【人工智能在金融信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控流程的應(yīng)用探析3000字（論文）】

人工智能在金融信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控流程的應(yīng)用探析目錄TOC\o"1-2"\h\u20264人工智能在金融信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控流程的應(yīng)用探析 1171081信貸風(fēng)控流程簡述 119562人工智能在信貸流程環(huán)節(jié)的中應(yīng)用 2153382.1申請(qǐng)環(huán)節(jié) 2123872.2審批環(huán)節(jié) 248132.3額度環(huán)節(jié) 243522.4放款環(huán)節(jié) 3141452.5貸中管理 4282592.6貸后逾期 41信貸風(fēng)控流程簡述互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括房屋抵押貸款、汽車抵押貸款、企業(yè)業(yè)主貸款、信用貸款等，在進(jìn)行作業(yè)環(huán)節(jié)來說每一個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在每個(gè)業(yè)務(wù)流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)點(diǎn)都需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。從貸前、貸中、貸后三大流程節(jié)點(diǎn)二級(jí)流程環(huán)節(jié)可以分為進(jìn)件、申請(qǐng)、審批、授信、放款、貸中客戶管理、逾期、催收、不良資產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)，其中貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)工作主要需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)針對(duì)客戶的身份驗(yàn)真、黑名單排除、欺詐排除。如果貸款金額較大則還需要借款人本人到面簽中心現(xiàn)場進(jìn)行面談，如無問題還需要在貸款服務(wù)合同上簽字、確認(rèn)客戶對(duì)貸款合同里面的條款是本人同意，如果金額過大還需要去客戶家庭、公司辦公場所進(jìn)行實(shí)地考察驗(yàn)證。小額貸款【現(xiàn)金貸、小額分期主要以500元～30000元】不需要進(jìn)行三親操作，絕大部分通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建全自動(dòng)信審核。在客戶申請(qǐng)貸款進(jìn)入信審環(huán)節(jié)時(shí)，需要根據(jù)公司的風(fēng)控政策大綱對(duì)客戶身份和證明資料進(jìn)行驗(yàn)證核實(shí)，防止假冒虛假欺詐貸款，簡化申請(qǐng)材料、加速審核流程、真實(shí)性核查【身份核實(shí)與反欺詐、信息核實(shí)】、信貸資質(zhì)核查【負(fù)面信息排查、綜合資質(zhì)評(píng)估】。授信環(huán)節(jié)風(fēng)控工作內(nèi)容是根據(jù)風(fēng)控大綱和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行排序授信、確定是否放貸和貸款額度高低。放款環(huán)節(jié)風(fēng)控工作內(nèi)容是通過信審環(huán)節(jié)后、根據(jù)授信額度進(jìn)行放款。存量客戶管理風(fēng)控工作內(nèi)容是對(duì)存量客戶評(píng)估、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警、交叉銷售。催收與轉(zhuǎn)賣風(fēng)控管理工作內(nèi)容是把失聯(lián)客戶用信息修復(fù)、共債客戶管理、催收服務(wù)、資產(chǎn)買賣等。2人工智能在信貸流程環(huán)節(jié)的中應(yīng)用2.1申請(qǐng)環(huán)節(jié)隨著互聯(lián)網(wǎng)、金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛普及和應(yīng)用，催生新的金融服務(wù)模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融客戶貸款申請(qǐng)階段大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用主要集中在反欺詐、多頭借貸和老賴甄別，從而解決信貸風(fēng)險(xiǎn)、杜絕網(wǎng)絡(luò)欺詐避免由于審批信息缺失導(dǎo)致風(fēng)控能力不足。許多不良中介、借款客戶利用信息不對(duì)稱的漏洞進(jìn)行惡意欺詐，一旦借款成功，則被借貸款是不可能歸還。因此大數(shù)據(jù)技術(shù)在貸款申請(qǐng)階段－一個(gè)重要應(yīng)用就是反欺詐。一些犯罪分析團(tuán)伙作案，偽造客戶身份信息騙過互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)風(fēng)控進(jìn)行惡意欺詐，騙取貸款。大數(shù)據(jù)OCR活體識(shí)別技術(shù)、身份驗(yàn)證技術(shù)、電信運(yùn)營商、銀行卡四要素驗(yàn)證等大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用可以識(shí)別出申請(qǐng)人是不是借款人本人，從而拒絕該筆申請(qǐng)。2.2審批環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的地方就是，互金平臺(tái)是借助于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行金融借貸交易，無抵押線上自動(dòng)化操作較多，有部分業(yè)務(wù)壓根就見到借款人本人的信用貸款，中間幾乎不摻雜人工因素。通常而言，互金公司會(huì)組建自己的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，一方面支持企業(yè)經(jīng)營管理，另一方面是收集客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制信用審核，部分業(yè)務(wù)可以做到純線上，系統(tǒng)自動(dòng)就完成貸款全部流程環(huán)節(jié)做到幾秒鐘就能放款。如果大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)得比較成熟，借款用戶就無需親自跑到銀行柜臺(tái)打印征信辦公，而是搭建純線信貸自動(dòng)審批流程系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化，減少人工風(fēng)險(xiǎn)控制信審核操作。2.3額度環(huán)節(jié)在排除了借款人是黑名單客戶、老賴客戶之后進(jìn)入審批環(huán)節(jié)的一個(gè)重要應(yīng)用就是根據(jù)客戶的償還能力進(jìn)行授信額度匹配。此時(shí)采用大數(shù)據(jù)技術(shù)選擇借款人的身份信息、銀行卡收入信心、消費(fèi)行為信息、學(xué)歷信息、社保信息、婚姻信息等作為特征變量開發(fā)申請(qǐng)平分卡A卡，對(duì)統(tǒng)計(jì)樣本客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行建模評(píng)分排序，每個(gè)客戶樣本信用評(píng)分得分區(qū)間不同、配置不同的信審后的貸款額度。降低放貸公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)。在小額信用貸款通常在500元～5000元之間貸款額度，客戶提供了正常身份證、學(xué)歷信息、如果有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定收入，并且這些信息真實(shí)，基本上可以全額發(fā)放貸款。并且可以做到秒級(jí)放款。貸款額度在5千～3萬的，在互聯(lián)網(wǎng)金融公司一般在通過信用評(píng)分卡模型、大數(shù)據(jù)征信昨晚自動(dòng)風(fēng)控審核之余還會(huì)進(jìn)行人工信審核、例如∶電話調(diào)查、簽約現(xiàn)場信審等人工信審核工作。如果貸款額度在5萬以上的，除了做以上工作之外還需要進(jìn)行實(shí)地考察，到借款人家庭、工作場所、公司等地方進(jìn)行現(xiàn)場盡調(diào)。如果貸款額度超過10萬則除了盡職調(diào)查外，部分業(yè)務(wù)還需要抵押物抵押。例如∶房抵貸、車抵貸等金融產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)技術(shù)側(cè)成為重要的人工信審的輔助決策措施。2.4放款環(huán)節(jié)客戶申請(qǐng)貸款通過信用審批、資質(zhì)驗(yàn)證等環(huán)節(jié)后，雙方簽訂貸款合同確保雙方知曉合同里面的雙方遵守的權(quán)利和義務(wù)，以及委托代扣款支付方式。當(dāng)今社會(huì)上街買菜都不帶現(xiàn)金，而是采用掃碼支付，更不可能直接打現(xiàn)金給客戶，因此采用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)計(jì)的第三方支付是放款環(huán)節(jié)客戶體驗(yàn)很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，國內(nèi)比較有名的第三方支付有微信支付、支付寶支付、ApplePay、SamsungPay、華為支付等。?保障交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸?shù)耐暾院秃戏ㄐ猿蔀榻鹑诮灰椎闹刂兄?，如何保障交易的法律效力？防止信息在傳輸過程中不被惡意篡改？給予數(shù)字證書的電子簽名技術(shù)是解決這兩個(gè)問題的最好辦法。這里提到的數(shù)字證書是有合法的、權(quán)威的、第三方認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)（CA機(jī)構(gòu)）【如中國金融認(rèn)證中心（CFCA）】簽發(fā)的證書，他是一種包含公鑰以及私鑰擁有者信息的電子文檔。在放款支付環(huán)節(jié)除了最重要的交易安全保證外，另外一點(diǎn)就是通過支付衍生的金融消費(fèi)和用戶畫像，從而開展具有針對(duì)性的信貸服務(wù)；通過支付平臺(tái)向貸款用戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷、給予其量身定做的金融產(chǎn)品，同時(shí)在支付過程中沉淀的用戶交易信息、經(jīng)營狀況、資金流向等數(shù)據(jù)提供征信服務(wù)。2.5貸中管理在經(jīng)過前面貸款申請(qǐng)、審批、授信、放款等環(huán)節(jié)的客戶，就已經(jīng)成為我們的真正客戶了，然而最優(yōu)質(zhì)客戶是不是信用最好的客戶、是不是價(jià)值貢獻(xiàn)最高的用戶，通過大數(shù)據(jù)模型訓(xùn)練得出事實(shí)證明并不一定。存量客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，有一部分客戶在獲得貸款之后由于各種原因會(huì)改變最初貸款目的把貸款挪作他用。例如原本貸款購買房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的目的，卻最終被部分借款客戶拿去炒股、購買股指期貨、債券、基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目，一旦被貸款公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)控到賬戶資金流向不是約定貸款資金用處時(shí)，則會(huì)立刻采取一切措施連本帶息收回貸款資金，降低貸款機(jī)構(gòu)資金風(fēng)向。存量客戶管理時(shí)外部的大數(shù)據(jù)輿情監(jiān)控也是必要的舉措，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)隸屬于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)管轄，因此受外部政策、法律、法規(guī)、行政措施等影響非常大，例如房貸受銀行的利率調(diào)整、各地區(qū)房管局的限購政策的影響相當(dāng)之大，政府修建地鐵、優(yōu)質(zhì)學(xué)校建立等都能影響周邊房價(jià)，因此許多還沒出臺(tái)的對(duì)貸款產(chǎn)品影響重大的條款、措施、政府行為等都需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)爬去貼吧、微信、QQ、論壇等新媒體渠道的信息。給決策者提供及時(shí)可靠的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。2.6貸后逾期現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融通過在線貸款業(yè)務(wù)客戶出現(xiàn)逾期違約時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司催收和處置這些不良資產(chǎn)時(shí)將非常困難。這些客戶之所以產(chǎn)生逾期違約主要是因?yàn)槠渥陨淼赖掠^念不強(qiáng)、同時(shí)對(duì)自身償還能力過于高估、或者－一開始就抱著不還的念頭貸款，拿到錢之后就立刻失去聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的困難就是對(duì)失聯(lián)客戶進(jìn)行修復(fù)，在舉國上下宣揚(yáng)大數(shù)據(jù)、人工智能的時(shí)代，數(shù)據(jù)流通開放必將是未來的大趨勢，原本孤立的、分散的信息孤島會(huì)逐漸消失。金融公司可以通過集中的、流通的大數(shù)據(jù)中心以家族族譜的方