審計(jì)視角下的新舊保險(xiǎn)法對(duì)比

2012年10月.濟(jì)南新保險(xiǎn)法公布3周年專題培訓(xùn)－－修訂及其影響（內(nèi)部培訓(xùn)資料，注意保密）目錄1保險(xiǎn)存在的合理性2保險(xiǎn)的基本定義及原則新保險(xiǎn)法架構(gòu)及主要修訂新保險(xiǎn)法的實(shí)踐及影響34作為專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師有義務(wù)對(duì)客戶運(yùn)用法律允許的方法合理保護(hù)自身的合法財(cái)產(chǎn)給予建設(shè)性的意見!

保險(xiǎn)－－全球公認(rèn)的財(cái)產(chǎn)保全的最佳方案保險(xiǎn)為什么必然存在？《公司法》規(guī)定，私營(yíng)企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，償債范圍包括了業(yè)主的私有財(cái)產(chǎn)。

我國(guó)法律規(guī)定，人身保險(xiǎn)金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過(guò)要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值。

——摘自2004年11月18日《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》原因1：人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)

美國(guó)安然公司2002年破產(chǎn)，其主席及首席執(zhí)行官肯尼思·萊中年時(shí)曾購(gòu)買了3700萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)。破產(chǎn)清算了公司的所有資產(chǎn)，但這些保險(xiǎn)受法律保護(hù)，債權(quán)人卻無(wú)法以此為由起訴肯尼思·萊夫妻。兩人按保險(xiǎn)合同每年可從保單中領(lǐng)取90萬(wàn)美元安享晚年。美國(guó)安然主席&首席執(zhí)行官肯尼思·萊

我國(guó)《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院，請(qǐng)自己的名義代位行使債務(wù)人的債務(wù)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。注：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等。

受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。原因2：受益保險(xiǎn)金不用于抵債三、保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)《保險(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。”其他理財(cái)工具決不具有的安全性能財(cái)產(chǎn)私有化3700

安然公司破產(chǎn)了，安然前任總裁肯尼斯?萊有“先見之明”，早在多年前就投資數(shù)3700萬(wàn)美元購(gòu)買了各種年金保險(xiǎn)，這筆錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出二人從安然獲得的全年工資。這些年金將保證從2007年開始，肯尼斯?萊夫婦就能開始每年享受90萬(wàn)美元的待遇。最絕的是這些年金是受法律保護(hù)的，債權(quán)人無(wú)法以此為由起訴肯尼斯?萊。

在美國(guó)，許多州的法律規(guī)定，人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)都受法律保護(hù)。萊夫婦所在的得克薩斯州就是其中之一，而萊夫婦購(gòu)買的年金保險(xiǎn)基本上都是保險(xiǎn)政策以內(nèi)的投資，債權(quán)人拿他們根本沒有辦法。先見之明

家里的“頂梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子為“頂梁柱”留下來(lái)的巨額保險(xiǎn)究竟屬于誰(shuí)對(duì)簿公堂。遼陽(yáng)市中級(jí)人民法院做出了判決，按照《保險(xiǎn)法》中不看“關(guān)系”而看“受益人”的原則，將價(jià)值2162010元的“天價(jià)保單”的賠付額判給了投保人滕某某在買保險(xiǎn)時(shí)所指定的受益人：兒子滕某。

第六十一條人身保險(xiǎn)的受益人由投保險(xiǎn)人或者被保人指定。案例二：原因4：不存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)分配《繼承法》第10條規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母?！痉ㄋf(shuō)的子女，包括非婚生子女……?！?/p>

其他值得關(guān)注的背景：

讓您的財(cái)富按照您的意愿支配不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)私有化—《保險(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！逼渌碡?cái)工具決不具有的安全性能不用于抵債的

受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人壽保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，即不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。

我國(guó)《合同法》第七十三條規(guī)定：因債權(quán)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院，請(qǐng)自己的名義代位行使債務(wù)人的債務(wù)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。注：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等不存在爭(zhēng)議的第六十一條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

家里的“頂梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子為“頂梁柱”留下來(lái)的巨額保險(xiǎn)究竟屬于誰(shuí)對(duì)簿公堂。遼陽(yáng)市中級(jí)人民法院做出了判決，按照《保險(xiǎn)法》中不看“關(guān)系”而看“受益人”的原則，將價(jià)值2162010元的“天價(jià)保單”的賠付額判給了投保人滕某某在買保險(xiǎn)時(shí)所指定的受益人：兒子滕某。《繼承法》第10條規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母?！痉ㄋf(shuō)的子女，包括非婚生子女……?！?/p>

其他值得關(guān)注的背景：案例：讓您的財(cái)富按照您的意愿支配原因5：免稅財(cái)產(chǎn)《個(gè)人所得稅法》第四條規(guī)定保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅《遺產(chǎn)稅草案》第五條規(guī)定人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金免納遺產(chǎn)稅百年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保全和轉(zhuǎn)移的最佳方案為什么從業(yè)于保險(xiǎn)：一是安身立命的職業(yè)

。相對(duì)穩(wěn)定的收入和社會(huì)地位，上可孝行父母，下可撫育子女，衣食無(wú)憂達(dá)則兼善。二是最理想的自我實(shí)現(xiàn)的載體。保險(xiǎn)是年輕的、朝陽(yáng)的、開放的和可持續(xù)發(fā)展的，保險(xiǎn)有充足的空間和命題發(fā)揮從業(yè)人員的潛能與激情，每個(gè)人都能可以為且有所為。三是以免除天下人苦難為己任的大悲與發(fā)愿,是上報(bào)四恩、下濟(jì)三苦的事業(yè)。保險(xiǎn)銷售的不是產(chǎn)品，而是保障、責(zé)任和愛心，從事保險(xiǎn)就是投身公益，就是恒求善事的修行。目錄1保險(xiǎn)存在的合理性2保險(xiǎn)的基本定義及原則新保險(xiǎn)法架構(gòu)及主要修訂新保險(xiǎn)法的實(shí)踐及影響34

保險(xiǎn)的基本定義及原則可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的前世今生基本術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)公司(insurancecompany)是銷售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司。

合約：起源于1803的《法國(guó)民法典》說(shuō)?！捌跫s為一種合意，依此合意，一人或數(shù)人對(duì)于其他一人或數(shù)人負(fù)擔(dān)給付、作為或不作為的債務(wù)”

風(fēng)險(xiǎn)：是指在一定條件下和一定時(shí)期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在；風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在

風(fēng)險(xiǎn)＝概率*損失風(fēng)險(xiǎn)管理1、避免風(fēng)險(xiǎn)？（空難——不坐飛機(jī)？車禍/車禍中無(wú)辜的路人/天上掉下的花盆）2、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)？（百密一疏）3、轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險(xiǎn)！（煙花爆竹租倉(cāng)堆放）

保險(xiǎn)就是聰明的人類在長(zhǎng)期的生產(chǎn)和生活實(shí)踐中，總結(jié)并建立的一種能夠非常有效地分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償意外經(jīng)濟(jì)損失的一種制度。保險(xiǎn)是人類處理風(fēng)險(xiǎn)的最精巧的制度設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的五大特征

1．客觀性

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，人類只能在某種程度上控制風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，卻不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。

2．不確定性（損失原因、損失時(shí)間、損失結(jié)果）

3．規(guī)律性（總體風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)。如死亡率）

4．損失性（沙漠地帶發(fā)生地震是風(fēng)險(xiǎn)嗎？）

5.可變性（飛機(jī)失事概率：從千分之一到50萬(wàn)分之一）保險(xiǎn)公司以特定風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象。保險(xiǎn)的前提保險(xiǎn)的前提——特定可保風(fēng)險(xiǎn)1、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是可能的。排除已經(jīng)發(fā)生、必然發(fā)生、必然不會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。（如：機(jī)器的自然損耗、折舊、磨損不是可保風(fēng)險(xiǎn)）2、風(fēng)險(xiǎn)具有或然性。（風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、損害后果不確定）3、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，并非故意，而是偶然發(fā)生。（道德風(fēng)險(xiǎn)不保，如手指意外傷害騙保案。保險(xiǎn)可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)不保，如山西殺妻騙保案）可保風(fēng)險(xiǎn)及可保利益可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件：1、損失程度高，2、損失發(fā)生的概率小，3、損失具有確定的概率發(fā)布，4、存在大量的具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，5、損失的發(fā)生必須是意外的，6、損失是可以被確定和計(jì)量的，7、損失不能同時(shí)發(fā)生?？杀＠妫涸从?746年《英國(guó)海商法》，指投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的為法律所認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，并可作為投保的一種法定的權(quán)利。可保利益原則：投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，才能簽訂有效的保險(xiǎn)合同的法律規(guī)定。可保利益原則可以防止賭博性合同，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，限制保險(xiǎn)補(bǔ)償程度。

保險(xiǎn)的基本定義及原則可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的前世今生基本術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)的前世今生保險(xiǎn)思想：古埃及金字塔石匠的互助基金。互助保險(xiǎn)即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來(lái)，是預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。這種互助形式曾存在于古今各種以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的的互助合作組織之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金組織、古羅馬的喪葬互助會(huì)；中世紀(jì)的工匠行會(huì)、商人行會(huì)、宗教行會(huì)、村落行會(huì)等各種行會(huì)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)基礎(chǔ)：大數(shù)法則大數(shù)法則大數(shù)法則：（風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性）

保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有偶然性的，但對(duì)同類的事物經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的觀察，可以找出接近正確的危險(xiǎn)發(fā)生頻率。例如房屋失火，可測(cè)出死亡人數(shù)或失火件數(shù)發(fā)生的或然率。如果觀察的人數(shù)或房屋越多，其發(fā)生的或然率越準(zhǔn)確、越規(guī)范化。大數(shù)法則是保險(xiǎn)精算的依據(jù)。

現(xiàn)代保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度現(xiàn)代保險(xiǎn)建立在“大數(shù)法則”原理上，用大數(shù)法則計(jì)算出補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用，并由面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的單位出資，并將其匯集起來(lái)建立保險(xiǎn)基金。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，對(duì)發(fā)生事故的特定單位提供必要的保險(xiǎn)金或?qū)嵨镒鳛閾p失補(bǔ)償。大數(shù)法則原本是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的概念，準(zhǔn)確地說(shuō)是統(tǒng)計(jì)學(xué)中的概念，但至今在學(xué)術(shù)上并沒有精確的定義。根據(jù)英國(guó)經(jīng)濟(jì)家保羅·西布萊特的說(shuō)法，大數(shù)法則大致是說(shuō)，相似個(gè)體所組成的大型群體的平均行為要比小型群體或群體中的個(gè)體行為更加容易預(yù)見。

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現(xiàn)代保險(xiǎn)源于宗教的蝴蝶效應(yīng)476年，西羅馬帝國(guó)滅亡，歐洲進(jìn)入黑暗時(shí)代教會(huì)的崛起：原罪論、宗教裁判所、經(jīng)院哲學(xué)家貓并視為撒旦的化身，歐洲的家貓幾乎滅絕黑暗時(shí)代540年，君士坦丁堡鼠疫，2500萬(wàn)人死亡，拜占庭帝國(guó)衰弱1346年，黑死病，1億人死亡，百年戰(zhàn)爭(zhēng)停戰(zhàn)10年1665年，倫敦鼠疫，1/3倫敦人死亡1666年9月2日，倫敦普丁巷大火，燒毀倫敦的80％，20萬(wàn)人無(wú)家可歸蔓延歐洲300年的鼠疫就此滅絕1667年，牙醫(yī)尼古拉斯·巴蓬籌建了世界上第一家保險(xiǎn)公司洛倫茲曲線文藝復(fù)興、宗教改革、工業(yè)革命、開發(fā)殖民地現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)萌芽：差異費(fèi)率、生命表、均衡保費(fèi)基因：10％的歐洲人具有ADIS先天免疫羅馬帝國(guó)滅亡保險(xiǎn)的前世

今生第一部保險(xiǎn)法，1575伊麗莎白一世第一部海上保險(xiǎn)法，1601《涉及保單的立法》第一家現(xiàn)代保險(xiǎn)公司，1667菲尼克斯火災(zāi)保險(xiǎn)公司第一張完整生命表，1693英國(guó)天文學(xué)家埃德蒙·哈雷第一張保單：1347熱亞納.船舶保險(xiǎn)

第一家人壽保險(xiǎn)公司，1699英國(guó)－孤陋寡聞社差異費(fèi)率精確計(jì)算死亡概率死亡率遞增費(fèi)率均衡保費(fèi)尼古拉斯·巴蓬埃德蒙·哈雷辛普森、多德森陶德森1667年1693年1740年1756年保險(xiǎn)理論的緣起值得記憶的那些第一1424.意大利.海上保險(xiǎn)1710.英國(guó).太陽(yáng)保險(xiǎn)公司1890.德國(guó).安聯(lián)保險(xiǎn).500強(qiáng)28

最原始的最古老的最大的321值得記憶的那些第一17世紀(jì).意大利.銀行1887.英國(guó).勞合社1898.美國(guó).旅行者保險(xiǎn)公司

最早的年金保險(xiǎn)最早的盜竊保險(xiǎn)最早的汽車保險(xiǎn)654意大利.羅德共同海損規(guī)定Fischer熱那亞法令西班牙巴塞羅那法令沃森/克里克佛羅倫薩法令伊麗莎白一世海上保險(xiǎn)法路易十四海上赦令-300年1369年1435年1523年1601年1681年簡(jiǎn)史自組裝分子器件

1951年－－《關(guān)于實(shí)行國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定》；1951年－－《財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》、《船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》、《鐵路車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》1957年－－《公民財(cái)產(chǎn)自愿保險(xiǎn)辦法》1983年－－《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》1995年－－《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》、《保險(xiǎn)法》2000年－－《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》2009年－－《保險(xiǎn)法（修訂）》建國(guó)后保險(xiǎn)法的立法情況

第一家保險(xiǎn)公司：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（49年10月）第一家股份制公司保險(xiǎn)公司：平安保險(xiǎn)（88年3月）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型：友邦保險(xiǎn)公司上海分公司（92年9月）機(jī)遇與沉淪第一次打破壟斷基本定義保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱，保險(xiǎn)法中所調(diào)整的保險(xiǎn)關(guān)系，僅指商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象不包括社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，首先適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定；《保險(xiǎn)法》未規(guī)定的，適用《合同法》的規(guī)定；《保險(xiǎn)法》和《合同法》都沒有規(guī)定的，適用《民法通則》的規(guī)定。保險(xiǎn)法的適用

保險(xiǎn)的基本定義及原則可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的前世今生基本術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)，是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。注意：保險(xiǎn)法只調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)，不調(diào)整社會(huì)保險(xiǎn)，如三險(xiǎn)、五險(xiǎn)（養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、失業(yè)、住房公積金）

保險(xiǎn)涉及的主要名詞：1、保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保單現(xiàn)金價(jià)值投保人（要保人）保險(xiǎn)人（承保人）被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人保險(xiǎn)法律關(guān)系的關(guān)系人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)代理人人保險(xiǎn)法律關(guān)系的參加人保險(xiǎn)人（承保人)是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司（股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司）（1）賠付或給付保險(xiǎn)金（2）及時(shí)簽單的義務(wù)（3）保密義務(wù)保險(xiǎn)人（承保人）事故發(fā)生后的及時(shí)通知義務(wù)被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)義務(wù)權(quán)利受益人受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人 1、受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同之規(guī)定取得的，僅僅是保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，不包括其他的權(quán)利，除非保險(xiǎn)合同另有約定。 2、受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同取得的受益權(quán)，是一種原始取得，不是遺產(chǎn)，不可以用來(lái)償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，也不可以征收遺產(chǎn)稅。 3、受益人以外的任何人，無(wú)權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

受益人4、在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前，投保人或被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更合同的受益人，因此，受益人的受益權(quán)是隨時(shí)可以變更和撤消的，處于不確定狀態(tài)下，所以說(shuō)，受益權(quán)的性質(zhì)僅僅是一種期待權(quán)利，而不是既得權(quán)利。只有在保險(xiǎn)合同約定的條件成就時(shí)，受益權(quán)才由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)。5、如果受益人、被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的，并且不能區(qū)分死亡順序先后的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承遺產(chǎn)，這樣反映了被保險(xiǎn)人生前的意愿6、如果受益人故意謀害被保險(xiǎn)人，盡管該受益人的權(quán)利被剝奪，但保險(xiǎn)公司仍需向其他繼承人進(jìn)行賠付。原因是，受益人的個(gè)人行為不應(yīng)影響合同的履行。受益人第39條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第40條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

第41條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。1、保險(xiǎn)費(fèi)：指投保人為取得保險(xiǎn)保障，按合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，投保人按約定方式繳納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的條件。保險(xiǎn)費(fèi)率是由保險(xiǎn)公司根據(jù)一定時(shí)期、不同種類的貨物的賠付率，按不同險(xiǎn)別和目的地確定的。保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式是：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率。2、保險(xiǎn)金：是指質(zhì)物所有人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致質(zhì)物毀損或滅失時(shí)，投保人有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付的一定數(shù)量的金錢3、保險(xiǎn)金額：是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)4、保險(xiǎn)價(jià)值：是指投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值5、保單現(xiàn)金價(jià)值：是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備保單現(xiàn)金價(jià)值金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金

保險(xiǎn)的分類實(shí)施的形式不同強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)原保險(xiǎn)（第一次保險(xiǎn)）損失保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）人身保險(xiǎn)再保險(xiǎn)（第二次保險(xiǎn)）保險(xiǎn)標(biāo)的的不同承擔(dān)責(zé)任次序不同比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)利益人的生命或者身體保險(xiǎn)金的計(jì)算在保險(xiǎn)金額內(nèi)，不定額支付不存在超額問(wèn)題，保險(xiǎn)金定額支付保障職能補(bǔ)償性保險(xiǎn)給付性保險(xiǎn)兼有功能無(wú)兼有儲(chǔ)蓄性質(zhì)代位求償權(quán)適用不適用商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系投保方（內(nèi)部關(guān)系）保險(xiǎn)人（內(nèi)部關(guān)系）保險(xiǎn)人（內(nèi)部關(guān)系）保險(xiǎn)中介人國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)關(guān)系①保險(xiǎn)合同關(guān)系②保險(xiǎn)中介關(guān)系③保險(xiǎn)人內(nèi)部關(guān)系④保險(xiǎn)人相互關(guān)系⑤投保方內(nèi)部關(guān)系⑥保險(xiǎn)人涉外關(guān)系2.保險(xiǎn)管理關(guān)系①國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)人監(jiān)管關(guān)系②國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介人監(jiān)管關(guān)系③國(guó)家對(duì)投保方保護(hù)與強(qiáng)制關(guān)系

保險(xiǎn)的基本定義及原則可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的前世今生基本術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)合同

1、必須遵守法律和行政法規(guī)、尊重社會(huì)公德原則2、自愿原則3、誠(chéng)實(shí)信用原則4、公平競(jìng)爭(zhēng)原則5、專業(yè)經(jīng)營(yíng)原則6、分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則保險(xiǎn)法的基本原則保險(xiǎn)法的基本原則中，比較重要的有如下幾種:

1.自愿原則:保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人即投保人、保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)人、受益人有權(quán)根據(jù)自己的意愿設(shè)立、變更或終止保險(xiǎn)法律關(guān)系，不受他人干預(yù);投保人有權(quán)選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)的范圍、責(zé)任等。

2.誠(chéng)實(shí)信用原則:保險(xiǎn)活動(dòng)具有不確定的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和賠付風(fēng)險(xiǎn)，所以要求當(dāng)事人講求誠(chéng)信，惜守諾言，不欺不詐，嚴(yán)格履行自己的義務(wù)。二、保險(xiǎn)法的基本原則自愿誠(chéng)信最大誠(chéng)信原則含義：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同的時(shí)候以及合同有效期內(nèi)要依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締約的認(rèn)定與承偌；否則，受害人可以主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此受到的損失。

損害賠償原則“有損失就有賠償，損失多少賠多少”遵循原則：最小數(shù)額原則（實(shí)際損失保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額中最小的）案例：某企業(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致其全部損失，損失時(shí)候機(jī)器的市價(jià)為80萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

保險(xiǎn)代位原則含義：保險(xiǎn)人在代第三者向被保險(xiǎn)人支付了賠償金以后，取代了被保險(xiǎn)人向第三者要求索賠的權(quán)利。條件：1、保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者承擔(dān)責(zé)任。3、被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。4、保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了賠償責(zé)任后才可以代位。5、保險(xiǎn)人只能在其賠償?shù)慕痤~限度內(nèi)進(jìn)行代位求償權(quán)。范圍：只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍第三者是被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成成員的，除了故意造成法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)其行使代位求償?shù)臋?quán)利對(duì)保險(xiǎn)人而言，誠(chéng)信原則表現(xiàn)為以下兩項(xiàng)義務(wù):(1)在訂立合同時(shí)將保險(xiǎn)條款告知投保人的義務(wù)，特別是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款;(2)及時(shí)與全面支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。對(duì)投保人而言，誠(chéng)信原則主要表現(xiàn)為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的兩項(xiàng)義務(wù):(1)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)如實(shí)告知義務(wù)，即應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述;(2)履行保險(xiǎn)合同中的信守保險(xiǎn)義務(wù)，即嚴(yán)守允諾、完成保險(xiǎn)合同中約定的作為或不作為義務(wù)。誠(chéng)實(shí)信用原則保險(xiǎn)法的基本原則（二）損失補(bǔ)償原則（六）保險(xiǎn)近因原則（四）保險(xiǎn)代位原則（三）分?jǐn)傇瓌t（五）最大誠(chéng)信原則（一）保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。2、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：（1）適法性（2）經(jīng)濟(jì)性（3）確定性3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的判定有三種方式：有物權(quán)；有合同；對(duì)標(biāo)的負(fù)有賠償責(zé)任（是一種責(zé)任保險(xiǎn)，如交強(qiáng)險(xiǎn)）；人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的判定方式有三種：有特殊的人身關(guān)系（如父母、配偶、子女、單位職工等）；勞動(dòng)關(guān)系；被保險(xiǎn)人同意。3、保險(xiǎn)利益的時(shí)效問(wèn)題，即需要在什么時(shí)候存在保險(xiǎn)利益。A、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人即應(yīng)賠償保險(xiǎn)金；B、在人身保險(xiǎn)中，只需在訂立合同時(shí)存在保險(xiǎn)利益就可。如離婚后，丈夫原先為妻子訂立的人壽保險(xiǎn)合同仍然有效。4、保險(xiǎn)利益的目的。A、防止保險(xiǎn)變賭博；類似古代科舉時(shí)的押注。B、防止故意誘發(fā)保險(xiǎn)事故。特別是人保。（一）保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是保險(xiǎn)中理賠的基本原則。遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。損失補(bǔ)償范圍及費(fèi)用承擔(dān)1.實(shí)際損失≤保險(xiǎn)金額（以當(dāng)時(shí)市價(jià)計(jì)算），補(bǔ)償以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益為限。2.施救防損費(fèi)用≤保險(xiǎn)金額（必要合理）（法第57條）3.其他費(fèi)用，如勘損、訴訟等（必要合理）（法第64、66條）損失補(bǔ)償方法1.現(xiàn)金賠付（主要方法）2.實(shí)物替換（汽車、房屋、玻璃保險(xiǎn)等）保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)價(jià)值（二）損失補(bǔ)償原則第57條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。第64條

保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第66條

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。法條解讀1、保險(xiǎn)費(fèi)：指投保人為取得保險(xiǎn)保障，按合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，投保人按約定方式繳納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的條件。保險(xiǎn)費(fèi)率是由保險(xiǎn)公司根據(jù)一定時(shí)期、不同種類的貨物的賠付率，按不同險(xiǎn)別和目的地確定的。保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式是：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率。2、保險(xiǎn)金:是指質(zhì)物所有人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致質(zhì)物毀損或滅失時(shí)，投保人有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付的一定數(shù)量的金錢3、保險(xiǎn)金額:是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)4、保險(xiǎn)價(jià)值:是指投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值

保險(xiǎn)金≤保險(xiǎn)金額≤保險(xiǎn)價(jià)值重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

分?jǐn)傇瓌t：重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。重復(fù)保險(xiǎn)的賠償方式：1.比例責(zé)任；2.限額責(zé)任（三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t？％（四）保險(xiǎn)代位原則代位求償權(quán)的適用：1.被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三人有損失賠償請(qǐng)求權(quán)。（被保險(xiǎn)人不得放棄）2.保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償義務(wù)之后。3.保險(xiǎn)人在代位求償中享有的利益不能超過(guò)賠付給被保險(xiǎn)人的金額?！霸谫r償金額范圍內(nèi)”4.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中適用，不適用人身保險(xiǎn)。5.代位求償權(quán)不適用于被保險(xiǎn)人的家庭人員或組成人員，除非保險(xiǎn)事故是由他們故意造成。（五）最大誠(chéng)信原則投保方誠(chéng)實(shí)告知信守保證棄權(quán)禁止反言保險(xiǎn)方1、告知的含義：保險(xiǎn)人的先合同義務(wù)2、告知的意義：影響保險(xiǎn)人承保決策3、告知的內(nèi)容：重要事實(shí)（主觀認(rèn)定）4、告知的形式：詢問(wèn)告知與主動(dòng)申告5、告知的違反：1、保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同（解除權(quán)的喪失）。2、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。3、投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)6、告知的擴(kuò)張：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。誠(chéng)實(shí)告知

第16條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。告知違反合同解除權(quán)的喪失

第17條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力第19條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（1）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（2）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。免責(zé)條款明示李某突發(fā)心臟病，住院治療。出院后決定向保險(xiǎn)公司投保。按保險(xiǎn)公司要求體檢，交納保險(xiǎn)費(fèi)。后，李某因?yàn)樗幬镄远嗥鞴俟δ軗p害，全身衰竭死亡。李某之妻提出給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬，并且服用激素2年。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保人在投保時(shí)沒有如實(shí)告知實(shí)情，投保時(shí)牛皮癬已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)事故構(gòu)成重大影響，故，拒絕賠付保險(xiǎn)金。受益人不服，起訴于法院。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保書中有關(guān)于“有無(wú)慢性疾病或自覺不適癥狀”，投保人對(duì)此告知“無(wú)”，已經(jīng)構(gòu)成不實(shí)告知，并且這一不實(shí)告知對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。所以，保險(xiǎn)公司可以解除合同并且拒付保險(xiǎn)金。

法院認(rèn)為保險(xiǎn)合同有效?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》采用詢問(wèn)告知的立法形式，因保險(xiǎn)人沒有詢問(wèn)而沒有告知，不能認(rèn)投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個(gè)疾病，投保人也檢查過(guò)身體。故應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金。告知的內(nèi)容棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同中的一方當(dāng)事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)須具備兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在。二是保險(xiǎn)人須有明示和默示棄權(quán)的意思表示禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險(xiǎn)合同一方既然已經(jīng)放棄其在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)人棄權(quán)與禁止反言近因原則是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)案件，或法庭審理有關(guān)保險(xiǎn)賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)所遵循的原則。按照近因原則，當(dāng)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償(給付)責(zé)任。人壽案例--責(zé)任認(rèn)定與近因原則--藥物過(guò)敏能否給付保險(xiǎn)近因原則尾生與女子期于梁下。女子不來(lái),水至不去，尾生抱柱而死?！妒酚?蘇秦列傳》雨來(lái)，我在水中等你；火來(lái)，我在灰燼中等你

洛夫.《愛的辯證》

保險(xiǎn)的基本定義及原則可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的前世今生基本術(shù)語(yǔ)保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的成立和生效二、保險(xiǎn)合同的主體三、保險(xiǎn)合同的解釋四、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓五、保險(xiǎn)合同的解除第13條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。法律依據(jù)法條解讀第41條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第42條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。投保人的權(quán)利義務(wù)

根據(jù)保險(xiǎn)法，投保人的權(quán)利有： 1、解約權(quán)。除運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任開始外。 2、出質(zhì)權(quán)。經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以轉(zhuǎn)讓、抵押保單。 3、指定、變更受益人權(quán)。 其中沒有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。義務(wù)：繳納保費(fèi)，如實(shí)告知法條解讀第43條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。第44條以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第45條因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第30條

采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

第49條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓法條解讀1、受益人的產(chǎn)生——投保人或被保險(xiǎn)人指定產(chǎn)生；投保人指定，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 2、受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同之規(guī)定，取得的，僅僅是保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，不包括其他的權(quán)利，除非保險(xiǎn)合同另有約定。 3、受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同取得的受益權(quán)，是一種原始取得，不是遺產(chǎn)，不可以用來(lái)償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，也不可以征收遺產(chǎn)稅。 4、受益人以外的任何人，無(wú)權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 5、在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前，投保人或被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更合同的受益人，因此，受益人的受益權(quán)是隨時(shí)可以變更和撤消的，處于不確定狀態(tài)下，所以說(shuō)，受益權(quán)的性質(zhì)僅僅是一種期待權(quán)利，而不是既得權(quán)利。只有在保險(xiǎn)合同約定的條件成就時(shí)，受益權(quán)才由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)。6、如果受益人、被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的，并且不能區(qū)分死亡順序先后的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承遺產(chǎn)五、保險(xiǎn)合同的解除任意解除權(quán)約定解除權(quán)投保人享有任意解除權(quán)（保險(xiǎn)人不享有）投保人法定解除權(quán)的限制——在貨物輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人不得隨意解除保險(xiǎn)人依法享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)法定解除權(quán)法條

第15條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。第54條保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。投保人合同任意解除權(quán)

（1）投保人故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 引申：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不退還保費(fèi)。投保人因重大過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)。（2）未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保費(fèi)。（3）投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（4）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

保險(xiǎn)人因以下法定原因可解除保險(xiǎn)合同

（5）因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自接到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十日內(nèi)，可以按約定解除合同或增加保費(fèi)。解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保費(fèi)，按約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（6）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。（7）由于投保人沒有及時(shí)交付保費(fèi)，合同效力中止后，在兩年內(nèi)沒有復(fù)效的，保險(xiǎn)人可以解除合同。引申：合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 注意：解除權(quán)行使的不可抗辯規(guī)則——自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使，解除權(quán)消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)人因以下法定原因可解除保險(xiǎn)合同 1、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)； 2、投保人或被保險(xiǎn)人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故； 3、在財(cái)險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故； 4、在人險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人、受益人故意制造保險(xiǎn)事故，且沒有交足兩年保費(fèi)。不退保費(fèi)的情形規(guī)定 1、投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的； 2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人在合同成立后不滿2年自殺的； 3、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的。保險(xiǎn)人法定除外責(zé)任規(guī)定投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。

（一）保險(xiǎn)合同的概念

（二）保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征要式合同射幸合同有償性合同附和合同（格式條款）有條件的雙務(wù)合同誠(chéng)實(shí)信用合同1.保險(xiǎn)合同是射幸合同射幸的含義是機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)是由保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性決定的。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，可能沒有利益可獲，也可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)的利益;對(duì)于保險(xiǎn)人，其賠付的保險(xiǎn)金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，也可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不支付保險(xiǎn)金。2.保險(xiǎn)合同是誠(chéng)實(shí)信用合同《保險(xiǎn)法》的基本原則之一是誠(chéng)實(shí)信用原則，法律對(duì)于保險(xiǎn)當(dāng)事人尤其是投保人和被保險(xiǎn)人的誠(chéng)實(shí)信用程度的要求遠(yuǎn)高于對(duì)一般人的要求。我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同中投保人的如實(shí)告知義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)、道德危險(xiǎn)不保的規(guī)定都是誠(chéng)信義務(wù)的體現(xiàn)。3.保險(xiǎn)合同是附合合同附合合同也稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同或定式合同。保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人單方面預(yù)先制定，投保人只能同意或不同意，它使得投保人處于極為不利的地位。為了對(duì)這種情形進(jìn)行平衡，《保險(xiǎn)法》規(guī)定在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋時(shí)，通常采取不利于保險(xiǎn)人的解釋原則。4.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)、有償合同保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人互享權(quán)利、互負(fù)義務(wù)，屬于雙務(wù)有償合同。5.保險(xiǎn)合同是非要式合同保險(xiǎn)合同的成立取決于投保人和保險(xiǎn)人之間的合意，無(wú)須履行特定方式，保險(xiǎn)人簽發(fā)保單或其他保險(xiǎn)憑證不是合同成立的要件，而是合同成立的證明。保險(xiǎn)合同的書面形式保險(xiǎn)合同的書面形式投保單暫保單批單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證1、投保單投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。實(shí)踐中，投保單由保險(xiǎn)人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章后，保險(xiǎn)合同即告成立。注意：投保單本身并非正式合同文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。2、暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。（表明保險(xiǎn)人一經(jīng)接受了保險(xiǎn)，等待出立正式保險(xiǎn)單）暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單,暫保單的有效期一般為30天，正式保險(xiǎn)單發(fā)出后，暫保單自動(dòng)生效。通常在以下情況下會(huì)存在：保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，可先出立暫保單，作為保險(xiǎn)合同成立的證明;保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險(xiǎn)合同的成立;保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些事項(xiàng)需要進(jìn)一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。（注意：人壽保險(xiǎn)一般不適用暫保單?。?、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險(xiǎn)單具有下述法律意義：1、證明保險(xiǎn)合同的成立；2、確立保險(xiǎn)合同內(nèi)容；3、是明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)；4、具有證券作用。保險(xiǎn)單包括以下四個(gè)部分內(nèi)容：（1）聲明事項(xiàng);（2）保險(xiǎn)人責(zé)任范圍;（3）除外責(zé)任;（4）條件事項(xiàng)。即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。

44、小保單、保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等效力，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。實(shí)踐中只在少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中使用，另外在團(tuán)體保險(xiǎn)中也使用保險(xiǎn)憑證。5、批單對(duì)已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單做部分修正，如縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險(xiǎn)項(xiàng)目指變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一種書面證明，一般附貼在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上。問(wèn)題一：

最近打算結(jié)婚的小明，想在婚前給未婚妻購(gòu)買一份保險(xiǎn)，作為定婚的禮物，是否可以？為什么？問(wèn)題提示：《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。注：保險(xiǎn)利益的成立需具備三個(gè)要件:

(1)必須是法律上承認(rèn)的利益，即合法的利益;(2)必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用金錢估計(jì)的利益;(3)必須是可以確定的利益。戀愛關(guān)系投保、為即將出生的胎兒購(gòu)買人壽險(xiǎn)（無(wú)效）保險(xiǎn)利益的確定：

人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：①本人②配偶、子女、父母③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者有扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。④與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者（除前項(xiàng)規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益）投保人

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。投保人并不以自然人為限，法人和其他組織也可以成為投保人。投保人需具備的條件：①具有相應(yīng)權(quán)利能力和行為能力②具有保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。③負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)被保險(xiǎn)人我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人，被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守以下規(guī)定：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國(guó)繼承法》繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。受益人

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。受益人的法律特征1、受益人的產(chǎn)生：①受益人由被保險(xiǎn)人指定；投保人指定產(chǎn)生也可以，但要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。②投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人均可以為受益人。③投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人④被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人2、受益人的人數(shù)：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定1人或數(shù)人為受益人。（數(shù)人：被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)）3、受益人的權(quán)利：有下列情形之一的，被保險(xiǎn)人生前又未指定其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)：①受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；

（注：受益權(quán)不能繼承?。谑芤嫒艘婪▎适芤鏅?quán)；③受益人放棄受益權(quán)。4、受益人的變更：①投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人時(shí)無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意，但必須通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上作出批準(zhǔn)后才能生效。②如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人的法律特征1、受益權(quán)不能繼承。2、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。注意：田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬(wàn)元保險(xiǎn)金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？示例說(shuō)明一①人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。

②保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。

在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取.

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

示例說(shuō)明二1996年2月30日，某中外合資石化公司向某保險(xiǎn)公司投保平安福壽險(xiǎn)。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭(zhēng)吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無(wú)子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問(wèn)徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金及如何分配？示例說(shuō)明三

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”從這個(gè)規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人的繼承人，也就是被保險(xiǎn)人的父母退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。

李某投保了一份普通終身壽險(xiǎn)，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費(fèi)的形式，2001年6月13日，李某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，2001年7月19日，李某遇車禍不幸身亡，請(qǐng)問(wèn)李某的兒子還能得到保險(xiǎn)公司的賠償金嗎？理由是什么？

能。根據(jù)寬限期條款和保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款，保險(xiǎn)合同仍然有效，因?yàn)閷捪奁跒?0天。在寬限期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，仍會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。示例說(shuō)明四

趙某投保了一份終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同，2001年1月5日趙某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，問(wèn)：趙某的合同在2002年1月還有效嗎？如果已無(wú)效，還能恢復(fù)合同嗎？

示例說(shuō)明五

已無(wú)效，因?yàn)橐呀?jīng)過(guò)了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請(qǐng)書，提供可保證明書，付清欠繳保費(fèi)及利息，付清保單貸款本金及利息。

某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無(wú)異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無(wú)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付4000元的死亡保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說(shuō)明理由。

示例說(shuō)明六

自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。但也有例外。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保單生效已超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)這樣的案件給付賠償。

衡陽(yáng)市某公司職工熊某,通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn).陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查。2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保險(xiǎn)公司理賠.保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí)為由,拒絕理賠.熊某遂上訴法院,要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元.判決結(jié)果如何？案例分析投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。《保險(xiǎn)法》第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù),關(guān)系到保險(xiǎn)公司的理賠決定.盡管本案中保險(xiǎn)公司最后賠付了保險(xiǎn)金,但對(duì)廣大投保人來(lái)講,投保時(shí),千萬(wàn)不要抱僥幸心理.應(yīng)盡量如實(shí)告知.當(dāng)然如果保險(xiǎn)公司沒有詢問(wèn),也沒有必要主動(dòng)告知.分析上述條文可以認(rèn)為:如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知.本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人,投保人進(jìn)行任何詢問(wèn),就填寫了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容.事后陳某也未要求被保險(xiǎn)人王某做身體檢查.不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù).所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付.得7萬(wàn)元保險(xiǎn)金。于是，林女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以林女士丈夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的這份保單中，林女士丈夫的名字是由林女士代簽的。保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無(wú)效，不予給付身故保險(xiǎn)金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)。一個(gè)簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬(wàn)元權(quán)益的喪失。

某年11月，林女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人為她本人及丈夫投保了人壽保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2947元，保險(xiǎn)金額7萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人分別是林女士和她的丈夫。次年9月21日，林女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，林女士作為受益人可以獲代簽名案例分析保單的簽名1、保單代簽名的情況是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的怪現(xiàn)象之一。2、代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險(xiǎn)代理人代投保人和被保險(xiǎn)人簽名；另一種是投保人代被保險(xiǎn)人簽名或其親屬、朋友代投保人和被保險(xiǎn)人簽名。3、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險(xiǎn)人不知道也不同意保險(xiǎn)；另一種是代簽名符合被保險(xiǎn)人和投保人的真實(shí)意圖。4、理賠時(shí)客戶都主張代簽名的保單有效；可是退保時(shí)，許多人又會(huì)利用代簽名的瑕疵要求保單無(wú)效。5、以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同必須經(jīng)被保險(xiǎn)人親筆簽名。---例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，并且可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。Say

NO人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

2001年10月5日，謝某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)元，并填寫了投保單。10月6日，謝某繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11944元。保險(xiǎn)公司審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。10月10日，保險(xiǎn)公司要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。10月17日，謝某到保險(xiǎn)公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。當(dāng)日上午8時(shí)，保險(xiǎn)公司接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問(wèn)題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。

2001年11月13日，謝母向保險(xiǎn)公司方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。1月14日，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬(wàn)元；同時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬(wàn)元。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)此案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司應(yīng)該在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。

2004年11月5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審判決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。保險(xiǎn)合同的生效

《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！保ù稳樟璩浚?/p>

某住宅三樓陽(yáng)臺(tái)一花盆突然掉落,使一豪華轎車受損,被保險(xiǎn)人(車主)要求按照“空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任索賠。按照條款文義，“空中運(yùn)行物體，是指在空中的飛行器或者處于運(yùn)行物體的狀態(tài)的物體”，如飛機(jī)、隕石以及吊車提升的吊物等，而花盆顯然不是“空中運(yùn)行物體”，故不能簡(jiǎn)單的以“墜落”作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。案例分析？專業(yè)解釋的原則：專業(yè)解釋是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超過(guò)容器承受極限而發(fā)生的爆炸；鍋爐、壓力容器在使用過(guò)程中發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的情形。暴雨：每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上?；馂?zāi)：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。技術(shù)用語(yǔ)暴亂？地震？酗酒？索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年；人壽保險(xiǎn)以外的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年。目錄1保險(xiǎn)存在的合理性2保險(xiǎn)的基本定義及原則新保險(xiǎn)法架構(gòu)及主要修訂新保險(xiǎn)法的實(shí)踐及影響34我國(guó)保險(xiǎn)法頒布及兩次修改歷程

1995年6月30日，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布，這是新中國(guó)成立以來(lái)的第一部保險(xiǎn)基本法。

2002年10月28日，針對(duì)入世承諾，全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。

2009年2月28日，為加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)了修訂后的保險(xiǎn)法，自2009年10月1日起施行。修訂后的保險(xiǎn)法共分8章187條,分別為總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則。新保險(xiǎn)法簡(jiǎn)介：2009年2月28日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)了新修訂的保險(xiǎn)法。新修訂的保險(xiǎn)法更強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，并將于2009年10月1日起正式實(shí)施。新《保險(xiǎn)法》最核心的三大變化:1、突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人；2、突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)；3、突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。

框架結(jié)構(gòu)

第一章總則第二章保險(xiǎn)合同第三章保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第八章附則187-091001

二、新的《保險(xiǎn)法》修訂的內(nèi)容1、保險(xiǎn)公估人（129條）2、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（附則182條）3、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)（并入第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理）4、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司（107條）

新保險(xiǎn)法（187條）2002年保險(xiǎn)法（158條）

目錄第一章總則第二章保險(xiǎn)合同

第一節(jié)一般規(guī)定

第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同

第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第三章保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第八章附則

目錄第一章總則第二章保險(xiǎn)合同第一節(jié)一般規(guī)定第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同第三章保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第五章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理第六章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第七章法律責(zé)任第八章附則第八條保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外。（增加）

第八條（刪除）保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。第九條國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。

國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)。派出機(jī)構(gòu)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的授權(quán)履行監(jiān)督管理職責(zé)。（增加）第九條國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章、保險(xiǎn)合同（10-66條）第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

第十二條第一款投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第二款投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。

第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第十七條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響