《電子商務(wù)安全與支付》課件11

第11章電子交易與支付

11.1電子交易11.2支付活動(dòng)極其發(fā)展11.3電子商務(wù)支付系統(tǒng)11.4電子支付系統(tǒng)應(yīng)用11.1電子交易11.1.1電子交易模式11.1.2電子商務(wù)流程11.1.3電子商務(wù)平臺(tái)介紹1．網(wǎng)絡(luò)商品直銷的交易模式：網(wǎng)絡(luò)商品直銷，是指消費(fèi)者和廠家或者需求方和供應(yīng)方，直接利用網(wǎng)絡(luò)形式所開展的商品或服務(wù)買賣活動(dòng)。

①BtoC型電子商務(wù)大多數(shù)屬于網(wǎng)絡(luò)商品直銷的范疇。②企業(yè)與企業(yè)間基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的直接交易，屬于BtoB電子商務(wù)，也可看作網(wǎng)絡(luò)商品直銷的交易模式。③網(wǎng)絡(luò)商品直銷的缺點(diǎn)。

11.1.1電子交易模式

2．網(wǎng)絡(luò)商品中介交易的交易模式：指交易實(shí)體即賣方與買方通過專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商品交易中心，即通過虛擬網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)進(jìn)行的商品交易，而非交易雙方直接溝通的交易。

案例：A1ibaba（阿里巴巴）；美國(guó)的eBay；國(guó)內(nèi)的Sina商城與Sohu商城。網(wǎng)絡(luò)商品中介交易為買賣雙方展現(xiàn)一個(gè)巨大的世界市場(chǎng)?？梢杂行У亟鉀Q傳統(tǒng)交易中“拿錢不給貨”和“拿貨不給錢”的兩大難題，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。支付結(jié)算方式。存在的問題。

商務(wù)流程是指具體從事一個(gè)商貿(mào)交易過程中的實(shí)際操作步驟和處理過程。商品流通過程是以物流（商品的實(shí)物流動(dòng)）為物質(zhì)基礎(chǔ)，信息流（商品相關(guān)信息的流動(dòng)）貫穿始終，引導(dǎo)資金流（貨幣流動(dòng)）正向流動(dòng)的動(dòng)態(tài)過程。1．交易前的準(zhǔn)備；2．交易磋商和簽訂合同；3．交易合同的履行和索賠。

11.1.2電子商務(wù)流程

以首都電子商城首信易支付（www．beijing．com．cn）為例。1．簡(jiǎn)介：創(chuàng)建于1999年3月?，F(xiàn)支持全國(guó)范圍23家銀行發(fā)行的銀行卡及全球范圍4種國(guó)際信用卡在線支付，并擁有國(guó)內(nèi)外800余家企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體的龐大客戶群。1998年11月12日，由北京市政府與中國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、國(guó)家內(nèi)貿(mào)局等中央部委共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程正式啟動(dòng)，確定首都電子商城為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)。11.1.3電子商務(wù)平臺(tái)介紹2．特色（1）公正。通過獨(dú)具特色的二次結(jié)算模式，最大限度的避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生；（2）安全。從網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層三個(gè)層次提供交易安全保障；（3）便捷。接入簡(jiǎn)便，升級(jí)保障，自動(dòng)化程度高；（4）開放。多銀行，多卡種，多終端支付方式；（5）專業(yè)。經(jīng)驗(yàn)+技術(shù)+實(shí)力+開拓進(jìn)??；專業(yè)化的隊(duì)伍，專業(yè)化的企業(yè)，專業(yè)化的產(chǎn)品。

3．組成：分為三個(gè)層次，即：電子商場(chǎng)、電子商廈和電子商城。

電子商場(chǎng)是商戶或企業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)運(yùn)作的虛擬空間或Web站點(diǎn)，配置在電子商廈中。電子商廈相當(dāng)于虛擬的“電子一條街”，配置在電子商城中。首都電子商城是依托首都公用信息平臺(tái)建立的一個(gè)具有綜合功能、配套設(shè)施，實(shí)行會(huì)員制組織而又面向全社會(huì)的虛擬商貿(mào)空間。在建設(shè)以網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上交易等電子商務(wù)核心設(shè)施的同時(shí)，建設(shè)了一批中介、管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)，以及一系列共享、配套、輔助和增值設(shè)施。

4．業(yè)務(wù)模式首都電子商城不僅在BtoC率先提出了多卡種的支付模式，而且還開發(fā)了BtoB企業(yè)大額在線支付平臺(tái)，以及物流配送支付平臺(tái)。同時(shí)，信息在網(wǎng)上傳遞過程中，實(shí)施數(shù)字認(rèn)證，為企業(yè)在線支付提供了安全保障。四種業(yè)務(wù)模式：①BtoB方式；②BtoC方式；③網(wǎng)上檢索、導(dǎo)購(gòu)、撮合、促銷活動(dòng)（電子商務(wù)初、中級(jí)活動(dòng)）；④企業(yè)或商戶（含分支機(jī)構(gòu)、連鎖店、配送中心等）財(cái)務(wù)或供應(yīng)鏈（可擴(kuò)大到含協(xié)作企業(yè)）等網(wǎng)上企業(yè)管理。11.2支付活動(dòng)及其發(fā)展11.2.1電子支付基本模式11.2.2電子支付基本流程11.2.3國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況11.2.1電子支付基本模式①預(yù)支付:先付款，然后才能購(gòu)買到產(chǎn)品或服務(wù)。預(yù)支付系統(tǒng)基本上是通過將電子貨幣保存到硬盤或一張智能卡上的方式來工作的。②即時(shí)支付:在交易發(fā)生的同時(shí)，錢從銀行賬戶中轉(zhuǎn)入賣方。③后支付:允許用戶購(gòu)買一件商品或服務(wù)之后再支付。信用卡是一種最普遍的后支付系統(tǒng)。作為電子支付的一個(gè)重要條件就是必須允許將電子貨幣從一個(gè)系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)系統(tǒng)。支付等級(jí)的劃分①微支付：價(jià)值大約少于5美元的業(yè)務(wù)。②消費(fèi)者級(jí)支付：價(jià)值大約在5－1000美元之間的業(yè)務(wù)。③商業(yè)級(jí)支付：價(jià)值大于1000美元的業(yè)務(wù)。一般來說，銀行間、銀行與企業(yè)間、企業(yè)與企業(yè)間、證券公司與銀行間等發(fā)生的支付金額較大，安全可靠性要求高，這些支付屬于中大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)。常見的商業(yè)級(jí)支付方式主要有金融電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，電子匯兌系統(tǒng)，電子支票，企業(yè)級(jí)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)等。11.2.2

電子支付基本流程客戶計(jì)算機(jī)瀏覽器商家服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)銀行專用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器內(nèi)部網(wǎng)關(guān)銀行服務(wù)器商務(wù)管理安全保障支付管理協(xié)議轉(zhuǎn)換鑒別管理安全保障信用卡電子支票電子現(xiàn)金等支付授權(quán)

基于Internet平臺(tái)的電子支付的一般流程

打開備注網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程只是對(duì)目前各種網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式的應(yīng)用流程的簡(jiǎn)單歸納，并不表示各種網(wǎng)絡(luò)支付方式的應(yīng)用流程與上述的一樣。信用卡、電子現(xiàn)金、網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算流程還是有所差別。網(wǎng)絡(luò)支付流程實(shí)現(xiàn)的是資金的立即支付，它適用于數(shù)目眾多的較小金額的電子商務(wù)業(yè)務(wù)，對(duì)客戶與商家來說都是方便的。對(duì)較大金額的資金支付結(jié)算，如大企業(yè)與大企業(yè)之間的電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上的立即支付并不現(xiàn)實(shí)。這時(shí)，傳統(tǒng)上采用獨(dú)立于商務(wù)交易環(huán)節(jié)的金融EDI或銀行專業(yè)EFT系統(tǒng)，這是目前比較普遍采用的支付結(jié)算方式。1．國(guó)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況

以美國(guó)為首的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，由于金融電子化與信息化的水平較高，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算方式在這些國(guó)家的發(fā)展也較為成熟，具有較高的應(yīng)用普及率。信用卡的發(fā)行突破了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，并且為電子貨幣、電子支付及網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算時(shí)代的來臨奠定了基礎(chǔ)。

信用卡這些小額的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式的普及應(yīng)用，有力的促進(jìn)了這些國(guó)家電子商務(wù)的發(fā)展，為此，VISA卡功不可沒。11.2.3國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況2．中國(guó)電子支付發(fā)展情況

（1）同城清算所。商務(wù)中的支付結(jié)算通常涉及多個(gè)商業(yè)銀行的資金清算，這一般由第三方的同城清算所來處理。（2）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)于1989年開始建設(shè)，于1991年正式投入使用。該系統(tǒng)的下一步計(jì)劃是將全國(guó)2000多家中國(guó)人民銀行分支行全部連接起來，組成一個(gè)真正覆蓋全國(guó)的支付清算網(wǎng)絡(luò)。隨著2002年1月15日最后一批電子聯(lián)行的開通，中國(guó)人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)已覆蓋了全國(guó)各地，對(duì)改善金融服務(wù)、加快資金周轉(zhuǎn)發(fā)揮著積極的作用。（3）中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)：是中國(guó)人民銀行總行正在建設(shè)與試點(diǎn)推廣的集金融支付服務(wù)、資金清算服務(wù)、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能于一體的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)。（4）電子匯兌系統(tǒng)：主要是商業(yè)銀行面向行內(nèi)機(jī)構(gòu)采用電子化方式進(jìn)行資金匯兌業(yè)務(wù)處理的系統(tǒng)，為實(shí)現(xiàn)中國(guó)商業(yè)級(jí)的網(wǎng)絡(luò)支付提供了基礎(chǔ)。（5）銀行卡支付系統(tǒng)。銀行卡，包括信用卡、儲(chǔ)蓄卡、借記卡等，正迅速深入中國(guó)社會(huì)生活的各個(gè)層面。各商業(yè)銀行相繼發(fā)行了長(zhǎng)城卡、牡丹卡、龍卡、金穗卡和太平洋卡等等。

（6）郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)。同許多國(guó)家一樣，中國(guó)郵政支付系統(tǒng)在個(gè)人消費(fèi)者支付匯款中起到了一定的作用。郵局提供匯款業(yè)務(wù)，主要面向消費(fèi)者個(gè)人用戶。中國(guó)郵政的電子匯兌系統(tǒng)總體上來說還是比較方便的，這是由于多年的國(guó)情，普通個(gè)人特別是農(nóng)民對(duì)郵政匯兌比較熟悉。郵局也開辦了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，提供具有“銀聯(lián)”功能的郵政儲(chǔ)蓄卡。11.3電子商務(wù)支付系統(tǒng)11.3.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成11.3.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能11.3.3電子支付系統(tǒng)的安全要求11.3.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成

電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成如下圖所示。

客戶開戶行

商家商家開戶行認(rèn)證中心客戶打開備注支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。金融專用網(wǎng)是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性，包括中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。除以上參與各方外，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具（銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、網(wǎng)上銀行）以及遵循的支付協(xié)議（SET協(xié)議、SSL協(xié)議）。（1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。（2）使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。（3）使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。（4）當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。（5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。

11.3.2

電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能

電子商務(wù)安全問題既包括通訊安全又包括交易安全。通訊安全內(nèi)容包括：網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫(kù)安全等；交易安全問題包括：交易數(shù)據(jù)的保密、交易信息和交易者身份確認(rèn)、電子單據(jù)的有效使用等。電子商務(wù)安全問題的全面解決，必須從法律、技術(shù)和管理等幾個(gè)方面全盤考慮綜合治理。以網(wǎng)上支付為例，網(wǎng)上電子金融活動(dòng)主要涉及電子貨幣的支付問題，包括諸如電子支票系統(tǒng)、電子現(xiàn)金以及銀行卡系統(tǒng)等。

11.3.3電子支付系統(tǒng)的安全要求11.4電子支付系統(tǒng)應(yīng)用

11.4.1ATM系統(tǒng)11.4.2POS系統(tǒng)11.4.3電子兌匯系統(tǒng)11.4.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)概念：自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)，即CD／ATM系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱ATM系統(tǒng)），是利用銀行發(fā)行的銀行卡，在自動(dòng)取款機(jī)CD（CashDispenser）或自動(dòng)柜員機(jī)ATM（AutomatedTellerMachine）上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬等功能的一種自助銀行系統(tǒng)。ATM系統(tǒng)中，只能作現(xiàn)金配出器使用的終端機(jī)，稱作CD（現(xiàn)金配出器）；不僅可用于取現(xiàn)，還可接收存款，可在不同賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的終端機(jī)，稱為ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）。ATM上的功能鍵，規(guī)定了它所能提供的服務(wù)類型、品種和數(shù)量。

11.4.1ATM系統(tǒng)

1．ATM系統(tǒng)主要功能（1）取現(xiàn)功能。（2）存款功能。

（3）轉(zhuǎn)賬功能。（4）支付功能。（5）賬戶余額查詢功能。（6）非現(xiàn)金交易功能。（7）其他管理性處理功能。

2．顧客在ATM上的操作

持卡人在ATM上的操作順序如下圖所示。持卡人ＣＤ或ＡＴＭ1.插入銀行卡2.輸入PIN3.輸入交易類型、數(shù)額

４．打印單據(jù)，退卡，（取款）

（1）顧客將其銀行卡插入卡片輸入口，然后機(jī)器通知顧客在數(shù)字鍵盤上輸入其PIN（個(gè)人標(biāo)識(shí)碼，也稱個(gè)人密碼）。（2）客戶鍵人PIN后，就通知顧客在功能鍵盤上選擇所需的交易類型，并進(jìn)一步通知顧客用數(shù)字鍵輸入交易額，然后鍵入“Enter”

鍵。（3）顧客鍵入“Enter”鍵后，系統(tǒng)檢驗(yàn)持卡人的身份和是否有權(quán)做相應(yīng)的交易，若檢驗(yàn)通過，且顧客選擇的是取款功能或支付功能，系統(tǒng)就會(huì)通知顧客插入其活期存款折（國(guó)內(nèi)的ATM不少?zèng)]有這個(gè)功能）。接著，打印出收據(jù)并退出銀行卡。3．ATM給客戶帶來的好處（1）快捷。一筆ATM交易，一般在30—60秒內(nèi)就可完成，比柜臺(tái)人工操作快得多。（2）方便。ATM可安裝在銀行內(nèi)外、商場(chǎng)、飯店、機(jī)場(chǎng)和一切公共場(chǎng)所，持卡人可在任何有ATM的地方，方便快捷地取到所需的現(xiàn)金。（3）全天候服務(wù)。ATM可每天提供24小時(shí)服務(wù)，不受節(jié)假日和時(shí)間的限制。（4）安全。帶銀行卡比帶現(xiàn)金安全得多。

從20世紀(jì)60年代末開始，發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大銀行卡的功能和使用范圍，在零售商店、酒吧等銷售點(diǎn)處開辦了電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（PointofSales），簡(jiǎn)稱POS系統(tǒng)。持卡人在消費(fèi)點(diǎn)消費(fèi)后，可通過POS系統(tǒng)直接進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬工作。POS系統(tǒng)經(jīng)歷了幾個(gè)發(fā)展時(shí)期：第一代是使用借記卡的專有系統(tǒng)；第二代是共享的，即聯(lián)機(jī)的POS系統(tǒng)，這種系統(tǒng)既可用借記卡，也可用信用卡進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)；第三階段，近幾年，隨著電子商務(wù)的快速興起，出現(xiàn)了能完成網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬的POS系統(tǒng)。11.4.2POS系統(tǒng)1．POS系統(tǒng)的主要功能

（1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬支付。自動(dòng)完成顧客的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，即依據(jù)交易信息將客戶在銀行開立的信用卡賬戶上的部分資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到商家在銀行開立的賬戶上。（2）自動(dòng)授權(quán)。（3）信息管理。是指在POS上完成一筆交易后，POS還具有自動(dòng)更新客戶和商家在銀行的檔案功能，以便今后查詢；同時(shí)，也可更新商家的存貨資料及相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)文件，以提供進(jìn)一步的庫(kù)存、進(jìn)貨信息，幫助決策管理。

2．POS系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程

POS系統(tǒng)組成如下圖所示。

POSPOSPOS集線器集線器集線器交換中心集線器全國(guó)交換中心集線器銀行國(guó)際信用卡組織特約商店（1）申請(qǐng)授權(quán)。當(dāng)顧客遞交銀行卡、輸入密碼、營(yíng)業(yè)員刷卡讀入卡信息并輸入交易數(shù)據(jù)后，通過通信網(wǎng)絡(luò)將這些數(shù)據(jù)傳輸?shù)姐y行主機(jī)系統(tǒng)。首先檢查銀行卡的合法性，其次要檢查用戶密碼的準(zhǔn)確性。（2）賬務(wù)處理。完成合法性檢查后，銀行主機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行賬務(wù)處理。記流水賬、記持卡人賬、記特約商戶賬、記銀行收益賬等，交返回POS終端提示交易成功信息。（3）完成交易。POS終端接收到交易成功信息后自動(dòng)打印客戶憑單，將銀行卡返還客戶，整個(gè)POS交易完成。

3．POS系統(tǒng)的優(yōu)越性

（1）減少現(xiàn)金流通。（2）加速資金周轉(zhuǎn)。（3）確保資金安全。

（4）提供有用信息。一方面能為商戶提供各種實(shí)時(shí)的商品交易信息；同時(shí)各種金融交易信息在銀行主機(jī)系統(tǒng)中歸類、匯總、分析后，可以幫助銀行分析形勢(shì)，確定適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的目標(biāo)。

1．電子匯兌系統(tǒng)的主要功能電子匯兌系統(tǒng)泛指行際間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，它包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。一般將匯兌作業(yè)分成兩類：聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)和通匯業(yè)務(wù)。電子匯兌系統(tǒng)中，一個(gè)銀行既可作匯出行，也可作匯入行；而且通常涉及的是通匯業(yè)務(wù)。匯出行與匯入行都要經(jīng)過：數(shù)據(jù)輸入、電文接收、電文數(shù)據(jù)控制、處理與傳送、數(shù)據(jù)輸出等基本作業(yè)處理流程。11.4.3電子匯兌系