電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行課件

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述第一節(jié)

支付系統(tǒng)的定義與組成一、支付系統(tǒng)的定義支付系統(tǒng)是市場經(jīng)濟下金融體系與貨幣體系不可分割的一部分。支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、相關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。根據(jù)國際清算銀行(1992)的定義,“支付系統(tǒng)由特定的機構(gòu)以及一整套用于保證貨幣流通的工具和過程組成”。任何支付系統(tǒng)都是為了盡可能高效地組織實際交易和金融交易的資源的傳送。支付系統(tǒng)包括資金轉(zhuǎn)移的規(guī)則、機構(gòu)和技術(shù)手段。在經(jīng)濟活動中,任何有關(guān)支付的工具、手段等均是廣義支付系統(tǒng)的組成部分,例如現(xiàn)金、支票、信用卡、中央銀行的票據(jù)處理中心以及有關(guān)票據(jù)的法律等。狹義上的支付系統(tǒng)指以計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為依托,由一系列交易主體參與,由一系列相關(guān)支付工具、程序、有關(guān)法律組成,用于實現(xiàn)電子資金轉(zhuǎn)賬的體系。二、支付系統(tǒng)的組成一個穩(wěn)定且高效的支付系統(tǒng)包括穩(wěn)定的支付機構(gòu)(例如銀行和清算機構(gòu))、有效且便利的支付工具、高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng),同時還要有一套運作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。支付系統(tǒng)是一個完整的體系,為維護這一體系的正常運轉(zhuǎn),每一部分都不可缺少。如圖所示,銀行是支付系統(tǒng)的重要組成部分。中央銀行的職能之一就是對支付系統(tǒng)進行監(jiān)督和管理,保證支付系統(tǒng)的穩(wěn)定。第二節(jié)

支付系統(tǒng)的分類與運作原理支付系統(tǒng)的構(gòu)成一、支付系統(tǒng)的分類(一)按結(jié)算方式分類:全額和凈額全額結(jié)算是指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進行賬戶金額的對沖,而是以實際的支付金額進行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。由于全額結(jié)算系統(tǒng)能夠進行實時結(jié)算,系統(tǒng)風險小,目前許多國家的中央銀行都選擇實時全額結(jié)算(realtimegrosssettlement,RTGS)系統(tǒng)。但全額結(jié)算系統(tǒng)的資金占用成本高于凈額結(jié)算系統(tǒng)。

凈額結(jié)算是指在進行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前,先對各方賬戶上的余額進行相互沖減,之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。凈額結(jié)算又可分為雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算。在凈額結(jié)算的情況下,銀行將把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清算所。參加清算所清算的所有銀行在發(fā)生支付義務(wù)的時候,并不立即通過銀行間資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算每一筆支付,而是在約定的時期(稱作清算周期)內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來,然后在清算周期末的指定結(jié)算時間對其往來支付進行相互抵銷。于是,銀行只需把支付凈額轉(zhuǎn)給清算所。凈額結(jié)算通常于每日終了時在結(jié)算銀行(一般是中央銀行)的賬簿上進行,但也可以在計算出凈頭寸后的一個或幾個營業(yè)日內(nèi)進行。凈額結(jié)算也可以通過在商業(yè)銀行開設(shè)的往來賬戶進行。全額結(jié)算中的資金往來關(guān)系雙邊凈額結(jié)算中的資金往來關(guān)系多邊凈額結(jié)算中的資金往來關(guān)系舉例說明全額結(jié)算、雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算之間的差異。假設(shè)有4家銀行A、B、C、D,共有9筆交易。交易金額如圖所示。

(二)按交易金額分類:大額和小額按照所處理的每筆資金的金額大小,支付系統(tǒng)可以分為大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)是一國支付系統(tǒng)不可缺少的兩個組成部分。大額支付系統(tǒng)主要用于資本市場交易、貨幣市場交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算,而小額支付系統(tǒng)一般為小額貿(mào)易支付和個人消費服務(wù)。大額支付系統(tǒng)的設(shè)計是一國支付系統(tǒng)設(shè)計的關(guān)鍵,體現(xiàn)了一國支付系統(tǒng)的發(fā)達程度。大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)在管理和維護方面考慮的側(cè)重點不同。大額支付系統(tǒng)對系統(tǒng)穩(wěn)定性、安全性、準確性、資金轉(zhuǎn)移的時效性等因素的要求比小額支付系統(tǒng)嚴格。然而,小額支付系統(tǒng)處理的交易數(shù)量遠遠超過大額支付系統(tǒng),而且系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)往往會擴展到商店甚至個人家中,因而小額支付系統(tǒng)的管理者對系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等要求較高。(三)按結(jié)算時效分類:實時和非實時結(jié)算時效是指某一支付工具發(fā)出指令后,資金從某人轉(zhuǎn)給某人或從某賬戶轉(zhuǎn)到其他賬戶所用的時間長短。所用的時間越長,時效性越差;所用的時間越短,時效性越好。支付系統(tǒng)按時效性可分為實時支付系統(tǒng)和非實時支付系統(tǒng)兩種。實時支付系統(tǒng)的時效性最理想,當一方發(fā)出支付指令時,結(jié)算也同時完成(即實時)。在非實時支付系統(tǒng)中,從系統(tǒng)收到支付指令到完成結(jié)算之間有一定的時間間隔,此間隔的長短隨支付系統(tǒng)的不同而不同。時效性的強弱與結(jié)算方式密切相關(guān)。全額結(jié)算方式時效性最理想。但是對于凈額結(jié)算來說,時間間隔(收到支付指令與進行實際資金轉(zhuǎn)賬之間)無法避免,這是由凈額結(jié)算的方式所決定的。要進行凈額結(jié)算,就必須設(shè)定結(jié)算周期,在結(jié)算周期結(jié)束時,再對賬戶進行軋差。因為結(jié)算周期的存在,時效性自然與結(jié)算周期的長短直接相關(guān)。(四)按系統(tǒng)的管理者分類:中央銀行和清算機構(gòu)管理者是支付系統(tǒng)順暢運行的重要因素之一,由誰負責支付系統(tǒng)運行由歷史、經(jīng)濟、政治等多方面因素決定。各國、各地區(qū)不同的支付系統(tǒng)一般可分為由中央銀行主管和由清算機構(gòu)主管兩種。按照以上對支付系統(tǒng)的分類,目前的支付系統(tǒng)可以分為三大類大額實時全額結(jié)算系統(tǒng)、大額軋差系統(tǒng)小額批量凈額結(jié)算系統(tǒng)。二、支付系統(tǒng)的運作原理支付系統(tǒng)包含一系列參與者和運行機制。運行機制包括傳遞支付命令的各種工具、物理設(shè)施以及有關(guān)當事人之間的契約關(guān)系。貨幣轉(zhuǎn)移的信號在參與者之間根據(jù)既定的規(guī)則進行傳遞。清分和結(jié)算是支付結(jié)算過程最主要的兩個步驟。清分是對支付指令進行計算、歸類和傳遞等操作的過程,此時,資金并沒有進行實際的轉(zhuǎn)移。在清分結(jié)束之后,結(jié)算過程根據(jù)清分的結(jié)果進行資金在有關(guān)賬戶之間的實際意義上的轉(zhuǎn)移。商品和勞務(wù)交易是引起支付的主要原因。

(一)交易過程交易系統(tǒng)是支付系統(tǒng)的大門,各種有關(guān)交易的支付信息都通過交易系統(tǒng)進入支付系統(tǒng),并由支付系統(tǒng)完成資金的轉(zhuǎn)移。在不同的市場上,交易系統(tǒng)的運作形式不盡相同,交易系統(tǒng)主要有以下幾種類型。1.零售交易系統(tǒng)2.批發(fā)交易系統(tǒng)3.資金市場和貨幣市場的電子交割系統(tǒng)以上三種只是交易系統(tǒng)的典型代表,并不能涵蓋所有的交易系統(tǒng)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會分工的不斷分化,新型的交易系統(tǒng)會不斷涌現(xiàn)。(二)清分過程和結(jié)算過程1.清分過程交易系統(tǒng)在處理交易之后,會將支付指令傳入支付系統(tǒng)。支付系統(tǒng)對支付指令進行處理的第一個步驟就是清分。清分是指對進入系統(tǒng)的支付指令進行歸類、排序、分析或計算,使隨機傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊地分類,以便系統(tǒng)進一步處理。包括清分的對象和清分的流程兩方面。清分的對象是各經(jīng)濟主體發(fā)出的各類支付指令。清分流程就是對清分指令進行操作的過程。清分系統(tǒng)必須對支付指令的屬性進行判斷。有時,凈額結(jié)算系統(tǒng)和全額結(jié)算系統(tǒng)共用同一清分系統(tǒng)。在這種情況下,清分系統(tǒng)需要區(qū)分支付指令的屬性,并決定支付指令傳向哪個結(jié)算系統(tǒng)。在全額支付中,支付指令清分的步驟比凈額結(jié)算中的少,清分系統(tǒng)只需根據(jù)支付指令的內(nèi)容向結(jié)算系統(tǒng)發(fā)出結(jié)算指令即可。而凈額結(jié)算的支付指令必須經(jīng)過軋差的操作。當清分系統(tǒng)識別出一個用于凈額結(jié)算的指令后,它就會根據(jù)此指令的內(nèi)容計算債權(quán)和債務(wù)雙方的凈結(jié)算頭寸。在清分周期結(jié)束時,它再根據(jù)系統(tǒng)參與者各自軋差之后的凈債權(quán)、凈債務(wù)生成結(jié)算指令,傳入結(jié)算系統(tǒng),清分過程就此結(jié)束。2.結(jié)算過程結(jié)算過程進行實際意義上的資金轉(zhuǎn)移。一般來說,這種轉(zhuǎn)移主要體現(xiàn)為支付各方賬戶上的變化。賬戶上的變化分成兩個層次:一是交易雙方在各自開戶銀行內(nèi)的賬戶的變化;二是提供支付服務(wù)的銀行系統(tǒng)賬戶上的變化。第一個層次一般在銀行內(nèi)部,通過銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成。一般討論的結(jié)算過程多為銀行間資金轉(zhuǎn)移服務(wù),因此我們現(xiàn)在主要考慮第二個層次的意義。結(jié)算過程涉及兩種基本處理對象:結(jié)算指令和賬戶。結(jié)算指令由清分系統(tǒng)根據(jù)支付指令生成。結(jié)算指令的基本信息包括收款方、付款方、金額。結(jié)算處理的流程包括三個步驟,即結(jié)算指令登記、結(jié)算指令的處理和最終結(jié)算處理。結(jié)算指令登記過程是為進入系統(tǒng)的結(jié)算指令分配一個處理號,以保證結(jié)算指令能夠被正確記錄和確認。登記過程的另一個功能是判斷結(jié)算指令的真?zhèn)?。結(jié)算指令的處理過程就是根據(jù)指令內(nèi)容進行資金結(jié)算或凈額軋差操作。最終結(jié)算處理程序進行最終的和無法撤銷的結(jié)算,這是結(jié)算過程的最后一個步驟,此過程將判斷賬戶上是否擁有足夠的資金。如果擁有充足的資金,最終結(jié)算處理程序就會發(fā)出符合會計規(guī)定的借記和貸記指令,有關(guān)賬戶將被相應(yīng)地更新,同時會向付款者發(fā)出確認信息。如果相關(guān)賬戶上的資金不足以進行結(jié)算,則根據(jù)不同系統(tǒng)的設(shè)計,結(jié)算系統(tǒng)可能會進行以下三種處理:(1)將結(jié)算指令掛起,放入一個隊列中,待賬戶中有足夠的資金時再進行最終結(jié)算。(2)對付款者提供日內(nèi)貸款(或日內(nèi)透支),使結(jié)算可照常進行。如果在當日付款者取得了足夠的資金,則歸還貸款。一般來說,日內(nèi)貸款有兩種形式,一種是信用貸款,另一種是抵押貸款。抵押品一般是記賬式的債券。從防范風險的角度考慮,多數(shù)支付系統(tǒng)采用后一種貸款方式。(3)向付款者提供隔日貸款。這是在付款者無力在當日結(jié)算系統(tǒng)關(guān)閉前取得足夠的資金來歸還日內(nèi)貸款的情況下進行的。目前,提供日內(nèi)或隔夜貸款的系統(tǒng)通常要求提供抵押貸款。三、支付系統(tǒng)的運作模式根據(jù)系統(tǒng)的提供者是中央銀行還是私營清算所,結(jié)算方式是全額還是凈額,時間上是連續(xù)還是間隔,以及是否有透支安排,目前世界各國大額支付系統(tǒng)通常分為四種模式。1.中央銀行全額、連續(xù)、無透支系統(tǒng)2.中央銀行全額、連續(xù)、有限透支系統(tǒng)3.中央銀行定時、凈額結(jié)算系統(tǒng)4.私營多方凈額結(jié)算系統(tǒng)

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國際比較第一節(jié)

國際資金清算系統(tǒng)SWIFT一、SWIFT系統(tǒng)簡介環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication,SWIFT)是一個由金融機構(gòu)共同擁有的私營股份公司,按比利時的法律登記注冊,由會員銀行(包括中央銀行)和其他金融機構(gòu)協(xié)同管理。SWIFT為金融機構(gòu)提供安全的、標準化的信息服務(wù)和接口軟件服務(wù),以促進金融交易過程的自動化,完成資金的清算服務(wù);

并通過Sibos論壇為金融機構(gòu)討論金融清算和通信服務(wù)方面的問題提供一個交流場所。SWIFT信息交換服務(wù)的對象包括銀行、經(jīng)紀人、經(jīng)銷商和投資經(jīng)理,并為其提供在支付、債券、證券和商貿(mào)等方面的安全交易機制。SWIFT成立于1973年,由來自15個國家的293家銀行出資興建,目的是促進各國、各銀行之間的通信自動化與規(guī)范化,快速、高效地完成銀行間的資金清算,為國際貿(mào)易結(jié)算提供一個有效的支付平臺。2013年,SWIFT迎來了第一位來自中國的董事會成員。二、SWIFT的管理方式SWIFT是一個遵循比利時法律的股份公司,

由股東所有和控制,股東來自會員。最高權(quán)力機構(gòu)是由股東選舉的由25名獨立董事組成的董事會,董事會負責公司運營和管理。SWIFT的股東來自世界各地,

執(zhí)行委員會是由首席執(zhí)行官領(lǐng)導的一組全職員工,并處于董事會的監(jiān)管之下。董事會下設(shè)7個委員會,為董事會提供決策支持。審計與財務(wù)委員會(AuditandFinanceCommittee,AFC)負責會計、財務(wù)報告與財務(wù)管理、合規(guī)管理與倫理道德、安全性、預(yù)算、融資與長期財務(wù)計劃編制、風險管理、監(jiān)督SWIFT運作和內(nèi)部控制;風險管理委員會(FranchiseRiskCommittee,FRC)負責輔助董事會管理主要風險,包括制定風險管理策略,并提供風險管理決策支持;人力資源委員會(HumanResourcesCommittee,HRC)負責評估公司績效,并決定董事會成員和其他主要主管的薪酬,負責雇員薪酬并管理津貼計劃;技術(shù)與產(chǎn)品委員會(Technology&ProductionCommittee,TPC)負責技術(shù)和產(chǎn)品開發(fā);銀行與支付委員會(Banking&PaymentsCommittee,BPC)和證券委員會(SWIFTSecuritiesCommittee,SSC)負責相關(guān)產(chǎn)品開發(fā);銀行服務(wù)委員會(BankingServicesCommittee,BSC)負責標準、數(shù)據(jù)和商務(wù)構(gòu)架制定。SWIFT的成員分為三類:會員(member,持股會員或非持股會員)、附屬會員(sub-member,由會員管理的附屬機構(gòu))和參與者(participant)。(1)會員:包括經(jīng)董事會認可的銀行、符合條件的證券和相關(guān)金融工具的經(jīng)紀人/經(jīng)銷商、規(guī)范的投資管理機構(gòu)。會員可以根據(jù)自身情況選擇是否持股,但獲得的服務(wù)相同,即SWIFT提供的所有服務(wù)。(2)附屬會員:持股會員對該機構(gòu)擁有50%的直接控制權(quán)或100%的間接控制權(quán)。此外,該機構(gòu)還需滿足附屬會員條例中第8款第1節(jié)的要求,即必須和會員所參與的業(yè)務(wù)相同。(3)參與者:只能獲得與其業(yè)務(wù)相關(guān)的一系列特定服務(wù),并且需滿足公司條例中為其設(shè)定的標準。參與者不能持股。參與者主要由證券業(yè)的各類機構(gòu)及從業(yè)者組成,例如證券經(jīng)紀人和經(jīng)銷商、投資經(jīng)理、基金管理者以及貨幣市場經(jīng)紀人等。三、SWIFT提供的服務(wù)SWIFT的產(chǎn)品和服務(wù)不斷升級,以滿足客戶群不斷增長的需求。SWIFT為其會員提供各種快捷、安全的金融服務(wù),如圖所示。SWIFT提供的服務(wù)分為以下三類:

連接與訪問(connectivity&access)、軟件服務(wù)(software)和共享服務(wù)(sharedservice)。第二節(jié)美國支付系統(tǒng)的構(gòu)成

美國的支付系統(tǒng)是一個高度發(fā)達的系統(tǒng),迄今為止已經(jīng)形成一個規(guī)模龐大、結(jié)構(gòu)科學、高效穩(wěn)定、功能齊全的綜合體系。美國的支付系統(tǒng)具有以下特點:(1)提供多種類型的支付服務(wù)。(2)私營清算組織眾多。

(3)具有較為完善的法律法規(guī)體系。

(4)美國中央銀行(美聯(lián)儲)在支付系統(tǒng)中發(fā)揮主導作用。

(5)可供消費者、金融機構(gòu)選擇的支付工具眾多。美國的支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)構(gòu)成。美國的大額支付系統(tǒng)主要包括FEDWIRE、CHIPS、美聯(lián)儲的支票清算系統(tǒng)、自動清算所系統(tǒng)以及電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。一、FEDWIREFEDWIRE是由美聯(lián)儲開發(fā)與維護的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng),是一個貸記支付系統(tǒng)。FEDWIRE提供電子化的資金轉(zhuǎn)賬和債券轉(zhuǎn)讓服務(wù),是一個實時大額結(jié)算系統(tǒng),在美國的支付機制中發(fā)揮著重要的作用。FEDWIRE自1914年11月開始運行,從1918年起開始通過自己專用的莫爾斯電碼通信網(wǎng)絡(luò)提供支付服務(wù),從每周結(jié)算逐漸發(fā)展到每日結(jié)算。20世紀20年代,政府債券也開始用電報系統(tǒng)進行轉(zhuǎn)讓。截至20世紀70年代早期,國內(nèi)資金轉(zhuǎn)移、債券轉(zhuǎn)讓仍然主要依賴于該電報系統(tǒng)。隨后美聯(lián)儲開始建立自動化電子通信系統(tǒng)。FEDWIRE的用戶包括聯(lián)邦儲備銀行及其分支機構(gòu)、國庫和其他政府代理機構(gòu),以及儲蓄機構(gòu)、信貸聯(lián)盟、外國中央銀行及政府機構(gòu)等。通常一個金融機構(gòu)若在聯(lián)邦儲備銀行開立賬戶,就可成為FEDWIRE的參與者。(一)FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的主要功能是:通過各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲備體系中的儲備賬戶余額,實現(xiàn)商業(yè)銀行間的同業(yè)清算,完成資金調(diào)撥。FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)是一個實時、全額、連續(xù)的貸記支付系統(tǒng),即支付命令隨時來隨時處理,不需要等到既定時間統(tǒng)一處理,且每筆支付業(yè)務(wù)都是不可取消和無條件的。FEDWIRE的運行過程如下:在一個典型的資金轉(zhuǎn)移過程中,個人或企業(yè)向其開戶銀行提出資金轉(zhuǎn)賬要求。發(fā)送方銀行貸記支付命令發(fā)送方的賬戶,啟動一個FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬命令。相應(yīng)地,美聯(lián)儲貸記支付命令發(fā)送方銀行的賬戶,借記支付命令接收方銀行的賬戶,然后FEDWIRE通知支付命令接收方銀行有資金轉(zhuǎn)賬發(fā)生。支付命令接收方銀行借記接收方的賬戶,通知資金接收方接收這筆資金。當資金接收后,資金轉(zhuǎn)移即成為最終性的,不可撤銷。資金接收方就可以立即使用這筆資金。FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)能為用戶提供有限的透支便利,

FEDWIRE的這一措施解決了商業(yè)銀行的資金流動性問題,提高了支付系統(tǒng)的效率,能實現(xiàn)及時的資金轉(zhuǎn)移。(二)FEDWIRE的債券轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)FEDWIRE的債券轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)建于20世紀60年代末,它的主要功能是:實現(xiàn)多種債券(如政府債券、企業(yè)債券、國際組織債券等)的發(fā)行、交易清算的電子化,以降低成本和風險。它是一個實時的、采用付款交割(DVP)方式的全額貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。具體實現(xiàn)時,由各類客戶(如金融機構(gòu)、政府部門、投資者等)在吸收存款機構(gòu)開立記賬證券賬戶,而各吸收存款機構(gòu)在儲蓄銀行建立其相應(yīng)的記賬證券賬戶。清算交割通過各吸收存款機構(gòu)在聯(lián)邦儲備銀行的記賬證券賬戶進行。FEDWIRE的債券轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)同樣也會產(chǎn)生儲備賬戶的透支(例如當接收的記賬證券量大于發(fā)送證券量時),但由于債券轉(zhuǎn)讓實時、交割與支付同時進行(即一手交錢、一手交貨)的特性,資金賬戶的透支可以用證券作抵押,因此降低了中央銀行的信用風險。與此同時,聯(lián)邦儲備銀行也采取了一系列措施,例如實行債券轉(zhuǎn)讓最大限額(1988年規(guī)定,每一筆債券轉(zhuǎn)讓資金最大不得超過5000萬美元),以最大限度地降低由債券轉(zhuǎn)讓產(chǎn)生的透支所引發(fā)的風險。FEDWIRE債券是可進入市場流通的、以電子形式存在的債券,屬于簿記(book-entry)債券。FEDWIRE債券服務(wù)包括債券的安全保管、債券的轉(zhuǎn)讓與結(jié)算。(三)FEDWIRE的風險管理為了加強風險管理,FEDWIRE建立了以下風險控制系統(tǒng):(1)賬戶余額監(jiān)控系統(tǒng)(accountbalancemonitoringsystem,ABMS);(2)日間透支報告和定價系統(tǒng)(daylightoverdraftreportingandpricingsystem,DORPS);(3)風險管理信息系統(tǒng)(riskmanagementinformationsystem,RMIS)。FEDWIRE還實施了以下風險管理策略:(1)對大額清算系統(tǒng)日間透支收取費用(daylightoverdraftfee);(2)規(guī)定透支上限(netdebitcap);(3)實行記賬證券交易抵押(collateral);(4)對金融機構(gòu)支付活動進行監(jiān)控(conditionmonitoring)。二、CHIPS(一)CHIPS簡介CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem,清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng))是由紐約清算所協(xié)會經(jīng)營管理的清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng),它是全球最大的私營支付清算系統(tǒng)之一,主要進行跨國美元交易的清算。CHIPS是一個凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)建立于1970年,與其直接聯(lián)機的銀行最初只有15家,到現(xiàn)在已達140多家,目前,全球95%左右的國際美元交易通過該系統(tǒng)進行清算。以前CHIPS每天只有一次日終結(jié)算,其最終的結(jié)算是通過FEDWIRE中準備金賬戶的資金轉(zhuǎn)賬來完成的。2001年采用新系統(tǒng)后,CHIPS已逐步成為實時清算系統(tǒng)。參加CHIPS的成員有兩大類:一類是清算用戶,它們在聯(lián)邦儲備銀行設(shè)有儲備賬戶,能直接使用該系統(tǒng)實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移,目前共有19個,其中有8個在為自己清算的同時還能代理2~32個非清算用戶的清算;另一類是非清算用戶,它們不能直接利用該系統(tǒng)進行清算,必須通過某個清算用戶作為代理行,在該行建立代理賬戶實現(xiàn)資金清算。參加CHIPS的單位可以是紐約的商業(yè)銀行、埃奇法公司、投資公司以及外國銀行在紐約的分支機構(gòu)。

(二)CHIPS的運行從2001年1月起,CHIPS已成為一個實時的終結(jié)性清算系統(tǒng),對支付指令連續(xù)進行撮合、軋差和結(jié)算。CHIPS支付指令的結(jié)算有三種方式:(1)用CHIPS簿記賬戶上正的資金頭寸進行支付;(2)由反方向的支付來對沖;(3)以上兩者同時進行。為實現(xiàn)該運行,紐約聯(lián)邦儲備銀行建立了一個CHIPS預(yù)付金余額賬戶(prefundedbalanceaccount),即CHIPS賬戶。在結(jié)算是實時、終結(jié)性的安排下,每個CHIPS參與者都有一個預(yù)先設(shè)定的起始資金頭寸要求(pre-establishedopeningpositionrequirement),一旦通過FEDWIRE資金賬戶向此CHIPS賬戶注入相應(yīng)的資金,就可以在這一天中利用該賬戶進行支付指令的結(jié)算。如果參與者沒有向CHIPS賬戶注入這筆資金,未達到初始頭寸要求,則不能通過CHIPS發(fā)送或接收支付指令。美國東部時間下午5:00,CHIPS嘗試進行撮合、軋差和結(jié)算,并盡可能多地釋放尚在隊列中的指令,但不允許某個參與者出現(xiàn)負頭寸。當這一過程結(jié)束以后,任何未釋放的指令將通過多邊軋差的方式進行處理。對每一個參與者而言,軋差后的凈頭寸與其當前頭寸(為零或為正)相關(guān)。若軋差后的頭寸為負,其數(shù)值就是參與者的“最終頭寸要求”(finalpositionrequirement)。有“最終頭寸要求”的參與者必須將所要求的資金通過FEDWIRE轉(zhuǎn)入CHIPS賬戶。當所要求的資金轉(zhuǎn)賬后,資金將貸記到參與者的余額中。當所有FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬收到后,CHIPS就能夠釋放余下的支付指令,并對其進行結(jié)算。在這一過程完成后,CHIPS會將賬戶中尚存的余額轉(zhuǎn)賬給相應(yīng)的參與者,日終時將其在CHIPS賬戶的金額減為零。由于預(yù)付資金數(shù)量相對較少,并且對支付指令的清算和結(jié)算是在多邊匹配軋差的基礎(chǔ)上進行的,

這加速了資金再循環(huán),減少了流動性需求和日末流動性短缺的風險。(三)CHIPS的風險管理CHIPS要求參與者在每天交易開始前存儲一定數(shù)量的資金。為保證CHIPS的參與者可以獲得信貸來源,并有足夠的流動性以迅速應(yīng)對每日初始和最終的資金頭寸要求,CHIPS為參與者提供了信貸限額。一家機構(gòu)若要成為參與者,就必須接受紐約州銀行或聯(lián)邦儲備銀行規(guī)章制定機構(gòu)的管理,以確保它接受了定期的檢查,并且運行穩(wěn)定。此外,它還需接受CHIPCo公司的信用評估。CHIPS的參與者也必須向CHIPCo公司的董事會提交財務(wù)狀況方面的文件,接受董事會的定期問訊。CHIPS可以提供雙邊及多邊信用限額以控制信用風險。雙邊信用限額(bilateralcreditlimit)是指清算成員雙方根據(jù)信用評估分別給對方確定一個愿意為其提供的信用透支額度;多邊信用限額(multilateralcreditlimit)則是指根據(jù)各個清算成員對某清算成員提供的雙邊信用限額,按比例(如5%)確定該清算成員的總信用透支額度。清算時,只要雙邊及多邊信用限額不突破,CHIPS就會根據(jù)支付命令對其清算成員行進行相應(yīng)的借記/貸記記錄;如果超出限額,則拒絕執(zhí)行其支付命令。自1990年起,CHIPS規(guī)定在一天清算結(jié)束時,若有一家或多家銀行出現(xiàn)清償問題,且找不到為其代理的清算銀行的話,則視這些銀行為倒閉狀態(tài),這時,由其造成的損失由其余各成員行共同承擔,以確保一天清算的完成。這些風險控制措施的實施,不僅控制了成員行的風險,而且控制了整個系統(tǒng)的信用風險。因此,可以說CHIPS為國際美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系統(tǒng)支持。三、美國支付系統(tǒng)在提高流動性效率方面的創(chuàng)新支付系統(tǒng)一般采用兩種形式:實時全額結(jié)算(realtimegrosssettlement,RTGS)系統(tǒng)和延時凈額結(jié)算(delayednetsettlement,DNS)系統(tǒng)。RTGS系統(tǒng)可以保證按時結(jié)算,消除延遲結(jié)算的成本,但在流動性方面較為欠缺,過去主要通過為銀行提供日間透支、回購協(xié)議等方式保證足夠的流動性。DNS系統(tǒng)的流動性較強,但是延遲結(jié)算成本更高。因此,發(fā)達國家對現(xiàn)有的支付系統(tǒng)進行了改造,力圖提高流動性,且降低延遲成本。(一)FEDWIRE在提高流動性方面采取的措施為提高流動性,達到用更少的資金完成同樣支付的目的,FEDWIRE采取了幾項措施:(1)引入集中管理的支付隊列(centrallymanagedqueue)。(2)在中央隊列管理中采用優(yōu)化算法,對收/付頭寸進行連續(xù)匹配,在系統(tǒng)內(nèi)實現(xiàn)雙邊/多邊債務(wù)互抵;合理分配流動性頭寸,幫助銀行充分利用收入頭寸來結(jié)算支付指令,減少對流動性總量的需求。

(3)將銀行付款集中在一個相對短的時間內(nèi),在系統(tǒng)內(nèi)形成付款高峰,使銀行間可以互相利用收入頭寸作為支付資金的主要來源,為銀行提供同步結(jié)算的平臺。(4)分解支付指令。(二)CHIPS在提高流動性方面采取的措施DNS系統(tǒng)創(chuàng)新的主要目標是克服定時結(jié)算的缺陷,對支付指令做連續(xù)的、接近實時的處理,盡量縮短支付指令從進入系統(tǒng)到完成支付的時間,即資金到賬的時間間隔。CHIPS將RTGS系統(tǒng)和DNS系統(tǒng)相互融合,形成混合型結(jié)算系統(tǒng)——實時凈額結(jié)算(realtimenetsettlement,RTNS)系統(tǒng)。CHIPS現(xiàn)在已轉(zhuǎn)為全新的RTNS系統(tǒng),其主要特征是:在維持低流動性需求和無抵押的前提下,實現(xiàn)凈額結(jié)算的實時終結(jié)性,保證每一條付款指令在釋放后對收款方而言都是終結(jié)性的,資金可以動用。為保證這一結(jié)算的順利進行,CHIPS采取了兩項措施:參與者必須在美聯(lián)儲開立預(yù)付金余額賬戶,并引入連續(xù)軋差算法(balancedreleasealgorithm,即平衡解付算法)管理中央隊列,控制參與者之間支付指令的處理。第三節(jié)

歐洲的支付系統(tǒng)一、TARGET簡介歐洲間實時全額自動清算系統(tǒng)(Trans-EuropeanAutomatedReal-TimeGrossSettlementExpressTransferSystem,TARGET)是一個區(qū)域性支付清算系統(tǒng),它具有鮮明的一體化色彩。與SWIFT一樣,TARGET的總部設(shè)在比利時的布魯塞爾,支付清算機制高度發(fā)達,支付清算服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效。如今,TARGET2已逐漸替代TARGET。目前TARGET包括三部分,即TARGET2(大額資金實時清算系統(tǒng))、

T2S(TARGET2-Securities,證券結(jié)算系統(tǒng))以及2018年11月上線的

TIPS(TARGETInstantPaymentSettlement,實時支付服務(wù)系統(tǒng)),TIPS是TARGET的延伸和擴展。TARGET為歐盟國家提供實時全額清算服務(wù)。它于1995年開始建設(shè),1999年1月4日正式啟用,2008年5月19日完全過渡到TARGET2。TARGET由15個國家的RTGS系統(tǒng)、歐洲中央銀行的支付機構(gòu)(EPM)和互聯(lián)系統(tǒng)(interlinkingsystem)構(gòu)成?；ヂ?lián)系統(tǒng)將各國的RTGS系統(tǒng)與EPM相連,這樣支付指令就能夠在歐盟各個系統(tǒng)間傳遞。TARGET的清算成員均為歐元區(qū)內(nèi)各國的中央銀行。任何一家金融機構(gòu)只要在歐元區(qū)國家的中央銀行開立匯劃賬戶,即可通過與TARGET相連,進行歐元的國內(nèi)或跨國清算。歐洲中央銀行及成員國中央銀行負責監(jiān)督TARGET的運營,并作為清算代理人直接參與TARGET的運行。TARGET的業(yè)務(wù)范圍包括與歐洲中央銀行執(zhí)行統(tǒng)一貨幣政策有關(guān)的資金收付、銀行間的大額歐元清算、銀行客戶間的大額歐元收付結(jié)算等。TARGET有以下三個特點:(1)采用RTGS模式,系統(tǒng)在整個營業(yè)日內(nèi)連續(xù)、逐筆地處理支付指令,所有支付指令均是最終的和不可撤銷的,從而大大降低了支付系統(tǒng)風險,但對參加清算的銀行的資金流動性的要求較高。(2)由于資金可以實時、全額地從歐盟一國銀行劃撥到另一國銀行,不必經(jīng)過原有的貨幣匯兌程序,從而減少了資金占用,提高了清算效率和安全系數(shù),有助于歐洲中央銀行貨幣政策的實施。(3)歐洲中央銀行對系統(tǒng)用戶采取收費政策,用戶業(yè)務(wù)量越大,收費標準越低,這一收費規(guī)則對大銀行更有利。此外,系統(tǒng)用戶必須在歐洲中央銀行存有充足的資金或備有等值抵押品,資金規(guī)模要求較高;加之各國中央銀行對利用該系統(tǒng)的本國用戶不予補貼,故TARGET的清算成本高于其他傳統(tǒng)的清算系統(tǒng)。

二、TARGET

的管理與服務(wù)TARGET支持以歐元為單位的、所有類型的信用轉(zhuǎn)賬服務(wù)。它可以處理銀行間、客戶與銀行間的支付指令,而且對交易金額沒有上下限要求。所有支付指令都同樣對待,無論金額大小。TARGET主要處理以下三種交易:(1)與中央銀行的運作直接相關(guān)的支付(即與實施貨幣政策直接相關(guān)的支付),發(fā)送方或接收方使用歐洲中央銀行系統(tǒng)。該項支付是委托TARGET進行的清算服務(wù)之一。(2)提供大額支付服務(wù)的凈額結(jié)算系統(tǒng)以歐元為單位進行的清算,這一交易需委托TARGET完成,目的是降低支付系統(tǒng)的風險。(3)以歐元為單位的銀行間支付以及商業(yè)支付。此外,TARGET也用于處理歐洲中央銀行系統(tǒng)的交易指令、EUROⅠ(EBA)系統(tǒng)的日終結(jié)算,以及CLS(持續(xù)聯(lián)系結(jié)算)銀行及其成員間的歐元結(jié)算。1.TARGET的清算過程TARGET是一個實時全額結(jié)算系統(tǒng)。成員國RTGS系統(tǒng)成員在該國的中央銀行設(shè)立清算賬戶,支付命令發(fā)出方在該賬戶中的資金用來實現(xiàn)支付。在處理支付命令時,TARGET采取實時、逐一處理的方式,支付信息在與之相關(guān)的兩國的中央銀行間直接傳送而不是通過某個中心機構(gòu)進行雙邊結(jié)算。TARGET的清算過程有以下兩大特點:(1)不可撤銷性。各國的RTGS系統(tǒng)規(guī)定,當支付命令發(fā)送方在RTGS中的賬戶被該國的中央銀行/歐洲中央銀行借記后,支付命令不可撤銷。(2)終結(jié)性。一旦接收方在該國的中央銀行/歐洲中央銀行的賬戶被貸記,支付即告終結(jié)。這意味著接收方銀行可以將獲得的資金立即轉(zhuǎn)給最終的受益人,且沒有信用風險。因此,TARGET為用戶提供了管理支付系統(tǒng)風險的有效方法,避免了用戶在其他支付系統(tǒng)中會遇到的支付風險。2.TARGET的信用風險與流動性風險管理TARGET對支付指令采取立即結(jié)清的方式。在TARGET中,接收方的賬戶只有在發(fā)送方賬戶借記以后才會貸記。因此,對于接收方而言,通過TARGET得到的資金都是無條件且不可撤回的,接收方不會因這些支付而面臨信用風險。在TARGET中,流動性管理很靈活,

TARGET要求信用機構(gòu)必須在中央銀行保持一定數(shù)量的資金,即達到準備金最低限額,這筆資金將用于日間清算。此外,TARGET只要求信用機構(gòu)每日在中央銀行資金的平均值達到該最低限額。隔夜借貸也為銀行處理突發(fā)的流動性問題提供了方便。此外,歐洲系統(tǒng)還向其成員(各國中央銀行)提供無限的日間信貸,不計利息。不過,所有中央銀行的借貸都必須是全額擔保的,但是抵押品的范圍很廣,用于貨幣政策方面的資產(chǎn)也可用作日間信貸的抵押品。三、TARGET的結(jié)構(gòu)TARGET是一個非中心清算系統(tǒng),支付信息在雙方之間傳遞而不必通過某個中心機構(gòu),在營業(yè)時間內(nèi)支付指令不會送往歐洲中央銀行。它由各成員國的RTGS系統(tǒng)、歐洲中央銀行的支付機構(gòu)和互聯(lián)系統(tǒng)構(gòu)成。歐洲中央銀行只提供很少的中心清算服務(wù),例如TARGET的日終(end-of-day)清算。TARGET的結(jié)構(gòu)如圖所示。TARGET由以下三部分構(gòu)成。1.成員國的RTGS系統(tǒng)/TARGET互聯(lián)系統(tǒng)●歐盟成員國的RTGS系統(tǒng)。歐盟成員國包括:加入歐元區(qū)的國家,以及未使用單一貨幣,但在歐盟發(fā)展到第三階段之前已經(jīng)是歐盟成員國的國家。后者只要能夠在處理本國貨幣的同時處理歐元就可以與TARGET相連。●歐洲中央銀行的支付機構(gòu)?！窕ヂ?lián)系統(tǒng)。它將EPM以及成員國的RTGS系統(tǒng)連為一個整體。2.信用機構(gòu)信用機構(gòu)通過本國的RTGS系統(tǒng)接入TARGET,接口由該國的中央銀行確定。若要進行跨國支付,信用機構(gòu)需滿足下列條件:是RTGS系統(tǒng)的直接參與者(在中央銀行開立清算賬戶);或經(jīng)直接參與者代理;或是參與者的客戶;或是中央銀行的客戶。3.SWIFT網(wǎng)絡(luò)四、TARGET22002年10月24日,歐洲中央銀行管理委員會確定了TARGET的未來發(fā)展戰(zhàn)略:TARGET2。從2007年11月19日起,TARGET逐漸向TARGET2過渡,并于2008年5月19日全部轉(zhuǎn)移至TARGET2。TARGET2的一個明顯優(yōu)勢是其支付服務(wù)可以提供給歐元區(qū)以外的國家,即非歐元區(qū)國家的中央銀行也可以通過TARGET2來獲得歐元結(jié)算服務(wù)。目前,有超過1000名直接成員在TARGET2系統(tǒng)設(shè)立賬戶。通過TARGET2系統(tǒng)總共可以訪問57000家信貸機構(gòu)。1.支付業(yè)務(wù)與TARGET一樣,TARGET2繼續(xù)提供各類支付服務(wù)。TARGET2的交易服務(wù)主要有以下幾類:(1)客戶與銀行間交易。(2)銀行間交易,包括兩個信用機構(gòu)之間或者國家中央銀行和信用機構(gòu)之間的交易,交易范圍涉及貨幣市場支付交易、外匯交易和衍生品交易等;信用交易發(fā)起者和受益人的交易。(3)直接借記業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)被定義為大額的銀行間交易。部分TARGET2成員必須同意其賬戶內(nèi)的部分存款可以用于這項業(yè)務(wù)。(4)保管中央銀行的流動性資產(chǎn)。2.準入機制為了讓更多不同層次的機構(gòu)加入清算和結(jié)算服務(wù)中,TARGET2制定了準入標準。歐元區(qū)國家中的信貸機構(gòu)是優(yōu)先參與者,其他保險公司、歸屬于政府的清算結(jié)算機構(gòu)也可以加入。其中,直接成員擁有RTGS賬戶,能夠獲得實時信息并掌握操作工具。它們?yōu)樽约嘿~戶內(nèi)所有收發(fā)到的支付負責。第四節(jié)

英國的支付系統(tǒng)一、CHAPS簡介英國自動化清算所支付系統(tǒng)(ClearingHouseAutomatedPaymentSystem,CHAPS)是英國的銀行間大額支付系統(tǒng)。1996年3月,英國清算銀行開始用這個新的電子系統(tǒng)進行同日內(nèi)的英鎊支付。CHAPS附屬于英格蘭銀行,由英國的中央銀行——英格蘭銀行——進行運營監(jiān)管和結(jié)算代理。CHAPS始于1984年,是世界上僅次于美國FEDWIRE的大額實時全額支付清算系統(tǒng),所有支付指令均是最終的和不可撤銷的。目前,CHAPS擁有20個直接成員,同時400多個金融機構(gòu)能通過直接成員銀行的代理,享受到CHAPS的間接服務(wù)。其結(jié)構(gòu)如圖所示。二、CHAPS的運營(一)運營管理CHAPS在英格蘭銀行的監(jiān)管下,由CHAPS清算公司進行具體的運營管理。該公司下設(shè)運營、技術(shù)、審計、法律四個常委會,它們直接向董事會匯報,這使得系統(tǒng)的強健性得以保證。(二)風險控制大額支付系統(tǒng)的風險控制對金融市場的穩(wěn)定性至關(guān)重要。

作為實時全額支付系統(tǒng),CHAPS的所有支付指令均是最終的和不可撤銷的,大大降低了支付系統(tǒng)的風險,但對參加清算的銀行的資金流動性具有較高要求。若遇到成員銀行資金周轉(zhuǎn)不靈的情況,英格蘭銀行可以向其提供日間信貸,以維持其一天內(nèi)的資金流通。CHAPS所接受的日間信貸抵押品通常包括:黃金儲備、英國政府債券、英格蘭銀行的歐元票據(jù)、其他有效的銀行票據(jù)、有效的地方政府債券等。第五節(jié)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國人民銀行是我國支付系統(tǒng)的組織者、規(guī)劃者、監(jiān)督者、推動者,以及跨行支付服務(wù)的提供者。目前,我國已建成以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem,CNAPS)為核心,銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ),票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)為重要組成部分,支持多種支付工具應(yīng)用,并滿足社會各種經(jīng)濟活動支付要求的中國支付清算網(wǎng)絡(luò)體系,對加快社會資金周轉(zhuǎn)、提高支付清算效率、促進國民經(jīng)濟健康平穩(wěn)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺,是中國人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要的核心支持系統(tǒng)。它主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù),是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng),是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng),是連接國內(nèi)外銀行的重要橋梁,也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。中央銀行和商業(yè)銀行是支付服務(wù)的主要提供者。銀行體系包括五家大的國有商業(yè)銀行、十幾家小型商業(yè)銀行、數(shù)目眾多的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社(信用合作社正在合并成為銀行)、合資銀行以及外國銀行的分行和辦事機構(gòu)。三家政策性銀行也提供某些支付服務(wù)。五大國有商業(yè)銀行都已經(jīng)建立起各自系統(tǒng)內(nèi)的全國電子資金匯兌系統(tǒng),大約三分之二的異地支付交易通過這些系統(tǒng)進行清算。

一、核心功能中國人民銀行肩負“維護支付、清算系統(tǒng)正常運行”等法定職責,是我國支付系統(tǒng)建設(shè)的組織者、推動者、監(jiān)督者。中國人民銀行建設(shè)運行的大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、中央銀行會計集中核算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等重要業(yè)務(wù)系統(tǒng),對于加速社會資金周轉(zhuǎn)、促進經(jīng)濟金融發(fā)展發(fā)揮了重要作用。(一)大額實時支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)(highvaluepaymentsystem,HVPS)主要處理同城和異地的、金額在規(guī)定起點以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。支付指令實行逐筆實時發(fā)送,全額清算資金。大額實時支付系統(tǒng)的參與者包括中國人民銀行國庫、中國人民銀行營業(yè)部、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社(農(nóng)聯(lián)社)、中國外匯交易中心、中央國債登記公司等機構(gòu)以及電子聯(lián)行系統(tǒng)。中央銀行能夠通過該系統(tǒng)直接監(jiān)督和控制全國80%左右的資金,實時跟蹤各清算賬戶的資金情況。大額實時支付系統(tǒng)是現(xiàn)代金融市場基礎(chǔ)建設(shè)中最關(guān)鍵的組成部分,是一國支付系統(tǒng)的主動脈,通過它能實現(xiàn)大額支付信息的處理和清算。大額實時支付系統(tǒng)可為中央銀行實施公開市場操作提供實時清算。大額實時支付系統(tǒng)與中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接連接,支持中國債券交易及其資金清算采用付款交割方式,實現(xiàn)了債券交割和資金清算的同步。大額實時支付系統(tǒng)還與外匯交易及同業(yè)拆借系統(tǒng)連接,為外匯交易市場和同業(yè)拆借市場提供快捷、低成本的資金清算服務(wù)。為防范風險,大額支付業(yè)務(wù)實施全額實時清算,不足支付的交易做排隊處理,并建立債券質(zhì)押與資金融通相結(jié)合的自動質(zhì)押融資機制。對日終仍不足支付的交易,中國人民銀行提供貸款。(二)小額批量支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)(bulkelectronicpaymentsystem,BEPS)處理借記支付業(yè)務(wù)和規(guī)定金額起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。支付指令實行定時批量或即時發(fā)送,凈額清算資金。小額批量支付系統(tǒng)的參與者包括中國人民銀行國庫、中國人民銀行營業(yè)部、商業(yè)銀行、農(nóng)聯(lián)社等機構(gòu)。這些業(yè)務(wù)的特點是金額相對較小,采用定時批量業(yè)務(wù)處理,對批文件進行分類,借記、貸記交易雙方賬戶,用多邊凈額軋差清算方式控制支付風險。小額批量支付系統(tǒng)主要用于實現(xiàn)基于消費支付的小額支付,通常包括:各類預(yù)授權(quán)的定期定額支付,如工資、津貼、保險金支付等;各類定期不定額的支付,如房租、水電費、電話費等;各種截留票據(jù)的貸記、借記支付等業(yè)務(wù)。針對小額批量支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)發(fā)和資金清算不同步、易產(chǎn)生流動性風險和信用風險的情況,小額批量支付系統(tǒng)對直接參與者提供凈借記限額管理,并要求其對凈借記限額提供質(zhì)押品或資金作為擔保。參與者發(fā)起的支付業(yè)務(wù)只能在凈借記限額內(nèi)支付。小額批量支付業(yè)務(wù)軋差凈額的清算統(tǒng)一納入大額實時支付系統(tǒng)處理,通過自動質(zhì)押融資限制,加強銀行業(yè)金融機構(gòu)的流動性管理。(三)中央銀行會計集中核算系統(tǒng)中央銀行會計集中核算系統(tǒng)是以中國人民銀行地市以上機構(gòu)為基本核算單位,運用計算機網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù),遵循會計基本原理、準則和特定方法進行設(shè)計,集中核算、反映和管理中國人民銀行各類會計業(yè)務(wù)的電算化系統(tǒng)。該系統(tǒng)提供資金最終結(jié)算服務(wù),是中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的運行基礎(chǔ)、中國人民銀行履行各項職能的核心支付系統(tǒng)。其業(yè)務(wù)范圍涵蓋中國人民銀行對金融機構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù),公開市場業(yè)務(wù),質(zhì)押融資業(yè)務(wù),貨幣投放、回籠業(yè)務(wù),中國人民銀行內(nèi)部資金匯劃、清算和財務(wù)核算等業(yè)務(wù)。(四)全國支票影像交換系統(tǒng)全國支票影像交換系統(tǒng)是運用影像技術(shù)將實物支票截留,轉(zhuǎn)換為支票影像信息,通過計算機網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。全國支票影像交換系統(tǒng)主要處理銀行業(yè)金融機構(gòu)跨行和行內(nèi)支票影像信息交換,其資金清算通過小額批量支付系統(tǒng)處理。支票影像業(yè)務(wù)的處理分為影像信息交換和業(yè)務(wù)回執(zhí)處理兩個階段,即支票提出行通過影像交換系統(tǒng)將支票影像信息發(fā)送至提入行提示付款;提入行通過小額批量支付系統(tǒng)向提出行發(fā)送回執(zhí)完成付款。(五)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)是為我國境內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)和外幣清算機構(gòu)提供外幣支付服務(wù)的實時全額支付系統(tǒng),它是我國第一個支持多幣種運營的外幣系統(tǒng)。(六)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是專門針對網(wǎng)上支付等新型電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展需要,為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供跨行清算和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的公共平臺。通過連接各銀行業(yè)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng),該系統(tǒng)主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理,業(yè)務(wù)指令逐筆發(fā)送、實時軋差、定時結(jié)算?？蛻艨梢酝ㄟ^在線方式提交支付業(yè)務(wù),并可以實時獲取業(yè)務(wù)處理結(jié)果。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)能夠支持非金融機構(gòu)接入,為經(jīng)央行批準許可的支付機構(gòu)提供接入渠道,且7×24小時持續(xù)運行。系統(tǒng)處理的主要業(yè)務(wù)包括跨行貸記、跨行借記、第三方貸記、跨行賬戶信息查詢以及在線簽約等。(七)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(ECDS)是接收、存儲、發(fā)送電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文,提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算行為等相關(guān)的服務(wù)的業(yè)務(wù)處理平臺。該系統(tǒng)由電子商業(yè)匯票系統(tǒng)國家處理中心、電子商業(yè)匯票城市處理中心、接入銀行或者接入財務(wù)公司內(nèi)部系統(tǒng)三個層級組成?？蛻敉ㄟ^接入銀行或接入財務(wù)公司內(nèi)部系統(tǒng)接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)完成業(yè)務(wù)處理。系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)功能包括票據(jù)托管、票據(jù)信息接收存儲、信息發(fā)送、票款對付等。(八)銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)由銀行卡跨行支付系統(tǒng)及發(fā)卡行行內(nèi)銀行卡支付系統(tǒng)組成,專門處理銀行卡跨行交易信息轉(zhuǎn)接和交易清算業(yè)務(wù),由中國銀聯(lián)建設(shè)和運營,具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享資源等特點。2004年銀行卡跨行支付系統(tǒng)成功接入中國人民銀行大額實時支付系統(tǒng),實現(xiàn)了銀行卡跨行支付的實時清算。

二、流動性管理與風險管理1.流動性管理

第二代支付系統(tǒng)啟用多種排隊業(yè)務(wù)解救機制進行流動性管理。(1)不僅為小額排隊業(yè)務(wù)提供了撮合功能,還為大額排隊業(yè)務(wù)設(shè)計了日間雙邊撮合和業(yè)務(wù)截止多邊撮合機制,只要排隊業(yè)務(wù)符合撮合條件,即可解救因賬戶余額不足導致的排隊隊列。(2)為在央行開立多個清算賬戶的法人銀行提供了“資金池”管理功能。當分支機構(gòu)清算賬戶因缺乏頭寸而出現(xiàn)排隊業(yè)務(wù)時,系統(tǒng)依據(jù)法人銀行的事先授權(quán)自動將資金從法人銀行調(diào)入分支機構(gòu)賬戶解救排隊業(yè)務(wù)。(3)為不同法人銀行提供自動拆借功能。當法人銀行頭寸不足支付時,系統(tǒng)依據(jù)法人銀行事先簽訂的拆借協(xié)議,啟動法人銀行之間的資金拆借功能,化解流動性風險,確保當日不能解退的軋差凈額清算業(yè)務(wù)完成最終結(jié)算。2.風險管理為了完善支付系統(tǒng)風險防范機制,2007年中國人民銀行建成小額支付系統(tǒng)全國處理中心應(yīng)急災(zāi)備系統(tǒng),并修訂、完善了《支付清算系統(tǒng)危機處置預(yù)案》,啟動了支票影像交換系統(tǒng)總中心應(yīng)急備份系統(tǒng)的建設(shè)。2008年,支付系統(tǒng)城市處理中心(CCPC)集中應(yīng)急災(zāi)備系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)應(yīng)急備份系統(tǒng)已經(jīng)具備應(yīng)急演練條件,央行還制定了支付系統(tǒng)有計劃切換和應(yīng)急指南。隨著2010年第二代支付系統(tǒng)的建設(shè),對應(yīng)的災(zāi)備系統(tǒng)也開始同時建設(shè),最終形成了以北京中心為運行中心、以北京主站為同城備份中心、以上海中心為遠程備份中心的“兩地三中心”架構(gòu)。第二代支付系統(tǒng)的災(zāi)難處置以快速恢復系統(tǒng)運行為目標,采取內(nèi)部試算平衡后即恢復運行的策略,支持各應(yīng)用系統(tǒng)從運行中心向備份中心的獨立或整體切換和回切。國家處理中心運行中心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與同城備份中心之間采取實時同步備份技術(shù),實現(xiàn)系統(tǒng)自動切換和數(shù)據(jù)零丟失目標;運行中心與遠程備份中心之間采取實時異步備份技術(shù),實現(xiàn)2小時內(nèi)快速切換和數(shù)據(jù)零丟失目標。各城市處理中心以通用CCPC為備份系統(tǒng),與支付清算系統(tǒng)運行中心、同城備份中心及遠程備份中心同位擺放,實現(xiàn)2小時內(nèi)快速切換和數(shù)據(jù)零丟失目標。

銀行卡運作與管理

第一節(jié)

銀行卡概述一、銀行卡發(fā)展的歷史沿革銀行卡最初的形態(tài)是信用卡,信息技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展催生了借記卡和預(yù)付卡,芯片卡已成為目前銀行卡的主流產(chǎn)品形態(tài)。一般認為,世界上第一張信用卡是1915年在美國誕生的。當時美國的一些商品零售商,如百貨商店、飲食店和加油站等為了招攬生意,擴大營業(yè)額,向它們比較熟悉且又有一定信用和支付能力的客戶發(fā)放了一種類似金屬徽章的信用憑證,這一憑證稱為“購物卡”(shopper

splate)。作為一種信用憑證,持有該憑證的人可以到該店或其分號賒購商品,之后再于約定的日子結(jié)清欠款。這種憑證就是今天信用卡的鼻祖。也許是出于仿效硬幣的考慮,最初使用金屬牌作為憑證。由于塑料技術(shù)的產(chǎn)生與發(fā)展,金屬牌沿用了一段時間之后,就被換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。以上就是最初商業(yè)信用卡的形成過程。這一時期的信用卡實質(zhì)上以信用度標志和優(yōu)待券的形式存在,而且僅能在發(fā)行的商號內(nèi)使用,因而使用范圍較為狹窄。它的另一個局限性還表現(xiàn)在:它主要是記賬性質(zhì)的支付卡,除少量可以先消費后付款外,大量是先存款后消費,這也限制了它的使用范圍及用途。隨后,1920年美國各大電器公司、石油公司推出了簽賬卡;1924年美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務(wù)的貸記卡。20世紀50年代初期,商業(yè)信用卡的應(yīng)用范圍進一步擴大,但主要還是集中在商品銷售方面,信用卡所體現(xiàn)的信用關(guān)系仍然是商品銷售者與商品消費者之間的一種直接的商業(yè)信用關(guān)系。現(xiàn)代信用卡的發(fā)展是在20世紀50年代以后,大萊俱樂部的誕生標志著現(xiàn)代信用卡運作機制的產(chǎn)生。大萊卡雖然也是一種商業(yè)信用卡,但它與以往發(fā)行的信用卡已有所不同,大萊俱樂部已不是買賣雙方中的一方,而是買賣雙方之外的第三方,這是一個實質(zhì)性的變化。大萊卡的出現(xiàn)使商業(yè)信用的形式發(fā)生了變化——從直接的商業(yè)信用形式發(fā)展到間接的商業(yè)信用形式。大萊卡的運作機制也是第三方支付的雛形。1952年,美國富蘭克林國民銀行開始發(fā)行信用卡,首開銀行信用卡的先河。這時,信用已由商業(yè)信用發(fā)展到了銀行信用,同時正是由于有銀行提供的信用擔保,信用卡的信用范圍進一步擴大,不斷有更多的銀行加入發(fā)卡行的行列。1959年年底,參與發(fā)卡的銀行迅速擴大到150多家。逐漸地,銀行成為信用卡發(fā)行的主要機構(gòu)。目前,國際上較大的信用卡組織主要有6個,即威士國際組織、萬事達卡國際組織、美國運通公司、大萊信用卡公司、JCB信用卡公司和中國銀聯(lián)。1.威士國際組織威士國際組織是目前世界上最大的信用卡組織,所占有的市場份額最大。它的總部設(shè)在美國洛杉磯市,總處理中心位于洛杉磯的衛(wèi)星城曼托市,它的前身是美洲銀行信用卡公司,1959年開始發(fā)行“美洲信用卡”。1974年,美洲銀行信用卡公司與一些銀行聯(lián)手,共同發(fā)起成立了國際信用卡服務(wù)公司。1977年國際信用卡服務(wù)公司改稱威士國際組織,并以“VISA”為標志。

2.萬事達卡國際組織1966年美國富國銀行聯(lián)合77家銀行成立了聯(lián)合信用卡協(xié)會,1969年該協(xié)會改名為萬事達集團,1979年起改稱萬事達卡國際組織(MasterCardInternational)。萬事達卡國際組織是一個業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的大型組織,市場份額僅次于威士國際組織。3.美國運通公司美國運通公司是美國最大的信用卡公司之一,成立于1941年,于1958年開始發(fā)行運通卡。旅游服務(wù)是運通卡的特色。運通信用卡和旅行支票是運通卡主要的組成部分。運通卡的特點是重視吸收中上層人士,消費層次高的政府官員、大款往往是運通卡的持卡人。4.大萊信用卡公司大萊信用卡公司是由大萊俱樂部發(fā)展而來的,它在世界范圍內(nèi)發(fā)行大萊卡。大萊信用卡公司走的是一條高端路線,發(fā)卡條件較苛刻,注重社會地位和高收入,優(yōu)惠也較多。大萊卡的顯著特點是不設(shè)最高消費限額,提供應(yīng)急現(xiàn)金服務(wù),憑大萊卡可在全球4萬部大萊ATM上提取現(xiàn)款,最高提取額為1000美元或等值貨幣。1981年,花旗銀行收購了大萊信用卡公司的大部分股權(quán),也就是說,大萊信用卡公司已成為花旗銀行的附屬公司。5.JCB信用卡公司1967年三和銀行和日本信販公司合作設(shè)立了日本信用卡公司,開始發(fā)行JCB卡,經(jīng)過幾十年的發(fā)展,該卡現(xiàn)已成為世界知名信用卡之一。1981年JCB卡進入國際市場。目前JCB卡的業(yè)務(wù)范圍覆蓋了140多個國家和地區(qū),有340萬家特約商戶。JCB卡在日本國內(nèi)占有絕對優(yōu)勢。6.中國銀聯(lián)中國銀聯(lián)成立于2002年3月,全稱是中國銀行卡聯(lián)合組織。通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng),可實現(xiàn)銀聯(lián)卡在商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享,保證銀聯(lián)卡跨行、跨地區(qū)和跨境使用。中國銀聯(lián)已與境內(nèi)外數(shù)百家機構(gòu)展開廣泛合作。二、銀行卡的定義銀行卡是由銀行發(fā)行的卡基支付工具,包括借記卡、預(yù)付卡(儲值卡)和信用卡(貸記卡)

。借記卡是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具,通常不能透支。持卡人只能在存款額度內(nèi)辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬和消費等業(yè)務(wù)。預(yù)付卡(儲值卡)是指非金融機構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種,可消費,不可取現(xiàn),通常不可透支,適用于小額支付領(lǐng)域。

信用卡(貸記卡)是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證,持卡人可在指定的特約商戶處購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證,也是持卡人信譽的標志,可以透支。按照授信程度的不同,信用卡分為真正意義上的信用卡和準貸記卡。信用卡是指發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡行的要求交存一定金額的備用金,可在發(fā)卡行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的銀行卡(通常透支額度不能超過備用金的額度)。三、銀行卡的分類根據(jù)銀行卡的清償方式、發(fā)卡對象等的不同,銀行卡可分為不同的種類,如表所示。

銀行卡劃分依據(jù)清償方式發(fā)卡對象營銷手段載體材料流通范圍信譽等級結(jié)算幣種銀行卡類型借記卡(不允許透支)信用卡(允許透支)簽賬卡預(yù)付卡(預(yù)支付)準貸記卡個人卡單位卡(商務(wù)卡)聯(lián)名卡認同卡品位卡塑料卡磁卡IC卡激光卡國際卡地區(qū)卡金卡普通卡本幣卡外幣卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算與消費支付是銀行卡最主要的功能。當持卡人在特約商戶消費之后,不以現(xiàn)金貨幣付款,而是以銀行卡為憑證,通過特約商戶、收單行、發(fā)卡行的一系列受理、授權(quán)、清分、結(jié)算、清償?shù)炔僮髯罱K完成交易的過程,就叫作轉(zhuǎn)賬結(jié)算。在轉(zhuǎn)賬結(jié)算的全過程中,沒有現(xiàn)金的流動,因此通常說銀行卡能夠有效減少社會現(xiàn)金流量。銀行卡的轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能方便了消費者和商戶之間的購銷活動,減少了現(xiàn)金的使用量,提高了資金的利用率。銀行卡存取現(xiàn)金的功能是指持卡人隨時隨地可以在發(fā)卡行指定的銀行受理網(wǎng)點和自動存取款機上實現(xiàn)現(xiàn)金存取。它不受存款地點的限制,不受工作時間的限制,安全性較高。借記卡按活期儲蓄計付利息。信用卡的信貸消費是發(fā)卡行根據(jù)持卡人的資信等級給予不同的信貸額度,在該額度內(nèi),持卡人可以無限制地融通資金以進行購物消費。該功能使持卡人在進行購物的同時獲得了一定的信用支持,從而解決了其資金暫時短缺的困難。當然,發(fā)卡行在對持卡人融通資金之前,必須對持卡人進行詳細的資信審查,同時對客戶拖欠的信用貸款實行一定的利率懲罰。信用卡所提供的消費信貸是貸記卡與借記卡的主要區(qū)別。第二節(jié)

銀行卡的運作機制一、銀行卡交易的參與者

在銀行卡交易中,有五類參與者,分別為:發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人和銀行卡組織。1.發(fā)卡行發(fā)卡行通常為金融機構(gòu),其主要職責是與持卡人簽訂使用賬戶的合同條款并向持卡人發(fā)卡。同時,發(fā)卡行還定期向持卡人發(fā)送對賬單來催收應(yīng)收款項,為持卡人提供各種各樣的服務(wù),如解決持卡人的疑難問題、提供銀行卡掛失服務(wù)、提供24小時電話服務(wù)等。發(fā)卡行還必須保留持卡人的賬戶記錄以備查。交易時,為了控制交易的風險,發(fā)卡行還會通過授權(quán)網(wǎng)絡(luò)為商戶提供授權(quán)支持。發(fā)卡行是向客戶發(fā)行銀行卡的會員銀行,其客戶就是持卡人。發(fā)卡行和持卡人會簽署一項協(xié)議,其中發(fā)卡行將決定單個賬戶的費用、收費、還款要求和服務(wù)。發(fā)卡行擁有持卡人的賬戶并具有下列職責:(1)爭取持卡人,與持卡人簽訂協(xié)議并決定賬戶的使用條款,例如服務(wù)項目、收費項目和還款要求等。(2)發(fā)卡。(3)向持卡人發(fā)送對賬單,并收取應(yīng)收款項。(4)向收單行和特約商戶提供授權(quán)決策以控制風險。(5)向持卡人提供服務(wù),例如聽取持卡人的申訴;解決持卡人的疑難問題等。(6)保留持卡人的賬戶記錄,并向客戶提供解決爭議的服務(wù)。發(fā)卡行從以下項目中獲得收入:(1)年費。即發(fā)卡行向持卡人收取信用卡的印刷工本費、服務(wù)管理費等。不同卡的收費標準不同(例如普通卡100元、金卡300元)。(2)透支息。貸記卡通常提供最長為60天左右的免息期,超過免息期就要交納透支息。目前一般貸記卡的透支息為日息萬分之五。(3)滯納金。持卡人未能按要求在到期還款日之前償還最低還款額的,除應(yīng)支付貸款利息外,還須按最低還款額未付部分的5%支付滯納金。

(4)存、貸利差。(5)交易回傭費。交易回傭費按交易金額的一定比例由收單行支付給發(fā)卡行。人民幣信用卡的交易回傭費平均為交易金額的0.6%。持卡人每次持卡購物,發(fā)卡行都能從特約商戶的開戶行(收單行)那里收到一筆費用,這筆費用根據(jù)交易額的一定百分比計算,旨在對發(fā)卡行提供信用和承擔欺詐損失予以補償。(6)國際交易的貨幣轉(zhuǎn)換費。如威士卡規(guī)定,貨幣轉(zhuǎn)換費按每筆交易金額的1%收取,其中,發(fā)卡行得到其中的15%,收單行得到其中的15%,威士國際組織得到其中的70%。發(fā)卡行對于自己得到的份額,還可以根據(jù)市場能夠接受的程度自行決定是否增加。

2.收單行收單行是與特約商戶(如商場、飯店、航空公司等)簽訂合同的銀行,也就是說,特約商戶同意接受以某銀行卡作為購買商品和勞務(wù)的付款方式,而該商戶在收單行開設(shè)賬戶。收單行事先與發(fā)卡行簽訂條款,約定在由它向商戶提供受理信用卡和獲取授權(quán)的電子設(shè)備的同時負責償付商戶應(yīng)得的交易款項。然后,在發(fā)卡行與代理行的清算中,款項由持卡人在發(fā)卡行上的賬戶流向代理行而得到清償。收單行的職責是:(1)發(fā)展特約商戶,與特約商戶簽訂協(xié)議并決定它要支付的各種費用;(2)向特約商戶提供受理銀行卡和獲取授權(quán)的電子設(shè)備或手工設(shè)備,這里指的是銷售點終端機(POS)、壓卡設(shè)備等,并提供授權(quán)服務(wù);(3)負責償付特約商戶應(yīng)得的交易款項;(4)負責處理交易收據(jù),將其明細送交信用卡國際組織,實際上就是送往清算系統(tǒng)。收單行從以下項目中獲得收入:(1)特約商戶折扣費。收單行從為商戶提供的這些服務(wù)中獲得收入,這種收入按商戶使用信用卡交易金額的一定百分比計算,通常稱為商戶折扣費或商戶服務(wù)費,在我國也叫交易手續(xù)費,由收單行按交易金額的一定比例向特約商戶收取。人民幣信用卡的交易手續(xù)費一般為交易金額的0.6%。(2)手工取現(xiàn)。對于國際卡,通常收單行可以從發(fā)卡行處得到1.75美元+交易回傭費(取現(xiàn)額的0.33%);對于國內(nèi)卡,是否收費各家銀行有不同的規(guī)定。(3)ATM/PLUS交易。例如VISA卡,收單行可從發(fā)卡行處得到2.25美元的交易回傭費,在地理位置特別好的超級ATM上取現(xiàn)時,收單行可得到3美元。(4)國際交易的貨幣轉(zhuǎn)換費。一般收取每筆交易金額的1%,收單行可得到其中的15%。3.特約商戶特約商戶是指受理銀行卡業(yè)務(wù)的商戶,這些商戶大多數(shù)服務(wù)于商業(yè)零售領(lǐng)域。特約商戶同銀行卡代理行簽訂合同,同意接受以銀行卡作為購買商品和勞務(wù)的支付方式,并且將交易單據(jù)送至代理行處。在銀行卡業(yè)務(wù)完成后,特約商戶還須向發(fā)卡行和收單行支付一定比例(一般為交易額的百分之幾)的手續(xù)費。4.持卡人持卡人是指持有銀行卡進行購物消費的客戶。持卡人與發(fā)卡行簽訂持卡合同,并遵守銀行卡賬戶使用的規(guī)章制度,同時也可以享受到銀行卡帶來的消費便利以及其他權(quán)利,如查詢賬單、銀行卡掛失、銀行實時電話服務(wù)等。5.銀行卡組織銀行卡組織往往不直接發(fā)卡,也不參與交易本身。它的職責包括提供統(tǒng)一的組織規(guī)則和運作規(guī)章;對交易進行清算,為交易結(jié)算提供全球電子通信網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支持;負責在國際范圍內(nèi)進行其產(chǎn)品的廣告及促銷活動;負責對成員之間的爭議進行裁決。二、銀行卡業(yè)務(wù)基本處理流程銀行卡業(yè)務(wù)基本處理流程包括三個環(huán)節(jié),即客戶申請持卡、客戶持卡消費和資金清算。(一)客戶申請持卡客戶申請持卡過程包括填申請表、審核、開戶、制卡和發(fā)卡、開卡等過程。(1)填申請表?？蛻粝虬l(fā)卡行申領(lǐng)銀行卡時,需首先填申請表。申請表的內(nèi)容一般包括申領(lǐng)人的名稱、基本情況、經(jīng)濟狀況或收入來源、擔保人及其基本情況等。申請借記卡的表格較為簡單,一般只包括個人基本信息,無須填寫個人經(jīng)濟狀況和收入來源。預(yù)付卡分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡兩種,不記名預(yù)付卡無須填申請表,記名預(yù)付卡的申請與借記卡相似。申請貸記卡的表格最為詳細,必須反映申請者的個人經(jīng)濟狀況和還款能力。申請銀行卡的對象可以分為單位和個人。申請的單位應(yīng)為在我國境內(nèi)具有獨立法人資格的機構(gòu)、企事業(yè)單位、三資企業(yè)和個體工商戶。每個單位申請信用卡可根據(jù)需要領(lǐng)取一張主卡和多張(5~10張)附屬卡。個人若要申領(lǐng)貸記卡,必須具有固定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源,有時還需要向銀行提供擔保。擔保的形式包括個人擔保、單位擔保和個人資金擔保?？蛻舭凑丈暾埍淼膬?nèi)容如實填寫后,在遞交填寫完畢的申請書的同時還要提交有關(guān)資信證明。(2)審核。發(fā)卡行接到申請人交來的申請表及有關(guān)材料后,要對申請人的資信狀況進行審查。審查的內(nèi)容主要包括:申請表的內(nèi)容是否屬實;申請的單位的資信情況;擔保人的有關(guān)情況(申請人為個人時)。(3)開戶。申請人申請銀行卡成功后,發(fā)卡行將為持卡人在發(fā)卡行開立單獨的銀行卡賬戶,以供購物、消費和取現(xiàn)后進行結(jié)算。(4)制卡和發(fā)卡。發(fā)卡行審查后,將制作卡片并向申請人發(fā)放銀行卡。(5)開卡。持卡人收到銀行卡,特別是信用卡后,需要到發(fā)卡行辦理開卡手續(xù)。該開卡手續(xù)可通過電話或網(wǎng)絡(luò)自助渠道辦理,也可到銀行柜臺辦理。(二)客戶持卡消費申請人領(lǐng)到銀行卡后,成為持卡人,可進行購物和享受勞務(wù),也可以到銀行支取現(xiàn)金。這一過程又包括以下流程:(1)驗卡。銀行卡特約商戶或銀行受理銀行卡后,要審查銀行卡的有效性和持卡人的身份。(2)授權(quán)。商戶確認銀行卡有效后,根據(jù)與收單行簽訂的合同與銀行聯(lián)系,請求授權(quán)。授權(quán)過程將進一步驗證持卡人的身份并認證可以使用的消費金額。發(fā)卡行收到請求授權(quán)通知后,根據(jù)持卡人存款賬戶的存款余額及銀行允許透支的協(xié)議情況發(fā)出授權(quán)指令,答復是否同意進行交易。(3)簽字供貨。特約商戶最后確認持卡人可以使用銀行卡進行消費。由持卡人在簽賬單上簽字,經(jīng)商戶認證無誤后,特約商戶須向持卡人提供貨物或服務(wù)。對于使用密碼機制的貸記卡,在輸入密碼且校驗無誤后,特約商戶須向持卡人提供貨物或服務(wù)。對于使用密碼驗證機制的貸記卡和借記卡,簽字只作為消費記錄,不作為持卡人授權(quán)交易的憑證,持卡人輸入密碼即被認為發(fā)出交易授權(quán)。(三)資金清算發(fā)卡行與收單行將在與商戶約定的交易周期結(jié)束后,與特約商戶進行資金清算?，F(xiàn)在通常為每個交易日后進行清算。三、借記卡的交易與支付流程借記卡的交易與支付流程如下:(1)持卡人購物或消費,結(jié)賬時交驗借記卡,

并輸入交易密碼。(2)特約商戶通過收單行向發(fā)卡行申請授權(quán)。(3)收單行將授權(quán)請求傳送給發(fā)卡行。(4)發(fā)卡行檢查持卡人賬戶,如果交易密碼正確

且賬戶余額充足,則返回交易授權(quán)應(yīng)答；

同時借記持卡人賬戶。(5)發(fā)卡行將授權(quán)應(yīng)答返回給收單行。(6)收單行將授權(quán)應(yīng)答返回給特約商戶。(7)特約商戶向持卡人提供商品或勞務(wù),并要求持卡人在簽購單上簽字。交易結(jié)束的同時即扣除持卡人賬戶相應(yīng)交易金額,即持卡人付款。(8)特約商戶向收單行提供簽購交易中的單據(jù)。(9)收單行向發(fā)卡行提交單據(jù),并要求付款。(10)收單行向特約商戶付款。(11)發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款。四、信用卡(貸記卡)的交易與支付流程