保險形態(tài)的分類

第四講保險形狀的分類第一節(jié)保險形狀的分類一、保險形狀分類的必要性與意義二、保險形狀分類的方法三、保險形狀分類的規(guī)范一、保險分類的必要性：保險分類的必要性：各行業(yè)、企業(yè)的風險性質(zhì)不同客戶保證需求層次不同保險人承當責任不同業(yè)務承保、理賠要求不同合同雙方權益義務規(guī)定不同等一、保險形狀分類的意義保險形狀分類的分析那么是為了闡明保險的外延，討論保險關系的表現(xiàn)及其詳細內(nèi)容。保險作為一種類別事物，其數(shù)量已達數(shù)百種之多，科學研討中，采用分類的方法，把數(shù)量眾多的保險形狀分成假設干小類，能使保險外延得以全部展現(xiàn)。正是從這種意義上說，保險本質(zhì)與職能的分析是為了確立保險的內(nèi)涵，保險形狀分類的分析那么是為了確立保險的外延。一、保險形狀分類的意義科學地對這些險種進展分類，將為人們更好地掌握保險工具并運用于消費和生活提供必需的通道。經(jīng)過掌握保險的分類方法以及各種類別保險的不同性質(zhì)和作用，對于保險公司、保險中介機構(gòu)而言，可以迅速準確地協(xié)助投保人選擇和設計保險產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的保險咨詢效力，并且對保險人還有宏觀地把握保險的險種運營、擴展市場份額的特殊意義。對于保險監(jiān)視和管理者而言，掌握保險的分類，認識各種保險之間的異同，是進展保險業(yè)監(jiān)管的前提。一、保險形狀分類的意義首先，經(jīng)過保險形狀的分類分析，可以確定保險學的研討范圍，了解保險的開展變化及其規(guī)律。保險來源于海上保險。海上保險在性質(zhì)上屬于財富保險。然而，初始階段的財富保險與當今社會的財富保險相比，無論其保證對象還是其責任范圍，都有著某些質(zhì)的變化。這些變化的緣由及其規(guī)律，可以經(jīng)過保險形狀的分類得到闡明。一、保險形狀分類的意義其次，保險形狀的分類分析可以協(xié)助人們弄清保險各種類別之間的聯(lián)絡與區(qū)別，改良保險運營方式，加強保險運營管理，建立健全與保險形狀相順應的保險法規(guī)和制度，促進保險事業(yè)的安康開展。最后，保險形狀的分類分析可以增進社會公眾對保險的全面了解，以便根據(jù)各自消費和生活的風險管理的需求，選擇與其需求相順應的保險種類。二、保險形狀分類的方法保險形狀的分類方法與其他事物的分類方法一樣，是一種認識客觀事物的邏輯方法。它要求人們根據(jù)事物的屬性，把大類事物劃分成它所包含的幾個小類事物。分類的規(guī)范是事物本身所具有的客觀性質(zhì)。在現(xiàn)實生活中，每一類事物都具有不同的性質(zhì)，因此，人們可以根據(jù)不同的規(guī)范對同類事物進展不同的分類。而根據(jù)不同的規(guī)范對同類事物進展不同的分類，可以產(chǎn)生對同一事物的不同認識。二、保險形狀分類的方法保險事業(yè)，尤其是現(xiàn)代保險事業(yè)的形狀分類，迄今還沒有構(gòu)成一個固定的原那么或一致的規(guī)范。已有的各類保險的稱號，大都從歷史演化而來，例如火災保險、洪水保險、盜竊保險等是以被保證的危險事故命名的。又如船舶保險、貨物保險、汽車保險、住宅保險等，是以保險標的命名的。再如海上保險、內(nèi)陸運輸保險、航空保險等，那么是以危險事故發(fā)生的空間命名的。然而，現(xiàn)實生活中的許多保險單承保的危險并不止一種，所以，按危險事故對保險進展分類沒有什么實踐意義。另外，保險單所保的財富往往不是一項，而是許多項，故此，按保險標的對保險進展分類，也不太切合實踐。隨著承保多種危險、多種標的的“復合保險〞的出現(xiàn)，這種原始的、傳統(tǒng)的保險形狀的分類方法便面臨著新的挑戰(zhàn)。于是，保險形狀的分類方法的不斷改良與變化，成為現(xiàn)代保險事業(yè)開展的必然趨勢。二、保險形狀分類的方法法定分類法實際分類法適用分類法法定分類法保險形狀的法定分類法源于各國的法律，由于各國保險法規(guī)的不同，保險形狀分類各異。美國保險法將保險分為財富保險、人身保險和人身不測損傷保險。日本的法律把保險分為損害保險和人身保險。西歐國家的保險法普通將保險業(yè)務分為兩大類，即壽險與非壽險。壽險是指人壽保險，非壽險那么包括火災保險、海上保險和不測保險等。按我國<保險法>的分類，商業(yè)保險可分為財富保險〔包括財富損失保險、責任保險、保證保險〕和人身保險〔包括人壽保險、人身不測損傷保險與安康保險〕兩大類。法定分類法確實立是出于國家對保險業(yè)進展宏觀管理的目的。實際分類法保險形狀的實際分類法主要基于對保險的總體特征的把握，以及對保險運動規(guī)律的探求，這種分類通常反映出實際上的特征而不同于法定分類和適用分類。詳細的劃歸角度包括：按保險標的分類規(guī)范進展劃歸；按運營方式分類規(guī)范進展劃歸；按實施方式、運營動機等規(guī)范進展劃歸等適用分類法保險形狀的適用分類法來自于保險公司的業(yè)務虛踐，是保險公司根據(jù)本身業(yè)務操作的需求對保險業(yè)務進展的劃歸。由于實際的豐富性、變化性，使保險的適用分類比法定分類與實際分類更具有多樣性、靈敏性和可操作性。二、保險形狀分類的方法以上三種分類雖然角度不同，但都要遵照一定的分類原那么。這些原那么包括：第一，保險形狀的分類要表達保險合同的內(nèi)容。保險合同是保險關系成立的根底和根據(jù)，建立在保險合同根底上的有關保險原那么，保險關系雙方的權益和義務，以及由此引伸出來的其他規(guī)定，都可以作為保險形狀分類的根據(jù)。第二，保險形狀的分類要與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟統(tǒng)計口徑相一致。第三，保險形狀的分類要在遵照本國保險業(yè)界習慣，突出國別保險特點的根底上，注重與國際保險市場的現(xiàn)行規(guī)范相互銜接，以便在保險運營管理、會計核算、信息技術等方面進展比較與自創(chuàng)。三、保險形狀分類的規(guī)范〔一〕保險運營〔二〕保險技術〔三〕保險政策〔四〕立法方式〔五〕經(jīng)濟要素三、保險形狀分類的規(guī)范保險形狀分類的規(guī)范保險實際與實務研討中曾經(jīng)運用或正在運用的保險形狀分類規(guī)范，主要有以下幾種：一、保險運營以保險運營為規(guī)范區(qū)分保險形狀，是古今中外保險研討中常用的一種方法。其詳細規(guī)范分為以下兩種：〔一〕保險運營主體以保險運營主體為規(guī)范，保險形狀可區(qū)分為公營保險與民營保險。保險運營的主體有公法上人格與私法上人格之分，公法上團體運營的保險為公營保險，私法上團體運營的保險為民營保險。公營保險又分為國家運營的保險和地方政府或自治團體運營的保險，包括國家強迫設立的保險機關運營的保險或國家機關提供補助金的保險。民營保險是由私人投資運營的保險，其方式主要有股份保險公司、相互保險公司、保險協(xié)作社和個人運營的保險等?！捕潮ｋU運營性質(zhì)以保險運營的性質(zhì)為規(guī)范，保險形狀可以分為營利保險與非營利保險。營利保險又稱商業(yè)保險，是指保險運營者以營利為目的而運營的保險。股份公司運營的保險是最常見的一種營利保險。勞合社個人運營者運營的保險也是營利保險。非營利保險又稱非商業(yè)保險，運營此種保險的目的不是為營利，或者是由政府資助，以保證經(jīng)濟的協(xié)調(diào)開展和安定社會經(jīng)濟生活為目的而實施的保險，如社會保險、政策保險等；或者是以保證參與保險者的相互利益為目的而辦理的保險，如相互保險、交互保險、協(xié)作保險等。二、保險技術保險技術在保險形狀分類上的運用，主要表達在計算技術、風險轉(zhuǎn)嫁方式、業(yè)務承保方式和給付方式等四個方面。〔一〕計算技術以計算技術在保險運營中運用程度為規(guī)范，保險形狀可以區(qū)分為人壽保險與非人壽保險。前者危險事故的發(fā)生較為規(guī)那么，保險合同期限較長，數(shù)理根底較為準確，計算技術可以在保險運營中得到充分運用；后者危險事故的發(fā)生具有不規(guī)那么性，保險合同期限較短，數(shù)理根底難以準確，計算技術在保險運營中的運用遭到限制?！捕筹L險轉(zhuǎn)嫁方式以風險轉(zhuǎn)嫁方式為規(guī)范，保險形狀可以區(qū)分為：足額保險、缺乏額保險和超額保險。1.足額保險。足額保險是以保險價值全部投保而訂立保險合同的一種保險。保險合同中估計確定的保險金額與保險價值相等。在保險事故發(fā)生時，假設保險標的物全部受損，保險人按照保險金額全部賠償；反之，假設保險標的物一部分受損，保險人那么以實踐損失為準計算其賠償金額。獨一例外的是海上保險。當海上保險保險標的物未到達全部損失時，被保險人得以標的物的未受損部分以委付的方式轉(zhuǎn)移給保險人，而懇求支付該保險標的物的全部保險金額。2.缺乏額保險。亦稱部分保險，是指保險合同中商定的保險金額小于保險價值的一種保險。產(chǎn)生緣由有兩種：一是在訂立保險合同時，投保人僅以保險價值的一部分投保，以致出現(xiàn)保險金額小于保險價值。投保人缺乏額投保的緣由，或者由于保險標的發(fā)生全部損失的能夠性較小，投保人為了節(jié)省保費支出，選擇部分投保；或者由于保險標的風險較大，保險人只接受部分投保，其他由被保險人自行擔任，以此加強其防災防損的認識。二是在訂立保險合同后，因保險標的的價值上漲，以致原來的足額保險變成缺乏額保險。缺乏額保險對損失補償?shù)挠绊懸蛉繐p失與部分損失的不同而不同。假設保險標的物全部受損，保險人根據(jù)保險金額全部賠付，其缺乏保險價值部分，保險人不承當責任；假設保險標的物為部分損失，保險人按損失金額x〔保險金額／保險價值〕的比例賠償。3.超額保險：是保險合同中商定的保險金額大于保險價值的一種保險。緣由兩種：一是保險合同訂立時，保險雙方當事人確定的保險金額超越保險價值。這種超額保險有好心和惡意之分，前者如要保人對于保險標的物的實踐價值認識不清，誤以高額投保，而保險人也未加留意，以致出現(xiàn)超額保險；后者如要保人存心叵測，企圖利用保險獲得不當利益，故意提高保險標的物的價值，確定虛偽的保險金額。二是在保險合同存續(xù)期間，保險標的物的價值跌落，以致保險人履行賠償金額時，其保險金額超越保險價值。在保險標的物發(fā)生損失時，除了投保人或被保險人有欺詐行為，使保險合同無效外，保險人只按保險標的物的實踐價值賠償。〔三〕業(yè)務承保方式以保險業(yè)務的承保方式為規(guī)范，保險可以區(qū)分為原保險、再保險、復合保險、反復保險和共同保險。1．原保險。再保險的對稱，是指投保人與保險人直接簽署保險合同而成立保險關系的一種保險。在原保險關系中，保險需求者將其風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，當保險標的蒙受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人直接對被保險人負損失賠償責任。2.再保險。簡稱分保，是指保險人將其承當?shù)谋ｋU業(yè)務，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。以前再保險僅適用于財富保險，尤其是財富保險中的海上保險和火災保險，近些年來已逐漸擴展至人身保險、責任保險等。再保險是保險的一種派生方式，保險是再保險的根底和前提，沒有保險，也就沒有再保險；再保險是保險的后盾和支柱，沒有再保險，保險的開展就會遭到限制。兩者相輔相成，相互促進，相互開展。3．復合保險。復合保險是指要保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保一樣種類保險，簽署數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超越保險價值的一種保險。復合保險的損失如何處置，因保險業(yè)務性質(zhì)的不同而不同，其方式主要有保險分攤法、超額承保法和優(yōu)先承保法三種。4．反復保險。反復保險是指投保人以同一保險標的、同一可保利益、同一危險事故分別向數(shù)個保險人訂立保險合同的一種保險。反復保險與復合保險的區(qū)別在于，其保險金額的總和超越保險價值。反復保險與超額保險一樣，弊端甚多，因此法律對此皆有特別的規(guī)定，要求具備一定的條件，才干成立。5.共同保險：是要保人與兩個以上保險人之間，就同一可保利益，對同一危險共同締結(jié)保險合同的一種保險。在實務中，數(shù)個保險人能夠以某一保險公司的名義簽發(fā)一張保險單，然后每一保險公司對保險事故損失比例分擔責任。從方式上看，共同保險與再保險類似，要保人僅須與某一保險公司接觸，不用與各保險公司分別接洽，但兩者之間存著明顯的不同。首先，反映的保險關系不同。共同保險反映的是投保人與各保險人之間的關系，這種保險關系是一種直接的法律關系；再保險反映的是保險人與保險人之間的關系，再保險接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關系。其次，對風險的分攤方式不同。共同保險的各保險公司對其承當風險責任的分攤是第一次分攤，而再保險那么是對風險責任進展的第二次分攤；共同保險是危險的橫向分擔，再保險那么為危險的縱向分擔。近代保險業(yè)開展顯示，共同保險與再保險兩者漸趨接近，且具相輔相成的作用。兩者結(jié)合采用，可使危險分散更快、更徹底，因此日益遭到人們的高度注重。共同保險在英、美國家不具有普遍意義，但他們采用共同保險條款。這是保險人與被保險人共同分擔危險責任的一種保險條款。比如某保險標的的價值為100萬元，保險公司承保80萬元，其他20萬元憑雙方商定由被保險人自保。此種保險條款與缺乏額保險的區(qū)別在于：第一，共同保險條款一經(jīng)簽定，被保險人不得將未經(jīng)保險的部分向其他保險人投保，而缺乏額保險那么無此種限制。第二，共同保險條款自始即為共同分擔危險的一種商定，而缺乏額保險那么為被保險人單獨分擔一部分危險的責任。共同保險與再保險的區(qū)別是：

共同保險的當事人之間的關系是橫向的：甲保險人乙保險人丙保險人投保人再保險的當事人之間的關系是縱向的〔鏈式的〕投保人原保險人再保險人〔四〕給付方式以保險給付方式為規(guī)范，保險可分為以下形狀：1.定額保險與損失保險。定額保險是指在保險合同訂立時，由保險雙方當事人協(xié)商確定一定數(shù)額的保險金額，當保險事故發(fā)生時，保險人按照預先確定的金額給付保險金的一種保險。損失保險那么是在保險事故發(fā)生后，由保險人估計保險標的實踐損失額而支付保險金的一種保險。前者適用于人身保險，后者適用于財富保險。2.定額保險與利益保險。這是風險減輕學說的代表人物、美國保險學者馬赫爾的分類。馬赫爾所說的定額保險，與其他定額保險一樣，是指保險給付事先商定，與實踐經(jīng)濟需求無關的一種保險。相比之下，利益保險那么有其特定的含義，它不是作為保險險種的利益保險，而是從對被保險人的保險給付的利益關系確定給付規(guī)范的一種保險。衡量給付高低的規(guī)范是保險保證率，即必要的給付金額與實踐給付金額的比率。以保險保證率為規(guī)范，可以將保險區(qū)分為1和1以下的兩種形狀?，F(xiàn)實生活中的足額保險和超額保險的保險保證率為1，缺乏額保險的保險保證率為1以下。3.現(xiàn)金保險與實物保險。當被保險人因保險事故發(fā)生而蒙受損失時，保險人以現(xiàn)金方式進展補償?shù)谋ｋU，稱為現(xiàn)金保險，如火災保險、人壽保險；當被保險人因保險事故發(fā)生而蒙受損失時，保險人以實物方式進展補償?shù)谋ｋU，被稱為實物保險，如玻璃保險、醫(yī)療保險等。三、保險政策以此為分類規(guī)范，保險分為自愿保險與法定保險、商業(yè)保險與社會保險、普通保險與政策保險等類別?！惨弧匙栽副ｋU與法定保險自愿保險亦稱恣意保險，是指保險雙方當事人經(jīng)過簽署保險合同，或是需求保險保證的人自愿組合、實施的一種保險。前者如商業(yè)保險、營利性保險等；后者如相互保險、協(xié)作保險等。自愿保險的保險關系，是當事人之間自在決議、彼此合意后所成立的合同關系。投保人可以自在決議能否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自在選擇保證范圍、保證程度和保險期限等。保險人也可以根據(jù)情況自愿決議能否承保、怎樣承保，并且自在選擇保險標的，選擇設定投保條件等。法定保險又稱強迫保險，是國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必需投保的一種保險。法定保險的保險關系不是產(chǎn)生于投保人與保險人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國家或政府的法律效能。法定保險的范圍可以是全國性的，也可以是地方性的。法定保險的實施方式有兩種選擇，或是保險對象與保險人均由法律限定；或是保險對象由法律限定，但投保人可以自在選擇保險人。然而，不論何種方式的法定保險，大都具有以下特征：一是全面性。法定保險的實施以國家法律方式為根據(jù)。只需屬于法律規(guī)定的保險對象，不論其能否情愿，都必需參與保險。二是一致性。法定保險的保險金額和保險費率，不是由投保人和保險人自行決議，而是由國家法律一致規(guī)范規(guī)定。〔二〕商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險是以盈利為目的的一種保險。商業(yè)保險多由私人保險饑構(gòu)舉行。商業(yè)保險多數(shù)為自愿保險，但也有少量為強迫保險。社會保險是一種為喪失勞動才干、暫時失去勞動崗位或因安康緣由呵斥損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。它由政舉行、，不以營利為目的，是國家社會保證制度的最重要的組成部分，主要工程包括退休金保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險。社會保險商業(yè)保險性質(zhì)解決大多數(shù)社會成員最迫切的保險項目建立在商業(yè)原則基礎上，是參與保險者個人意志的體現(xiàn)給付標準只保障基本生活水平給付標準比社會保險高費用大多由個人、企業(yè)和政府共同負擔或由政府承擔完全由個人負擔保險依據(jù)國家和有關部門統(tǒng)一規(guī)定被保險人的需要保障范圍社會成員最迫切的保險項目保障項目廣泛，保障范圍與繳納的保險費成正比

相同點都是保險的一部分；都是減少危險、防范后患、保障生活、安定社會的有效方法〔三〕普通保險與政策保險普通保險是指基于個人或經(jīng)濟單位風險保證的需求，經(jīng)過自在選擇而構(gòu)成保險關系的一種保險。普通保險保險關系的構(gòu)成不含有執(zhí)行特定的國家政策的成分。屬于這種保險關系的保險形狀有人壽保險、財富保險、船東相互保險等。政策保險那么是政府為了政策上的目的，運用普通保險的技術而興辦的一種保險。政策保險的種類包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類別。詳細工程有：即政策保險的詳細工程：第一，為實施社會保證政策目的而經(jīng)辦的社會保險，如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險、疾病保險等；第二，為實現(xiàn)國民生活安定的政策目的而經(jīng)辦的國民生活保險，如勞動者財富損失保險、汽車賠償責任保險、地震保險、住宅融資保險等；第三，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險，如種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等；第四，為實現(xiàn)扶持中小企業(yè)開展政策目的而經(jīng)辦的信譽保險，如無擔保保險、能源對策保險、預防公害保險、特別小額保險等；第五，為實現(xiàn)促進國際貿(mào)易目的而興辦的輸出保險，如出口信譽保險、外匯變動保險、出口票據(jù)保險、海外投資保險、存款保險等。四、立法方式

以國家保險立法方式為規(guī)范，保險形狀可分為：〔一〕財富保險與人身保險我國<保險法>第91條將保險公司運營的業(yè)務分為兩大類，即財富保險和人身保險。前者包括財富損失保險、責任保險、信譽保險等；后者包括人壽保險、安康保險、不測損傷保險等。此種保險立法分類，除我國保險法外，前蘇聯(lián)保險法、我國臺灣省保險法、美國假設干州保險法也有類似規(guī)定?！捕硴p失保險與人身保險此分類方法多見于早期保險立法，如德國1908年保險合同法，法國1930年保險合同法，我國臺灣省原保險法等皆采用這樣的分類方法。損失保險與財富保險類似，都是以財富損失為主要承保對象，但其內(nèi)容有所不同。損失保險中的“損失〞，除了包括財富上的利益外，尚包括無形利益與責任。因此，損失保險假設從可保利益的角度察看，包括積極的財富保險和消極的財富保險兩大類雖然損失保險與人身保險的分類，比財富保險與人身保險的分類，其內(nèi)容涵蓋更為詳細，、更為廣泛，但這種分類規(guī)范本身缺乏同一性。由于損失保險中的“損失〞是相對于保險事故的結(jié)果；而人身保險中的“人身〞那么是相對于保險合同的對象。假設以損失為分類規(guī)范，保險應分為損失保險與非損失保險；假設以保險對象為分類規(guī)范，保險那么應分為財富保險與人身保險。〔三〕損害保險與人壽保險此分類方法源于德國，在日本得到廣泛運用。日本商法第三編第十章將保險分為損害保險與人壽保險；日本保險業(yè)法有制止損害保險與人壽保險兼營的規(guī)定。不過日本的這種法律規(guī)定已有所改動。日本1996年4月1日起正式實施的新保險業(yè)法，將保險分為壽險與非壽險，并且分別允許壽險公司和非壽險公司收買或擁有50%以上股份的非壽險子公司或壽險子公司?！菜摹池敻?、不測保險與人壽、安康保險這種分類規(guī)范為如今美國各州保險立法所采用?？v觀美國保險立法歷史，其分類規(guī)范閱歷過兩個階段，以前美國各州保險立法將保險區(qū)分為人壽保險、火災保險、海上保險、不測保險四大類別。由于此種分類方法缺乏實際根據(jù)，只是出于保險監(jiān)視上的需求，所以遭到一些非議。1947年美國保險監(jiān)視官協(xié)會〔NAIC)提出建議，廢除上述分類方法，得到各州保險界呼應。在此之后的保險立法中，承保多項保險業(yè)務的保險種類替代了傳統(tǒng)的承保單一保險業(yè)務的保險種類，將保險正式區(qū)分為兩大類，一類為財富、不測保險，另一類為人壽、安康保險。美國保險立法中所說的“不測保險〞，是指火災保險、人壽保險、海上保險之外的其他各種保險，包括責任保險、損傷保險、疾病保險、汽車保險、盜竊保險、玻璃保險、航空保險、犯罪保險、機器鍋爐保險、勞工補償保險等。在美國，許多不測保險人也運營保證保險。人壽保險有狹義與廣義之分，廣義的人壽保險包括安康保險。美國保險立法上所說的人壽保險是一種狹義的人壽保險。五、經(jīng)濟要素以經(jīng)濟關系要素為分類規(guī)范，保險可以被區(qū)分為企業(yè)保險與個人保險；團體保險與個人保險；收人保險、財富保險、費用保險等?！惨弧称髽I(yè)保險與個人保險從保險費承當者的角度看，保險可以被區(qū)分為企業(yè)保險與個人保險。前者以企業(yè)作為保證主體，保險費由投保企業(yè)的法人負擔，從企業(yè)經(jīng)費中支出。后者是以個人和家庭為保證主體，保險費由個人或家庭負擔，從個人可支配的收人中支付。〔二〕團體保險與個人保險此分類主要適用于早期的人身保險。世界上許多國家將人壽保險公司運營的人身保險業(yè)務分為兩大類，即普通人壽保險與團體人壽保險。前者是指個人為滿足本人和家庭需求而購買的人身保險，簡稱個人保險；后者是指由雇主、工會和其他團體為其雇員或成員購買的人身保險，簡稱團體保險。團體保險的種類因國而異，在美國有團體人壽保險、團體安康保險、團體養(yǎng)老保險、團體年金等；在我國有團體人身保險、團體人身不測損傷保險、集體企業(yè)養(yǎng)老金保險及其醫(yī)療保險等。近些年來，團體保險范圍發(fā)生了變化，由過去的人身保險領域延伸到財富保險、責任保險領域，如美國有些企業(yè)的雇員福利方案中的