ALE：第六章-財產(chǎn)保險解析課件

信誠人壽商業(yè)學院（CPBA）財產(chǎn)保險《代理人資格考試培訓》10/10/2023內(nèi)部資料請勿外傳12課程大綱第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險第四節(jié) 機動車輛保險第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保險第六節(jié) 責任保險第七節(jié) 信用保險和保證保險第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險10/10/202322第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述10/10/202323一、財產(chǎn)保險的定義二、財產(chǎn)保險的特征三、財產(chǎn)保險的種類—

財產(chǎn)保險的定義廣義：以財產(chǎn)及其有關經(jīng)濟利益或損害賠償責任為保險標的.

本章指的是廣義的財產(chǎn)保險.狹義：以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的，即財產(chǎn)損失保險。10/23/202324（一）財產(chǎn)風險的特殊性各種自然災害、法律責任以及信用行為（二）保險標的的特殊性按形態(tài)分

有形財產(chǎn)（如企業(yè)、家庭險）、無形財產(chǎn)(如責任、信用險）；標的：可以用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益?？諝?、江河、土地不是。（三）保險利益的特殊性財產(chǎn)保險利益有量的規(guī)定;時效性體現(xiàn)在保險合同訂立到損失發(fā)生時全過程。10/23/202325二 財產(chǎn)保險的特征二 財產(chǎn)保險的特征（四）保險金額確定的特殊性保險金額的確定依據(jù)是保險價值（五）保險期限的特殊性保險期限時間較短--- 1年（六）保險合同的特殊性損失補償10/23/202326（一）財產(chǎn)損失保險企業(yè)財產(chǎn)保險利潤損失保險家庭財產(chǎn)保險運輸工具保險貨物運輸保險工程保險特殊風險保險業(yè)保險三 財產(chǎn)保險的種類10/23/20237農(nóng)2（二）責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險10/23/202328（三）信用（保證）保險信用保險保證保險三 財產(chǎn)保險的種類公眾責任保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的范圍二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍三、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理10/23/202329第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險—

企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的范圍企業(yè)財產(chǎn)保險定義——

以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標的一種保險。常見險別——

企業(yè)財產(chǎn)基本險和綜合險?？杀Ｘ敭a(chǎn)會計科目反映：固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)財產(chǎn)項目反映：房屋、建筑物特約可保財產(chǎn)不提高費率：金銀、珠寶提高費率：礦井、礦坑的地下建筑物10/23/2023210不可保財產(chǎn)土地、礦藏、礦井、礦坑貨幣、 票證、有價證券、文件10/23/2023211違章建筑、非法占用財產(chǎn)暫時不保；危險建筑投保其他險種的財產(chǎn)—

企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的范圍（一）保險責任基本險的保險責任火災；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運行物墜落綜合險的保險責任基本險保險責任＋12項自然災害（暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷）10/23/2023212二 企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍3.

基本險和綜合險均可承擔的保險責任：①自有自用的設備因保險事故引起的三停(停電、停水、停氣)

的直接損失②搶救或防止災害蔓延的措施造成保險標的的損失③防止或減少保險標的損失所支付的合理費用（施救費)10/23/2023213二 企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍（二）責任免除：地震、戰(zhàn)爭、被保險人的故意行為、放射性污染、標的霉爛等、由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失同為基本險和綜合險的免除責任10/23/2023214二 企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍（三）附加責任責任免除項中經(jīng)協(xié)商同意承保的保險責任1、基本險的附加責任12種2、綜合險的附加責任7種(礦下、露堆、盜竊、櫥窗玻璃破碎險、機器損壞險、營業(yè)中斷險、地震)10/23/2023215二 企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍（一）固定資產(chǎn)保險金額的確定方式賬面原值賬面原值加成數(shù)保險價值的確定方式：出險時重的置重置、價重值建價值三 企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值10/23/2023216（二）流動資產(chǎn)保險金額的確定方式保險價值的確定方式：出險時的賬面余額最近12個月任意月份的賬面余額確定由被保險人自行確定三 企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值10/23/2023217（三）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)保險金額的確定方式：由投保人自行估價或重置價值保險價值的確定方式：出險時的重置價值或賬面余額10/23/2023218三 企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值（一）保險費率級差費率—

按被保險財產(chǎn)種類分別定義基本險費率

+

附加險費率優(yōu)惠費率—對防災設施良好的投保人（二）保險期限通常為1年，保單到期前辦理續(xù)保10/23/2023219四 企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限時，賠保險價值時，賠保險金額10/23/2023220（一）賠償金額的計算1、全部損失保險金額

≥保險價值保險金額

〈 保險價值2、部分損失：保險金額

≥保險價值時，賠實際損失保險金額

〈 保險價值 時，按比例賠付賠償款=（保險金額/保險價值）×（實際損失-殘值）五 企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理（二）施救費用的賠償在保險標的損失以外另行計算,最高不超過保險金額,

與財產(chǎn)損失相同比例賠償（三）殘值處理

作價折歸被保險人，在賠款額中損失是第三者造成的，按所占比例扣除（四）代位求償權的行使賠償之后被保險人行使五 企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理21（五）對原保單的批改

部分損失賠償后，保額相應減少，補交保費后，恢復原保額。（六）重復保險的分攤

按各保險人保險金額與保10/23/2023

險金額總和的比例賠償2一、家庭財產(chǎn)保險的含義二、家庭財產(chǎn)的保險標的范圍三、家庭財產(chǎn)保險的責任范圍四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理10/23/2023222第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險（一）普通家庭財產(chǎn)保險固定地址 相對靜止狀態(tài)交納的是保險費（二）家庭財產(chǎn)兩全保險經(jīng)濟補償和到期還本保險儲金的利息作為保險費。保險期滿后，無論是否賠付，退還全部保險儲金。10/23/2023223—

家庭財產(chǎn)保險的含義（三）投資保障型家庭財產(chǎn)保險具有投資保障功能所交付的是保險投資金,保險投資金按份購買保險期滿后，無論是否賠付，退還全部保險投資本金并獲得一定投資收益。（四）個人貸款抵押房屋保險承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行申請貸款的被保險人10/23/2023224—

家庭財產(chǎn)保險的含義二 家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍（一）一般可保財產(chǎn)房屋及其室內(nèi)設備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)、投資保障型財產(chǎn)：現(xiàn)金、珠寶、首飾等貴重物品、個人貸款房屋抵押保險（二）特約可保財產(chǎn)存放于室內(nèi)的糧食等（三）不可保財產(chǎn)1、金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術品等等2、貨幣、票證、電腦軟件資料等等3、日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物4、用于生產(chǎn)、經(jīng)營財產(chǎn)和出租房屋5、無線通訊工具等等6、簡易屋棚，房屋周邊配套建筑7、政府征用、非法占用、處于危險狀態(tài)的房屋8、其他10/23/2023

2

25（一）保險責任（6項）1、12種自然災害2、空中運行物體墜落，外界物體倒塌3、暴風、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌4、有明顯痕跡的盜竊、搶劫5、防止或減少損失的必要的、合理的費用，不超過保險金額（二）責任免除（10項）無人照看超過7天，門窗未鎖;電機自身發(fā)熱；地震等10/23/2023226三 家庭財產(chǎn)保險的責任范圍1、家庭財產(chǎn)保險保險金額：根據(jù)購置價或市場價自行確定保險價值：出險時的重置價值2、個人貸款抵押房屋保險保險金額：按成本價、購置價等方式由被保險人自行確定3、室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額分項目自行確定10/23/2023227四 家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值1、一般家庭財產(chǎn)的保險期限：1年，3年或者5年約定起保日零時起至期滿日24時止期滿續(xù)保，另辦手續(xù)2、抵押房屋的保險期限：最長20年約定起保日零時起至借款期限期終止日24時止。3、中途退保，按日收保費，剩余部分退還。10/23/2023228五 家庭財產(chǎn)保險的保險期限與保險費率索賠時效：2年（一）房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢的賠償比例賠償方式1、全部損失10/23/2023229保險金額

≥保險價值保險金額〈 保險價值2、部分損失：保險金額

≥保險價值時，賠保險價值時，賠保險金額時，賠實際損失保險金額〈 保險價值 時，按比例賠付賠償款=（保險金額/保險價值）×實際損失或修復費用六 家庭財產(chǎn)保險的賠償處理（二）室內(nèi)財產(chǎn)的賠償?shù)谝晃ｋU賠償方式

(保險人只對第一危險責任負責,即超過保險金額部分不賠)（三）施救費用的賠償另行計算，最高不超過受損標的保險金額（四）殘值處理協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中扣除10/23/2023230六 家庭財產(chǎn)保險的賠償處理（五）代位追償權的行使由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應提起訴訟。（六）賠償后對原保單的處理部分賠償后，同一年度保額相應減少。保險期限為3年、5年的，下一年度，保額自動恢復。（七）重復保險的分攤按比例承擔責任10/23/2023231六 家庭財產(chǎn)保險的賠償處理一、機動車輛保險的保險標的二、機動車輛損失險三、機動車交通事故責任強制保險四、機動車商業(yè)第三者責任保險

五、機動車輛保險的附加險六、機動車輛保險的無賠款優(yōu)待10/23/2023232第四節(jié) 機動車輛保險車輛損失險：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機各種專用機械車、特種車機動車交通事故責任強制保險機動車商業(yè)第三者責任保險基本險附加險：不能單獨承保—

機動車輛保險的保險標的10/23/2023233致使他人人身傷亡或財產(chǎn)直接損失的賠償責任（一）機動車輛損失險的保險責任6項責任： 碰撞、自然原因的火災、施救費等（二）機動車輛損失險的責任免除1、風險免除

8項（地震、飲酒、競賽、無證駕駛)2、損失免除

12項

(自然磨損等)10/23/2023234二 機動車輛損失險（三）機動車輛損失險的保險金額確定保險金額的方式：3種1、投保時新車購置價確定2、投保時的實際價值確定=同類車購置價-折舊后金額最高折舊金額<投保車輛新車購置價的80%3、按投保時新車購置價協(xié)商確定標配以外新增設備按設備實際價值增加保額10/23/2023235二 機動車輛損失險（四）機動車輛損失險的賠償處理賠償金額經(jīng)雙方確認后，10天內(nèi)一次賠償結(jié)案1、機動車輛損失險的賠償處理（1）全部損失（2）部分損失 計算公式見P177（3）保險車輛最高賠償金額以保險金額為限2、施救費用的分攤

P1783、殘值處理

(協(xié)商處理)4、代位求償權的行使

(被保險人放棄追償?shù)?，保險人不賠或扣減保險賠償金）10/23/2023236二 機動車輛損失險三

機動車交通事故責任強制保險10/23/2023237采取強制保險的方式實施（一）機動車交通事故責任強制保險的保險責任本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失（二）機動車交通事故責任強制保險的責任免除

(四條)三 機動車交通事故責任強制保險10/23/2023238（四）機動車交通事故責任強制保險的賠償處理連續(xù)責任制,直到期滿（一）機動車商業(yè)第三者責任保險的保險責任超過機動車交強險各分項賠償限額以上的部分（二）機動車商業(yè)第三者責任保險的責任免除

1、被保險人及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管財產(chǎn)的損失2、本車駕駛員及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管財產(chǎn)的損失3、本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失10/23/2023239四 機動車商業(yè)第三者責任保險四 機動車商業(yè)第三者責任保險（三）機動車商業(yè)第三者責任保險的賠償限額為每次事故的賠償限額掛車與主車為一體，以主車的責任限額為限。（四）機動車商業(yè)第三者責任保險的賠償處理賠款=賠償限額×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)（五）機動車商業(yè)第三者責任保險與機動車交通事故強制責任保險的區(qū)別前者:商業(yè)保險，過錯責任制,有責任免除和免賠額后者:強制保險,“無過錯責任制”,不設免賠率和免賠額10/23/2023240（一）車輛損失險的附加險

(10種)全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛

損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、代步車費用險、車身劃痕損失險、租車人

人車失蹤險、可選免賠額特約條款、機動

車停駛損失險。（二）機動車商業(yè)第三者責任保險的附加險

(4種)車上人員責任險、車上貨物責任險、無過錯損失補償險、車載貨物掉落責任險10/23/2023241五 機動車輛保險的附加險五 機動車輛保險的附加險（三）車輛損失險和機動車商業(yè)第三者責任保險的共同附加險

(3種)附加油污污染責任保險異地出險住宿費特約條款機動車出入境保險(四)

機動車商業(yè)第三者責任保險和車上人員責任險的共同附加險(2種)法律費用特約條款附加交通事故精神損害賠償責任保險條款10/23/2023242（五）車輛損失險、機動車商業(yè)第三者責任保險和車上人員責任險的共同附加險

(2種)交通事故精神損害賠償險教練車特約條款(六）車輛損失險和全車盜搶險的共同附加險——

全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(七）所有基本險和附加險的附加險——

不計免賠特約險10/23/2023243五 機動車輛保險的附加險無賠款優(yōu)待制度是機動車輛保險特有的制度（一）享受“無賠款優(yōu)待”的條件1、保險期限必須滿1年2、保險期限內(nèi)無賠款3、按期續(xù)保10/23/2023244六機動車輛保險的無賠款優(yōu)待（二）享受“無賠款優(yōu)待”的標準1、上一保險年度未享受無賠款保險費優(yōu)待的，續(xù)保時優(yōu)待比例為10%，保費優(yōu)待比例不得高于30%2、上一保險年度享受保險費優(yōu)待的車輛發(fā)生保險賠款，續(xù)保時保險費優(yōu)待按比例計算,

優(yōu)待比例=上一保險年度保險費優(yōu)待比例-N×10%10/23/2023245六機動車輛保險的無賠款優(yōu)待（三）確定“無賠款優(yōu)待”是需要注意的問題1、同一投保人投保車輛不止一輛的，“無賠款優(yōu)待”分別按輛計算。2、保險車輛發(fā)生保險事故，續(xù)保時案件未決，不能給予“無賠款優(yōu)待”。3、在1年保險期限內(nèi)，發(fā)生所有權轉(zhuǎn)移的保險車輛，續(xù)保時不給予“無賠款優(yōu)待”。10/23/2023246六機動車輛保險的無賠款優(yōu)待一、貨物運輸保險及其特征二、國內(nèi)貨物運輸保險的責任范圍三、國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額四、國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率五、國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理10/23/2023247第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保險貨物運輸保險起源于海上保險，最古老的險種之一。貨物運輸保險是指以各種運輸工具運輸過程中的貨物作為保險標的，保險人承保因自然災害或意外事故導致運輸過程中的貨物遭受損失的一種保險。10/23/2023248—

貨物運輸保險及其特征（一）保障對象具有多變性（二）承保標的具有流動性不受一個地點限制（三）承保的風險具有綜合性（四）保險合同變更具有自由性隨提貨單轉(zhuǎn)移（五）保險期限具有空間性“倉至倉條款”（六）國際性10/23/2023249—

貨物運輸保險及其特征（一）國內(nèi)貨物運輸保險的保險責任國內(nèi)水陸、陸路貨物運輸保險分為基

本險和綜合險。（二）貨物運輸保險的責任免除貨物本身缺陷、包裝不善、被保險人的故意行為；公路運輸?shù)谋I竊和整件提貨不著造成的損失10/23/2023250二 國內(nèi)貨物運輸保險的責任范圍國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額確定采用定值保險的方法，保險金額可由被保險人和保險人雙方具體協(xié)商確定。大多數(shù)財產(chǎn)險公司按到岸價確定的。10/23/2023251三 國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額(一)

保險期限：依據(jù)航程確定，保險責任起訖以約定的運輸途程為準，一般沒有固定的時間約束。（未及時提貨，最多延長15天）(二)

費率厘定考慮的主要因素：運輸方式

直達、聯(lián)運、集裝箱運運輸工具

陸運、水運、空運貨物的性質(zhì)

按易損程度分,易損高，費率也高。10/23/2023252四 國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率一、在保險責任范圍內(nèi)的損失:按貨價定保險金額—

起運地貨價賠按貨價加運雜費定保險金額—起運地貨價+運雜費二、投保不足， 保險金額低于貨價:損失和施救費按保險金額與貨價比例計算三、在保險責任范圍內(nèi)應當由第三者索賠的:被保險人協(xié)助保險人追償四、 殘值協(xié)商折舊被保險人，在賠款中扣除。五、 被保險人獲悉貨物損失次日起180天不申請賠償，視為放棄。五 國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理5310/23/2023

2一、責任保險及其特征二、責任保險的主要種類10/23/2023254P190第六節(jié) 責任保險（一）責任保險的保險標的——

被保險人在法律上應負的民事?lián)p害賠償責任。責任保險的民事責任主要是侵權責任,

不負責契約責任（二）責任保險的承?；A1、期內(nèi)發(fā)生式

(以損失發(fā)生時間)2、期內(nèi)索賠式

(以索賠提出時間)10/23/2023255（三）責任保險的承保方式(主險和附加險)—

責任保險及其特征（四）責任保險的賠償對象直接賠償對象是被保險人，間接賠償對象是受害人。（五）責任保險的賠償范圍賠償?shù)谌哓敭a(chǎn)的直接損失， 間接損失不負責。承擔訴訟費,

不超過每次事故的賠償限額。10/23/2023256—

責任保險及其特征（六）責任保險的賠償限額免賠額采用絕對免賠額形式（七）責任保險的賠償被保險人未向第三者賠償?shù)模?保險人不得向被保險人賠償保險金。10/23/2023257—

責任保險及其特征（一）公眾責任保險(被保險人依法對第三者在公眾場所遭受的財產(chǎn)損失或人身傷害承擔賠償)（二）產(chǎn)品責任保險(因生產(chǎn)或銷售產(chǎn)品有缺陷致使消費者遭受財產(chǎn)損失或人身傷害)（三）雇主責任保險(賠償額度分死亡和傷殘)（四）職業(yè)責任保險(適用各類專業(yè)技術人員)10/23/2023258二 責任保險種類期內(nèi)索賠式承?；A期內(nèi)發(fā)生式： 公眾責任保險產(chǎn)品責任保險10/23/2023259雇主責任保險職業(yè)責任保險二 責任保險種類一、信用保險的主要特征二、信用保險的主要種類三、保證保險的主要種類10/23/2023260P200第七節(jié) 信用保險與保證保險一、信用（保證）保險及其特征（一）承保風險具有特殊性商業(yè)風險、政治風險（二）強調(diào)損失共擔自負比例:

商業(yè)風險

5%-15%,政治風險

5%-10%（三）風險調(diào)查困難要求被保險人和保險人共享掌握的客戶的資信信息10/23/2023261第七節(jié) 信用保險與保證保險二、信用保險的主要種類一般商業(yè)信用保險出口信用保