金融學(xué)-信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行貢獻(xiàn)度的研究

信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行貢獻(xiàn)度的研究摘要：銀行業(yè)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系不容忽視的重要組成部分，近幾年其中間業(yè)務(wù)信用卡由于功能豐富，使用便捷，深受廣大群眾的青睞，逐漸為普通消費(fèi)者所使用，同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展最快的金融業(yè)務(wù)。信用卡利潤(rùn)豐厚，對(duì)銀行貢獻(xiàn)度較高，由此成為近幾年商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和各大銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。早期我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢，改革開放后才慢慢引入，相對(duì)同期的發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)拉開很大的差距。本文通過(guò)研究各商業(yè)銀行因信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)迅速騰飛的原因，選取11家商業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)探索出信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度并對(duì)其進(jìn)行定性和定量分析，最后建立簡(jiǎn)單模型和對(duì)發(fā)展中存在的問(wèn)題給予一定的建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，貢獻(xiàn)度，收入貢獻(xiàn)度，信用卡ResearchonthecontributionofcreditcardbusinesstocommercialbanksAbstract:Bankingindustrybecomeanimportantpartofeconomicsysteminourcountryshouldnotbeignored,inrecentyears,ofwhichthebusinesscreditcardbecausefunctionisrich,useconvenient,favoredbythemajorityofthemasses,areincreasinglyusedforordinaryconsumers,atthesametime,becomeourcountrycommercialbankcreditcardbusinessofthefastestgrowingfinancialbusinesscardlucrative,highercontributiontoabank,thecommercialBanksinrecentyearsbecomeanewprofitgrowthpointandeachbigbankcompetitionfocusofearlyChinesecreditcardbusinessdevelopmentisveryslow,beforeslowlyintroducingreformandopeningup,relativetothesameperiodofdevelopedeconomiesbiggapInthispaper,11commercialBanksareselectedtostudythereasonsfortherapideconomicgrowthbroughtbythecreditcardbusiness.Keywords:Commercialbank,contribution,incomecontribution,creditcard目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 表SEQ表\*ARABIC511家上市銀行2018年各貢獻(xiàn)度數(shù)據(jù)收入貢獻(xiàn)度中間收入占比貸款收入占比息差建設(shè)銀行0.24140.71280.04903.97中國(guó)銀行0.21950.60390.03702.72工商銀行0.23230.72190.04163.02交通銀行0.32450.50450.11083.74農(nóng)業(yè)銀行0.16550.64670.03322.87興業(yè)銀行0.36600.68620.09273.82招商銀行0.39480.75400.14633.77民生銀行0.44500.60100.12863.85浦發(fā)銀行0.36640.65340.13143.77中信銀行0.26380.69970.11813.87華夏銀行0.37140.85830.10524.05圖SEQ圖\*ARABIC4OLS測(cè)試回歸結(jié)果得到初始模型為Y=0.0567509+0.0104577X1+1.550738X2+0.0290806X3+μ上表初始模型結(jié)果顯示，信用卡的貸款利息收入、中間業(yè)務(wù)收入和息差這三個(gè)變量的回歸系數(shù)都為正值，說(shuō)明這三個(gè)變量對(duì)貢獻(xiàn)度都有影響，且呈正相關(guān)關(guān)系。但從計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)角度得出只有變量2（中間業(yè)務(wù)收入）的P值＜0.05，說(shuō)明對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度具有顯著影響。4.3模型結(jié)論回歸結(jié)果顯示貢獻(xiàn)度的擬合效果比較好，達(dá)到74.95%。上述的三個(gè)解釋變量對(duì)被解釋變量都存在一定影響。第一，在信用卡貸款收入和利息差額不變的前提下，中間業(yè)務(wù)收入占比每增加一個(gè)單位，貢獻(xiàn)度增加0.0104577個(gè)單位。為了進(jìn)一步發(fā)展信用卡的中間業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行理應(yīng)通過(guò)擴(kuò)大銀行其他衍生業(yè)務(wù)來(lái)增加信用卡費(fèi)用的收入，利潤(rùn)貢獻(xiàn)度才會(huì)加速提高。第二，在信用卡中間業(yè)務(wù)收入和利息差額不變的前提下，貸款收入占比每增加一個(gè)單位，貢獻(xiàn)度增加1.550738個(gè)單位。商業(yè)銀行主要以存貸款差額利息收入為主，因此信用卡貸款利息收入貢獻(xiàn)較為顯著。商業(yè)銀行可繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)客戶信用卡規(guī)模的擴(kuò)大，維持貸款成為最強(qiáng)貢獻(xiàn)度的地位。第三，在信用卡中間業(yè)務(wù)收入和貸款收入不變的前提下，利息差額占比每增加一個(gè)單位，貢獻(xiàn)度增加0.0290806個(gè)單位。影響利息率差額的因素是市場(chǎng)利率和信用卡貸款利息，市場(chǎng)利率一般不會(huì)大規(guī)模改變，但信用卡貸款利率由商業(yè)銀行決定，若信用卡貸款利率上升，則息差貢獻(xiàn)度較大，反之亦然。第5章主要研究結(jié)論和建議5.1主要研究結(jié)論我國(guó)商業(yè)銀行單一層面分析信用卡中間業(yè)務(wù)收入較高，整體分析信用卡貸款利息收入最高，但綜合上信用卡業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高。信用卡貸款占比平均值9.03%，利息收入貢獻(xiàn)度平均值為10.49%，中間收入貢獻(xiàn)度平均水平為67.66%,信用卡業(yè)務(wù)收入平均水平為21.13%。中間業(yè)務(wù)所占比例較高，說(shuō)明各大銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)來(lái)增值緣由，后期銀行還應(yīng)促進(jìn)信用卡高效銷售，調(diào)整信用卡結(jié)構(gòu)為商業(yè)銀行帶來(lái)更多收入。由于各商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)方式不同，信用卡各行收入貢獻(xiàn)度相差較大。信用卡貸款利息占比較高，所以商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)保持此利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)，提高信用卡貸款利息占比對(duì)提高信用卡中間業(yè)務(wù)的收入具有同步增長(zhǎng)的特點(diǎn)，即快速提高信用卡的資產(chǎn)規(guī)模可增加中間業(yè)務(wù)的收入。從信用卡近幾年的發(fā)卡狀態(tài)看，未來(lái)信用卡量將會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，人均持有量高，越來(lái)越受到人們的青睞，且隨著各行即將推出更多的優(yōu)惠政策會(huì)吸引消費(fèi)者，信用卡業(yè)務(wù)必將成為銀行的重中之重，應(yīng)大力發(fā)展。5.2建議5.2.1增強(qiáng)信用卡對(duì)內(nèi)需市場(chǎng)的貢獻(xiàn)維系信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性有利于商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的金融功能激活對(duì)內(nèi)需市場(chǎng)的貢獻(xiàn)。我國(guó)信用卡處于發(fā)展的初步階段，為深受廣大消費(fèi)群眾的青睞，產(chǎn)生的各種問(wèn)題還有待解決，所以必須為信用卡業(yè)務(wù)提供一個(gè)健康發(fā)展的環(huán)境，并根據(jù)市場(chǎng)狀況，積極實(shí)施帶有各商業(yè)銀行特色的品牌戰(zhàn)略，培育更多金融產(chǎn)業(yè)，提高信用卡的精益效率。同時(shí)監(jiān)管部門也要加大監(jiān)管力度，為信用卡創(chuàng)造一個(gè)健康的環(huán)境。5.2.2信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能成為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行業(yè)的地位也會(huì)相應(yīng)調(diào)整，因此商業(yè)銀行應(yīng)以信用卡為著力點(diǎn)，加快信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，既有利于擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)范圍和拉動(dòng)與此相關(guān)的金融產(chǎn)品延伸，更有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)更大的利潤(rùn)。5.2.3加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部協(xié)作信用卡業(yè)務(wù)自身要加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)作，后期才能在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮穩(wěn)健的作用。首先要采取良性競(jìng)爭(zhēng)，不能不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目競(jìng)爭(zhēng)；再則要加強(qiáng)信用卡內(nèi)部的規(guī)范性，對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)的法律法規(guī)，規(guī)則，標(biāo)準(zhǔn)等都應(yīng)該形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；最后是通過(guò)內(nèi)部協(xié)作，打擊信用卡違法和欺詐行為。各行盡職盡責(zé)監(jiān)管和協(xié)作能起到事半功倍的作用。5.2.4商業(yè)銀行選擇相符自身的發(fā)展道路信用卡業(yè)務(wù)是投入與回報(bào)共同進(jìn)退的業(yè)務(wù)，投入包括技術(shù)、人員、資本、時(shí)間等。其商業(yè)模式與傳統(tǒng)銀行的模式完全不一致，必須使信用卡業(yè)務(wù)成為新的突破口。因此商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整戰(zhàn)略模式和加大投入力度，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)提出一個(gè)可行性的目標(biāo)，不斷研發(fā)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)律和提升其它增值能力，培養(yǎng)自身業(yè)務(wù)品牌，選擇更適合自身發(fā)展的道路。參考文獻(xiàn)：我國(guó)商業(yè)銀行信用卡收入對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)分析[J].鄧然.科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2017(28)我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究[J].李蒙.商業(yè)經(jīng)濟(jì).2017(02)利率市場(chǎng)化后的信用卡定價(jià)策略[J].翟南賓.中國(guó)信用卡.2012(10)葉軍.信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行貢獻(xiàn)度的研究[D].復(fù)旦大學(xué),2011信用卡盈利模式比較和借鑒[J].梁萬(wàn)泉.金融與經(jīng)濟(jì).2009(03)基于實(shí)證分析的我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利因素的研究[J].史瑜璐.經(jīng)營(yíng)管理者.2008(16)張瑞辰.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡盈利模式研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué),2011當(dāng)前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)與營(yíng)銷策略[J].彭嬙.廣西金融研究.2008(10)信用卡產(chǎn)業(yè)的國(guó)際比較及對(duì)我國(guó)的啟示[J].鄭博軼.經(jīng)濟(jì)論壇.2008(07)金融外包與產(chǎn)業(yè)鏈延伸:信用卡產(chǎn)業(yè)集約化發(fā)展路徑選擇[J].韓瑾,范曉青,謝秀芬.特區(qū)經(jīng)濟(jì).2007(04)美國(guó)信用卡業(yè)的兩大體系結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力[J].盧林.世界經(jīng)濟(jì)研究.2002(03)WilliamF.BaxterInterchangeofTransactionPaper:LegalandEconomicPerspective,26J.L.&ECON.541(1983)Ausubel,LawrenceM.,AdverseSelectionintheCreditCardMarket,workingpaper,UniversityofMaryland,1999致謝光陰似箭，日月如梭，大學(xué)四年的時(shí)光就這樣匆匆而過(guò)，當(dāng)然，大學(xué)的時(shí)光總是讓人懷念的，我哭過(guò)、笑過(guò)，也累過(guò)，當(dāng)然，在大學(xué)的四年里，我也收獲了很多，也經(jīng)歷了很多。在這里，我要先感謝我的父母，如果不是因?yàn)樗麄兊奈乙膊荒苓M(jìn)