財產品的商業(yè)銀行數(shù)量達到了426家，其產品數(shù)量超過六萬個，資本規(guī)模約為235000億元，與上一年度同期相比，增幅超過50%。（2）從我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的資金投資結構角度看，截止到2018年底，商業(yè)銀行理財產品的資金金融資本結構呈現(xiàn)出穩(wěn)定的狀態(tài)，其主體沒有發(fā)生較大的變化，總和占比接近九成的仍然是債券、貨幣、存款、非標債務等。（3）從我國商業(yè)銀行面向個人理財業(yè)務的金融服務的態(tài)度上看，能夠積極支持實體經濟。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，我們發(fā)現(xiàn)，截至2018年底，金融資本超過15萬億元流入市場，增幅接近一半。（4）從我國商業(yè)銀行個人理財產品的回報來看，能夠給投資者帶來預想中的回報。截止到2018年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國商業(yè)銀行通過個人理財產品向投資者提供的收益規(guī)模超過8000億元，增幅達到兩成。（5）從我國商業(yè)銀行個人理財風險把控角度來看，對于風險各個銀行都采取了全面把控的管理手段。通常情況下，商業(yè)銀行具備專門的風險把控部門，對相關理財產品的風險進行調研和控制，有效降低了風險爆發(fā)的可能性。3.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的供給現(xiàn)狀當前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務一般都是始于上個世紀，隨著經濟的發(fā)展，業(yè)務水平得到了顯著的提升。最近一段時間以來，雖然經濟形勢和環(huán)境的復雜化不斷加劇，但是我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務卻并沒有出現(xiàn)下滑，每年在產品樣式種類以及產品資金規(guī)模上都有明顯的提升?；谶@樣的數(shù)據(jù)統(tǒng)計表現(xiàn)，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務已經成為推動商業(yè)銀行發(fā)展的最重要的發(fā)動機，特別是個人理財業(yè)務。圖22010-2018某商業(yè)銀行理財產品以及理財產品資金規(guī)模上圖的數(shù)據(jù)統(tǒng)計信息，是2010年到2018年間，我國某商業(yè)銀行理財產品以及理財產品資金規(guī)模的折線統(tǒng)計圖。從圖中我們不難發(fā)現(xiàn)，在2013年到2015年的一段時間內，是該銀行理財業(yè)務發(fā)展勢頭最好的時間，雖然在統(tǒng)計時間里，該銀行無論是理財產品的種類還是資金規(guī)模，都呈現(xiàn)出上升的趨勢，但是在2013年到2015年的時間段內，這兩項統(tǒng)計值的增長率達到了頂峰。這個統(tǒng)計圖表明，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務并沒有受到我國整體經濟發(fā)展勢頭放緩，國際經濟大環(huán)境蕭條的影響，依然具有很高的發(fā)展活力。相關資料顯示，個人理財業(yè)務在2013年后，呈現(xiàn)出了一種不確定的發(fā)展態(tài)勢，隨著銀行領域對于個人理財業(yè)務開始逐漸重視，個人理財市場呈現(xiàn)出一種十分激烈的競爭勢頭。相關資料顯示，2018年銀行領域擺上市場的理財產品大約有七萬只，從資金規(guī)模上看，理財類產品的資金規(guī)模約有27億元，比上一個月份的統(tǒng)計數(shù)字增長了十二個百分點。從類別上看，開放性的產品資金規(guī)模約為十一億元，在一年的時間里，增長的數(shù)量超過一億元，從增長率上看，約為百分之十。從該商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)來看，銀行發(fā)布的產品越來越多，大部分的產品都是短期理財產品，從收益結果上看，這一類的產品能夠帶來更大的收益，通常產品的期限設定在月末或者季度末。這類理財產品設計的意義在于，銀行對于金融市場行情的理解，為了吸收更多的社會資本，并且在這樣的前提下，保證銀行資金成本的靈活性。雖然，設計數(shù)量較多的短期個人理財產品，有利于銀行發(fā)展，但是，數(shù)量眾多的理財產品，特別是短期理財產品，容易造成金融市場的波動，提升銀行的風險指數(shù)。3.3我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的需求現(xiàn)狀近年來，我國社會個人資本不斷累積，個人存款數(shù)量也不斷增加，根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，在2018年，我國個人存款數(shù)量接近了75億元，而且越來越多的居民不再局限于儲蓄業(yè)務，辦理的銀行業(yè)務的多樣性也在逐年增加，對于貸款、信用卡業(yè)務、保險業(yè)務等等需求量不斷增加。以中國農業(yè)銀行為例，個人理財業(yè)務在吸收國際性質的資產也有著一定的成果，根據(jù)下圖的統(tǒng)計資料，國際性質的資金數(shù)額達到了2.63億美元。根據(jù)相關預測性資料顯示，我國能夠達到富裕的階級每年的資本累積增長率大于百分之十三，相對的個人理財業(yè)務的增幅約為三成，對于我國當前中高端消費能力不斷提升，在保險行業(yè)，據(jù)2018年的統(tǒng)計資料顯示，超過八百萬人具備壽險類別產品的消費能力，這一類保險的市場規(guī)模超過三成。這樣的情況就能夠進一步推動壽險等相關金融產品的進一步推廣和提升。在這樣的情況下，銀行業(yè)必須抓住機會，積極面對客戶和市場的需求，精準把握市場動態(tài)，在最合適的時機，投入市場對應的個人理財產品，這樣能夠積極把握我國當前的金融發(fā)展實際，創(chuàng)造更大的資本運作效率水平。圖32012-2018中國的管理資產額與中高端消費人數(shù)增長趨勢改革開放以來，我國居民消費水平及個人財富不斷的累積，其個人存款的數(shù)額翻了幾番。在上個世紀九十年代，從個人金融方面來看，資產占比僅達到四成，而在2006年這一數(shù)字超過六成。在2006年后，該數(shù)字不斷增長，根據(jù)相關數(shù)字統(tǒng)計，接近八成的人對理財產品有一定程度上的需求，超過半數(shù)的人愿意為理財產品買單。因此，可以發(fā)現(xiàn)，個人理財市場是具有一定潛力的。項目儲蓄存款個人持有A股基金社保基金集合資金信托集合資產管理銀行理財產品企業(yè)年金2013年89%8%2%1%2018年62%20%12%2.2%1.8%0.3%0.7%1%表12013與2018年商業(yè)銀行各類業(yè)務占比情況相關資料統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2013商業(yè)銀行成為了我國居民處理儲蓄業(yè)務的最大比例，接近九成的居民選擇在商業(yè)銀行辦理儲蓄業(yè)務，但是，從業(yè)務類別上看，相對單一，因此，這一數(shù)據(jù)也表明，我國個人理財業(yè)務具有巨大的市場潛力。項目照常購買，這是生活理財中必不可少的不會做其他更有吸引力的投資會做其他的理財，但減少購買量其他百分比34%33%23%10%表2我國居民的金融理財業(yè)務占比情況從上面的資料中，我們不難發(fā)現(xiàn)，近年來我國居民的金融理財業(yè)務范圍逐漸拓寬，越來越多的人們具備了一定的理財意識，能夠通過適合自身的理財產品，實現(xiàn)資產增值的目的。根據(jù)相關資料顯示，國內居民有超過百分之三十的人們提出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是其首選的個人金融增值業(yè)務選項，還有接近百分之三十的人，表示不會做有吸引力的投資，由此可見，雖然我國居民個人理財意識有所增強，但是仍然具有發(fā)展的潛力。4我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題當前，雖然國內人們生活水平不斷提升，但是個人理財相關的業(yè)務水平并沒有隨之增長，從原因上來說，存在以下幾個方面的問題：4.1政策法規(guī)不完善當前，國內的金融機構完全依照我國相關法律法規(guī)，對金融業(yè)務所涉及的范圍有著相互獨立的關系，幾種不同類型的金融機構幾乎不會涉及到相互交疊的業(yè)務，所以，各類金融機構之間的信息交互，業(yè)務交流幾乎不存在。這樣的情況也就造成了當前我國銀行，特別是商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務不能夠有效拓寬渠道，不能夠實現(xiàn)客戶的多樣性和個性化的要求，給商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務方面的拓展帶來了巨大的阻礙。很多個人理財客戶，想通過銀行，將資本投入到保險、證券等方面，積極擴大資產，但是正是由于相關政策法規(guī)的限制，導致資本運作的效率較低，相關資本的運作只能夠集中在銀行領域內。不合理的政策法規(guī)，限制了資本運作的效率，減少了金融行業(yè)不同領域之間通過合作，實現(xiàn)共贏的機會，給我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來了負面的影響，這種政策性的阻礙，是當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展過程中的瓶頸問題，值得相關部門的注意。4.2理財需求和理財文化的制約當前，隨著我國社會發(fā)展和科技的進步，人們生活水平逐漸提升，個人存款數(shù)量急劇增加，人們的理財意識也不斷增強。在這樣的情況下，我國個人理財方面的理念也出現(xiàn)了關鍵的變化，人們對于個人理財?shù)闹匾暢潭纫苍絹碓礁?。但是，在個人理財領域，理財需求和理財文化的制約，導致了當前理財市場發(fā)展的不平衡。通過相關資料顯示，超過半數(shù)的理財資本僅僅來源于不足兩成的個人理財客戶。造成這種現(xiàn)象產生的根本原因在于社會收入分配問題，以及中低收入人群對于個人理財尚未重視，缺乏個人理財意識，再加上銀行、政府以及社會對于個人理財業(yè)務推廣方面存在的問題，給當前個人理財文化的發(fā)展帶來了消極的影響。4.3理財產品同質化嚴重，結構不合理當前，國內的商業(yè)銀行開發(fā)的理財產品大同小異，產品結構和設定類別太過單一，不能夠客戶提供更加豐富的選擇，商業(yè)銀行開發(fā)的個人理財產品，可能一定程度上在剛剛推出市場的一段時間里能夠具有一定的特殊性，滿足客戶的個性化需求，但隨著市場的認識，越來越多的銀行也會同樣推出類似的產品，造成了個性化產品的同質化。從理財產品的時間、目標客戶以及相關產品結構等方面，往往不能提出具有革新意義的個人理財產品。造成這種情況愿意在于個人理財產品推出對于各個銀行來說并沒有明顯的門檻，再有，銀行設定的個人理財業(yè)務的資金流向通產都是證券股票等方面的投資，而且，個人理財業(yè)務的業(yè)務周期相對時間比較短，以上的幾種情況給銀行理財業(yè)務的設定也就帶來了一定的同質性。圖42010-2018中國農業(yè)銀行的理財產品樣式種類和理財產品的資金規(guī)模從上圖中，我們可以清晰地得到這樣的信息：2010年到2018年的八年時間里，中國農業(yè)銀行的理財產品樣式種類和理財產品的資金規(guī)模都在逐步增加。2013年到2015年期間，理財產品的種類有著爆發(fā)性的連續(xù)增長。盡管農行內部的一系列個人理財相關的各類產品有著較多的種類區(qū)別，然而具體的設計規(guī)劃以及具體流程整體存在較大的一致性，整體種類也限制在了傳統(tǒng)化的幾項領域之內，難以按照客戶具體的需求做到針對性科學適宜的產品規(guī)劃以及服務提供，存在較大的同質性問題，沒有適宜大多數(shù)客戶群體的大眾化的相關產品。國內各類商業(yè)銀行內部的一系列個人理財相關業(yè)務尚處于初始階段，該業(yè)務人才缺乏，導致產品的研發(fā)創(chuàng)新不足。4.4理財產品信息及風險披露不足目前從理財產品信息數(shù)據(jù)來看，理財業(yè)務的發(fā)展勢頭相對不錯，銀行的個人理財資本不斷得到增長，但是從作者的調研中不難發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行當前在內部信息及風險披露方面仍然存在著較大的問題，如果不能夠及時發(fā)現(xiàn)并解決這些問題，那么將會對銀行個人理財業(yè)務未來的發(fā)展產生巨大的負面影響。目前，在我國的各個金融機構中，商業(yè)銀行這樣的相關信息披露存在問題的不占少數(shù)，究其原因在于銀行不能夠采取有效科學的財務信息披露管理機制，這也是企業(yè)運營管理水平較差造成的。在這樣的條件下，往往企業(yè)采取相對風險較大的信息披露手段，進而導致了與客戶信息不匹配不平衡，提升了理財風險。從銀行個人理財業(yè)務的運轉角度來看，運轉的科學性和合理性，很大程度上體現(xiàn)在銀行的資產配置信息是否能夠透明化，是否能夠降低客戶的理財風險，是否能夠建立合理的個人理財業(yè)務結構。4.5專業(yè)理財人員素質有待提升個人理財產品處理的各個步驟中，都對銀行相關服務人員的專業(yè)素質有著很高的要求。其中涵蓋了金融學、經濟學的相關基礎知識。同時，處理個人理財業(yè)務還對相關從業(yè)者的個人素質有著具體的要求，要求具備良好的溝通交流的能力，能夠具有主觀能動性，積極幫助客戶解決各種問題。這樣兩方面都滿足要求的從業(yè)者，能夠給客戶提供更加良好的服務體驗，這也是商業(yè)銀行核心競爭力高的具體體現(xiàn)。根據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)所示，目前我國商業(yè)銀行對這一方面的人才隊伍建設還存在著較大的問題，很多個人理財?shù)膹臉I(yè)者都是其他崗位轉換而來，并不具備相應的個人素質以及專業(yè)素質。4.6銷售渠道單一現(xiàn)階段國內整體的電子化銀行模式得到了長足的發(fā)展普及，一系列銀行需要進行足夠的資源投入，更好的于一系列層面之上提升自身的競爭實力。然而區(qū)域內的一系列網點內部新興技術相關的各類技術手段整體使用頻率非常低，很多先進科學的新型設備未能夠做到有效的廣泛推行，一系列新型手段未能夠有效普及，一系列極為基礎化的業(yè)務，在能夠借由設備以及自主手段進行更為簡化處理的情況下，卻還是停留在繁雜的柜臺處理的模式，在對于人工相關成本以及相關人員業(yè)務壓力未能夠有效減少的情況下，造成了其他各類業(yè)務難以有效的進行深化發(fā)展，同時導致了業(yè)務整體處理效率極為低下，造成運營成本難以有效減少，還引起客戶不滿意。銀行的排隊現(xiàn)象非常嚴重，根本上是由于網絡服務沒有完全發(fā)揮作用。據(jù)了解，縣域支行網銀使用率不足30%，這也反映了銀行宣傳不到位，以及客戶對電子銀行業(yè)務了解不足。由于大多理財產品未實行網上銷售，即使有部分客戶經常使用電子渠道，也無法通過該渠道購買到適合自己的理財產品。5我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)化對策5.1完善市場監(jiān)管制度對商業(yè)銀行個人理財服務的監(jiān)管，應當有一套完整的、貫穿始終的體系，對個人理財服務進行由始至終的監(jiān)管。在個人理財服務提供前，應當有完善的法律法規(guī)加以規(guī)范，消除信息不對等的現(xiàn)象，使客戶能夠在充分了解個人理財產品的各方面信息的基礎上再決定是否購買個人理財產品，建立嚴格的懲罰機制，提高商業(yè)銀行違規(guī)成本，并保證懲罰措施具有較高的可執(zhí)行性；在個人理財服務提供中，加強對個人理財服務的監(jiān)管力度，對服務過程進行定期檢查和抽查，防止、遏制如刻意強調收益、隱瞞風險等違規(guī)行為的出現(xiàn)；在個人理財服務提供后，對違規(guī)行為進行嚴格懲罰，對整個行業(yè)內起到一個嚴格的威懾作用。此外，相關領域的監(jiān)督和管理，不僅僅是依靠法律法規(guī)的制定就可以完成的，而是需要國家、全行業(yè)和商業(yè)銀行自身的緊密配合。在國家層面，應當盡快完善個人理財服務相關法律法規(guī)，做好監(jiān)管工作，引導和規(guī)范我國商業(yè)銀行個人理財服務的健康良性發(fā)展；在行業(yè)層面，盡快形成行業(yè)準則，加強資格認證，提高行業(yè)準入門檻，各金融機構之間互相監(jiān)督；在商業(yè)銀行自身層面，做好自我監(jiān)督，遵守相關法律法規(guī)，為客戶提供優(yōu)質的服務。5.2優(yōu)化市場環(huán)境，加強對國民理財意識教育個人理財最根本的追求就是實現(xiàn)自己的理財目的對應的業(yè)務追求也就應該設定為幫助客戶更好地實現(xiàn)自己的理財目標這個目標不但受到產品自身的制約而且還受制于市場本身的穩(wěn)定性以及安全性故而一定要持續(xù)的深化金融領域的改革引進市場機制加強制度建設加快市場對風險的抵抗能力為金融理財產品的運作提供更好的外部市場環(huán)境。雖然當今社會，一部分已經意識到個人理財?shù)闹匾?，但是仍然有很大一部分人，并不會積極參與到個人理財活動中，而且，對于國民的個人理財一時的培養(yǎng)，并沒有進行相關的工作，這種工作應該在商業(yè)銀行的工作范圍之內，商業(yè)銀行應該配合政府，對國民進行個人理財產品的普及和推廣工作，這樣才能夠進一步擴大個人理財業(yè)務資源，提升我國國民的個人理財熱情。5.3提高產品創(chuàng)新度，提供多樣化服務由于創(chuàng)新不足，商業(yè)銀行個人理財產品趨向同質化，難以滿足客戶多種多樣且不斷變化的需求，要解決這個問題，最好的辦法就是增強產品創(chuàng)新能力，提高產品創(chuàng)新度。商業(yè)銀行的個人理財服務，應當是在了解客戶的經濟能力和對風險的承擔能力的基礎上，滿足客戶的特定需求，以獲取利益。但是由于客戶群中存在收入、消費、風險承擔能力、預期收益等因素的差異，客戶對于個人理財服務有不同的需求。如果不能提供多樣化的個人理財服務，就不能適應豐富多樣的市場需求，無法擁有核心競爭力。因此，商業(yè)銀行個人理財產品的研發(fā)應具有針對性，加強市場細分，根據(jù)客戶的消費特征、風險偏好和投資需求等信息，在對客戶進行分層的基礎上，創(chuàng)新研發(fā)科學合理的理財產品，進一步滿足不同層次的客戶的不同需求。5.4建立健全信息服務系統(tǒng)，提高服務的信息支持水平當前時代是互聯(lián)網的時代，是信息的時代，是移動通信的時代，因此，為了提升銀行，特別是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，必須積極抓住這一時機，積極建設功能豐富，操作便捷，服務精準的信息服務系統(tǒng)。商業(yè)銀行的信息服務系統(tǒng)，在保證客戶信息安全的前提下，不斷推出新鮮的業(yè)務品種，從個人電腦，個人手機，移動平板等各類信息終端上，給予客戶更加優(yōu)質的服務，商業(yè)銀行必須重視信息服務水平，從引入相關人才工作開始，建立起一支具有專業(yè)技能的信息服務人才隊伍。5.5培養(yǎng)高素質專業(yè)化的個人理財業(yè)務從業(yè)人員個人理財業(yè)務不僅要求從業(yè)人員有綜合性非常強的職業(yè)能力，包括金融知識、投資經驗、人際溝通、市場營銷等各方面的知識，且隨著工作的深入，對從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)也提出了更高的要求。因此，商業(yè)銀行需要建立長期性、綜合性、專業(yè)性的培訓機制，有利于從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)的提高，對于提升客戶的服務體驗，擴展個人理財市場空間有著巨大的意義，有助于專業(yè)的從業(yè)人員隊伍的建設。傳統(tǒng)的以業(yè)績?yōu)橥醯目己藱C制容易引起從業(yè)人員的道德風險，損害客戶的利益，應當引入客戶滿意度等因素作為參考，商業(yè)銀行需要根據(jù)從業(yè)人員的考核成績進行獎懲，以此激勵從業(yè)人員提供更加全面、規(guī)范的服務。5.6重復利用網絡渠道，構建金融網絡平臺站在商業(yè)銀行角度來說，網上銀行極為顯著的優(yōu)勢就在于更好的效率以及更少的成本。借由這一手段的有效推行，能夠憑借這一渠道，更為有效地達成成本縮減、利潤提升、降低業(yè)務壓力以及培養(yǎng)客戶忠誠度一系列目標。所以國內的一系列商業(yè)銀行需要對于這一業(yè)務渠道進行有效的開發(fā)建設，同時加快相應的IT配套系統(tǒng)的建設，進而提供便利快捷的服務以滿足客戶的需求。圖5不同交易渠道成本比較最近數(shù)年之間國內銀行整體的電子化建設極為可觀，一系列新興業(yè)務均取得了較為良好的發(fā)展，舉例來說，招商于一系列網點內進行了自助設備的設立，便于客戶能夠更為便捷有效的進行信息查詢以及基礎性業(yè)務操作。但是也要看到我國商業(yè)銀行的技術平臺還只是處于初步發(fā)展的階段，服務內容仍然有待拓展。對此需要從以下方面進行著手，第一需要更為有效的進行網上銀行渠道之下一系列個人理財相關業(yè)務整體的覆蓋范疇的擴張，進行一系列相關業(yè)務的加設，建設更為全面有效的平臺；第二對于相應的配套設備以及系統(tǒng)進行進一步的優(yōu)化健全，確保系統(tǒng)的安全，降低網絡業(yè)務操作的風險；第三，商業(yè)銀行還應該建立統(tǒng)一的信息中心，形成廣泛的信息網絡，為每個客戶建立數(shù)據(jù)庫。第四進一步對于業(yè)務處理相關電子系統(tǒng)以及配套軟件進行優(yōu)化提升。國內的一系列商業(yè)銀行進行了客戶關系相應的管理系統(tǒng)的有效引進之余，需要進一步強化平臺整體的建設完善?，F(xiàn)階段一系列新型軟件不斷取代了傳統(tǒng)模式之下的實體網點，能夠看到其于方便客戶不受時間限制來進行業(yè)務的辦理的同時，大量降低了銀行的營業(yè)成本。另一方面，還應在政策允許的范圍內強化同各類金融機構相互的協(xié)作，進行全面化網絡化的平臺建設，達成信息的相互共享，更好地進行優(yōu)質服務的提供。6結論隨著改革開放和人們生活水平的提升，我國人民的個人理財意識也不斷增強，個人資本的不斷累積，給個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來了巨大的紅利。其中，商業(yè)銀行是在個人理財業(yè)務的發(fā)展建設中起到了決定性的作用。我國商業(yè)銀行在建設個人理財業(yè)務體系的過程中，面對著日益激烈的市場競爭，應該不斷分析、調研市場需求，及時應變，在滿足自身可持續(xù)發(fā)展的前提下，維持一種創(chuàng)新思想，以創(chuàng)新性的產品設計，推動自身業(yè)務建設。本文重點介紹了個人理財業(yè)務的相關基礎性知識，對當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展和體系建設的現(xiàn)狀進行了具體的闡述，結合相關數(shù)據(jù)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)進行了具體的分析和研究，并得到了以下的結論：當前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，遇到了機遇和挑戰(zhàn)并存的時代。商業(yè)銀行要保證可持續(xù)發(fā)展的前提下，積極應對市場競爭，從提升理財產品質量，提升人才隊伍建設質量等方面，加強建設，不斷進步，進而克服困難，迎接挑戰(zhàn)