我國社區(qū)銀行發(fā)展定位與核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建研究論文

PAGE目錄TOC\o"1-2"\h\u5151摘要 I25671Abstract II30888一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的環(huán)境、條件 130120（一）中小企業(yè)、社區(qū)居民對(duì)金融服務(wù)的需求 113877（二）我國金融體制改革的需要 123571（三）政策的寬松及支持 118774（四）民間資本的充裕 225769二、我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析 210829（一）我國社區(qū)銀行發(fā)展規(guī)模 24025（二）我國社區(qū)銀行盈利模式 21245三、我國發(fā)展社區(qū)銀行發(fā)展模式分析 27139（一）“存量改造”模式 232619（二）新建模式 330520（三）特許經(jīng)營模式 35141四、我國發(fā)展社區(qū)銀行發(fā)展中的問題分析 311876（一）社區(qū)銀行整體市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確 321431（二）社區(qū)銀行的社會(huì)認(rèn)可度低 429225（三）社區(qū)銀行發(fā)展不景氣 427133（四）社區(qū)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)糾紛較多 519894（五）社區(qū)銀行業(yè)務(wù)資金不足 613022五、浙江社區(qū)銀行發(fā)展策略 615512（一）合理的資本籌劃 730023（二）科學(xué)的管理機(jī)制 71369（三）有效的運(yùn)營機(jī)制 713238（四）可行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制 89746參考文獻(xiàn) 919222致謝 10PAGEI摘要社區(qū)銀行是基于我國龐大的人口數(shù)據(jù)以及資金的需求而構(gòu)建的以服務(wù)地方社區(qū)為目的中小銀行，社區(qū)銀行不同于其他的商業(yè)銀行，其經(jīng)營理念就是小而精，真正的做到針對(duì)社區(qū)居民提供金融服務(wù)。目前構(gòu)建社區(qū)銀行是我國發(fā)展銀行業(yè)的一種趨勢(shì)，而且社區(qū)銀行的存在也確實(shí)有著重要的價(jià)值，因此本文著重對(duì)當(dāng)前我國的社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，希望能夠通過研究更好的幫助社區(qū)銀行進(jìn)行定位，找準(zhǔn)自己的發(fā)展方向，從而更好的提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在為社區(qū)居民提供服務(wù)的同時(shí)能夠更好的促進(jìn)我國的地方的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；發(fā)展定位；競(jìng)爭(zhēng)力PAGEIIAbstractCommunityBanksisbasedonourcountry'slargepopulationdataanddemandmoneybuilttoservethelocalcommunityforthepurposeofsmallandmedium-sizedBanks,communityBanksaredifferentfromothercommercialBanks,itsmanagementconceptissmallandexquisite,therealdoforcommunityresidentstoprovidefinancialservices.Currentlybuildingcommunitybankisakindoftrendofdevelopmentinourcountrybankingindustry,andareofgreatvaluetotheexistenceofcommunityBanksisalsotruethat,sothisarticlefocusonthecurrentstatusofthedevelopmentofcommunityBanksinChinaarestudied,hopetobeabletopositionbystudybetterhelpthecommunitybankandfindtheirowndirection,soastobetterimprovetheircorecompetitiveness,atthesametimeofprovidingservicesforthecommunityresidentstobetterpromotethelocaleconomicdevelopmentofourcountry.

Keywords:Communitybank;Developmentlocalization;competitiveness 哈爾濱金融學(xué)院本科生畢業(yè)論文 PAGEPAGE10我國社區(qū)銀行發(fā)展定位與核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建研究一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的環(huán)境、條件（一）中小企業(yè)、社區(qū)居民對(duì)金融服務(wù)的需求社區(qū)銀行是基于我國龐大的人口數(shù)據(jù)以及資金的需求而構(gòu)建的以服務(wù)地方社區(qū)為目的中小銀行，社區(qū)銀行不同于其他的商業(yè)銀行，其經(jīng)營理念就是小而精，因此其市場(chǎng)定位就是真正的做到針對(duì)社區(qū)居民已經(jīng)社區(qū)內(nèi)部的中小企業(yè)提供金融服務(wù)。隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，社區(qū)銀行曾經(jīng)得到了諸多商業(yè)銀行的認(rèn)可，被認(rèn)為是最有潛力的發(fā)展趨勢(shì)，相比大型銀行社區(qū)銀行能夠做到更加專業(yè)、細(xì)致的服務(wù)，而且由于服務(wù)的對(duì)象少往往能夠做到更專業(yè)的服務(wù)的同時(shí)能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，顯然這對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展是非常有利的。但是從實(shí)際角度來看我國的社區(qū)銀行并沒有如我們所想的快速發(fā)展起來（二）我國金融體制改革的需要社區(qū)銀行是基于我國龐大的人口數(shù)據(jù)以及資金的需求而構(gòu)建的以服務(wù)地方社區(qū)為目的中小銀行，社區(qū)銀行不同于其他的商業(yè)銀行，其經(jīng)營理念就是小而精，因此其市場(chǎng)定位就是真正的做到針對(duì)社區(qū)居民已經(jīng)社區(qū)內(nèi)部的中小企業(yè)提供金融服務(wù)。隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，社區(qū)銀行曾經(jīng)得到了諸多商業(yè)銀行的認(rèn)可，被認(rèn)為是最有潛力的發(fā)展趨勢(shì)，相比大型銀行社區(qū)銀行能夠做到更加專業(yè)、細(xì)致的服務(wù)，而且由于服務(wù)的對(duì)象少往往能夠做到更專業(yè)的服務(wù)的同時(shí)能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，顯然這對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展是非常有利的。但是從實(shí)際角度來看我國的社區(qū)銀行并沒有如我們所想的快速發(fā)展起來。（三）政策的寬松及支持由于社區(qū)銀行的發(fā)展模式是從社區(qū)獲得資金并投資與社區(qū)內(nèi)部，這就使得資金能夠最大限度的滿足社區(qū)的需求，對(duì)于社區(qū)以及地方政府來說都是非常有幫助的，既緩解了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓力也防止出現(xiàn)資金被轉(zhuǎn)投到其他項(xiàng)目而導(dǎo)致地方經(jīng)濟(jì)空洞的情況。因此社區(qū)銀行的發(fā)展得到政府的支持。整個(gè)市場(chǎng)對(duì)于社區(qū)銀行采用一種包容的態(tài)度趨近其發(fā)展。（四）民間資本的充裕當(dāng)前整個(gè)社會(huì)的民間資本是非常充足的，無論是市場(chǎng)上的金融企業(yè)還是其他的資金都是非常多的，這些資金在很大程度上是能夠滿足現(xiàn)代企業(yè)對(duì)于資本的需求的，但是資本的充足并不意味著就能夠滿足市場(chǎng)，因此如何更好的使用民間資本刺激市場(chǎng)的發(fā)展顯然非常重要。二、我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析。（一）我國社區(qū)銀行發(fā)展規(guī)模2016年11月末，對(duì)我國的商業(yè)銀行的市場(chǎng)情況進(jìn)行研究我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前小型商業(yè)銀行如城市信用社占比已經(jīng)跌至0.97%，而農(nóng)信社的占比也下降到12.1%。即使加上另一類小機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社也只有13.7%。但是我國五大股份制銀行占比則達(dá)到了70%以上。反觀美國，2015年，美國的“社區(qū)銀行”占比已經(jīng)達(dá)到19.79%，如果將信用社等小型銀行也涵蓋其中就已經(jīng)達(dá)到30.26%。因此從市場(chǎng)力量上來看我國的社區(qū)銀行仍然有著非常大的發(fā)展?jié)摿Α＃ǘ┪覈鐓^(qū)銀行盈利模式當(dāng)前我國的社區(qū)銀行的主要盈利模式仍然是傳統(tǒng)的利率差的模式，這種模式雖然在一定程度上能夠保證社區(qū)銀行的基本利潤，但是在當(dāng)前金融脫媒發(fā)展的越來越快的情況下這種方式已經(jīng)不能夠滿足社區(qū)銀行的需求，另外在服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)水平上社區(qū)銀行是存在著問題的是無法滿足社區(qū)銀行的發(fā)展需求的。三、我國發(fā)展社區(qū)銀行發(fā)展模式分析（一）“存量改造”模式“存量改造”模式實(shí)際上是指將現(xiàn)在的社區(qū)銀行的質(zhì)量進(jìn)行提升，從而確?，F(xiàn)有的社區(qū)銀行的質(zhì)量得到大幅度的提升，部分的社區(qū)銀行都是原來的其他銀行的網(wǎng)點(diǎn)改造的，這種改造模式的成本低，方便利于操作，這種模式是相對(duì)理想的模式。（二）新建模式新建模式是在一些有著特點(diǎn)的業(yè)務(wù)需求的地區(qū)新建一些網(wǎng)點(diǎn)，這種往往是有著市場(chǎng)基礎(chǔ)的，并且這種模式往往非常有針對(duì)性，新建模式的特點(diǎn)就是能夠按照自己的規(guī)劃以及市場(chǎng)的需求的進(jìn)行調(diào)整，這種模式往往更加適合客戶的需求，能夠建立有針對(duì)性的市場(chǎng)模式。（三）特許經(jīng)營模式特許經(jīng)營模式可以說是整個(gè)模式的創(chuàng)新，過去冗長(zhǎng)的組織結(jié)構(gòu)束縛了社區(qū)銀行的發(fā)展，在面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，使其不能大展拳腳。簡(jiǎn)化組織管理層級(jí)，將有效加快一線工作人員與管理部門的溝通速度；下放權(quán)力，將更有利于社區(qū)銀行把握住每一次轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)遇。各銀行分行應(yīng)建立以支行為區(qū)域責(zé)任單位的自負(fù)盈虧機(jī)制，即由支行承擔(dān)區(qū)域社區(qū)銀行的總?cè)蝿?wù)，支行有權(quán)力進(jìn)行區(qū)域內(nèi)社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)選址及營銷活動(dòng)安排。分行在制度初始給予一定的啟動(dòng)經(jīng)費(fèi)，支行負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)社區(qū)銀行自負(fù)盈虧，充分利用市場(chǎng)這只看不見的手來淘汰不合理的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)及工作人員。四、我國發(fā)展社區(qū)銀行發(fā)展中的問題分析我國的社區(qū)銀行的發(fā)展不景氣和其發(fā)展定位不明確以及核心競(jìng)爭(zhēng)力不足有著直接的關(guān)系。（一）社區(qū)銀行整體市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確1.定位迷失發(fā)展失去方向從整體角度來看，大部分的社區(qū)銀行已經(jīng)迷失了發(fā)展的方向。社區(qū)銀行缺少對(duì)于整體定位的缺失導(dǎo)致了整個(gè)企業(yè)沒有真正的做到親民化發(fā)展，針對(duì)性服務(wù)也得不到落實(shí)，顯然這就限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。這種發(fā)展方向的迷失更多的是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代金融脫媒情況日益嚴(yán)重，在這樣的背景下管理層失去了對(duì)市場(chǎng)的判斷，整體的發(fā)展規(guī)劃失去了方向，最終的結(jié)果就是社區(qū)銀行業(yè)務(wù)難以創(chuàng)新，整體發(fā)展缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。2.服務(wù)人員不明確自己的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍社區(qū)銀行所提供的服務(wù)非常不全面，很多業(yè)務(wù)的辦理效率非常差，這就體現(xiàn)了部分員工對(duì)于企業(yè)的定位的不準(zhǔn)確，企業(yè)并沒有對(duì)員工的進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)導(dǎo)致員工不了解社區(qū)銀行的定位，提供的服務(wù)自然無法滿足需求，整個(gè)社區(qū)銀行的定位的缺失自然會(huì)導(dǎo)致社區(qū)銀行的發(fā)展速度緩慢。（二）社區(qū)銀行的社會(huì)認(rèn)可度低1.社區(qū)銀行品牌價(jià)值低社區(qū)銀行的市值較低，截止到2016年12月，中國并沒有能夠上市的社區(qū)銀行。顯然這對(duì)于社區(qū)銀行的發(fā)展尤為不利。市值低往往會(huì)導(dǎo)致社區(qū)銀行的品牌價(jià)值較低，最終就使得社區(qū)銀行的知名度低。同時(shí)，社區(qū)銀行的營銷礙于其利潤率往往開展的營銷活動(dòng)比較少，這就使得社區(qū)銀行整體的認(rèn)可度自然較低，因此真正能夠在社區(qū)內(nèi)部開展業(yè)務(wù)的非常少。2.客戶對(duì)大銀行有偏好社區(qū)銀行在定位過程中更多的服務(wù)的是社區(qū)內(nèi)部的客戶，除了社區(qū)內(nèi)部的中小企業(yè)以外，社區(qū)內(nèi)部的儲(chǔ)戶也是非常重要的。這部分儲(chǔ)戶大半有老年人組成，這些老年人往往對(duì)大銀行有偏好，社區(qū)銀行往往得不到這些客戶的認(rèn)可，自然會(huì)導(dǎo)致社區(qū)銀行難以吸儲(chǔ)，最終的結(jié)果就是社區(qū)銀行的資金量不足，無法全面的開展業(yè)務(wù)。隨著汽車等交通工具的大面積普及，人們的生活范圍也被進(jìn)一步的擴(kuò)大。社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)單一，這就使得人們?cè)谛枰k理業(yè)務(wù)時(shí)只能到制定網(wǎng)點(diǎn)，這就反而會(huì)增加用戶的工作量，降低了辦理業(yè)務(wù)的效率。在這一點(diǎn)上社區(qū)銀行顯然就沒有其他的大型連鎖銀行便利。由于社區(qū)銀行無法滿足客戶不同地區(qū)的需求這就會(huì)導(dǎo)致客戶認(rèn)可度大幅度降低，最終限制其發(fā)展。（三）社區(qū)銀行發(fā)展不景氣1.利潤率低社區(qū)銀行的利潤率相對(duì)偏低，從整體角度來看，社區(qū)銀行的整體營業(yè)情況并不理想，通過對(duì)全國的社區(qū)銀行進(jìn)行調(diào)查我們將全國主要城市社區(qū)銀行利盈利率情況進(jìn)行了表述。表12014-2016年全國主要城市社區(qū)銀行利潤率一覽表2014年2015年2016年北京19.2%3.1%-17.1%上海11.3%1.7%-7.1%全國7.8%-0.8%-37%數(shù)據(jù)來源：銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布通過上述我們不難發(fā)現(xiàn)社區(qū)銀行的利潤率是不斷的下降的。社區(qū)銀行也是盈利機(jī)構(gòu)，一旦利潤率過低必然導(dǎo)致社區(qū)銀行無法全面發(fā)展。這種利潤率低還體現(xiàn)在社區(qū)銀行發(fā)展缺乏穩(wěn)定的盈利模式方面。2.服務(wù)模式大同小異社區(qū)銀行的特點(diǎn)應(yīng)該是針對(duì)社區(qū)內(nèi)部的群體提供專業(yè)的服務(wù)。其出發(fā)點(diǎn)就應(yīng)該是做到有針對(duì)性的服務(wù)，真正的為社區(qū)內(nèi)部的人員提供適合他們的服務(wù)。社區(qū)銀行雖然都打出了個(gè)性化服務(wù)的口號(hào)，但是在服務(wù)上與其他銀行大同小異，同質(zhì)性過于嚴(yán)重。我們僅從利率角度進(jìn)行分析，2015年12月，政府已經(jīng)開放了利率上下限，但是社區(qū)銀行在利率設(shè)定方面并沒有做到個(gè)性化服務(wù)，這就使得其競(jìng)爭(zhēng)力得不到提升。最終在服務(wù)上沒有特色，在品牌認(rèn)可度上低這就使得大部分客戶對(duì)于社區(qū)銀行并不認(rèn)可，最終的結(jié)果自然是社區(qū)銀行發(fā)展不景氣。3.壞賬率較高社區(qū)銀行的壞賬率問題是限制社區(qū)銀行發(fā)展的一個(gè)重要問題。社區(qū)銀行最初的設(shè)想就是希望通過社區(qū)內(nèi)部建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的高效控制。但是由于社區(qū)銀行的整體發(fā)展不景氣就使得社區(qū)銀行的發(fā)展受到了限制結(jié)果就是社區(qū)銀行不得不為自己的營業(yè)額考慮降低了信貸的標(biāo)準(zhǔn)，這就提升了社區(qū)銀行的壞賬率。原本的設(shè)想沒有實(shí)現(xiàn)，反而是加重了自己的負(fù)擔(dān)。根據(jù)2015年高盛的評(píng)估報(bào)告分析我國的商業(yè)銀行的壞賬率約為3.9%。而社區(qū)銀行的壞賬率已經(jīng)達(dá)到5%左右。這一比例體現(xiàn)了當(dāng)前社區(qū)銀行的發(fā)展?fàn)顩r。（四）社區(qū)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)糾紛較多1.與老年人經(jīng)常發(fā)生糾紛社區(qū)銀行服務(wù)于社區(qū)內(nèi)部往往會(huì)為老年人辦理退休金領(lǐng)取等業(yè)務(wù)，這是由于社會(huì)老齡化嚴(yán)重，老年人整體的金融相關(guān)水平較低這就使得社區(qū)銀行在為老年人提供服務(wù)時(shí)難以做到周全，而且整體的工作效率非常低下。這就嚴(yán)重影響了辦事的效率，最終就可能影響業(yè)務(wù)的出現(xiàn)。社區(qū)銀行發(fā)生的糾紛中最為常見的就是與老年人溝通欠缺技巧，導(dǎo)致老年人對(duì)于服務(wù)不滿意而產(chǎn)生的糾紛。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)又無法繞過老年人開展，這就使得社區(qū)銀行服務(wù)的糾紛頻繁發(fā)生。2.大額存取款業(yè)務(wù)糾紛社區(qū)銀行的日常儲(chǔ)備現(xiàn)金是有限的，大多數(shù)的網(wǎng)點(diǎn)僅僅存有100-300萬不等的現(xiàn)金，很多社區(qū)用戶在進(jìn)行存取款業(yè)務(wù)時(shí)往往沒有提前預(yù)約的習(xí)慣，這就使得這些客戶在大額取款時(shí)往往非常著急又難以辦理最終發(fā)生了糾紛。社區(qū)銀行又不同于其他的商業(yè)銀行，一家網(wǎng)點(diǎn)無法辦理的業(yè)務(wù)可以在其他網(wǎng)店辦理，而社區(qū)銀行如果無法辦理就是確定無法辦理最終必然導(dǎo)致客戶產(chǎn)生爭(zhēng)議。（五）社區(qū)銀行業(yè)務(wù)資金不足1.社區(qū)銀行自有資本較少限制業(yè)務(wù)的開展社區(qū)銀行的規(guī)模往往比較小。只要資金達(dá)到政策的最低標(biāo)準(zhǔn)即可組建。截止都2016年12月我國的社區(qū)銀行的平均資金規(guī)模為4.4億元人民幣，這種資金較少就導(dǎo)致了社區(qū)銀行在發(fā)展過程中受到資金的限制。由于銀行需要預(yù)留流動(dòng)資金同時(shí)還要上繳存款準(zhǔn)備金，這就使得社區(qū)銀行真正能夠應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)的資金非常少。這種資金較少的情況就導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)難以得到分散，最終的結(jié)果就是業(yè)務(wù)難以開展，最終發(fā)展受到諸多限制。2.資金過少難以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化社區(qū)銀行的資金過少就使得社區(qū)銀行只能開展業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)，由于沒有足夠的資金作為支撐這就使得社區(qū)銀行無法開展證券業(yè)務(wù)以及債券業(yè)務(wù)。這種單一的業(yè)務(wù)模式顯然限制了社區(qū)銀行的發(fā)展。社區(qū)銀行定位之處就是為社區(qū)內(nèi)部成員提供一站式金融服務(wù)，但是迫于資金的限制導(dǎo)致了業(yè)務(wù)的單一化，這也導(dǎo)致了社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)難以得到市場(chǎng)的認(rèn)可，服務(wù)無法讓消費(fèi)者滿意。3.社區(qū)銀行資本過少導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差商業(yè)銀行在進(jìn)行投資的過程中往往是收益和風(fēng)險(xiǎn)并存的。商業(yè)銀行通常為了更好的管理分析會(huì)將儲(chǔ)戶的資金拆散并然后貸給不同的客戶以此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的拆散。在這樣的模式下一旦出現(xiàn)壞賬也不會(huì)是某一儲(chǔ)戶的利益受到巨大的損害，由于社區(qū)銀行的資金不足，這就使得其債權(quán)無法做到全面的拆散重組，這就使得風(fēng)險(xiǎn)沒有得到分散。這就使得儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模上升。同時(shí)由于社區(qū)銀行的自有資本不足往往會(huì)導(dǎo)致社區(qū)銀行一旦出現(xiàn)壞賬就難以處理，最終會(huì)使得社區(qū)銀行出現(xiàn)巨大的支付危機(jī)。限制其發(fā)展。五、浙江社區(qū)銀行發(fā)展策略（一）合理的資本籌劃社區(qū)銀行想要更好的融資可以通過多方面的角度。首先，社區(qū)銀行應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部融資，銀行的員工往往都有較強(qiáng)的存款需求，通過內(nèi)部融資的模式能夠補(bǔ)充資本還能夠提升員工的工作積極性。同時(shí)社區(qū)銀行還應(yīng)該發(fā)行債券從而更好的融資資金，補(bǔ)充資本。另外社區(qū)銀行還應(yīng)該積極的補(bǔ)充民營資本，讓社區(qū)內(nèi)部的民營資本參與投資，一方面能夠補(bǔ)充資本另一方也能夠宣傳社區(qū)銀行。社區(qū)銀行在融資資金以后。一定要設(shè)定合理的投資規(guī)劃，堅(jiān)決杜絕單純的將融到的資金直接用于投資現(xiàn)象的出現(xiàn)。社區(qū)銀行一定要加強(qiáng)預(yù)算管理工作，將整個(gè)融資規(guī)劃，資金使用等制度進(jìn)行完善從而讓整個(gè)融資工作流程化，細(xì)致化，保證自己的合理利用。社區(qū)銀行想要更好的發(fā)展通過與其他的銀行聯(lián)合是一種有效的模式，通過向其他銀行繳納抵押金的模式要求其他銀行為自己的信貸產(chǎn)品提供擔(dān)保從而讓自己能夠更有效的拓展業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供貸款。這種風(fēng)險(xiǎn)的在轉(zhuǎn)移能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，從而讓自己更好的發(fā)展。（二）科學(xué)的管理機(jī)制社區(qū)銀行需要專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)為其發(fā)展提供方向，因此對(duì)于社區(qū)銀行來說首先就是要明確自己的市場(chǎng)定位，通過對(duì)社區(qū)內(nèi)部的市場(chǎng)構(gòu)成進(jìn)行分析，并掌握市場(chǎng)的實(shí)際需求能夠更好的分析出自己需要發(fā)展的方向，并且通過分析能夠判斷出自己應(yīng)該向那些方向進(jìn)行能力。同時(shí)社區(qū)銀行還應(yīng)該通過大數(shù)據(jù)分析掌握市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)態(tài)從而更好的進(jìn)行專業(yè)化的服務(wù)，為社區(qū)內(nèi)部的人員提供定制服務(wù)，從而更好的滿足客戶的需求，以明確的社區(qū)市場(chǎng)定位促進(jìn)自己的發(fā)展。社區(qū)銀行的的業(yè)務(wù)能力將直接決定社區(qū)銀行市場(chǎng)定位是否準(zhǔn)確，從而滿足社區(qū)銀行全面發(fā)展。我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到未來社區(qū)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融體制下，必然會(huì)逐漸擴(kuò)大，社區(qū)銀行的定位需要的一大批專業(yè)的具有營銷能力以及金融業(yè)務(wù)能力的人員，因此從現(xiàn)在加強(qiáng)對(duì)于業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)非常關(guān)鍵，通過與高等教育機(jī)構(gòu)的合作為社區(qū)銀行提供一批專業(yè)的人員，讓社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位能夠通過這些服務(wù)人員來完成是非常有必要的。（三）有效的運(yùn)營機(jī)制社區(qū)銀行應(yīng)該通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的營銷。通過微信、微博等互聯(lián)網(wǎng)工具提供更多的企業(yè)的介紹同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)的明星效應(yīng)以及各種事件營銷的高熱度能夠獲得用戶的認(rèn)可。我們看到當(dāng)前招商銀行就憑借微信營銷獲得了大量的市場(chǎng)口碑，因此社區(qū)銀行也應(yīng)該通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行品牌的營銷能夠做到低成本，高效率能夠有針對(duì)性的提升品牌價(jià)值。社區(qū)銀行社區(qū)內(nèi)部的互動(dòng)能夠讓社區(qū)內(nèi)部逐漸形成消費(fèi)忠誠度，逐漸將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到社區(qū)銀行來。主要是要做到將社區(qū)內(nèi)部的各種業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，將社區(qū)銀行轉(zhuǎn)化成平臺(tái)，通過社區(qū)銀行完成社區(qū)內(nèi)部的一站式服務(wù)，這樣既能夠?yàn)樯鐓^(qū)提供便利又能實(shí)現(xiàn)資源的整合更重要的是能夠提升社區(qū)的營銷能力。社區(qū)銀行想要發(fā)展就不能單單依靠單純的金融項(xiàng)目，而是應(yīng)該向全面的生活金融方面發(fā)展。要將銀行構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)，通過社區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)集生活服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)的金融服務(wù)于一體的社區(qū)營銷模式。（四）可行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制社區(qū)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理。當(dāng)前國家對(duì)于房地產(chǎn)等項(xiàng)目都在進(jìn)行調(diào)控，為此社區(qū)銀行也必須要及時(shí)的對(duì)自己的業(yè)務(wù)占比進(jìn)行調(diào)整，以此降低風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)銀行應(yīng)該降低房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，逐漸將業(yè)務(wù)的重心調(diào)整到中間業(yè)務(wù)上來從而更好的降低風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)銀行應(yīng)該做到加強(qiáng)對(duì)于社區(qū)客戶的整體管理要做到全面了解社區(qū)客戶，充分挖掘客戶的需求以及業(yè)務(wù)的潛力在這樣的模式下社區(qū)銀行就可以建立完善的客戶管理系統(tǒng)真正的做到建立數(shù)據(jù)庫加強(qiáng)整