銀行業(yè)提質(zhì)增效的建議和措施

銀行業(yè)提質(zhì)增效的建議和措施尊敬的支行各位領導，根據(jù)銀行企業(yè)愿景和發(fā)展規(guī)劃，結合網(wǎng)點實際工作情況，營業(yè)室全體員工希望能在“支行”這個強大的后盾支持下，通過更加合理的戰(zhàn)略布署，完善內(nèi)控及服務管理，實現(xiàn)擴大市場份額，提高客戶忠誠度，培育新增優(yōu)質(zhì)客戶。為支行的發(fā)展提供不竭的動力。

作為基層網(wǎng)點工作人員，通過在實際工作中的總結，建議如下：

一、應充分重視營業(yè)網(wǎng)點在機構類客戶維護中的積極作用，而不是單純地“分庭而治”

以營業(yè)室為例。目前，歸口支行管理的機構類客戶都是歷史沉淀的存量客戶，而且都是存款業(yè)務，沒有授信業(yè)務。其賬戶往來情況，存款變化情況、他行開戶情況等第一手信息都掌握在營業(yè)網(wǎng)點中。但是因為管理口徑的原因，網(wǎng)點人員在維護工作中參與度不高，造成了支行管理上的信息不對稱和滯后。(假設，某一機構類客戶，賬面大量向他行同名賬戶付款。網(wǎng)點并不了解支行與該客戶的溝通情況與互動性究竟如何。同時基于服務等因素，也不能過多干預。由此，因為對維護情況了解上的脫節(jié)，必然會導致客戶與存款的流失。)

另一方面，在網(wǎng)點拓展新增機構客戶時，如果沒有支行的支持，也必然是勢單力薄，孤掌難鳴。在同業(yè)競爭白熱化的形勢下，想要爭取一個優(yōu)質(zhì)的政府類客戶，單純依賴產(chǎn)品和服務是不能夠求勝的。因

為這類客戶對產(chǎn)品沒有過高要求，同時他到哪里都會享受到優(yōu)于普通客戶的服務。想要新增一個機構客戶往往更需要依托方方面面的社會關系和其他因素。所以當營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)了線索時，如果沒有支行的支持與配合，也很難完成。

基于以上二個方面，我們建議，在機構客戶的維護工作中，請行領導充分重視網(wǎng)點的積極作用。同時，提供一個渠道，將網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)的潛在機構客戶，由支行帶領完成營銷工作，以更好地推進機構存款增長。

二、合理調(diào)配人力資源，建立動態(tài)的崗位配臵機制

個別營業(yè)網(wǎng)點因為周邊環(huán)境和服務對象的不同，會有季節(jié)性業(yè)務高峰。因此，我們建議，以動態(tài)的業(yè)務量變化為依據(jù)，合理安排網(wǎng)點人員數(shù)量。

以營業(yè)室為例。因為毗鄰城鄉(xiāng)結合部，每年的春節(jié)后至春耕前，周邊的村鎮(zhèn)政府都要發(fā)放各種農(nóng)業(yè)補貼。因此形成了業(yè)務量驟增，營業(yè)室內(nèi)人滿為患的景象。這段時間，我們特別需要增加綜合柜員、授權柜員和大堂經(jīng)理，如果人力短缺，就難以保證業(yè)務有序進行和服務質(zhì)量。但是，在五一之后，農(nóng)補業(yè)務逐漸收尾，我們對綜合柜員的需要量也會減少。

再如，支行現(xiàn)在只有一個專職授權柜員，還有一名賬戶資料管理員輔助授權。如果在業(yè)務平峰，尚可應付。但是在賬戶管理業(yè)務高峰期間，比如企業(yè)年檢等時段，因為要承擔7個營業(yè)網(wǎng)點的備案工作，所以，授權工作必然受到影響。

綜上，我們建議：在人員緊張的情況下，建立動態(tài)的崗位配臵機制，以達到最合理、最優(yōu)化地利用人力資源。

三、加強品牌維護，樹立統(tǒng)一的企業(yè)形象

品牌是一個名稱、名詞、符號或設計，或者是它們的組合。并通過以上這些要素及一系列市場活動而表現(xiàn)出來的結果所形成一種形象認知度，感覺，品質(zhì)認知，以及通過這些而表現(xiàn)出來的客戶忠誠度。是于一種寶貴的無形資產(chǎn)。

企業(yè)形象是人們通過企業(yè)的各種標志而建立起來的對企業(yè)的總體印象，是企業(yè)文化建設的核心。企業(yè)形象是企業(yè)精神文化的一種外在表現(xiàn)形式，是社會公眾與企業(yè)接觸交往過程中所感受到的`總體印象。

品牌與企業(yè)形象是如此重要，但是在我們實際工作中卻沒能更好地加以利用。

在此我還想舉例說明。在我們支行的多數(shù)網(wǎng)點中，客戶取款時如果向我們要一個取款袋，如果是二三萬，柜員可能會給個信封;如果是十萬以上，柜員可能會給找個黑塑料袋。更為可笑的是，會有柜員熱情地把自己購物后，帶有其他企業(yè)標識的紙袋送給客戶。雖是無意的舉動，但是卻在無意中失去了宣傳吉林銀行品牌形象的最佳機會。

我們建議，能為網(wǎng)點訂制帶有我行標識的取款袋和相關客戶用品。這不是單純地用什么袋子給客戶裝錢，而是為了提升企業(yè)品牌，樹立我行良好的企業(yè)形象。

四、讓員工明白創(chuàng)利費用配比方案，充分調(diào)動員工主觀能動性。

銀行業(yè)提質(zhì)增效的建議和措施

xx市是中國銀監(jiān)會批準的全國第二批組建新型農(nóng)村金融機構的試點地區(qū),大連市的村鎮(zhèn)銀行目前已穩(wěn)健運行,但仍有制約村鎮(zhèn)銀行前行的因素,影響其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的進程。為此,提出如下促進大連市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的相關建議；

其一,創(chuàng)新金融服務,以適應農(nóng)村地區(qū)多層次的金融產(chǎn)品需求。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構,其設立的目的是加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。村鎮(zhèn)銀行必須致力于機制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新,才能有更大的發(fā)展空間。創(chuàng)新金融服務主要途徑,一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求,準確地定位目標客戶群,不斷地量身定做特色產(chǎn)品,進行產(chǎn)品創(chuàng)新、細分產(chǎn)品,以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品,如開辦應收賬款抵押貸款、未來權屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、各種擔保和聯(lián)保貸款等多種多樣的貸款類型,用產(chǎn)品與服務打動和招攬客戶。二是完善金融服務功能。村鎮(zhèn)銀行要建立高效、安全的支付

清算系統(tǒng),改善村鎮(zhèn)銀行的結算功能和支付條件,實現(xiàn)資金跨行處理,加快資金周轉(zhuǎn),為居民提供與之生活密切相關的支付結算服務,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。三是拓展金融服務產(chǎn)品品種。如代銷基金、債券,代繳水電費,理財產(chǎn)品銷售,代理保險等,這些中間業(yè)務不僅對于增加農(nóng)村儲蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用,更可以優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結構、提高利潤水平、鞏固其前期發(fā)展基矗。

其二,加強規(guī)范管理。一是加強制度建設,防范金融信貸風險。建立健全有效的內(nèi)控機制是防范金融風險的第一道屏障。調(diào)查中了解到,盡管大連市轄內(nèi)五家村鎮(zhèn)銀行的到期貸款回收率100%,貸款收息率100%,但內(nèi)控制度不夠完善,規(guī)范化管理水平不夠高,與國有商業(yè)銀行相比,還有一定的差距。二是創(chuàng)新管理激勵機制。對員工考核的重點放在信貸風險的防范和金融服務上,把貸款、利息、利潤和服務水平等指標與其收入掛鉤,形成激勵機制。

其三,加大政策扶持力度。第一,加大財稅的支持力度。當前村鎮(zhèn)銀行處于經(jīng)營初期,需要相關的政策支持。據(jù)調(diào)查,目前的所得稅率、營業(yè)稅率對于剛剛成立處于微利階段的村鎮(zhèn)銀行來說,負擔過重。建議對于村鎮(zhèn)銀行一定期間內(nèi)形成的地方財政收入,財政部門應劃撥一部分補助給村鎮(zhèn)銀行,以增加其抗風險的能力,財政部門還應力所能及為村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款提供貼息資金,通過對農(nóng)戶貸款進行貼息來降低銀行經(jīng)營風險,緩解農(nóng)戶還款壓力。第二,在市場準入上實行區(qū)別對待政策。當前,網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務空白點多,已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問題。建議對于達到監(jiān)管要求、經(jīng)營業(yè)績好的村鎮(zhèn)銀行,允許其可適度擴張網(wǎng)點,向中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)和一些大村延伸,增加網(wǎng)點覆蓋率。

銀行業(yè)提質(zhì)增效的建議和措施

我國商業(yè)銀行內(nèi)控現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營過程中，內(nèi)控失控或控制不力導致的違法犯罪事情屢見不鮮，給銀行造成巨大的損失。以下問題較為突出：

一是法人治理結構不完善。

商業(yè)銀行的市場化改革雖然已經(jīng)進行了很多年，但我國商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行尚未按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》的要求，建立符合現(xiàn)代銀行制度要求的，以董事會、監(jiān)事會和高級管理層為核心的法人治理機構。決策機構與執(zhí)行機構重疊，董事會、監(jiān)事會形同虛設等現(xiàn)象大量存在。股份制商業(yè)銀行雖然情況稍好些，但也不同程度存在著公司治理架構不健全、決策執(zhí)行體系構造不合理、監(jiān)督機制有效性不足等問題。這些問題的存在，一定程度上限制了銀行內(nèi)控制度的建立和有效執(zhí)行。

二是內(nèi)控文化在銀行尚未建立。

內(nèi)控是一項需要銀行全體工作人員共同努力才能實現(xiàn)的管理機制，需要銀行內(nèi)部每個工作人員的參與配合。目前商業(yè)銀行的內(nèi)控文化并未真正形成，特別是基層機構部分工作人員還未充分理解內(nèi)控和風險管理的內(nèi)涵，對于內(nèi)控與銀行管理、內(nèi)控與風險防范，內(nèi)控與銀行未來發(fā)展關系等問題的認識存在偏差，經(jīng)常將內(nèi)控簡單的理解為整章建制?？傂兄贫ǖ墓芾磙k法和制度，在一些基層機構得不到全面落實。

三是內(nèi)部審計監(jiān)督存在很大的局限性。

許多商業(yè)銀行對內(nèi)部審計的作用認識不夠，甚至將內(nèi)審作為應付上級檢查和監(jiān)管的擺設，內(nèi)審人員素質(zhì)參差不齊。

四是風險控制管理系統(tǒng)較為落后。

目前許多商業(yè)銀行防范風險的內(nèi)控工作重點主要集中在對信貸風險的管理上，對于銀行運營過程中面臨的市場風險、操作風險等還缺乏相應的內(nèi)控措施。

完善商業(yè)銀行內(nèi)控的建議

為適應日益激烈的競爭，以巴塞爾新資本協(xié)議規(guī)定的要求為指南，規(guī)范并加強商業(yè)銀行的內(nèi)控建設已刻不容緩。

一是完善法人治理結構。

只有完善法人治理結構，為商業(yè)銀行內(nèi)控建設提供良好的制度環(huán)境，才能保證商業(yè)銀行在內(nèi)控系統(tǒng)建設上的審慎性、內(nèi)控操作的獨立性及內(nèi)控運行的有效性。

二是成立獨立的內(nèi)控評價部門。

目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行雖然建立了內(nèi)控制度，但對于內(nèi)控評價部門卻少有設立。國外商業(yè)銀行在此方面大多做得較好。因此，商業(yè)銀行應盡快對內(nèi)控機制的有效發(fā)揮提供制度保障，使其能夠有效地履行職責。

三是加強商業(yè)銀行內(nèi)審工作。

各家商業(yè)銀行應配備足夠的高素質(zhì)內(nèi)部審計人員，并建立對內(nèi)部審計人員實行定期專業(yè)培訓的制度。商業(yè)銀行內(nèi)審部門應有權獲得商業(yè)銀行所有經(jīng)營信息和管理信息，并對各個部門、崗位和各項業(yè)務實行全面的監(jiān)控和評價。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計人員應當具有充分的獨立性，實行全行系統(tǒng)的垂直管理，保證內(nèi)審人員聘任和解聘的公正性。

四是加強商業(yè)銀行風險識別與評估工作。

商業(yè)銀行在建立、健全風險識別、評估體系時應由專門的機構負責制定識別、計量、監(jiān)測和管理風險的制度、程序和方法，同時應注意風險識別、評價系統(tǒng)應涵蓋銀行所有業(yè)務，提高商業(yè)銀行防范各種風險的能力。

五是發(fā)揮監(jiān)管對內(nèi)控建設的推動作用。

監(jiān)管當局應當將監(jiān)管目標與商業(yè)銀行內(nèi)在激勵機制有機結合，誘導商業(yè)銀行在實現(xiàn)自我利益的同時，有效實現(xiàn)監(jiān)管目標。監(jiān)管當局的監(jiān)管