【我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化建議分析8700字（論文）】

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u14352一、個人金融業(yè)務(wù)的定義 110127二、個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義 127239（一）人民生活水平提高必然結(jié)果 121203（二）提高競爭力必然要求 26120（三）促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展 223055三、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 231254（一）業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大 222142（二）個人金融業(yè)務(wù)與高科技相結(jié)合 231740（三）對個人金融業(yè)務(wù)的需求加大 319154（四）銀行面臨新的競爭 44623（五）產(chǎn)品供給優(yōu)勢 43085（六）風(fēng)險管理不足 411810（七）金融監(jiān)管不完善 423081四、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在問題 56129（一）缺乏高素質(zhì)的金融人才 528403（二）缺乏完善的服務(wù)運行機(jī)制 530479（三）個人金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新 515556（四）個人金融業(yè)務(wù)營銷策略科學(xué) 6316（五）個人金融消費意識不足 69213（六）市場定位不清 66252五、完善商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的對策 723925（一）加強(qiáng)個人金融人才培養(yǎng) 715880（二）加快個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā) 72358（三）完善個人金融服務(wù)運行機(jī)制 711565（四）樹立品牌價值優(yōu)勢 83128（五）完善個人金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管環(huán)境 8一、個人金融業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)是指是將個人放在中心位置，運用現(xiàn)代化經(jīng)營理念及科學(xué)技術(shù)，以向個人或家庭提供多層次，多方面、多功能的金融產(chǎn)品服務(wù)的一項綜合性的銀行金融產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)。二、個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義（一）人民生活水平提高必然結(jié)果近幾年本國收入水平的持續(xù)增加導(dǎo)致了個人收入及財富在國民生產(chǎn)總值的比值不斷增加。隨著居民財富的增長,個人投資者對債券，基金，外匯，股票等金融產(chǎn)品的需求日益劇增。而且，隨著我國人民的思想開放起來，人們的個人金融需求變得普遍起來，促進(jìn)了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于個人在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著的作用越來越明顯，所以本國的商業(yè)銀行個人金融服務(wù)也應(yīng)該順應(yīng)居民各種各樣需求。隨著金融改革的不斷推進(jìn)及人們金融意識的不斷加強(qiáng)各商業(yè)銀行的重點從企業(yè)的金融業(yè)務(wù)變成了企業(yè)與個人同時抓的情況，個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域日益成為銀行提高獲利水平必不可少的因素。投資基金、消費信貸，個人外匯等新興金融業(yè)務(wù)在人們?nèi)粘Ｉ钪袕V為運用，加快了本國個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。（二）提高競爭力必然要求一方面本國收入水平的增加，金融市場的不斷國際化加速了各商業(yè)銀行之間競爭力。各商業(yè)銀行競爭力由過去在公司客戶市場上，轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗽诠竞蛡€人客戶市場上的同時競爭。另一方面地區(qū)性，股份制、外資銀行和非銀行性金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，加速了本國商業(yè)銀行競爭水平。突出表現(xiàn)在競爭焦點明顯轉(zhuǎn)換為優(yōu)質(zhì)的公司和個人客戶、金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的電子化水平不斷提高、運用現(xiàn)代營銷手段拓展客戶市場。在個人金融業(yè)務(wù)市場上，開始逐步由廣設(shè)網(wǎng)點、改善營業(yè)環(huán)境向創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)、加大營銷轉(zhuǎn)變，并開始利用現(xiàn)代化技術(shù)開展網(wǎng)絡(luò)銀行等各方面業(yè)務(wù)。就當(dāng)前而言，我國商業(yè)銀行對大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)已有了共同的見解，都認(rèn)識到了開展個人金融業(yè)務(wù)能給銀行發(fā)展帶來益處。各商業(yè)銀行開始成立針對個人辦理的業(yè)務(wù)部門，重視并發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，將個人金融業(yè)務(wù)作為搶占市場競爭的先機(jī)。（三）促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展一般而言個人儲蓄存款跟企業(yè)存款相比具有吸收成本較低，相對穩(wěn)定性，因而近幾年商業(yè)銀行更愿意吸收個人存款，可以提高銀行資金的周轉(zhuǎn)效率。商業(yè)銀行可以通過提供個人貸款和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)來尋求資產(chǎn)業(yè)務(wù)的回報率。商業(yè)銀行可以通過多種方式進(jìn)行組合優(yōu)化，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加盈利水平，滿足客戶多樣化的需求。目前，公司業(yè)務(wù)競爭越來越嚴(yán)重，資金需求不足，許多經(jīng)營不良的企業(yè)不能按時還款從而造成銀行不良資產(chǎn)增加。在這種情況下，銀行會更加注重個人業(yè)務(wù)，個人業(yè)務(wù)將會占據(jù)優(yōu)勢，這是銀行減少不良資產(chǎn)及提高盈利能力的好方法。為了實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)，發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)有這至關(guān)重要的作用。三、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大本國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)完善的同時，國內(nèi)生產(chǎn)總值繼續(xù)保持平穩(wěn)較快增長。其中，銀行作為一個重要的金融支持點，銀行有其獨特的重要性和現(xiàn)實意義。商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的作用，它能夠反應(yīng)及掌握社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。盡管個人金融業(yè)務(wù)在本國的發(fā)展時間較遲，但隨著人們對金融管理的加強(qiáng)及投資的日益重視，個人業(yè)務(wù)的應(yīng)用變得越來越普遍發(fā)展遠(yuǎn)景也越來越好。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)收入在2017年達(dá)到了1240億美元，而在2018年又有了新的突破，從而可以看出本國業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有了很大的提升的同時其收入水平也在不斷增加。此外，目前我國許多商業(yè)銀行正在逐步開始改變固有的發(fā)展模式，創(chuàng)新和整合綜合業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、市場化業(yè)務(wù)，從而使得個人金融業(yè)務(wù)種類不斷豐富，提高個人業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。（二）個人金融業(yè)務(wù)與高科技相結(jié)合商業(yè)銀行不斷的把個人金融業(yè)務(wù)與高科技相結(jié)合如對網(wǎng)絡(luò)銀行大力發(fā)展，網(wǎng)上投資，網(wǎng)上購物等。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來越快，各銀行間的競爭也呈越來越激烈。本國商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中保持自己地位，就要有先進(jìn)技術(shù)支持。從匯豐銀行曾經(jīng)做過的一個測試來看，在柜臺辦理一次業(yè)務(wù),其大約花掉30港元,而通過互聯(lián)網(wǎng)、ATM或其他電子渠道完成成本僅為0.15港元。毫無疑問，個人金融業(yè)務(wù)與高科技不斷結(jié)合的話其成本不斷下降。準(zhǔn)入門檻低以及收益回報快等是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的現(xiàn)代化商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，能為用戶提供更加靈活便利的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)等高科技金融對辦理個人金融業(yè)務(wù)的小戶和散戶等都能提供針對性的個性化服務(wù)。由此可以看出，個人金融業(yè)務(wù)與高科技相結(jié)合，可以在某種程度上給商業(yè)銀行帶來更多的客戶市場并且還能將社會上的零散資金集中起來，提高資金的流動性,為銀行的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。（三）對個人金融業(yè)務(wù)的需求加大人們?nèi)找嬖鲩L的需求能力及人均可支配收入的增長是影響人們對個人金融業(yè)務(wù)潛在需求的兩個因素。近幾年隨著我國金融方面改革不斷按推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，人們可支配收入呈不斷地擴(kuò)大之勢。相應(yīng)的對各種商品的消費需求及個人投資需求也變得旺盛起來。個人金融業(yè)務(wù)也因風(fēng)險小、收益穩(wěn)定等特點得到了一定程度的發(fā)展。從圖可以看出近五年我國居民人均可支配收入呈不斷增長趨勢如從2017年18%到了2020年23%，在三年的時間里足足增長了5%。本國國內(nèi)生產(chǎn)總值也呈不斷增加之勢從2016年的746395.1（億元）增到2020年1015986.2（億元）。圖1近五年我國居民人均可支配收入數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計局》圖2近五年國內(nèi)生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計局》居民人均可支配收入的持續(xù)增加及國內(nèi)生產(chǎn)總值不斷增加是本國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要元素。伴隨著本國居民的收入水平的持續(xù)增加，居民個人財富逐漸對金融市場的發(fā)展有著特別的作用。為了滿足客戶多樣化的需求，促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，居民可支配收入的不斷增長和國民生產(chǎn)總值的不斷增長，要求商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新出新的產(chǎn)品，并適應(yīng)不斷變化著的金融市場（四）銀行面臨新的競爭據(jù)《中國統(tǒng)計網(wǎng)》,截止到2019年末,本國外資法人銀行總資產(chǎn)45071.1（億元）,外資銀行資產(chǎn)呈上升趨勢。外資銀行數(shù)量總數(shù)不斷增加也成了商業(yè)銀行開展個人業(yè)務(wù)的潛在壓力。隨著本國加入WTO，本國商業(yè)銀行日益重視金融服務(wù)型產(chǎn)品的開發(fā)及對外開放。受此影響，我國商業(yè)銀行各方面的業(yè)務(wù)都得到了不錯的發(fā)展，尤其是個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展得到了很大的進(jìn)步。豐富的零售經(jīng)驗和混業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢是外資銀行所具有的優(yōu)勢外資銀行通過個人金融業(yè)務(wù)逐漸搶占高端市場,爭取優(yōu)質(zhì)資源。部分外資銀行目前已經(jīng)在北京上海、深圳等一線城市地開設(shè)了具有當(dāng)?shù)靥厣膫€人金融業(yè)務(wù)，從而吸引了大量的當(dāng)?shù)乜蛻?。?外資銀行總資產(chǎn)外資銀行總資產(chǎn)（億元）2015年2016年2017年2018年2019年27684.031669.742482.944177.045071.1數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計局》（五）產(chǎn)品供給優(yōu)勢我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)供給較外資銀行有自己的獨特的競爭優(yōu)勢。而且我國國有商業(yè)銀行網(wǎng)點幾乎遍布全國各個角落因而有著廣泛的客戶來源。在中低端市場有其獨特的優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)也不斷地向西方發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)及進(jìn)步。同時股份制商業(yè)銀行積極利用自身創(chuàng)新優(yōu)勢,搶占國內(nèi)市場,爭奪高端客戶,這種趨勢正在呈加速的形式。截至2019年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到了290.00億萬元同比增加8.14%，增速比上年上升1.86個百分點；負(fù)債總額265.54億萬元，同比增加7.71%，增速比上年上升1.83個百分點本土銀行在個體金融消費市場上具有支配地位,短期競爭優(yōu)勢較明顯。（六）風(fēng)險管理不足目前，商業(yè)銀行員工對銀行風(fēng)險缺乏系統(tǒng)的認(rèn)識，增加了銀行風(fēng)險管理的難度。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)中也有因?qū)①Y金過多用于長期個人貸款，貸款人無法按時按量還款而導(dǎo)致的風(fēng)險。目前，銀行存在嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險。我國商業(yè)銀行風(fēng)險防范系統(tǒng)的技術(shù)水平不能跟上風(fēng)險管理的要求，而科技手段在個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制中的應(yīng)用水平也不能滿足相應(yīng)的要求。例如，在一些銀行，由于各個部門的應(yīng)用系統(tǒng)是獨立的，兼容性和對接性差，并且計算機(jī)系統(tǒng)無法控制某些風(fēng)險點，因此有必要通過人工操作來補(bǔ)充和彌補(bǔ)即建立登記冊并加強(qiáng)審查，從而無疑增加了潛在風(fēng)險的可能性。另一個例子是大量發(fā)行銀行電子借記卡，其初始密碼一般設(shè)置為六位數(shù)。但是由于自我保護(hù)意識淡薄，怕麻煩，部分單位的職工不能及時更換密碼,這可能會導(dǎo)致一些非法活動。一些基層銀行辦事處領(lǐng)導(dǎo)著眼于業(yè)務(wù)發(fā)展和低風(fēng)險管理，單方面認(rèn)為，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管容易影響業(yè)務(wù)的發(fā)展，不加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。在對個人金融業(yè)務(wù)評估時，應(yīng)更加注意指標(biāo)，對某些風(fēng)險應(yīng)給予充分的重視。（七）金融監(jiān)管不完善中國的金融市場有銀行，保險，證券等他們各司其職。這種模式限制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新和中國金融市場功能的實現(xiàn)。商業(yè)銀行在參與市場競爭一個阻礙為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管之間的矛盾，這很容易形成潛在的風(fēng)險。當(dāng)前，我國個人金融業(yè)務(wù)法律法規(guī)還存在漏洞及缺乏完善的相應(yīng)擔(dān)保保險制度?？陀^上制約了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，監(jiān)督制度還不夠完善。在法制建設(shè)領(lǐng)域，2005至今，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會相繼頒布了《商業(yè)銀行個人金融服務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人金融服務(wù)管理暫行辦法》。盡管官方文件已經(jīng)系統(tǒng)地定義和規(guī)范了商業(yè)銀行的個人金融服務(wù)，但是由于時間短和缺乏在中國建立現(xiàn)代金融市場體系的經(jīng)驗，競爭中的法律規(guī)范和法律保護(hù)仍不夠完善。因此，目前的個人金融業(yè)務(wù)大多都是以信托制度為根據(jù)的。但信托制度的法律法規(guī)業(yè)還不是那么的健全，給個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了阻礙。例如當(dāng)創(chuàng)新出新的金融產(chǎn)品時，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，出現(xiàn)問題時責(zé)任不明確，從而產(chǎn)生許多麻煩，導(dǎo)致社會經(jīng)濟(jì)混亂。因此金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要充分做好市場調(diào)查，理清市場參與者之間的法律關(guān)系，規(guī)范金融創(chuàng)新立法和產(chǎn)品責(zé)任立法，使得個人金融業(yè)務(wù)市場環(huán)境的合法化和規(guī)范化。四、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在問題（一）缺乏高素質(zhì)的金融人才金融業(yè)需要的是擁有較高水平的技能及實踐能力的復(fù)合型人才。金融從業(yè)員需要特別的訓(xùn)練和指導(dǎo)，以滿足不斷發(fā)展的金融環(huán)境。人們可支配收入的不斷增加及金融意識的增強(qiáng)，促進(jìn)了個人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，與此同時銀行也加速了專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)步伐。盡管如此，市場上優(yōu)秀的金融人才仍然比越來越多的客戶少。個人金融業(yè)務(wù)作為一門綜合性學(xué)科，只有通過全面、規(guī)范的財務(wù)分析能力和財務(wù)專業(yè)知識的培養(yǎng)，才能保證其順利發(fā)展。目前，盡管中國的銀行雇員具有很強(qiáng)的學(xué)歷和能力，但他們?nèi)匀黄毡榫窒抻谕ㄟ^了解中國的金融政策為客戶提供金融服務(wù)。當(dāng)前而言，關(guān)于金融產(chǎn)品的開發(fā)者很少，因而不能滿足創(chuàng)新金融產(chǎn)品的急切需要。我國還不具備系統(tǒng)、完善、嚴(yán)格的培訓(xùn)金融人才的制度。目前，我國有銀行業(yè)資格考試，證券資格考試，注冊會計師，注冊金融分析師等資格考試。商業(yè)銀行要想獲得經(jīng)營優(yōu)勢，就必須首先獲得人才培訓(xùn)和戰(zhàn)略儲備的優(yōu)勢，對員工進(jìn)行定期業(yè)務(wù)準(zhǔn)入評估，加強(qiáng)培訓(xùn)和后續(xù)評估，逐步幫助銀行在行業(yè)競爭中樹立服務(wù)標(biāo)桿，贏得市場份額。（二）缺乏完善的服務(wù)運行機(jī)制商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)本身是一個高度綜合化的業(yè)務(wù)，可以說涉及到方方面面方面。金融業(yè)的運作和應(yīng)用通常是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，往往需要不同環(huán)節(jié)之間的人員合作，以便為客戶提供更方便和有趣的服務(wù)。就目前情況而言，本國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營體制不夠科學(xué)，存在許多缺陷及弊端，處理方法也比較繁瑣，在實際處理中使用傳統(tǒng)的前后臺業(yè)務(wù)一體化處理，使個人業(yè)務(wù)處理效率不高。此外，本國個人金融業(yè)務(wù)體系跟別的國家不同。有時它包含多個金融機(jī)構(gòu)和流程，并且不同部門和機(jī)構(gòu)的人員無法建立系統(tǒng)而強(qiáng)大的服務(wù)運營體系，這也導(dǎo)致難以形成完整的個人金融服務(wù)整體水平很難真正做到提升。（三）個人金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新個人金融業(yè)務(wù)是一種具有自己特色的服務(wù)型業(yè)務(wù)。發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)對本國商業(yè)銀行有著很重要的意義，但就目前而言商業(yè)銀行仍然很依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從而其對個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成都不夠。目前，大型商業(yè)銀行將個人金融服務(wù)視為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展重點之一，并推出了自己的金融品牌。似乎有很多種金融產(chǎn)品，但事實上它們是非常雷同的，缺少獨特及特別的產(chǎn)品，因而很難在激烈的競爭中勝出?，F(xiàn)如今，個人金融業(yè)務(wù)競爭還是盲目的，未來規(guī)劃還不太明確及缺乏靈活的應(yīng)對措施，從而商業(yè)銀行無法充分的獲得及掌握市場信息。本國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力較低及受監(jiān)管模式的制約業(yè)務(wù)種類繁多，且嚴(yán)重的同質(zhì)化?，F(xiàn)有的差不多所有金融產(chǎn)品都是證券，保險，基金和其他投資產(chǎn)品的投資組合，并且以目標(biāo)群體為對象，以城市中產(chǎn)階級為重點。在網(wǎng)上金融產(chǎn)品等的沖擊下，商業(yè)銀行先后和基金公司等機(jī)構(gòu)協(xié)作推出了類似的貨幣基金產(chǎn)品，極大地增加了此類產(chǎn)品的市場供應(yīng)，但產(chǎn)品之間的相似度很高，核心競爭力為不足。（四）個人金融業(yè)務(wù)營銷策略科學(xué)對于商業(yè)銀行來說，能否順利開展個人金融業(yè)務(wù)跟商業(yè)銀行的營銷策略有很大關(guān)系。但是現(xiàn)在中國許多商業(yè)銀行對營銷方式的創(chuàng)新還沒有重視起來。在市場營銷方面，從市場營銷觀念上講，員工對科學(xué)的個人金融業(yè)務(wù)了解不深，對個人金融業(yè)務(wù)存在一定的誤解。在進(jìn)行工作時，他們注重批量處理，忽視個人這也給個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了很大的障礙。另外，許多工作人員認(rèn)為營銷是營銷部門的工作，不予重視。營銷時，沒有統(tǒng)一的戰(zhàn)略，市場定位不夠清晰，這對個人金融業(yè)務(wù)的更好發(fā)展也有很大的影響。一些商業(yè)銀行進(jìn)行營銷時，手段相對簡單。當(dāng)他們進(jìn)行個人金融業(yè)務(wù)時，他們經(jīng)常使用柜臺方法且進(jìn)行宣傳時，他們只關(guān)注廣告，這對個人金融產(chǎn)品的推廣和發(fā)展有很大的影響。目前而言，我國金融產(chǎn)品營銷模式單一，缺乏活躍的營銷模式不利于金融產(chǎn)品的推廣，不能適應(yīng)現(xiàn)行的營銷管理的模式。（五）個人金融消費意識不足首先中國居民仍停留在“保守”財務(wù)管理上，這主要是鑒于中國金融市場體系發(fā)展的現(xiàn)狀，國內(nèi)對個人金融服務(wù)的了解還不夠深。這源于中國的長遠(yuǎn)發(fā)展傳統(tǒng)文化的傳播。在中國傳統(tǒng)文化的影響下，中國居民一直處于以儲蓄為主要基礎(chǔ)的“保守”財務(wù)管理水平。他們過分謹(jǐn)慎和低調(diào)，將自己的個人財產(chǎn)加深保護(hù)不愿透露結(jié)果，商業(yè)銀行不能提供綜合及完整的財務(wù)建議只能處理特定產(chǎn)品，信息和簡單的優(yōu)惠服務(wù)。短期內(nèi)，銀行很難建立自己的品牌形象為客戶提供保障。此外，他們不了解發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的真正意義，業(yè)務(wù)流程，且仍然存在許多誤解。其次，中國的城鄉(xiāng)發(fā)展水平的不一致導(dǎo)致的金融消費意識的差異：盡管城鄉(xiāng)居民的儲蓄余額已大大增加，但農(nóng)村地區(qū)的金融消費觀念還比較薄弱。而且在城市中，由于各種商業(yè)銀行的競爭盲目導(dǎo)致金融產(chǎn)品種雷同化，收益率低，發(fā)展前景不容樂觀。最后，銀行雇員的素質(zhì)和專業(yè)水平的局限性，商業(yè)銀行員工的素質(zhì)及專業(yè)技能將會對銀行的發(fā)展起很大的作用。目前，中國對從事個人金融人員的培養(yǎng)還不夠重視。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，有很多不深刻的服務(wù)現(xiàn)象以及不夠?qū)I(yè)和，透明。對于這種特殊的“關(guān)系”業(yè)務(wù)模型，人員素質(zhì)甚至可以確定成敗。（六）市場定位不清為了滿足客戶的多樣化需求個人金融業(yè)務(wù)必須進(jìn)行不斷的創(chuàng)新,創(chuàng)新最能體現(xiàn)一個行業(yè)的發(fā)展前景，只有不斷地創(chuàng)新才能不被這個時代所淘汰。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行??個人金融業(yè)務(wù)定位模糊，也沒有進(jìn)行系統(tǒng)，實用的初步調(diào)查。且還沒有發(fā)現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢及特點從而不能鎖定相應(yīng)的客戶群，創(chuàng)造出有針對性的產(chǎn)品和目標(biāo)。服務(wù)不適合具有不同需求和特征的客戶使用；對于不屬于目標(biāo)客戶的組，通常重視程度都也不太高，產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)都比較高這會導(dǎo)致個人金融業(yè)務(wù)的整體質(zhì)量較低。其次，他們只重視客戶數(shù)量及銷售記錄，不會將客戶進(jìn)行等級分類，重視量變而忽略質(zhì)變這最終會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來不必要的業(yè)務(wù)成本加大風(fēng)險管理的難度。目前缺乏專業(yè)人員及金融人才從而個人金融業(yè)務(wù)市場的整體運作效率偏低。由于盲目競爭讓金融市場秩序變得混亂起來而且這種競爭將會持續(xù)不斷的進(jìn)行，加大銀行的風(fēng)險管理難度及治理成本。在經(jīng)營層面上，尚無統(tǒng)一的發(fā)展計劃，部分具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的大型商業(yè)銀行的管理制度還沒有充分體現(xiàn)以市場需求為中心的分工合作。部門和缺乏有效的溝通。在產(chǎn)品宣傳中，多數(shù)是自治的，營銷質(zhì)量大大降低，個人金融業(yè)務(wù)的運作體系不健全，缺乏經(jīng)驗。五、完善商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的對策（一）加強(qiáng)個人金融人才培養(yǎng)從事金融行業(yè)的人要有非常高的技能，具有很強(qiáng)的專業(yè)意識和非凡的實踐能力。對于個人金融業(yè)務(wù)，有必要提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和技能。在競爭越來越激烈的個人金融業(yè)務(wù)市場中，具有保險，證券和銀行業(yè)綜合知識背景的人才將成為商業(yè)銀行培養(yǎng)的重點。加強(qiáng)對個人金融業(yè)務(wù)的重視從而提高在個人金融業(yè)務(wù)方面的競爭力，同時加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)工作：首先不僅要引進(jìn)具有專業(yè)的理財產(chǎn)品開發(fā)能力的人還要引進(jìn)專業(yè)的營銷人員。從業(yè)者不僅應(yīng)該具備專業(yè)的金融知識及資格證書外還應(yīng)具備理財規(guī)劃的實踐能力。其次，要加強(qiáng)金融人才的培養(yǎng)。在培訓(xùn)從業(yè)人員的過程中，對那些表現(xiàn)良好的有拼搏意識的在職人員，應(yīng)當(dāng)提升其他們的職位給予鼓勵，并對其進(jìn)行專業(yè)的人員培訓(xùn)，以培養(yǎng)其成為專業(yè)的金融人才。此外對具有計算機(jī)，數(shù)學(xué)，英語等知識的跨學(xué)科復(fù)合型人才更加需要。（二）加快個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)個人金融涵蓋銀行，證券和保險三市場綜合性強(qiáng)。然而當(dāng)前產(chǎn)品單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新水平低從而個人金融業(yè)務(wù)的運作水平低。在開展個人金融業(yè)務(wù)的時候，需要根據(jù)居民實際需要，進(jìn)行個性化的個人金融業(yè)務(wù)開發(fā)。首先，市場上的潛在客戶是分散的。根據(jù)市場階層的水平，財產(chǎn)的強(qiáng)度，生活習(xí)慣的差異和生活的不同需求，采用個性化和針對性的產(chǎn)品開發(fā)。其次依據(jù)不同群體的特點進(jìn)行分類，采取個性化、有針對性的產(chǎn)品開發(fā)，從而豐富產(chǎn)品的種類要加強(qiáng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。最后，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)間的交流與研究。一方面，創(chuàng)新能力較弱的銀行應(yīng)積極向在產(chǎn)品創(chuàng)新方面做得較好的銀行學(xué)習(xí)。另一方面，創(chuàng)新型銀行應(yīng)積極借鑒西方發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，以促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也是自身創(chuàng)新能力的完善和提高。在金融產(chǎn)品設(shè)計方面，銀行嘗試將保險，證券等融入進(jìn)來組合成新的金融產(chǎn)品。例如將住房貸款與住房保險相聯(lián)系從而解決住房問題，或汽車貸款與汽車保險相聯(lián)系等從而解決買車問題等。銀行加強(qiáng)和證券公司之間的協(xié)作是開拓業(yè)務(wù)種類，拓展市場的有效途徑。通過與證券公司的全面合作可以做到揚長避短，提高其競爭力，更加合理的規(guī)劃營銷策略。且我們應(yīng)該努力每月開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以滿足不同客戶的金融需求。（三）完善個人金融服務(wù)運行機(jī)制目前，本國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)已有明顯的提高。但是，其服務(wù)運營管理系統(tǒng)仍然存在許多問題和弊端。主要體現(xiàn)在缺乏完善的服務(wù)運作機(jī)制。個人金融業(yè)務(wù)是一個綜合，復(fù)雜的系統(tǒng)服務(wù)過程，涉及很多方面和因素，對各個金融行業(yè)的運作和應(yīng)用都有極其嚴(yán)格的要求。要做好對個人金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)分析，根據(jù)業(yè)務(wù)情況和實