金融機構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，生態(tài)環(huán)境不斷受到破壞，資源消耗過度、環(huán)境污染等問題逐漸暴露。金融機構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)資源調(diào)配主導(dǎo)者，應(yīng)當(dāng)因時制宜，推動綠色金融發(fā)展。發(fā)展綠色金融的過程中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)，如何利用契機、化解困難，響應(yīng)國家綠色金融政策的長足發(fā)展，需要金融機構(gòu)的長期努力與實踐。文章選取青海省海東市為研究對象，通過分析青海省海東市金融機構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)金融機構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)開展中存在的問題及原因，探析問題的成因，并提出針對性建議。關(guān)鍵詞：綠色金融；制度體系；產(chǎn)品創(chuàng)新；信息交流一、引言近年來，我國相繼頒布實施了一系列綠色金融的支持政策，為金融機構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的機遇。面對嚴(yán)峻的生態(tài)環(huán)境，金融機構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)國家號召，承擔(dān)起支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要責(zé)任，促進(jìn)國家綠色金融政策切實踐行，逐步構(gòu)建符合中國具體國情、具有中國特色的可行性綠色金融體系。二、金融機構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)概述（一）綠色金融的概念綠色金融指的是為了促進(jìn)生態(tài)環(huán)境保護(hù)、提高污染防治能力，對環(huán)保、清潔能源、綠色節(jié)能等相關(guān)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行金融支持，提供投融資服務(wù)、促進(jìn)環(huán)保項目運營的一系列金融活動。綠色金融能夠引導(dǎo)資金流向由高污染、高能耗行業(yè)向新能源、新技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)換。目前，我國金融機構(gòu)的綠色金融業(yè)務(wù)涉及信貸、基金等各個領(lǐng)域。（二）綠色金融的特點對綠色金融來說，衡量其作用的重要標(biāo)準(zhǔn)是對環(huán)境的保護(hù)程度及對資源的有效利用程度，隨著綠色金融業(yè)務(wù)的開展，能夠引導(dǎo)各類經(jīng)濟(jì)主體平衡自身發(fā)展與自然生態(tài)之間的平衡，協(xié)調(diào)金融業(yè)務(wù)與生態(tài)平衡、環(huán)境保護(hù)的關(guān)系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)類似，綠色金融的發(fā)展也需要政府政策助力，但在政策響應(yīng)方式上存在本質(zhì)的差別，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)又稱“政策推動型”金融業(yè)務(wù)，政策引導(dǎo)側(cè)重于追求經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。由于環(huán)境資源具有公益屬性，如果沒有環(huán)保的定向引導(dǎo)政策，金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時一般不考慮生態(tài)效率問題。（三）推行綠色金融業(yè)務(wù)的作用開展綠色金融業(yè)務(wù)能有效減少部分企業(yè)的違規(guī)排放現(xiàn)象，可以促進(jìn)企業(yè)節(jié)能減排，促進(jìn)社會發(fā)展的可持續(xù)性，對于環(huán)境保護(hù)事業(yè)、企業(yè)健康發(fā)展、金融機構(gòu)自身發(fā)展都發(fā)揮著積極的推動作用。具體來說，由于綠色金融的資金投向為環(huán)保企業(yè)，能夠有效防止環(huán)境風(fēng)險給企業(yè)帶來的不利影響，因此該類業(yè)務(wù)金融風(fēng)險低，有利于金融機構(gòu)健康運營的良性發(fā)展。另外，綠色金融業(yè)務(wù)的推行會扭轉(zhuǎn)金融機構(gòu)的支持方向，減少對高污染、高排放項目的授信金額，給予生態(tài)、環(huán)保的產(chǎn)業(yè)更多的資金支持，促進(jìn)人類可持續(xù)發(fā)展。三、青海省海東市金融機構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀隨著國家陸續(xù)出臺了一系列鼓勵發(fā)展綠色金融的政策、制度，許多金融機構(gòu)已經(jīng)逐漸開展綠色金融業(yè)務(wù)。為環(huán)保行業(yè)的發(fā)展制定了綠色金融優(yōu)惠等長效機制的制度。同時有一些走在綠色金融前沿的金融機構(gòu)逐漸探索綜合性服務(wù)模式，突破向低碳產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)惠信貸業(yè)務(wù)的單一模式，為節(jié)能減排等環(huán)保企業(yè)提供更為全面的金融支持。（一）綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況2013年，海東市撤區(qū)設(shè)市，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。面對海東市迫切的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需求，當(dāng)?shù)卣e極發(fā)揮引導(dǎo)作用，通過綠色金融體系的建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的清潔化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)海東市綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2021年12月月底，海東市綠色金融存量為86.41億元，較年初增加4.2億元，同比漲幅有所下降。其中，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)貸款存量為5.06億元，同比增長0.75億元；清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)貸款存量為5.95億元，同比減少0.62億元；清潔能源產(chǎn)業(yè)貸款存量為29.4億元，同比增長1.87億元；生態(tài)環(huán)境產(chǎn)業(yè)信貸存量為21.81億元，同比減少0.47億元；基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級產(chǎn)業(yè)貸款存量為20.99億元，同比增長1.59億元；綠色服務(wù)產(chǎn)業(yè)貸款存量為3.19億元，同比增長1.11億元。通過對比分析相關(guān)數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)海東市的綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展速度有減緩趨勢，綠色貸款存量的增長幅度波動下降，不同綠色產(chǎn)業(yè)的貸款存量增長不明顯，其中，清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)和生態(tài)環(huán)境產(chǎn)業(yè)甚至出現(xiàn)減少的現(xiàn)象。（二）綠色金融業(yè)務(wù)中存在的問題1.綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡通過分析海東市金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況可以看出，大型國有金融機構(gòu)在發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)上勢頭強勁，取得了一定績效，但中小型金融機構(gòu)發(fā)展滯后。部分金融機構(gòu)缺乏對綠色金融對社會環(huán)境和生態(tài)保護(hù)發(fā)揮積極作用的認(rèn)識，僅延續(xù)傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)，并未實際開展綠色金融服務(wù)、承擔(dān)相應(yīng)社會責(zé)任，導(dǎo)致了海東市綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。鑒于此，雖然金融機構(gòu)有大力發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的意向，但受限于業(yè)務(wù)能力跟不上，發(fā)展水平參差不齊。為加強綠色金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，應(yīng)當(dāng)通過加強政策引導(dǎo)、促進(jìn)金融機構(gòu)樹立責(zé)任意識，打造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展氛圍，提升綠色金融業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)有序發(fā)展。2.綠色金融業(yè)務(wù)占比較低盡管金融機構(gòu)積極響應(yīng)國家綠色金融政策，但鮮少有金融機構(gòu)能切實結(jié)合自身情況制定長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)劃、將進(jìn)行市場細(xì)分并建立長效機制。大部分金融機構(gòu)的綠色金融業(yè)務(wù)針對淘汰落后產(chǎn)能、節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域和新能源領(lǐng)域，綠色金融業(yè)務(wù)在整體貸款業(yè)務(wù)量中占比相對較低，“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)貸款余額占比仍居高不下，退出進(jìn)度緩慢。綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新都存在較大局限性，限制金融機構(gòu)通過綠色金融業(yè)務(wù)引導(dǎo)企業(yè)重視生態(tài)環(huán)保的社會責(zé)任。因此，應(yīng)出臺綠色金融引導(dǎo)政策，加大支持力度，促進(jìn)綠色金融良性發(fā)展機制的形成，有效提高綠色金融業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中的占比。四、金融機構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)問題原因分析本文根據(jù)中國人民銀行海東市中心支行在海東市金融機構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)中反映出來的問題，嘗試對銀行綠色金融業(yè)務(wù)存在問題的原因進(jìn)行綜合分析。（一）法規(guī)政策保障力度不夠面對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，我國的綠色金融政策存在不健全、不科學(xué)的情況，致使部分綠色企業(yè)存在融資難、成本高、不能享受政策補貼，嚴(yán)重制約產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。具體來說，我國現(xiàn)行的綠色金融政策主要是鼓勵環(huán)保、清潔、污染治理企業(yè)的發(fā)展，給予一定的財政補貼、融資利率優(yōu)惠等，但補貼政策不全面、落實不到位的現(xiàn)象嚴(yán)重，究其原因，主要是相關(guān)法律法規(guī)不健全、引導(dǎo)性政策不完善、配套的金融戰(zhàn)略政策缺失、缺乏科學(xué)的獎懲機制，致使金融機構(gòu)開展綠色金融業(yè)務(wù)效果不理想，業(yè)務(wù)開展成本較高、發(fā)揮作用不足，制約綠色產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。（二）金融機構(gòu)普遍缺乏完善的組織機構(gòu)我國大多數(shù)金融機構(gòu)目前沒有在針對綠色金融業(yè)務(wù)成立專門的組織機構(gòu)或部門，而是僅作為信貸業(yè)務(wù)中的類別合并管理。從專業(yè)性來看，綠色金融與諸多涉及環(huán)保的新興技術(shù)相關(guān)，開展業(yè)務(wù)時需要應(yīng)對大量傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中未曾遇到的問題，從技術(shù)認(rèn)定、調(diào)查和審批、風(fēng)險評估、貸后管理等各個環(huán)節(jié)都對工作人員提出更為專業(yè)的要求。因此，金融機構(gòu)把綠色金融業(yè)務(wù)混入普通信貸業(yè)務(wù)的狀況不利于綠色金融服務(wù)的順利開展，制約著綠色金融政策的推進(jìn)。（三）綠色金融業(yè)務(wù)專業(yè)性水平不足金融機構(gòu)在綠色金融業(yè)務(wù)方面普遍呈現(xiàn)出專業(yè)性水平不足的現(xiàn)象。金融機構(gòu)在對于環(huán)保型行業(yè)和可持續(xù)發(fā)展的項目中所涉及的數(shù)據(jù)測算、可行性預(yù)測等方面還未達(dá)到足夠的專業(yè)性水平。綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要建立在對各行各業(yè)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)熟練掌握的基礎(chǔ)上，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，對從業(yè)人員提出了更高的專業(yè)性要求。鑒于我國綠色金融的推動時間不長，大多數(shù)金融機構(gòu)的制度建設(shè)還沒有跟進(jìn)完善，對從業(yè)人員無法進(jìn)行全面的培訓(xùn)，在很大程度上阻礙綠色金融業(yè)務(wù)的可行性實踐，阻礙綠色金融服務(wù)的推動。（四）綠色金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)具有滯后性目前我國市場上的綠色金融產(chǎn)品還比較單一，相關(guān)服務(wù)也表現(xiàn)出較大的局限性。除了個別銀行設(shè)計了信貸意外的產(chǎn)品，如興業(yè)銀行在信托、租賃業(yè)務(wù)中納入綠色金融服務(wù)、針對低碳減排的項目制定專項的信用卡，大部分金融機構(gòu)主要通過傳統(tǒng)的信貸方式進(jìn)行綠色金融服務(wù)。另外，我國綠色金融機構(gòu)的服務(wù)對象也呈現(xiàn)出單一化特征，綠色金融服務(wù)對象主要是企業(yè)，極少有服務(wù)于個人的消費類金融產(chǎn)品。（五）存在信息不對稱的問題目前，我國的綠色金融環(huán)境仍未制定完善的信息制度體系，現(xiàn)有的環(huán)境信息披露、環(huán)保核查等相關(guān)制度不足以滿足綠色金融的發(fā)展需要，大量企業(yè)存在不及時公開其真實環(huán)境信息的情況，或公開不全，或謊報瞞報，對金融機構(gòu)的投資造成嚴(yán)重障礙，無法及時獲取企業(yè)全面的環(huán)境信息。鑒于信息不對稱的現(xiàn)象，金融機構(gòu)在投資時必將面臨無法估計的風(fēng)險，金融機構(gòu)的利益無法保證，綠色金融業(yè)務(wù)的開展受到制約，不利于國家綠色金融政策的推進(jìn)。五、金融機構(gòu)發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的建議（一）完善綠色金融的配套法規(guī)政策1.完善相關(guān)立法要保證綠色金融業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，金融機構(gòu)必須以完善的法律體系為基礎(chǔ)，建立健全內(nèi)部制度和操作流程和配套的激勵、約束和監(jiān)督機制，為綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供指引、保駕護(hù)航。我國要加大立法力度，盡快落實綠色金融法律法規(guī)的制定和完善，以法律的形式確定政府和市場在綠色金融的發(fā)展中需要承擔(dān)的責(zé)任，確定金融機構(gòu)和企業(yè)的職責(zé)，明確監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)立和責(zé)任，加強對綠色金融的支持和監(jiān)督管理。此外，污染者的法律責(zé)任也應(yīng)當(dāng)以法律形式予以進(jìn)一步確認(rèn)和細(xì)化，完善環(huán)境責(zé)任追究機制，為綠色金融業(yè)務(wù)的順利開展奠定良好的基礎(chǔ)。2.健全并落實綠色金融配套政策國家對于綠色金融的支持政策不應(yīng)當(dāng)僅局限于財政補貼、減稅降息等方面，應(yīng)當(dāng)給予更加多元化、全面性的政策支持。例如，可以細(xì)化綠色金融統(tǒng)計制度，更加全面地了解各金融機構(gòu)發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的具體情況，并進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督和指導(dǎo)，通過督導(dǎo)保障綠色金融業(yè)務(wù)的質(zhì)量；還可以針對企業(yè)的環(huán)境違法行為制定落實責(zé)任、加大懲罰力度的政策，有效減少環(huán)境違法情況的發(fā)生；此外，針對綠色金融開展效果較為突出的金融機構(gòu)，可以稅前計提撥備、信用擔(dān)保等方面推出相應(yīng)的激勵政策，刺激綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。3.制定系統(tǒng)、量化的綠色金融評價標(biāo)準(zhǔn)為了保障金融機構(gòu)開展綠色金融業(yè)務(wù)的規(guī)范性，必須盡快完善綠色金融的評價標(biāo)準(zhǔn)。具體來說，應(yīng)制定詳細(xì)、嚴(yán)密、科學(xué)的評估體系，包括風(fēng)險評估、政策執(zhí)行情況評估、統(tǒng)計口徑評估等指標(biāo)體系，保證綠色金融具有較強的約束力、執(zhí)行力。另外，還需要跟進(jìn)企業(yè)能量測算、使用效率的技術(shù)準(zhǔn)則，論證綠色項目在技術(shù)手段上的可行性。另外，盡快完善綠色金融認(rèn)證制度，可與評估、監(jiān)督機構(gòu)合作，形成科學(xué)有力的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建合理的綠色金融評價體系，為我國綠色金融發(fā)展提供有力保障。（二）健全金融機構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)金融機構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部設(shè)置，健全組織架構(gòu)，如成立獨立部門或設(shè)置專項崗位，專門負(fù)責(zé)綠色金融業(yè)務(wù)，開展全方位的服務(wù)。金融機構(gòu)通過發(fā)展綠色金融服務(wù)，不僅能開創(chuàng)新業(yè)務(wù)、提高自身業(yè)務(wù)的綜合性、增加創(chuàng)收，同時又承擔(dān)了社會責(zé)任。借鑒國外發(fā)達(dá)國家在綠色金融領(lǐng)域的先進(jìn)經(jīng)驗，合理調(diào)整金融機構(gòu)內(nèi)部職能框架體系，是綠色金融持續(xù)發(fā)展的必要前提。（三）提高金融機構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)的專業(yè)水平1.開展綠色金融培訓(xùn)金融機構(gòu)需要提高對綠色金融理論知識的重視，開展不同形式的宣傳、培訓(xùn)、公益活動等，培養(yǎng)從業(yè)人員對綠色金融理念和專業(yè)知識素養(yǎng)。每年制定合理的培訓(xùn)計劃，定期、不定期開展綠色金融專題培訓(xùn)、組織講座、開展研討活動，普及綠色金融的專業(yè)知識和法律政策文件，并將綠色專業(yè)知識的考核納入績效管理系統(tǒng)。此外，還可以與企業(yè)加強合作與交流，舉辦研討會、座談會、訪談等活動，溝通節(jié)能減排方面的知識、探討相關(guān)政策的理解與落實情況，提高金融機構(gòu)綠色金融業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍的專業(yè)素養(yǎng)，為綠色金融服務(wù)添注活力。2.培養(yǎng)和引入綠色金融技術(shù)型人才建立專業(yè)人才團(tuán)隊是金融機構(gòu)開展綠色金融業(yè)務(wù)的基本前提。綠色金融作為新型業(yè)務(wù)，在授信前的盡職調(diào)查、授信審查、放款審查、貸后管理等環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)更加謹(jǐn)慎，在相關(guān)法律法規(guī)和政策性文件的掌握方面對業(yè)務(wù)人員提出了較高的要求，并有與綠色金融業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)控能力。由此可見，金融機構(gòu)必須在整合內(nèi)部資源的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身優(yōu)勢，建立專業(yè)的人才管理機制，保障綠色金融業(yè)務(wù)的順利開展。（四）推進(jìn)金融機構(gòu)創(chuàng)新綠色金融服務(wù)顯而易見，國內(nèi)諸多金融機構(gòu)為發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)做出了努力，取得了一定成效，但和部分綠色金融業(yè)務(wù)相對成熟的國家相比，仍存有較大差異，業(yè)務(wù)的種類和模式并沒有跳出以貸款產(chǎn)品為主的局限。因此，有必要研發(fā)多元化金融產(chǎn)品，以滿足不同行業(yè)的金融需求，順應(yīng)市場，探索服務(wù)模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及時監(jiān)督跟進(jìn)，定期總結(jié)、完善金融服務(wù)，促進(jìn)金融機構(gòu)的市場競爭力，保障綠色金融產(chǎn)品不斷向好發(fā)展。1.培養(yǎng)綠色金融創(chuàng)新理念金融機構(gòu)需要提高戰(zhàn)略高度，充分認(rèn)識綠色金融業(yè)務(wù)的重要性，注重企業(yè)文化建設(shè)，提升員工綠色理念，使其充分了解綠色金融的作用和價值：不僅是一項信貸業(yè)務(wù)，更是促進(jìn)環(huán)保行業(yè)發(fā)展的堅實力量。金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互作用，金融機構(gòu)要建立科學(xué)的營銷理念，制定科學(xué)的規(guī)劃、提高風(fēng)控水平，在提升授信業(yè)務(wù)質(zhì)量的同時，還能更好地承擔(dān)社會責(zé)任，引導(dǎo)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2.創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)模式綠色金融產(chǎn)品的單一性難以滿足不同客戶的融資需求，為了適應(yīng)綠色金融市場的發(fā)展方向，金融機構(gòu)有必要加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，多元化發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)。在服務(wù)模式上，可以引入債券、信托、租賃等服務(wù)路徑，把個人消費類客戶納入服務(wù)對象的范圍，根據(jù)客戶的需求和特點，推出個性化綠色金融服務(wù)產(chǎn)品，積極拓展綠色金融的投資范圍。3.將綠色金融創(chuàng)新納入考核體系在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)中，金融機構(gòu)承擔(dān)著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益的責(zé)任，在國家和社會發(fā)展方式轉(zhuǎn)變上也扮演著重要角色。金融機構(gòu)要充分融入綠色金融發(fā)展理念，把綠色金融模式列入員工開展業(yè)務(wù)的行為指南，大力創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，引入國外先進(jìn)金融服務(wù)，結(jié)合金融機構(gòu)自身實際情況進(jìn)行內(nèi)化，并將綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新納入考核體系，有效激勵綠色金融業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)金融機構(gòu)的綠色金融業(yè)務(wù)與國際