《S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)存問題和完善對策硏究》8400字

S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)存問題和完善對策硏究目錄TOC\o"1-3"\h\u168561緒論 1165661.1研究背景 1248601.2研究方向和意義 1305511.3文獻綜述 189751.4本文的章節(jié)安排 357922S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 3209782.1S商業(yè)銀行介紹 4121232.2S商業(yè)銀行發(fā)展情況 4134912.3S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展情況 4104683S商業(yè)銀行消費存在的問題 5268383.1業(yè)務(wù)辦理效率較低 561083.2無差別的客戶與商戶群體擴展消解了發(fā)展優(yōu)勢 6125163.3產(chǎn)品部門分裂且營銷方式單一 7234094S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議 87804.1優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理，推進產(chǎn)品創(chuàng)新 8158424.2加快商戶擴展，明確目標客戶 10169254.3創(chuàng)新營銷方式，加強風(fēng)險控制 1131272結(jié)論 116915參考文獻 121緒論1.1研究背景伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，居民生活水平同步上升。因此，消費關(guān)念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，不再是一味地堅持保守理性的消費，轉(zhuǎn)而習(xí)慣了超前消費和信用的消費，這一現(xiàn)象促進了金融消費市場的進一步發(fā)展。據(jù)《2019中國消費信貸市場研究報告》測算預(yù)計，2019至2020年消費業(yè)務(wù)增長速度約為8.7%，這一穩(wěn)定的增長速度促使我國消費金融市場規(guī)模將突破3萬億元大關(guān)。從這個角度來看，我國消費金融市場有很大的發(fā)展?jié)摿?。依靠信息技術(shù)的消費金融在資源、消費場景和風(fēng)險管理等領(lǐng)域也繼續(xù)發(fā)揮著重要的作用，廣泛地推動消費業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為把消費潛力轉(zhuǎn)化成發(fā)展動能的一個重要促進力。1.2研究方向和意義S商業(yè)銀行目前在商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展上存在著諸多問題，需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以發(fā)展與完善。本文結(jié)合S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)實際發(fā)展情況給出了發(fā)展對策，可以幫助S商業(yè)銀行更好地面臨外界的沖擊，提升消費業(yè)務(wù)發(fā)展水平。而且S商業(yè)銀行作為典型的中小型地方性商業(yè)銀行，是國內(nèi)較為常見的一種商業(yè)銀行類型，其在消費業(yè)務(wù)發(fā)展上表現(xiàn)出的問題也恰恰與國內(nèi)眾多商業(yè)銀行表現(xiàn)出的問題存在共性，以其為案例的研究對象，所給出的對策也更具有普適性。而且，目前我國正處于后疫情時代，亟待刺激民眾的消費需求，提升商業(yè)銀行消費金融發(fā)展水平有利于幫助商業(yè)銀行提供更有效的消費金融產(chǎn)品，對幫助我國恢復(fù)后疫情時代的經(jīng)濟發(fā)展水平具有重要意義。1.3文獻綜述在國內(nèi)多位研究者和多家研究機構(gòu)普遍看好我國消費金融的發(fā)展，認為消費金融前景廣闊。周楷健認為消費金融得以興起，在于當前人民消費能力的增長沒有跟上網(wǎng)絡(luò)消費水平的增長，所以需要依靠信貸來滿足消費需求；我國消費主力的年輕化以及線上渠道的便利性，也使得消費金融蓬勃發(fā)展[[]周楷健.互聯(lián)網(wǎng)時代小額信貸對個體消費的影響[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2018,18(02):51-56.]。王曉彥、胡德寶通過實驗得出結(jié)論：與現(xiàn)金支付相比，螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)消費方式更能夠起到刺激消費的作用[[]周楷健.互聯(lián)網(wǎng)時代小額信貸對個體消費的影響[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2018,18(02):51-56.[]王曉彥,胡德寶.移動支付對消費行為的影響研究:基于不同支付方式的比較[J].消費經(jīng)濟,2017,33(05):77-82+97.羅晶、徐培文(2017)認為互聯(lián)網(wǎng)公司的消費金融擁有征信數(shù)據(jù)多樣化、消費場景化、規(guī)模效應(yīng)三大特征[[][]羅晶,徐培文,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)消費金融與中低收入者的消費信貸選擇[J].湖南財政經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報,2016,32(05):37-45.曹靜(2019)認為：追求體驗價值的滿足是我國當前消費升級的顯著特點，消費者對消費的關(guān)注點正在超越產(chǎn)品功能層面，更加關(guān)注產(chǎn)品能帶來的感官享受和精神愉悅，追求產(chǎn)品的精致和外觀，并且更愿意為興趣愛好付費來彰顯自我個性[[]曹靜.消費升級背景下消費金融市場發(fā)展方向研究[J].上海金融,2019(09):84-87.]。邊曉青認為高科技的應(yīng)用是促使消費金融蓬勃發(fā)展的一大助力，未來，各類技術(shù)還將在消費金融中得到更深入的應(yīng)用。未來消費金融的發(fā)展趨勢一是消費金融機構(gòu)聯(lián)合運營，不同類型的機構(gòu)將利用自身的優(yōu)勢與原來的競爭對手合作，取得雙贏[[]曹靜.消費升級背景下消費金融市場發(fā)展方向研究[J].上海金融,2019(09):84-87.[]邊曉青.我國消費金融發(fā)展瓶頸與趨勢[N].華夏時報,2016-12-19(034).葉軍、田興(2017)認為目前我國零售銀行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，在以信用卡為代表的傳統(tǒng)零售銀行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的同時，網(wǎng)絡(luò)消費金融成為銀行業(yè)新的增長點，但是目前個人征信市場發(fā)展相對不足——雖然征信查詢需求持續(xù)增長，但是征信業(yè)務(wù)規(guī)模卻沒有跟上發(fā)展，且征信模式亟待升級[[][]葉軍,田興.大數(shù)據(jù)個人征信助力零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展[J].中國信用卡,2017,(04):39-42.商業(yè)銀行在國外興起較早，意大利在十六世紀末就產(chǎn)生了現(xiàn)代意義的商業(yè)銀行，因此商業(yè)銀行在國外歷史悠久，相關(guān)的金融體系也比較健全。其中個人理財業(yè)務(wù)也比較完善，并且相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，有關(guān)與商業(yè)銀行和個人理財?shù)难芯恳仓档梦覀兘梃b。SvenC.Berger(2009)對銀行相關(guān)的個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險進行詳細的分析，包括風(fēng)險的概念、分類、界定，并針對存在的風(fēng)險進行討論，他認為對市場波動風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、信用風(fēng)險等需要進行測評，并建立風(fēng)險管理模型[[][]SvenC.Berger,GleisnerFabian.EmergenceofFinancialIntermediariesonElectronicMarkets:TheCaseofOnlineP2PLending.BuR-BusinessResearch,2009,2(1):39-65.SunilkumarS(2014)對全面風(fēng)險管理的定義進行說明，他認為個人理財業(yè)務(wù)在管理過程中會存在很多的不確定因素，這些不確定因素會導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生，為了保證此項業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須對個人理財業(yè)務(wù)中的可能存在的風(fēng)險進行分析，提出相關(guān)的風(fēng)險測量方法。組織開展聲譽風(fēng)險排查，做好風(fēng)險預(yù)警，這樣會為商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)帶來穩(wěn)定的客戶增長率[[][]SunilkumarS.Manvi,GopalKrishnaShyam.ResourcemanagementforInfrastructureasaService(IaaS)incloudcomputing:Asurvey[J].JournalofNetworkandComputerApplications,2014,41.MuriithiJG(2017)提出了合規(guī)風(fēng)險管理的理念，并提倡在個人風(fēng)險管理中加大合規(guī)風(fēng)險管理的力度，并說明了風(fēng)險測量的方法，提出量化合規(guī)風(fēng)險，從而更好的對風(fēng)險進行監(jiān)管，提升個人理財產(chǎn)品的穩(wěn)定性[[][]MuriithiJG,WaweruKM.OperationalRisk,BankSizeandtheFinancialPerformanceofCommercialBanksinKenya[J].InternationalJournalofFinance&BankingStudies,2017,6.FadunOS(2020)等人針對信用風(fēng)險進行研究，提出了客戶信用等級和市場信用風(fēng)險收益的關(guān)系，并建立信用等級測量模型，用來測量非交易性金融資產(chǎn)在交易中可能存在的信用風(fēng)險[[][]FadunOS,OyeD.ImpactsofOperationalRiskManagementonFinancialPerformance:ACaseofCommercialBanksinNigeria[J].InternationalJournalofFinance&BankingStudies(2147-4486),2020,9(1):22-35.1.4本文的章節(jié)安排論文大致分為四個部分：第一章緒論，歸納總結(jié)論文的背景、研究方向與意義；第二章闡述商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀；第三章分析商業(yè)銀行消費存在的問題；最后一章在前文的基礎(chǔ)之上總結(jié)出商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。2S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1S商業(yè)銀行介紹S商業(yè)銀行于2010年正式上市。受國內(nèi)金融改革制度影響，S商業(yè)銀行的建設(shè)將金融改革制度作為主要指導(dǎo)思路，因此受到銀監(jiān)會等政府機構(gòu)的廣泛認同，為當前蘇州的計劃經(jīng)濟注入新的活力。發(fā)函至今，S商業(yè)銀行的業(yè)績一路飆高，其服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量已增至128個，各分支部門配套齊全，擁有省內(nèi)分行5家，分別坐落于蘇州、常州、南京、淮安、宿遷。直屬行數(shù)量為8家，二級支行為75家，社區(qū)支行與小微支行數(shù)量為2家。S商業(yè)銀行在蘇州的商業(yè)布局已基本成型，并建有4家村鎮(zhèn)銀行，并擁有另外兩家銀行約10%的股份。在建立初期，S銀行的資產(chǎn)總量為30億元，截止2020年底，S銀行的資產(chǎn)總量已攀升至3434.72億元，存款總額約2165.94億元，貸款總額約1604.18億。2.2S商業(yè)銀行發(fā)展情況S商業(yè)銀行在多年發(fā)展中始終以“更快、更高、更強”作為發(fā)展標準，其發(fā)展戰(zhàn)略始終堅持“立足蘇州，面向全國，融通四海，共贏未來”，在打造現(xiàn)代商業(yè)銀行過程中取得了非常優(yōu)異的成績。在2016年3月，S商業(yè)銀行在2015區(qū)域性商業(yè)銀行理財能力綜合排行榜中取得了38名的優(yōu)異成績。S商業(yè)銀行在中國銀行業(yè)協(xié)會組織開展的“2019年銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)星級網(wǎng)點”達標評估工作中獲得了良好的成績，其宿遷分行營業(yè)部榮獲“五星級網(wǎng)點”榮譽稱號。在2020年2月，S商業(yè)銀行在2020年度“全球銀行品牌價值500強排行榜”中位列415名。在2020年3月9日，S商業(yè)銀行在2019年中國銀行業(yè)100強榜單中排名第51。在2020年，S商業(yè)銀行在2020福布斯全球企業(yè)2000強榜中排名第1724位。S商業(yè)銀行在2012年便開始全力打造行業(yè)品牌形象，在金融服務(wù)上始終堅持專業(yè)化與精細化，正是因為始終堅持提升自身的金融服務(wù)水平，使S商業(yè)銀行在多年發(fā)展中獲得了廣大客戶的廣泛好評與信賴2.3S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展情況當前，消費業(yè)務(wù)的藍海正在成為未來銀行業(yè)競爭的焦點。S商業(yè)審時度勢，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融，縱觀S商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，S商業(yè)銀行的技術(shù)水平已今非昔比。目前S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)涉及較廣，包括消費消費時貸、汽車分期、車位分期、現(xiàn)金分期、市民貸、天使貸、房抵消費貸等，在總行黨委領(lǐng)導(dǎo)下，S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)以產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)決策、線上技術(shù)及本地優(yōu)勢為四輪驅(qū)動，實現(xiàn)了消費業(yè)務(wù)在五年內(nèi)得到迅速發(fā)展。截止2020年4月，消金業(yè)務(wù)總規(guī)模314.61億元，客戶數(shù)11.51萬戶，消費發(fā)展始終堅持以客戶為中心，加強擴大客戶群體，截止2020年4月，消費客戶數(shù)量群體達到了11.25萬戶，消費業(yè)務(wù)實現(xiàn)總利息收入56.54億元。近五年內(nèi)消費業(yè)務(wù)增長情況如表1所示。表12014-2019年S商業(yè)銀行消費增長情況消費業(yè)務(wù)總規(guī)模（億元）客戶數(shù)量群體（萬戶）總利息收入（億元）授信總額（萬億元）2015100.844.5014.559.852016131.305.6520.0711.422017173.607.0427.7413.252018231.258.7737.2415.402019300.6210.9650.6417.372020324.5411.2556.5418.533S商業(yè)銀行消費存在的問題3.1業(yè)務(wù)辦理效率較低S商業(yè)銀行除了一些“快貸”產(chǎn)品之外，從風(fēng)險防控角度出發(fā)，大多數(shù)消費金融業(yè)務(wù)在辦理時均需要客戶提供大量資料以及填寫各種表格。一般情況下，消費金融業(yè)務(wù)的辦理從申請到授信結(jié)束需要大概十個工作日的時間。圖1S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)辦理效率相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)整理根據(jù)對客戶在此方面的調(diào)查，34%的客戶表示在辦理消費業(yè)務(wù)時遇到了拖延辦理的情況，這一數(shù)據(jù)直接表明了S商業(yè)銀行存在嚴重的辦理效率低下的問題。對此，為了直接了解客戶對于S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)辦理效率的看法，筆者在調(diào)查中還涉及到了“您對于S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)辦理效率的滿意度”情況，結(jié)果表明有62%的客戶認為對S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)辦理效率不滿意。尤其是面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)辦理效率低下的問題便更為嚴重。S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)辦理多偏向于線下審批模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融的承載體是互聯(lián)網(wǎng)，因此無法采用線下審批模式，而僅能采取更為便利的實時線上審批模式，不論是在客戶響應(yīng)速度上，還是在運營成本上，線上審批模式都占據(jù)絕對的優(yōu)勢，兩者對比之間自然而然會是S商業(yè)銀行消費金融辦理效率低下的問題暴露地更為嚴重。而且還會由此帶來消費場景限制問題，S商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)消費金融主體，因此其服務(wù)多集中于資金的供給端，表現(xiàn)出業(yè)務(wù)規(guī)模龐大而業(yè)務(wù)模式簡單的發(fā)展現(xiàn)狀，在消費場景限制問題上，會導(dǎo)致S商業(yè)銀行沒有辦法綁定客戶，而且還會面臨著一定的防控風(fēng)險。相反的是，京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)存在天然的場景優(yōu)勢，在實際發(fā)展中可以充分利用海量用戶數(shù)據(jù)，從而有效挖掘龐大的潛在客戶群體，業(yè)務(wù)發(fā)展模式在不斷發(fā)展中開始從分期發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)橄M貸款，從而實現(xiàn)了自身的業(yè)務(wù)擴展，而且還表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的強大風(fēng)險防控優(yōu)勢。3.2無差別的客戶與商戶群體擴展消解了發(fā)展優(yōu)勢近些年，在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以后，S商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)上了一個臺階，在金融業(yè)務(wù)辦理數(shù)量上已經(jīng)得到了一定程度的提升。然而，這種數(shù)量提升卻并沒有幫助S商業(yè)銀行帶來實質(zhì)性的利潤增長，尤其是金融業(yè)務(wù)辦理數(shù)量的增長，通過內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢可看出大多為老客戶群體。通過對這一現(xiàn)象進行深入探究與總結(jié)之后可發(fā)現(xiàn)，造成這一問題出現(xiàn)的根本原因在于S商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)擴展過程中完全忽略了對客戶群體與商戶群體的需求分析，尤其是在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等進行全面收集與精準分析上。S商業(yè)銀行在面向客戶群體提供金融業(yè)務(wù)時過度地關(guān)注金融業(yè)務(wù)辦理數(shù)量上，但是并未考慮到客戶群體的需求，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)不能有效的滿足客戶需求。而且，在新產(chǎn)品開發(fā)時，S商業(yè)銀行業(yè)并非是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)找到明確的目標客戶群體，之后再為他們打造定制化的服務(wù)，而僅僅是由業(yè)務(wù)開發(fā)部門，在對整體市場進行調(diào)查以后，便盲目地進行產(chǎn)品開發(fā)，最終在投入市場后，取得的效果都不算太好。在商戶合作方面，S商業(yè)銀行現(xiàn)采取的是無差別合作模式，對于所有合作的商戶，不論合作時間與合作程度，均采用統(tǒng)一的收費費率。而且，在商戶品牌管理上，S商業(yè)銀行做的非常不到位，雖然其在本地的強大地緣優(yōu)勢使S商業(yè)銀行本身在蘇州地區(qū)頗受好評。然而，很多其子品牌商戶，很多本地老百姓都不太認可。3.3產(chǎn)品部門分裂且營銷方式單一第一，S商業(yè)銀行產(chǎn)品部門分裂嚴重，在金融服務(wù)上難以體現(xiàn)出綜合性特征。在不斷發(fā)展中，S商業(yè)銀行各部門同樣意識到了客戶需求的重要意義，在消費金融產(chǎn)品供給多樣化轉(zhuǎn)變趨勢明顯，雖然產(chǎn)品供給形式的多元化轉(zhuǎn)變初衷是為了迎合客戶需求，然而因為不同產(chǎn)品的歸屬部門不同，每一個部門都是從自己的利益角度出發(fā)，因此在產(chǎn)品營銷的時候均希望可以實現(xiàn)產(chǎn)品全部用戶群體的覆蓋，并沒有真正地從用戶角度去考慮如何提供綜合化金融服務(wù)。在消費金融服務(wù)過程中，經(jīng)常出現(xiàn)重復(fù)營銷的行為，造成企業(yè)內(nèi)部消費金融資源的嚴重浪費，而且還會對用戶形成嚴重騷擾，導(dǎo)致客戶對S商業(yè)銀行形成較差的用戶體驗。根據(jù)對客戶接到S商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品推銷的頻率調(diào)查，約42%的客戶表示接到S商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品推銷的頻率非常高，約29%的客戶表示接到S商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品推銷的頻率很高，由此可見S商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品推銷已經(jīng)對用戶形成嚴重騷擾。圖2客戶接到S商業(yè)銀行消費產(chǎn)品推銷的頻率調(diào)查第二，營銷方式過于單一，在營銷方式上缺乏差異化。當前，S商業(yè)銀行僅僅采用單一的營銷方式，主要是降低成本，提升服務(wù)等方式。然而因為受到商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重問題的影響，除了本地對S商業(yè)銀行具有家鄉(xiāng)情感的一些客戶群體而言，客戶難以對S商業(yè)銀行形成較高的忠誠度，因此采用單一的營銷方式難以在市場中形成有力的競爭。根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果表明，有9%的客戶表示在購買消費金融產(chǎn)品時不會購買S行產(chǎn)品，有62%的客戶表示在購買消費金融產(chǎn)品時會視情況而定，僅有少數(shù)的29%的客戶表示在購買消費金融產(chǎn)品時會選擇S商業(yè)銀行，而其中80%為本地客戶。若是市場中出現(xiàn)性價比更為優(yōu)質(zhì)的消費金融產(chǎn)品以后，必然會面臨著客戶大量流失的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身便有著多元化主體特征，可供客戶選擇的方式有很多，在多元化供給模式下，客戶往往更容易從中找到適宜自身的業(yè)務(wù)模式。所以，S商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，必須要意識到目前缺乏差異化的營銷方式已經(jīng)對自身發(fā)展造成嚴重威脅。4S商業(yè)銀行消費業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議4.1優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理，推進產(chǎn)品創(chuàng)新在優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理方面。很多年輕客戶群體無法容忍長時間在線下網(wǎng)點排隊辦理業(yè)務(wù)，更傾向于選擇通過手機APP完成業(yè)務(wù)辦理。目前，S商業(yè)銀行在近幾年已經(jīng)推出了業(yè)務(wù)辦理電子渠道，如網(wǎng)上銀行。但是，很多功能是在不同軟件上才能實現(xiàn)的，這一點需要S商業(yè)銀行考慮如何將所有功能集中在一個APP上，可以避免客戶多次下載與注冊，降低客戶操作難度的，使客戶在一個APP上便可以滿足其所有的日常消費需求。而且，S商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，消費金融業(yè)務(wù)辦理效率過于繁瑣，這一點也是S商業(yè)銀行必須要解決掉的一個問題。流程方面，可以通過科技化、現(xiàn)代化、智能化的技術(shù)的引入使業(yè)務(wù)辦理流程可以兼顧外部監(jiān)管、內(nèi)部風(fēng)控、客戶體驗。隨著消費市場競爭的不斷加劇，S商業(yè)銀行若想在消費市場占據(jù)一定地位，必須要具備自身特色業(yè)務(wù)。在消費金融市場開放深化后，消費金融主體數(shù)量不斷攀升，若想要通過“大而全”的發(fā)展模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難應(yīng)對數(shù)量龐大、各式各類的消費主體，因此必須要關(guān)注發(fā)展自身特色業(yè)務(wù)。目前，S商業(yè)銀行力求打造一站式用戶金融生活服務(wù)平臺，打造了房抵貸、汽車分期、車位分期、吉享金、消費時貸、米粒貸及信用卡在內(nèi)的一系列明星產(chǎn)品。然而，這些產(chǎn)品雖然說被譽為明星產(chǎn)品，但是自身特色不明顯，很容易在同類商業(yè)銀行中形成競品，而且雜而多很容易分散資源，與其多頭并進，不如明確一個項目打造以核心項目作為支撐的系列特色項目，在單一產(chǎn)品上將自身特色發(fā)揮到極致，從而更容易獲得一部分穩(wěn)定的客戶群體。以目前S商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品推出情況來說，目前S銀行針對女性客戶推出的定制金融服務(wù)可以算是其特色消費金融產(chǎn)品，然而除此之外，可以稱得上“特色”的消費金融產(chǎn)品寥寥無幾，更別提針對細分客戶群體特征給出差異化服務(wù)。對于在消費金融的支撐上，S商業(yè)銀行必須要對短板之處進行系統(tǒng)化思考，可采取合作或者購買的方式對短板進行補足?；ヂ?lián)網(wǎng)讓企業(yè)內(nèi)外信息流通的速度和透明度都大大增加，這讓合作的成本變得越來越低。比如引進一些專業(yè)的服務(wù)或者采取外包等方式，突破自身資源的限制，也讓商業(yè)銀行有更多的精力去關(guān)注其主要業(yè)務(wù)。4.2加快商戶擴展，明確目標客戶面對龐大的客戶需求，S商業(yè)銀行若想將機會變現(xiàn)，應(yīng)注重加快商戶擴展與明確目標客戶。S銀行在發(fā)展收單業(yè)務(wù)時，在加快商戶擴展方面，也一定會面臨缺乏品牌特色，在市場中影響力非常低的問題。而且，不同商戶子產(chǎn)品存在產(chǎn)品功能上的重合，而且往往面向的客戶群體不同，涉及到的S商業(yè)銀行內(nèi)部部門也不同，這就導(dǎo)致在消費金融產(chǎn)品推銷中無法做到以客戶為中心，很容易導(dǎo)致內(nèi)部出現(xiàn)競爭。S商業(yè)銀行必須要對所有商戶子產(chǎn)品統(tǒng)一品牌形象，另外在銀行內(nèi)部應(yīng)交付一個部門進行統(tǒng)一管理，避免出現(xiàn)企業(yè)消費金融產(chǎn)品的內(nèi)部競爭。而且，為了加快商戶擴展，還應(yīng)該統(tǒng)一費率政策。S商業(yè)銀行必須要根據(jù)“費率統(tǒng)一，綜合算賬、先收后補、特例申報”的原則對費率政策進行細化，根據(jù)不同商戶的不同合作程度與能力建立差異化費率政策。例如，按照綜合市場情況、存款貢獻度等初步制定出個性化費率政策，制定好初步費率政策以后，在具體實施過程中可以結(jié)合政策要求與市場變化等影響因素對費率政策進行時時調(diào)整，不斷細化費率執(zhí)行標準與流程。為了可以不斷增加合作商戶數(shù)量，對新商戶可以予以三個月內(nèi)全渠道免費政策，超過三個月以后，仍可以按照統(tǒng)一費率進行收費。為了維護老商戶的良好合作關(guān)系，超過5年合作關(guān)系的商戶可以按照統(tǒng)一費率的90%進行收費，這樣就可以打造更加穩(wěn)定的商戶合作關(guān)系。在明確目標客戶方面，消費金融業(yè)務(wù)的開展必須要立足在目標客戶明確的基礎(chǔ)上。消費金融業(yè)務(wù)的目標群體應(yīng)定位于高端收入或凈值人群。S商業(yè)銀行在消費金融業(yè)務(wù)開展中應(yīng)以客戶生命周期為核心，打造多樣化組合產(chǎn)品。根據(jù)生命周期理論，客戶在不同生命周期會表現(xiàn)出不同的消費需求。S商業(yè)銀行在面向不同生命周期內(nèi)的客戶群體，應(yīng)給出不同的消費金融產(chǎn)品組合。例如，針對單身青年，S商業(yè)銀行應(yīng)主要推出教育、購物消費類貸款或信用卡業(yè)務(wù)。在這一點上的，還應(yīng)該通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建用戶畫像，根據(jù)用戶特征給出適宜的消費金融產(chǎn)品推薦，這樣可以大大提高消費金融產(chǎn)品成交幾率。4.3創(chuàng)新營銷方式，加強風(fēng)險控制S商業(yè)銀行消費面臨著產(chǎn)品營銷為主導(dǎo)的營銷模式難以適應(yīng)時代發(fā)展以及市場準入門檻的降低與政府監(jiān)管力度的加強。外部條件的轉(zhuǎn)變是不可逆轉(zhuǎn)與不可改變的，對于S商業(yè)銀行而言，側(cè)重點應(yīng)放在避免上，一方面可以通過創(chuàng)新營銷方式避免產(chǎn)品營銷為主導(dǎo)的營銷模式難以適應(yīng)時代發(fā)展帶來的威脅，另一方面可以通過加強風(fēng)險控制避免市場準入門檻的降低與政府監(jiān)管力度的加強帶來的威脅。在創(chuàng)新營銷方式方面，S商業(yè)銀行可以從兩個方向入手提高營銷方式的有效性。第一，實施精準營銷。S商業(yè)銀行可依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)進行用戶畫像，在明確目標客戶定位的基礎(chǔ)上保證消費金融業(yè)務(wù)營銷的精準性。精準營銷的實施要求S商業(yè)銀行必須要大力建設(shè)自己的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)分析的精準性是精準營銷的基礎(chǔ)。第二，可以加大消費的場景建設(shè)。消費的場景作用在于可以幫助S商業(yè)銀行留住具有相似用戶特征的用戶群體，并延伸客戶多消費金融需求渠道。S商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)設(shè)消費金融場景使客戶資質(zhì)、消費需求等形成龐大的閉環(huán)管理網(wǎng)絡(luò)，從而加大對服務(wù)的針對性提升，不斷優(yōu)化個性化營銷水平。結(jié)論在本文的研究中，選擇了S商業(yè)銀行作為研究對象，根據(jù)對S商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析，S商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)注重發(fā)揮自身的優(yōu)勢，解決掉目前在消費金融業(yè)務(wù)上存在的問題。因此，S商業(yè)銀行應(yīng)通過優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理與推進產(chǎn)品創(chuàng)新完善消費金融業(yè)務(wù)逐漸增加客戶滿意度，通過加快商戶擴展與明確目標客戶提高銷售效果，同時注重創(chuàng)新營銷方式與加強風(fēng)險控制。

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