金融學(xué)-利率市場化進(jìn)程中的金融監(jiān)管創(chuàng)新探索

利率市場化進(jìn)程中的金融監(jiān)管創(chuàng)新探索摘要：隨著利率市場化改革的不斷深入，為爭奪市場，銀行將繼續(xù)提高存款利率，這意味著銀行也將承擔(dān)更多的風(fēng)險，而潛伏在中國金融體系中的各種風(fēng)險將繼續(xù)積累?？赡芤l(fā)銀行危機(jī)，甚至是全面的金融危機(jī)。因此，要確保成功完成利率市場化改革，就必須有配套的政府監(jiān)督體系來保護(hù)它。本文分析了利率市場中政府金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，并探討了政府金融監(jiān)管對利率市場化進(jìn)程的負(fù)面影響。修訂并開始闡述利率自由化過程中政府財務(wù)監(jiān)督不匹配的原因本文涵蓋了有關(guān)通過創(chuàng)建政府金融監(jiān)管系統(tǒng)和改進(jìn)監(jiān)管系統(tǒng)來創(chuàng)建與利率市場匹配的政府金融監(jiān)管系統(tǒng)的政策建議的調(diào)查。關(guān)鍵詞：利率市場化；金融監(jiān)管；創(chuàng)新ExplorationofFinancialSupervisionInnovationintheProcessofInterestRateMarketizationAbstract:Withthedeepeningofinterestratemarket-orientedreforms,inordertocompeteforthemarket,bankswillcontinuetoraisedepositinterestrates,whichmeansthatbankswillalsobearmorerisks,andvariousriskslurkingintheChinesefinancialsystemwillcontinuetoaccumulate.Itmaytriggerabankingcrisisorevenacomprehensivefinancialcrisis.Therefore,toensurethesuccessfulcompletionoftheinterestratemarketizationreform,itisnecessarytohaveasupportinggovernmentsupervisionsystemtoprotectit.Thisarticleanalyzesthecurrentstatusofgovernmentfinancialregulationintheinterestratemarketanddiscussesthenegativeimpactofgovernmentfinancialregulationontheprocessofinterestrateliberalization.Reviewandbegintoexplainthereasonsforthemismatchofgovernmentfinancialsupervisionintheprocessofinterestrateliberalization.Thisarticlecoversasurveyofpolicyrecommendationsaimedatestablishingagovernmentfinancialregulatorysystemthatconformstotheinterestratemarketbycreatingagovernmentfinancialregulatorysystemandimprovingtheregulatorysystem.Keywords:marketizationofinterestrates;financialsupervision;innovation目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 11.1研究背景及意義 11.2文獻(xiàn)綜述 11.3研究方法及技術(shù)路線 2第2章基本概念 32.1金融監(jiān)管 32.2利率市場化 32.3公共經(jīng)濟(jì)學(xué)理論 3第3章利率市場化過程中金融監(jiān)管現(xiàn)狀 43.1利率市場化過程中政府金融監(jiān)管發(fā)展歷程 43.2當(dāng)前政府金融監(jiān)管與利率市場化兩者間的不匹配 5第4章利率市場化過程中金融監(jiān)管不匹配的原因 64.1政府金融監(jiān)管制度的不完善導(dǎo)致政府監(jiān)管不匹配 64.2政府對銀行業(yè)監(jiān)管的相關(guān)法律體系不完善導(dǎo)致政府監(jiān)管不匹配 84.3政府監(jiān)管制度不匹配直接阻礙利率市場化 9第五章構(gòu)建與利率市場化的金融監(jiān)管體系政策建議 105.1逐步構(gòu)建適應(yīng)利率市場化的統(tǒng)一監(jiān)管體系 105.2進(jìn)一步健全與利率市場化相匹配的銀行業(yè)監(jiān)管法律體系 115.3構(gòu)建適應(yīng)利率市場化的政府宏觀審慎監(jiān)管體系 12參考文獻(xiàn)： 14致謝 15第1章緒論研究背景及意義由于進(jìn)入深水地區(qū)的中國市場的利率改革，相關(guān)的政府法規(guī)需要不時改變。本文通過理論假設(shè)和實證分析，將利率市場化過程中的政府監(jiān)管制度作為研究和研究中國政府利率控制的對象和現(xiàn)行監(jiān)督體系的需求，然后進(jìn)行了研究。分析兩者之間不匹配的原因。政府監(jiān)管體系和利率營銷。提出了改善政府監(jiān)管與利率市場營銷匹配度的對策，為解決我國政府相關(guān)監(jiān)管體系的完善提供了理論依據(jù)。同時，借鑒政府規(guī)制的研究成果，深入分析利率規(guī)制營銷與系統(tǒng)歸納之間的匹配關(guān)系，不僅拓寬了公共研究領(lǐng)域，而且擴(kuò)大了對公共政策研究的理論研究。進(jìn)一步豐富了中國政府的法規(guī)。利率自由化是一個國家在控制利率水平及其波動之前的逐步放松措施。金融交易實體有權(quán)確定利率，然后根據(jù)中央銀行的基準(zhǔn)利率和貨幣市場利率中介機(jī)構(gòu)建立指導(dǎo)性層次結(jié)構(gòu)。啟動有效的利率體系?！?013年，中國共產(chǎn)黨第十八次全國代表大會的報告指出，有必要不斷促進(jìn)利率市場營銷。”“首先外幣，然后是本地貨幣，首先是貸款，然后是存款，首先是大的長期，然后是短期的少量”的基本步驟逐漸達(dá)到了利率營銷的目標(biāo)。同年7月20日，金融機(jī)構(gòu)對貸款利率的控制完全放開。但是，從國際角度來看，銀行利率風(fēng)險的擴(kuò)大將導(dǎo)致利率市場化，這將對銀行的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。同時，它將加劇同業(yè)市場的競爭，并繼續(xù)積累系統(tǒng)風(fēng)險。它可能危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會保障的大局。但是，中國相關(guān)的政府監(jiān)管體系存在很多與利率市場不符的方面。仍然不能有效地支持利率營銷。為此，改進(jìn)政府相關(guān)監(jiān)督并提高政府監(jiān)督體系與利率市場營銷之間的兼容性，預(yù)防和解決利率市場營銷的潛在財務(wù)風(fēng)險的方法現(xiàn)已成為一種方法。需要解決的主要公共問題。文獻(xiàn)綜述祁敬宇將中國金融監(jiān)管體系的發(fā)展分為三個階段：“1984-1992年，中央控制程序1992-2003年。系統(tǒng)的監(jiān)督程序是分開的。在這一階段，需要進(jìn)行改革和進(jìn)一步完善。“何靜認(rèn)為”，隨著金融市場的開放，中國金融業(yè)的制度創(chuàng)新日益臨近，混合經(jīng)營已成為最強(qiáng)大的力量。由于中國金融業(yè)的財務(wù)管理模式的發(fā)展這是一個循序漸進(jìn)的過程。當(dāng)前，中國正處于這一階段，應(yīng)該根據(jù)國情，建議并加強(qiáng)金融監(jiān)管體系的建立，為促進(jìn)多種商業(yè)模式創(chuàng)造條件?！包S海洲等人”認(rèn)為，1978年以來在中央政府的領(lǐng)導(dǎo)下，中國的金融體系發(fā)展迅速。中國實施了強(qiáng)有力的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，以確保提高金融體系金融風(fēng)險的目標(biāo)是但是中國仍然有很高的風(fēng)險與SARS作戰(zhàn)的經(jīng)驗激發(fā)了挑戰(zhàn)，我們意識到只有更好的創(chuàng)造。從國際和過去的經(jīng)驗來看更有效的風(fēng)險緩解和管理機(jī)制以及政策協(xié)調(diào)可以降低和控制金融風(fēng)險。我們分析了金融體系的普遍弱點和特定的中國問題。ChengJiaJun（2009）指出：“不斷升級的經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)和金融自由化促進(jìn)了監(jiān)管概念從微觀審慎治理的演變。但是，通過建立更周到的監(jiān)管體系（bitrage法規(guī)）來增加對治理的有效利用，從而對美國金融體系和金融穩(wěn)定產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，從而為穩(wěn)定的基礎(chǔ)提供支持。系統(tǒng)?！懊缬劳?，王良亮（2010）認(rèn)為”，中國在推廣中應(yīng)該深刻吸取歐美金融危機(jī)的教訓(xùn)。1.3研究方法及技術(shù)路線文獻(xiàn)研究方法這是本文最基礎(chǔ)的研究方法，作者通過整理和分析這些內(nèi)容，從各個方面借鑒和提取了許多中外學(xué)者有關(guān)該主題的著作和學(xué)術(shù)論文。他們閱讀，摘錄和整理這些內(nèi)容。在擁有大量文學(xué)材料的同時，它也對這些材料進(jìn)行質(zhì)量篩選和篩選，并在去除粗糙度，精確分離和刪除的基礎(chǔ)上優(yōu)化和組合這些文檔。實證分析法。文獻(xiàn)研究方法學(xué)這是本文最基礎(chǔ)的研究方法，作者通過各種途徑，通過各種途徑，借用和提取了許多與該主題有關(guān)的中外學(xué)者的著作和學(xué)術(shù)論文。分析這些文本的內(nèi)容，閱讀，摘錄和整理，同時擁有許多文學(xué)作品，并進(jìn)行質(zhì)量篩選和篩選。抬起這些材料并適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行調(diào)整，并在粗加工，分離，精度和刪除的基礎(chǔ)上合并這些文檔。第2章基本概念2.1金融監(jiān)管金融法規(guī)是政府為通過專門機(jī)構(gòu)參與金融交易而制定的限制或法規(guī)。（例如中央銀行和證券交易委員會。）這是一項具有定義和特定特征的政府法規(guī)。財務(wù)監(jiān)督可分為財務(wù)監(jiān)督和財務(wù)管理。金融監(jiān)管是對金融機(jī)構(gòu)的全面，一致的審查和監(jiān)督，以促進(jìn)法律機(jī)構(gòu)的運(yùn)作和發(fā)展。財務(wù)管理是指一組活動。例如組織領(lǐng)導(dǎo)，對金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和控制以及由法律機(jī)構(gòu)進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動。國家財務(wù)監(jiān)督的目的是國家財務(wù)監(jiān)督的目的。這意味著組織，機(jī)構(gòu)，國有企業(yè)和在金融行業(yè)運(yùn)營和投資活動方面具有專門知識的個人，包括基金組織，組織。工業(yè)與貿(mào)易從事金融活動的人在研究政府財務(wù)法規(guī)時，我們經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)因此，在某些情況下如何區(qū)分?！罢斦O(jiān)督”和“政府財政條例”是正常的。但是在《中國金融詞典》中對政府“金融控制”的兩種解釋之間是有區(qū)別的：國家對某些重要的金融活動，商業(yè)，金融或其他金融工具施加的政府執(zhí)行措施。大多數(shù)包括利率控制，金融控制是政府為允許非政府組織采取的非市場貨幣和金融政策，市場不完善的經(jīng)濟(jì)環(huán)境或非市場經(jīng)濟(jì)的特定宏觀調(diào)控目標(biāo)或經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，政府金融監(jiān)管改革的目的是改變國內(nèi)金融政策和目標(biāo)。宏觀經(jīng)濟(jì)政府金融法規(guī)強(qiáng)調(diào)對金融機(jī)構(gòu)的外部限制，有時似乎具有直接控制權(quán)。例如簡而言之，政府財務(wù)法規(guī)側(cè)重于金融行業(yè)的管理，而政府財務(wù)法規(guī)側(cè)重于對行業(yè)金融體系的風(fēng)險控制。對于貨幣委員會和行為規(guī)范管理2.2利率市場化利率自由化是指在金融市場上運(yùn)作和籌集資金的金融機(jī)構(gòu)的利率水平取決于市場的供求關(guān)系。這包括利率確定，利率營銷，利率結(jié)構(gòu)和利率管理。這是利率確定者向金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)本身根據(jù)金融狀況調(diào)整利率，確定金融市場的趨勢并最終成為利率。中央銀行和金融市場的利率，標(biāo)準(zhǔn)利率，利率體系和利率機(jī)制通過市場供求關(guān)系確定金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率。利率自由化是指貨幣管理機(jī)構(gòu)，這意味著中央銀行授權(quán)市場決定利率，市場將自由決定利率，其主要目標(biāo)是營銷機(jī)制。加息管理營銷利率調(diào)整具有三個特征：1.市場設(shè)定的利率利率市場的最大特點是市場利率，市場根據(jù)各種市場因素通過一定的定價機(jī)制確定基金的價格。在地區(qū)和時期內(nèi)，一些部門具有地區(qū)平衡，社會平衡和缺乏社會地位?；鸬馁I賣雙方在市場機(jī)制的影響下進(jìn)入市場，雙方通過競爭建立了可以接受的價格水平，而不僅僅是確定市場利率的過程。同時，價格結(jié)構(gòu)的數(shù)量結(jié)構(gòu)，風(fēng)險量和利率結(jié)構(gòu)是市場選擇的結(jié)果。2.財政部門能夠控制間接利率。財務(wù)人員可以通過各種形式和方法控制利率，但是控制方法是間接的。市場利率的調(diào)整并不意味著完全放開利率，財政官員有權(quán)在宏觀層面控制利率。此類宏觀調(diào)控的基本需求是間接的，例如，通過制定利率政策以限制市場利率決策，設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)利率，該標(biāo)準(zhǔn)利率會通過運(yùn)營直接影響市場利率。公開市場間接影響市場利率水平3.金融市場機(jī)構(gòu)是完全獨立的充分自治是維持市場利率的重要條件是促進(jìn)市場利率形成的重要條件。完全自治可以確保市場參與者可以參與資金的需求和供應(yīng)。從而清楚地顯示出市場的期望。綜上所述，利率市場營銷的本質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)擁有絕對的決定權(quán)，最終建立起根據(jù)央行利率和貨幣市場利率確定利率和市場利率的機(jī)制。市場及供求中介，利率在充分發(fā)揮資本配置中的重要作用，就可以實現(xiàn)資金流量和財務(wù)資源分配的持續(xù)優(yōu)化。2.3公共經(jīng)濟(jì)學(xué)理論公共經(jīng)濟(jì)學(xué)通過專門研究，制定政府經(jīng)濟(jì)政策，根據(jù)公眾利益促進(jìn)政府經(jīng)濟(jì)政策經(jīng)濟(jì)學(xué)，人類行為中的公共經(jīng)濟(jì)學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)，經(jīng)濟(jì)決策與經(jīng)濟(jì)行為，經(jīng)濟(jì)目標(biāo)系統(tǒng)經(jīng)濟(jì)結(jié)果分析和評估的假設(shè)上堅持與經(jīng)濟(jì)學(xué)研究相一致的原則和原則。經(jīng)濟(jì)流程方法營銷機(jī)制可以有效地在資源分配中發(fā)揮作用。但是由于自身的缺點和不足，市場失靈將會發(fā)生。根據(jù)公共利益理論，財務(wù)控制是一種公共產(chǎn)品，是減少或消除市場失靈的方法。自然壟斷意味著自由競爭的結(jié)果導(dǎo)致組織的規(guī)模擴(kuò)大，最終導(dǎo)致競爭的最適當(dāng)生存規(guī)則。產(chǎn)業(yè)集中將導(dǎo)致自然壟斷的出現(xiàn)，自然壟斷建立后，產(chǎn)業(yè)的市場競爭機(jī)制將被破壞，導(dǎo)致市場失靈。金融市場通常存在競爭。但總是傾向于壟斷建立分支機(jī)構(gòu)和監(jiān)督銀行并購取決于防止過多的競爭和財務(wù)權(quán)力的集中。第3章利率市場化過程中金融監(jiān)管現(xiàn)狀3.1利率市場化過程中政府金融監(jiān)管發(fā)展歷程自1990年代初上世紀(jì)初以來，中國已經(jīng)從利率市場化改革中崛起，中國政府金融監(jiān)管的發(fā)展也顯示出三個發(fā)展階段：1.利率市場化改革初期的政府金融集中監(jiān)管階段中國共產(chǎn)黨中央委員會在在中國共產(chǎn)黨第十四屆中央委員會第三次會議上，作出了關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的各種問題的決定。其中提出貨幣利率商業(yè)銀行存貸款同年，國務(wù)院提出《金融改革決定》建立了以央行利率為基礎(chǔ)的市場利率體系。這兩份文件都是中國利率改革的開始，而中國政府的財務(wù)監(jiān)督仍處于集中階段。1986年1月，中央政府發(fā)布了《中華人民共和國銀行業(yè)管理暫行條例》，規(guī)定中國銀行是一個政府機(jī)構(gòu)，不僅要但充當(dāng)中央銀行而且還要負(fù)責(zé)財務(wù)監(jiān)督“對金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)，協(xié)調(diào)，監(jiān)督和專業(yè)監(jiān)督”表明，中國銀行可以對中國金融體系中的任何金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行正式控制，并且可以得到正式控制。中國人民銀行短期來看，在1990年的利率自由化初期，中國的監(jiān)管體系仍處于中國人民銀行的集中監(jiān)管過程中。2.利率市場化穩(wěn)步推進(jìn)中的政府金融分業(yè)監(jiān)管階段中國共產(chǎn)黨第十六次全國代表大會于2002年表示：“利率市場改革正在進(jìn)行中，財政資源得到適當(dāng)調(diào)整”。用于設(shè)立銀行，金融資產(chǎn)管理公司，信托投資公司等機(jī)構(gòu)建立中國金融業(yè)獨立監(jiān)管體系的最后階段。3.2當(dāng)前政府金融監(jiān)管與利率市場化兩者間的不匹配1.政府監(jiān)管的范圍和內(nèi)容還不足以涵蓋利率自由化過程中的目標(biāo)和監(jiān)管行為（1）目前，我國金融監(jiān)管的內(nèi)容主要集中在金融機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)和日常經(jīng)營監(jiān)管以及與經(jīng)營風(fēng)險監(jiān)管有關(guān)的內(nèi)容上。非常適合日常金融機(jī)構(gòu)這反映在：...首先，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管的內(nèi)容不夠全面，目前的監(jiān)管風(fēng)險控制僅限于傳統(tǒng)的存款和信貸業(yè)務(wù)，包括該業(yè)務(wù)。資產(chǎn)負(fù)債表和金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管監(jiān)督許多銀行的表外業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)也面臨風(fēng)險，例如，去年，政府出臺了有關(guān)房地產(chǎn)開發(fā)信貸的法規(guī)，以控制房地產(chǎn)市場。開發(fā)人員可以使用銀行分配的貸款。在風(fēng)險監(jiān)管類別中產(chǎn)生大量收入的企業(yè)也將重點放在信貸風(fēng)險的監(jiān)管上。但是金融機(jī)構(gòu)日常運(yùn)作中的其他風(fēng)險（例如匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險）沒有得到足夠的重視流動資金和機(jī)構(gòu)資產(chǎn)在審查時，重點將放在評估金融機(jī)構(gòu)的績效上，而忽略了通過使用諸如盈利能力，運(yùn)營能力和發(fā)展機(jī)會之類的指標(biāo)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的全面評估。其次，政府監(jiān)管資源存在風(fēng)險，但建立風(fēng)險防范機(jī)制和提高監(jiān)管能力的資源不多例如，一個有效的機(jī)制，以應(yīng)對風(fēng)險的系統(tǒng)方法。（2）對金融機(jī)構(gòu)的發(fā)行或破產(chǎn)的監(jiān)管仍處于空白階段，目前，中國尚未建立有系統(tǒng)地退出金融機(jī)構(gòu)市場的機(jī)制，有法律法規(guī)涉及的財務(wù)太弱。他們過于粗暴和富有彈性，尚未通過關(guān)于銀行收購和中指的嚴(yán)格法律，收購和終止業(yè)務(wù)的程序和細(xì)節(jié)在機(jī)構(gòu)成立后仍未確定。財務(wù)接管簡而言之，將金融機(jī)構(gòu)從市場上撤離存在嚴(yán)重的法律地位。2.政府監(jiān)管方法和方法的簡單性不能滿足利率市場的監(jiān)管要求監(jiān)管方法必須嚴(yán)格按照法律進(jìn)行控制。但是，中國政府目前的財務(wù)監(jiān)管方法非常簡單。盡管有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制但是金融機(jī)構(gòu)的管理和自我控制機(jī)制并不完善。金融業(yè)也有一些自律組織。而且它還沒有發(fā)揮廣泛的作用，審計師，會計師事務(wù)所和其他社會監(jiān)管者將不時檢查金融機(jī)構(gòu)，還沒有建立具有系統(tǒng)缺陷的標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)。從政府監(jiān)督使用的監(jiān)管方法來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管活動應(yīng)依法進(jìn)行。但事實是，監(jiān)管體系并不完善，缺乏支持細(xì)節(jié)。行動的隨機(jī)性和薄弱的監(jiān)管限制降低了政府財務(wù)監(jiān)督的有效性。另外，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)控制方法也有局限性，例如最后的貸方還不完善，存款保險制度尚未實施。在短期內(nèi)，在市場利率調(diào)整過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以使用多種監(jiān)管方法來保證控制的有效性。第4章利率市場化過程中金融監(jiān)管不匹配的原因4.1政府金融監(jiān)管制度的不完善導(dǎo)致政府監(jiān)管不匹配完整的政府金融監(jiān)管計劃可以保證對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，并可以成功地促進(jìn)利率市場改革。為什么當(dāng)前政府的金融監(jiān)督體系和市場利率會發(fā)生變化？可以顯示在以下三個區(qū)域：1.缺乏存款保險制度會導(dǎo)致政府監(jiān)督不一致。缺乏存款保險制度將導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)和法律手段來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的公平競爭。這將阻止監(jiān)管機(jī)構(gòu)評估存款和現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的安全性，從而導(dǎo)致政府監(jiān)管與利率自由化之間的差異。利率營銷的成功需要宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性和與存款保險制度有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。盡管中國銀行和國務(wù)院律師事務(wù)所已要求存款保險規(guī)定（征求意見稿）已于2014年11月30日公布，但中國尚未建立系統(tǒng)，完整的存款保險制度。中國的存款保險制度已于2015年正式啟動，但仍需改進(jìn)。存款保險制度是一種金融保護(hù)制度。即，通過組合有資格接受存款的各種金融機(jī)構(gòu)來創(chuàng)建保險機(jī)構(gòu)。作為存款人，每個存款人都根據(jù)存款率和存款保險金來支付保險費。如果會員機(jī)構(gòu)遇到商業(yè)危機(jī)或破產(chǎn)，則存款保險協(xié)會直接或部分向存款人提供財務(wù)援助，以保護(hù)存款人的利益并保護(hù)銀行的聲譽(yù)。并保持財務(wù)穩(wěn)定長期以來，中國實施了隱性存款保險制度，即金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動以及國家和政府信貸擔(dān)保的存款類型。如果銀行倒閉，政府將經(jīng)常采取行政措施保護(hù)存款人的利益。在這種情況下，隱含的政府擔(dān)保比國有銀行和大型銀行更有可能，這使存款人可以輕松地將錢存入國有銀行。顯然，這不利于中小型銀行和私人銀行的發(fā)展。如果政府為銀行提供隱性擔(dān)保，這也將直接影響市場對同業(yè)價格差異的競爭。從長遠(yuǎn)來看，城市銀行和農(nóng)村信用社在促進(jìn)脆弱的金融市場改革（例如利率）的過程中可能無法承受改革的痛苦。存款保險制度將為中小金融機(jī)構(gòu)提供有力的保障，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的公平競爭。存款保險制度也是破產(chǎn)的一種解決方案，可以夠阻止銀行風(fēng)險外流的必要先決條件。這對于減少銀行的進(jìn)入壁壘，促進(jìn)私人銀行的發(fā)展以及提高銀行間競爭的效率尤其重要。2.金融機(jī)構(gòu)缺乏退出市場的機(jī)制，導(dǎo)致政府監(jiān)管不一致金融機(jī)構(gòu)缺乏市場機(jī)制，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)沒有足夠的規(guī)則來監(jiān)督和淘汰金融機(jī)構(gòu)。在中國現(xiàn)行法律法規(guī)中，《商業(yè)銀行法》第64條，《銀行和行政法》第38條，《證券法》第153條和《組織管理辦法》包括所有法律法規(guī)在內(nèi)的可靠性和投資管理措施控制了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。中國仍然是有缺陷的。國有金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)著中國金融市場。其發(fā)展是建立在政府無形擔(dān)保的基礎(chǔ)上的。對于金融機(jī)構(gòu)的撤離也有很強(qiáng)的行政干預(yù)措施，這仍然很遙遠(yuǎn)。盡管中國已經(jīng)制定并執(zhí)行了法律，但遠(yuǎn)離市場破產(chǎn)和相關(guān)法律仍然非常落后有關(guān)有問題的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的“破產(chǎn)法”和“新公司法”等但是這些仍然無法滿足實際需求，法律法規(guī)有限，性別不佳，針對金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)規(guī)范是完整，規(guī)范的，尚未公布的以及金融機(jī)構(gòu)。沒有完善的法律制度4.2政府對銀行業(yè)監(jiān)管的相關(guān)法律體系不完善導(dǎo)致政府監(jiān)管不匹配1.銀行監(jiān)管框架不完善導(dǎo)致政府監(jiān)督不力。（1）缺乏專業(yè)銀行體系的法律法規(guī)，使得缺乏政府監(jiān)管和銀行政策的法律依據(jù)成為中國銀行業(yè)的重要組成部分，但由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)，制約了中國銀行業(yè)的發(fā)展。制定銀行政策首先，銀行的法律地位和政策不明確。銀行的政策是什么？政策性銀行和商業(yè)銀行有什么區(qū)別？目前在法律和國家政策上尚無明確定義。第二，政策銀行和業(yè)務(wù)運(yùn)營之間的界限不明確。商業(yè)銀行參與該政策的方式以及如何為銀行建立利息補(bǔ)償機(jī)制，目前的政策處于探索階段。特別是在國家開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展改革之后，以前喜歡的國家將逐漸消失的以前的信譽(yù)，債務(wù)的發(fā)行和額外資金的發(fā)行將仔細(xì)地限制商業(yè)政策的發(fā)展。嚴(yán)重的第三是缺乏與商業(yè)銀行不同的機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理體系。例如，國家開發(fā)銀行商業(yè)化發(fā)展后，資本充足率，貸存比，流動性監(jiān)管和信貸集中度等監(jiān)管指標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)不一致。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)監(jiān)督在監(jiān)督和監(jiān)督方面有所下降，缺乏監(jiān)督依據(jù)。重要和標(biāo)準(zhǔn)特別是在利率市場化的背景下，這對銀行的客戶資源和商業(yè)模式這是一個巨大的挑戰(zhàn)，為了應(yīng)對利率自由化改革，監(jiān)管政策需要加強(qiáng)有效的治理。（2）有關(guān)銀行合并不安全的法律法規(guī)以及政府監(jiān)督的法律依據(jù)還不夠現(xiàn)行的銀行并購法載于該法第25條：“商業(yè)銀行的分離和合并必須符合《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。經(jīng)國務(wù)院理事機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批后，與財務(wù)報表的穩(wěn)定性密切相關(guān)不只是但是銀行之間的并購而且發(fā)展中小型銀行的權(quán)利，包括銀行之間的公平競爭，但目前，中國尚未建立銀行機(jī)構(gòu)并購的法律體系，政府對銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管這幾乎受利率市場改革的影響。有必要在適當(dāng)?shù)臅r候監(jiān)督相關(guān)的政府監(jiān)督。2.銀行監(jiān)管體系的法律質(zhì)量不高，導(dǎo)致政府監(jiān)督方面的差異（1）銀行監(jiān)管法律制度不健全，不夠清晰，導(dǎo)致政府監(jiān)管的法律效力不足，導(dǎo)致在實際監(jiān)管工作中，監(jiān)管人員使用法規(guī)文件，以取代使用法規(guī)權(quán)力的規(guī)則這會影響第二層，法規(guī)和體系的監(jiān)管效率。銀行風(fēng)險監(jiān)管不完整，無法清晰地識別風(fēng)險特征，例如，利率風(fēng)險，匯兌風(fēng)險，流動性風(fēng)險，操作風(fēng)險，信用風(fēng)險，國家風(fēng)險，法律風(fēng)險和用于區(qū)域監(jiān)管的橫向風(fēng)險管理方法。及各種行業(yè)。但是會嚴(yán)重影響規(guī)章制度的嚴(yán)重性和效力但也使監(jiān)管者由此可見，規(guī)則和法規(guī)缺乏高度一致性.（2）一些監(jiān)管法律體系過于簡單，缺乏支持性規(guī)則和程序，導(dǎo)致政府對法律的監(jiān)督不力。例如，目前《中華人民共和國商業(yè)銀行法》對破產(chǎn)或自愿退出市場的相關(guān)監(jiān)管要求太簡單，只有很少的規(guī)定，沒有具體的使用規(guī)則和工作能力。該同時，組織的重組和對金融機(jī)構(gòu)的接管仍然缺乏一致的運(yùn)作流程，這使得標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作變得困難。例如，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)管法》第6條規(guī)定：“中國銀行監(jiān)事會，中國管理行政學(xué)院，中國人民銀行和金融監(jiān)管局以及國務(wù)院管理委員會其他主管部門：“這一要求只是簡化了建立信息共享機(jī)制的規(guī)則，而沒有提出職責(zé)分工。有關(guān)部門的職責(zé)，明確收集和交換信息法律要求將銀行業(yè)的自我監(jiān)管章程報告給銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行記錄。但是如何檢查其提交時的章程以及如何處理它，而不是章程和其他方面。《管理法》僅對監(jiān)事的資格定義了一句話：“參與治理的人照料和管理將根據(jù)其職責(zé)進(jìn)行職業(yè)發(fā)展。知識和業(yè)務(wù)工作應(yīng)具有“經(jīng)驗”，原則上，存在使用規(guī)則或管理方法具有一致的細(xì)節(jié)，以評估主管的專業(yè)知識以及如何評估業(yè)務(wù)經(jīng)驗。4.3政府監(jiān)管制度不匹配直接阻礙利率市場化從1990年至今，中國的利率改革進(jìn)程已經(jīng)存在了20多年。但是市場的主要環(huán)節(jié)，存款利率尚未完成?？紤]到整體課程，中國的市場化改革進(jìn)程緩慢。是什么原因?qū)е抡谋O(jiān)管體系與以利率為主要障礙的市場改革不符？在中國金融體制改革期間，出現(xiàn)了兩種類型的資本價格，即中國人民銀行控制的存貸款利率和特定金融機(jī)構(gòu)的銀行間利率以及基于前私人市場的利率。市場稱其為“系統(tǒng)利率”，大多數(shù)參與者是州首府，包括金融機(jī)構(gòu)和和大中型國有企業(yè)，后者稱為“非正式利率”，市場和大多數(shù)參與者是私人資本私人信貸機(jī)構(gòu)。第五章構(gòu)建與利率市場化的金融監(jiān)管體系政策建議5.1逐步構(gòu)建適應(yīng)利率市場化的統(tǒng)一監(jiān)管體系1.深入改革和完善現(xiàn)行政府財務(wù)監(jiān)督制度中國今天“一次開會三遍”（例如，中國人民銀行，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會.但是，該系統(tǒng)仍然存在許多不適合利率市場的問題：職責(zé)不明確，監(jiān)督重疊，監(jiān)管漏洞，監(jiān)管投機(jī)，高監(jiān)管成本。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的資源共享，信息交換和協(xié)調(diào)中也存在許多個人問題。因此，鑒于上述問題，有必要進(jìn)行金融監(jiān)管改革。但是，它應(yīng)該在當(dāng)今的金融監(jiān)管體系的框架內(nèi)加以改進(jìn)和完善。一是明確各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，促進(jìn)各部門之間的信息交流和業(yè)務(wù)合作。改善和加強(qiáng)由中國人民銀行牽頭的“聯(lián)合部會議機(jī)制”，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會加入。其次，目前的機(jī)構(gòu)監(jiān)管主要集中在大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)上，應(yīng)改為對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管一方面，由于過度的機(jī)構(gòu)監(jiān)督阻礙了金融機(jī)構(gòu)的自我發(fā)展之路，所以目前的管理方法將機(jī)構(gòu)監(jiān)督與運(yùn)營監(jiān)督相結(jié)合。缺乏對職責(zé)的監(jiān)督會導(dǎo)致行業(yè)混亂。第三，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)識別和管理業(yè)務(wù)風(fēng)險，整合合規(guī)性和風(fēng)險控制能力，并為金融機(jī)構(gòu)建立信用評級體系。根據(jù)審計的地點，在銀行等金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行合規(guī)和風(fēng)險控制，信用等級，合規(guī)等級和風(fēng)險等級以促進(jìn)自我限制。2.建立系統(tǒng)而完善的政府監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制在財務(wù)監(jiān)督制度下當(dāng)前，由于許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)的并行管理，“第三方席位”在所有重要問題上的溝通不暢，管理和合作運(yùn)作效率低下。抽真空，監(jiān)管重疊，監(jiān)管不足特別是在金融控股公司的管理中，為有效提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督協(xié)調(diào)能力，由中國證監(jiān)會牽頭的中國金融監(jiān)督管理委員會應(yīng)在聯(lián)合會議系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立國家。它的職責(zé)是全面負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和管理財務(wù)監(jiān)督的所有重要方面。中國金融監(jiān)督委員會除了應(yīng)對突發(fā)的金融事件，維護(hù)金融穩(wěn)定并警告金融業(yè)風(fēng)險外，還應(yīng)有權(quán)協(xié)調(diào)金融政策與金融政策之間的關(guān)系。財務(wù)方面在引入和執(zhí)行重要的金融監(jiān)管政策之前，金融監(jiān)督委員會將協(xié)調(diào)中國銀行與中國銀行之間的關(guān)系和利益?！叭齻€委員會”，中國人民銀行，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他政府機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和程序。建立長期協(xié)調(diào)機(jī)制，防止各行各業(yè)的金融風(fēng)險。遍及整個市場并改善跟蹤，評估和預(yù)警行業(yè)和市場中的金融風(fēng)險和系統(tǒng)分析監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須創(chuàng)建一個數(shù)據(jù)平臺，以對金融控股公司進(jìn)行集中監(jiān)管，了解監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)和受控對象的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提高數(shù)據(jù)傳輸和傳輸?shù)乃俣?。及時提供信息更新。在這種監(jiān)視技術(shù)的支持下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以有效地監(jiān)視混合運(yùn)營單位的資金流，并同時接收財務(wù)狀況，資產(chǎn)狀況和財務(wù)子單位的運(yùn)營變化。適合且全面流入行業(yè)5.2進(jìn)一步健全與利率市場化相匹配的銀行業(yè)監(jiān)管法律體系鑒于中國銀行業(yè)監(jiān)管體系的缺陷和不足，我們應(yīng)從以下幾點著眼于改革和完善：1.進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律框架當(dāng)前，我國的金融監(jiān)管法律體系尚不完善，難以遵循，難以遵循。因此，為了預(yù)防和化解金融風(fēng)險，一方面必須加快建立金融法律體系，建立《中國人民銀行法》的原則和用途“商業(yè)銀行法”，“擔(dān)保法”和其他基本法是其他框架，全面而系統(tǒng)的金融法體系具有相關(guān)的主要法律法規(guī)。同時，應(yīng)盡快發(fā)布有關(guān)金融機(jī)構(gòu)退出的法律法規(guī)，例如《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》，《金融機(jī)構(gòu)退市措施》和《金融機(jī)構(gòu)退市措施》等。相關(guān)法律法規(guī)“金融機(jī)構(gòu)合并”有助于解決無序問題。另一方面，要根據(jù)實際情況，修改不符合國際慣例的中國金融法律法規(guī)的內(nèi)容，并通過補(bǔ)充，確定或規(guī)定及時更新現(xiàn)有的金融法規(guī)。實用而專業(yè)徹底使用規(guī)則可以增強(qiáng)財務(wù)規(guī)則的能力并解決難以遵循的問題。最后，完善銀行的信用評級體系及相關(guān)制度.2.切實提高銀行業(yè)監(jiān)管法律立法質(zhì)量首先，有必要制定全面的法律計劃并改善金融體系中的市場限制參與者的法律體系。在總體監(jiān)管目標(biāo)下，建立合理，科學(xué)，先進(jìn)的監(jiān)管法律框架，在該框架下增加價值并完善法律體系，并協(xié)調(diào)法律體系內(nèi)各種金融法規(guī)之間的沖突。建立法律規(guī)范的聯(lián)合力量因此，有必要不斷改進(jìn)法律技術(shù)，尋找提高法律框架效率的方法。第二，為行業(yè)立法者提供法律培訓(xùn)第三，通過重視對金融機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管法律程序的審查和完善，完善和完善法律法規(guī)的制定流程。在定義特定的法律程序之前，我們應(yīng)該開始制定指導(dǎo)方針，以在短期內(nèi)管理風(fēng)險，流動性風(fēng)險，法律風(fēng)險，國家和信用風(fēng)險以及區(qū)域風(fēng)險集中度，以確定相關(guān)法律法規(guī)盡快支持的操作程序或規(guī)則四，建立制度和詳細(xì)的監(jiān)督制度根據(jù)中國銀行業(yè)的實際情況，在借鑒國外改革成功經(jīng)驗的同時，將清理我國現(xiàn)有的，不現(xiàn)實的狀況，根據(jù)規(guī)定，這是系統(tǒng)而徹底的需要。規(guī)則必須協(xié)調(diào)。法規(guī)，審慎的法規(guī)框架和內(nèi)容之間的關(guān)系使這一審慎的法規(guī)體系更加全面和開放，以應(yīng)對不斷變化的行業(yè)趨勢。5.3構(gòu)建適應(yīng)利率市場化的政府宏觀審慎監(jiān)管體系1.確立央行在宏觀審慎監(jiān)管中的主體地位資產(chǎn)價格和整體實力的變化以及金融機(jī)構(gòu)的參與能夠及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中的系統(tǒng)風(fēng)險點首先，中國人民銀行的優(yōu)勢十分普遍。它壟斷了全國各地的貨幣發(fā)行，具有創(chuàng)建高能貨幣的能力，并能夠滿足商業(yè)銀行的流動性需求。因此，其自然性由此產(chǎn)生。它是業(yè)內(nèi)最后選擇的貸方，具有最高的地位。其次，中國銀行擁有的貨幣政策只能共同促進(jìn)實現(xiàn)金融穩(wěn)定的目標(biāo)。中國人民銀行可以通過一套貨幣政策工具來控制宏觀經(jīng)濟(jì)，也可以通過謹(jǐn)慎的宏觀經(jīng)濟(jì)工具來控制微觀經(jīng)濟(jì)。這兩個規(guī)則的結(jié)合將有助于更好地保護(hù)我們的金融體系的穩(wěn)定性。第三，中國人民銀行具有緩解危機(jī)的靈活性。在發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的情況下，中國銀行可以抓住機(jī)會幫助市場，并準(zhǔn)備考慮合并那些希望降低風(fēng)險和減少損失的銀行。2.加快建立宏觀審慎監(jiān)測分析系統(tǒng)宏觀調(diào)控的目的是系統(tǒng)地冒險為了有效地預(yù)測金融系統(tǒng)中的風(fēng)險積累水平并預(yù)先系統(tǒng)地定義風(fēng)險點，有必要建立指標(biāo)檢查系統(tǒng)以實現(xiàn)監(jiān)管。為了使系統(tǒng)正確檢查和分析指標(biāo)，必須明確定義數(shù)據(jù)庫中的字段。數(shù)據(jù)庫中字段的明確定義直接影響數(shù)據(jù)的質(zhì)量，這將影響擁有數(shù)據(jù)的人是否是正確的決策者。因此，有必要確保開發(fā)完整的定義系統(tǒng)，以便為仔細(xì)的宏觀經(jīng)濟(jì)檢