《助貸機構與助貸業(yè)務基本術語》（征求意見稿）

2近年來，助貸行業(yè)發(fā)展迅速，其本質(zhì)是信貸業(yè)務各參與方通過優(yōu)勢互補與資源整合實現(xiàn)效益最大化。助貸機構從事助貸業(yè)務，為借貸雙方提供專業(yè)的融資解決方案，既為放貸機構提供獲客引流、客戶篩選等服務；同時又為個人或中小微企業(yè)提供融資顧問服務。助貸業(yè)務提高了放貸供給與融資需求之間的匹配度，緩解信息不對稱、延伸服務半徑、降低服務成本、提高服務效率。作為金融服務分工細化的產(chǎn)物，助貸業(yè)務是比較優(yōu)勢理論、成本效益理論、金融功能理論等相關理論在融資領域的具體體現(xiàn)。伴隨著助貸機構的迅猛發(fā)展，過度借貸、不當催收、截留貸款資金、侵犯個人隱私等問題相繼出現(xiàn)，對助貸行業(yè)管理、行業(yè)自律提出了新的要求。以規(guī)范助貸機構的業(yè)務經(jīng)營，提升服務質(zhì)量，保障各方合法權益，促進行業(yè)良性發(fā)展。3本標準界定了助貸機構與助貸業(yè)務的相關術語。本標準適用于指導助貸機構及其從業(yè)人員開展助貸業(yè)務，也可適用于其他接受本標準的相關機構與人員。2規(guī)范性引用文件本文件沒有規(guī)范性引用文件。3術語和定義3.1放貸機構放貸機構指經(jīng)批準設立的具有貸款業(yè)務資質(zhì)的金融機構或地方金融組織，例如商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司等。3.2助貸業(yè)務助貸業(yè)務是指為借貸雙方提供專業(yè)的融資解決方案，根據(jù)融資供需雙方特征，利用渠道優(yōu)勢、數(shù)據(jù)分析、技術應用，將篩選出的客戶推薦至放貸機構，由放貸機構最終決定是否發(fā)放貸款的業(yè)務模式。本標準所指助貸業(yè)務不涵蓋聯(lián)合放貸、增信支持、風險分擔等業(yè)務內(nèi)容。3.3助貸機構助貸機構是指從事助貸業(yè)務的組織。助貸機構開展助貸4業(yè)務時，分別與放貸機構和借款需求方形成服務關系。3.4助貸從業(yè)人員助貸從業(yè)人員指在助貸機構中從事相關工作的人員。3.5助貸業(yè)務流程助貸業(yè)務流程指助貸業(yè)務的全流程，包括貸前環(huán)節(jié)和貸后環(huán)節(jié)。3.6貸前環(huán)節(jié)貸前環(huán)節(jié)指助貸機構在放貸機構給借款人授信之前的一系列服務和流程，主要包括獲客引流、信用評估、客戶篩3.7獲客引流獲客引流指助貸機構利用自有系統(tǒng)或渠道，向客戶營銷，了解客戶融資需求，引導客戶了解融資渠道和貸款產(chǎn)品信息，最終形成目標客戶群。3.8客戶信息客戶信息指助貸機構在開展助貸服務過程中獲取的個人信息和企業(yè)信息，其中個人信息包括個人身份信息、財產(chǎn)信息、賬戶信息、鑒別信息、金融交易信息、借貸信息等。企業(yè)信息包括企業(yè)名稱、統(tǒng)一社會信用代碼、法定代表人信息、成立日期、注冊資本、實繳資本、經(jīng)營范圍、注冊地址、企業(yè)的資產(chǎn)與負債、對外擔保、所有者權益、營業(yè)收入、利潤、稅務信息、司法信息、知識產(chǎn)權信息等。3.9客戶授權5客戶授權指客戶通過書面協(xié)議、電子簽名等方式授權助貸機構查詢或使用其信息的行為。3.10雙錄雙錄指助貸機構在為客戶辦理助貸業(yè)務時進行錄音和錄像。助貸機構開展雙錄需征得客戶授權。3.11信用評估信用評估指助貸機構根據(jù)掌握的客戶信息，對客戶信用狀況進行綜合評估并形成信用評估報告的過程。3.12客戶篩選客戶篩選指助貸機構完成對客戶信用評估后，按照標準篩選出合適客戶并推薦至放貸機構的行為。3.13貸后環(huán)節(jié)貸后環(huán)節(jié)指助貸機構在貸款存續(xù)期間所提供的服務，包括還款情況關注、客戶關系維護、風險預警等。3.14業(yè)務資料業(yè)務資料是指助貸機構在開展業(yè)務中形成的業(yè)務合同、客戶資料、內(nèi)部管理資料等重要文件。3.15業(yè)務資料管理業(yè)務資料管理是指助貸機構系統(tǒng)化采集、記錄、存儲業(yè)務資料的過程。內(nèi)控制度是助貸機構為降低經(jīng)營風險，提升經(jīng)營效率，確保經(jīng)營合規(guī)，對各部門運作情況進行規(guī)范的一系列制度，6包括業(yè)務流程中的雙錄、信用評估、風險識別、信息披露等。3.17行業(yè)自律遵守行業(yè)協(xié)會章程及行業(yè)公約、守則、標準等，約束并規(guī)范自身行為，避免惡意競爭，營造并維護助貸行業(yè)公平競爭的市場環(huán)境。3.18墊資業(yè)務墊資業(yè)務指助貸機構在放貸機構給客戶發(fā)放貸款前，先行墊付資金給客戶，待放貸機構發(fā)放貸款后再予以結算的行為。墊資業(yè)務的本質(zhì)是無放貸資質(zhì)的助貸機構開展的放貸行3.19違規(guī)受托支付違規(guī)受托支付指助貸機構受客戶委托，利用關聯(lián)方與客戶簽署虛假交易合同，在客戶貸款資金使用過程中協(xié)助其滿足放貸機構受托支付要求的行為。3.20構建資金池構建資金池指助貸機構通過整合客戶資金形成資金池。3.21重大事項重大事項指助貸機構的經(jīng)營地址、法定代表人、董事長（執(zhí)行董事）、總經(jīng)理發(fā)生變化，減資、合并、分立、解散及申請破產(chǎn)，或者依法進入破產(chǎn)程序、被責令關閉，涉嫌犯罪被司法機關立案調(diào)查等。3.22信息披露7信息披露指助貸機構在發(fā)生重大事項時把相關信息給所在商協(xié)會通報的行為。3.23業(yè)務設施業(yè)務設施指助貸機構開展業(yè)務所需的基本軟硬件設施，包括線上平臺、客戶關系管理系統(tǒng)（CRM）等。3.24服務費服務費指助貸機構向借款客戶或放貸機構收取的費用。3.25綜合融資成本綜合融資成本指客戶獲取貸款所支付的全部費用，包括放貸機構收取的利息，保險公司收取的保險費，擔保公司收取的擔保費，助貸機構收取的服務費等。3.26保證金保證金指助貸機構為保證其在助貸業(yè)務過程中的信譽和履約能力而向放貸機構繳納一定金額的資金。3.27風險預警風險預警指助貸機構在持續(xù)跟蹤服務客戶的過程中，對可能出現(xiàn)風險的借款客戶進行提前識別和預測，主要關注客戶的還款能力、借款用途、逾期風險、欺詐行為等方面，通過評估、監(jiān)測、預測等手段，及時發(fā)現(xiàn)和提示潛在風險，并及時向放貸機構預警提示。3.28消費者8消費者指通過助貸機構提供的服務進行借款的個人或3.29偽造材料偽造材料指助貸機構為協(xié)助客戶從放貸機構獲取貸款而對材料進行虛構、篡改等行為。3.30從業(yè)禁止從業(yè)禁止指助貸機構及從業(yè)人員禁止從事的行為。參考文獻[1]陳浩武：百舸爭流千帆競，借海揚帆奮者先——助貸的發(fā)展、規(guī)范與未來，光大證券研究報告，2018年4月[3]廣東省民營企業(yè)金融服務協(xié)會：借貸信息中介服務行業(yè)規(guī)[4]中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等：中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務發(fā)展研究報[5]中國人民大學中國普惠金融研究院：助貸業(yè)務創(chuàng)新與監(jiān)管9研究報告，2019年9月[7]《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修正）》（自2007[8]《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修正）》（自2015年10[9]《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（中國[11]《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險[12]《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號，自2021年[13]《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理，提升金融服務質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2