財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險

第六章家庭財富保險教學(xué)目的：經(jīng)過學(xué)習(xí)，掌握家庭財富保險的保險標(biāo)的和責(zé)任范圍；了解家庭財富保險承保與理賠的實(shí)務(wù)處置；了解現(xiàn)行業(yè)務(wù)的主要險種。課時：2課時。1CopyrightbyLiYi第六章家庭財富保險第一節(jié)家庭財富保險概述第二節(jié)家財險的保險標(biāo)的和責(zé)任范圍第三節(jié)家庭財富保險實(shí)務(wù)2CopyrightbyLiYi第一節(jié)家庭財富保險概述6.1.1家庭財富保險的概念6.1.2家庭財富保險的主要險種3CopyrightbyLiYi6.1.1家庭財富保險的概念家庭財富保險的定義家庭財富保險是指以城鄉(xiāng)居民的家庭財富作為保險標(biāo)的的一種保險。留意：不涵蓋個體工商戶。4CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種家庭財富保險的主要險種〔以人保財險為例〕1、家庭財富綜合保險2、儲金性家庭財富保險3、個人貸款抵押房屋保險4、個人貸款抵押房屋綜合保險5、投資保證型家庭財富保險6、其他相關(guān)險種5CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種家庭財富綜合保險家庭財富綜合保險是指以普通性家庭消費(fèi)用財富作為保險標(biāo)的，以列明的數(shù)種自然災(zāi)禍和不測事故作為保險責(zé)任，按照預(yù)定的費(fèi)率直接納取保險費(fèi)的一種普通險種。6CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種儲金性家庭財富保險儲金性家庭財富保險是一種以家庭財富保險為根底，按照預(yù)定的儲金率收取儲金，以儲金所產(chǎn)生的利息作為保險費(fèi)，儲金到期返還的險種。7CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種個人貸款抵押房屋保險個人貸款抵押房屋保險是一種以抵押貸款方式購置房屋，且以房屋〔抵押物〕作為保險標(biāo)的的險種。8CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種個人貸款抵押房屋綜合保險與個人貸款抵押房屋保險相比，該險種不但將抵押物房屋作為保險標(biāo)的，還承當(dāng)借款因條款列明的不測事故呵斥損傷而無力還款的責(zé)任。9CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種投資保證型家庭財富保險投資保證型家庭財富保險是一種分紅型保險，它從屬于投資理財型保險。保險保證+本金+投資收益。10CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種投資保證型家庭財富保險的市場類別PICC：金牛太平洋：安居理財綜合保險華安：金龍華泰：居益11CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種我國投資型家財險始于華泰產(chǎn)險。華泰于2001年4月在北京、上海、廣州三地推出的“居安理財險〞。隨后，天安推出了“幸福家財綜合險〞，在五年期銀行儲蓄利率根底上上調(diào)0.4％。2001年8月，由于報答率過高，被保監(jiān)會叫停。2004年下半年重現(xiàn)保險市場。2021-2021年？12CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種代表險種一：人保金牛〔第三代〕該保險分3年期和5年期兩種，每份起保時投資收益高出同期國債0.03%，在保險期間內(nèi)，假設(shè)央行調(diào)整人民幣整存整取3年期、5年期銀行存款年利率，金牛第三代的年收益率那么在銀行存款利率調(diào)整日按存款利率調(diào)整的一樣百分點(diǎn)作同向調(diào)整。保險公司分段計算每段時間的收益金，各段時間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。13CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種代表險種二：華安金龍收益聯(lián)動型家財險該險種與銀行3年定期利率掛鉤，比銀行利率高0.03%。假設(shè)遇利率下調(diào)，其最低的收益也保證2.55%。一旦銀行利息上調(diào)，假設(shè)銀行利息第四個月上調(diào)，那么前三個月的固定收益按保險公司承諾的2.55%的年收益方式計，而后面時間段的固定收益那么在2.55%的根底上加上調(diào)息幅度。14CopyrightbyLiYi6.1.2家庭財富保險的主要險種其他相關(guān)險種家庭財富保險附加第三者責(zé)任保險；個人貸款抵押房屋綜合保證保險；等等。15CopyrightbyLiYi第二節(jié)家財險的保險標(biāo)的和責(zé)任范圍6.2.1保險標(biāo)的范圍6.2.2保險責(zé)任范圍16CopyrightbyLiYi6.2.1保險標(biāo)的范圍可保財富范圍1、房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備2、室內(nèi)裝潢3、室內(nèi)財富17CopyrightbyLiYi6.2.1保險標(biāo)的范圍特約財富范圍1、屬于被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人擔(dān)任的前述各類財富2、存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具3、經(jīng)保險人贊同的其他財富18CopyrightbyLiYi6.2.1保險標(biāo)的范圍不保財富范圍1、價值高、保險金額不容易確定的財富：金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等；2、難以用貨幣衡量其價值的財富或利益：票證、有價證券、文件、書籍、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料等；3、不屬于家庭財富保險承保范圍的財富：各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；日用耗費(fèi)品等；4、用于從事工商業(yè)消費(fèi)、運(yùn)營活動的財富和出租用作工商業(yè)運(yùn)營的房屋；19CopyrightbyLiYi6.2.1保險標(biāo)的范圍不保財富范圍〔續(xù)〕5、被保險人及其家庭成員能隨身攜帶的日常用品；6、暫時性的建筑或者風(fēng)險不同于可保房屋的建筑；以及柴房、禽畜棚、與保險房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財富等；7、不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定的財富；8、明知即將發(fā)生危險的財富。20CopyrightbyLiYi6.2.1保險標(biāo)的范圍部分不保財富在一定條件下可以成為保險財富。例如：現(xiàn)金、首飾、自行車等在家庭財富綜合保險中為不保財富，但可分別作為附加險或擴(kuò)展責(zé)任的可保財富。21CopyrightbyLiYi6.2.2保險責(zé)任范圍根本責(zé)任1、火災(zāi)、爆炸；2、飛行物體及其他空中運(yùn)轉(zhuǎn)物體墜落，外來不屬于被保險人一切或運(yùn)用的建筑物和其他固定物體的倒塌；3、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面忽然下陷下沉；22CopyrightbyLiYi6.2.2保險責(zé)任范圍根本責(zé)任〔續(xù)〕4、施救時保險財富損失；5、施救費(fèi)用。23CopyrightbyLiYi6.2.2保險責(zé)任范圍擴(kuò)展責(zé)任包括盜搶責(zé)任、第三者責(zé)任、家用電器用電平安責(zé)任、現(xiàn)金首飾盜搶責(zé)任、管道破裂及水漬責(zé)任、自行車盜竊責(zé)任等。24CopyrightbyLiYi6.2.2保險責(zé)任范圍盜搶責(zé)任盜搶責(zé)任是指保險房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和存放于保險單所載明地址室內(nèi)的保險標(biāo)的，由于蒙受外來人員撬、砸門窗，翻墻掘壁，持械搶劫，并有明顯現(xiàn)場痕跡，經(jīng)公安部門確認(rèn)系盜搶行為所致喪失或損毀的直接損失，且3個月以內(nèi)未能破案的，保險人擔(dān)任賠償。25CopyrightbyLiYi6.2.2保險責(zé)任范圍責(zé)任免除〔普通責(zé)任免除〕1、戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、盜搶；2、核反響、核子輻射和放射性污染；3、被保險人或其家庭成員、寄居人、雇用人員的違法犯罪或故意行為。26CopyrightbyLiYi6.2.2保險責(zé)任范圍責(zé)任免除〔特定責(zé)任免除〕1、保險標(biāo)的蒙受保險事故引起的各種間接損失；2、地震及其次生災(zāi)禍所呵斥的一切損失；3、家用電器因運(yùn)用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、本身發(fā)熱、烘烤等緣由所造本錢身的損毀；4、坐落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地域以及防洪堤以外當(dāng)?shù)啬昴昃渌痪€以下的家庭財富，由于洪水所呵斥的一切損失；27CopyrightbyLiYi6.2.2保險責(zé)任范圍責(zé)任免除〔特定責(zé)任免除〕〔續(xù)〕5、保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；6、保險標(biāo)的的蛻變、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造本錢身的損失；7、行政、執(zhí)法行為引起的損失和費(fèi)用；8、其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。28CopyrightbyLiYi第三節(jié)家庭財富保險實(shí)務(wù)6.3.1承保6.3.2賠償處置29CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險財富確實(shí)定1、明確保險財富存放地點(diǎn)2、分項(xiàng)承保

30CopyrightbyLiYi6.3.1承保分項(xiàng)承保第一，保險財富按可保財富、特約財富、不保財富分項(xiàng)。第二，可保財富按房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財富分項(xiàng)。31CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險金額確實(shí)定〔家庭財富綜合保險〕1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險金額，由被保險人根據(jù)購置價或市場價自行確定。2、室內(nèi)財富的保險金額由被保險人根據(jù)當(dāng)時實(shí)踐價值自行確定。3、特約財富的保險金額由被保險人和保險人雙方另行商定。涉及房屋的和涉及室內(nèi)財富的分別按上述兩要求分別確定。32CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險金額確實(shí)定〔貸款抵押房屋類〕個人貸款抵押房屋保險和綜合保險的保險金額由被保險人自行確定，但保險金額不得小于相應(yīng)的抵押借款本金。33CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險金額確實(shí)定〔盜搶責(zé)任〕擴(kuò)展盜搶責(zé)任的保險金額以家庭財富綜合保險中各大類財富的保險金額為限。34CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險金額確實(shí)定〔投資保證類〕投資保證型家庭財富保險的保險金額按份定額確定。留意：能夠存在超額保險。35CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險期限確實(shí)定〔家庭財富綜合保險和儲金性家庭財富保險〕普通為1年，也可以根據(jù)需求簽署多年期，但最長不超越5年。36CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險期限確實(shí)定〔貸款抵押房屋類〕現(xiàn)房的保險期限為自商定起保日零時起至個人住房抵押借款合同商定的借款期限日24時止。37CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險期限確實(shí)定〔投資保證類〕普通為3年，部分公司也有5年的產(chǎn)品。38CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險費(fèi)的計算保險費(fèi)＝保險金額×保險費(fèi)率〔年度〕39CopyrightbyLiYi6.3.1承保保險投資金的計算保險投資金＝每份保險投資金金額×投保份數(shù)40CopyrightbyLiYi6.3.2賠償處置賠償特點(diǎn)1、分項(xiàng)理賠2、室內(nèi)財富賠償——新賠新，舊賠舊41CopyrightbyLiYi6.3.2賠償處置分項(xiàng)理賠房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備：比例責(zé)任賠付方式室內(nèi)裝潢：比例責(zé)任賠付方式室內(nèi)財富：第一危險賠償方式42CopyrightbyLiYi課堂練習(xí)某城市居民王某向PICC某支公司投保家庭財富綜合險，保險金額共10萬元，其中房屋保險金額6萬元，裝潢保險金額2萬元，室內(nèi)財富保險金額2萬元。在保險期間內(nèi)，發(fā)生雷擊致使房屋損失3萬元，室內(nèi)財富損失2.1萬元，發(fā)生損失時房屋的市場價為18萬元，請問該支公司應(yīng)該賠付王某多少？43CopyrightbyLiYi6.3.2賠償處置特約承保財富的賠償計算對于特約承保財富的賠償計算按照財富歸類確定，房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢按比例責(zé)任賠償；室內(nèi)財富按第一危險賠償方式賠償。44CopyrightbyLiYi6.3.2賠償處置施救費(fèi)用的賠償計算賠償金額按實(shí)踐支出另行計算，最高不超越受損標(biāo)的的保險金額。假設(shè)該保險標(biāo)的按比例賠償時，那么該項(xiàng)費(fèi)用也按一樣比例賠償。45CopyrightbyLiYi保險財富未受損賠案某天，某縣城關(guān)鎮(zhèn)東門街發(fā)生了一同火災(zāi)，保戶王某在火災(zāi)中搶救出了自家的一臺彩電，但其他財富全被焚毀，損失達(dá)4800余元?；馂?zāi)過后，王某來到縣保險公司索賠，縣保險公司經(jīng)辦人員一看保險單，就回絕了王某的索賠要求。原來，王某雖然投保了家庭財富保險，但他是選擇投保，只將彩電〔其價值為2000元〕投了保，其他財富均未參與保險。王某看到保險公司拒賠，總覺得自已救出彩電太虧，但又無可奈何。46CopyrightbyLiYi保險財富未受損賠案觀念1——保險公司拒賠是按合同辦事王某的保險財富既然未受損失，就不應(yīng)獲得保險賠款。假設(shè)保險公司賠償了其損失，那么保險合同的法律嚴(yán)肅性就無法維護(hù)。47CopyrightbyLiYi保險財富未受損賠案觀念2——保險公司拒賠合法不合理假設(shè)王某搶救的不是保險財富，而是其它未保險財富，保險公司必然要賠償其彩電的損失，但如今王某搶救的是保險財富而非其它財富，要索賠又不符合保險合同的規(guī)定，不索賠又太不近情理。48CopyrightbyLiYi保險財富未受損賠案觀念3——保險公司應(yīng)該獎勵王某的施救行為王某的索賠雖然不符合保險合同規(guī)定，但假設(shè)保險公司不表示一下必然會影響到被保險人對保險財富的施救積極性。49CopyrightbyLiYi保險財富未受損賠案結(jié)論：王某向保險公司索賠是合理要求，保險公司可以在保險金額限制內(nèi)給予部分賠償。50CopyrightbyLiYi本章小結(jié)家庭財富保險是指以城鄉(xiāng)居民的家庭財富作為保險標(biāo)