汽車車輛保險與理賠課件14.2

車輛保險與理賠東南大學(xué)機械工程學(xué)院車輛工程系11/27/20231復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-09-03）內(nèi)容：第一部分：什么是保險？什么是車輛保險？理解要點:保險基礎(chǔ)知識；保險的相關(guān)知識；車輛保險的特性；補充知識本節(jié)課（2014-09-10）內(nèi)容：11/27/20232保險的相關(guān)知識：保險的基本屬性保險的要素保險與其他相似或行為的比較保險原則（本章重點）11/27/20233保險原則保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則補充知識：思考方式：有關(guān)“系統(tǒng)工程”與“全系統(tǒng)管理”的基本知識；11/27/20234保險利益原則（基本原則）投保方對保險標(biāo)的具有法律上承認的權(quán)益或利害關(guān)系——經(jīng)濟契約的必要條件（前提）；構(gòu)成該必要條件的要素是：有關(guān)保險利益必須為：法律上所認可的利益→合法利益經(jīng)濟上的利益→經(jīng)濟利益確定的和能實現(xiàn)的利益→確定利益作用：防止道德因素風(fēng)險，消除賭博/投機行為，避免不當(dāng)?shù)美?；限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定11/27/20235最大誠信原則實際上就是商業(yè)信義的擴展；包括：告之，確保，說明和明確等；11/27/20236近因原則損害結(jié)果與風(fēng)險事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時，保險人對責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險事故導(dǎo)致的損失才能給予賠償；近因的認定規(guī)則；保險責(zé)任的認定方法：從最初事件出發(fā)，進行順向邏輯推理；從最終損失開始，逆向追溯事件原因：單一原因：即損失由單一原因造成案例11/27/20237案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司組織員工旅游。承載員工的大巴車在高速公路上行駛時，突然從后面飛駛來一輛大貨車以之產(chǎn)生嚴(yán)重碰撞（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車負全責(zé)）。公司員工A和B雙重傷立即被送入醫(yī)院急救。

A因顱腦受重傷，且失血過多搶救無效后身亡。B在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞死亡。據(jù)調(diào)查：事發(fā)前公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人保險金額為人民幣30萬元。事故發(fā)生后該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強一向身體健康，而王成則患心臟病多年。11/27/20238保險公司作出如下核定及給付：核定車禍屬意外事故——屬于人身意外傷害險的責(zé)任范疇；核定A死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付A死亡保險金人民幣30萬元；核定B喪失一條腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付王成人民幣10萬元意外傷殘保險金；核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險。分析：A死亡是車禍，屬單一原因的近因，保險公司應(yīng)負賠償責(zé)任。B死亡近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成，屬于新介入的獨立原因。該原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責(zé)任。11/27/20239損失補償原則含義：保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故遭受損害時，承保方在責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人方所受損害進行賠償；相關(guān)規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險方遭受經(jīng)濟損失時保險方才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任；被保險方可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標(biāo)的遭受的實際損失為限；即：補償額受保險金額和保險利益限制；作用：防止與減少道德危險因素與賭博行為，以及促進保險費的合理；11/27/202310補償額受保險金額和保險利益限制：包括：以實際損失為限；以保險金額為限；以保險利益為限；案例11/27/202311案例：以實際損失為限某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。保險人按實際損失賠償被保險人23萬元。案例：以保險金額為限一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價60萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保單上的保險金額為50萬元。被保險人只能得到50萬元的賠償。損失賠償限額是以保險金額、實際損失以及保險利益中的低值為限；11/27/202312關(guān)于損失補償原則的補充：如果保險事件產(chǎn)生的是非人身傷害的財產(chǎn)損失，則承保方的補償方式還有一些特別之處；具體體現(xiàn)在：財產(chǎn)補償（賠償）的實現(xiàn)方式；價值補償：或者稱為現(xiàn)金補償，常見于耐用消費品形式的財產(chǎn)補償中，比如車輛保險中的“第三者責(zé)任險”等；11/27/202313實物維修補償：采用各種技術(shù)手段對財產(chǎn)的使用價值進行必要的恢復(fù)；比如車輛保險中的“維修（更換）補償”等。該方式作為一種損失補償方式，在特定情況下也是有效的，且具備法律效用；重置在某種情況下，保險方一般不采取（或無法采?。嵨锞S修的補償方式，如車輛保險中的“玻璃破碎險”等；11/27/202314當(dāng)前市場經(jīng)濟變化的節(jié)奏較快；而導(dǎo)致某些特定財產(chǎn)價格變化迅速的狀態(tài)；因此重置過程中將會產(chǎn)生較大分歧；因此，在這種狀態(tài)下，契約形式的財產(chǎn)損失險將約定按照現(xiàn)行市價進行賠償或重置的賠償方式；比如：價格迅速變化的房地產(chǎn)行業(yè)等；11/27/202315什么是車輛保險？財產(chǎn)保險的一種類型；也是本課程的研究保險對象（標(biāo)的）；問題涉及到：車輛財產(chǎn)與其他財產(chǎn)的本質(zhì)區(qū)別；首先：車輛是一種耐用消費品，可以在一定時間內(nèi)重復(fù)發(fā)揮使用價值；其次：相對于其他耐用消費品而言，從某些特定的角度分析，車輛還具有某些特性：11/27/202316技術(shù)含量較高，更新?lián)Q代較快；一般人了解有限；對使用者本身和社會影響較大；這就決定了汽車，特別是占有市場總量90%以上的私人乘用車，在生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等方面具有某些特殊的性質(zhì)；具體介紹將在第二章進行；操作車輛保險作業(yè)的人員，前提條件就是：深入了解汽車；11/27/202317補充知識：對保險從業(yè)人員的要求：除一般的基本素質(zhì)外，相關(guān)人員還必須具備特定的職業(yè)素質(zhì)；素質(zhì)的定義：是指一個人在各個方面，經(jīng)過長期鍛煉、學(xué)習(xí)所達到的一種較為穩(wěn)定的屬性，能對人的各種行為起到長期的、持續(xù)的影響甚至決定作用；特定時期，在特定的環(huán)境下，針對特定事務(wù)，人表現(xiàn)出的生存與發(fā)展的基本屬性；11/27/202318對保險從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)要求：車輛保險屬于服務(wù)和管理類學(xué)科；現(xiàn)代管理學(xué)強調(diào)實踐性！管理學(xué)科是針對過程；而沒有實踐運動就不存在“過程”！僅僅依靠學(xué)校是培養(yǎng)不出廠長經(jīng)理的；更培養(yǎng)不出企業(yè)家；因此在學(xué)習(xí)的過程中應(yīng)強調(diào)實踐，包括直接實踐與間接實踐；實踐的結(jié)果上升成為理論；11/27/202319管理學(xué)科的特殊性管理學(xué)科不同于其他學(xué)科：流派眾多；就企業(yè)管理而言，就有：滿負荷工作法；愉快勞動法；嚴(yán)格程序法；寬松組合法；……；不能簡單定論是非；出發(fā)點不同，結(jié)論不同；因時而異，因地而異;因事而異；11/27/202320專業(yè)特點；管理學(xué)科的特性所決定：相對于其他學(xué)科而言，書上的內(nèi)容，課堂內(nèi)容與實際的差異是比較大的；原因：經(jīng)濟與社會發(fā)展，以及學(xué)科本身發(fā)展速度相當(dāng)快，知識更新快；因此不能照本宣科，應(yīng)該盡量介紹當(dāng)今發(fā)展動態(tài)，緊跟發(fā)展趨勢；要求：強調(diào)課外學(xué)習(xí)與課內(nèi)教學(xué)結(jié)合；學(xué)習(xí)過程中請注意：書本與實際的差異；老師的觀點與最新動態(tài)的差異；11/27/202321對同學(xué)們的期望系統(tǒng)集成概念：自然科學(xué)與社會科學(xué)的相互滲透和包容；專業(yè)學(xué)科、管理學(xué)科與計算機/信息知識的集成；系統(tǒng)集成是當(dāng)代社會發(fā)展的主要形式；所謂復(fù)合型人才知識結(jié)構(gòu)應(yīng)該反映系統(tǒng)集成的科學(xué)發(fā)展理念與趨勢；現(xiàn)代管理（包括車輛保險）知識體現(xiàn)了系統(tǒng)集成知識結(jié)構(gòu)的一個重要組成部分：“企業(yè)家的潛能，科學(xué)家的職能，教師的才能”11/27/202322也就是:增加思維的理性成分著重于鍛造自身的：知識與智慧的綜合能力；想象與聯(lián)想的綜合能力；敏捷與連續(xù)地思維能力；鮮明、準(zhǔn)確、生動地表達能力；厚積薄發(fā)的積累與突發(fā)奇想的思維方式；TheKeyWords：知識素質(zhì)能力創(chuàng)造力11/27/202323回到本課程的第一個問題:所學(xué)的課程有什么用？該問題的實質(zhì)是什么？當(dāng)然，當(dāng)我們真正融入社會和生活中時，采用獨特的眼光和理性的思維方式看待身邊的每一個細小的事物時，才能領(lǐng)悟問題的真諦。理性創(chuàng)造首先必須理性地看待客觀事物；對于任何事物，首先必須搞清楚是怎么一回事；然后再進行分析或評價；在科學(xué)方法理論中，這稱之為：實證分析和規(guī)范分析；11/27/202324什么叫“實證分析”？對客觀事實的描述與解釋，或者是對抽象分析的實際驗證——“是什么”；所謂的“案例分析”就是“實證分析”的特例；什么叫“規(guī)范分析”？從系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，可以理解為對系統(tǒng)運行環(huán)境理想化的整體分析；含有分析者的主觀意志——“應(yīng)該是什么”；11/27/202325第二章車輛保險制度第一章：第二、三節(jié)自學(xué)；強調(diào)：汽車的相關(guān)特性；制度的定義：要求相關(guān)成員共同遵守的行為規(guī)程或行為準(zhǔn)則；制度在一定條件下可以形成法令、禮俗等規(guī)范，以及所遵循的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)原則或特定的規(guī)格；注意系統(tǒng)工程的思維方式：先抽象再具體，先宏觀再微觀；先整體再局部；11/27/202326第一節(jié)、車輛保險制度相關(guān)法學(xué)知識：過失原則與無過失原則；過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度；無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度；思考題：法律與道德；11/27/202327過失原則與無過失原則；過失責(zé)任原則承擔(dān)法律責(zé)任的基本條件與準(zhǔn)則：主觀錯誤；一般原則：有錯與無錯在法律上的責(zé)任；推定過失原則；不能證明其無錯，即可推定其有錯；否則受害人權(quán)益無法保證；遇事負責(zé)舉證自己無錯；與之相對應(yīng)的是“一般過失責(zé)任”原則：受害人舉證行為人的過錯；11/27/202328無過失責(zé)任原則沒有過錯造成他人損害的，依法律規(guī)定應(yīng)由與造成損害原因有關(guān)的人承擔(dān)民事責(zé)任的原則；無錯而傷人！故事：停車過程震樹，樹倒傷人；誰之過？據(jù)因果關(guān)系或管理權(quán)限找責(zé)任方；只要受害人無錯即無責(zé)，不必舉證證明；1、3之間的本質(zhì)區(qū)別（自學(xué)）；11/27/202329過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度有過錯才承擔(dān)責(zé)任，無過錯不承擔(dān)責(zé)任；指明在何種狀態(tài)下?lián)?dāng)責(zé)任（賠償）；這是一項傳統(tǒng)的保險制度；簡而言之：我（被保險方）有錯，你（保險方）陪錢；但保險方一般不負事件的法律責(zé)任；是否代被保險方陪錢，取決于被保險方是否對受害者負法律責(zé)任；好象合情合理，有法可依；11/27/202330缺點：受害人的發(fā)言權(quán)較小，求償困難；過失推定復(fù)雜，冗長，困難；故事：車輛帶起石頭傷人，誰之過？誰負責(zé)；求償代價較大；因此：隨著現(xiàn)代社會與交通事業(yè)的發(fā)展，該制度已無從適應(yīng)；11/27/202331無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度；汽車保險與其他保險的本質(zhì)區(qū)別之一；僅僅針對保險事件的人身傷害而言；我出事兒（不管是否有錯），你賠償（無錯也要賠）！特點：賠償僅為法定的基本給付；行為雙方不打官司：“找保險公司去！”；超出則另論，比如受害人還有其他保險，或者打官司；法律本質(zhì)上為非強制，但政策上強制，比如：交強險！∴不能完全廢除過失責(zé)任汽車保險制度；11/27/202332第二節(jié)、強制性車輛保險制度法定詮釋：“保險公司對保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。”責(zé)任限額：最高賠償額度；額度越高，無國事法律原則效率越高；起訴的底線就越高；11/27/202333顧名思義：強制性的、必須具備的使用車輛的必備條件；從法律角度而言似乎不可?。坏珔s具有巨大的社會意義；保護受害人的權(quán)益：交通事故受傷害一方的及時補償；“強制性收費”！進一步分為：絕對性與相對性強制交強險；前者一律，后者則須區(qū)別是否有前科；11/27/202334特征特殊的法律原則（或者政策）；有力保障受害者的權(quán)益；保險項目不可選擇；典型的無過失責(zé)任保險原則；具有社會公益性質(zhì)；我國的交強險政策的若干特殊說明；注意：最低保障；11/27/202335若干特殊說明：被保險人：投保人及其允許的合法駕駛?cè)耍?/p>

投保人：保險人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務(wù)的機動車的所有人、管理人。受害人：因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。責(zé)任限額：被保險車輛發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償