金融學(xué)-小額貸款公司的風(fēng)險管理研究-以中安信業(yè)為例

PAGE 小額貸款公司的風(fēng)險管理研究——以中安信業(yè)為例摘要：小額貸款公司很大程度上填補了我國特殊金融體系的空缺，對我國經(jīng)濟發(fā)展做出了非凡的貢獻。如今小額貸款公司發(fā)展迎來瓶頸，在小額貸款公司的急速擴張后，市面上小額貸款公司質(zhì)量良莠不齊，風(fēng)險管理問題也非常突出。本文就小額貸款公司的風(fēng)險管理做出研究對小額貸款公司的持續(xù)健康發(fā)展具有重要的意義。本文首先明晰小額貸款公司的定義，分析小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，通過小額貸款公司經(jīng)營以及運營環(huán)境的研究分析出其存在的風(fēng)險，然后學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀小額貸款風(fēng)險管理的方法，總結(jié)出對我國小額貸款公司風(fēng)險管理的啟示，再結(jié)合國內(nèi)小額貸款公司存在的主要風(fēng)險探究出加強風(fēng)險管理的辦法，分析出小額貸款公司該如何從內(nèi)部加強風(fēng)險管理應(yīng)對能力以及外部該如何為小額貸款公司保駕護航。關(guān)鍵詞：小額貸款公司，風(fēng)險，風(fēng)險管理

RiskManagementResearchofMicrofinanceCompanies——TakingZhong'anXinyeasanExampleAbstract：Micro-creditcompanieshavelargelyfilledthegapinChina'sspecialfinancialsystemandmadeanextraordinarycontributiontoChina'seconomicdevelopment.Nowthedevelopmentofmicro-creditcompaniesusheredinabottleneck,intherapidexpansionofmicro-creditcompanies,thequalityofmicro-creditcompaniesonthemarketisuneven,riskmanagementproblemsarealsoveryprominent.Thispapermakesastudyontheriskmanagementofmicrofinancecompaniesisofgreatsignificancetothesustainedandhealthydevelopmentofmicrofinancecompanies.Thispaperfirstclarifiesthedefinitionofmicrofinancecompanies,analyzesthedevelopmentstatusofmicrofinancecompanies,analyzestherisksthroughtheresearchofmicro-creditcompaniesoperatingandoperatingenvironment,andthenlearnsthemethodsofforeignexcellentmicrofinanceriskmanagement,summarizestheenlightenmentofriskmanagementofmicro-creditcompaniesinChina,andthenexploreswaystostrengthenriskmanagementinthelightofthemainrisksofdomesticmicrofinancecompanies.Analyzehowmicrofinancecompaniescanstrengthentheirriskmanagementresponsecapabilitiesfromtheinsideandhowtheycanprotectmicrofinancecompaniesexternally.Keywords：Microfinancecompanies,risk,riskmanagement

目錄第1章緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1本課題的研究背景 11.1.2本課題的研究意義 11.2文獻綜述 21.3課題研究方法和內(nèi)容 31.3.1研究方法 31.3.2研究內(nèi)容 3第2章小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀 42.1小額貸款公司的概念 42.2小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀 42.2.1小額貸款公司行業(yè)規(guī)模步入縮減 42.2.2小額貸款公司監(jiān)管不到位，引發(fā)各種行業(yè)亂象 6第3章小額貸款公司存在的主要風(fēng)險 73.1信用風(fēng)險 73.1.1主營無抵押擔(dān)保貸款 73.1.2借款人還款能力及意愿品質(zhì)不高 83.2操作風(fēng)險 83.2.1對風(fēng)險控制不重視 83.2.2從業(yè)員工素養(yǎng)不足 93.3流動性風(fēng)險 93.4法律風(fēng)險 103.5市場風(fēng)險 11第4章加強小額貸款公司風(fēng)險管理的辦法 124.1借鑒國外小額貸款公司風(fēng)險管理 124.1.1國外小額貸款公司風(fēng)險管理 124.1.2從國外小額貸款公司風(fēng)險管理得到的啟示 134.2加強國內(nèi)小額貸款公司風(fēng)險管理的辦法 144.2.1強化貸款的調(diào)查審批 144.2.2建立好公司內(nèi)部控制及人才培養(yǎng)制度 154.2.3拓寬融資渠道 164.2.4健全小額貸款公司相關(guān)法律法規(guī) 164.2.5加強國家政策引導(dǎo) 17第5章總結(jié) 185.1從小額貸款公司內(nèi)部建設(shè) 185.2從小額貸款公司外部建設(shè) 19參考文獻： 20致謝 21PAGE21第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1本課題的研究背景一般來說，主要提供給低收入人群或者中小微企業(yè)的額度較小的貸款就叫小額貸款，小額貸款的特點是額度小、放款快、手續(xù)簡單，是一種操作便利的貸款業(yè)務(wù)。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織投資設(shè)立，且不能吸收公眾存款的，提供小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。從2008年銀保監(jiān)會與人民銀行發(fā)出《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》后，不論是小額貸款公司的數(shù)量還是其貸款余額都有了一個飛躍式的增長。但在2017年，其增長勢頭開始減緩，增長速度開始下降，在此行業(yè)內(nèi)被淘汰的小額貸款公司數(shù)不勝數(shù)。小額貸款公司從誕生以來著實為我國經(jīng)濟體系做出了卓越的貢獻，但是其各種存在的問題也逐漸有所暴露，風(fēng)險管理作為其中的一個方面尤其突出，想要小額貸款行業(yè)持續(xù)發(fā)展，小額貸款公司的風(fēng)險管理問題必須得到重視。1.1.2本課題的研究意義自我國改革開放以來，國家經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，無數(shù)中小企業(yè)在全國各地欣欣地生長著。尤其2004年起，在國家政策鼓勵下中小企業(yè)在全國各地以飛快的速度成立起來。但由于中國較為特殊的金融體系，中小微企業(yè)、個體戶等微觀經(jīng)濟主體面臨的一個主要困難就是融資難。為了幫助微觀經(jīng)濟主體解決這一難題，國家開始出臺政策，幫助他們更好的吸納資金，小額貸款公司就在這種背景下，出現(xiàn)在了中國。小額貸款公司的誕生，對于我國微觀經(jīng)濟主體有莫大的幫助，在服務(wù)“三農(nóng)”、扶持中小企業(yè)以及助力普惠金融事業(yè)過程中都承擔(dān)著重要的角色，發(fā)揮了巨大的作用。不僅如此，小額貸款公司的設(shè)立可以說是將民間的資金集中起來，合理地利用流通，起到了規(guī)范民間借貸市場的作用。小額貸款公司在一定程度補上了我國金融體系的空缺之處，其的可持續(xù)發(fā)展值得我們大家的關(guān)注和研究。在如今發(fā)展革新速度飛快的經(jīng)濟形勢下，小額貸款公司在發(fā)展上無疑會迎來許多新的機遇，同時也勢必面臨著很多新的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。在小額貸款公司的急速擴張后，市面上小額貸款公司質(zhì)量良莠不齊，存在一些公司不合規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象。以及小額貸款公司風(fēng)險管理問題的日漸顯露，信貸業(yè)務(wù)本身就存在著一定的風(fēng)險，而且小額貸款公司還面臨著“只貸不存”的特殊模式該如何保證資金足夠的流動，面對資金規(guī)模較小的客戶群體怎么做到貸款周期如期進行等問題急需解決。小額貸款公司的風(fēng)險管理是提高企業(yè)經(jīng)營效率、穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)的重要手段，對于小額貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展有非常重大的意義。本文旨在找出影響小額貸款公司健康發(fā)展的種種風(fēng)險，并討論出相應(yīng)的解決辦法，對小額貸款公司的風(fēng)險管理進行研究。并以中安信業(yè)為例進行討論，探討出該如何加強小額貸款公司的風(fēng)險管理，從而使得小額貸款公司更好地發(fā)展。1.2文獻綜述趙玉斌（2019）研究認為小額貸款公司的風(fēng)險管理是未來很長時間內(nèi)的一個重要課題，而且是制約小額貸款市場健康發(fā)展的決定性因素。小額貸款公司要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必須正視風(fēng)險管理問題并加以強化，例如小額貸款公司現(xiàn)在普遍存在的風(fēng)險管控制度不健全、風(fēng)險識別能力不足、缺乏專業(yè)的人才以及公司整體沒有完善的風(fēng)險管理意識等。小額貸款公司的風(fēng)險管理較于其他金融機構(gòu)具有一定的特殊性，要有效解決風(fēng)險管理問題要著手于有針對性地設(shè)計出合理有效的風(fēng)險管理體系以及保障措施，例如完善風(fēng)險管理的制度并落實、提高風(fēng)險判別的能力、擴大人才的招入、加強對人才的培養(yǎng)建設(shè)以及培養(yǎng)出公司整體的風(fēng)險管理文化。謝昕（2018）研究指出小額貸款公司對中小微企業(yè)有著非常重要的作用，而關(guān)注小額貸款公司發(fā)展以來其風(fēng)險管理的問題讓人最為憂心。其分析出了小額貸款公司存在信用風(fēng)險、操作風(fēng)險以及法律風(fēng)險等風(fēng)險內(nèi)容，并且認為小額貸款公司的風(fēng)險管理現(xiàn)狀中公司內(nèi)部和外部都存在著一定的問題，得出小額貸款市場的風(fēng)險管理不僅公司內(nèi)部需加強控制管理，政府的監(jiān)督機制，法律完善和社會相關(guān)組織的力量貢獻也相當重要。高圓圓（2017）研究分析得出小額貸款公司成長的過程中所面臨的貸款風(fēng)險不斷浮現(xiàn)出來，主要原因有外部經(jīng)營環(huán)境的惡化以及小額貸款公司內(nèi)部的風(fēng)險管理本身存在的問題顯露出來。作者從實際問題出發(fā)提出，降低小額貸款公司貸款風(fēng)險可以通過降低信息不對稱來降低不良貸款率，或者優(yōu)化人力資源配置將貸款風(fēng)險責(zé)任落實到具體的相關(guān)部門及個人，降低員工道德風(fēng)險等方式提升公司整體風(fēng)險防范意識。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本篇文章在寫作過程中主要運用了以下兩種研究方法：文獻研究法。文獻研究法是依據(jù)擬定的研究課題，通過大量地查閱課題相關(guān)的文獻來獲得自己需要的信息，進而多角度地明晰所要研究的課題以及正確分析所要研究問題的一種方法。本文將廣泛地查閱、分析、整理小額貸款公司風(fēng)險管理相關(guān)的文獻以及數(shù)據(jù)、調(diào)查報告等相關(guān)方面的資料，便于觀察分析。定性分析法。定性分析法將會對所搜集的文獻進行總結(jié)分析，從而歸納和概括出小額貸款公司面臨的風(fēng)險存在有哪些，探討出小額貸款公司的風(fēng)險管理的問題并提出相應(yīng)的辦法。1.3.2研究內(nèi)容目前小額貸款公司已成為金融服務(wù)發(fā)展中重要一環(huán)，存在的問題也不容小覷，尤其風(fēng)險管理問題已然成為小額貸款公司持續(xù)發(fā)展道路上的重大阻礙。本文主要分為五個部分：第一部分是緒論，主要介紹研究的小額貸款公司風(fēng)險管理的背景目的以及意義、研究方法等；第二部分是對小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的概述，描述小額貸款公司的概念、分析出小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀；第三部分是小額貸款公司存在的主要風(fēng)險，將通過對小額貸款公司經(jīng)營以及運營環(huán)境的研究分析出其存在的主要風(fēng)險；第四部分是加強小額貸款公司風(fēng)險管理的辦法，將學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀小額貸款風(fēng)險管理的辦法，總結(jié)出對我國小額貸款公司風(fēng)險管理的啟示，以及針對國內(nèi)小額貸款公司存在的主要風(fēng)險探究出加強風(fēng)險管理的辦法；第五部分將從小額貸款公司內(nèi)部和外部建設(shè)風(fēng)險管理的方式對全文進行總結(jié)。

第2章小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀2.1小額貸款公司的概念小額貸款公司最早是在1976年來源于孟加拉國，當時是為了解決農(nóng)戶貸款難以及農(nóng)村資金少的問題，扶助貧困人口，促進國民經(jīng)濟增長。而我國最早是在1993年以成立“扶貧經(jīng)濟合作社”的形式引入了小額貸款模式。自2004年起，在多年的中央政策激勵下，無數(shù)中小企業(yè)在全國各地蓬勃生長。在中國大量中小企業(yè)對資金需求激增的情況下，中小企業(yè)、個體戶等微觀經(jīng)濟主體在中國特殊的金融體系下融資難的問題越發(fā)顯著。于是中央結(jié)合多年銀保監(jiān)會同人民銀行在推進小貸公司制度建設(shè)等方面所做的大量工作以及收獲的經(jīng)驗成果。于2005年，提出探索建立小額信貸組織，并在部分省市開展試點。在2008年發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）起，小額貸款公司行業(yè)正式開始了發(fā)展之路。23號文件指出，小額貸款公司是經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，可以由自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織投資設(shè)立，其很大的一個特點便是不能吸收公眾存款。小額貸款公司的運作為自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險。在發(fā)放貸款時，小額貸款公司應(yīng)該堅持的原則之一就是“小額、分散”，為中小微企業(yè)、個體戶等微觀經(jīng)濟主體的融資提供支持和幫助。關(guān)于實行小額貸款公司的試點的規(guī)定，需要省級政府指定一個金融辦或與金融辦相關(guān)的機構(gòu)作為主管部門，對小貸公司進行管理和監(jiān)督，承擔(dān)小貸公司的風(fēng)險處理。小額貸款公司一旦成立必須知悉并遵守國家的規(guī)章制度，合法合規(guī)地經(jīng)營，中央鼓勵小額貸款公司持續(xù)保持為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和中小微企業(yè)服務(wù)的同時可以自由提供貸款給其他對象。2.2小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1小額貸款公司行業(yè)規(guī)模步入縮減小額貸款公司的設(shè)立，很大程度上填補了我國特殊金融體系的空缺，對我國經(jīng)濟發(fā)展做出了非凡的貢獻。小額貸款公司的設(shè)立，在一定程度上地將民間的部分資金合理地收集起來，對民間借貸起到了約束和規(guī)范的作用，在服務(wù)“三農(nóng)”、扶持中小微企業(yè)以及助力普惠金融的過程中都扮演著非常重要的角色。中國消費金融市場的潛力巨大，小額貸款公司額度小、放款快、手續(xù)簡單等特點相比于同業(yè)其他公司具有獨特的優(yōu)勢，從2008年中國銀保監(jiān)會與中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》開始，不管是小額貸款公司的數(shù)量還是其貸款余額都大幅增長。從央行公布的數(shù)據(jù)可以看到，從2008至2017年末，全國一共有8851家小額貸款公司，國內(nèi)小額貸款行業(yè)貸款余額9799億元，從業(yè)人員達11萬，小額貸款公司的數(shù)量以及貸款余額都達到了一個新的高點。但自2017年開始小額貸款公司數(shù)量增長速度下降，大部分小額貸款公司被市場淘汰，行業(yè)發(fā)展上的問題也日漸明顯，小額貸款公司風(fēng)險頻發(fā)。統(tǒng)計至2019年9月末，全國小額貸款公司數(shù)量7680家，貸款余額9288億元，前三季度減少257億元。小額貸款公司行業(yè)規(guī)模開始處于縮減狀態(tài)。圖2-2-1小額貸款公司數(shù)量及貸款余額變化折線圖數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行這些年來，小額貸款公司數(shù)量及其從業(yè)人員降低勢頭越發(fā)明顯，小額貸款公司行業(yè)規(guī)模步入減縮反映出小額貸款公司已步入發(fā)展瓶頸期，回顧小額貸款公司從誕生以來存在的問題其實逐漸有所暴露，小額貸款公司的急速擴張后，市面上小額貸款公司質(zhì)量良莠不齊，存在一些公司不合規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象，國家政策以及監(jiān)管問題越發(fā)引起人們的關(guān)注與思考。除此之外，小額貸款公司自身經(jīng)營問題也逐漸突出，信貸業(yè)務(wù)本身就存在著一定的風(fēng)險，而且小額貸款公司還面臨著“只貸不存”的特殊模式如何保證資金足夠的流動，面對資金規(guī)模較小的客戶群體怎么做到貸款周期按期進行等問題，據(jù)2019年發(fā)布的中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院（CAFI）和中國小額貸款公司協(xié)會（CMCA）合作組織《小貸公司的現(xiàn)狀和政策建議》課題小組，近一年的對多個地區(qū)的實地調(diào)研，對399家小額貸款公司進行問卷調(diào)查，形成的調(diào)查報告得出，小額貸款公司的風(fēng)險管控存在一定的問題，在樣本中只有一半左右既52.6%的小額貸款公司能夠在合格的風(fēng)險管理下發(fā)放信貸，而另外一部分15.3%的小額貸款公司則面臨嚴峻的信貸風(fēng)險，貸款不良率高達到90%以上。要小額貸款公司在新經(jīng)濟環(huán)境下站穩(wěn)腳并且持續(xù)發(fā)展，無疑還需要更多人深入研究探索。2.2.2小額貸款公司監(jiān)管不到位，引發(fā)各種行業(yè)亂象小額貸款公司屬于一定程度上的金融創(chuàng)新產(chǎn)物，其在監(jiān)管上也存在著空白的區(qū)域以及混亂的方面。小額貸款公司目前通常由各省市金融辦、央行、銀保監(jiān)局共同監(jiān)管，多頭監(jiān)管下出現(xiàn)了監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管主體不夠清晰明確的現(xiàn)象，容易造成監(jiān)管混亂和監(jiān)管形式化的局面。安徽省合肥市廬陽區(qū)人民檢察院在2018年一季度受理了八起非法拘禁案件，居然有七案都由小額貸款引起。同年年尾，天津市地方金融監(jiān)督管理局的公告中顯示其管轄區(qū)域部分小額貸款公司早已失去監(jiān)管，管理局根本不知道公司真正的經(jīng)營狀況，暴露出極大的風(fēng)險。管理局發(fā)布的19家小額貸款公司很久都沒有將公司數(shù)據(jù)提交給監(jiān)管系統(tǒng)，用系統(tǒng)和監(jiān)管部門所登記的公司電話也無法與公司取得聯(lián)系，公司場地內(nèi)長期無人辦公甚至有的已經(jīng)用于別的工作。媒體調(diào)查到這些小額貸款公司幾乎都置身于司法紛爭中，有些公司的主要負責(zé)人等早已列被為失信被執(zhí)行人。例如天津國津小額貸款有限公司就在嚴重違法失信企業(yè)名單中；天津國鑫小額貸款股份有限公司的大股東牽連訴訟千余起，法定代表人段磊由于有履行能力卻拒不履行生效法律，2次被法院列為失信被執(zhí)行人，48次限制消費。另外監(jiān)管小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定也多為指導(dǎo)性文件，約束力度不足。小額貸款公司的監(jiān)管不到位將容易引發(fā)行業(yè)亂象，不利于小額貸款公司的健康有序發(fā)展。

第3章小額貸款公司存在的主要風(fēng)險小額貸款公司的風(fēng)險管理問題在小額貸款公司的發(fā)展之路上占據(jù)著非常重要的位置，做好小額貸款公司的風(fēng)險管理對公司穩(wěn)定經(jīng)營狀態(tài)、提高企業(yè)經(jīng)營效率有極大的幫助，本章將找出影響小額貸款公司健康發(fā)展的種種風(fēng)險以做后續(xù)研究。小額貸款公司存在的風(fēng)險主要是指小額貸款公司在經(jīng)營過程中可能導(dǎo)致?lián)p失地方，通過對于小額貸款公司經(jīng)營以及運營環(huán)境的研究分析，其存在的風(fēng)險主要有以下幾個方面：3.1信用風(fēng)險信用風(fēng)險本質(zhì)上屬于違約帶來的風(fēng)險，是小額貸款公司最容易出現(xiàn)的風(fēng)險之一，是指信貸中的一方?jīng)]有按照協(xié)議執(zhí)行規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，從而使另一方遭受損失的可能性，具體表現(xiàn)為借款人無法按時償還貸款或者支付利息給貸款人造成損失。3.1.1主營無抵押擔(dān)保貸款小額貸款公司從事經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，而其推行設(shè)立的動機主要是為了解決微觀經(jīng)濟主體融資難，發(fā)展不平衡等問題，讓更多的資金流入農(nóng)村等欠發(fā)達的地區(qū)，推動微觀經(jīng)濟主體更好的成長，全面發(fā)展經(jīng)濟而生。其服務(wù)的主要對象為中小微企業(yè)及中低收入人群等，CAFI與CMCA進行課題研究時對近四百家小額貸款公司展開調(diào)研，調(diào)查數(shù)據(jù)中主要對農(nóng)林牧漁業(yè)提供信貸的有35%家小額貸款公司，而零售批發(fā)業(yè)是公司前三大客戶的小額貸款公司占60%，小額貸款公司提供給中小微企業(yè)和個體戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款占全部的78%。小額貸款公司業(yè)務(wù)對象在面臨資金需求需要貸款時通常缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保，因此目前大部分小額貸款公司提供的貸款種類中大多為無抵押擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)，這也是小額貸款公司的特點之一。如小微企業(yè)的經(jīng)營者、需要資金的上班族等人士就是中安信業(yè)的主要服務(wù)對象，針對他們提供免擔(dān)保、無抵押的信用貸款。貸款品類中只有一個提供較大額貸款的抵押類貸款產(chǎn)品，所需抵押品為深圳市的房產(chǎn)。其他貸款類產(chǎn)品均屬于無抵押類貸款產(chǎn)品，無須抵押門檻即可申請，例如面向上班族、有社保者等低收入人群的工薪貸，社保貸等以及面向中小微企業(yè)等的生意經(jīng)營者的老板貸業(yè)務(wù)等皆屬于無抵押和無擔(dān)保的貸款。抵押擔(dān)保一定程度上約束著借款人的還款意志，如果借款人不按時償還貸款時將用抵押品代償，也在一定程度上減少小額貸款公司的損失。而主營無抵押擔(dān)保貸款也將增大公司面臨的信用風(fēng)險。3.1.2借款人還款能力及意愿品質(zhì)不高小額貸款公司客戶群體普遍自身資金存量小，存在較多客戶是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中無法順利獲得信貸而流向小額貸款公司情況。其服務(wù)的小微企業(yè)大多數(shù)屬于起步建設(shè)階段，自身積累不足，受外界經(jīng)濟市場的影響較大。而農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面更是于自然條件息息相關(guān)，無法掌控的自然變化增加了農(nóng)戶資金安全的風(fēng)險。導(dǎo)致小額貸款公司的客戶群體本身抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力比較差，不能很好地保障經(jīng)營收益，容易造成還款能力不足導(dǎo)致信用風(fēng)險產(chǎn)生。由于小額貸款公司是政策鼓勵資金流入農(nóng)村等欠發(fā)達的地區(qū)，以促進經(jīng)濟全面發(fā)展的產(chǎn)物，不少小額貸款公司的客戶所在地區(qū)欠發(fā)達，社區(qū)信用意識建設(shè)較為薄弱，加之沒有相關(guān)抵押擔(dān)保予貸款公司等。容易引發(fā)缺乏信貸觀念的客戶隱瞞貸前貸款信息真實性，增加小額貸款公司的信用風(fēng)險，存在客戶故意騙取貸款或者貸后由于賴賬，拖欠貸款的現(xiàn)象發(fā)生。據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，中安信業(yè)2019年的相關(guān)司法訴訟將近30條，基本上都是要求借款人償還貸款的司法案件?？梢娦☆~貸款公司在回收貸款過程中不時會遇到借款人由于還款能力不足或者還款意愿太低的情況發(fā)生，導(dǎo)致公司產(chǎn)生不良貸款。3.2操作風(fēng)險操作風(fēng)險是一般是指由存在缺陷的內(nèi)部控制程序、系統(tǒng)以及失誤或違規(guī)操作的職員所造成直接和間接的損失。小額貸款公司在操作風(fēng)險上存在的問題通常有的組織結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)，業(yè)務(wù)流程不夠規(guī)范，以及從業(yè)人員素質(zhì)不夠高所造成的。3.2.1對風(fēng)險控制不重視小額貸款公司作為自負盈虧的營利性機構(gòu)，其從事的小額貸款業(yè)務(wù)其實是需要一定技術(shù)含量的工作，但是普遍規(guī)模不大。許多小貸公司因為發(fā)放的貸款金額小，且較為分散，便忽視其存在的風(fēng)險。為了追求更多的盈利，公司的重心大大傾斜向信貸業(yè)務(wù)的擴大，對于風(fēng)險的控制不夠重視。關(guān)于公司的情況往往著眼于業(yè)績?nèi)绾?，沒有深入思考公司整體結(jié)構(gòu)的重要性，對于風(fēng)險識別和風(fēng)險控制的環(huán)節(jié)流于形式，嚴重影響公司的發(fā)展。征信作為小額貸款公司風(fēng)險識別重要的一環(huán)，可是還有大部分小額貸款公司沒有接入到人民銀行的征信系統(tǒng)中，截至2019年4月末，1237家小額貸款公司接入個人征信系統(tǒng)，1095家小額貸款公司接入企業(yè)征信系統(tǒng)，接入央行征信系統(tǒng)的小額貸款公司不到全國小額貸款公司的百分之三十，可見其在風(fēng)險把控上面不夠重視。在重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險的情況下容易出現(xiàn)信貸員為了能夠取得放貸業(yè)務(wù)，對客戶的要求放低，盲目忽視審核資料的完整性和真實性的情況發(fā)生，此時加上公司內(nèi)部對于貸款審核形式化，不能認真審慎地審核呈遞的貸款資料，或者甚至無法做到審貸分離，將大大增加了公司的風(fēng)險隱患。3.2.2從業(yè)員工素養(yǎng)不足在小額貸款公司行業(yè)規(guī)模急速增長之時，不少小額貸款公司由于急于開拓業(yè)務(wù)擴大經(jīng)營，對于員工的基數(shù)需求增大，加之小貸公司的競爭力相比于其他較大的傳統(tǒng)金融機構(gòu)吸引力低，有小貸公司求職意向的人員不多。造成公司對于招聘的從業(yè)人員的門檻偏低，有些還存在直接招入發(fā)起人的關(guān)系人進入公司的情況，小額貸款公司內(nèi)部員工尤其是基層的業(yè)務(wù)員中甚少真正熟悉金融業(yè)務(wù)，具備專業(yè)的信貸知識與技能的人都很缺乏。加之金融公司基層人員流動性也比較大，如何能夠吸引人才以及留住人才是小額貸款公司普遍的難題。中安信業(yè)已是行業(yè)內(nèi)較為出眾的機構(gòu)，而其從業(yè)人員中基本以大專為主，本科學(xué)歷人員只占到28%，4%為中專學(xué)歷，17%的員工僅高中畢業(yè)。而小貸公司也普遍缺乏良好的員工培訓(xùn)制度，多有培訓(xùn)也僅僅在業(yè)務(wù)開展方面，缺乏風(fēng)險管理能力培訓(xùn)。在本身基礎(chǔ)員工缺乏專業(yè)知識的情況下，加之進入公司之后也沒有培養(yǎng)良好的風(fēng)險意識，造成小額貸款公司整體的風(fēng)險管理意識低下，極易出現(xiàn)操作風(fēng)險的隱患。3.3流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是指小額貸款公司不能適時獲得充足的資金或者無法以合適的成本獲得需要的資金來應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。小額貸款公司的運營受到不少的局限，非常典型的就是“只貸不存”的情況，小額貸款公司被規(guī)定禁止吸收公眾存款。股東繳納的資本金、各方的捐贈資金、或者來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金等是小額貸款公司的資金的主要來源，而且按照規(guī)定從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過小額貸款公司自身的資本凈額的一半。由此可見小額貸款公司資金的來源非常有限，一旦出現(xiàn)收款不及時或者出現(xiàn)壞賬等情況極易影響公司運作。另外小額貸款公司雖然秉持小額分散的原則進行貸款，但其貸款對象從事的行業(yè)性質(zhì)類似，如一旦遇到惡劣的自然條件，在此因素下將有大量農(nóng)戶受到影響，不可避免地對小貸公司資金回流造成影響。以及中小微企業(yè)規(guī)模小，資金鏈簡單，一旦有突發(fā)情況導(dǎo)致經(jīng)營不善將難以彌補資金缺口，造成無法按時償還貸款。另外因為小額貸款公司提供的貸款多為無抵押無擔(dān)保貸款，一旦產(chǎn)生不良貸款進行收回將會十分困難，一旦成為爛賬將沒有抵押品收回部分損失，對小額貸款公司流動性風(fēng)險形成影響。3.4法律風(fēng)險小額貸款公司的法律風(fēng)險體現(xiàn)在目前針對小額貸款公司的法律制度不能很好地適配小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀以及違規(guī)經(jīng)營所出現(xiàn)的風(fēng)險。小額貸款公司一定程度上可以說是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，并填補了我國金融體系的空缺位置，但在法律監(jiān)管方面也存在較大的空白區(qū)域。小額貸款公司目前通常由各省市金融辦、央行、銀保監(jiān)局共同監(jiān)管，多頭監(jiān)管下出現(xiàn)了監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管主體不夠清晰明確，容易造成監(jiān)管混亂和監(jiān)管形式化的局面。另外監(jiān)管小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定多為指導(dǎo)性文件，約束力度不足，也容易產(chǎn)生讓小貸公司違規(guī)經(jīng)營的監(jiān)管漏洞。任何行業(yè)想要健康持續(xù)發(fā)展的前提都是在法律法規(guī)的范圍內(nèi)競爭完善自己。小額貸款公司絕對不可逾越經(jīng)營的紅線，以不合法的手段獲取資金以及將資金用在法規(guī)所不允許的范圍，或者因為利益誘惑以各種方式發(fā)行高利貸或收取不合法的費用。曾有小額貸款公司存在挪用資本金違規(guī)操作的現(xiàn)象，將公司大部分資金本存入托管銀行然后以借款的形式給房地產(chǎn)公司這個小貸公司的主發(fā)起人輸送資金。在2019年消費者權(quán)益日，中央廣播電視總臺晚會揭露了“714高炮”不法信貸手段，涉及平臺有：快易借、閃到、向錢貸、易樂貸、小米袋子等多個平臺，特別是有大量的小額貸款商戶進駐的融360，一家自喻是“中國領(lǐng)先的移動金融智選平臺”的北京融世紀信息技術(shù)有限公司也被點名。同年4月，吉林省地方金融監(jiān)管局經(jīng)過六個月的清查，打擊套路貸等違規(guī)操作后，被要求清理整頓的有304家小額貸款公司，被要求限期整改的有110家小額貸款公司，在6家小額貸款公司查出涉黑涉惡線索向省掃黑辦移交。小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營百害而無一利，天網(wǎng)恢恢疏而不漏，所有違法行為都必將有跡可循，也必定會付出代價。小額貸款公司越線經(jīng)只會斷送公司的前程，就算沒有沒撤銷資格，從事信貸行業(yè)的公司留下污點將很大程度上再無法取信于客戶。3.5市場風(fēng)險市場風(fēng)險是指小額貸款公司因市場條件的不利變動而蒙受損失的風(fēng)險，主要有利率、商品價格、通貨膨脹等。規(guī)定中小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，在不超過司法部門所規(guī)定的上限的情況下放開利率上限設(shè)置，人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍則是貸款利率下限，小額貸款公司擁有按照市場原則自主確定具體利率浮動幅度的權(quán)利。小額貸款公司主營信貸業(yè)務(wù)與利率變動息息相關(guān)，如果時按當時的市場利率來簽訂合同，后期市場利率的變化也會影響到信貸成本的變化，影響公司收益，通貨膨脹也是同理。此外雖然小額貸款公司在利率定價上有較大的自由度，但還是無法做到緊跟市場變動科學(xué)定價，因為小額貸款公司的市場信息獲取整合能力較弱，對貸款利率分析調(diào)研也是心有余而力不足，無法進行合理的利率定價。再者，小額貸款公司服務(wù)的中小微企業(yè)等本身抗風(fēng)險能力弱，市場環(huán)境變化將導(dǎo)致中小微企業(yè)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，其遭受的風(fēng)險也會反應(yīng)到小貸公司上，還有農(nóng)戶由于自身原因或者市場基礎(chǔ)建設(shè)方面的因素，不會使用期貨、期權(quán)、遠期等避險金融工具，其風(fēng)險也會在小額貸款公司上得到體現(xiàn)。

第4章加強小額貸款公司風(fēng)險管理的辦法4.1借鑒國外小額貸款公司風(fēng)險管理4.1.1國外小額貸款公司風(fēng)險管理國外最先出現(xiàn)小額貸款，對于小額貸款的研究國外要領(lǐng)先于國內(nèi)，雖然國外的小額貸款機構(gòu)與國內(nèi)的小額貸款公司存在著一定的差異，但是國外不缺乏風(fēng)險控制和經(jīng)營理念做得突出優(yōu)秀的信貸機構(gòu)，他們在自己的國家良好穩(wěn)健地發(fā)展著。關(guān)于小額貸款公司的風(fēng)險管理辦法國外有許多值得我們借鑒的地方。孟加拉國就是最早開始探索小額貸款的國家，該國的格萊珉銀行模式可以說是一個成功的小額信貸模式，其最開始對于扶貧的目標群體就做到很好的瞄準，采用銀行組織系統(tǒng)和貸款成員組織的雙組織結(jié)構(gòu)，而且極其依賴于信用運作，再到后來運用商業(yè)化模式運營，提供多樣化貸款，也做到了扶貧盈利，其的還款率也有高達98%，是個實證可持續(xù)發(fā)展的小額貸款模式。孟加拉國格萊珉銀行的風(fēng)險管理特點有:小組聯(lián)保制度。格萊珉銀行的貸款人機構(gòu)分為中心、小組、貸款人三級。以組為單位，一般以5個人為一個小組，6至8個小組成為一個中心。每個組選出一個組長，管理組內(nèi)的賬戶存折等，每年更換一次組長，組長由一到三天的培訓(xùn)，中心主席則是從小組組長中選舉出來的，要接受一周的培訓(xùn)。小組內(nèi)相互幫助，相互保障，相互監(jiān)督，如果有一個組員不還款，整個小組將會失去貸款資格。員工素質(zhì)要求高。格萊珉銀行的員工都是優(yōu)秀的人才，管理層要求都是研究生學(xué)歷，參加完筆試和面試之后還要經(jīng)歷12個月的培訓(xùn)才能正式進入銀行工作，在這個環(huán)節(jié)一般會篩選掉近半的人，但是因為格萊珉銀行對比其他銀行待遇更優(yōu)，而其發(fā)展的速度也給員工提供了更多晉升的機會，對人才的吸引力較大。良好的貸后管理。發(fā)放貸款之后，銀行會安排專人跟進貸款的進度，為可能存在的風(fēng)險事先做好防范及應(yīng)急方案。每周開一次小組會議，互相監(jiān)督和幫助。另外小組也會建立一個小組基金，每個成員都要定期存入一定的風(fēng)險基金，來預(yù)防突發(fā)的風(fēng)險情況，如果遇到貸款無法償還的情況可以在風(fēng)險基金中扣除沒能償還的貸款。其次還有，印尼人民銀行小額信貸部模式，印尼從事農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘囊话胍陨希以谵r(nóng)村中最多見的便是家庭作坊和中小微企業(yè)，大多數(shù)人們較為貧窮，缺乏資金，在此環(huán)境下非常需要也適合小額貸款的發(fā)展。當?shù)卣?982年對印尼人民銀行小額信貸部實施變革，不再依賴國家政策經(jīng)營，進行以獲利為目的商業(yè)化運作。這種模式的探索不僅更好的服務(wù)到了貧困戶，也實現(xiàn)了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。印尼人民銀行小額信貸部的風(fēng)險管理特點有:靈活的抵押擔(dān)保。印尼人民銀行小額信貸部在規(guī)定的金額之下，不需要提供任何的抵押品，除此之外可以提供的抵押擔(dān)保品種類也非常多，例如地契、房屋、銀行對賬單、固定工資、儲蓄等都可以提供給銀行做抵押擔(dān)保。比較常見的就是農(nóng)戶拿稻田的地契，或者農(nóng)村的宅基地來抵押貸款。分期還款及還款獎懲機制。信貸部非常重視借款人的還款能力，信貸員對于他手上的每筆貸款的申請都要協(xié)助借款人列出每月的還款計劃，但借款人可以根據(jù)需求選擇分期還款或者每月還款，滿足客戶的現(xiàn)狀需求來降低違約率。另外會拿貸款的10%調(diào)出來作為貸款的保證金，在有限期限內(nèi)借款人若能準時還本付息，銀行將會對按時還款人返還本金的百分之零點五來作為獎勵，這種客戶還可以獲得更多的貸款資格，但是如果借款人不能按時償還貸款，將受到利率將上升到10%的懲罰。內(nèi)部培訓(xùn)及激勵機制。印尼人民銀行對于員工培訓(xùn)非常重視，還制作了專門的培訓(xùn)教材，并且舍得在培訓(xùn)上花大量的時間。長達九個月的培訓(xùn)之后還有各三個月的上崗訓(xùn)練和強化訓(xùn)練，這是每個進入公司的新員工的必經(jīng)之路。為了更好的激勵員工的工作，銀行還有將利潤的10%分享給員工的利潤分享制度，利潤越大自然分得越多，員工的大部分工作都和公司的利潤掛鉤。加強了員工的積極性以及認同感，優(yōu)秀的績效以及成功收回不良貸款都會有額外的獎勵。4.1.2從國外小額貸款公司風(fēng)險管理得到的啟示小組聯(lián)保制度可以有效地控制風(fēng)險，孟加拉國格萊珉銀行的小組聯(lián)保有效地控制了風(fēng)險，小組內(nèi)各個貸款人組成一個共同體，相互幫助相互監(jiān)督，一旦有成員產(chǎn)生違約行為將會影響整個小組的貸款資格，極大的調(diào)動了大家的責(zé)任心。成員內(nèi)部按照“自愿組合、親屬回避、互相幫助”的原則借貸，內(nèi)部成員一般都聚集在一個區(qū)域內(nèi)，相互交流也比較方便，他們互相幫助互相監(jiān)督的過程中大大降低了信息不對稱造成的信用風(fēng)險。靈活設(shè)置抵押擔(dān)保有利于小額貸款公司管理風(fēng)險，在進行較大額的貸款時固然存在相應(yīng)的抵押品會比較安全。低收入人群及中小微企業(yè)等可以根據(jù)其從事的行業(yè)以及區(qū)域靈活設(shè)置抵押擔(dān)當物品。除了房產(chǎn)之外，其所擁有的價值較高的固定資產(chǎn)也可以作為抵押。例如一些港口城市，貨運行業(yè)可以考慮使用車輛、船舶等作為抵押，一些不容易消耗的價值較高的設(shè)備也可以適當進行殘值換算考慮抵押等，以及一些土體承包使用權(quán)，稻田地契、宅基的使用權(quán)、地面作物收益等等，既可以解決客戶的資金需求，也一定程度上給小額貸款公司一定的風(fēng)險保障。做好貸款客戶管理，信貸員與客戶發(fā)展貸款之前便給客戶做好相應(yīng)的信貸知識補充，在后續(xù)的貸款跟進時時常注意培養(yǎng)客戶良好的信用及貸款觀念?？梢远ㄆ诮M織一些客戶群體數(shù)目較大行業(yè)知識主題講座邀請客戶參與，增加客戶與公司的信念感。在貸款還款過程中可以適當設(shè)置一些獎懲機制，給在期限內(nèi)能按時還款的客戶利息優(yōu)惠以及更多的貸款機會，對違約客戶進行罰息或者警告等。如有客觀因素導(dǎo)致客戶不能按時還本付息但是能及時與公司溝通的情況下給予一定的還款時間的延長或者利息優(yōu)惠等，幫助客戶與公司共同發(fā)展。另外可以有針對性地對部分客戶設(shè)置貸款保險基金計劃，在規(guī)定的期限將一定比例的貸款余額存入指定賬戶，如果將來借款人無法償還貸款，將從貸款保險基金中收回未償還的那部分資金。4.2加強國內(nèi)小額貸款公司風(fēng)險管理的辦法4.2.1強化貸款的調(diào)查審批小額貸款公司應(yīng)該加強風(fēng)險識別，在接受到貸款申請時信貸員須詢問調(diào)查清楚客戶的貸款金額，用途等信息。收集齊所有貸款所需的數(shù)據(jù)資料，實地走訪確?？蛻裘枋銮闆r以及提交資料的真實性，運用自身信貸風(fēng)險專業(yè)知識做出一個評價，客觀記錄呈遞審核。公司貸款審核應(yīng)再次核實客戶資料信息的真實性，此外還需科學(xué)的審核貸款風(fēng)險做出貸款決策，例如運用5c分析法、z評分模型等方法了解客戶的資金情況，經(jīng)營情況，評估其還款能力做出適當?shù)馁J款決策。對于具備一定風(fēng)險的客戶可以考慮靈活讓其增加抵押品范圍，或者采用小組聯(lián)保制度，進一步保障公司資金安全。此外還需定時跟蹤隨訪客戶情況，風(fēng)險是動態(tài)的，當經(jīng)濟環(huán)境或者自然條件等多個因素發(fā)生變化時都會使得其風(fēng)險情況發(fā)生變化。貸款后如果分析發(fā)現(xiàn)其還款能力下降，公司需督促其還款情況，及時告知其違約后果，有能力時可以對客戶經(jīng)營情況做出適當?shù)膸头?。另外在有抵押?dān)保的情況下，公司須對抵押擔(dān)保物品進行核實檢查，或者估值更新預(yù)算。以防在收不回貸款的情況下降低損失。在貸款還款過程還可以適當設(shè)置一些獎懲機制，刺激客戶還款。如果遇到客戶具備還款能力的情況下故意拖欠貸款，可以及時運用法律手段追回貸款。防范信用風(fēng)險還有一個及其重要的手段便是接入到人民銀行的征信系統(tǒng)中去，這樣助于公司有效運用征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險，提高放貸效率、也節(jié)約了一定的信貸調(diào)查成本、提升風(fēng)險識別和管控能力。小額貸款公司應(yīng)該積極加入國家征信系統(tǒng)，如果有能力不足的地方要注意培養(yǎng)加強并積極尋求地方金融辦和人民銀行的幫助。中安信業(yè)業(yè)績在深圳市名列前茅，不良貸款率也相對較低，其在2014年就已作為首批小額貸款公司，成功接入中國人民銀行征信系統(tǒng)。4.2.2建立好公司內(nèi)部控制及人才培養(yǎng)制度小額貸款公司可以適當提高招聘門檻，建立完善的薪資模式以及晉升渠道吸引人才加入，提升基層員工的基本素質(zhì)和專業(yè)技能。定時組織信貸知識培訓(xùn)，特別是風(fēng)險管理能力的培訓(xùn)，加入考核機制，考核成績可以適當配置一定的薪資獎懲，成績優(yōu)異者給予優(yōu)先晉升的機會。信貸員的業(yè)績也應(yīng)與貸款后續(xù)管理掛鉤，不能容忍成交貸款就袋袋平安的現(xiàn)象，以免誘發(fā)為了業(yè)績忽略客戶資料真實性的現(xiàn)象發(fā)生，如果出現(xiàn)違規(guī)操作必須追究其責(zé)任并作出處罰，必要時可以公示警戒。公司組織架構(gòu)一定要把守好風(fēng)險控制環(huán)節(jié)，由下至上風(fēng)險需得到細化的確認而不能流于形式化。做到審貸分離，貸前調(diào)查可以使用雙人調(diào)查模式，做到相互監(jiān)督也可以根據(jù)員工的具體情況作出互補搭配，提高識別風(fēng)險的效率和準確性。培養(yǎng)公司整體風(fēng)險防范的文化理念，深入到業(yè)務(wù)運用中的每個環(huán)節(jié)中。中安信業(yè)能成為業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的小貸公司，離不開公司內(nèi)良好的風(fēng)險管理文化。在深圳商報對中安信業(yè)的謝龍董事進行訪問中可以得知，公司深知風(fēng)險控制和管理深深影響著小額貸款公司的生存和發(fā)展，為員工一路的職業(yè)發(fā)展過程都制定了完備的培訓(xùn)機制。使得公司的信貸員不僅僅是銷售者，還是具備考量客戶、財務(wù)分析以及貸后管理的能力的全才，培養(yǎng)這樣的小貸專家是中安信業(yè)文化的一部分。4.2.3拓寬融資渠道小額貸款公司可以采用增資擴股的方式提升企業(yè)的融資水平，還應(yīng)加強與銀行等金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)方面的合作，探求多種模式共同發(fā)展。另外可以考慮小額貸款公司、小額再貸款公司之間資金調(diào)劑拆借或者股東定向借款等方式增強公司的資金能力。探求新的融資渠道，如開發(fā)信托融資、收賬款質(zhì)押融資、資產(chǎn)融資等方式拓寬融資渠道。業(yè)內(nèi)龍頭中安信業(yè)就致力于創(chuàng)新融資渠道，走在行業(yè)前端。中安信業(yè)在2008年得到國際金融公司的入股，同年首創(chuàng)與中國建設(shè)銀行聯(lián)合國家開發(fā)銀行一起開創(chuàng)了“貸款銀行+助貸機構(gòu)”模式，并斬獲金融創(chuàng)新獎。第二年與廊坊銀行也達成此合作模式。這是首次小額貸款公司被國內(nèi)銀行作為助貸機構(gòu)開展微貸款業(yè)務(wù)，這個模式的嘗試拓寬了銀行的微貸業(yè)務(wù)范圍的同時讓小額貸款公司從表外得到融資支持，更好地服務(wù)了更多中小微企業(yè)，以及需求人群，使得銀行以及小額貸款公司等多方獲利共贏。2015年中安信業(yè)與中國人民保險集團股份有限公司開展“支農(nóng)支小”項目合作。2016年中安信業(yè)探索多元的融資渠道，與興業(yè)銀行旗下上海興瀚資產(chǎn)管理公司達成專項資產(chǎn)支持計劃合作，對中安信業(yè)小額貸款公司名下的資產(chǎn)進行證券化以拓寬公司的融資渠道。中安信業(yè)作為深圳首批小額貸款公司屹立至今成為行業(yè)領(lǐng)路人與其踏實經(jīng)營，服務(wù)中小微企業(yè)，做好充足的風(fēng)險防范并且不斷探索創(chuàng)新有著分不開的聯(lián)系。另外小額貸款公司可以通過會議討論是否可以進行適當?shù)膶ν馔顿Y，短期內(nèi)投資可以的產(chǎn)品可以放在金融債券、國債等這樣信用程度較高且是固定收益的金融產(chǎn)品或理財產(chǎn)品。此外政策法規(guī)對于小額貸款公司參股地方性金融機構(gòu)沒有限制性要求，建議在符合地方監(jiān)管細則的條件下，一些資本雄厚、經(jīng)營規(guī)范的小貸公司可以與金融機構(gòu)在公平自愿的原則下開展商業(yè)合作也是一個不錯的選擇。不過需要注意的是關(guān)于資金的使用分配小額貸款公司一定要結(jié)合自身情況謹慎決定，在明確自身資金情況下，確定公司的發(fā)展方向，制定科學(xué)合理的發(fā)展計劃，提升內(nèi)部的管理水平。規(guī)劃出合適的時機獲取或使用合理的資金才能更好的控制流動風(fēng)險。4.2.4健全小額貸款公司相關(guān)法律法規(guī)首先國家應(yīng)該盡快完善有關(guān)小額貸款公司經(jīng)營的法律法規(guī)，合理界定小額貸款公司的法律地位，集合小額貸款行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、特點，對小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)范和監(jiān)督管理作出相應(yīng)的規(guī)定，為小額貸款公司的健康可持續(xù)發(fā)展提供法律支持。制定出具體的監(jiān)管系統(tǒng)，在統(tǒng)一監(jiān)管上可以粗略一些，給各省市因地制宜發(fā)展留下足夠的空間，但一定要規(guī)劃好具體的監(jiān)管主體與其對應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)，尤其是在多方共同監(jiān)管的情況下，做到監(jiān)管無空白不沖突至關(guān)重要。將監(jiān)管落到實處，有具體監(jiān)管流程可依，多方加強聯(lián)動，及時做好信息交互，共同促進小額貸款公司的良好發(fā)展。對于監(jiān)管違規(guī)處罰也要加大力度，杜絕放高利貸、暴力催收以及非法集資等亂象的產(chǎn)生，積極引導(dǎo)小額貸款公司的良好運營，接入征信系統(tǒng)，規(guī)范內(nèi)部控制，對于實力較強的小貸公司可以鼓勵創(chuàng)新改革。對于發(fā)展空間喪失，風(fēng)險控制失衡，面臨運營停滯額小貸公司應(yīng)該關(guān)注清理退出市場，以免引起更大的金融風(fēng)險，影響行業(yè)發(fā)展。4.2.5加強國家政策引導(dǎo)國家可以在一定程度上給予小額貸款公司政策優(yōu)惠，讓其可以在稅收、債權(quán)保障等方面可以享受一定程度的優(yōu)待。減輕小貸公司稅收負擔(dān)，加大其對發(fā)放涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款的補貼程度；建立風(fēng)險補償機制，放寬小額貸款企業(yè)壞賬核銷權(quán)利權(quán)限等對小額貸款公司進行幫扶，積極引導(dǎo)小貸款公司資金流入中小微企業(yè)及“三農(nóng)”中去。另外國家可以嘗試開設(shè)一些公益性的政策性保險機構(gòu)以及農(nóng)業(yè)、商業(yè)貸款的保險制度，對中小微企業(yè)及農(nóng)戶等小額貸款客戶群體提供的特別的保險業(yè)務(wù)，以提高中小微企業(yè)及農(nóng)戶的償債能力，也一定程度上降低小貸公司的風(fēng)險，小貸公司可以對購買保險的客戶適當降低利率，鼓勵客戶投保。此外小額貸款公司或者小額貸款公司協(xié)會也可以在其網(wǎng)站上設(shè)立專門的版塊，向客戶普及生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)及管理技術(shù)，或者金融風(fēng)險管理知識，降低風(fēng)險的金融衍生工具知識。幫助貸款客戶建立良好的風(fēng)險管理意識，保持經(jīng)營的穩(wěn)定，從而減少貸款風(fēng)險的發(fā)生。

第5章總結(jié)5.1從小額貸款公司內(nèi)部建設(shè)總的來說小額貸款公司的風(fēng)險管理要控制好，從小額貸款公司自身出發(fā)，做好信貸運作過程中的風(fēng)險防范是最重要的。信貸流程主要有貸前調(diào)查、貸款審查以及后管理，風(fēng)險的識別、預(yù)警都貫穿在整個貸款流程當中。貸前調(diào)查要做到貸前的合規(guī)性、安全性以及效益性的調(diào)查。合規(guī)性的調(diào)查包括借款人以及擔(dān)保人是否符合貸款資格，抵押擔(dān)保物品是否合規(guī)有效，貸款的目的及其使用是否真實合法。安全性的調(diào)查則是要排查出對貸款產(chǎn)生不利因素的影響，對借款人以及擔(dān)保人的品德、信用、能力等摸底，考究借款企業(yè)的經(jīng)營和財務(wù)管理情況，對之前產(chǎn)生的貸款償還狀況和現(xiàn)在的貸款情況以及抵押品價值進行核查等。效益性調(diào)查則是對貸款人經(jīng)營效益的調(diào)查，例如分析企業(yè)的行業(yè)前景、競爭能力等，對企業(yè)預(yù)計的營收進行評測，檢驗利潤數(shù)據(jù)是否真實等。貸前調(diào)查有一般可以以直接交談、實地調(diào)查或者搜尋考察等方式進行。貸前調(diào)查要注意避免主觀性和片面性，不能讓業(yè)務(wù)員受到人情關(guān)系影響，才能保證風(fēng)險識別的正確性。貸款審查主要是由專門的審查部門負責(zé)，審查應(yīng)避免信貸員與客戶私下往來，影響審查準確性。審查部門對提交上來的貸前調(diào)查報告以及風(fēng)險分析資料的完整性和有效性進行再次核查，同時對貸款的合規(guī)性以及風(fēng)險程度進行評審。審查需通過科學(xué)合理的手段進