保險原理與實務(wù)

第一章風(fēng)險與風(fēng)險治理第一節(jié) 風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念那么，該大事就存在著風(fēng)險。二、風(fēng)險的特性客觀性 普遍性〔多樣性〕 可測性〔規(guī)律性〕社會性 可變性〔進展性〕 不確定性確定性主要表現(xiàn)在：時間、空間以及緣由結(jié)果的不確定。三、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 損失 風(fēng)險依據(jù)性質(zhì)不同：風(fēng)險因素可以分為：實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素。四、風(fēng)險的種類1.依據(jù)性質(zhì)分：純粹風(fēng)險〔只有損害時機而無獲利可能的風(fēng)險〕投機風(fēng)險〔既有損害時機又有獲利可能的風(fēng)險〕2.依據(jù)產(chǎn)生的環(huán)境：靜態(tài)風(fēng)險 動態(tài)風(fēng)險3.依據(jù)風(fēng)險標(biāo)的分：財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險4.依據(jù)風(fēng)險是否可以被保險公司承保分：可保風(fēng)險 不行保風(fēng)險其次節(jié) 風(fēng)險治理風(fēng)險治理是指各經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價等方式，并在此根底上優(yōu)化組合各種風(fēng)險治理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的掌握和妥當(dāng)處理風(fēng)險損失的后果，期望到達以最小的本錢獲得最大的安全保障目標(biāo)的治理過程。一、風(fēng)險治理的程序風(fēng)險識別 風(fēng)險估測 風(fēng)險評價 風(fēng)險治理技術(shù)的選擇風(fēng)險治理效果的評價風(fēng)險識別：對潛在的和客觀的各種風(fēng)險系統(tǒng)地、連續(xù)地進展識別和歸類，并對分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的緣由的過程。風(fēng)險估測：在風(fēng)險識別的根底上，對風(fēng)險進展定量分析和描述，即在對過去的資料進展分析，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計的方法對風(fēng)險事故的發(fā)生概率和風(fēng)險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)峻程度進行定量分析和推測。風(fēng)險評價：在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的根底上，把風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴(yán)峻程度，結(jié)合其他因素綜合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的危急等級，然后依據(jù)系統(tǒng)的危急等級打算實行相應(yīng)的風(fēng)險治理措施。二、風(fēng)險治理技術(shù)事前〔掌握型：風(fēng)險避開 損失掌握 風(fēng)險隔離事后〔融資型：風(fēng)險自留 風(fēng)險轉(zhuǎn)移〔非保險轉(zhuǎn)移、保險轉(zhuǎn)移〕風(fēng)險避開：常用的一種風(fēng)險掌握方式。指在考慮到某項活動存在風(fēng)險時，實行主動放棄或轉(zhuǎn)變該項活動的一種方式。損失掌握：指經(jīng)濟單位不情愿放棄的也不情愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，通過降低其損失發(fā)生的概率、削減損失的嚴(yán)峻程度來到達掌握目的的各種掌握技術(shù)和方法。風(fēng)險隔離：可以分為分割和復(fù)制。分割就是讓經(jīng)濟單位的各項資產(chǎn)分別承受風(fēng)險損失，而不是使全部的資產(chǎn)都面臨同一風(fēng)險，“不要把全部的雞蛋都放在一個籃子里”.復(fù)制就是把現(xiàn)有的資產(chǎn)進展復(fù)制。風(fēng)險自留：最常見的一種風(fēng)險融資方式。指經(jīng)濟單位自己擔(dān)當(dāng)風(fēng)險事故所造成損失，資金來源于其自身。非保險轉(zhuǎn)移：經(jīng)濟單位將自己可能的風(fēng)險損失所致的財務(wù)負擔(dān)轉(zhuǎn)移給保險人以外的其他經(jīng)濟單位的一種風(fēng)險處理手段。如：契約、套期保值等。保險轉(zhuǎn)移：通過與保險公司簽訂合同，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司的方式。其次章保險概述第一節(jié) 保險的要素與特征一、保險的含義從經(jīng)濟學(xué)的角度講：保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排。通過保險，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的全部被保險人分?jǐn)?。從法律的角度講：保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排。從風(fēng)險治理的角度講：保險是風(fēng)險治理的一種方法，通過保險，可以起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。《保險法》將保險定義為：保險是指投保人依據(jù)合同商定，向保險人支付保險費，保險人對于合同商定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失擔(dān)當(dāng)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達合同商定的年齡、期限時擔(dān)當(dāng)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險要素可保風(fēng)險的存在〔抱負的可保風(fēng)險應(yīng)具備以下條件〕a.風(fēng)險必需是純粹風(fēng)險b.風(fēng)險必需具有不確定性c.風(fēng)險必需使大量的標(biāo)的均有患病損失的可能d.風(fēng)險必需有導(dǎo)致重大損失的可能e.風(fēng)險不能使大多數(shù)保險對象同時患病損失f.風(fēng)險必需具有現(xiàn)實的可測性大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散保險的經(jīng)濟補償活動的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險分散的過程。保險人通過保險將眾多被保險人所面臨的分散性風(fēng)險集合起來，當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險損失分?jǐn)偨o全體被保險人。保險費率的厘定〔價格的制定〕a.費率厘定的根本原則：適度性、合理性、公正性b.以完備的統(tǒng)計資料為根底，運用科學(xué)的計算方法c.承受國家或政府保監(jiān)會的審核和備案保險基金的建立a.保險基金主要來源于開業(yè)基金和保險費〔其中保險費是形成保險基金的主要來源。b.保險基金的特點：來源的分散性和廣泛性；總體上的返還性；使用上的專項性；賠付責(zé)任的長期性；運用上的增殖性。保險合同的訂立保險是投保人和保險人之間的商品交換關(guān)系，這種關(guān)系必需要有法律關(guān)系對其進展保護和約束，即通過法律的形式固定下來，這種形式就是保險合同。三、保險的特征經(jīng)濟性 商品性 互助性 法律性 科學(xué)性四、保險與相像制度的比較保險與社會保險一樣點：以社會公眾為對象；以繳納肯定的保險費為條件。不同點：a.保險的實施實行自愿原則，而社會保險是由法律或法規(guī)強制執(zhí)行的；b.保險公司的經(jīng)營是以贏利為目的的，而社保是以社會安定為宗旨；c.保險是以公正性保費為準(zhǔn)則，而社保是以均一保費制為繳費原則。d.保險以現(xiàn)代企業(yè)為經(jīng)營主體，而社保是以事業(yè)單位為經(jīng)營主體。保險與社會福利共同點：都具有對社會經(jīng)濟生活的安定作用。不同點：a.保險以保險公司為供給保障的主體，社會福利是以社會為主體；b.保險是以繳納保險費為前提，社會福利是不交任何費用的；c.保險是以損失或收入削減為收益條件，社會福利則沒有此限制；d.保險是以補償損失為己任，社會福利是以改善公民生活為宗旨。保險與社會救濟共同點：都是以肯定的風(fēng)險事故的發(fā)生而對人們的生活生產(chǎn)帶來肯定的困難為條件的。不同點：a.保險中的風(fēng)險事故是以合同規(guī)定的范圍為限，社會救濟中的風(fēng)險事故是以造成生產(chǎn)生活的困難為前提；b.保險中，被保險人所得到的保險金與其繳納的保險費的多少有直接關(guān)系，社會救濟下的救濟金與其對社會奉獻的大小無關(guān)；c.保險中供給補償?shù)闹黧w是保險公司，社會救濟是以國家為主體；d.保險是商業(yè)行為，社會救濟是社會行為。保險與儲蓄共同點：都是以現(xiàn)在的積存解決以后的需要。不同點：a.保險屬于他助行為，儲蓄是自助行為；b.保險的受益期限是由合同規(guī)定的，儲蓄則是以本息返還期限為受益期限。c.保險是以肯定的群體為條件，儲蓄則是以個人或單位為主體?？傊?，社會保險、社會救濟、社會福利、儲蓄等都不屬于商業(yè)保險行為。其次節(jié)保險的種類與職能作用一、保險的形式種類依據(jù)保險經(jīng)營主體分：公營保險：中國人壽、中國人民保險公司、中國再保險公司民營保險：平安保險、太平洋保險、中華聯(lián)合保險等依據(jù)保險經(jīng)營性質(zhì)分：盈利保險：又稱商業(yè)保險非盈利保險：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險等3.依據(jù)賠付形式分：定額保險：訂立保險合同時，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定肯定的保險金額，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人依據(jù)保險金額給付保險金。一般適用于人身保險。損失保險：保險事故發(fā)生后，由保險人依據(jù)保險標(biāo)的的實際損失支付保險金。一般適用于財產(chǎn)保險。依據(jù)立法形式分：人身保險：人壽保險、安康保險、意外損害保險財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險依據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分：原保險：再保險的對稱，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。再保險：簡稱分保，是指保險人將其擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU業(yè)務(wù)，局部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。原保險與再保險的關(guān)系：原保險是再保險的根底和前提，再保險是原保險的后盾和支柱。共同保險：指幾個保險人，就同一保險利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。簽發(fā)一張保險單，發(fā)生保險事故后，每家保險公司按比例分擔(dān)責(zé)任。重復(fù)保險：指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一風(fēng)險事故分別與數(shù)個保險人訂立數(shù)份保險合同，并且保險金額總和超過保險價值的保險。再保險與共同保險的區(qū)分：保險關(guān)系不同：共同保險反映的是各保險人與投保人之間的關(guān)系，是一種直接的法律關(guān)系；再保險反映的是原保險人與再保險人之間的關(guān)系，再保險承受人與原投保人之間不發(fā)生直接關(guān)系。風(fēng)險的分?jǐn)偡绞讲煌汗餐ｋU的各保險公司對其擔(dān)當(dāng)風(fēng)險責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)?，是風(fēng)險的橫向分擔(dān)；再保險則是對風(fēng)險責(zé)任進展的其次次分?jǐn)?，是風(fēng)險的縱向分擔(dān)。二、保險業(yè)務(wù)的種類〔保險業(yè)務(wù)框架〕財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的，因保險事故發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)利益損失，保險人以保險賠款進展補償?shù)囊环N保險。廣義的財產(chǎn)保險包括：財產(chǎn)損失險、責(zé)任保險、信用保證保險；狹義的財產(chǎn)保險包括：火災(zāi)保險、海上保險、汽車保險、航空保險、工程保險、利潤損失保險等。人身保險：以人的身體或生命作為保險標(biāo)的的一種保險。主要有：人壽保險、安康保險、意外損害險。責(zé)任保險：以被保險人依法應(yīng)付的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。主要有：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等。信用保證保險：指以一種經(jīng)濟合同所商定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟利益為保險標(biāo)的的一種保險。它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險。依據(jù)擔(dān)保對象的不同可以分為：信用保險、保證保險。三、保險的職能保險的根本職能(原始職能、固有職能)補償損失：保險是在特定風(fēng)險損害發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同商定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失數(shù)額賜予賠付。這種賠付原則使得已經(jīng)存在的社會財寶因災(zāi)難事故所指的實際損失在價值上得到補償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進展。這主要是針對財產(chǎn)保險而言的。經(jīng)濟給付：財產(chǎn)保險與人身保險是兩種性質(zhì)完全不同的保險，由于人的價值是很難用貨幣來計價的，所以人身保險是經(jīng)過保險人和投保人雙方商定進展給付的保險。因此，人身保險的職能不是損失賠償而是經(jīng)濟給付。保險的派生職能防災(zāi)防損：防災(zāi)防損是風(fēng)險治理的重要內(nèi)容，作為保險業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一，始終貫穿于整個保險工作之中。首先，保險的經(jīng)營從承保到理賠，都要對風(fēng)險進展識別、衡量和分析；其次，從保險自身的經(jīng)營穩(wěn)定性和收益的角度來講，通過樂觀地防災(zāi)防損，可以削減保險的風(fēng)險損失和賠償，增加其財務(wù)的支付力量，增加其收益。融資：保險基金的運用。保險融資的內(nèi)容主要包括：銀行存款、購置債券、投資不動產(chǎn)、用作各種貸款、投資股票以及投資各類基金、同業(yè)拆借、黃金、外匯等。但不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)和向企業(yè)直接投資。三、保險的作用保險的宏觀作用保障社會再生產(chǎn)的正常進展b.促進社會經(jīng)濟的進展c.有助于推動科技進展d.有利于對外經(jīng)濟貿(mào)易進展和平衡國際收支e.保障社會穩(wěn)定保險的微觀作用保險有利于企業(yè)準(zhǔn)時恢復(fù)生產(chǎn)b.有利于安定人民生活c.促進企業(yè)公正競爭d.促進個人或家庭消費的均衡第三章 保險合同第一節(jié) 保險合同的特征與種類一、保險合同及其特征《保險法》第10條規(guī)定：保險合同是投保人與保險人商定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。合同的當(dāng)事人是投保人和保險人；合同的內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)。保險合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更、終止的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是具有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系，因此，保險合同不僅適用于保險法，也適用于合同法和民法通則。保險合同作為一種特別的民商合同，除了一般合同的法律特征外，還具有以下一些獨有的法律特征：有償合同：有償合同是指由于享有肯定的權(quán)利而必需償付對價的合同。雙務(wù)合同：雙無合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、擔(dān)當(dāng)義務(wù)的合同。最大誠信合同：任何合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠懇信用原則。保險合同較一般合同對當(dāng)事人的誠懇信用的要求更為嚴(yán)格，故稱最大誠信合同。射幸合同：射幸合同是指合同當(dāng)事人中至少有一方不必定履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中商定的條件具備或合同商定的大事發(fā)生時才履行；而合同商定的大事是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定大事。附和合同：附和合同是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。二、保險合同的種類依據(jù)保險人所承保的危急的狀況不同：單一危急保險合同：只承保一種危急責(zé)任的保險。此類。依據(jù)保險金額確實定方式：b.補償保險合同：是指以保險標(biāo)的價值確定保險金額的保險合同。財產(chǎn)保險均屬于此類。依據(jù)保險標(biāo)的的價值是否載于保險合同：定值保險合同：是指載明保險雙方商定的保險標(biāo)的價值的保險合同。在定值保險合同中，假設(shè)保險標(biāo)的因保險事故導(dǎo)致全損，不管保險標(biāo)的的實際市場價值是多少，保險人均按保險合同載明的價值進展賠償。它一般適用于特別的保險標(biāo)的：古玩、字畫；在國際貨物運輸中也常常用，如運輸貨物保險、船舶保險。不定值保險合同：是指保險雙方當(dāng)事人事先不確定保險價值，只在保險合同中載明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。多數(shù)財產(chǎn)保險均屬此類。依據(jù)保險金額與保險價值的比照關(guān)系分足額保險合同：又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當(dāng)于財產(chǎn)的實際價值的保險合同。b.缺乏額保險合同：即低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)的實際價值的保險合同。消滅缺乏額保險合同的緣由有三種：保險人規(guī)定，促使被保險人留意防范風(fēng)險；被保險人的自愿，藉以節(jié)約保險費；由于財產(chǎn)價值的上漲，而使財產(chǎn)的實際價值高于保險金額。依據(jù)保險人所負保險責(zé)任的次序原保險合同：是指投保人與保險人簽訂的保險合同。再保險合同：又稱分保合同，是指原保險人為了分?jǐn)傄呀?jīng)承保的危急而與再保險人簽訂的保險合同。其次節(jié) 保險合同的主體與客體一、保險合同的主體保險合同主體保險合同的當(dāng)事人保險合同保險合同主體保險合同的當(dāng)事人保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)心人一、保險合同的主體合同關(guān)系的主體即合同的當(dāng)事人，通常指訂立并履行合同的自然人、法人或其他組織，他們在合同中享有權(quán)利并擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的義務(wù)。保險合同與一般合同的主體有所不同：當(dāng)投保人與被保險人為一人時，保險人、投保人或被保險人是保險合同的當(dāng)事人；否則被保險人和受益人是關(guān)系人?！惨弧潮ｋU合同的當(dāng)事人保險人。是指與投保人訂立保險合同，并擔(dān)當(dāng)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。保險人必需符合的條件：a.具備法人資格；b.必需以自己的名義訂立保險合同；c.必需依照保險合同擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任。投保人。是指與保險人訂立保險合同，并依據(jù)合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人成立應(yīng)具備的條件：a.投保人必需具有民事權(quán)利力量和民事行為力量；b.投保人必需對保險標(biāo)的具有保險利益；c.投保人必需與保險人訂立保險合同，并按商定繳納險費?！捕潮ｋU合同的關(guān)系人被保險人。是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金懇求權(quán)的人。必需留意：當(dāng)投保人為他人利益投保時，被保險人應(yīng)是投保人在合同中指定的人；b.投保人必需征得被保險人的同意；c.投保人不得為無民事行為力量的人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，但父母為未成年子女投保人身保險不受此限制。被保險人成立應(yīng)具備的條件：a.必需是財產(chǎn)或人身受保障的人；b.必需享有保險金懇求權(quán)。險金懇求權(quán)的人，投保人、被保險人也可以是受益人。受益人成立應(yīng)具備的條件：受益人必需經(jīng)被保險人或投保人指定；b.受益人必需具有保險金懇求權(quán)。須留意的問題：a.受益人可以是自然人、法人，胎兒也可以是受益人，但必需以誕生時存活為必要條件；b.投保人指定或變更受益人時，必需經(jīng)被保險人同意；c.被保險人為無民事行為力量人或者限制民事行為力量人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人；d.人身保險合同中，受益人是一人時，保險金懇求權(quán)由該人行使，假設(shè)是數(shù)人的，由數(shù)人行駛，其受益挨次和受益份額由被保險人確定，未確定的，按一樣等份享有；e.受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，即不納入遺產(chǎn)安排，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。f保險法第六十四條規(guī)定“被保險人死亡后，遇有以下狀況之一的，保險金作為被保險人遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：一是沒有指定受益人的；二是受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；三是受益人依法喪失收益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 〔見下頁案例〕〔三〕保險合同的關(guān)心人保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。二、保險合同的客體客體就是投保人對保險標(biāo)的的保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具備保險利益的保險合同無效。補充：1.被保險人與受益人在享有保險金懇求權(quán)上的不同：被保險人的保險金懇求權(quán)是實實在在的；而受益人的懇求權(quán)實質(zhì)上是期盼權(quán)。被保險人、受益人、繼承人在保險實務(wù)中的關(guān)系在財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡的，保險金懇求權(quán)由被保險人行使，否則，應(yīng)由其繼承行使。在人身保險中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍舊生存的，保險金懇求權(quán)由其本人行使；被保險人死亡的，保險金懇求權(quán)由受益人行使，假設(shè)沒有受益人的，由被保險人的繼承人行使。案例1：2002火，但意想不到的事情發(fā)生了：2002614發(fā)生了，兩人雙雙跌入石槽河中，直到6月22日，肖鐵華的尸體浮出水面，被人打撈上來；可在此20021024江市法院依法下達判決書，宣告劉曉紅為死亡人。二人只有各自父母，沒有子女；出事前二人各自都辦理了一份人身意外損害險，受益人為10問：保險公司應(yīng)如何處理？第三節(jié) 保險合同的內(nèi)容與形式一、保險合同的內(nèi)容狹義的保險合同的內(nèi)容僅指保險合同當(dāng)事人依法商定的權(quán)利和義務(wù)；廣義的保險合同則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。這里介紹的是廣義的保險合同的內(nèi)容。從法律關(guān)系的要素上看，保險合同的內(nèi)容主要有四局部構(gòu)成：主體局部、權(quán)利義務(wù)局部、客體局部、其他聲明事項。從條款的擬定上看，保險合同的內(nèi)容由根本條款和特約條款構(gòu)成。保險法規(guī)定：根本條款要以列舉的方式，是保險合同必不行少的法定條款〔任意條款、固定條款可有可無的條款?！惨弧潮ｋU合同的根本條款1.保險人的名稱和住宅；投保人、被保險人、受益人的名稱和住宅；保險標(biāo)的。是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的身體和生命，它是保險利益的載體。保險責(zé)任和責(zé)任免除。保險責(zé)任是指保險合同商定的保險事故或大事發(fā)生后，保險人所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU賠償或給付責(zé)任；責(zé)任免除是指保險人依法或合同規(guī)定，不擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。二者都應(yīng)以列舉方式列出。保險期間和保險責(zé)任的開頭時間。保險期間是指保險合同的有效期間，可以按年、月、日計算，也可以按一個工期、生長期或旅行期等；保險責(zé)任的開頭時間是指保險人開頭擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任的時間，通常以年、月、日、時表示。保險實務(wù)中一般商定：零時起保，24保險價值。保險價值是指保險的實際價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣估價額。保險價值確實定方式：由當(dāng)事人雙方在保險合同中商定〔定值保險〕b.按事故發(fā)生后標(biāo)的的市場價確定〔不定值保險〕c.依法具體規(guī)定來確定〔海上運輸、船舶保險〕保險金額。它是指保險人擔(dān)當(dāng)賠償或者給付保險金的最高限額。在人身保險中，保險金額由雙方當(dāng)事人自行確定；在定值保險中，保險金額是雙方商定的保險價值；在不定值保險中，保險金額確實定方式：由投保人按保險標(biāo)的的實際價值確定b.由雙方協(xié)商按保險標(biāo)的的實際價值確定c.依據(jù)投保人投保時標(biāo)的的賬面價值確定無論哪種保險，保險金額均不得超過保險價值，超過保險價值的局部無效。保險費及其支付方法。保險費是指投保人為取得保險保障，依據(jù)合同商定向保險人支付的費用。繳納保險費是投保人應(yīng)盡的最根本的義務(wù)。保險費的多少取決于保險金額的大小、保險期限的長短和費率的凹凸。保險金賠償或給付方法。這是保險人擔(dān)當(dāng)?shù)囊豁椬罡?、最主要的義務(wù)。具體方法是由雙方在合同中商定。生爭議后的解決方式。主要包括：協(xié)商、仲裁和訴訟。〔二〕保險合同的特約條款保險合同除了根本條款以外，當(dāng)事人還可以依據(jù)特別需要商定其他條款，即特約條款。廣義的特約條款包括附加條款和保證條款；狹義的僅指保證條款。附加條款。它是指保險合同當(dāng)事人在根本條款的根底上另行商定的補充條款。一般實行在保險單空白處批注或在保險單上用附貼批單的方式使之成為保險合同的一局部。它是對根本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于根本條款。保證條款。它是指投保人或被保險人就特定事項擔(dān)保的條款，保證某種行為或事實的真實性的條款。二、保險合同的形式在保險實務(wù)中，為了便于當(dāng)事人雙方履行合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，避開日后發(fā)生糾紛，同時也便于舉證，保險合同通常承受書面形式。一般包括：投保單、保險單、保險憑證和暫保單。投保單。也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。投保單由保保險合同即告成立。保險單。也稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人〔被保險人〕簽發(fā)的正式書面憑證。保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險憑證。也稱小保單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。它的法律效力與保險單一樣。主要適用于：貨物運輸保險、汽車保險、第三者責(zé)任險以及團體險。暫保單。是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險單。內(nèi)容比較簡潔，一般只載明被保險人、保險標(biāo)的、保險金額等重要事項。留意：出立暫保單并不是訂立保險合同的必經(jīng)程序，通常在以下四種狀況下才會消滅：a.保險代理人在招攬到保險業(yè)務(wù)，但還未向保險人辦妥正式保單時，可先出立；保險公司的分支機構(gòu)在承受投保人的要約后可先出立；一步商討，此時可先出立暫保單；出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證時，可先出立暫保單。無論哪一種狀況，出立暫保單都可以證明保險合同成立，暫保單的有效期一般為30天。一、保險合同的訂立保險合同的訂立與其他合同的訂立一樣，都要經(jīng)過要約和承諾兩個階段。要約是指期望和他人訂立合同的意思表示；承諾是指受要約人同意要約的意思表示。投保人是要約人；保險人是受要約人。要約邀請是期望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。保險人向投保人宣傳保險并向其供給保險單視為要約邀請?！惨弧潮ｋU合同的成立、有效與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的有效是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護。保險合同生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險合同有效的條件：保險合同成立；當(dāng)事人有相應(yīng)的行為力量；雙方意思表示真實；不違反法律或者社會公共利益。保險合同生效的條件：保險合同有效；所附條件成立〔按時交納保險費或者其他商定條件。〔二〕保險合同無效無效保險合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合同。保險合同被認定無效后，始終無效。無效合同的種類依據(jù)無效的程度保險合同可分為全部無效和局部無效。全部無效是指違反國家制止性規(guī)定而被確認無效后，不得連續(xù)履行的保險合同。如：投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益；違反國家利益或社會公共利益；保險標(biāo)的不合法等。局部無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但其余局部仍舊有效。如：善意的超額保險，超額局部無效。無效保險合同確實認無效保險合同確實認權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。無效合同確實認條件：a.保險合同的當(dāng)事人不具有行為力量；b.保險合同的內(nèi)容不合法；c.當(dāng)事人的意思表示不真實；e.合同違反國家利益或社會公共利益；f.未成年人父母以外的投保人，為無民事行為力量人訂立的以死亡為給付保險金條件的合同；g.以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額者。無效合同的處理處理方式：返還財產(chǎn)、賠償損失和追繳財產(chǎn)。二、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同的有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所做的修改或補充。狹義的變更是指當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的變更；廣義的變更既包括權(quán)利義務(wù)變更又包括主體客體的變更。本文所說的變更指的就是廣義的?！惨弧潮ｋU合同主體變更保險合同主體變更指的是合同當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即合同的轉(zhuǎn)讓。主體變更的根本特征：權(quán)利義務(wù)、客體都不變；主體變更的對象是：投保人、被保險人、受益人。1.財產(chǎn)保險合同的主體〔投保人、被保險人〕變更a.保險標(biāo)的全部權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移;b.保險標(biāo)的用益權(quán)的變動.無論上述哪種狀況，假設(shè)變更合同必需經(jīng)保險人同意，否則，不許變更或變更無效。2.人身保險合同的主體〔投保人、受益人〕變更投保人的變更。必需征得被保險人的同意；受益人的變更。投保人或被保險人都可變更受益人〔保險人同意。無論上述哪種狀況，假設(shè)變更合同只要書面通知保險人即可，不必征得其同意。〔二〕保險合同客體的變更保險合同客體變更的緣由主要是保險標(biāo)的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。保險合同客體的變更，通常是由投保人或被保險人提出，經(jīng)過保險人同意，加批后生效?！踩潮ｋU合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更主要指合同主體權(quán)利義務(wù)的變更，一般由投保人提出。保險合同內(nèi)容的變更主要包括：延長或縮短保險期限、增加或削減保險金額等。保險合同內(nèi)容的變更，必需經(jīng)過保險人同意。三、保險合同的解除〔一〕保險合同解除的形式法定解除。是指法律賜予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。投保人解除保險合同。保險法15條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有規(guī)定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。但是投保人解除合同受兩種狀況的限制：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開頭后，合同不得解除；當(dāng)事人通過保險合同商定，對投保人的合同解除權(quán)做出限制的，投保人不得解除合同。保險人解除保險合同。一般狀況下，保險人不得解除合同，只有以下狀況消滅時才能解除：投保人有意或過失未履行照實告知義務(wù)，足以影響保險人打算是否承保或者以何種保險價格承保時；投保人、被保險人未履行維護保險標(biāo)的的義務(wù)；被保險人未履行危急增加通知的義務(wù)；在人身保險中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，且其真實年齡不符合合同商定的年齡限制的〔合同履行超過2年的除外；分期支付保險費的保險合同，投保人在支付了首期保險費后，未按商定或法定期限支付當(dāng)期保2保險欺詐行為〔被保險人、受益人謊稱發(fā)生或有意制造保險事故，提出索賠〕發(fā)生后。協(xié)議解除。又稱商定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)過協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。協(xié)議解除要承受書面的形式，但要留意：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同責(zé)任開頭后，不得解除；不得損害國家和社會公共利益?！捕潮ｋU合同解除的后果投保人有意不履行照實告知義務(wù)的，保險人不退保險費；投保人、被保險人或受益人因欺詐而被解除合同的，保險人不退保險費；投保人要求解除合同的，保險責(zé)任開頭后，保險人收取的自合同生效至合同解除期間的保險費不予退還。四、保險合同的終止保險合同的終止是指某種法定或商定事由的消滅，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險合同終止，除因合同解除外，還有以下緣由：1.保險合同因期限屆滿；保險合同因履行而終止；財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的滅失；人身保險合同因被保險人死亡；財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的局部損失，保險人履行賠償義務(wù)而終止。保險法43條規(guī)定：保險標(biāo)的發(fā)生局部損失的，在保險人賠償后30日內(nèi)，投保人可終止合同；如沒有特別商定，保險人也可以終止合同，但應(yīng)當(dāng)提前15日通知投保人，并將保險標(biāo)的未受損失局部的保險費，扣除自責(zé)任開頭至合同終止期間的保險費，退還投保人。第五節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行是指保險合同當(dāng)事人雙方依法全面完成合同商定義務(wù)的行為。一、投保人的義務(wù)照實告知。是指投保人在訂立保險合同時將保險標(biāo)的重要事實，以口頭或書面的形式向保險人做真實陳述。交付保險費。維護保險標(biāo)的的安全。危急增加通知。保險事故發(fā)生的通知。出險施救。供給單證。幫助追償。二、保險人的義務(wù)〔一〕擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任這是保險人依法和合同商定所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)淖罡镜牧x務(wù)。1.保險人擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任的范圍保險賠償。施救費用。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者削減保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人擔(dān)當(dāng)；其數(shù)額在保險標(biāo)的損失金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。爭議處理費用。指被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或訴訟的應(yīng)由被保險人支付的費用。如：責(zé)任保險中的仲裁費、鑒定費等。檢驗費用。必要的合理的檢驗費由保險人擔(dān)當(dāng)。如：對火災(zāi)緣由的調(diào)查、檢查費等。2.擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任的時限保險人在收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的懇求后，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時作出核定，對于屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后，10日內(nèi)履行賠償或給付保險金義務(wù)；保險合同對保險金額及賠付期限有商定的，保險人依據(jù)商定賠償或給付保險金；保險人對其賠償或給付的保險金的數(shù)額不能確定的，保險人自收到索賠懇求和有關(guān)證明、資60索賠時效人壽保險的索賠時效。被保險人或受益人對保險人懇求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事5非壽險的索賠時效。被保險人或受益人對保險人懇求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故2〔二〕條款說明保險法18當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！踩硿?zhǔn)時簽發(fā)保險單證〔四〕為投保人、被保險人受益人再保險分出人保密第六節(jié)保險合同的解釋和爭議處理一、保險合同的解釋及其原則保險合同的解釋就是對保險合同條款的說明保險合同的解釋應(yīng)遵循以下原則。1.文義解釋原則文義解釋是依據(jù)保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對保險合同條款所做的解釋。主要有兩種情形：一般文句的解釋，依據(jù)文句公認的外表含義和語法解釋。雙方有爭議的，以權(quán)威工具書或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。保險專業(yè)和法律專業(yè)術(shù)語的解釋。有立法解釋的以立法解釋為準(zhǔn)；沒有立法解釋的，以司法解釋為準(zhǔn)；無上述解釋的，也可按行業(yè)習(xí)慣或保險業(yè)公認的含義解釋。2.意圖解釋原則意圖解釋就是依據(jù)保險合同當(dāng)事人訂立合同的真實意思對合同條款所做的解釋。具體做法：a.書面商定與口頭商定不全都時，以書面商定為準(zhǔn)；保險單及其他保險憑證與投保單及其他合同文本不全都時，以保險單及其他保險憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)。特約條款與根本條款不全都時，以特約條款為準(zhǔn)；保險合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不全都時，依據(jù)批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)章解釋?？傊謱懙?、后加的合同條款才是當(dāng)事人的真正意圖。3.專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)依據(jù)其所屬專業(yè)的特定含義解釋。合同中除保險術(shù)語、法律術(shù)語外，可能還有其他專業(yè)術(shù)語，這就應(yīng)依據(jù)其所屬行業(yè)或技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或公認的定義來解釋。如：臺風(fēng)、暴雨。4.有利于被保險人、受益人或再保險分出人的原則當(dāng)以上全部原則都解釋不清時，可遵循此原則。二、解決保險合同爭議的方式1.協(xié)商 2.仲裁 3.訴訟第四章 保險的根本原則第一節(jié)保險利益原則一、保險利益及其成立的條件〔一〕保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必需具有保險利益。假設(shè)投保人對保險標(biāo)的不具備保險利益，簽訂的合同無效；保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同隨之失效，但人身保險合同除外?！捕潮ｋU利益成立的條件保險利益是保險合同得以成立的前提，無論是財產(chǎn)保險還是人身保險合同，必需以保險利益的存在為前提。保險利益成立的條件：保險利益應(yīng)為合法的利益。投保人對保險標(biāo)的所具有的利益要為法律所成認。只有在法律上可以主見的合法利益才能受到國家法律的保護，因此，保險利益必需是符合法律規(guī)定的、符合社會公共秩序的、為法律所認可并受到法律保護的利益。保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上有價的利益。由于保險保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟補償或給付來實現(xiàn)其職能的，假設(shè)投保人或被保險人的利益不能用貨幣來反映，則保險人的擔(dān)當(dāng)和補償就難以進展。因此，投保人對保險標(biāo)的的保險利益必需是經(jīng)濟上有價〔由于人身無價，一般狀況下，人身保險合同的保險利益有肯定的特別性，只要求投保人與被保險人具有利害關(guān)系，就視為具有保險利益。保險利益應(yīng)為確定的利益。保險利益必需是一種確定的利益，是投保人對保險標(biāo)的在客觀上或事實上已經(jīng)存在或可以確定的利益，不是當(dāng)事人主觀臆斷的利益。這種客觀存在的利益一般包括現(xiàn)有利益和期盼利益?，F(xiàn)有利益是指在客觀上或事實上已經(jīng)存在的經(jīng)濟利益；期盼利益是指客觀上或事實上尚未存在，但依據(jù)法律、法規(guī)有效合同的商定等可以確定在將來某一時期內(nèi)將會產(chǎn)生的經(jīng)濟利益。在投保時，現(xiàn)有利益和期盼利益均可作為確定保險金額的依據(jù)。但在受損索賠時，這一期盼利益必需成為現(xiàn)實利益才屬于索賠范圍，保險人的賠償或給付，以實際損失的保險利益為限。保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。利害關(guān)系是指保險標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟利益。保險法規(guī)定：在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的毀損滅失直接影響到投保人的經(jīng)濟利益，視為投保人對保險標(biāo)的具有保險利益；在人身保險中，投保人的直系親屬、債務(wù)人等，與投保人有肯定的經(jīng)濟關(guān)系，視為投保人對這些人具有保險利益。二、主要險種的保險利益〔一〕財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財產(chǎn)及其有關(guān)利益而患病損失的投保人，對其財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險利益。財產(chǎn)保險的保險利益有以下狀況：財產(chǎn)全部人、經(jīng)營治理人的保險利益。財產(chǎn)全部權(quán)人、經(jīng)營治理人，對其財產(chǎn)具有保險利益。抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人的保險利益。抵押權(quán)人與質(zhì)押權(quán)人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對財產(chǎn)具有經(jīng)濟上的利害關(guān)系，因而對抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)均具有保險利益。負有經(jīng)濟責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益。財產(chǎn)的保管人、承租人、承包人等，對他們所保管、使用的財產(chǎn)只要負有經(jīng)濟責(zé)任，就具有保險利益。合同雙方當(dāng)事人的保險利益。在合同關(guān)系中，一方當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人，只要合同標(biāo)的的損失會給他們帶來損失，就視為其對合同標(biāo)的具有保險利益。〔二〕人身保險的保險利益人身保險的保險標(biāo)的是人的身體或生命，雖然其價值難以用貨幣計量，但人身保險合同的簽訂同樣要求投保人與保險標(biāo)的之間具有利害關(guān)系。保險法53條規(guī)定:人身保險的保險利益可分為以下四種狀況:本人對自己的身體或生命具有保險利益；投保人對配偶、子女、父母的生命或身體具有保險利益；投保人對上述兩項以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！灿⒚赖葒饣虺烧J論〔德國、日本、瑞士等國。我國保險法第53并結(jié)合被保險人同意的方式?！踩池?zé)任保險的保險利益責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人對第三者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任。因擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟賠償責(zé)任而支付損害賠償金和其他費用的人具有責(zé)任保險的保險利益。主要有以下四種：公眾責(zé)任保險。各種固定場所的全部人或經(jīng)營人如：飯店、商店、影劇院等，對其顧客、觀眾等人身損害或財產(chǎn)損失，依法擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟賠償責(zé)任的，具有保險利益。職業(yè)責(zé)任保險。各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、藥劑師、設(shè)計師等，由于工作上的疏忽或過失致使他人患病損害而依法擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟賠償責(zé)任的，具有保險利益。產(chǎn)品責(zé)任保險。制造商、銷售商等，因產(chǎn)品質(zhì)量問題給消費者造成人身損害或財產(chǎn)損失，依法擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟賠償責(zé)任的，具有保險利益。依法應(yīng)擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟賠償責(zé)任的，具有保險利益?！菜摹承庞帽ＷC保險在信用保證保險中，權(quán)利人與被保險人之間必需建立合同關(guān)系，他們之間存在著經(jīng)濟上的利害關(guān)系。債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。債務(wù)人對自身的信用也具有保險利益，可以依據(jù)債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。三、保險利益的時效訂立和履行保險合同必需堅持保險利益原則，但在財產(chǎn)保險和人身保險中，保險利益的時效是不同的。財產(chǎn)保險中保險利益的時效規(guī)定財產(chǎn)保險中,一般要求從保險合同的訂立到合同終止,始終都應(yīng)存在保險利益，假設(shè)投保時具有保險利益，發(fā)生損失時已喪失保險利益，則保險合同無效，被保險人無權(quán)獲得賠償。但依據(jù)國際慣例：海洋運輸貨物保險的保險利益在時效為：投保時可以不具有保險利益，但索賠時，被保險人對保險標(biāo)的必需具有保險利益。人身保險保險利益的時效規(guī)定在人身保險中，由于保險期限長并具有儲蓄的性質(zhì)，因而，強調(diào)訂立保險合同時投保人必需具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。例如：張三以自己為受益人為其丈夫李四投保死亡保險，并征得李四的同意，后雙方離婚，被保險人未變更受益人，這樣，在李四因保險事故死亡后，張三作為受益人并不因已經(jīng)喪失妻子的身份而喪失保險金的懇求權(quán)。四、保險利益原則存在的意義1.避開賭博行為的發(fā)生。防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生。便于衡量損失，避開保險糾紛。見下面案例：案例：男青年夏某與女青年肖某自小青梅竹馬，成年后情篤意深。但由于兩家素有沖突，雙方家長均堅決反對這門親事。為此，夏、肖二人于2004年5月雙雙離家外出打工，為相互照顧及生活便利，二人租用民房以夫妻名義同居生活。隨著二人的困難努力，生活漸漸改善，并屢次商量回家辦理結(jié)婚登記手續(xù)，但由于工作繁忙始終未能成行。2006年初，夏某工作單位上來了一位保險推銷員，向夏某大力推舉人壽保險，夏某于是為自己和肖某二人各辦理了一份人壽保險合同，保險金額為10萬元，受益人各為二人，其時恰逢肖某出差外地〔肖某不知此事該保險公司拒賠。為此，夏某向法院提起訴訟。問：法院應(yīng)如何審判？其次節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則及其存在的緣由1.最大誠信原則的含義誠信即誠懇和守信，是世界各國立法對民事、商事活動的根本要求。誠懇是要求一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺詐；守信是任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面的履行自己的義務(wù)。由于保險是經(jīng)營風(fēng)險的業(yè)務(wù)，所以，保險活動中對誠信要求更為嚴(yán)格，要求做到最大誠信。其含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同的過程中，必需以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不哄騙和隱瞞，遵守合同的認定與承諾，否則，導(dǎo)致合同無效。最大誠信原則存在的緣由對投保人或被保險人來講，保險標(biāo)的始終掌握在其手中，投保人對保險標(biāo)的的價值及風(fēng)險狀況最為了解，保險人往往因沒有足夠的人力、物力、財力、時間對投保人、被保險人、保險標(biāo)的進展具體的調(diào)查爭論，保險活動要能正常進展，必定要求投保方將保險標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的狀況照實告知保險人。對保險人來講，由于保險條款一般是由保險人事先擬就，具有較強的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險人堅持最大誠信原則，將合同的內(nèi)容告知投保人、被保險人，并且對條款進展說明〔尤其是責(zé)任免除條款。二、最大誠信原則的根本內(nèi)容其根本內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與制止反言?！惨弧掣嬷獜睦碚撋现v，告知分廣義和狹義告知兩種。廣義告知是指保險合同訂立時，投保方必需就保險標(biāo)的的危急狀況等有關(guān)事項向保險人進展口頭或書面的陳述，并且，合同訂立后，標(biāo)的的危急變更、增加或事故發(fā)生的通知。狹義的告知僅指投保方對保險合同成立時保險標(biāo)的的有關(guān)事項向保險人進展口頭或書面的陳述。告知的內(nèi)容。對投保方而言，在保險合同訂立時，投保人應(yīng)將那些足以影響保險人打算是否承保和確定費率的重要事實照實告知保險人。如：人身保險中，被保險人的年齡、性別、安康狀況既往病史、家族遺傳史、職業(yè)、居住環(huán)境、嗜好等；財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的價值、品質(zhì)、風(fēng)險狀況等。對保險人而言，一是在保險合同訂立時要主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，對于責(zé)任免除條款還要進展明確說明。二是保險合同商定的條件滿足后或保險合同發(fā)生后，保險人應(yīng)按合同商定如是履行給付或賠償義務(wù)。告知的形式。國際上對于告知的立法形式有兩種：無限告知.法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定,投保方必需主動地將保險標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實照實告知保險人.詢問答復(fù)告知.又稱主觀告知,指投保方只對保險人詢問的問題照實告知,對詢問以外的問題投保方無須告知.目前世界上多數(shù)國家(包括我國)都實行詢問答復(fù)告知.(二)保證保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為,某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險人簽發(fā)保險單或擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任所需投保人或被保險人履行某種義務(wù)的條件。保證可以分為：依保證事項是否存在可分為：確認保證。指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。要求對過去或投保時的事實作出照實的陳述，而不是對該事實以后的進展?fàn)顩r作保證。如：投人身保險時，投保人保證被保險人在過去和投保當(dāng)時身體安康，但不保證今后也肯定如此。如：投保家庭財產(chǎn)保險時,投保人或被保險人保證不在家中放置危急品;投保盜搶險時，必需保證家中無人時，門窗要關(guān)好。依據(jù)保證存在的形式可分為：明示保證。指以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。如：我國機動車輛保險條款被保險人必需對保險車輛妥當(dāng)保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。明示保證是保證的重要表現(xiàn)形式。默示保證。一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會公認的被保險人應(yīng)在保險實踐中遵守的規(guī)章，而不載明于保險合同中。它在海上保險常用，如：船舶必需適航；依據(jù)預(yù)定或習(xí)慣的航線航行；必需從事合法的運輸。默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險人必需嚴(yán)格遵守。告知與保證的關(guān)系：二者都是對投保人或被保險人誠信的要求，但二者還是有區(qū)分的：告知強調(diào)的是誠懇，對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實照實申報，目的是生疏風(fēng)險；而保證則強調(diào)的是守信，遵守諾言，言行全都，許諾的事項與事實全都，目的是掌握風(fēng)險。所以，保證對投保方的要求比告知更為嚴(yán)格。〔三〕棄權(quán)與制止反言〔主要約束保險人〕棄權(quán)是指保險人放棄在保險合同中可以主見的某種權(quán)利。制止反言是指保險人已經(jīng)放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主見這種權(quán)利。值得留意的是：棄權(quán)與制止反言在人壽保險中有特別的時間規(guī)定，保險人只能在合同訂立后2年內(nèi)行使。三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式和法律后果投保方違反告知的表現(xiàn)形式主要有四種：漏報；誤告;隱瞞；欺詐。各國法律對違反告知的處分原則是區(qū)分對待：一是要區(qū)分其動機是無意還是有意；二是要區(qū)分其違反的事項是否屬于重要事實。保險法17條規(guī)定：投保人因過失未履行照實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)峻影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不擔(dān)當(dāng)賠償或給付保險金責(zé)任，但可以退還保險費；投保人有意不履行照實告知義務(wù)的，保險人既不擔(dān)當(dāng)責(zé)任，也不退還保險費。投保方對保證的違反及其法律后果.無論是哪一種保證，一旦違反，保險人既不擔(dān)當(dāng)責(zé)任，也不退還保險費。案例:1996345人)住院治療,手術(shù)后出院,并正常參與工作。8241997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司懇求給付保險金。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，覺察龔某的死亡病史上，載明其曾患有癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方以此發(fā)生糾紛。第三節(jié) 近因原則一、近因原則的含義近因原則是判定風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項根本原則。近因是指在風(fēng)險與損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起打算性作用的緣由，而不是指時間上或空間上最接近的緣由。近因原則：在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，假設(shè)近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)付賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不付賠償責(zé)任。二、近因的認定方法從最初大事動身，依據(jù)規(guī)律推理直到最終損失發(fā)生,最初大事就是最終一個大事的近因。從損失開頭，沿系列自后往前推，追溯到最初大事假設(shè)沒有中斷，那么，最初大事就是近因。三、近因的認定與保險責(zé)任確實定近因判定的正確與否，直接關(guān)系到保險雙方當(dāng)事人的切身利益。在保險實務(wù)中，近因及保險責(zé)任確實定比較簡單，因此，應(yīng)依據(jù)具體狀況而定。單一緣由造成的損失。同時發(fā)生的多種緣由造成的損失。多種緣由均屬于被保風(fēng)險，保險人負賠償責(zé)任；b.多種緣由均屬于未保風(fēng)險，保險人不負賠償責(zé)任；c.多種緣由中，既有被保風(fēng)險又有未保風(fēng)險，要視損害的可分性而定。假設(shè)損害是可以劃分的，保險人就只負責(zé)被保風(fēng)險所致的損失；在保險實務(wù)中，多數(shù)狀況是不連續(xù)發(fā)生的多種緣由造成的損失。多種緣由連續(xù)發(fā)生，即各緣由依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且有前因后果的關(guān)系假設(shè)損失是由兩個以上的緣由所造成的，且各緣由之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的緣由為近因。假設(shè)該近由于保險責(zé)任，保險人應(yīng)負責(zé)賠償；反之不負責(zé)。具體分析：連續(xù)發(fā)生的緣由都是被保風(fēng)險，保險人負責(zé)賠償。b.連續(xù)發(fā)生的緣由都是未保風(fēng)險，保險人不負責(zé)。c.連續(xù)發(fā)生的緣由中，既有被保風(fēng)險又有未保風(fēng)險。假設(shè)前因是被保風(fēng)險，后因是未保風(fēng)險或除外風(fēng)險，且后因是前因的必定結(jié)果，保險人負責(zé)賠償；假設(shè)前因是未保風(fēng)險或除外風(fēng)險，后因是被保風(fēng)險，且后因是前因的必定結(jié)果，保險人不負責(zé)賠償。案例1：有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，患病海難，大量海水侵入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。貨主投保了一般海上保險，問：保險公司應(yīng)如何賠償？案例2：1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用擊中，但仍拼力駛向哈佛港由于狀況危急，又遇大風(fēng)，港務(wù)局擔(dān)憂該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，于是，該船又尋求其它避難港，但在航行途中船底觸礁，最終漂浮。該船投保了一般海上保險。問：保險公司是否賠付、如何賠付？導(dǎo)致?lián)p失。假設(shè)的獨立的緣由為被保風(fēng)險，保險人負責(zé)賠償；反之，保險人不擔(dān)當(dāng)任何責(zé)任。案例1:某公司為了豐富員工生活，特地組織員工省內(nèi)旅游，車在高速大路上飛速行駛時，與突然從后面飛駛而來的一部貨車相撞〔交警裁定：貨車負全部責(zé)任，其中公司員工張強和王成雙雙受重傷，馬上送往醫(yī)院急救。張強因顱腦受重傷，失血過多，搶救無效死亡；王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌堵塞，于其次天死亡。公司為全體員工投保了人身意外損害險，保險金額10萬元。問：保險公司如何賠付？第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義使被保險人恢復(fù)到受在前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償。補償損失以被保險人的實際損失為限，即以被保險人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)為限。實際損失不僅包括被保險標(biāo)的的實際損失價值，還包括被保險人花費的施救費用、訴訟費用等。詳見下頁說明〕保險法第42條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，被保險人有責(zé)任盡力實行必要的措施，防止或者削減損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或削減保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人擔(dān)當(dāng)；保險人所擔(dān)當(dāng)?shù)臄?shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。堅持損失補償原則的意義：一是既保障被保險人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護了保險人的賠償以不超過實際損失為限的權(quán)益，使合同能在公正互利原則下履行；二是防止被保險人通過賠償而得到額外利益，避開賭博行為以及誘發(fā)道德危急的產(chǎn)生。二、損失補償原則的限制條件〔3個〕1.以實際損失為限。在補償性的保險合同中，保險標(biāo)的患病損失后，保險賠償以被保險人所患病的實際損失為限，全部損失全部賠償，局部損失局部賠償。如：醫(yī)療保險中以被保險人實際花費的醫(yī)療費用為限;財產(chǎn)保險中以受損標(biāo)的的當(dāng)時市值為限。2.以保險金額為限。保險金額是指保險人擔(dān)當(dāng)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。賠償金額只能低于或等于保險金額，而不能超過保險金額〔即便發(fā)生通貨膨脹〕3.以保險利益為限。保險人的賠償以被保險人所具有的保險利益為前提條件和最高限額，被保險人所得到的賠償以其對受損標(biāo)的的保險利益為最高限額。財產(chǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓,則被保險人對已轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)損失無索賠權(quán)〔見下例〕1100013408成船舶全損。問：保險人如何賠付?案例2：在銀行抵押貸款中,如銀行將抵押品投保,則銀行的可保利益以其貸款額度為限〔略〕三、損失補償原則的例外〔3〕人身保險的例外。由于人身保險的保險標(biāo)的是無法估價的人的生命或身體，其可保利益也是無法估價的。發(fā)生保險事故后保險人給付的保險金只能在肯定程度上幫助被保險人及其家庭緩解由于事故帶來的經(jīng)濟困難，賜予精神上的勸慰,而不能彌補經(jīng)濟損失和精神上的苦痛。再者,保險金額是依據(jù)被保險人的需要和支付保險費的力量來確定的,當(dāng)發(fā)生保險事故后,保險人按合同商定的金額給付。所以，人身保險不是補償性的，而是給付性的。定值保險的例外。定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時，商定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金額，視為足額保險。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人不管保險標(biāo)的的損失當(dāng)時的市場價如何，均按損失程度賠付。其計算公式：保險賠償=保險金額×損失程度〔%〕在這種狀況下，保險賠款有可能超過實際損失。所以說，定值保險不適合損失補償原則。重置保險的例外。重置保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或本錢確定保險金額的保險。由于通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)〔如建筑物或機器設(shè)備〕即使依據(jù)實際價值足額投保，保險賠款也缺乏以進展重置或重建。為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進展重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標(biāo)的的實際價值的重置或重建價值投保，這樣發(fā)生損失時，可能消滅保險賠償大于實際損失。所以說，重置保險不適于損失補償原則。損失補償原則的派生出兩個原則：重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t和代位追償原則第五節(jié) 重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t一、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益同一風(fēng)險事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同且保險金額總和超過保險價值的保險。重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的狀況下，當(dāng)保險事故發(fā)生后，各保險人實行適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ò才刨r償責(zé)任，是被保險人既能得到充分補償又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞健?種〕比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?。各保險人按其承保的保險金額占保險金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU事故造成的損失，支付賠款。其計算公式：各保險人擔(dān)當(dāng)?shù)馁r款=損失金額×該保險人承保的保險金額÷各保險人承保的保險金額總和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?。各家保險公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU金額為根底，而是在假定無其他保險的狀況下，單獨應(yīng)負的賠償責(zé)任限額占各家保險公司賠償責(zé)任限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。其計算公式：各保險人擔(dān)當(dāng)?shù)馁r款=損失金額×該保險人的賠償限額÷各保險人賠償限額總和挨次責(zé)任分?jǐn)偡绞?。各家保險公司按出單時間挨次賠償，先出單的先在其保額內(nèi)賠償，后出單的只在損失額超出前一家公司的保額時，在自身保額限度內(nèi)賠償超出局部。在保險實務(wù)中，各國承受較多的是比例責(zé)任分?jǐn)偡绞胶拖揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞?，由于挨次?zé)任有失公正。我國規(guī)定承受比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健５诹?jié) 代位追償原則一、代位追償原則的含義1.代位追償原則的含義它是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險人依據(jù)合同的商定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的全部權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。2.代位追償原則產(chǎn)生的緣由保險事故發(fā)生后，假設(shè)損失是由被保險人以外的第三者造成的，被保險人既可以依據(jù)法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任向第三者要求賠償，也可以依據(jù)保險合同規(guī)定的索賠權(quán)向保險人要求賠償。假設(shè)由保險人和第三者同時賠償被保險人的損失，就有可能使被保險人獲得雙重賠償，有悖于損失補償原則；假設(shè)僅由第三者賠償，又往往會使被保險人得不到準(zhǔn)時補償。留意：保險人支付的賠款與第三者賠償?shù)目偤停坏贸^保險標(biāo)的的實際損失。二、代位追償原則的適用范圍代位追償原則適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同。人身保險的被保險人傷殘、或死亡，被保險人或受益人可以同時得到保險人給付的保險金和第三者負責(zé)賠償?shù)慕痤~。由于人身價值是無法以貨幣形式萊衡量，不存在額外收益問題。保險法第68故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位懇求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險人的家庭成員或者其組成人員有意造成保險事故。由于被保險人的家庭成員或其組成人員往往與被保險人具有全都的利益。代位追償原則的內(nèi)容：權(quán)利代位和物上代位三、權(quán)利代位權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險合同中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。保險法第45保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件〔3〕a.損害事故發(fā)生的緣由及受損的標(biāo)的都屬于保險責(zé)任范圍；b.保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的；c.保險人賠償被保險人保險金后,才有權(quán)取得追償權(quán)。2.保險人在代位追償中的權(quán)益范圍代位追償?shù)哪康脑谟诜乐贡槐ｋU人取得雙重賠償而獲得額外利益，從而保障保險人的利益；與此同時，保險人也不能通過行使代位追償權(quán)而獲得額外利益，損害被保險人的利益。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償?shù)木植繉Φ谌邞┣筚r償。保險法45條規(guī)定：保險人行使代位懇求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)木植肯虻谌邞┣筚r償?shù)臋?quán)利。應(yīng)當(dāng)留意的是：保險人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使代位追償權(quán)，保險人代位追償所得不得大于其向被保險人的賠償額。假設(shè)大于賠償額，多余的局部應(yīng)歸還被保險人。被保險人已從第三者取得損失賠償?shù)r償缺乏時，保險人可在保險額度內(nèi)予以補足，保險人賠償保險金時，應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人行使代位追償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠償?shù)木植肯虻谌邞┣筚r償?shù)臋?quán)利。3.保險人取得代位追償權(quán)的方式權(quán)益的取得一般有兩種方式：一是法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人確實認；二是商定方式，即權(quán)益的取得必需經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認。保險法規(guī)定實行法定方式。但在實務(wù)中，保險人支付賠款后，通常要求被保險人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)并不影響保險人取得代位追償權(quán)。代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗票ｋU代位追償?shù)膶ο笫菍ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負有民事賠償責(zé)任的第三者。保險代位追償?shù)南拗疲阂皇堑谌邔Ρ槐ｋU人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險標(biāo)的患病保險損失，依法應(yīng)擔(dān)當(dāng)損失賠償責(zé)任，侵權(quán)行為是指因作為或不作為而不法侵害他人財產(chǎn)或人身權(quán)利的行為。如第三者違章行駛造成交通事故；產(chǎn)品質(zhì)量不合格，造成保險標(biāo)的的損失等。二是第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險標(biāo)的的損失，依據(jù)合同規(guī)定第三者應(yīng)對保險標(biāo)的的損失擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。如由于承運人的野蠻裝卸，造成貨物損毀。三是第三者的不當(dāng)?shù)美袨樵斐杀ｋU標(biāo)的的損失，依法應(yīng)擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。如盜竊行為。四是其他法律規(guī)定第三者應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任。如共同海損的受益人對共同海損負有分?jǐn)倱p失的責(zé)任。對保險人代位追償權(quán)的法律保護〔見書中的法律條文〕在保險人賠償之前，假設(shè)被保險人放棄了向第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利，那么，也就同時放棄了向保險人懇求賠償?shù)臋?quán)利。在保險賠償之后，假設(shè)被保險人未經(jīng)保險人的同意而放棄了對第三者的懇求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。d.被保險人有義務(wù)幫助保險人行使代位追償權(quán)。四、物上代位物上代位是指保險標(biāo)的患病保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人依據(jù)保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的全部權(quán)。物上代位產(chǎn)生的根底產(chǎn)生根底是對保險標(biāo)的作推定全損的處理。推定全損是指保險標(biāo)的患病保險事故尚未到達完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不行避開；或者修復(fù)和施救費用超過保險價值；或者失蹤到達肯定時間，保險人依據(jù)全損處理的一種推定性的損失。保險人在按全損支付保險賠款后，理應(yīng)取得保險標(biāo)的的全部權(quán)，否則，被保險人就可能由此而獲得額外利益。物上代位權(quán)的取得保險人的物上代位權(quán)是通過委付取得的。所謂委付是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而懇求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。實質(zhì)上就是放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中常常承受。委付成立必需具備肯定的條件：委付必需由被保險人向保險人提出。委付通知是被保險人向保險人作推定全損索賠之前必需提交的文件，被保險人不向保險人提出委付,保險人只能按局部損失處理.委付通知通常承受書面的形式。委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部提出。c.委付不得附帶任何條件。d.委付必需經(jīng)過保險人同意。假設(shè)超過合理時間保險人仍保持沉默，應(yīng)視為不承受委付。但被保險人的索賠權(quán)并不因保險人不承受委付而受到影響。保險人一經(jīng)承受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷，保險人必需以全損賠付被保險人，同時取得保險標(biāo)的物的代位權(quán)，包括標(biāo)的物上的權(quán)利和義務(wù)。保險人在物上代位中的權(quán)益范圍在足額保險中，保險人依據(jù)保險金額支付保險賠償金后，即取得對保險標(biāo)的的全部全部權(quán)。b.在缺乏額保險中，保險人依據(jù)保險金額支付保險賠償金后，只能取得局部保險標(biāo)的的權(quán)利。對剩余局部通常作折價給被保險人，并在保險賠償中作相應(yīng)的扣除。此外，如有對第三者損害賠償懇求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險賠償金額，也同樣歸保險人全部，這一點與代位追償權(quán)有所不同。第五章 財產(chǎn)保險第一節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的財產(chǎn)保險根本險與綜合險是我國企業(yè)財產(chǎn)保險的常用險種，是在傳統(tǒng)的火災(zāi)保險的根底上演化和進展而來的，主要承?；馂?zāi)以及其他自然災(zāi)難和意外事故造成保險財產(chǎn)的直接損失。企業(yè)財產(chǎn)根本險與綜合險的適用范圍格外廣泛，一切工商、建筑、交通運輸、飲食效勞行業(yè)、國家機關(guān)、社會團體等均可投保該險種。從保險合同的角度來看，企業(yè)財產(chǎn)保險中的財產(chǎn)有以下三種類型：可保財產(chǎn)。這類財產(chǎn)既可以用會計科目來反映，如固定資產(chǎn)、流淌資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)等，又可以用企業(yè)財產(chǎn)工程類別來反映，如房屋、建筑物、機器設(shè)備、材料、商品物資等。特約可保財產(chǎn)。這類財產(chǎn)可以分為兩種：一是在無須加貼保險特約條款或增加保險費的狀況下予以特約承保的財產(chǎn)。這些財產(chǎn)的市場價格變化較大，或受某些風(fēng)險的影響較小，如金銀、珠寶、古玩、字畫、藝術(shù)品等。二是必需用特約條款并增收保險費方可承保的財產(chǎn)。這些財產(chǎn)主要是為了滿足局部行業(yè)的特別需要，如鐵路、橋梁、堤堰、碼頭等。需要留意的是：第一種，保險人應(yīng)與投保人事先商定承保價值。不行保財產(chǎn)。主要指保險人不予承保的財產(chǎn)，主要包括：不屬于一般性生產(chǎn)資料或商品，如土地、礦藏等；沒有價值依據(jù)或難以鑒定其價值的財產(chǎn)，如票據(jù)、文件、技術(shù)資料、日記、相冊、紀(jì)念冊等；與法律法規(guī)相抵觸的財產(chǎn)，如違章建筑、非法占用的財產(chǎn)等；必定會發(fā)生危急的財產(chǎn)，如危急建筑；應(yīng)當(dāng)投其他險種的財產(chǎn)，如機動車畜禽類、種植業(yè)等。二、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責(zé)任(一)企業(yè)財產(chǎn)保險根本險的保險責(zé)任和附加責(zé)任保險責(zé)任。企業(yè)財產(chǎn)根本險實行列明風(fēng)險方式確定保險責(zé)任，保險標(biāo)的只有患病保險條款中列明的事故造成損失時，保險人才擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。具體講：火災(zāi)。是指在時間上或空間上失去掌握的燃燒所造成的災(zāi)難。構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任必需同時具備三個條件：有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去掌握并有集中擴大的趨勢。爆炸。c.雷擊。d.飛行物體及其他空中運行物體的墜落。e.災(zāi)難及其意外事故引起的停電、停水、停氣的損失f.施救、搶救造成保險標(biāo)的的損失。g.必要的合理的費用支出。附加責(zé)任。為適應(yīng)投保人的某些特別需要，保險公司可在承保根本險后，特約附加承保各種附加險〔主要指各種自然災(zāi)難〕以及盜搶等?！捕称髽I(yè)財產(chǎn)保險綜合險的保險責(zé)任和附加責(zé)任綜合險與根本險的主要區(qū)分在于保險責(zé)任和除外責(zé)任方面不同。綜合險的責(zé)任是在根本險責(zé)任的根底上，又承保了自然災(zāi)難。保險責(zé)任。a.暴雨；b.洪水；c.臺風(fēng)；d.暴風(fēng)；e.龍卷風(fēng)；f.颶風(fēng)；g.雪災(zāi)；h.泥石流；i.崖崩；j.突發(fā)性滑坡；k.地面突然塌陷；l.火山爆發(fā)。附加責(zé)任。為了適應(yīng)投保人的特別需要，可在綜合險的根底上，加保各種風(fēng)險。如礦下財產(chǎn)、露堆財產(chǎn)、盜搶、機器損壞、營業(yè)中斷、櫥窗玻璃裂開等。三、企業(yè)財產(chǎn)保險根本險和綜合險的除外責(zé)任〔一〕企業(yè)財產(chǎn)保險根本險的除外責(zé)任戰(zhàn)斗、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工以及暴動、盜搶等。被保險人及其代表的有意行為或縱容所致的損失。核反響、核輻射和放射性污染。保險標(biāo)的患病保險事故引起的各種間接損失。保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失。行政或執(zhí)法行為所致的損失。其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。自然災(zāi)難〔包括地震〕所致的損失。〔二〕企業(yè)財產(chǎn)綜合險的除外責(zé)任企業(yè)財產(chǎn)綜合險的除外責(zé)任除包括根本險的前7項外,還包括以下內(nèi)容：地震；2.礦下財產(chǎn)；3.露堆財產(chǎn)；4.機器損壞；5.營業(yè)中斷；6.櫥窗玻璃裂開四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額和保險費率〔一〕保險金額固定資產(chǎn)的保險價值與保險金額。固定資產(chǎn)的保險價值是按出險時的重置價值確定的。b.固定資產(chǎn)的保險金額確實定方式：依據(jù)賬面原值確定；依據(jù)賬面原值加成數(shù)確定；依據(jù)重置價值確定。流淌資產(chǎn)〔存貨〕的保險價值與保險金額流淌資產(chǎn)的保險價值是按出險時的賬面余額確定。b.流淌資產(chǎn)的保險金額確實定方式12由被保險人以投保月份往前倒推12個月的其中任意一個月的流淌資產(chǎn)賬面余額作為保險金額?！捕潮ｋU費率保險費率是保險人向被保險人收取保險費的計算標(biāo)準(zhǔn)也是依照保險金額計算保險費的比率。影響企業(yè)財產(chǎn)保險費率的因素主要有：投保險種房屋的建筑構(gòu)造占用性質(zhì)地理位置四周環(huán)境投保人〔被保險人〕的安全治理水平歷史損失數(shù)據(jù)市場競爭因素五、賠款計算〔一〕固定資產(chǎn)的賠償計算1.全部損失a.保險金額≥出險時的重置價值，賠償＝重置價值b.保險金額＜出險時的重置價值，賠償＝保險金額2.局部損失固定資產(chǎn)按賬面原值投保a.受損財產(chǎn)保險標(biāo)的的保險金額等于或高于出險時的重置價值，按實際損失計算賠償金額；b.受損財產(chǎn)保險標(biāo)的的保險金額〔x〕低于出險時的重置價值(y)，應(yīng)依據(jù)實際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費用(z)乘以保險金額與出險時重置價值的比例計算賠償金額。其公式：賠款＝x÷y×(z－應(yīng)扣殘值)固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或重置價值投保這種方式可認定為足額保險，保險人只按實際損失計算賠償金額即可?！捕沉魈寿Y產(chǎn)〔存貨〕的賠償計算1.全部損失a.保險金額≥出險時賬面余額，賠款＝賬面余額b.保險金額＜出險時賬面余額，賠款＝保險金額2.局部損失受損財產(chǎn)的保險金額高于或等于賬面余額時，按實際損失計算賠償金額；受損財產(chǎn)的保險金額(x)低于出險時賬面余額〔y〕時，應(yīng)依據(jù)實際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費用〔z〕乘以保險金額與出險時重置價值或賬面余額的比例計算賠償。其計算公式：賠款＝x÷y×(z－應(yīng)扣殘值)無論哪種賠款所遵循的原則是全都的。保險標(biāo)的損失均指某項獨立的財產(chǎn)發(fā)生的損失，假設(shè)保險金額低于出險時重置價值或賬面余額，應(yīng)使用比例分?jǐn)傎r償方式。六、其他留意事項施救、搶救、保護費用與保險財產(chǎn)損失金額的賠償，可以分別按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。假設(shè)受損財產(chǎn)按比例賠償時，施救費用的賠償也應(yīng)按財產(chǎn)損失賠款一樣的比例計算賠償金額。尚余的有效保險金額。保險人對該有效保險金額連續(xù)負責(zé)到保險期滿。已經(jīng)賠償?shù)谋ｋU金額局部，因保險人已經(jīng)履行其義務(wù)，故不再退還保險費。這局部已經(jīng)賠償?shù)呢敭a(chǎn)恢復(fù)后，連續(xù)保險時，要另行加保手續(xù)。假設(shè)保險當(dāng)事人不愿續(xù)保，則可依法終止合同。殘值處理。依據(jù)條款規(guī)定：保險標(biāo)的的剩余局部，應(yīng)協(xié)議作價給被保險人，并在賠款中扣除。假設(shè)受損財產(chǎn)賠款要進展分?jǐn)倳r，其殘值局部也要進展分?jǐn)?。因第三者對保險財產(chǎn)的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利。重復(fù)保險的賠償方式。依據(jù)保險賠償原則：各承保公司應(yīng)按比例分?jǐn)倱p失的方式擔(dān)當(dāng)各自應(yīng)負的賠償責(zé)任，其總賠償金額以該財產(chǎn)的實際損失金額為限。其次節(jié) 家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)綜合險〔一〕適用范圍但凡城鄉(xiāng)居民、單位職工、夫妻店、家庭手工業(yè)者等個人及家庭成員的自有財產(chǎn)以及代他人保管或與他人共有的財產(chǎn)，都可以投保家庭財產(chǎn)綜合險。注：城鄉(xiāng)個體工商戶和合作經(jīng)營組織的財產(chǎn)及私人企業(yè)的財產(chǎn)不適用本保險。1.可以承保的家庭財產(chǎn)a.房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修；b.存放于室內(nèi)的其他家庭財產(chǎn)。特約承保的家庭財產(chǎn)a.屬于被保險人代他人保管或者與他人共有，且由被保險人負責(zé)的上述第1條載明的財產(chǎn)；b.存放在院內(nèi)、室內(nèi)的非動力農(nóng)機具、農(nóng)用工具；c.經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。注：特約承保的家庭財產(chǎn)在投保時需保險雙方明確財產(chǎn)類別、數(shù)量等，且分別確定保險金額，并在特約承保財產(chǎn)欄中注明；另外，這些財產(chǎn)必需坐落或存放于保險單所載明的地址。3.不行承保的家庭財產(chǎn)金銀、首飾、珠寶、鉆石及制品、藝術(shù)品、稀有金屬等貴重財物；貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、字畫、文件賬冊、技術(shù)資料、電腦軟件等無法鑒定價值的財產(chǎn)；日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；d.違章建筑以及處于危急狀態(tài)的財產(chǎn)。承保時值得留意的問題區(qū)分直接承保財產(chǎn)和特約承保的財產(chǎn)；區(qū)分房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修與室內(nèi)財產(chǎn)，二者的賠償方式不同；〔由于此實行的是第一危急賠償方式，這樣有利于掌握風(fēng)險，降低賠付率〕〔二〕保險責(zé)任〔主要包括自然災(zāi)難和意外事故〕1.火災(zāi)、爆炸、雷擊；暴風(fēng)、暴雨、雹災(zāi)、雪災(zāi)、洪水、臺風(fēng)、地面突然塌陷、突發(fā)性滑坡、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流等；空中運行物體的墜落；施救、搶救費用；為防止或削減保險標(biāo)的的損失所支付的合理的必要的費用?！踩吵庳?zé)任1.事故緣由的除外a.戰(zhàn)斗、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、盜搶等；b.核反響、核輻射和放射性污染；c.被保險人及其家庭成員、寄宿人員、雇傭人員的違法、犯罪或有意行為。損失、費用的除外a.保險標(biāo)的患病保險事故引起的各種間接損失；b.地震及其發(fā)生災(zāi)難所造成的一切損失；家用電器因使用過度、超電壓、短路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等緣由造本錢身的損失；坐落在蓄洪區(qū)、河岸邊、低凹地以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ杲鋫渚€以下的家庭財產(chǎn)，由于洪水造成的損失；f.行政、執(zhí)法行為引起的損失和費用?！菜摹潮ｋU金額室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額由被保險人依據(jù)當(dāng)時的實際價值自行確定，并按保單上規(guī)定的保險財產(chǎn)工程分別列明。注：現(xiàn)行家庭財產(chǎn)綜合險條款規(guī)定：室內(nèi)財產(chǎn)中的家用電器和文娛用品占40%；衣物及床上用3030%。特約財產(chǎn)的保險金額由被保險人和保險人雙方商定?！参濉迟r償處理家庭財產(chǎn)保險對室內(nèi)財產(chǎn)的損失一般實行第一危急賠償方式〔在保險金額范圍內(nèi)，按實際損失進展賠償，不考慮保險金額與保險價值的比例。房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修的損失仍實行按比例分?jǐn)偡绞竭M展賠償〔與企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償一樣。注：按實際損失賠償是依據(jù)實際損失的數(shù)量、損失程度進展賠償，按財產(chǎn)損失發(fā)生時的市場價確定，并依據(jù)舊程度規(guī)定的折舊