【機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)分析9000字（論文）】

機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)研究摘要隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)已逐漸成為人們出行的主要交通工具。我國(guó)已成為世界上交通事故受害者人數(shù)最多的國(guó)家之一。強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的。事故發(fā)生后，不僅可以保護(hù)受害人的基本權(quán)益，而且可以分擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)雙方的權(quán)益。在回顧國(guó)內(nèi)外關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)政府發(fā)布的有關(guān)車(chē)輛保險(xiǎn)政策文件進(jìn)行分類(lèi)，以區(qū)分交強(qiáng)險(xiǎn)與其他汽車(chē)保險(xiǎn)，并將其開(kāi)發(fā)和修改。強(qiáng)制性交通已經(jīng)成為過(guò)去，在過(guò)去十年中，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)題有所改善，保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)也有所提高。但是，近年來(lái)，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)在逐步發(fā)展，但交強(qiáng)險(xiǎn)卻沒(méi)有改變，這導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)與社會(huì)之間逐漸發(fā)生“脫節(jié)”，這是針對(duì)被保險(xiǎn)人或受害人而言的，或者即使是保險(xiǎn)公司也沒(méi)有滿足運(yùn)動(dòng)的交強(qiáng)險(xiǎn)，這是其真正的需求。在改革交強(qiáng)險(xiǎn)制度的問(wèn)題上，筆者建議為逐步取消交強(qiáng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件，這是不合時(shí)宜的，并將其與三項(xiàng)商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)相結(jié)合，從根本解決交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定不合理、賠償額度不足、現(xiàn)行“雙軌制”賠償制度等問(wèn)題。關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車(chē)；強(qiáng)制保險(xiǎn)；交強(qiáng)險(xiǎn)；建議目錄TOC\o"1-3"\h\u18251前言 前言在改革開(kāi)放的最近40年中，隨著人民收入的快速增長(zhǎng)和生活水平的大幅提高，我國(guó)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化。最明顯的例子之一是，家用汽車(chē)已逐漸從富裕家庭的奢侈品發(fā)展成為普通城市家庭的必需品。隨著我國(guó)個(gè)人機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)量的增加，我國(guó)交通事故對(duì)社會(huì)的損害越來(lái)越嚴(yán)重。為了使機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故的受害人得到及時(shí)有效的賠償和援助，同時(shí)又提高了車(chē)主對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)識(shí)，我國(guó)于2006年正式采用了這種方法。促進(jìn)和實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)的十年。關(guān)于這一制度，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)所有人的保險(xiǎn)意識(shí)正在逐步提高。在實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)開(kāi)始之初，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)率僅為38.7％，但現(xiàn)在公路車(chē)輛的保險(xiǎn)率已超過(guò)95％。汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率。但是，盡管交強(qiáng)險(xiǎn)在提高保單持有人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)方面取得了顯著成果，但在定價(jià)，賠償責(zé)任和運(yùn)營(yíng)效率方面也存在不可忽視的問(wèn)題。為了更好地適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足投保人和交通事故受害人的實(shí)際需求，及時(shí)獲得有效的補(bǔ)償和援助，交強(qiáng)險(xiǎn)制度改革已成為各級(jí)研究的熱點(diǎn)課題。一、機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)概述（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償制度的產(chǎn)生和發(fā)展自2004年5月1日在我國(guó)制定《道路安全法》和2006年3月28日國(guó)務(wù)院發(fā)布《條例》以來(lái)，我國(guó)《交強(qiáng)險(xiǎn)法》已逐步完善。并普遍實(shí)施。從20世紀(jì)初開(kāi)始，汽車(chē)開(kāi)始進(jìn)入歷史舞臺(tái)，汽車(chē)的出現(xiàn)為旅行和人們的生活帶來(lái)了極大的便利。由于采用了輸送機(jī)生產(chǎn)技術(shù)，汽車(chē)也減慢了工業(yè)化生產(chǎn)的速度，這導(dǎo)致汽車(chē)產(chǎn)量的急劇增加。同時(shí)，它也給犯罪者帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由于這些年來(lái)的發(fā)展，我國(guó)民主法制體系的穩(wěn)步發(fā)展，公眾對(duì)合法權(quán)益的認(rèn)識(shí)也得到了提高，由于道路保險(xiǎn)中發(fā)生交通事故而導(dǎo)致的賠償案件數(shù)量也大大增加了。系統(tǒng)。交強(qiáng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展，可以盡可能彌補(bǔ)第三方在交通事故中的損失，減少交通事故，在社會(huì)保障中發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。（二）機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)的性質(zhì)和目的1.強(qiáng)制保險(xiǎn)的性質(zhì)根據(jù)《條例》，我們看到交強(qiáng)險(xiǎn)在責(zé)任范圍內(nèi)保護(hù)了保險(xiǎn)公司（運(yùn)輸和受保雇員除外）事故的受害者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。（1）強(qiáng)制性的。根據(jù)我國(guó)的《條例》，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司僅在責(zé)任范圍內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人以外的第三人的身體和經(jīng)濟(jì)健康損失。在保險(xiǎn)合同中，第一人稱是保險(xiǎn)人，第二人稱是被保險(xiǎn)人，第三人稱是人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害者。車(chē)主和經(jīng)理們不應(yīng)避免參加強(qiáng)制性的汽車(chē)保險(xiǎn)。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)基于保護(hù)受害人的思想，以便賦予受害人直接索賠的權(quán)利。（2）強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是第三方的保險(xiǎn)。交通事故的受害者只能從犯罪者那里獲得保險(xiǎn)金；無(wú)辜保險(xiǎn)是第一人稱保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)關(guān)系中的被保險(xiǎn)人可以直接從其保險(xiǎn)人那里獲得賠償。作為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的一種，責(zé)任保險(xiǎn)是基于被保險(xiǎn)人對(duì)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的第三方的責(zé)任。被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的賠償責(zé)任是法律確定的，是保險(xiǎn)人支付賠償責(zé)任的基礎(chǔ)。（3）社會(huì)保障。商業(yè)保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司管理的有利可圖的產(chǎn)品，而交強(qiáng)險(xiǎn)則有所不同，它是基于公益原則的。為了保護(hù)交通事故受害人的權(quán)益和合法權(quán)益，讓受害人得到及時(shí)治療，確保道路安全，確保協(xié)調(diào)和社區(qū)穩(wěn)定。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)則》第6條，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的非營(yíng)利或虧損確認(rèn)原則表明，交強(qiáng)險(xiǎn)執(zhí)行了非營(yíng)利活動(dòng)的一般原則。2.強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的（1）盡快補(bǔ)償受害者。交通事故的發(fā)生通常不確定是否是酷刑行為或損壞程度需要專(zhuān)業(yè)建議。因此，通常會(huì)有大量的索賠要求。受害人的身體，心理和經(jīng)濟(jì)方面都面臨挑戰(zhàn)，甚至可能導(dǎo)致社會(huì)沖突。道路上經(jīng)常發(fā)生交強(qiáng)險(xiǎn)糾紛，占用了寶貴的司法資源。交強(qiáng)險(xiǎn)立法的目的之一是使受害者能夠迅速而舒適地獲得賠償。（2）使受害者可以得到最簡(jiǎn)單的救濟(jì)。環(huán)顧四周，世界上交強(qiáng)險(xiǎn)的存在主要是為了向受害者提供簡(jiǎn)單的生活和待遇。臺(tái)灣的“行政院”提案規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)僅涵蓋人身傷害，不包括財(cái)產(chǎn)賠償。除人身傷害外，還可以通過(guò)任何保險(xiǎn)獲得財(cái)產(chǎn)損失的賠償。此外，臺(tái)灣的交強(qiáng)險(xiǎn)采用無(wú)辜責(zé)任原則，所投保的金額足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的人身傷害。唯一的缺點(diǎn)是，這增加了汽車(chē)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。交強(qiáng)險(xiǎn)所采取的基本保護(hù)措施主要取決于以下幾個(gè)方面：首先，強(qiáng)制性警察保險(xiǎn)的引入常常需要政府的支持。當(dāng)然，政府的行政強(qiáng)制措施必須符合必要性和相稱性原則。第二點(diǎn)是，只有政府保護(hù)受害者的普通權(quán)利，市場(chǎng)和個(gè)人才不會(huì)太不利于受害者。（3）確保受害者將獲得同等的賠償。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人支付了相同數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利是相同的，應(yīng)由被保險(xiǎn)人平等對(duì)待，而不是被區(qū)別對(duì)待。保險(xiǎn)人承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任范圍，保險(xiǎn)范圍標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)責(zé)任范圍相等，兩者之間沒(méi)有區(qū)別。事故發(fā)生后，被害人可以獲得同等的經(jīng)濟(jì)賠償；其次，應(yīng)平等地考慮保險(xiǎn)索賠的過(guò)程和程序：案件文件的提交，案件的審議形式和解決案件的時(shí)間框架應(yīng)相同。（三）機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的社會(huì)作用強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)不僅是要求機(jī)動(dòng)車(chē)所有人強(qiáng)制加入的責(zé)任保險(xiǎn)制度，還是旨在從機(jī)動(dòng)車(chē)中救助機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故受害者的制度。這種二重性意味著，盡管責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)作取決于私人保險(xiǎn)公司，但該制度的實(shí)施卻取決于國(guó)家機(jī)制。政府部門(mén)不僅可以通過(guò)推廣政策與全社會(huì)分擔(dān)機(jī)動(dòng)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面還可以審查相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)處罰措施，增強(qiáng)駕駛員加入強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)的自主權(quán)。責(zé)任保險(xiǎn)。并改善整個(gè)城鎮(zhèn)的道路安全。意識(shí)到為人民生命安全提供政府支持。強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)作由于其廣泛參與社會(huì)救助，因此需要對(duì)制裁違法行為進(jìn)行法律保護(hù)，并加強(qiáng)與政府部門(mén)的聯(lián)系與合作。為了充分利用強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)系統(tǒng)，我們需要對(duì)“系統(tǒng)外無(wú)法保證的問(wèn)題”進(jìn)行深入調(diào)查。例如，在某些國(guó)家，道路交通事故的泄漏和未保險(xiǎn)的交通事故是強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，除了賠償對(duì)象之外，這些國(guó)家如何解決這個(gè)問(wèn)題。簡(jiǎn)而言之，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變化，當(dāng)新的社會(huì)課題出現(xiàn)時(shí)，要能根據(jù)需要對(duì)制度進(jìn)行改修和再編，通過(guò)救助受害人讓人民生活安定，達(dá)到社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的目的，只有做到這些才是一個(gè)合理合格的制度。二、我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題（一）經(jīng)營(yíng)模式在現(xiàn)實(shí)操作中的困難交強(qiáng)險(xiǎn)的公益性質(zhì)是我們所特有的，我們已經(jīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)一章中對(duì)此進(jìn)行了解釋。我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)由國(guó)家平均定價(jià)。交強(qiáng)險(xiǎn)作為一種特殊的保險(xiǎn)制度，與市場(chǎng)息息相關(guān)。但是，我國(guó)的定價(jià)權(quán)屬于政府所有，管理權(quán)屬于保險(xiǎn)公司，兩者的分離會(huì)降低對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)果的反饋，并影響價(jià)格監(jiān)管的有效性。自從我國(guó)實(shí)行強(qiáng)制性移動(dòng)保險(xiǎn)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)一直定期發(fā)布審計(jì)報(bào)告。審計(jì)報(bào)告顯示，我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)在過(guò)去幾年中表現(xiàn)不佳，幾乎每年都處于失修狀態(tài)，即使即使它是無(wú)利可圖的。下表顯示了強(qiáng)制保險(xiǎn)協(xié)會(huì)宣布的房地產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)近年來(lái)強(qiáng)制保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)狀況：強(qiáng)制保險(xiǎn)的性質(zhì)令人信服，我們已經(jīng)在強(qiáng)制保險(xiǎn)一章中對(duì)此進(jìn)行了討論。我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)由國(guó)家平均定價(jià)。交強(qiáng)險(xiǎn)作為一種特殊的保險(xiǎn)制度，與市場(chǎng)息息相關(guān)。但是，我國(guó)的定價(jià)權(quán)屬于政府所有，管理權(quán)屬于保險(xiǎn)公司，兩者的分離會(huì)降低對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)果的反饋，并影響價(jià)格監(jiān)管的有效性。自從我國(guó)實(shí)行強(qiáng)制性移動(dòng)保險(xiǎn)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)一直定期發(fā)布審計(jì)報(bào)告。審計(jì)報(bào)告顯示，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)在過(guò)去幾年中一直表現(xiàn)不佳，幾乎每年都在虧損，交強(qiáng)險(xiǎn)并沒(méi)有體現(xiàn)其公益性的價(jià)值，沒(méi)有做到在不盈利的情況下也不虧損的狀態(tài)。根據(jù)當(dāng)前信息，我們可以總結(jié)以下幾個(gè)方面。我國(guó)大多數(shù)人認(rèn)為，中國(guó)強(qiáng)制運(yùn)輸保險(xiǎn)的費(fèi)用已由政府首先承擔(dān)，基于這個(gè)價(jià)格，市場(chǎng)背后的制度是導(dǎo)致交通強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損的主要因素。利潤(rùn)也很?chē)?yán)重。失利。隨著人民生活水平的提高，車(chē)輛的使用量逐漸增加，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償率的提高也將導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)的損失。同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)需要大量的運(yùn)營(yíng)成本，因此交強(qiáng)險(xiǎn)也將損失一些錢(qián)。盡管交強(qiáng)險(xiǎn)的高回報(bào)率和對(duì)窮人的懲罰性浮動(dòng)利率制度在增進(jìn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定方面發(fā)揮了非常有效的作用，但駕駛員的交通安全意識(shí)卻發(fā)揮了非常有效的作用。但是，自實(shí)施以來(lái)，我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)丟失，沒(méi)有恢復(fù)健康發(fā)展的跡象，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的工作中遇到了重大困難。在交強(qiáng)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)是從保險(xiǎn)費(fèi)中扣除補(bǔ)償成本和交強(qiáng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)成本后得出的。保險(xiǎn)公司的最終交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否盈利的最終決定因素，如果其成本率為正，則強(qiáng)制性交強(qiáng)險(xiǎn)公司處于盈利狀態(tài)。如果價(jià)格率為負(fù)，則強(qiáng)制交通保險(xiǎn)公司處于虧損狀態(tài)。評(píng)估投資回報(bào)率和承保利潤(rùn)是衡量保險(xiǎn)公司的強(qiáng)制性交強(qiáng)險(xiǎn)是否有利可圖以及強(qiáng)制性交強(qiáng)險(xiǎn)能否得到適當(dāng)發(fā)展的兩個(gè)因素。我國(guó)投資收益率普遍不高，主要是由于我國(guó)資本市場(chǎng)不完善，保險(xiǎn)公司投資渠道狹窄以及我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管制嚴(yán)格，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的投資比例和投資渠道都有著嚴(yán)格的規(guī)定的。（二）保險(xiǎn)賠償范圍存在問(wèn)題（1）保險(xiǎn)范圍不應(yīng)包括財(cái)產(chǎn)賠付保險(xiǎn)公司僅賠償車(chē)內(nèi)人員和受害人（被保險(xiǎn)人除外）的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。人身傷害或死亡與人身傷害或生命終止有關(guān)。根據(jù)相關(guān)的法律解釋?zhuān)ā瓣P(guān)于人身傷害訴訟中適用法律的若干問(wèn)題的評(píng)論”），如果賠償人身傷害，則根據(jù)法律可總共獲得15筆賠償。費(fèi)用包括醫(yī)療費(fèi)用，人工成本損失等。和個(gè)人開(kāi)支。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在實(shí)際支出的限度內(nèi)賠償受害人，并在相應(yīng)責(zé)任的限度內(nèi)賠償受害人的人身傷害的程度。車(chē)輛事故直接造成的對(duì)受害者和第三方現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際和其他間接損害的財(cái)產(chǎn)損失（對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛和車(chē)輛財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損害除外）間接損害，間接損害由于市場(chǎng)價(jià)格變化而導(dǎo)致的價(jià)值下降，是修理后價(jià)值下降導(dǎo)致的損失，是財(cái)產(chǎn)的間接損失。在我國(guó)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在內(nèi)，對(duì)強(qiáng)制性動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍有兩種看法。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，機(jī)動(dòng)車(chē)事故造成財(cái)產(chǎn)損失的頻率非常高。但是，由于財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的小額損失，在交強(qiáng)險(xiǎn)中設(shè)定財(cái)產(chǎn)損失的限制可以保護(hù)財(cái)產(chǎn)的小額損失，從而無(wú)法避免許多問(wèn)題。其他人則認(rèn)為，特別是在該指令規(guī)定的賠償范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失不符合法律的目的。保護(hù)人身安全是我國(guó)法律的主要目標(biāo)。交強(qiáng)險(xiǎn)的主要目的是為第三方事故提供簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。包括資本損失意味著交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋在一定程度上對(duì)人身傷害保護(hù)產(chǎn)生不利影響。

（2）可請(qǐng)求賠償?shù)闹黧w有限交強(qiáng)險(xiǎn)所保證的主要范圍是交通事故會(huì)導(dǎo)致車(chē)輛所有人和被保險(xiǎn)人以外的人員傷亡?；诖耍梢钥闯?，如果交通事故和車(chē)主受傷，他們將無(wú)法從汽車(chē)保險(xiǎn)公司獲得賠償。公眾普遍理解，受害人的范圍很廣，但是法律法規(guī)對(duì)受害人范圍的規(guī)定有不同的要求。“規(guī)則”是指被保險(xiǎn)車(chē)輛和被保險(xiǎn)車(chē)輛工作人員以外的受害人。駕駛員是雇員的兩種類(lèi)型，駕駛員和車(chē)輛的乘客。交強(qiáng)險(xiǎn)將駕駛員排除在交強(qiáng)險(xiǎn)領(lǐng)域之外，從而使駕駛員在交通事故中難以獲得救濟(jì)。國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)人和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)立法執(zhí)行辦公室在回答記者有關(guān)法律法規(guī)的問(wèn)題時(shí)指出，限制受害人范圍的主要思想是交強(qiáng)險(xiǎn)是一種形式。責(zé)任保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的民事賠償。其次，由于在我國(guó)道路交通法要求承運(yùn)人購(gòu)買(mǎi)責(zé)任保險(xiǎn)，因此可以依法賠償旅客的人身和財(cái)產(chǎn)。（三）受害人沒(méi)有直接請(qǐng)求權(quán)我國(guó)《條例》并沒(méi)有賦予受害人直接索賠的權(quán)利，從理論和實(shí)踐的角度都可以理解這一點(diǎn)。首先，從理論上講，涉及傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)原則，即申請(qǐng)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。責(zé)任保險(xiǎn)分開(kāi)的原則是由于合同相對(duì)性的基本方法的存在。但是，當(dāng)今社會(huì)的合同法已大大喪失了合同相對(duì)性的基本原理，并已朝著合同相對(duì)性發(fā)展（以第三方利益為目的的合同的出現(xiàn)是其標(biāo)志）。任何法律原則的存在都不能脫離現(xiàn)實(shí)，這意味著，如果實(shí)踐表明原來(lái)的法律原則不再適用，則將有一個(gè)新的理論來(lái)代替它。在交通事故中，受害者確實(shí)需要經(jīng)濟(jì)賠償，并且世界上許多國(guó)家/地區(qū)已將其定為直接第三方權(quán)利的條件。從理論上講，并不是說(shuō)我國(guó)的交通運(yùn)輸工具沒(méi)有給保險(xiǎn)受害者直接提出索賠的權(quán)利，也沒(méi)有抵抗力。第二，從實(shí)踐的角度來(lái)看，保單持有人和受害人不能抗拒交強(qiáng)險(xiǎn)法。這是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人，即被保險(xiǎn)人，希望盡快處理事故，以便受害者能夠及時(shí)得到賠償。（四）賠償限額區(qū)分不合理在我國(guó)，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)死亡/傷殘補(bǔ)償，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)和財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償這三個(gè)概念實(shí)施了次級(jí)補(bǔ)償。在有責(zé)任的情況下，如果沒(méi)有責(zé)任，則對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償范圍較高。僅在因看病難而昂貴的情況下負(fù)有人民幣10,000元的責(zé)任時(shí)，才可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)。沒(méi)有責(zé)任，1000元不足以支付醫(yī)療費(fèi)用。關(guān)于根據(jù)“交通強(qiáng)制保險(xiǎn)條例”的子項(xiàng)劃分資金，學(xué)術(shù)界和實(shí)踐界的理解是不一樣的。如果因事故造成的財(cái)產(chǎn)損失了3萬(wàn)元，如果沒(méi)有應(yīng)用詳細(xì)限額，保險(xiǎn)公司將賠償3萬(wàn)元，如果達(dá)到了詳細(xì)限額，受害人只能得到2000元。如果兩名遇難者摔倒，其中一人發(fā)生了財(cái)產(chǎn)損失事故，另一人受傷或死亡，則個(gè)人賠償也為12.2萬(wàn)元。根據(jù)未分割的賠償金，他們倆都得到了相同數(shù)額的保護(hù)和賠償。當(dāng)然，當(dāng)同時(shí)存在人身傷害和人身傷害時(shí)，不利于保護(hù)受害者并為受害者辯護(hù)。在這種情況下，最終可能會(huì)迫使法官恢復(fù)詳細(xì)的限制。通常不希望取消子限制。盡管受害人得到了充分的保護(hù)，但并不能為受害人提供足夠的賠償，也不能使他們適合長(zhǎng)期生存和發(fā)展。三、對(duì)完善我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的具體建議（一）改變交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式交強(qiáng)險(xiǎn)的存在意味著充分保護(hù)受害者的權(quán)益，當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)有理由繼續(xù)而沒(méi)有資本繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，首先可以保證交強(qiáng)險(xiǎn)。順利運(yùn)行??。公司代理模式和商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式是當(dāng)前交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式的兩種主要方法。在公司代理模式下，政府仍然堅(jiān)持非營(yíng)利基礎(chǔ)，并取代政府來(lái)收取與保險(xiǎn)公司代理相關(guān)的費(fèi)用。在此基礎(chǔ)上，政府加強(qiáng)了對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的控制。政府建立了機(jī)構(gòu)來(lái)管理各種交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以制定合理的費(fèi)率并控制保險(xiǎn)成本。在采用代理模式的同時(shí)，保險(xiǎn)公司完全不必面對(duì)強(qiáng)制性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)壓力。交強(qiáng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用完全由政府承擔(dān)。如果做到這一點(diǎn)，它將嚴(yán)重落在政府的肩膀上。實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)方式后，保險(xiǎn)公司可以在國(guó)家授權(quán)的范圍內(nèi)自行經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，并自行承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)的損失或利潤(rùn)。專(zhuān)業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式可以使保險(xiǎn)公司自主選擇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，激勵(lì)保險(xiǎn)公司。（二）對(duì)保險(xiǎn)賠償范圍適當(dāng)?shù)恼{(diào)整（1）取消財(cái)產(chǎn)損失賠償建立強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)意外傷害保險(xiǎn)旨在保護(hù)受害者的權(quán)益。金錢(qián)無(wú)法衡量人身傷害。對(duì)受害者的人身傷害是交強(qiáng)險(xiǎn)的最重要方面，財(cái)產(chǎn)損失也不是其中之一。由于對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的有限保護(hù)而造成的財(cái)產(chǎn)損失的賠償充分保護(hù)個(gè)人賠償金是交強(qiáng)險(xiǎn)的正確含義。作者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)損失不應(yīng)納入我國(guó)強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任的保險(xiǎn)范圍。原因如下：（1）減輕訴訟負(fù)擔(dān)。交通事故通常會(huì)造成巨大的財(cái)務(wù)困難。如果這個(gè)問(wèn)題得到法律的解決，保險(xiǎn)公司將花費(fèi)大量的時(shí)間和賠償，并浪費(fèi)大量的保險(xiǎn)資源。（2）強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)是為交通事故受害人提供基本保護(hù)的主要目的?；景踩侵富镜纳踩突镜尼t(yī)療安全。交通事故中財(cái)產(chǎn)損失的賠償與基本安全無(wú)關(guān)。（3）我國(guó)由于強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)造成的人身傷害賠償相對(duì)較低。將財(cái)產(chǎn)損失納入保險(xiǎn)范圍將使受害者難以實(shí)現(xiàn)有效賠償?shù)哪繕?biāo)。（4）在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，無(wú)論保險(xiǎn)公司和受害人是否有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。此特殊規(guī)則主要用于人身傷害。將這一規(guī)則應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)損失會(huì)導(dǎo)致利益失衡。（5）《規(guī)則》分別設(shè)定了財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。被保險(xiǎn)人有責(zé)任的，財(cái)產(chǎn)損失賠償金為2000元。如無(wú)責(zé)任，財(cái)產(chǎn)損失限額為100元。在此責(zé)任范圍內(nèi)，無(wú)法正確修復(fù)大型財(cái)產(chǎn)損失。（2）可請(qǐng)求賠償主體應(yīng)擴(kuò)大受害者分為兩種類(lèi)型：第一類(lèi)是權(quán)利受到侵犯的直接受害者。第二類(lèi)是指由于直接（即間接地）接受受害者而遭受個(gè)人和遺傳損失的個(gè)人。受交強(qiáng)險(xiǎn)保護(hù)的受害人范圍主要是車(chē)輛的雇員，這些車(chē)輛是交通事故的結(jié)果，是受保人以外的受害人。將所有被保險(xiǎn)人排除在保護(hù)范圍之外并不能保護(hù)受事故影響的弱勢(shì)群體，而且還會(huì)破壞社會(huì)穩(wěn)定。作者建議，除被保險(xiǎn)人外，在車(chē)禍中受傷的第三方有權(quán)獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償。車(chē)主允許并具有保險(xiǎn)的合法駕駛技能。原因如下：1）交強(qiáng)險(xiǎn)的主要目的不僅在于消除保險(xiǎn)賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，而且還為了保護(hù)被保險(xiǎn)人和交通事故的受害者，以及保護(hù)除車(chē)主以外的所有人的利益。以及有執(zhí)照的司機(jī)，不公正現(xiàn)象和其他現(xiàn)象。（2）一些反對(duì)者認(rèn)為，將家庭成員包括在第三方保護(hù)范圍內(nèi)沒(méi)有任何實(shí)際意義，并且可能構(gòu)成道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，就保險(xiǎn)合同而言，家庭成員不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事方。家庭成員之間確實(shí)存在著單一的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，但是我們不能否認(rèn)他們有獲得賠償?shù)臋?quán)利。社區(qū)福祉的性質(zhì)顯示了強(qiáng)有力的運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，它非常重視對(duì)窮人的保護(hù)。如果將家庭成員排除在外，則不符合交強(qiáng)險(xiǎn)的法律誘因。（三）賦予受害人直接請(qǐng)求權(quán)如果未授予受害者直接訴訟的權(quán)利，則以下幾點(diǎn)不能得到保護(hù)：首先，第三方?jīng)]有要求損害賠償權(quán)和要求保險(xiǎn)金的權(quán)利的相互保護(hù)。如果發(fā)生交通事故，受害者只能向犯罪者要求賠償。不可能要求保險(xiǎn)人賠償，也很難保護(hù)受害第三方的權(quán)利和合法利益。如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償后不愿賠償受害人，甚至不愿隱瞞保險(xiǎn)事實(shí)，將給受害人造成更多損失，并違反了強(qiáng)制保險(xiǎn)的初衷。第二，當(dāng)受害者沒(méi)有直接要求的權(quán)利時(shí)，索賠的價(jià)值急劇增加。受害人和被保險(xiǎn)人通常通過(guò)訴訟來(lái)解決，而保險(xiǎn)人在違法行為終結(jié)之前并沒(méi)有真正考慮。即使法院將保險(xiǎn)人添加到審判的中間，它也將比普通索賠更為復(fù)雜。如果損害賠償由被保險(xiǎn)人賠償，則被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠，從而浪費(fèi)了司法資源。第三，交強(qiáng)險(xiǎn)立法的目的是保護(hù)受害者的合法權(quán)益。為了最終目的保護(hù)受害者，創(chuàng)建了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，并設(shè)計(jì)了一套完善的道路交通保險(xiǎn)系統(tǒng)，以向受害者提供快速賠償。第四，不遵守直接上訴權(quán)與司法實(shí)踐相距甚遠(yuǎn)，這損害了法律制度的完整性。在法院實(shí)踐中，保險(xiǎn)人被添加為審判的參與者，但這實(shí)際上是缺乏法律依據(jù)的。（四）改變部分賠償限額區(qū)分《條例》規(guī)定，交通事故責(zé)任人的死亡和傷殘賠償范圍為一百一十萬(wàn)元。我國(guó)的賠償是有限的，特別是在賠償責(zé)任方面，被害人僅能得到12100元的賠償，對(duì)保護(hù)被害人的權(quán)利和合法權(quán)益而言實(shí)在是太高了。依照《條例》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)公司也可以向犯罪嫌疑人追償，以充分保護(hù)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是，一般來(lái)說(shuō)，必須增加交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償總額，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的限制，不建議增加強(qiáng)制性保險(xiǎn)的賠償率。一般而言，強(qiáng)制性保險(xiǎn)的責(zé)任和非責(zé)任條款將保持不變，但其一些規(guī)范和其他護(hù)理費(fèi)用，勞務(wù)成本，運(yùn)輸成本，住房成本等將被更改。首先，將受害人死亡或殘疾的支出限額與受害人治療的支出限額結(jié)合起來(lái)，廢除財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償。假設(shè)受害人正在積極地從醫(yī)院接受治療，但不能從交強(qiáng)險(xiǎn)中獲得賠償，這無(wú)疑對(duì)受害人的家庭造成了很大的打擊，并且法律保護(hù)受害人免受交強(qiáng)險(xiǎn)的侵害也被排除在法律之外。給罪犯帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)利益。上面我們已經(jīng)詳細(xì)分析了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)取消的情況，因此在此不再贅述。第二，死亡/傷殘費(fèi)用中不包括護(hù)理費(fèi)用，工作損失費(fèi)用，運(yùn)輸費(fèi)用和住房費(fèi)用這四項(xiàng)費(fèi)用。這充分保證了受害者死亡/傷殘的費(fèi)用將得到補(bǔ)償，受害者的權(quán)利將得到保護(hù)。

結(jié)論我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)制度已經(jīng)實(shí)施了很長(zhǎng)時(shí)間，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，取得了令人滿意的發(fā)展。強(qiáng)制性汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的目的是保護(hù)受害者的權(quán)利并促進(jìn)道路安全。但是，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的引入較晚，因此在制度和判例方面存在許多差異。我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)制度仍然存在很多不足，“政府定價(jià)，保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧”的商業(yè)模式在實(shí)踐中導(dǎo)致了交強(qiáng)險(xiǎn)，此后一直處于失修狀態(tài)?？赡苄枰浅Ｓ邢薜馁r償，個(gè)人和財(cái)產(chǎn)賠償包括在賠償范圍內(nèi)。受害者的問(wèn)題無(wú)權(quán)要求直接賠償和賠償率的不合理差異，這是需要立即解決的實(shí)際問(wèn)題。財(cái)產(chǎn)損失不包括在強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，被保險(xiǎn)人屬于第三方交強(qiáng)險(xiǎn)的保護(hù)范圍。因此，可以擴(kuò)大交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)姆秶员Ｗo(hù)受害者的權(quán)益。建立立法機(jī)構(gòu)，實(shí)施專(zhuān)家立法模式，廣泛征求公眾意見(jiàn)，盡可能聽(tīng)取利益相關(guān)者的